Quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh VP bank 50

1 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro Một nội dung hoạt động ngân hàng thương mại ( NHTM ) huy động tiền nhàn rỗi từ người thừa vốn người thiếu vốn vay với mục đích thu hồi tiền gốc lãi cho vay vào thời điểm định tog tương lai Tuy nhiên , hoạt động cho vay ngân hàng tiềm ẩn rủi ro khiến cho ngân hàng không thu hồi hoạc không thu hồi đủ tiền gốc lãi đến hạn Trong lịch sử hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam xảy vụ án lớn bắt nguồn tự rủi ro tín dụng, vụ Epco – Minh Phụng Chính , việc quản trị rủi ro tín dụng ln phải kèm với hoạt động tín dụng Cùng với thời gian , tính chất rủi ro tín dụng thay đổi doanh nghiệp phải cạnh tranh ngày khốc liệt việc đưa sản phẩm dịch vụ nhằm chiếm lĩnh thị trường nước quốc tế Vì , họ sẵn sàng chấp nhận rủi ro tín dụng nhiều Các NHTM phải đối mặt với mức độ rủi ro tín dụng ( rủi ro dối tác ) ngày tăng không khoản cho vay mà cịn cơng cụ tài khác giao dich ngoại hối , swaps , trái phiếu , cổ phiếu , quyền lựa chọn , bảo lãnh… Chính việc quản trị rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng quan trọng, thường xuyên ngân hàng quan tâm Với tầm quan trọng ,sâu thời gian học tập trường thực tập ngân hàng TMCP VP bank em lựa chọn đề tài “Quản trị rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP quốc doanh VP Bank” Đề tài em gồm ba phần Chương I Một số vấn đề chung tín dụng, rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Thương mại Chương II Thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP quốc doanh VP Bank Chương III Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP quốc doanh VP bank Trong đề tài em sâu vào thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP quốc doanh VP Bank , từ đưa số giải pháp theo ý kiến thân em.Do kiến thức có hạn nên làm em cịn nhiều thiếu sót cần sửa chữa Em mong nhận giúp đỡ thầy cô ban lãnh đạo ngân hàng, anh chị phịng tín dụng ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn ! CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG , RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, đóng vai trị guồng máy bơi trơn dịng tiền lưu thông kinh tế , chuyển tiết kiệm thành đầu tư , thúc đảy kinh tế phát triển Có nhiều khái niệm khác NHTM Theo quan điểm Peter S.Rose ” Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng -đặc biệt tín dụng tiết kiệm cá dịch vụ toán –và thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Theo quan điểm nhà kinh tế học “ NHTM doanh nghiệp hoạt động kinh doanh kĩnh vực đặc biệt tiền tệ tín dụng.” Theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam “ Hoạt động Ngân hàng TMCP VP Bank hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng TMCP VP Bank hàng với nọi dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại Với hai nghiệp vụ huy động vốn cấp tín dụng , với việc mở rộng thêm dịc vụ toán , bảo lãnh Ngân hàng ngày trở thành tổ chức tài quan trọng , có vai trị sống cịn phát triển kinh tế Việt Nam 1.1.2.1 NHTM trung gian tài quan trọng kinh tế Chuyển tiết kiệm thành đầu tư hoạt động chủ yếu NHTM thông qua việc trả lãi cho người gửi tiết kiệm Ngân hàng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư sử dùng nguồn tiến huy động cho nhà đầu tư ,các tổ chức , cá nhân có nhu cầu vốn vay tiền để thu lãi Qua đó, ngân hàng tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế , cá nhân / tổ chức có thu nhập lớn chi tiêu ( có tiết kiệm ) cá nhân / tổ chức có thu nhập thấp chi tiêu ( Khơng có tiết kiệm) Thấy nhu cầu hai bên , Ngân hàng đứng làm trung gian cho hai nhóm gặp , qua bên thừa vốn chuyển tiền sang cho bên thiếu vốn cịn ngân hàng thu phí (lãi).Như ba bên có lợi Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ tiết kiệm với khoản tiền nhỏ (vài trăm nghìn hay vài triệu )khơng có khả đầu tư sinh lãi nhiều (đầu tư chứng khoán) Dịch vụ phục vụ hầu hết cho người, có nhiều tiện ích khơng tiết kiệm khoản tiền mà cịn có lãi 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại trung gian toán kinh tế Bằng việc thay mặt khách hàng (cá nhân, tổ chức) ngân hàng thực việc toán giá trị hàng hoá dịch vụ Ngân hàng ngày đa dạng hố hình thức toán (séc, uỷ nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ toán …) đồng thời cung cấp mạng lưới toán điện tử ngày đại, tiện lợi ,nhanh chóng ,tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng …Ngày nay, ngân hàng dần trở thành trung gian toán lớn hầu quốc gia , phục vụ đắc lực có hiệu cho kinh tế 1.1.2.3 NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức tài thuộc sở hữu Nhà nước, có chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ , tín dụng Thơng qua sách tiền tệ quốc gia đặc biệt qua công cụ nghiệp vụ thị trường mở tái cấp vốn , NHTM giúp Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua nghiệp vụ tín dụng thương mại ngân hàng sách mở rộng khối lượng cung ứng tiền tệ lưu thông đáp ứng nhu cầu sản xuất tái sản xuất doanh nghiệp , đồng thời thu hẹp khối lượng tiền tệ lưu thông có lạm phạt cao xảy 1.1.2.4 Ngân hàng thương mại cấu nói giũa tài nước tài quốc tế Khi tham gia hội nhập kinh tế quốc tế , việc mở rộng quan hệ thương mại với nước khác giới ngày trở nên cần thiết Sự phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển đó, tài quốc gia cần phải hoà nhập với tài quốc tế Các ngân hàng thương mại với hoạt động kinh doanh có vai trị vơ quan trọng hội nhập này.Với nghiệp vụ kinh doanh nhận tiền gửi , cho vay, toán , nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác … , Ngân hàng tạo điều kiện cho ngoại thương phát triển mạnh mẽ đồng thời góp phần điều tiết tài nước ổn định phù hợp với tài quốc tế 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng Để trang trải chi phí hoạt động đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng NHTM khơng thể dựa vào vốn tự có mà cịn phải huy động thêm từ nguồn khác.Khi kinh tế nước ngày phát triển NHTM ngày cạnh tranh khốc liệt hoạt động huy dộng vốn không huy động vốn , hoạt động NHTM khơng đạt hiệu quả, khơng có đạt lợi nhuận, chí bị thua lỗ , dẫn tới phá sản hậu lớn khơng chi với ngân hàng má cịn với kinh tế Các hình thức huy động vốn NHTM  Nhận tiền gửi nhận tiền gửi dich vụ ngân hàng để bảo quản tiền hộ người gửi tiền với cam kết hoàn trả hạn cho họ Đây nguồn tiền quan trọng , có tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng nguồn tiền gửi mơi trường cạnh tranh có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng liên tục đưa thực hiều hình thức huy động với lãi suất chương trình khuyến hấp dẫn khác  Tiền vay tiền gửi nguồn quan trọng mà ngân hàng muốn huy động cần lượng vốn lớn mà nguồn cung tiền gửi không đáp ứng hết , ngân hàng phải vay mượn thêm Ở nhiều nước , ngân hàng Trung Ương thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Cá hình thức vay vồn NHTM Vay NHNN; Vay tổ chức tín dụng khác; vay thị trường vốn thông qua phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu , trái phiếu)  Ngồi ra,các NHTM nhận vốn nợ khác vốn uỷ thác, nguồn toán 1.1.3.2.Hoạt động sử dụng vốn Đây việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn ( vốn chủ sở hữu, vốn huy động) nguồn vốn khác vay chủ thể vay thực đầu tư Đây hoạt động quan trọng định đến khả tồn phát triển ngân hàng thương mại Hoạt động bao gồm  Hoạt động quản lý ngân quỹ với vai trò thủ quỹ cho kinh tế ngân hàng có trách nhiệm chi trả kịp thời nhu cầu khách hàng gửi tiền Chính NHTM ln phải giữ lượng tiền dự trữ dạng tiền mặt két tiền gửi ngân hàng khác Đây loại tài sản có tính lỏng cao khả sinh lời thấp nên NHTM muốn hạn chế tới mức tối đa lượng tài sản này.NHNN thường quy địng lượng tiền ngân hàng Thương mại  Hoạt động tín dụng nghiệp vụ địi hỏi phải có nguồn huy động lớn nghiệp vụ quan trọng quản lý tài sản “có” ngân hàng Tín dụng bao gồm nhiều hình thức cho vay , cho thuê tài , chiết khấu bảo lãnh  Hoạt động đầu tư tài Bên cạnh hoạt động thu lợi tín dụng , ngân hàng sử dụng vốn đầu tư vào tổ chức kinh tế khác mua chứng khoán (cổ phiếu cơng ty , chứng khốn Chính Phủ …) , mua trái phiếu Chính Phủ Nguồn vốn sử dụng hoạt động khơng lớn hoạt động tín dụng tạo tính chủ động, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng từ giảm thiểu rủi ro , nâng cao khả sinh lời cho ngân hàng 1.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác Ngoài nghiệp vụ nói ngân hàng mở rộng dịch vụ tài khác bên cạnh đa dạng hóa sản phẩm để theo kịp phát triển kinh tế đáp ứng nhu cấu ngày cao khách hàng Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển, hoạt động thương mại thúc đẩy trình tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Với nhiều phương thức toán đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích hấp dẫn , đáp ứng nhu cầu họ Ngoài , việc ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ cao vào ngành ngân hàng giúp cho việc thu thập xử lý thơng tin nhanh , xác Việc kết nối Internet toàn cầu làm xuất nhiều dịch vụ tài E-banking ,Home-banking , thẻ ATM, Visa, Mastercard … 1.1.4 Hoạt động tín dụng ngân hàng thưong mại 1.1.4.1 Khái niệm Loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM tín dụng , phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Thuật ngữ “ Tín dụng “được xuất phát từ gốc Latinh “Creditum” , có nghĩa tin tưởng tín nhiệm lẫn Đây tài sản mà NHTM cung cấp cho khách hàng với điều kiện khách hàng phải hoàn trả gốc lãi vào thời điểm tương lai Như yếu tố thời gian xen lẫn vào , có xen lẫn nên dễ có bất trắc , rủi ro xảy ,và cần có tín nhiệm , sử dụng tín nhiệm nên có danh từ tín dụng Theo quản điểm K.Mác , tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sang người khác Sau thời gian định , lượng giá trị quay lại lúc giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Theo quan điểm khái niệm tín dụng có ba nội dung , tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị ,tính thời hạn tính hồn trả Theo quan điểm kinh tế đại , tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn , gồm vay cho vay Đây mối quan hệ tiền tệ bên Ngân hàng - tổ chức kinh doanh tiền tệ với bên tổ chức , cá nhân xã hội Cịn theo Luật tổ chức tín dụng Việt nam “ Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có , nguồn vốn huy động để cấp tín dụng ” “Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả bắng nghiệp vụ cho vay , chiết khấu , cho thuê tài , bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác.” 1.1.4.2 Đặc trưng hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn cho NHTM nên ngân hàng mong muốn mở rộng , phát triển hoạt dộng quy mô chất lượng kinh tế phát triển , doanh số cho vay NHTM tăng nhanh hình thức cho vay ngày đa dạng Ở nước phát triển hàng đầu giới, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại chuyển đần từ ngán hạn sang trung-dài hạn Trong , nước phát triển có Việt Nam , hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm phần lớn Nguyên nhân thiếu an tồn khoản đầu tư dài hạn (trong có tác nhân chủ yếu trình độ quản lý , tính động chủ đầu tư , tình hình tăng trưởng , lạm phát….) cấu nguồn huy động chủ yếu ngắn hạn Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại lĩnh vực phức tạp chịu nhiều tác động từ mơi trường kinh tế Vì , để hiểu rõ tín dụng , ta cần tìm hiểu nét đặc trưng quan trọng 10  Tín dụng hoạt động quan trọng hầu hết ngân hàng Phần lớn nguồn tiền ngân hàng huy động vay thu lãi từ khoản tiền Vì vậy, hiệu hoạt động tín dụng quan trọng có ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận ngân hàng, ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh ngân hàng  Tín dụng hoạt động có mức độ rủi ro tiềm ẩn cao Thông thường , ngân hàng cho khách hàng vay thấy rủi ro xảy với khoản tiền cho vay Nhưng phán đốn nhà ngân hàng khơng phải xác có nhiều ngun nhân ảnh hưởng tới việc trả nợ ( nguyên nhân khách quan chủ quan ) Mặt khác trình độ nghiệp vụ đạo đức cán tín dụng ngân hàng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu cho vay ngân hàng Do , rủi ro khách quan , tránh khỏi hoạt động cho vay ngân hàng, ( theo quan điểm quản lý toàn ngân hàng )  Hai hình thức chủ yếu hoạt động tín dụng cho vay ( tièn ) cho thuê ( bất đọng sản động sản ) Trước , hoạt động tín dụng cho vay tiền Chính mà nhiều lúc thuật ngữ ‘tín dụng “ “ cho vay” coi đồng nghĩa với Nhưng năm gần đây, bên cạnh cho thuê vận hành cho thuê tài , ngân hàng cung cấp hoạt động chiết khấu bảo lãnh cho khách hàng  Hoạt động Tín dụng ngân hàng phải tuân thủ theo nguyên tắc hoàn trả (cả vốn lãi ).Do chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng người cho vay ( ngân hàng ) phải có sở để tin người di vay trả khoản nợ ( tiền vay lãi )đủ hạn Đây yếu tố việc quản lý tín dụng ngân hàng Trên khía cạnh pháp lý , văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng ,khế ước … thực chất lệnh phiếu, 11 bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn tốn  Giá trị hồn trả thông thường phải lớn giá trị lúc vay (có tính đến yếu tố Giá trị theo thời gian tiền) Để thực nguyên tắc NHTM phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay xác phải xác định lãi suất thực dương (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát ) 1.1.4.3 Ý nghĩa hoạt động tín dụng NHTM Trong kinh tế thị trường ,huy động vốn để cung cấp khoản tín dụng hay chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư chức kinh tế Ngân hàng thưong mại Đối với hầu hết Ngân hàng thương mại , dư nợ tín dụng thưịng chiếm tới 1/2 tổng tài sản Có thu nhập tư lãi tín dụng thường chiếm khoảng 1/ đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng.Với quy mô dự trữ ,huy động , vay, đầu tư … Hơn , rủi ro kinh doanh ngân hàng có xu hướng thường hay tập trung vào danh mục tín dụng Khi ngân hàng rơi vào trạng thái khó khăn tài ngun nhân chủ yếu thường nảy sinh từ hoạt động tín dụng ngân hàng Việc ngân hàng không thu hồi vốn cho vay (do nguyên nhân bất khả kháng, khách hàng hay thân ngân hàng ) gây hậu nghiêm trọng không riêng ngân hàng mà với kinh tế 1.1.4.4 Các loại hình tín dụng Ngân hàng thương mại Do hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan trọng nên NHTM ln tìm cách mở rộng hoạt động tín dụng , cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng ngày đa dạng , phong phú Xét theo hình thức đảm bảo ,tín dụng chia thành loại tài sản sau 12  Tín dụng khơng có đảm bảo thường khoản tín dụng cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng có quan hệ lâu năm thường xuyên với ngân hàng , tình hình tài lành mạnh , ổn định Các khoản tín dụng cấp cho tổ chức tài lớn, công ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng … khơng cần tài sản đảm bảo  Tín dụng có đảm bảo tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba Trong nhiều trường hợp ,NHTM thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo nhận tín dụng Lí khách hàng ln phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng , gây cho ngân hàng tổn thất lớn.Vì vậy, tài sản đảm bảo xem nguồn trả Chính rủi ro mà ngân hàng ln ln phải tìm hiểu kỹ bên bảo lãnh chấp thuận bảo lãnh công ty lớn có uy tín u cầu bên bảo lãnh phải dùng tài sản để cầm cố, chấp Ngân hàng phải ý đến khả thực nghĩa vụ thay cho bên vay Khả thực việc trả nợ vay không phụ thuộc vào việc bên bảo lãnh có đủ tài sản mà quan trọng bên bảo lãnh có nguồn thu nhập ổn định để bảo đảm có tiền tốn theo lịch biểu hợp đồng vay vốn Ví dụ hợp đồng vay vốn có thời hạn năm yêu cầu bên vay phải toán lãi gốc theo giai đoạn tháng Nếu lý mà sau tháng bên vay khơng tốn được, bên bảo lãnh phải đứng toán khoản tiền phát sinh tháng đó, khơng phải tồn số tiền gốc lãi khoản vay năm Trong tháng tiếp theo, bên vay lại có khả tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng vay Do vậy, bên bảo lãnh khơng phải bán máy móc thiết bị để thực nghĩa vụ tháng Như vậy, Ngân hàng cần xem xét khả thực nghĩa vụ bên bảo lãnh nhằm tạo thuận lợi cho Ngân hàng, người vay lẫn người bảo lãnh 3.2.3.3.Thực bảo hiểm tín dụng Có ba hình thức để bảo hiểm tín dụng sau - Thứ Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Phương pháp không làm phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ cho Ngân hàng Để sử dụng tốt hình thức ngân hàng cần có sách ưu tiên cho vay khối lượng lãi suất doanh nghiệp cá nhân mua bảo hiểm - Thứ hai Sử dụng biện pháp bảo lưu có nghĩa Ngân hàng tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phịng để bù đắp 77 thiệt hại gặp rủi ro tín dụng, từ hạn chế hậu xấu xảy mà bảo đảm tình hình tài Ngân hàng Rủi ro ln song hành với hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế hệ số rủi ro tín dụng có khác Việc quy định tỷ trọng rủi ro cụ thể cho loại tín dụng có hiệu Phần sử dụng vốn Ngân hàng chứa đựng rủi ro, Ngân hàng phải lấy vốn tự có để bù đắp song vốn tự có Ngân hàng chiếm phần nhỏ tổng số nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Như hình thành quỹ dự trữ đặc biệt bù đắp rủi ro tín dụng hợp lý cần thiết Hằng năm Ngân hàng cần phải trích 10% lợi nhuận hoạt động kinh doanh để lập quỹ dự trữ đặc biệt bù đắp rủi ro Quỹ thành lập 100% vốn điều lệ Ngân hàng Quỹ dự trữ đặc biệt giúp Ngân hàng khắc phục khoản tổn thất tín dụng tình trạng nợ khoanh, nợ tồn đọng lâu dài… để đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng - Thứ ba Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Như Ngân hàng tránh tổn thất rủi ro xảy khoản vốn đầu tư 3.2.4.Xử lý vay có vấn đề Trong xử lý khoản cho vay có vấn đề, có hai lựa chọn tổng quát khai thác lý Khai thác trình làm việc với người vay khoản cho vay trả phần hay tồn khơng dựa vào cơng cụ pháp lý để ép buộc Thanh lý ép người vay tuân theo điều khoản hợp đồng cho vay, áp dụng thực tất biện pháp để đạt mục tiêu Món vay có vấn đề hiểu vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ Ngân hàng khả tốn, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật lừa đảo, trốn thuế, sản xuất kinh doanh trái 78 với ngành nghề đăng ký… Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Theo kinh nghiệm nhà Ngân hàng giải pháp khai thác khơn ngoan Bởi vì, tồn phát triển khách hàng định tồn phát triển Ngân hàng Chính giải pháp mềm dẻo, linh hoạt cứu khơng khách hàng từ chỗ “khuynh gia bại sản” đến chỗ “gượng” lại được, tiếp tục tồn tại, phát triển ngày gắn bó với Ngân hàng Các giải pháp khai thác bao gồm -Thương lương gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giãn nợ - Tiếp thêm vốn giúp khách hàng - Đảo nợ 3.2.5.Mở rộng cạnh tranh 3.2.5.1.Mở rộng quan hệ tín dụng nhằm phân tán rủi ro Hiện nay, phạm vi hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn hẹp, phần lớn doanh nghiệp Nhà nước Vốn cho vay lớn chưa động, Ngân hàng thương mại cần phải mở rộng quan hệ tín dụng với tất thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế ngồi quốc doanh tương lai thành phần kinh tế ngồi quốc doanh có nhiều hứa hẹn khả quan Biện pháp phân tán rủi ro tránh tập trung vốn lớn vào lĩnh vực đầu tư, vào mặt hàng khơng có sức mạnh cạnh tranh… để đến doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Ngân hàng khơng chịu ảnh hưởng lớn Vì thế, ngân hàng phải phân tán rủi ro cách cho vay vào nhiều đối tượng, nhiều khách hàng khác với nhiều lĩnh vực khác 3.2.5.2.Đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ tín dụng Đây biện pháp nhằm phân tán rủi ro đợc Ngân hàng giới áp dụng cách có hiệu Các Ngân hàng Thương mại Việt nam có đến 90% tài sản nợ đầu tư trực tiếp nên khả rủi ro cao 79 Vì thế, muốn hạn chế rủi ro tín dụng việc đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ tín dụng cần cọi trọng Có đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có thêm lợi nhuận mà dịch vụ đem lại Muốn đạt mục đích đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, ngân hàng phải tăng cường trang bị thiết bị đại máy vi tính, máy Fax, sở vật chất, thiết bị kho tàng Đồng thời phải đào tạo, nâng cao trình độ ngoại ngữ, vi tính, thu thập thơng tin thị trường… cho cán Ngân hàng Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với trung tâm môi giới, tư vấn pháp luật để triển khai thực nhiệm vụ tư vấn, môi giới đầu tư, bảo quản, cất giữ tài sản quý hiếm, cho thuê két, tín dụng thuê mua, liên doanh liên kết Chuẩn bị điều kiện cần thiết để tham gia vào thị trường vốn, thị trường chứng khoán Phải bước chuyển dịch cấu đầu tư vốn từ bán lẻ sang bán buôn, mở rộng phát triển dịch vụ có tốn Quốc tế, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, tốn L/C… Khi hình thành phát triển loại hình dịch vụ mới, Ngân hàng khơng thích nghi với nhu cầu q trình tái sản xuất mà đường đa dạng hoá việc cung ứng tín dụng thu hút nhiều khách hàng, qua tăng thêm thu nhập cho có nguồn định để bù đắp rủi ro tín dụng mà Ngân hàng gặp phải Tuy nhiên, muốn đa dạng hố dịch vụ ngân hàng địi hỏi ngân hàng phải có khoản chi phí lớn tiền phụ thuộc vào q trình Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng máy móc thiết bị lẫn trình độ tinh thơng nghiệp vụ cán Ngân hàng 3.2.5.3.Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh NHTM, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử 80 dụng nguồn vốn này, nên khách có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách giúp ngân hàng có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, từ có đối sách thích hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp Ngân hàng - Đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thơng qua việc quan hệ tín dụng cách thường xuyên, Ngân hàng nắm bắt thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số dư tài khoản họ, Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ khách hàng với khách hàng khác việc mua nguyên liệu tiêu thụ sản phẩm… Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hố nguồn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng có đủ điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với Ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng 81 - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Ngân hàng tương lai để khơng ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro đạo đức để vươn tới hoàn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh biểu tượng tốt Ngân hàng thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Ngân hàng thị trường, thơng qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng người bạn tin cậy 3.3.Một số kiến nghị nhằm tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP VP Bank 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP VP Bank Thứ , Ngân hàng cần coi trọng việc tuyển chọn , thu nhận nhân viên tín dụng.Ngồi trình độ , lực chun mơn tiêu chuẩn đạo đức, tính liêm khiết cần cù chịu khó coi trọng Trong qua trình làm việc, công tác quản lý cán cần ban lãnh đạo quan tâm mức VP Bank cần thường xuyên mở khoá đào tạo nâng cao lực cho cán tín dụng Ngân hàng cần quan tâm tới đời sống nhân viên, có ưu đãi hợp lý thưởng , tiền trợ cấp, phụ phí … Thứ hai , Ngân hàng cần có văn cụ thể hướng dẫn việc thực hiên quy chế cho vay để giúp cán tín dụng nắm rõ quy trình, thực nhanh chóng hiệu khoản mục tín dụng Thứ ba, Ngân hàng cần nâng cao chất lượng sở hạ tầng, tiến hành đaị hoá ngân hàng Hiện nay, Nước ta hội nhập kinh tế , 82 cạnh tranh ngân hàng ngồi nước lớn tình hình kinh tế thị trường lại có nhiều bất ổn , lạm phát tăng cao… nên có nhiểu rủi ro tiêm ẩn Để giảm thiểu rủi ro co thể xảy ra, ngân hàng cần tiến hành cơng nghệ hố ngân hàng khơng hoạt động tín dụng mà tat hoạt động khác.Thơng qua tìm hiểu , học hỏi kinh nghiệm từ nước phát triển (nhưng học hỏi có trọn lọc ) để ngân hàng vận dụng kinh nghiệm cách phù hợp vào thân ngân hàng, từ nâng cao hiệu hoạt động , đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Thứ tư, tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nơi hệ thống ngân hàng , từ kịp thời thấy sai sót để nhanh chóng chấn chỉnh hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ năm, Ngân hàng cần liên hệ chặt chẽ với NHNN để nắm rõ, xác sách hoạt động tín dụng NHNN, từ tổ chức hiệu việc thưc để đạt kết tốt 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ , NHNNcần có hệ thống văn hồn chỉnh , cụ thể việc thực hiên hoạt động tín dụng, cần có quy định rõ ràng.Việc thực văn cần triên khai sâu rộng Thứ hai, NHNN cần phát triển trung tâm thơng tin tín dụng để thường xun cung cấp cho NHTM thông tin mặt hoạt động kinh tế , từ ngân hàng nắm tình hình khàch hàng ( doanh nghiệp) Thứ ba, NHNN cần thắt chặt công tác quản lý , kiểm tra , giám sát NHTM để trành tình trạng NHTM lợi dụng khe hở quy định để thực hoạt động kinh doanh trái pháp luật, …Hệ thống tra ngân hàng Nhà Nước cần đựoc nâng cao chất lượng chun mơn nghiệp vụ để làm tốt cơng việc kiểm tra ,giám sát Để đạt hiệu cao công tác tra ,giám sát kịp thời 83 phát sai phạm NHNN cần xây dựng hệ thống quản lý đồng cho vay , thực hiện đại hoá ngân hàng, áp dụng công nghệ cao( hệ thống thông tin, máy tính …), đồng thời học hỏi kinh nghiệm NHNN nước phát triển Làm điều , NHNN ổn định hoật động tín dụng NHTM 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng , hoàn chỉnh cho hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động cho vay tài sản chầp khách hàng với vay thường thấp, nhiều trường hợp không rõ ràng pháp lý, Chính phủ cần có hướng dẫn đạo cụ thể việc xác định tài sản chấp việc phát mại tài sản , để ngân hàng thu hồi vốn dễ dàng Thứ hai, Chính phủ cần xây dựng mơi trường pháp lý thuận lợi , tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển Trong điều kiện Hội nhập kinh tế nước ta biện pháp cải tạo môi trường đầu tư , sách thu hút vốn đầu tư tăng dự trữ quốc gia, đảm bảo khả tốn với nước ngồi cần thiết Chính phủ cần quan tâm tới việc làm lành mạnh mơi trường đầu tư, khuyến khích quan phịng chống bn lậu thực tốt vai trị tạo điều kiện cho việc lưu thơng hàng hố, tiền tệ , phát triển sản xuất Thứ ba, Hồn thiện cơng tác cải cách hệ thống thuế nhằm đơn giản hoá hệ thống , hoạt động hiệu , giảm tình trạng trốn thuế, nợ thuế doanh nghiệp , Từ tạo môi trường kinh tế lành mạnh ổn định Thứ tư, Bộ tài cần thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động doanh nghiệp , đảm báo xác vể báo cáo tái mà doanh nghiệp đưa ,hỗ trợ cho ngân hàng việc kiểm tra, thẩm định khách hàng vay vốn 84 Thứ năm , phủ cần hồn thiên máy nhà nước , xây dựng hệ thống làm việc hiệu Tránh thủ tục rườm rà , rắc rối, gây trở ngại đén việc sản xuất kinh doanh cua doanh nghiêp, ảnh hưởng không tốt đến hoạt động ngân hàng, 85 KẾT LUẬN Sau năm nhập tổ chức WTO ,nền kinh tế Việt Nam có nhiều thuận lợi bên cạnh có khơng khó khăn, thách thức đòi hỏi ngành kinh tế phải nỗ lực để đáp ứng nhu cầu kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế, ảnh hưởng lớn khơng với thân ngân hàng mà với ngành kinh tế khác Tuy nhiên hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro , việc phịng ngừa hạn chế rủi ro nhiệm vụ quan trọng Nắm tầm quan trọng , chuyên đề em tổng hợp yêu cấu cần thiết để quản trị rủi ro cách tốt Cụ thể - Chuyên đề khái quát vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP VP bank - Đưa giải pháp nhằm quản trị rủi ro tín dụng cách tốt Có kiến nghị với Chính phủ , NHNN , với Ngân hàng TMCP VP Bank Do hạn chế kiến thức , hạn chế không gian thời gian , nên việc phân tích em cịn nhiều thiếu sót Vì em mong góp ý, bảo thầy giáo , cán tín dụng ngân hàng để chuyên đề em hoàn thiện Trong trình làm chuyên đề em giúp đỡ tận tình giáo Phan Thu Hà ban lãnh đạo ngân hàng VP bank , anh chị phịng tín dụng để em hồn thành chun đề Em xin chân thành cảm ơn ! Chỉ tiêu I - Tổng số tiền dự phịng trích lập Số tiền 86 II- Sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng quý Khách hàng tổ chức doanh nghiệp bị giải thể, phá sản theo quy Mẫu biểu số 2B Tỉ chøc tÝn dơng Céng hoµ x· héi chđ nghÜa ViƯt định pháp luật cá nhân bị chết, tích Nam Độcgiá lập Tự docịn - Hạnh phúc Nợ nhóm Các nợ tổ chức tín dụg đánh -khơng –––––––––––––––––––––––– khả thu hồi, vốn Báo cáo III- Số tiền dự phòng lại sau xử lý rủi ro tín dụng Sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng IV Số tiền thu hồi khoản nợ xử 200…… lý rủi ro tín dụng Quý……… năm quý Đơn vị tính Triệu đồng V- Tổng số tiền xử lý rủi ro tín dụng chưa thu hồi đến thời điểm báo cáo (Số luỹ kế) ……………., ngày…….tháng……năm 200… Người lập báo cáo (Ghi rõ họ tên) Người kiểm soát (Ghi rõ họ tên) 87 Phụ lục Tổng giám đốc (Giám đốc)TCTD (Ghi rõ họ tên) mẫu báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng Mẫu biểu số 1A Tỉ chøc tÝn dơng Céng hoµ x· héi chđ nghÜa viƯt nam Độc lập - Tự - Hạnh phúc –––––––––––––––––––––––– Báo cáo Phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Quý …….năm 200…… Đơn vị tính triệu đồng 88 Giá trị khoản nợ Chỉ tiêu Số tiền trích lập dự phịng Dự phịng chung Dự phịng cụ thể Nhóm gồm Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn Các khoản bảo lãnh, cam kết cho vay chấp nhận toán theo quy định khoản Điều quy định Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản 2, Điều Quy định Nhóm gồm - Các khoản nợ hạn 90 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ hạn theo thời hạn nợ dược cấu lại phân loại nợ vào nhóm - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản Điều quy định Nhóm gồm - Các khoản nợ hạn cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày ………., ngày….tháng…….năm 200… Người lập báo cáo (Ghi rõ họ tên) Người kiểm soát (Ghi rõ họ tên) Tổng giám đốc (Giám đốc)TCTD (Ghi rõ họ tên) - Các khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ hạn 89dưới 90 ngày Mẫu biểu số 2A - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Tỉ chøc tÝn dơng Céng hoµ x· héi chđ nghÜa viƯt khoản điều quy định nam - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy Độc định lập - Tự - Hạnh phúc –––––––––––––––––––––––– khoản điều Quy định Nhóm gồm Báo cáo Phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Giá trị Số tiền trích - Các khoản nợ hạn từ 181 Chỉ đến tiêu360 ngày Quý …….năm 200…… khoản nợ lập dự phịng Đơn vị tính triệu đồng -1.Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 đến Dự phòng chung 180 ngày Dự phịng cụ thể -Nhóm Các khoản nợtiêu đượcchuẩn) phân loại 1(nợ đủ bao vào gồmnhóm theo quy định khoản điều Quy - Các khoản nợ tổđịnh chứcnày tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi hạn; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định - Các khoản bảo lãnh, cam kết cho vay chấp nhận khoản Điều Quy định toán theo quy định khoản Điều quy định (Nợ cần lưu ý) bao gồm Nhóm 52 gồm Các - Cáckhoản khoảnnợnợđược q tổ hạnchức trêntín 360dụng ngàyđánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi có dấu hiệu - Các khoản nợ khoanh chờ phủ xử lý khách hàng suy giảm khả trả nợ - Các khoản cơchuẩn) cấu lạibao thờigồm hạn trả nợ hạn Nhóm (Nợnợ tiêu 180 Các ngày khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khơng có khả thu hồi nợ gốc lãi đến hạn Các khoản nợ - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định tổ chức tín dụng đánh giá có khả tổn Điều quyvàđịnh thấtkhoản phần nợ 6gốc lãi Nhóm (Nợnợ nghi ngờ) baoloại gồm - Các khoản phân vào nhóm theo quy định Các khoản nợ tổ chức tín dụng đánh giá khả khoản điều quy định tổn thất cao Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm Các nợ tổ chức tín dụng đánh giá khơng khả thu hồi vốn ………., ngày….tháng…….năm 200… Người lập báo cáo (Ghi rõ họ tên) Người kiểm soát (Ghi rõ họ tên) 90 Tổng giám đốc (Giám đốc)TCTD (Ghi rõ họ tên) Mẫu biểu số 1B Tæ chøc tÝn dơng Céng hoµ x· héi chđ nghÜa viƯt nam Độc lập - Tự - Hạnh phúc –––––––––––––––––––––––– Báo cáo Sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Quý …….năm 200…… Đơn vị tính triệu đồng Chỉ tiêu I - Tổng số tiền dự phịng trích lập Số tiền II - Sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng quý Khách hàng tổ chức doanh nghiệp bị giải thể, phá sản theo quy định pháp luật cá nhân bị chết, tích Các khoản nợ thuộc nhóm Các khoản nợ hạn 360 ngày Các khoản nợ khoanh chờ phủ xử lý Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180ngày Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản Điều quy định III Số tiền dự phòng lại sau xử lý rủi ro tín dụng IV - Số tiền thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro tín dụng quý ………., ngày….tháng…….năm 200… V Tổng số tiền xử lý rủi ro tín dụng chưa thu lập báo kiểm hồi Người đến thờicáo điểm báo Người cáo (số luỹsoát kế) (Ghi rõ họ tên) (Ghi rõ họ tên) Tổng giám đốc (Giám đốc)TCTD (Ghi rõ họ tên) 91 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG , RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 NHTM trung gian tài quan trọng kinh tế 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại trung gian toán kinh tế 1.1.2.3 NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế 1.1.2.4 Ngân hàng thương mại cấu nói giũa tài nước tài quốc tế 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2.Hoạt động sử dụng vốn 1.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác 1.1.4 Hoạt động tín dụng ngân hàng thưong mại 1.1.4.1 Khái niệm 1.1.4.2 Đặc trưng hoạt động tín dụng 1.1.4.3 Ý nghĩa hoạt động tín dụng NHTM 11 1.1.4.4 Các loại hình tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2Rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm chất rủi ro tín dụng 13 92 1.2.1.1Khái niệm 14 1.2.1.2 Bản chất 15 1.2.2Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 15 1.2.2.1 Những nguyên nhân bất khả kháng 16 1.2.2.2 Những nguyên nhân thuộc chủ quan người vay ; 17 1.2.2.3 Những nguyên nhân thuộc ngân hàng 18 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại 19 1.3.1Các tiêu đo lường phản ánh rủi ro tín dụng 19 1.3.2 Sự cần thiết phải quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 22 1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 25 1.3.3.1 Các nguyên tắc cần thiết để đảm bảo an tồn tín dụng 25 1.3.2.2 Xử lý nợ hạn, nợ có vấn đề 34 1.3.3 Vài nét quản trị rủi ro tín dụng theo thơng lệ quốc tế quy định Uỷ ban Basel 36 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA40 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK) 40 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP quốc doanh VP Bank 40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP quốc doanh VP Bank 40 2.1.2 Các lĩnh vực hoạt động 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh VPBank qua tiêu tài – kinh tế 43 2.1.4 Các hoạt động nghiệp vụ 48 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 48 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng 51 93 2.1.4.3 Hoạt động kinh doanh khác 53 2.2 Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP ngồi quốc doanh VP Bank 57 2.2.1 Những rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP quốc doanh VP Bank 57 2.2.3 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP quốc doanh VP Bank 60 2.2.3.1 Thành tựu đạt 60 2.2.3.2 Những hạn chế cơng tác phịng ngừa , xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng VP Bank 66 CHƯƠNG III BIỆN PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOÀI QUỐC DOANH VP BANK 69 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP quốc doanh VP Bank thời gian tới 69 3.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 65 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng 70 3.2.1.1 Năng lực điều hành cán ban lãnh đạo ngân hàng 70 3.2.1.2.Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán tín dụng 71 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 72 3.2.3.Bảo đảm tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bảo hiểm tín dụng 73 3.2.3.1.Cần nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng hình thức chấp, cầm cố 73 3.2.3.2.Bảo lãnh 75 3.2.3.3.Thực bảo hiểm tín dụng 76 3.2.4.Xử lý vay có vấn đề 77 3.2.5.Mở rộng cạnh tranh 78 3.2.5.1.Mở rộng quan hệ tín dụng nhằm phân tán rủi ro 78 94 3.2.5.2.Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tín dụng 78 3.2.5.3.Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng 79 3.3.Một số kiến nghị nhằm tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP VP Bank 81 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP VP Bank 81 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 82 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 83 KẾT LUẬN 85 ... Trong quản trị rủi ro tín dụng NHTM cần thực quản trị với tồn danh mục tín dụng Trong quản trị rủi ro tín dụng , ngân hàng cần thực quản trị rủi ro tồn danh mục tín dụng Quản trị rủi ro khoản tín. .. sát rủi ro Quản trị rủi ro tín dụng hiệu đặc điểm cho phương pháp quản trị rủi ro tồn diện thành cơng ngân hàng Quản trị rủi ro tín dụng bao gồm hoạt động sau - Hiểu rủi ro tín dụng mà ngân hàng. . .dụng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Thương mại Chương II Thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP quốc doanh VP Bank Chương III Giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro