Bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay.doc

Bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay.doc

LỜI NÓI ĐẦU

Cùng với quá trình phát triển của nền kinh tế nước ta, trong những năm gần đây nhu cầu về vận chuyển hàng hóa, hành khách ngày càng gia tăng đã kéo theo sự gia tăng đáng kể về số lượng các phương tiện vận tải Tuy nhiên, do điều kiện về cơ sở

hạ tầng giao thông nước ta còn nhiều bất cập, trong khi đó ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông của người dân chưa cao đã dẫn đến phát sinh nhiều hệ lụy, đặc biệt là vấn đề tai nạn giao thông đã trở thành vấn nạn của xã hội Mặc dù chính phủ, các cấp, các ngành đã và đang thực hiện nhiều biện pháp tích cực nhưng tình trạng tai nạn giao thông không những không được kiềm chế mà còn diễn biến hết sức phức tạp Hàng năm có đến hàng vạn người chết và bị thương, thiệt hại về vật chất là vô cùng

to lớn và trở thành nỗi ám ảnh của mọi người, nhất là đối với chủ nhân có các phương tiện tham gia giao thông

Trước thực trạng đó, nhu cầu về bảo hiểm xe cơ giới ngày càng được các chủ xe quan tâm và xem đây là một trong những biện pháp tích cực để khắc phục những hậu quả khôn lường do tai nạn giao thông gây ra, qua đó giúp họ ổn định về mặt tài chính

và an tâm hơn trong quá trình hoạt động nghề nghiệp của mình khi đã chuyển giao rủi

ro cho doanh nghiệp bảo hiểm

Trong số những nghiệp vụ mà các công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai, bảo hiểm kết hợp xe cơ giới (chủ yếu là bảo hiểm vật chất và bảo hiểm trách nhiệm dân

sự (TNDS) của chủ xe cơ giới với người thứ ba) là một nghiệp vụ chủ yếu Ở Công

ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội (ABIC- Hà Nội), nghiệp vụ này luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng doanh thu Tuy nhiên, công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ này ở ABIC- Hà Nội vẫn còn nhiều hạn chế, bất cập Với mục tiêu phát triển bền vững và hiệu quả, ABIC- Hà Nội không thể không chú trọng đến công tác nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng vì chỉ có giải quyết tốt nhu cầu khách hàng, doanh nghiệp mới có đủ uy tín để tồn tại trong một môi trường cạnh tranh đầy năng động như hiện nay

Vì lý do trên, em đã chọn đề tài “ Thực trạng công tác giám định, bồi thường và

đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội (ABIC- Hà Nội) để nghiên cứu.

Bố cục bài viết bao gồm 3 chương chính:

Chương I: Bảo hiểm xe cơ giới với công tác giám định, bồi thường và đề phòng hạn chế tổn thất

Chương II: Thực trạng công tác giám định, bồi thường và đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp

Hà Nội ( ABIC)

Chương III: Kiến nghị và giảm pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác giám định, bồi thường và đề phòng hạn chế tổn thất của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Công

ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội

CHƯƠNG I: BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VỚI CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI

THƯỜNG VÀ ĐỀ PHÒNG HẠN CHẾ TỔN THẤT.

1.1 Sự hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.

1.1.1 Sự hình thành và phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

a, Trên thế giới

Không thể phủ nhận vai trò to lớn của hệ thống xe cơ giới đối với sự hình thành và phát triển nền kinh tế Và ngược lại, cùng với sự tiến bộ không ngừng của khoa học kỹ thuật, các phương tiện cơ giới đã được cải tiến hết sức nhanh chóng Từ các phương tiện vận tải thô sơ, cho đến nay chúng ta đã có những phương tiện cơ giới hết sức hiện đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm km một giờ như ô tô, xe gắn máy Cùng với đó, chúng ta đã xây dựng hệ thống cơ sở hạ tầng: cầu, đường bộ ngày một hoàn thiện Tuy nhiên, mọi sự tăng trưởng đều tồn tại những mặt trái: tai nạn giao thông ngày một ra tăng cả về số lượng và mức độ nghiêm trọng đã trở thành vấn đề nhức nhối trong toàn xã hội Số lượng phương tiện tham gia giao thông tăng

cao và tốc độ của các phương tiện ngày càng được cải thiện…là nguyên nhân dẫn đến rủi ro khi tham gia giao thông được đánh giá là một trong các rủi ro đặc biệt nghiêm trọng Ngoài ra tham gia giao thông còn gặp phải một số rủi ro như mất cắp, thiên tai, phát sinh trách nhiệm dân sự với người khác…….

Con người chúng ta cũng đã không ngừng tìm kiếm các biện pháp nhằm hạn chế tối thiểu thiệt hại mà rủi ro khi tham gia giao thông gây ra như: thực hiện luật giao thông, sử dụng các thiết bị an toàn trên phương tiện, xây dựng hệ thống đường giao thông hoàn thiện…Đồng thời, nhằm bù đắp những tổn thất về người và tài sản do những rủi ro này gây ra, công cụ bảo hiểm ra đời và trở thành biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay

Khi những rủi ro bất ngờ xảy ra với người điều khiển phương tiện xe cơ giới, không chỉ gây ra những thiệt hại về người và của cho bản thân người đó mà còn có thể phát sinh trách nhiệm của họ đối với tài sản và người mà phương tiện mình gây ra cho người thứ ba Do vậy, bảo hiểm phương tiện xe cơ giới gồm hai loại bảo hiểm vật chất cho chính phương tiện đó ( được gọi là bảo hiểm vật chất xe cơ giới) và bảo hiểm trách nhiệm với người thứ ba có thể phát sinh khi xe đó gặp rủi ro ( còn gọi là bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ 3)

Xe cơ giới được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính nó như: ô tô, xe gắn máy, mô tô và để đối phó với các rủi ro tai nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tổn thiệt hại về giá trị chiếc xe, các chủ phương tiện này thường tham gia bảo hiểm một số hình thức bảo hiểm vật chất xe khác nhau Ví dụ:

+ Đối với xe máy hoặc xe mô tô, chủ phương tiện tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân

sự, tại nạn người ngồi…

+ Đối với xe ô tô, chủ phương tiện có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ hoặc cũng có thể bảo hiểm từng bộ phận của xe như: tổng thành thân vỏ, tổng thành động cơ, tổng thành hộp số…

Trong hợp đồng bảo hiểm xe, các rủi ro được bảo hiểm hay phạm vi bảo hiểm thông thường bao gồm:

+ Tai nạn do đâm va, lật đổ.

+ Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá

+ Mất cắp toàn bộ xe ( với ô tô nếu mất cắp một bộ phận sẽ không được bồi thường)+ Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

Ngoài ra, công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:

+ Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm

+ Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất

+ Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp thì số tiền bồi thường cho khách hàng của công

ty bảo hiểm sẽ không quá số tiền bảo hiểm ( STBH) đã ghi trên hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời, công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất xe gây ra bởi một trong các trường hợp sau:

+ Hành động cố ý của chủ xe, lái xe

+ Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ

+ Chủ xe ( lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ

+ Thiệt hại do chiến tranh

Phí bảo hiểm được xác định bằng một tỉ lệ phần trăm nhất định số tiền bảo hiểm

và tỉ lệ đó phụ thuộc vào một số yếu tố như: loại xe, khu vực giữ xe và để xe, mục đích sử dụng xe, tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những người thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm cùng với một số yếu tố làm giảm phí bảo hiểm như số lượng tham gia lớn, thời gian tham gia dài và có thực hiện một số biện pháp nhằm hạn chế tổn thất

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là hình thức bảo hiểm bắt buộc nhằm giúp cho các cá nhân và tổ chức trong xã hội có thể ổn định tài chính khi trách nhiệm pháp lý phát sinh, mặt khác bảo đảm khả năng được bồi thường cho bên bị thiệt hại Đối tượng bảo hiểm không được xác định trước và công

ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do

sự hoạt động và điều khiển của người lái xe Một số điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba như:

+ Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của bên thứ ba

+ Chủ xe ( lái xe) phải có hành vi trái pháp luật

+ Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe ( lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba

+ Chủ xe ( lái xe) phải là người có lỗi

Bên thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

là những người trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn nhưng loại trừ:

+ Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe

+ Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, vợ, chồng, con cái

+ Hành khách, những người có mặt trên xe

+ Tài sản, hành lý, tư trang của những người nêu trên

Cũng giống như bảo hiểm vật chất xe cơ giới, số tiền công ty bảo hiểm phải bồi thường khi rủi ro đó thuộc phạm vi được bảo hiểm trong hợp đồng được giới hạn trên bằng số tiền bảo hiểm thì trong bảo hiểm trách nhiệm dấn sự bắt buộc của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được giới hạn bởi quy định của nhà nước cho từng loại thiệt hại là thiệt hại về người và thiệt hại về tài sản ( hay được gọi là mức giới hạn trách nhiệm) Mức giới hạn này được quy định cụ thể với từng quốc gia, từng khu vực Ngoài ra còn có bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện Đây thường là loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự có hạn mức trách nhiệm cao hơn sơ với hạn mức trách nhiệm trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc Mức giới hạn này do chủ xe

và doanh nghiệp bảo hiểm tự thỏa thuận

b, Ở Việt Nam

Trong quá trình thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, Việt Nam cũng gặp phải những vấn đề bất cập: số lượng phương tiện tham gia giao thông đường bộ ngày càng tăng, chất lượng công trình giao thông chưa đồng bộ, ý thức của người

tham gia giao thông còn nhiều hạn chế Là những nguyên nhân làm cho tình hình tai nạn giao thông ngày càng trở nên nghiêm trọng.

Theo thống kê chưa đầy đủ, mấy năm trở lại đây, mỗi năm ở nước ta xảy ra trung bình gần 15.000 vụ tai nạn giao thông đường bộ, khiến trên 12.500 người tử vong và cũng gần bằng ấy người bị thương tật

Điều đáng quan tâm là đa số những người bị tử vong do tai nạn giao thông đường

bộ nằm trong lứa tuổi 15 – 45, độ tuổi làm ra nhiều của cải nhất cho xã hội, là trụ cột

về kinh tế của các gia đình và trong số người bị chết có gần 2.000 là trẻ em

Để giảm bớt tai nạn giao thông, bên cạnh việc cải thiện cơ sở hạ tầng, nâng cao chất lượng phương tiện vận tải, tuyên truyền, giáo dục ý thức chấp hành luật lệ giao thông, Nhà nước đã áp dụng các biện pháp chế tài mạnh mẽ đối với những hành vi cố tình vi phạm pháp luật về giao thông Cùng với đó, về mặt tài chính, Nhà nước đã tổ chức và khuyến khích, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành và phát triển các dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới

Trong các loại hình bảo hiểm xe cơ giới thì ngay từ ngày 10/3/1988, Nhà nước đã ban hành chế độ bảo hiểm bắt buộc đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe Còn bảo hiểm thân xe hay vật chất xe, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe…

là các loại hình bảo hiểm xe cơ giới tự nguyện, cũng được các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai thực hiện và cũng rất phát triển trong thời gian qua

Đối với một đất nước có tới trên 20 triệu xe gắn máy, thu nhập của người lao động chưa cao, ý thức chấp hành luật lệ của đa số người tham gia giao thông còn thấp, thì việc bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới nhằm đảm bảo quyền được bồi thường của người bị nạn trong mọi trường hợp là cần thiết Các quy định về chế tài,

xử phạt đối với chủ xe cơ giới tham gia giao thông không mua bảo hiểm đã khiến cho

số người tham gia bảo hiểm ngày càng nhiều Theo quyết định số 23/2007/QĐ-BTC năm 2007 của Bộ Tài chính thì hạn mức trách nhiệm là 50 triệu đồng/người/vụ và 50 triệu đồng/tài sản/vụ

Đến năm 2011, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có gần 30 doanh nghiệp triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và nó cũng là nghiệp vụ chiếm tỉ trọng doanh thu

cao nhất Theo số liệu thống kê 6 tháng đầu năm 2010, doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới tại 28 DN bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam đạt trên 2.516 tỷ đồng, thị phần cao nhất thuộc về Bảo Việt 25,92%, kế tiếp là PJICO 14,86%, Bảo Minh 11,97% và PVI 11,61% Đây là loại hình bảo hiểm có doanh thu cao nhất trong số các nghiệp vụ bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam triển khai.

Để có được trên 10 triệu xe gắn máy được bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe, các doanh nghiệp bảo hiểm đã sử dụng một lượng lớn lao động không chuyên, gọi là đại lý, để phân phối sản phẩm bảo hiểm này đến người sử dụng xe Điều này cũng đồng nghĩa với việc đã có hàng ngàn người có thu nhập thêm từ việc cộng tác với các doanh nghiệp bảo hiểm

Cũng trong 6 tháng đầu năm 2010, các doanh nghiệp bảo hiểm đã chi 1.074 tỷ đồng để bồi thường cho các đối tượng được bảo hiểm xe cơ giới không may bị tai nạn Đây là tỷ lệ tương đối cao nếu biết rằng trách nhiệm bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm cho các chủ xe mua bảo hiểm 6 tháng đầu năm 2010 còn kéo dài tới giữa năm 2011 và còn hàng ngàn hồ sơ tai nạn chưa được giải quyết do chưa hoàn thiện thủ tục hay tai nạn mới xảy ra Điều này giải thích tại sao các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai dịch vụ bảo hiểm này có khả năng sẽ không có lãi trong năm tài chính 2010

Các doanh nghiệp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trên thị trường bảo hiểm gặp rất nhiều khó khăn Nguyên nhân chủ quan là do các công ty còn non trẻ, khả năng quản lý và thi hành còn chưa chuyên nghiệp ngoài ra còn có những nguyên nhân khách quan rất đáng lo ngai như tần suất xảy ra tai nạn quá lớn, nhất là đối với bảo hiểm vật chất xe Không ít chủ xe ôtô con, chỉ trong một năm đã tới công ty bảo hiểm 3 lần để đề nghị được thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thường bảo hiểm do xe

bị nạn, nhỏ thì xước vỏ, vỡ kính, lớn thì méo bẹp…, số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường gấp nhiều lần số phí mà các chủ xe này đã nộp khi mua bảo hiểm Xe bị nạn là do tay lái của không ít người còn kém, tự gây hư hại xe ngay cả khi đưa xe vào bến bãi Nhưng đa phần, đáng buồn cho các doanh nghiệp bảo hiểm bị

“chi tiền oan”, là khi xe ôtô được bảo hiểm dừng chờ đèn tín hiệu giao thông, bị các chủ xe máy cố len lách lao lên trước va quệt.

Số người thiệt mạng, số xe bị hư hại nặng do lái xe cố tình vi phạm luật lệ giao thông, vượt đèn đỏ, vượt đường ngang đường dành cho tàu hỏa cũng gia tăng, với mức độ trầm trọng hơn Trong khi đó, theo quy định của pháp luật, trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, việc bồi thường thiệt hại về con người đa phần không tính tới lỗi của chủ xe, lái xe

Hiện tượng trục lợi bảo hiểm từ phía chủ xe diễn ra ngày càng nhiều, khi xe bị tai nạn mới mua bảo hiểm, rồi tìm mọi cách để ghi lùi ngày xảy ra tai nạn; xe bị tai nạn

do nguyên nhân không được bảo hiểm, nhưng lại tạo hiện trường giả hay tìm cách để được bồi thường với sự tiếp tay của cán bộ bảo hiểm và những người có trách nhiệm khác

Hiện tượng khác cũng đáng lo ngại là tình trạng tranh chấp tại Tòa án giữa các

DN bảo hiểm và người được bảo hiểm xe cơ giới ngày càng tăng, mà phần thua thiệt chủ yếu là các công ty bảo hiểm Chẳng hạn, chủ xe chưa nộp phí bảo hiểm thì chưa phát sinh trách nhiệm bảo hiểm, nhưng Tòa vẫn phán bảo hiểm phải bồi thường Xe

bị tai nạn do lỗi kỹ thuật, không đủ điều kiện lưu hành, DN bảo hiểm cũng bị buộc phải bồi thường Có những vụ mà DN bảo hiểm rất khó xử lý khi người lái xe máy lơ đãng tự lao vào xe ôtô đỗ trên đường, chết người, có kết luận của cảnh sát giao thông, nhưng chủ xe vẫn đòi bồi thường Không ít trường hợp xe ôtô tự gây tai nạn, nhưng chủ xe không thông báo cho cảnh sát giao thông, cũng có trường hợp cảnh sát giao thông được thông báo nhưng không tới để lập biên bản hiện trường, với lý do xe không gây thiệt hại cho người thứ ba, khiến cho các DN bảo hiểm không nắm được nguyên nhân và không có cơ sở để bồi thường, làm vụ việc kéo dài, gây tranh cãi, kiện tụng

1.2 Giám định, bồi thường và đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ Bảo hiểm

xe cơ giới.

1.2.1 Vai trò của công tác giám định, bồi thường và đề phòng hạn chế tổn

thất đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.

Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm thì việc đưa sản phẩm của mình đến tay khách hàng chỉ là bước đầu tiên được thực hiện trong hoạt động kinh doanh Quyền lợi của khách hàng được thực hiện khi có những rủi ro, biến cố bất ngờ xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm và rủi ro đó thuộc phạm vi được bảo hiểm ( phạm vi bảo hiểm được quy định cụ thể trong mỗi hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực) Nhà bảo hiểm sẽ chi trả hoặc bồi thường cho khách hàng của họ giá trị thiệt hại đó bằng tiền hay hiện vật theo các điều khoản được kí kết trong hợp đồng và giá trị đó phải được

sự đồng thuận từ cả hai phía Để xác định được mức độ thiệt hại thực tế và số tiền công ty phải bồi thường là bao nhiêu thì tất cả các công ty bảo hiểm đều phải thực hiện công tác giám định Sau đó là thực hiện chi trả, bồi thường cho khách hàng để

bù đắp toàn bộ hay một phần thiệt hại mà rủi ro gây ra đồng thời cũng là hoạt động thực hiện nghĩa vụ của công ty bảo hiểm với khách hàng của mình Để giảm thiểu mức độ thiệt hại mà những rủi ro, biến cố bất ngờ phát sinh cho khách hàng và nhà bảo hiểm thì công tác đề phòng hạn chế tổn thất trở thành vô cùng quan trọng Trong kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới thì vai trò của công tác này càng thể hiện

rõ nét Do nó là vấn đề ảnh hưởng đến quyền lợi của hai bên nên luôn được chú trọng

và không ngừng hoàn thiện

Nói đơn giản hơn, khi có thiệt hại xảy ra, chúng ta cần phải biết mức độ thiệt hại

là bao nhiêu? Thiệt hại đó có thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm không? Và sau khi

đã xác định được giá trị mà nhà bảo hiểm phải bồi thường cho khách hàng thì công ty bảo hiểm cần có các biện pháp để thực hiện công việc này hiệu quả nhất nhằm thực hiện quyền lợi mà khách hàng được hưởng đồng thời tránh những tranh chấp không đáng có để ảnh hưởng đến danh tiếng của công ty bảo hiểm Trong khi rủi ro chưa xảy ra hoặc đã xảy ra, cả khách hàng cùng công ty bảo hiểm sẽ phải cùng có các biện pháp nhằm hạn chế tới mức thấp nhất thiệt hại mà rủi ro đó gây ra vì vậy công tác đề phòng hạn chế tổn thất không chỉ đươc thực hiện bởi nhà bảo hiểm mà cả với những người tham gia bảo hiểm…

Theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thường hoặc chi trả tiền

bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Để được bồi thường hoặc chi trả, bên tham gia bảo hiểm tiến hành khiếu nại đòi bồi thường hoặc chi trả đối với doanh nghiệp bảo hiểm , văn bản khiếu nại thường là giấy yêu cầu đòi bồi thường hoặc chi trả Đồng thời giải quyết khiếu nại một cách chủ động, nhanh chóng, chính xác, hợp

lý là sự biểu hiện cụ thể trách nhiệm và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng của mình Để xác định chính xác được số tiền bảo hiểm doanh nghiệp phải thanh toán cho khách hàng trước hết doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành giám định tổn thất

1.2.2 Nội dung công tác giám định, bồi thường và đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.

1.2.2.1 Công tác gám định

Công tác giám định tổn thất là công đoạn phục vụ sau bán hàng của doanh

nghiệp bảo hiểm Vì vậy công đoạn này quan trọng đối với cả doanh nghiệp bảo hiểm

và đối với khách hàng tham gia bảo hiểm Mục tiêu của công tác giám định nhằm tìm

ra nguyên nhân tổn thất và đánh giá mức độ tổn thất của đối tượng được bảo hiểm Công ty bảo hiểm được đánh giá là có uy tín trong công tác này khi công tác giám định diễn ra nhanh chóng và chính xác

Để tổ chức công tác giám định tổn thất có hiệu quả thì doanh nghiệp bảo hiểm thường xây dựng đội ngũ làm công giám định ( giám định viên) chuyên nghiệp Giám định viên không những cần phải có chuyên môn sâu về nghiệp vụ bảo hiểm mà cần phải am hiểu những lĩnh vực liên quan như: lĩnh vực cơ khí chế tạo ô tô, luật giao thông đường bộ, luật giao dân sự… và cả đạo đức nghề nghiệp Chuyên viên giám định phải công minh, phải chấp hành nghiêm chỉnh những chỉ thị, ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm

Ngoài ra các trường hợp có tổn thất lớn hay nguyên nhân tổn thất phức tạp thì khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận thuê giám định viên độc lập Việc thuê giám định viên độc lập cũng là rất cần thiết , nó giúp công đoạn giám định khách quan hơn đồng thời làm giảm tranh chấp giữa khách hàng với công ty bảo hiểm

Nội dung công tác giám định tổn thất:

+ Thông báo tai nạn: Cũng như các loại đơn bảo hiểm khác, nhà bảo hiểm yêu cầu chủ xe ( lái xe) ki xe bị tại nạn phải tìm mọi cách cứu chữa, hạn chế tổn thất, đồng thời nhanh chóng thông báo cho cảnh sát giao thông và cho công ty bảo hiểm biết Chủ xe không được phép di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa có ý kiến của công ty bảo hiểm, trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thầm quyền.+ Giám định tổn thất: Thông thường đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, việc giám định tổn thất được công ty bảo hiểm tiến hành với sự có mặt của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại Chỉ trong trường hợp hai bên không đi đến thống nhất thì lúc này mới chỉ định giám định viên độc lập Khi xác định được rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành các bước giám định như sau:

- Chuẩn bị giám định: trước khi tiến hành giám định phải chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ có liên quan như: Đơn bảo hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng kê chi tiết các loại tài sản được bảo hiểm, giấy ra viện, các hóa đơn chứng từ, hóa đơn sửa chữa, thay thế… Ngoài ra còn phải chuẩn bị hiện trường giám định nếu cần, tổ chức mời các bên liên quan tham gia chứng kiến trong quá trình tiến hành giám định như cơ quan công an, chính quyền địa phương, y bác sĩ, các chuyên gia…

- Tiến hành giám định: Công tác giám định phải được tiến hành khẩn trương và ý kiến của giám định viên đưa ra phải chính xác, hợp lý và nhất quán Trong quá trình giám định phải tập trung vào một số công việc như: Kiểm tra đối tượng giám định, phân loại tổn thất, xác định mức độ tổn thất, mức độ lỗi của các bên…

- Lập biên bản giám định: đây sẽ là tài liệu ghi nhận kết quả của quá trình làm giám định và là cơ sở chủ yếu để xét duyệt bồi thường hoặc chi trả bảo hiểm và khiếu nại người thứ ba ( nếu có) Nội dung của biên bản cần đảm bảo tính trung thực, chính xác, rõ ràng, cụ thể Các số liệu phải phù hợp với thực tế và không có mâu thuẫn với các giấy tờ khác có liên quan…

1.2.2.2 Công tác bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Khi đã có kết quả giám định, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện bồi thường cho khách hàng của mình nhằm đảm bảo những cam kết trong hợp đồng và để bù đắp toàn bộ hoặc một phần những thiệt hại mà khách hàng của mình phải gánh chịu Bồi thường là một trong các hoạt động chi lớn nhất đối với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm vì vậy công đoạn này đòi hỏi phải chính xác, minh bạch đồng thời cũng cần có tính hợp lý, kịp thời để quyền lợi của khách hàng được đảm bảo Khi thực hiện bồi thường là khi doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện cam kết của mình đối với khách hàng sử dụng sản phầm của doanh nghiệp và có sự kiện bảo hiểm xảy

ra Công tác này thể hiện rất nhiều uy tín của doanh nghiệp, thể hiện sự chuyên nghiệp và mức độ đáng tin cậy của khách hàng đối với doanh nghiệp hiện tại và trong tương lai

Trình tự giải quyết bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm được tiến hành như sau:

* Mở hồ sơ khách hàng: Khi nhận được biên bản giám định tổn thất và các giấy tờ

có liên quan, bộ phận giải quyết bồi thường phải mở hồ sơ khách hàng và ghi lại theo thứ tự hồ sơ và thời gian Sau đó thực hiện đối chiếu, kiểm tra với bản hợp đồng gốc

về các thông tin liên quan đến bản kê khai tổn thất Tiếp theo phải thông báo cho khách hàng khi nhận đủ giấy tờ hoặc nhanh chóng yêu cầu cung cấp đầy đủ trong trường hợp hồ sơ chưa đầy đủ…

* Xác định số tiền bồi thường, chi trả bảo hiểm: Sauk hi hoàn tất hồ sơ bồi thường của khách hàng bị tổn thất hoặc cần phải chi trả, bộ phận giải quyết bồi thường phải tính toán số tiền phải bồi thường trên cơ sở khiếu nại của người được bảo hiểm, số tiền đó được xác định căn cứ vào:

- Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất

- Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm

- Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp

- Số tiền vay trên hợp đồng ( nếu có)

- Thực tế chi trẩ của người thứ ba ( nếu có) và một số giấy tờ khác có liên quan…

* Thông báo bồi thường, chi trả: Sau khi xác định được số tiền phải bồi thường, chi trả, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thông báo chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường cho khách hàng như: thanh toán bằng tiền mặt, sửa chữa tài sản, thay thế mới tài sản…Nếu số tiền bồi thường quá lớn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận với khách hàng về ký hạn thanh toán, thời gian, lãi suất trả chậm

Phần lớn các vụ tổn thất được giải quyết bồi thường hoặc chi trả rất nhanh chóng, ngay sau khi khách hàng tập hợp được các giấy tờ chứng minh cần thiết cùng với đơn khiếu nại thiệt hại do tổn thất gây ra và lập biên bản giám định

Một số khó khăn trong công tác bồi thường tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời gây ra tâm lý khó chịu, thậm chí là xảy ra khiếu kiện cho khách hàng như:

- Số tiền thiệt hại phải bồi thường không thể xác định được ngay ( như: người bị thương cần có thời gian để bình phục, thiệt hại đối với tài sản trên xe cần có thời gian xác định chính xác…)

- Trách nhiệm, nguyên nhân gây ra tổn thất không thể xác định được ngay nên các bên phải thỏa thuận và gây tranh chấp, buộc tòa án phải can thiệp

- Có nhiều bên thụ hưởng tiền bồi thường, đòi hỏi phải tính toán, thời gian phân bổ kéo dài

- Người thứ ba cố tình gây khó dễ khi xác định mức độ thiệt hại liên quan đến họ, việc xác định mức lỗi của mỗi bên khi tai nạn xảy ra cũng gặp nhiều khó khăn… Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cố gắng giải quyết hợp lý, tránh các trường hợp có sự can thiệp của tòa án vì điều đó ảnh hưởng không tốt đến uy tín của doanh nghiệp đồng thời sẽ tăng các chi phí liên quan Một vụ việc giải quyết bồi thường kéo dài đến hàng năm là điều mà cả người tham gia bảo hiểm và nhà kinh doanh bảo hiểm đều không mong muốn…

* Truy đòi người thứ ba: Đây là khâu cuối cùng trong công tác bồi thường tổn thất Thông thường, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn trả toàn bộ số tiền mà khách hàng được hưởng sau đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện truy đòi người thứ ba nếu họ

có liên đới trách nhiệm Thực hiện truy đòi yêu cầu phải nhanh chóng, chính xác

nhằm quản lý tốt các nghiệp vụ bảo hiểm mà kết quả của chúng có liên quan nhiều đến kết quả truy đòi, đặc biệt là trong bảo hiểm xe cơ giới.

1.2.2.3 Nội dung công tác đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.

Trong bảo hiểm xe cơ giới, đề phòng và hạn chế tổn thất đòi hỏi cả nhà bảo

hiểm và người tham gia bảo hiểm cùng thực hiện Đối với nhà bảo hiểm, chi phí cho hoạt động bồi thường hoặc chi trả tổn thất là hoạt động chi lớn nhất và quan trọng nhất, để giảm chi phí này và các chi phí liên quan, công ty bảo hiểm thường đưa ra một số biện pháp nhằm đề phòng tổn thất xảy ra như:

+ Đầu tư xây dựng hệ thống đèn tín hiệu, biển báo, biển chỉ dẫn đối với những khu vực thường xuyên xảy ra tai nạn

+ Hướng dẫn khách hàng tham gia bảo hiểm thực hiện một số biện pháp an toàn khi tham gia điều khiển phương tiện

+ Đầu tư xây dựng hệ thống giao thông đồng bộ, xây cầu, hầm đường bộ…

Với khách hàng tham gia giao thông thì việc chấp hành luật an toàn giao thông là

vô cùng quan trọng, khi có tổn thất xảy ra thì không những giá trị về vật chất bị suy giảm mà những tổn thất về tinh thần là vô cùng lớn, không gì có thể bù đắp được Khi trường hợp không mong muốn xảy ra, người bị tai nạn cùng công ty bảo hiểm cần nỗ lực đưa ra các biện pháp xử lý để hậu quả của nó được hạn chế đến mức thấp nhất như: nhanh chóng đưa người bị nạn đi cấp cứu, phương tiện giao thông bị hỏng cần được vận chuyển đúng cách đến nơi sửa chữa, phục hổi Những hoạt động này được quy định hết sức cụ thể trong các chính sách đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG VÀ ĐỀ PHÒNG HẠN CHẾ TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN

HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI ( ABIC- HÀ NỘI).

2.1 Một vài nét về công ty cổ phần bảo hiểm Ngân Hàng Nông Nghiệp Hà Nội

Thực hiện chiến lược đưa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) trở thành một tập đoàn tài chính, ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam và lớn mạnh trong khu vực với cấu trúc đa sở hữu, hoạt động kinh doanh đa dạng và có khả năng cung cấp hệ thống các sản phẩm dịch vụ tài chính ngày càng hoàn hảo cho nền kinh tế xã hội, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã quyết định mở rộng kinh doanh sang lĩnh vực Bảo hiểm phi nhân thọ bằng việc đề xướng thành lập công ty bảo hiểm Quyết định này đã nhận được sự chấp thuận của Bộ Tài chính, Ngân hàng nhà nước Ngày 18/10/2006, Bộ Tài chính đã cấp giấy phép thành lập và hoạt động số 38GP/KDBH về việc thành lập Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông nghiệp Việt Nam và hiện nay là Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) Ngày 08/08/2007, công ty chính thức đi vào hoạt động kinh doanh, tham gia vào thị trường bảo hiểm và sẵn sàng phục vụ nhu cầu bảo hiểm phi nhân thọ của các đối tượng khách hàng trên phạm vi cả nước

Một vài nét khái quát về Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp:

• Tên Công ty: Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp

• Tên tiếng anh: Agriculture Bank Insurance Joint- Stock Corporation

• Tên viết tắt tiếng việt: Bảo hiểm Agribank

• Tên viết tắt tiếng anh: ABIC

• Ngày hoạt động chính thức: Ngày 08/08/2007

• Trụ sở chính: 343 Đội Cấn- Ba Đình- Hà Nội- Việt Nam

• Hội đồng quản trị nhiệm kỳ 2007-2011

Chủ tịch : Tiến sỹ Nguyễn Hữu Lương

Ủy viên thường trực : Ông Nguyễn Văn Minh

Ủy viên : Ông Phạm Công Tứ

Ủy viên : Ông Nguyễn Văn Nghiệp

Ủy viên : Bà Bùi Minh Hường

1.Ông Đỗ Minh Hoàng thôi giữ chức Quyền Tổng Giám đốc Công ty để giữ chức

vụ Phó Tổng Giám đốc Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp kể từ ngày 18/5/2010;

2.Ông Nguyễn Văn Minh - Nguyên Ủy viên trực HĐQT, Phó Tổng Giám đốc

thường trực được bầu làm Chủ tịch HĐQT kiêm Tổng Giám đốc Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp kể từ ngày 18/5/2010

• Lĩnh vực kinh doanh chính:

+ Kinh doanh bảo hiểm gốc;

+ Kinh doanh tái bảo hiểm: nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ;

+ Tiến hành các hoạt động đầu tư theo quy định của pháp luật;

+ Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật

• Các sản phẩm Bảo hiểm:

+ Các nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người;

+ Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại;

+ Bảo hiểm kỹ thuật;

+ Bảo hiểm hàng hóa;

+ Bảo hiểm xe cơ giới;

+ Bảo hiểm tàu;

+ Bảo hiểm trách nhiệm chung…

Sơ đồ 2.1: Tổ chức CTCP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp:

Đại hội đồng cổ đông

Ban kiểm soát

Phòng Tái bảo

hiểm

Chi nhánh Hải Phòng

Phòng Bảo hiểm

Chi nhánh Hồ Chí Minh

Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội ( ABIC- Hà Nội) được thành lập ngày 01/02/2008 và hoạt động với:

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức CTCP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp – Chi nhánh Hà Nội:

Sau hơn ba năm đi vào hoạt động, ABIC Hà Nội đã từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng, phát triển đa dạng hóa dịch vụ và sản phầm bảo hiểm, góp phần

Giám đốc Chi nhánh

Phó Giám đốc Chi nhánh

Phòng Kinh doanh 1 (Tài sản

Kỹ thuật)

Phòng Tổng hợp

Phòng Kinh doanh 2 (Hàng hải)

Phòng Kinh doanh 3 (Phi hang hải)

Phòng Kinh doanh 4 (Quản lý Đại lý)

Phòng Kế toán

Phòng KD Khu vực Hưng Yên

Phòng KD Khu vực Gia Lâm

Phòng KD Khu vực Hoàng Mai

Phòng KD Khu vực Thanh Xuân

Phòng KD Khu vực Cầu Giấy

vào mục tiêu phấn đấu của Bảo hiểm ABIC: sau 05 năm hoạt động được xếp vào một trong 10 nhà bảo hiểm hàng đầu trên thị trường bảo hiểm Việt Nam về mặt doanh số, mạng lưới hệ thống, uy tín, thương hiệu, chất lượng dịch vụ…

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ABIC- Hà Nội trong 3 năm hoạt động:

Chỉ tiêu

Năm

Tổng doanh thu( tỷ đồng)

Tổng số tiền bồi thường( tỷ đồng)

Số vụ tổn thất( vụ)

(Nguồn: Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Hà Nội)

Tiến một bước dài cùng sự sôi động của thị trường BHPNT Việt Nam năm 2009 ( tổng doanh thu trên thị trường BHPNT là 13.643 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2008), tổng doanh thu phí bảo hiểm của ABIC- Hà Nội đã tăng từ 20,782 tỷ đồng năm 2008 lên đến 61,746 tỷ đồng năm 2009 và đến năm 2010, tổng doanh thu tăng nhẹ lên mức 65,858 tỷ đồng Năm 2008 tổng số tiền bồi thường chiếm 30,31% so với tổng doanh thu, con số này trong năm 2009 là 20,24% và cho đến năm 2010 là 43,27% đây là những con số đáng lo ngại đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thể hiện tính rủi ro cao đồng thời doanh nghiệp BHPNT luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh trên thị trường BHPNT diễn ra ngày càng gay gắt trên cả 3 phương diện: tăng chi phí bán hàng, mở rộng điều kiện và hạ phí BH Đối mặt trước thực tế đó, nhằm đảm bảo kinh doanh có lãi và giảm tỷ lệ tổn thất, ABIC- Hà Nội đã nâng cao chất lượng giám định bồi thường Đơn cử, việc sửa chữa tại các gara ô tô, doanh nghiệp

đã yêu cầu các đơn vị sửa chữa dự toán giá cho từng hạng mục để chi phí không tăng quá cao so với dự kiến Để đạt được kết quả kinh doanh tốt, ABIC- Hà Nội còn xây dựng cơ chế tài chính phù hợp giúp đại lý làm ăn thuận lợi hơn và việc đưa ra những sản phẩm BH phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng là một trong những biện pháp cạnh tranh, thu hút khách

Mục tiêu chiến lược là đưa ABIC trở thành một doanh nghiệp bảo hiểm có uy tín về chất lượng và phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, nhất là đạt uy tín hàng

đầu trong công tác giám định tổn thất, giải quyết khiếu nại, chi trả tiền bồi thường thuận lợi, minh bạch, nhanh chóng và chính xác cho khách hàng…

Ngoài việc tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm như các doanh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trường, ABIC sẽ tập trung vào những sản phẩm bảo hiểm mới góp phần phục vụ nông dân và phát triển nông thôn, một thị phần bảo hiểm còn mới và vô cùng quan trọng với đất nước có tới 70% dân số làm nông nghiệp

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội trong những năm qua.

Bảo hiểm xe cơ giới là một trong các nghiệp vụ bảo hiểm đóng vai trò vô cùng

quan trọng và luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu phí bảo hiểm của các công ty BHPNT hoạt động trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Với ABIC- Hà Nội cũng vậy: Trong năm 2008, tổng số hợp đồng khai thác tất cả các nghiệp vụ là 3.240

HĐ, trong đó có tới 1.325 HĐBH xe cơ giới thu về 8,3 tỷ đồng Năm 2009 thì số HĐBH xe cớ giới cũng chiếm khoảng 30% tổng số hợp đồng công ty khai thác được Tháng 4 năm 2010,ABIC thực hiện kinh doanh sản phẩm mới có tên là Bảo An Tín Dụng - là sản phẩm liên kết giữa Ngân hàng và Bảo hiểm vì vậy số tiền bảo hiểm cùng thời hạn bảo hiểm đều có mối quan hệ với số tiền mà Agribank chấp nhận cho khách hàng vay, sản phẩm này đã trở thành sản phẩm chiến lược của ABIC và đưa tổng số hợp đồng khai thác được tăng từ 13.932 năm 2009 lên con số 57.865 HĐBH năm 2010 Năm 2010, do công ty không chú trọng khái thác các sản phẩm bảo hiểm

xe cơ giới nên tổng số HĐBH khai thác giảm nhẹ từ 4.785 HĐ năm 2009 xuống còn 4.437 HĐ mang về 25,3 tỷ đồng doanh thu phí

Bảng 2.2: Tổng số hợp đồng khai thác và số vụ tổn thất trong các năm:

(Nguồn: Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Hà Nội)

Theo số liệu thống kê ở bảng trên thì số vụ tổn thất có xu hướng tăng với tốc độ cao hơn tốc độ tăng của số HĐBH Năm 2009, số vụ tổn thất BHXCG tăng gấp 5,3 lần so với năm 2008, trong khi đó số HĐBH xe cơ giới năm 2009 tăng gấp 3,6 lần số

HĐBH xe năm 2008 Đặc biệt hơn, mặc dù số HĐ năm 2010 có phần giảm hơn đôi chút so với năm 2009, vậy mà số vụ tổn thất tăng gấp 1,7 lần.

Bảng 2.3: Tỷ lệ bồi thường trong các năm:

(Nguồn: Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Hà Nội)

Cùng với thực tế chung trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, tỷ lệ bồi thường xe cơ giới có xu hướng tăng lên ( đặc biệt trong năm 2009, do tác động của cơn bão số 9, tỷ

lệ bồi thường nghiệp vụ này của rất nhiều công ty lên tới 100%), theo thống kê của hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, có rất ít công ty Bảo hiểm kinh doanh có lãi với nghiệp

vụ bảo hiểm xe cơ giới, chủ yếu chi phí được bù đắp bằng các hoạt động tài chính Với tỷ lệ bồi thường cao ( mức >30%) cùng với quy định của Bộ tài chính thì phí bảo hiểm phải trừ đi 10% hoa hồng đại lý, 2% chi phí đề phòng hạn chế tổn thất và phải trừ đi các khoản trích lập dự phòng, sau đấy, phần còn lại mới là quỹ bồi thường trong năm (dự phòng phí chưa được hưởng, dự phòng bồi thường dao động lớn, dự phòng bồi thường), vì vậy nếu số tiền bồi thường nhỏ hơn doanh thu phí hay tỷ lệ bồi thường thấp không có nghĩa là công ty kinh doanh nghiệp vụ này có lãi Tuy nhiên, thực tế tại Việt Nam hiện nay thì BHXCG vẫn là nghiệp vụ chủ chốt đối với các Công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ bởi nó là nghiệp vụ có tiềm năng khai thác lớn nhất

và để có được mạng lưới khách hàng rộng lớn thì khai thác nghiệp vụ này là một chiến lược vô cùng quan trọng

2.3 Thực trạng công tác giám định, bồi thường và đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội ( ABIC).

2.3.1 Công tác giám định.

Khi nhận được thông báo xảy ra tổn thất của khách hàng, công ty Bảo hiểm sẽ

xác định xem rủi ro biến cố mà khách hàng gặp phải có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không , sau đó công ty sẽ tiến hành công tác giám định Giám định viên của công ty

sẽ thực hiện giám định theo đúng các quy trình mà công ty đã quy định để đi đến kết luận chung với khách hàng cho những phần tổn thất mà công ty phải bồi thường Nếu khách hàng và công ty không đi được đến kết luận chung thì bắt buộc phải nhờ đến

sự giúp đỡ của giám định độc lập

Bảng 2.4: Kết quả giám định BHXCG của ABIC- Hà Nội:

Năm

(Nguồn: Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Hà Nội)

Khi có thông báo từ khách hàng về tổn thất xảy ra, đặc biệt là đối với rủi ro tai nạn giao thông, công ty nhanh chóng tiến hành các công đoạn giám định cho 100% tổn thất và công việc này được thực hiện cùng ngày với ngày tổn thất xảy ra nhằm đảm bảo tính xác thực của hiện trường Rất mong muốn quá trình này sẽ diễn ra thuận lợi, chính xác và nhanh chóng đi đến sự đồng thuận cả từ phía khách hàng, tuy nhiên theo số liệu 3 năm tham gia hoạt động thì số vụ giám định mà công ty cần nhờ đén giám định viên độc lập luôn có và chiếm trên dưới 10% tổng số vụ triển khai giám định Khách hàng của ABIC- Hà Nội chủ yếu là những khách hàng đã và đang

có quan hệ tín dụng với ngân hàng AGRIBANK nên niềm tin của khách hàng đối với ABIC đã khá vững chắc, niềm tin đó luôn được các cán bộ bảo hiểm ngày một củng

cố và luôn mong muốn mang lại những gì thuận lợi nhất cho khách hàng của mình

Để xác định được số tiền thiệt hại thực tế của khách hàng tham gia bảo hiểm

cũng như số tiền mà nhà bảo hiểm phải chi trả, bồi thường cho khách hàng của mình,

ABIC- Hà Nội đã xây dựng đội ngũ giám định viên ngày càng vững mạnh Công tác giám định trong các nghiệp vụ bảo hiểm là một công tác đòi hỏi người thực hiện phải

có một trình độ chuyên môn sâu, đa dạng và cần có nhiều kinh nghiệm; đặc biệt là đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, khi có rủi ro, biến cố xảy ra, thiệt hại của khách hàng trở thành một khoản chi phí đối với doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời là nỗi mất mát đối với người bị nạn Vậy, người làm công tác giám định thực hiện tốt nghĩa vụ và trách nhiệm của mình: nhanh chóng, chính xác, trung thực…sẽ giúp khách hàng có một khoản thu, làm giảm bớt những thiệt hại mà họ phải gánh chịu đồng thời giúp công ty bảo hiểm thực hiện tốt nghĩa vụ của mình đối với khách hàng ABIC- Hà Nội đi vào hoạt động trên thị trường bảo hiểm khi ở Việt Nam đã có tới gần 30 công ty tham gia kinh doanh lĩnh vực BHPNT, chính vì vậy, ABIC-Hà Nội đã học hỏi được rất nhiều từ các nhà bảo hiểm ra đời sớm hơn, cùng với kinh nghiệm có được sau 3 năm hoạt động, ABIC đã thực hiện công tác giám định với một quy trình như sau:

• Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hoá trên xe

• Bảo hiểm vật chất xe

(Đối với các nghiệp vụ: BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 về người; BHTNDS đối với hành khách chở trên xe; BH tai nạn người ngồi trên

xe và lái phụ xe, việc giám định thương tật căn cứ vào kết luận của cơ quan chức năng chuyên môn)

A3 Tài liệu liên quan

 Luật kinh doanh bảo hiểm, Luật dân sự, các văn bản của Chính phủ và Bộ Tài

chính về bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của Chủ xe cơ giới

 Quy tắc bảo hiểm xe cơ giới do ABIC ban hành

 Quy định về tái bảo hiểm

Xe cơ giới Bảo hiểm Phòng Phi hàng hải

Bộ phận giám định (thuộc phòng PHH hoặc các phòng chức năng khác được phân công nhiệm vụ Giám định XCG)

Phòng Tài chính kế toán

A5 Tiêu chuẩn và địa vị pháp lý của GĐV bảo hiểm XCG

 Giám định viên (GĐV) bảo hiểm XCG là những cán bộ ABIC đáp ứng đầy đủ các

tiêu chuẩn: có trình độ hiểu biết về nghiệp vụ bảo hiểm, chuyên môn kỹ thuật sửa

chữa xe, nắm bắt thị thường về giá cả sửa chữa xe ô tô, có hiểu biết về luật lệ an

toàn giao thông đường bộ, Luật dân sự, có năng lực tổ chức thực hiện, có khả

năng thuyết phục, đàm phán khi có tranh chấp

 GĐV bảo hiểm xe cơ giới hoạt động độc lập trong quá trình giám định và chịu

trách nhiệm trực tiếp trước thủ trưởng đơn vị/ TGĐ Công ty và trước pháp luật về

những kết quả công việc được giao liên quan đến trách nhiệm giám định

B MỘT SỐ VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH

B1 Quy định về trực tai nạn 24/24

• Mục đích:

Tạo ra một dịch vụ tốt nhằm đáp ứng nhu cầu cấp thiết của khách hàng nhất là

trong tình huống xảy ra tai nạn để nâng cao uy tín và thương hiệu của ABIC

Nắm bắt kịp thời các thông tin tai nạn để xử lý tốt nhất nhằm hạn chế tổn thất phát sinh không đáng có đồng thời trong những tình huống cụ thể có thể giảm thiểu nguy cơ trục lợi bảo hiểm.

- Tổ chức phân công trực tại đơn vị 24/24 giờ (Có lịch cụ thể)

Và một số quy định khác…

B2 Giám định hộ

Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc giám định các vụ tai nạn XCG xảy ra trong phạm vi toàn quốc và có sự phối hợp giữa các Đơn vị một cách chặt chẽ

và đồng bộ Công ty ABIC quy định việc giám định hộ như sau:

Việc giám định hộ là trách nhiệm và nghĩa vụ của các Đơn vị trong cùng

hệ thống của ABIC Khi khách hàng báo có vụ tổn thất xảy ra trên địa bàn của mình và trình GCNBH của ABIC, nếu xác định vụ tổn thất thuộc phạm vi BH thì Đơn vị đó có trách nhiệm hướng dẫn Chủ xe, Lái xe trong quá trình làm thủ tục, báo về Đơn vị BH gốc để xác nhận ấn chỉ và tiến hành giám định cho Chủ xe và có thể chuyển hồ sơ về Đơn vị bảo hiểm gốc hoặc giải quyết hồ sơ chi bồi thường hộ… theo yêu cầu của Chủ xe

Đối với những xe không tham gia bảo hiểm tại ABIC có yêu cầu giám định hộ thì Công ty bảo hiểm gốc phải có yêu cầu ABIC giám định hộ thì Đơn

vị mới thực hiện việc giám định hộ và xuất phiếu thu để hạch toán với Công ty bảo hiểm gốc

Việc hạch toán chi phí giám định hộ được thực hiện theo quy định của kế toán tài chính vào mục chi phí giám định, các Đơn vị khi thực hiện việc giám định hộ sẽ báo nợ cho Đơn vị cấp đơn bảo hiểm gốc

B3 Quy định chi phí giám định

B3.1 GĐV ABIC giám định xe tham gia tại ABIC: thanh toán chi phí phát sinh hợp

lý phục vụ cho công tác giám định: công tác phí, chi phí sao chép hồ sơ, chi phí quay phim, chụp ảnh…Tất cả các chi phí này được tính theo chi phí hợp lý đối với từng vụ việc cụ thể

B3.2 Đại lý giám định: Giám định theo yêu cầu của khách hàng không bảo hiểm tại

ABIC, chi phí được xác định gồm các khoản chi phí cố định và chi phí phát sinh hợp lý của từng vụ việc và tính thêm phần trăm phí dịch vụ Nếu có phát hành hoá đơn tài chính phải thu thêm thuế VAT

B3.3 Chi phí giám định thuê ngoài: thanh toán theo từng vụ việc cụ thể, phải có báo

cáo và được sự phê duyệt của Lãnh đạo Công ty

B4 Xác định phương án sửa chữa và giá sửa chữa

B4.1 Nguyên tắc quản lý đối với việc xác định phương án và giá sửa chữa:

 Giám định viên là người chịu trách nhiệm trực tiếp và người có thẩm quyền phê duyệt của đơn vị là người chịu trách nhiệm gián tiếp đối với việc đề xuất/ phê duyệt phương án và giá sửa chữa

 Trong những trường hợp vụ tổn thất thuộc thẩm quyền giải quyết của Công ty, người có thẩm quyền phê duyệt của Đơn vị phải cung cấp kịp thời, đầy đủ những thông tin liên quan và có trách nhiệm thực hiện đúng theo ý kiến chỉ đạo bằng văn bản của Công ty

 Việc xác định giá sửa chữa phải phù hợp với giá thị trường Đối với những trường hợp có sự chênh lệch lớn về giá sửa chữa, Công ty sẽ tổ chức thanh,

kiểm tra định kỳ để yêu cầu đơn vị/người có trách nhiệm tiến hành khắc phục hậu quả (nếu có).

B4.2 Phương pháp xác định phương án và giá sửa chữa

B4.2.1 Bồi thường bằng phương pháp sửa chữa

B4.2.1.1 Hợp tác với các xưởng sửa chữa để kiểm soát giá và chất lượng sửa chữa:

áp dụng đối với các tổn thất dưới 20tr.đ

Các đơn vị căn cứ vào tình hình thực tế của mình để tiến hành rà soát, đánh giá, lựa chọn ký kết các hợp đồng nguyên tắc với các xưởng sửa chữa đối với các xe tham gia bảo hiểm tại ABIC dựa trên các cơ sở các tiêu chí như:

Cơ sở vật chất, trang thiết bị của xưởng

Đội ngũ thợ có tay nghề, kinh nghiệm

Tổ chức phục vụ văn minh, chuyên nghiệp

Cam kết về tính trung thực, giá cả phù hợp với thị trường và chất lượng đảm bảo

Cam kết thường xuyên cung cấp cho ABIC những thông tin mới nhất về giá các loại vật tư phụ tùng, giá nhân công

Cam kết hợp tác lâu dài trên cơ sở đảm bảo lợi ích của mỗi tổ chức

Đối với các phương tiện tham gia bảo hiểm tại ABIC được chỉ định sửa chữa tại hệ thống các xưởng có ký kết hợp đồng nguyên tắc nêu trên Trên cơ sở các báo giá được xưởng thông báo, giám định viên tham khảo thêm thị trường để có phương án sửa chữa phù hợp

Định kỳ các đơn vị có khảo sát giá cả thị trường để kiểm tra lại các báo giá vật tư phụ tùng mà xưởng đã đưa ra để có sự điều chỉnh nếu có

B4.2.1.2 Phương pháp sử dụng kinh nghiệm của giám định viên:

Đối với các tổn thất có giá trị đến 20 tr.đồng hoặc các tổn thất bộ phận độc lập như kính, gương, đèn…Cán bộ giám định có thể dựa vào kinh nghiệm để đưa

ra giá cả phù hợp

B4.2.1.3 Chào giá cạnh tranh hoặc chỉ định thầu: áp dụng đối với các tổn thất ước

tính từ trên 20tr.đ đến 100 tr.đ hoặc các trường hợp xảy ra tại địa bàn không

có nhiều Xưởng sửa chữa có đủ năng lực sửa chữa, tổn thất cần khắc phục kịp

thời nếu không sẽ gây hậu quả tổn thất lớn hơn hoặc do đặc tính kỹ thuật của

xe không có nhiều Xưởng sửa chữa cung cấp dịch vụ

Các đơn vị tổ chức cho một số xưởng sửa chữa cùng khảo sát thiệt hại thực tế

Trên cơ sở các báo giá của các xưởng chào, Đơn vị chọn báo giá có giá trị nhỏ

nhất làm cơ sở duyệt giá sau cùng, Cán bộ giám định đối chiếu các hạng mục của báo giá này với các báo giá khác được chào để lấy đơn giá có giá trị thấp nhất, đồng thời tham khảo giá phụ tùng cùng chủng loại trên thị trường để làm căn cứ trình Người có thẩm quyền quyết định phương án cuối cùng (Phương

án được duyệt cuối cùng bao giờ cũng nhỏ hơn hoặc bằng với báo giá có giá trị thấp nhất được chọn)

B4.2.1.4 Đấu thầu sửa chữa: áp dụng đối với các vụ tổn thất lớn ước tính giá trị trên

100 tr.đ và hoặc xác định tổn thất toàn bộ ước tính

 Hội đồng đấu thầu bao gồm: Lãnh đạo đơn vị, đại diện Phòng nghiệp vụ, Phòng tổ chức hành chính

 Thành phần chấm thầu: Hội đồng đấu thầu và đại diện Chủ xe

 Nhà thầu: là các đơn vị sửa chữa có đủ tư cách pháp nhân, có trình độ chuyên môn kỹ thuật và kinh nghiệm trong lĩnh vực sửa chữa ô tô (có thể được ưu tiên mời tham gia hoặc đăng báo công khai)

 Hồ sơ mời thầu: gồm thông báo mời thầu của ABIC và nội dung yêu cầu chi tiết quy định theo mẫu

 Hồ sơ dự thầu: gồm đơn dự thầu, dự toán thay thế sửa chữa

 Giá trúng thầu: là giá trúng thầu thấp nhất và thấp hơn giá khởi điểm đã được lãnh đạo phê duyệt là giá làm căn cứ cho chủ xe ký kết hợp đồng với nhà trúng thầu

 Giá khởi điểm: là giá trần mà ABIC xây dựng để làm cơ sở xác định việc trúng thầu.

 Ký quỹ tham gia dự thầu: Những đơn vị tham gia dự thầu phải nộp tiền ký quỹ

số tiền bằng 5% giá khởi điểm và không thấp hơn 5tr.đồng, sau phiên đấu thầu nếu đơn vị nào không trúng thì được trả lại, đơn vị trúng thầu sẽ giữ lại và hoàn trả sau khi hoàn thiện công việc sửa chữa Nếu người trúng thầu không thực hiện việc sửa chữa với bất kỳ lý do nào thì sẽ không được hoàn trả số tiền

ký quỹ này và ABIC sẽ dùng số tiền đó để bù đắp việc khắc phục hậu quả

 Quy trình đấu thầu:

 Giám định sơ bộ

 Giám định chi tiết

 Chuẩn bị mời thầu:

 BPGĐ có trách nhiệm báo cáo giám định và trình Lãnh đạo phê duyệt phương án đấu thầu trong vòng 02 ngày kể từ khi tiến hành giám định xong và xe đã đưa về địa điểm thích hợp

 Thống nhất với chủ xe danh sách các nhà thầu tham gia (có biên bản)

 Gửi thông báo mời thầu: bằng trực tiếp, bưu điện hoặc Fax;

B4.2.2 Bồi thường bằng tiền: Đối với những trường hợp tổn thất giá dự toán của

ABIC cao hơn giá mà Chủ xe có thể đàm phán với Xưởng sửa chữa, hoặc các tổn thất nhỏ mà Chủ xe muốn được bồi thường bằng tiền để tự khắc phục sửa chữa:

 Đối với những tổn thất có giá trị sửa chữa ước tính ≤ 50 tr.đ:

 Thông qua biên bản giám định, GĐV đánh giá mức độ thiệt hại

 Căn cứ vào báo giá sửa chữa, giá thị trường, kinh nghiệm của GĐV để xác định mức giá sửa chữa hợp lý

 Đàm phán với Chủ xe mức đền bù thiệt hại bằng tiền

 Sau khi đàm phán mức đền bù bằng tiền yêu cầu Chủ xe có văn bản chính thức yêu cầu được tự sửa chữa xe và cam kết không có khiếu nại về sau GĐV có trách nhiệm hoàn thiện hồ sơ bồi thường

 Sau khi sửa chữa GĐV có trách nhiệm thu hồi phụ tùng sau khi thay thế và chụp ảnh xe sau khi sửa chữa để đảm bảo các tổn thất đó Chủ xe sẽ không khiếu nại đòi bồi thường lần 2

 Đối với những tổn thất toàn bộ ước tính hoặc có giá trị sửa chữa ước tính > 50 tr.đ

 Thành lập hội đồng thẩm định để xác định số tiền bồi thường bằng tiền: thành phần gồm: Lãnh đạo đơn vị, bộ phận GĐ, Phòng tổ chức hành chính, Phòng kế toán

 Thông qua biên bản giám định để đánh giá mức độ thiệt hại

 Căn cứ vào báo giá sửa chữa bằng phương pháp chào giá cạnh tranh hoặc đấu giá sửa chữa để xác định mức độ thiệt hại

 Đối với những trường hợp tổn thất phức tạp (nguyên nhân khó xác định, các bộ phận hư hỏng có tích chất đặc chủng) các Đơn vị trưng cầu giám định độc lập để xác định thiệt hại

 Đối với những trường hợp mất cắp, bị cướp, mất tích xe, GĐV phải tiến hành thu thập các giấy tờ như: biên bản mất cắp, trộm, cướp xe có xác nhận của cơ quan công an, đính kèm theo là những vật chứng, bằng chứng như: Giấy/thẻ trông giữ

xe, ảnh chụp các dấu vết cậy phá cửa, tường, băng ghi hình/tiếng (nếu có) Sơ đồ hiện trường, bản sao CMND, hộ khẩu Bộ chứng từ này phải có xác nhận và chứng thực của Công an và các bên có liên quan (Đối với các xe bị cướp, mất tích

và bị mất khi cho thuê tự lái, các Đơn vị phải tham khảo ý kiến Công ty trước khi bồi thường)

 Sau khi đàm phán mức đền bù bằng tiền cho Chủ xe, tiến hành hoàn thiện hồ sơ chuyển bộ phận bồi thường

 Tiến hành thu hồi phụ tùng xác xe theo quy định (trừ trường hợp mất cắp, mất tích)

B5 Quy định về việc thanh lý các tài sản thu hồi sau khi bồi thường

Quy định chung

Tất cả các vật tư, phụ tùng hoặc các tài sản khác đã được ABIC giải quyết bồi thường đều phải được thu hồi và đưa về ABIC và lập biên bản thu hồi theo từng hồ

sơ Trong trường hợp không thể đưa về ABIC (chỉ đối với các tài sản nguyên chiếc

có cấu trúc lớn đã giải quyết bồi thường toàn bộ) các đơn vị phải có kế hoạch bảo quản chu đáo cho tới khi giải quyết thanh lý

Các quy định cụ thể

Thành lập hội đồng thanh lý gồm Lãnh đạo đơn vị, phòng kế toán, phòng tổ chức hành chính, Phòng nghiệp vụ Hội đồng thanh lý tài sản có thể được thành lập để giải quyết các vấn đề thanh lý trong suốt quá trình hoạt động của Đơn vị

 Đối với các tài sản có giá trị thu hồi ước tính từ 50 triệu đồng trở lên:

Trước khi giải quyết thanh lý phải thuê đơn vị có chức năng đánh giá giá trị tài sản

để làm căn cứ thanh lý

Sau khi xác định được giá trị của tài sản, hội đồng thanh lý tiến hành cho thanh lý theo phương thức đấu thầu (Thông báo mời đấu thầu thanh lý, kiểm tra giá trị bỏ thầu, ra quyết định thanh lý cho đơn vị có giá trị bỏ thầu cao nhất và cao hơn giá trị được đánh giá)

Đối với các vật tư, phụ tùng có giá trị nhỏ hơn 50tr.đ: Hội đồng thanh lý quyết định phương án thanh lý cụ thể

Các đơn vị trong hệ thống ABIC có thể thực hiện thanh lý giúp nhau theo quy định này khi có đề nghị của đơn vị bảo hiểm gốc Đồng thời báo có cho đơn vị BH gốc

số tiền thu được do thanh lý sau khi đã đối trừ các chi phí thanh lý, kèm theo các chứng từ liên quan

Số tiền thu do thanh lý được đơn vị bảo hiểm gốc hạch toán theo quy định hiện hành

Tổ chức thực hiện

 Đối với tất cả các tài sản, vật tư, phụ tùng khi thu hồi đều phải lập biên bản và lập thành 03 bản trước sự chứng kiến của Phòng nghiệp vụ, Kế toán, chủ tài sản và Phòng tổ chức hành chính (Lưu hồ sơ, Kế toán, Tổ chức hành chính)

 Bộ phận tổ chức hành chính là đầu mối quản lý và đề nghị thanh lý đối với những tài sản, vật tư, phụ tùng thu hồi:

Đối với những tài sản có giá trị lớn phải có kế hoạch bảo quản và đề nghị thanh lý kịp thời để đảm bảo việc không làm mất mát các chi tiết của tài sản hoặc làm giảm giá trị của tài sản

Đối với những vật tư, phụ tùng nhỏ lẻ có giá trị thấp hoặc không có giá trị: Định

kỳ, hoặc khi số lượng thu hồi đã lớn bộ phận hành chính căn cứ vào biên bản thu hồi

để lập bảng kê chi tiết phân loại những vật tư phụ tùng nào có thể thanh lý hoặc huỷ

bỏ, họp hội đồng thanh lý để quyết định phương án thanh lý cụ thể

C QUY TRÌNH GIÁM ĐỊNH XE CƠ GIỚI

C1 Sơ đồ quá trình giám định bảo hiểm xe cơ giới

Xử lý thông tin tai nạn

Đề xuất và phê duyệt phương án sửa chữa

Hoàn thiện hồ sơ

Thuê giám định độc lập

Thông báo tái bảo hiểm

Tiến hành giám định

Báo cáo công tác giám định

a) Tất cả các thông tin tai nạn đều phải báo về bộ phận tiếp nhận thông tin tai

nạn, thông tin tai nạn có thể được khách hàng báo cho cán bộ khai thác, đại lý, GĐV…

b) Cán bộ tiếp nhận thông tin tai nạn có trách nhiệm nhận thông tin tai nạn và

phải vào Sổ ghi thông tin tai nạn theo các thông tin trong biểu mẫu Thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thường.Trong trường hợp GĐV đang giám định ngoài hiện trường khi nhận được thông tin tai nạn phải hướng dẫn khách hàng các

xử lý ban đầu và báo ngay về bộ phận tiếp nhận thông tin tai nạn tại Phòng nghiệp vụ để vào Sổ ghi thông tin tai nạn

c) Cán bộ tiếp nhận thông tin/ GĐV phải nắm được các thông tin quy định trong

biểu mẫu và thông báo cho bộ phận tiếp nhận thông tin của Đơn vị mình biết

để vào sổ tiếp nhận thông tin tai nạn và hướng dẫn xử lý ban đầu Trong

trường hợp cấp thiết có thể hướng dẫn xử lý theo nội dung Bước C2.2 dưới

đây sau đó báo cho bộ phận tiếp nhận thông tin tài sản

d) Thời gian thực hiện: ngay sau khi nhận được thông tin tai nạn

C2.2 Xử lý thông tin tai nạn

a) Cán bộ tiếp nhận thông tin/ GĐV nhận định sơ bộ về phạm vi BH theo các

nghiệp vụ BH mà chủ xe đã/hoặc có thể tham gia thuộc phạm vi bảo hiểm để

xử lý hoặc hướng dẫn khách hàng xử lý ngay một hay nhiều công việc như sau:

 Báo cáo Trưởng BPGĐ

 Nhanh chóng cứu hộ đưa người bị nạn đi cấp cứu (nếu có)

 Bảo vệ hiện trường, thông báo cho cơ quan Công an giao thông nơi gần nhất về tai nạn để lập hồ sơ tai nạn chụp ảnh hiện trường

 Bảo vệ tài sản, hạn chế các thiệt hại phát sinh thêm sau tai nạn

 Thống nhất với chủ xe hoặc đại diện hợp pháp của chủ xe về thời gian, địa điểm giám định

 Hướng dẫn chủ xe/lái xe hoặc người uỷ quyền hợp pháp kê khai bằng văn bản vào mẫu thông báo tổn thất và yêu cầu bồi thường Trường hợp nhận thông tin qua

điện thoại phải yêu cầu phía chủ xe hoàn thiện văn bản này và gửi cho ABIC chậm nhất sau 05 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn.

b) Trưởng BPGĐ sau khi nhận được báo cáo về vụ tai nạn có trách nhiệm:

 Phân công GĐV thực hiện công tác giám định hoặc đề xuất Giám đốc/TGĐ đơn vị thuê công ty giám định độc lập (nếu cần thiết)

 Thông báo yêu cầu Chi nhánh ABIC nơi gần nhất giám định hộ (nếu cần thiết)

 Đối với các vụ việc có tính chất phức tạp hay tai nạn có tính nghiêm trọng phải báo cáo ngay với Lãnh đạo đơn vị/ TGĐ Công ty để có chỉ đạo, phối hợp xử lý và phân công giám định kịp thời Thông báo cho Chi nhánh nơi gần nhất với hiện trường tai nạn để phối hợp giám định

c) Tất cả các GĐV đều phải có Sổ nhật ký giám định ghi lại các thông tin về vụ

tai nạn đang giám định nhằm nâng cao chất lượng giám định của các GĐV tránh tình trạng các GĐV chỉ ghi chép các thiệt hại tại biên bản giám định.d) Thời gian thực hiện: trong vòng 1 ngày

C2.3 Tiến hành giám định và lập biên bản giám định

a) GĐV khi nhận được phân công giám định có trách nhiệm thực hiện các công việc sau:

 Vào sổ nhật ký giám định: thông tin tai nạn, Biển kiểm soát, Tên lái xe, Chủ xe, thời gian và địa điểm đã thống nhất với Chủ xe để giám định, điện thoại liên hệ

 Tiến hành giám định:

 Chụp ảnh hiện trường

 Ghi chép các dấu vết hiện trường vào sổ giám định

 Ghi chép lời khai của các nhận chứng (nếu có)

 Lập biên bản giám định theo mẫu

b) Quá trình giám định phải có mặt của các bên liên quan đến tai nạn (đại diện

chủ xe, chủ tài sản bị thiệt hại…) và thực hiện theo hướng dẫn giám định Biên bản giám định phải ghi nhận chính xác, trung thực, đầy đủ các mục theo mẫu Biên bản giám định Mỗi biên bản giám định được lập phải hoàn thành

tại chỗ ngay sau khi giám định và ghi lại các yêu cầu kiến nghị của các bên (nếu có).

c) Thời gian thực hiện: trong vòng 1 ngày

C2.4 Báo cáo giám định và thông qua báo cáo giám định

a) GĐV sau khi hoàn tất công tác giám định phải báo cáo Trưởng BPGĐ để

thông qua báo cáo giám định Trong trường hợp xe tham gia bảo hiểm có giá trị lớn nằm trong quy định về tái bảo hiểm, GĐV thực hiện việc thông báo cho

bộ phận tái bảo hiểm

b) Đối với những trường hợp vụ tai nạn lớn, phức tạp đòi hỏi sự giám định chính

xác, chi tiết GĐV làm đề xuất chuyển cho Công ty giám định độc lập *

c) Thông qua báo cáo giám định giữa các bên sau khi nhận kết quả giám định từ

GĐV và các bộ phận như Công ty giám định độc lập hay hồ sơ từ bộ phận xác minh và của khách hàng Trường hợp cần xác định nguyên nhân tổn thất thì

trưng cầu kết luận điều tra.

e) Thời gian thực hiện: ngay sau khi giám định xong (trừ trường hợp phải đợi kết

quả từ Công ty giám định độc lập hoặc bộ phận xác minh hồ sơ)

* Về việc thuê giám định độc lập:

Danh sách các đơn vị giám định độc lập có uy tín do Phòng PHH Công ty lập

ra và thông báo định kỳ hoặc đột xuất trên cơ sở đề xuất của các Chi nhánh và cập nhật thông tin trên thị trường

Các trường hợp cần phải thuê đơn vị giám định độc lập: các vụ tổn thất lớn, tính chất vụ việc phức tạp hoặc Chi nhánh chưa có nhiều kinh nghiệm, theo yêu cầu của khách hàng, các trường hợp cần thiết khác…

Các đơn vị cấp đơn BH gốc khi thấy cần thiết được phép chủ động ký hợp đồng thuê đơn vị giám định độc lập có tên trong danh sách do Phòng PHH Công ty thông báo Trường hợp đặc biệt phải có báo cáo Công ty và được chấp thuận bằng văn bản của Công ty

Trong trường hợp cần thiết trên cơ sở đề xuất của Phòng nghiệp vụ và phòng Tái bảo hiểm, Lãnh đạo Công ty quyết định việc thuê đơn vị giám định độc lập, các Phòng và Đơn vị có liên quan có trách nhiệm phối hợp thực hiện.Phí thuê đơn vị giám định độc lập được Công ty thoả thuận trong hợp đồng thuê giám định trên cơ sở mặt bằng chung của thị trường.

Đối với những hợp đồng thuê giám định dự kiến có phí giám định lớn, cần thiết phải thương thảo với ít nhất 02 đơn vị giám định độc lập khác nhau để đảm bảo chất lượng, giá cả của hợp đồng thuê giám định

C2.5 Đề xuất và phê duyệt phương án sửa chữa

 Xem xét, phê duyệt phương án sửa chữa do GĐV đã đề xuất

 Trường hợp vượt mức phân cấp của Trưởng BPGĐ và trong phân cấp của đơn vị thì trình Giám đốc đơn vị thông qua trước khi chuyển hoàn thiện hồ sơ

c) Thực hiện việc sửa chữa khắc phục thiệt hại:

 Sau khi phương án sửa chữa đã được Người có thẩm quyền phê duyệt, GĐV có trách nhiệm thông báo cho Chủ phương tiện tiến hành sửa chữa

 Trường hợp xe tham gia tại Đơn vị bảo hiểm khác, GĐV thông báo cách thức giải quyết vụ việc cho các đơn vị liên quan và phối hợp giải quyết

 Trường hợp khách hàng có nhu cầu thanh toán tại bảo hiểm gốc, GĐV hoàn thiện

hồ sơ theo bước C2.6 sau đó niêm phong gửi chuyển bảo hiểm gốc.

 Thời gian thực hiện: tối đa 2 ngày

C2.6 Hoàn chỉnh hồ sơ bồi thường

a) GĐV chịu trách nhiệm: