An sinh giáo dục trong hệ thống BH nhân thọ.doc

An sinh giáo dục trong hệ thống BH nhân thọ.doc

LỜI NÓI ĐẦU

Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay, Đảng vàNhà nước ta luôn coi trọng vai trò con người, không ngừng cải thiện nâng cao đờisống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là mục đích hàng đầu của chế độ xãhội chủ nghĩa ta Phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa làmột tất yếu khách quan được Đảng và Nhà nước ta khẳng định trong các kì đại hộiĐảng toàn quốc lần thứ 6, 7, 8, 9 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối vớinền kinh tế nước ta Sau hơn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sáng suốt củaĐảng, nhân dân ta đã gặt hái được nhiều thành công to lớn trên nhiều lĩnh vực đặcbiệt là trong nền kinh tế xã hội Vì thế nền kinh tế nước ta đang dần khởi sắc vàphát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúng ta đã thoát khỏi tình trạng khủnghoảng kéo dài, nền kinh tế có những bước tăng trưởng nhảy vọt qua các năm, điềukiện sống của nhân dân không ngừng được cải thiện và nâng cao Đất nước đangtrong thời kỳ đổi mới nên cùng với sự biến chuyển không ngừng về mọi mặt từKTXh đến chính trị ngoại giao nền kinh tế mở theo hướng “đa phương hoá - đadạng hoá” đã và đang tạo điều kiện tốt nhất cho hoạt động kinh doanh nói chung

và hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói riêng nhiều cơ hội mới Trong xu thế pháttriển này, ngành bảo hiểm cũng có những điều kiện thuận lợi để phát triển cả vềchiều rộng lẫn chiều sâu Ngày càng có nhiều nghiệp vụ mới ra đời, BHNT là một

ví dụ điển hình Nghiệp vụ BHNT mang tính đặc thù cao, có sức hấp dẫn riêng và

có sự khác biệt so với các nghiệp vụ bảo hiểm khác Nghiệp vụ BHNT bao gồmnhiều loại hình khác nhau như: BHNT có thời hạn 5-10 năm, An sinh giáo dục Sau một thời gian lựa chọn đề tài viết chuyên đề mặc dù đề tài còn nhiều khúc mắc

và số liệu thực tế chưa nhiều nhưng cùng với sự động viên của cô giáo hướng dẫn

và sự giúp đỡ nhiệt tình của Công ty BVNT Hà Nội em xin mạnh dạn nghiên cứu

đề tài với nội dung: “An sinh giáo dục: Thực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này ở công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội” Sở dĩ em chọn đề tài

trên cho chuyên đề tốt nghiệp của mình là vì những lý do sau:

- Mặc dù BHNT ra đời rất sớm trên thế giới (năm 1583, ở Anh) và khônh

ngừng phát triển ở khắp nơi, nhưng lại được triển khai rất muộn ở Việt nam Vì

vậy, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm các nước trên thế giới để áp dụng vào thực tếtriển khai ở nước ta là một đòi hỏi cấp bách có ý nghĩa kinh tế lớn

- Do nghiệp vụ “An sinh giáo dục“ mới được triển khai ở nước ta, nên khó tránh

khỏi những hạn chế, những điều bất hợp lý trong quá trình kinh doanh Vì vậy, cầnphải nghiên cứu một cách khoa học, tìm ra giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế ởViệt Nam trong giai đoạn hiện nay

- Nghiệp vụ bảo hiểm này có tính chất khác biệt rõ nét so với các nghiệp vụ bảo

hiểm khác ở chỗ nó không chỉ mang tính chất bảo hiểm các rủi ro mà còn mang tínhchất tiết kiệm Điều này có nghĩa là công ty phải trả một khoản tiền vào một thờiđiểm nhất định trong tương lai dù không có rủi ro xảy ra với khách hàng Do vậycông ty BHNT cần có một chính sách đầu tư vốn hợp lý để đảm bảo tài chính củacông ty

- Nghiệp vụ này còn thu hút được nhiều người nghiên cứu vì nó có ý nghĩa giáo

dục sâu sắc Với các khẩu hiệu “ Tất cả vì tương lai con em chúng ta”, “Trẻ em hômnay, thế giới ngày mai“ thì chương trình “An sinh giáo dục“ là một biện pháp hữuhiệu để các thế hệ đi trước thể hiện sự quan tâm đối với các thế hệ đi sau

Khi nghiên cứu đề tài, ta phải phân tích tình hình triển khai, thị trường kháchhàng tiềm năng, tình hình dân số từ đó đưa ra một số biện pháp và kiến nghị nhằmtiếp tục phát triển và nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của công ty trong thờigian tới Xuất phát từ những nội dung trên em xin nêu ra bố cục của chuyên đề:

Nội dung đề tài gồm ba phần:

Phần I: Khái quát về bảo hiểm nhân thọ và sản phẩm An sinh giáo dục

Phần II: Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm “An sinh giáo dục” của Bảo Việt tạiBVNT Hà Nội

Phần III: Một số giải pháp đề nghị nhằm nâng cao công tác kinh doanh nghiệp vụ Ansinh giáo dục

Mặc dù bản thân em đã rất cố gắng nhưng do còn thiếu kinh nghiệm nên trongchuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi những thiếu xót, em rất mong nhận được sựgóp ý, chỉ bảo của các thầy cô giáo trong khoa nói chung và co giáo Nguyễn Thị LệHuyền nói riêng để chuyên đề hoàn chỉnh hơn về mặt lý luận và mang tính khả thihơn trong thực tiễn hoạt động kinh doanh của công ty

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của cô Nguyễn thị Lệ Huyềncùng sự giúp đỡ của phòng Quản lý hợp đồng BVNT Hà Nội, đặc biệt sự quan tâm,nhiệt tình giúp đỡ của chú Trưởng phòng Trương Khánh cùng các anh chị trongphòng QLHĐ đã tạo điều kiện cho em tìm hiểu tài liệu, báo chí giúp em hoàn thànhbản chuyên đề tốt nghiệp của mình.

CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ SẢN PHẨM AN SINH GIÁO

DỤC

I TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1 Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ (BHNT).

Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một số ít trong số họ phảigánh chịu những rủi ro Có thể nói nguyên tắc này lần đầu tiên được ghi vào lịch

sử là năm 1583, ở thị trường Luân đôn một nhóm người đã thoả thuận góp tiền và

số tiền này sẽ được trả cho người nào trong số họ bị chết trong 1 năm Đây cũng làmầm mống của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT)

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như trong hoạt động sản xuất kinh doanhhàng ngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy

cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro do nhiều nguyên nhân, ví dụnhư:

- Các rủi ro do môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán

- Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học kỹ thuật Khoa học kỹthuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản5 xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộcsống con người nhưng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ như tai nạn ôtô,hàng không , tai nạn lao động

- Các rủi ro do môi trường xã hội Đây cũng là một trong những nguyên nhân gây

ra rủi ro cho con người, khi xã hội càng phát triển thì con người càng có nguy cơgặp nhiều rủi ro như thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát

Bất kể là do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho con ngườinhững khó khăn trong cuộc sống như nguy hại đến bản thân, hao tổn tài chính giađình làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Để đối phó với những rủi ro conngười đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như khắc phụcnhững hậu quả do rủi ro gây ra Đó là nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro và tài trợrủi ro

+ Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp né tránh rủi ro,ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp này thường được sử dụng để

ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro Tuy nhiên là biện pháp này đãgiúp chúng ta ngăn chặn và giảm thiểu rất nhiều rủi ro trong cuộc sống nhưng khirủi ro xảy ra chúng ta không ngăn ngừa hết được hậu quả.

+ Nhóm các biện pháp tài trợi rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro

và bảo hiểm Đây là các biện pháp được sử dụng trước khi rủi ro xảy ra với mụcđích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có Khi chấp nhận rủi rothì con người phải đối phó với những khó khăn không những cho bản thân mà còn

về mặt tài chính của gia đình nữa cho nên bảo hiểm là phương pháp tốt hơn để đốiphó với rủi ro Bảo hiểm là một phần quan trọng trong các chương trình quản lý rủi

ro của các tổ chức cũng như cá nhân Theo quan điểm cảu các nhà quản lý rủi ro,bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội bảohiểm không chỉ chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro do việc tập trung một

số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra Bảohiểm là công cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất.Như vậy, bảo hiểm ra đời là đòi hỏi tất yếu khách quan của cuộc sống con người

Sự ra đời và phát triển của BHNT đã đóng góp một phần không nhỏ vào sựphát triển cuả nền kinh tế trên thế giới Ngày nay tham gia BHNT trở thành mộtnhu cầu tất yếu của người dân các nước phát triển cũng như các nước đang pháttriển Ở châu Á, những năm gần đây BHNT phát triển hết sức mạnh mẽ, thực hiệnchức năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho

sự phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngoài với lãi suấtcao Theo số liệu của Thời báo kinh tế thì trong năm 2001 doanh thu phí BHNTđạt 2500 tỷ đồng, chiếm 0,55% GDP BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhànước, góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội như vấn đề thất nghiệp, vấn đềgiáo dục Hiện nay hầu hết các công ty lớn trên thế giới đều tham gia BHNTnhằm duy trì hoạt động của công ty, bù đắp phần thiệt hại do rủi ro trong trườnghợp người chủ công ty phải ngừng làm việc do tử vong hoặc thương tật toàn bộvĩnh viễn

Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm thực hiện đường lốiđổi mới dưới sự lãnh đạo của Đảng, đất nước ta đã đạt được những thành tựu đángphấn khởi và có ý nghĩa rất quan trọng Đã ra khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dài,

tạo ra được những cơ sở vật chất thuận lợi cho sự nghiệp phát triển đất nước, chophép chúng ta chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá

vì mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội văn minh"

Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm từ 8 đến 9% và tốc độ tiêudùng thấp hơn tốc độ tăng trưởng kinh tế thì tiết kiệm trong dân sẽ không ngừngtăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng so với GDP Đa số với người dân, ngoài khảnăng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thì thường rất ít khả năng để đầu tư nhữngkhoản tiền nhàn rỗi Như vậy cùng với việc tăng nhanh số lượng và tỷ lệ tiết kiệmtrong dân, nhà nước cần phải có giải pháp, chính sách và công cụ để huy độngmạnh nguồn vốn trong dân cho đầu tư phát triển

BHNT từ khi ra đời và triển khai các nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tínhchất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đã và đang huy động được một lượng vốn khôngnhỏ trong dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợpđồng tham gia ở mức trách nhiệm cao cũng chưa nhiều, nhưng đã mở ra thêm chongười dân một cách thức tiết kiệm mới đồng thời góp phần vào phát triển nguồnvốn, tăng đầu tư cho đất nước

BHNT ra đời có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển kinh tế xã hội của mỗiquốc qia:

Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài chính cho người tham gia hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm.

Nhắc đến BHNT là phải nhắc đến vai trò đầu tiên này, rủi ro là cái không thểlường trước trong cuộc sống mỗi con người, xã hội càng phát triển càng có nhiều

cơ hội nhưng cũng đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ cuộc sống con người dẫnđến những bất ổn về tài chính cho cá nhân gia đình cũng như xã hội Khi rủi rochẳng may xảy ra, nếu tham gia BHNT thì bản thân hoặc người thân, gia đình củabạn sẽ dược đảm bảo về mặt tài chính bù đắp phần nào những tổn thất do rủi rogây ra Còn khi rủi ro không xảy ra, thông qua một số loại hình sản phẩm khác nhưbảo hiểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm hỗn hợp người tham gia vẫn nhận được số tiềnbảo hiểm cùng với lãi để sử dụng cho nhu cầu ngày càng cao của con người

Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước và tăng thêm quyền lợi cho người lao động.

Trước đây, trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nước phải chi ramột lượng tiền khá lớn để chi trả cho các cá nhân, công ty gặp rủi ro dưới hìnhthức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp mất việc làm ) Các khoản chi này vừa làmthâm hụt ngân sách Nhà nước, đôi khi lại còn gây tâm lý ỷ lại không cố gắng vì đã

có người khác chịu trách nhiệm giúp mình đối với cả cá nhân cũng như tổ chức.Ngày nay khi BHNT ra đời, người tham gia đã có thể tự bảo vệ cho mình, chủđộng đối phó với các rủi ro đồng thời tạo ra một khoản tiết kiệm (không may rủi roxảy ra, bên cạnh các chế độ bảo hiểm y tế, BHXH người lao động còn được hưởngquyền lợi từ BHNT nếu họ tham gia) Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hưu trí tụnguyện người lao động còn được hưởng khoản trợ cấp hưu trí, tụ lo được cho bảnthân giảm gánh nặng cho gia đình cũng như xã hội

Thứ ba: BHNT là công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu.

Phí trong BHNT khá lớn, nhờ vào những đặc trưng cũng như quyền lợi to lớn khitham gia BHNT mà ngày nay người ta ngày càng quan tâm đến BHNT, từ đó màlượng vốn được huy động từ dân chúng được tăng lên Việt Nam đang trong thời

kỳ đổi mới “Công nghiệp hoá - hiện đại hoá” đất nước để phục vụ cho sự pháttriển kinh tế phảI có một lượng vốn đầu tư rất lớn Chính vì nhận thức được tầmquan trọng của BHNT nên tuy mới ra đời được 5 năm nhưng Nhà nước ta đã liêntục có những chính sách để tạo điều kiện cho BHNTngày một phát triển mà bướctiến quan trọng là sự cho phép các công ty BHNT nước ngoài tham gia vào thị

trường BHNT Việt Nam và sự ra đời của Luật Bảo hiểm ngày 7/12/2000 Đây làmột trong các biện pháp của Nhà nước nhằm tạo ra các nguồn vốn dồi dào cho đầu

tư phát triển Đất nước với chủ trương là chủ yếu dựa vào nguồn nội lực và tranhthủ nguồn ngoại lực, chúng ta có quyền hy vọng thông qua BHNT có thể trongthời gian tới dần dần sẽ thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vì lượngtiền này được dự kiến sẽ lên tới hơn 10 tỷ (được dự trữ dưới dạng ngoại tệ cũngnhư vàng) Ngoài ra, khi các công ty BHNT nước ngoài tham gia vào thị trường

BH Việt Nam nguồn vốn do họ đầu tư vào cũng sẽ rất lớn Thêm vào đó, do đặcđiểm của BHNT là mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động được có thể đem đầu

tư trong một thời gian dài đây là đựoc coi là nguồn vốn tuyệt vời nhất cho các dự

án kinh tế lớn

Thứ tư: BHNT tạo ra một số lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động.

Với dân số gần 80 triệu lại là dân số trẻ, hàng năm riêng số lượng sinh viên

ra trường cũng là cả một thách thức đối với xã hội, việc làm luôn là vấn đề nóngbỏng khi mà lượng người không có việc làm ngày càng nhiều và trong đó ngoàinhững người không có trình độ thì cũng có rất nhiều người có trình độ không được

sử dụng đúng mục đích Hoạt động BHNT cần một mạng lưới rất lớn các đại lýkhai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế toán, quản lý kinh tế

Vì vậy, phát triển BHNT đã góp phần tạo ra nhiều công ăn việc làm, giảm bớt sốlượng người thất nghiệp, bớt đi gánh nặng cho ngân sách Nhà nước Cứ nói riêng ởcông ty BHNT Hà Nội, với số lượng cán bộ khai thác ở mỗi phòng lên đến trêndưới 50 người, riêng nội thành đã có 16 phòng khai thác, đa số đấy đều là các cán

bộ chuyên nghiệp chưa kể đến các đại lý bán chuyên nghiệp rải rác ở từng quậnhuyện, ngoài ra BHNT còn có 60 công ty khác ở khắp các quận huyện trong cảnước

Thứ năm: BHNT là biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục và góp phần tạo nên một tập quán, một phong cách sống mới.

Đối với những nước đang phát triển, đầu tư cho giáo dục là rất quan trọng

và phải coi là nền tảng của sự phát triển Tuy nhiên khi chi phí cho giáo dục ngàymột tăng thì nguồn lực của các nước này lại rất hạn hẹp, bên cạnh các biện pháp hỗ

trợ giáo dục như kêu gọi đóng góp, viện trợ của các cơ quan trong vá ngoài nước,cho sinh viên vay vốn tín dụng đều mang tính nhất thời, không ổn định, tham gia

BH An sinh giáo dục là một biện pháp hợp lý để đầu tư cho việc học hành của con

em nhờ tiết kiệm thường xuyên của gia đình Đây cũng là giải pháp góp phần xâydựng mục tiêu công bằng xã hội vì đầu tư cho tương lai con em mình không chỉ làtrách nhiệm của Xã hội mà còn là trách nhiệm của từng gia đình

Ngoài ra, tham gia BHNT còn thể hiện một nếp sống đẹp thông qua việc tạocho mỗi người thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tương lai của người thân,đồng thời giáo dục con em mình cũng biết tiết kiệm và sống có trách nhiệm đối vớingười khác

Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho chính mình vừa tạo quyền lợi chongười thân đồng thời đóng góp vào sự phát triển của xã hội Con người là nhân tốquyết định sự phát triển Do vậy, việc thực hiện chiến lược, chính sách về conngười là vô cùng quan trọng, thực hiện BHNT chính là thực hiện chiến lược pháttriển toàn diện con người của Đảng và Nhà nước

Có thể nói, BHNT đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết một số vấn đề xãhội như giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnhtrong cuộc sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội đối với người laođộng, người cao tuổi

2.2 Vị trí của BHNT trong lĩnh vực bảo hiểm.

2.2.1 BHNT là một trong những loại hình bảo hiểm ra đời sớm nhất

Bảo hiểm thương mại trên thế giới đã có lịch sử phát triển hơn 500 năm.Bảo hiểm hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số ít” đó là sự chia sẻ rủi ro giữamột số đông và một vài người trong số họ chẳng may gặp phải rủi ro Bảo hiểm rađời là một biện pháp hữu hiệu để xử lý các rủi ro tồn tại khách quan Tham gia bảohiểm đang ngày càng trở thành một tác nghiệp không thể thiếu được đối với cácchủ doanh nghiệp, một thói quen tốt trong dân chúng

Ban đầu bảo hiểm chỉ dừng lại ở một số hình thúc như bảo hiểm hoả hoạn,bảo hiểm hàng hải Đến nay, bảo hiểm đã phát triển rất mạnh mẽ với những loạihình bảo hiểm hết sức phong phú và đa dạng Một trong các loại hình bảo hiểm rađời khá lâu là BHNT với lịch sử phát triển 400 năm, nó đang ngày càng chứng tỏ

vị thế của mình trong thị trường bảo hiểm nói chung.

2.2.2 BHNT ngày càng lớn mạnh và trở thành một bộ phận quan trọng không thể thiếu được trên thị trường BH.

Thực tế cho thấy tốc độ phát triển của nghiệp vụ BHNT trên thế giới khôngngừng tăng và chiếm tỉ lệ lớn doanh thu trong tổng doanh thu của các nghiệp vụ

BH Tuy nhiên tốc độ phát triển của BHNT rất không đồng đều Nếu như ở châu

Mỹ Latinh phí BH từ hoạt động kinh doanh BHNT rất thấp, chỉ chiếm khoảng21,4% thì ở châu Âu phí BHNT đạt tỉ lệ cân đối trong khoảng từ 41,8% - 49,3%còn tỉ lệ phí BHNT ở châu Đại đương chiếm 52,3% trong toàn bộ doanh thu phínghiệp vụ BH

Tóm lại, dù đứng trên giác độ khách quan hay chủ quan chúng ta cũng phảithừa nhận rằng BHNT vẫn ngày càng phát triển và khẳng định vị trí quan trọng củamình trong thị trường BH nói riêng và trong nền kinh tế của các quốc gia, nền kinh

tế thế giới nói chung

3 Những đặc điểm cơ bản của BHNT.

3.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro.

Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với BH phinhân thọ, tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí BH cho người BHtheo định kỳ đồng thời người bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiền lớn(STBH) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thoả thuận khi có các sự kiệnbảo hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm này trả khi người được bảo hiểm sống đến một

độ tuổi nhất định, hoặc cho người thừa hưởng khi người được bảo hiểm tử vongtrong thời hạn được bảo hiểm Số tiền này không thể bù đắp về mặt tình cảmnhưng bù đắp phần nào những tổn thất về mặt tài chính

Tính tiết kiệm trong bảo hiểm thể hiện ở ngay trong từng cá nhân, gia đìnhmột cách thường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật Tiết kiệm bằng cách mua bảohiểm khác với các loại hình tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểm không nhữngtích luỹ về mặt tài chính mà còn mang tính bảo vệ cho bản thân, khi có rủi ro xảy

ra cho bản thân thì vẫn được đảm bảo về mặt tại chính, dó chính là đặc điểm cơbản của BHNT mà các loại hình tiết kiệm khác không có dược Điều này giải thíchtại sao nói bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ

3.2 BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm.

Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một mục đích

là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia BH gặp rủi ro, BHNT dovừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đã đáp ứng được nhiều mục đíchkhác nhau của con người, mỗi mục đích được thể hiện khá rõ trong từng sản phẩmbảo hiểm Chẳng hạn như Bảo hiểm An hưỏng hưu trí sẽ đáp ứng yêu cầu củangười được bảo hiểm là có một khoản tiền góp phần ổn định cuộc sống khi họ vềhưu, bảo hiểm An gia thịnh vượng đáp ứng yêu cầu của người tham gia là có đượcmột khoản tiền lớn sau một thời gian ấn định trước Ngoài ra, hợp đồng BHNTđôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn khi người tham gia bảohiểm gặp những khó khăn về mặt tài chính, thủ tục cho vay được công ty bảo hiểmgiải quyết rất nhanh gọn không như đi vay vốn ngân hàng hơn nữa số tiền cho vaynày có thể trả hay không trả lại cho công ty BH (tất nhiên số tiền cho vay đượcgiới hạn theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm)

Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau mà BHNT đang có thịtrường ngày càng rộng rãi và được nhiều người quan tâm

3.3 Các hợp đồng trong BHNT rất đa dạng

Tính đa dạng của các hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích của ngườitham gia và từ các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm Mỗi sản phẩm củacông ty thiết kế ra là để phù hợp với từng đối tượng tham gia khác nhau, cho nênbất cứ ai cũng có thể tham gia bảo hiểm và có được sản phẩm phù hợp với mụcđích của bản thân khi tham gia bảo hiểm

3.4.Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp.

Để đưa được sản phẩm BHNT đến với người tiêu dùng, người BH đã phải

bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo ra sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản

lý hợp đồng Tuy nhiên những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên phíBHNT, còn phần chủ yếu là phụ thuộc vào:

+ Độ tuổi của người tham gia bảo hiểm

+ Tuổi thọ bình quân của con người

+ Số tiền bảo hiểm

+ Thời hạn tham gia bảo hiểm

+ Phương thức thanh toán

+ Lãi suất đầu tư

+ Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát của đồng tiền

Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT thì phải dựa trên từngvùng địa lý, từng quốc gia, từng chế độ xã hội, tình hình kinh tế chính trị của mỗinước khác nhau là khác nhau Hơn nữa còn phải nắm vững đặc trưng cơ bản củatừng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển chungcủa mỗi loại sản phẩm trên thị trường

3.5 BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội nhất định.

Trên thế giới, BHNT đã ra đời hàng trăm năm nay nhưng cũng có những quốcgia chưa triển khai được BHNT mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của

nó Nguyên nhân của hiện tượng này được các nhà kinh tế giải thích rằng, cơ sởchủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là phải có những điều kiện kinh tế xã hộinhất định:

- Những điều kiện về kinh tế

+ Tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến một mức

độ nhất định, thể hiện sự phát triển của nền kinh tế đất nước

+ Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu người phải đạt mức trung bìnhtrở lên

+ Mức thu nhập của dân cư phải phát triển đến một mức độ nhất định để khôngnhững đảm bảo nhu cầu tối thiểu của con người mà còn đáp ứng được những nhucầu cao hơn

+ Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền phải tương đối ổn định

+ Tỷ giá hối đoái phải ổn định ở mức hợp lý thì người dân mới tin tưởng màđầu tư vào BHNT

- Những điều kiện xã hội bao gồm:

Tình hình xã hội tương đối ổn định, không xảy ra nội chiến, bạo động Một xã hội

phát triển ổn định thì người dân mới tin tưởng đầu tư cho những kế hoạch trung vàdài hạn.

Ngoài ra, môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự ra đời vàphát triển của BHNT Ở Việt Nam trong thời gian gần đây, khi tình hình đất nướcngày càng phát triển thì luật pháp cũng được sửa đổi sao cho phù hợp và tạo điềukiện thuận lợi cho các ngành phát triển đặc biệt là những ngành mới như bảo hiểm

4 Lịch sử ra đời của BHNT.

4.1 Trên thế giới:

Hình thức BHNT đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân đôn, người được bảo hiểm làWilliam Gybbon Như vậy, BHNT có phôi thai từ rất sớm, nhưng lại không có điềukiện phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kỹ thuật ngẫu nhiên, nó giống như mộttrò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý do lạm dụng cuộc sống con người, nênBHNT phải tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau Tuy nhiên sau đó do sự pháttriển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống của con người được cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là

sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm đã có điều kiện pháttriển trên phạm vi rộng lớn Hợp đồng BHNT đầu tiên ra đời ở Philadenphia (Mỹ).Công ty đó đến nay vẫn còn hoạt động nhưng ban đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho cáccon chiên ở nhà thờ của mình Năm 1762, công ty BHNT Equitable ở Anh đượcthành lập và bán BHNT cho mọi người dân

Ở Châu Á, công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Nhật Bản Năm 1868 công ty bảohiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác là Kyoei vàNippon ra đời và phát triển cho đến nay

4.2.Tại Việt Nam

Ở nước ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trước đây và Tổng công ty Bảo HiểmViệt Nam hiện nay (gọi tắt là BAOVIET) là doanh nghiệp Bảo hiểm đầu tiên củaNhà nước Việt Nam xã hội chủ nghĩa, BAOVIET đã ra đời ngày 17/12/1964 và bắtđầu hoạt động chính thức từ ngày 15/01/1965 Kể từ đó cho tới trước năm 1993, ởnước ta chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm là Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam(BAOVIET) trực thuộc Bộ Tài chính Trong những năm gần đây, Đảng và Nhànước ta đã thực hiện công cuộc đổi mới về kinh tế, từng bước đưa nền kinh tế kếhoạch hoá tập trung chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà

nước, tạo ra tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳ phát triển kinh tế mới, đẩymạnh công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Nghị quyết Đại hội đạibiểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Cộng sản Việt Nam đã nêu rõ : “Khuyến khíchphát triển, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh bảo hiểm cuả các thành phần kinh tế

và mở cửa hợp tác với nước ngoài ” Đường lối đổi mới kinh tế, xây dựng nềnkinh tế nhiều thành phần theo cơ chế thi trường với định hướng xã hội chủ nghĩa

đã thể hiện trong lĩnh vực bảo hiểm thương mại, cụ thể là ngày 18/12/1993 Chínhphủ nước Cộng hoà XHCN Việt Nam đã ban hành nghị định 100/CP về kinhdoanh bảo hiểm Đây là văn bản pháp lý chuyên ngành đầu tiên đặt nền móng chopháp luật về bảo hiểm trong điều kiện kinh tế thị trường Nghị định này là bướcngoặt quan trọng tuyên bố chấm dứt sự độc quyền Nhà nước về kinh doanh bảohiểm tại Việt Nam Theo nghị định này các doanh nghiệp bảo hiểm có thể là doanhnghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, Hội bảo hiểm tương hỗ, công ty liêndoanh với nước ngoài, chi nhánh hay công ty 100% vốn nước ngoài Và có thể nóiđây là thời kỳ bắt đầu của việc “tự do hoá” và mở cửa thị trường Việt Nam

Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của BHNT, trong nhữngnăm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm.Với sự ra đời của công ty BHNT chính thức đầu tiên ở Việt Nam năm 1996 đãkhẳng định rõ sự quan tâm của các cơ quan Nhà nước tầm vĩ mô Mặc dù chúng tamới tiến hành nghiệp vụ BHNT hơn 5 năm, nhưng những gì BVNT Việt Nam đạtđược trong thời gian đó rất đáng ghi nhận Tạo nên cho người dân Việt Nam mộtphong tục sống mới, một hình thức tiết kiệm mới

Năm 1999 với sự tham gia của một số công ty BHNT có vốn nước ngoài thịtrường BHNT Việt Nam đã trở nên sôi động hơn và phong phú hơn Giúp chongười dân có thể lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất Cho đếnnay thì đã có 5 công ty BHNT hoạt động trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đó là:

- Bảo Việt là công ty BHNT duy nhất ở Việt Nam có 100% vốn trong nước,đồng thời có số vốn kinh doanh và thời gian hoạt động lâu nhất: vốn kinhdoanh là 55 triệu USD, phát hành hợp đồng đầu tiên ngày 01/8/1996, thờigian hoạt động là không kỳ hạn

- Manulife là công ty 100% vốn nước ngoài của Canada khai trương hoạtđộng 12/6/1999, vốn đăng ký kinh doanh là 10 triệu USD, thời gian hoạtđộng 50 năm.

- Prudential là công ty 100% vốn nước ngoài của Anh quốc đây là công tyBHNT đầu tư vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt 40 triệu USD, khaitrương hoạt động ngày 29/10/1999 và có thời gian hoạt động là 50 năm

- Bảo Minh - CMG liên doanh giữa tập đoàn CMG (Australia) và Công tybảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trương hoạt động ngày12/10/1999, vốn đăng ký kinh doanh 6 triệu USD, thời gian hoạt động 30năm

- AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nước ngoài của Mỹ khai trương hoạtđộng 22/2/2000, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động

là 50 năm

Cho đến 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm chính thức phát huy hiệu lực tạo rahành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí của ngành kinh doanh bảohiểm trong xã hội Việt Nam

II CÁC LOẠI HÌNH BHNT

Như trên đã nêu, BHNT là loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế - xã hộisâu sắc Trong đó, người tham gia bảo hiểm sẽ định kì đóng những khoản phí trongmột thời gian thoả thuận trước vào một quỹ lớn do công ty bảo hiểm quản lí vàcông ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một khoản tiền như đã thoả thuận trong hợpđồng khi kết thúc thời hạn bảo hiểm hoặc khi có sự kiện rủi ro xảy ra cho ngườiđược bảo hiểm Do đó BHNT được hiểu như một sự đảm bảo, một hình thức tiếtkiệm và mang tính chất tương hỗ BHNT trên một phương diện nào đó còn mangtính chất bổ sung cho bảo hiểm xã hội (BHXH) khi đời sống của nhân dân đưọcnâng cao mà chế độ bảo hiểm xã hội (BHXH) chưa đáp ứng hết được

BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của con người tuỳ theomục đích của người tham gia là gì Trong thực tế để phân loại bảo hiểm người tachia ra các hình thức cơ bản sau:

1 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm

Có 3 loại hình BHNT cơ bản, sản phẩm của các công ty bảo hiểm đều xuất phát từ

3 loại này

1.1 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong.

Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và được chia làm 2 nhóm:

1.1.1Bảo hiểm tử kỳ

Còn gọi là BH tạm thời hay BH sinh mạng có thời hạn Đây là loại hình BHđược kỳ kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợpđồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được BH không nhậnđược bất kỳ một khoản tiền nào Điều đó cũng có nghĩa là người BH không phảithanh toán số tiền BH cho người được BH Ngựoc lại, nếu có cái chết xảy ra trongthời hạn có hiệu lực của hợp đồng, người BH có trách nhiệm thanh toán số tiền BHcho người thụ hưởng quyền lợi BH được chỉ định Loại hình BH này được đa dạnghoá thành các loại hình sau:

+Bảo hiểm tử kỳ cố định

+ Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục

+ Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi

+ Bảo hiểm tử kỳ giảm dần

+ Bảo hiểm tử kỳ tăng dần

+ Bảo hiểm thu nhập gia đình

+ Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên

+ Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện

Đặc điểm

- Thời hạnh BH xác định

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời

- Mức phí BH thấp ví không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được BH

Mục đích

- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất

- Bảo trợ cho gia đình và gnười thân trong một thời gian ngắn

- Thanh toán các khoản nợ nần về nhứng khoản vay hoặc thế chấp của ngườiđược BH

1.1.2 Bảo hiểm trọn đời

Hay còn gọi là Bảo hiểm trường sinh.

Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xácđịnh và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểmchết Ngoài ra trong một số trường hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chitrả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi (như Prudential) Loạihình này thương có các loại hợp đồng sau:

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận

+ BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhận

- Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình

- 0iữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau

1.2 Bảo hiểm trong trường hợp sống (sinh kỳ)

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trảnhững khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt cuộcđời người tham gia bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạnthanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào

Đặc điểm:

- Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc chođến khi chết

- Phí bảo hiểm đóng một lần

- Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định.

Mục đích:

- Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu

- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già

- Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời

1.3 BHNT hỗn hợp.

BHNT hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm

sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng vàthời hạn bảo hiểm được xác định trước, trong đó bảo tức trả khi đáo hạn hợp đồng

và phụ thuộc vào hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm mà người được bảohiểm chọn

Tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của bản thân, mỗingười đều có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm BHNT sao cho phù hợp vớimục đích của mình Trong BHNT hỗn hợp này yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xennhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trên thế giới

Đặc điểm:

- STBH được trả khi: Hết hạn hợp đồng hoặc người được BH bị tử vongtrong thời hạn bảo hiểm

- Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm )

- Phí BH thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảohiểm

- Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể đượchoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia

Mục đích:

- Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân

- Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ

Khi triển khai BHNT hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hóa loại sảnphẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, cólợi nhuận và các hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế

2 Phân loại theo phương thức tham gia bảo hiểm

2.1 Bảo hiểm cá nhân

Là loại bảo hiểm con người thực hiện dưới hình thức người tham gia bảohiểm là cá nhân Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện đều do cá nhân tham giabảo hiểm

2.2 Bảo hiểm nhóm

Là loại bảo hiểm con người theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cánhân được bảo hiểm Thí dụ tập thể cán bộ, công nhân viên của một doanh nghiệpđều được mua bảo hiểm con người có kèm theo danh sách các cá nhân được bảohiểm rủi ro chết hoặc bảo hiểm tai nạn bất ngờ nhằm đảm bảo an toàn sản xuất, laođộng

3 Phân loại theo thời hạn hợp đồng.

Trong bảo hiểm con người thì BHNT được sử dụng để chỉ loại hình bảohiểm con người có tính chất dài hạn (trên 1 năm), trong BHNT có 3 loại hình cơbản như đã nêu ở phần 1 Bên cạnh đó còn có những sản phẩm đi kèm cho sảnphẩm chính đó là sản phẩm bổ xung, có những sản phẩm có thời hạn chỉ 1 năm,hết 1 năm lại tái tục hợp đồng ví dụ như: Trợ cấp nằm viện, chi phí phẫu thuật, bảohiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn

III CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC TRONG BHNT

1.Bảo hiểm cho trẻ em trên thế giới

Trên thế giới bảo hiểm cho trẻ em xuất phát từ những nhu cầu thực tế là cha

mẹ muốn đảm bảo cho con cái về mặt tài chính khi có rủi ro về thu nhập xảy ra vớibản thân họ Việc thanh toán học phí có thể thực hiện trong khi bố mẹ đang có thunhập đủ để trả cho các chi phí này Khó khăn phát sinh nếu khoản thu nhập chính

bị đánh mất hoặc bị giảm do cha hoặc mẹ bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặcchết Có nhiều cách để cha mẹ có thể đảm bảo thanh toán học phí ngay cảc trongtrường hợp họ chết sớm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thể thu xếp được điều đó,

số tiền bảo hiểm được thanh toán nhiều lần hoặc một lần Đơn bảo hiểm dựa trênsinh mạng của cha mẹ chứ không được ký do khả năng tự bảo vệ của trẻ em là rấtít

Tuy được ký do cha mẹ nhưng cha mẹ không có quyền lợi bảo hiểm đối vớisinh mạng con cái họ Bất cứ bảo hiểm nhân thọ nào vì lợi ích trẻ em đều hoàn phí

trong trường hợp chết sớm xảy ra Đây được gọi là bảo hiểm trả chậm, bảo hiểmcủa trẻ em thường được ký kết đựa vào cuộc sống của bố mẹ chúng và cho phépđứa trẻ lựa chọn khi đứa trẻ đạt độ tuổi xác định trước (ví dụ ở tuổi 18).

Nếu cha mẹ chết trước khi con cái đến tuổi trưởng thành, hợp đồng bảohiểm vẫn tiếp tục mà không phải đóng thêm phí cho đến ngày hợp đồng đáo hạn.Vào ngày kỷ niệm hợp đồng trước ngày sinh nhật lần thứ 18 sẽ có nhiều sự lựaxhọn khác nhau cho đứa trẻ Những dsự lựa xhọn này bao gồm việc thanh toánngay toàn bộ số tiền hoặc đơn bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực trên cơ sở bảo hiểmnhân thọ hỗn hợp Không cần bằng chứng về sức khoẻ Nếu đứa trẻ là nữ thì cóquyền lựa chọn việc chuyển hợp đồng cho người chồng trước khi kết hôn

2 Tại Việt Nam

Theo quyết định số 296 / TC / TCNH ngày 20 / 3 / 1996 của Bộ tài chính,khi bước vào triển khai loại hình BHNT Bảo Việt đã tiến hành triển khai hai loạihình BH đó là BHNT có thời hạn 5, 10 năm và chương trình đảm bảo cho trẻ emđến tuổi trưởng thành

Do mục đích của chuyên đề là bàn về sản phẩm An sinh giáo dục cho nên ởphần này em chỉ nêu rõ về sản phẩm “Chương trình bảo đảm cho trẻ em đến tuổitrưởng thành”, đây là tên ban đầu của sản phẩm An Sinh giáo dục khi mới đưa vàotriển khai Về bản chất sản phẩm này thuộc nhóm bảo hiểm hỗn hợp, nghĩa là loạihình được bảo hiểm cả trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay cònsống yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen lẫn nhau Vì thế nó rất phù hợp với đốitượng trẻ em, bởi lẽ khi mua sản phẩm bảo hiểm này các bậc phụ huynh hoàn toànkhông mong muốn rủi ro xảy ra đối với con em mình mà chỉ mong muốn đó là mộtkhoản tiết kiệm dành cho những kế hoạch trung hay dài hạn cho con cái sau này.Đối tượng được bảo hiểm ở đây là trẻ em cho nên tính tiết kiệm được đề cao hơntính rủi ro Trong sản phẩm bảo hiểm này có một số đặc tính sau:

- Khi trẻ em được bảo hiểm đến tuổi trưởng thành (năm 18 tuổi) Bảo ViệtNhân Thọ sẽ trả số tiền đã cam kết trong hợp đồng

- Nếu trẻ em không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, BảoViệt ngừng thu phí và trả trợ cấp mỗi năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểm cho đến nămtrẻ em tròn 18 tuổi

- Nếu trẻ em không may bị chết, Bảo Việt Nhân Thọ sẽ hoàn trả 80 % sốphí đã nộp.

- Nếu người chủ hợp đồng bảo hiểm bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnhviễn do tai nạn, công ty sẽ ngừng thu phí bảo hiểm và hợp đồng vẫn tiếp tục cóhiệu lực

- Ngoài số tiền bảo hiểm, tuỳ thuộc vào kết quả đầu tư công ty bảo hiểm sẽtrả cho người được bảo hiểm một khoản lãi trích từ kết quả kinh doanh tại nghiệp

vụ này vào ngày kết thúc hợp đồng được gọi là bảo tức

-Trong thời hạn bảo hiểm khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên, ngườitham gia bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng và nhận được một số tiền gọi là giá trịgiải ước

Từ lúc Bảo Việt nhân thọ bắt đầu triển khai sản phẩm thì một trong hai sảnphẩm đầu tiên được Bảo Việt sử dụng có một sản phẩm dành riêng cho đối tượngtrẻ em Điều này cũng dựa trên phận nào phong tục tập quán của người dân ViệtNam là trẻ em bao giờ cũng là được ưu ái nhất trong gia đình cũng như trong xãhội, gia đình luôn giành cho con cái những gì quý giá nhất cũng như mong muốncon em mình có một nền tảng vững chắc sau này Sản phẩm An sinh giáo dục rađời đã đáp ứng được mong muốn đó, cha mẹ, ông bà vừa được thể hiện tìnhthương yêu đối với con cái vừa tạo cho con cái hành trang để vững bước vào đời.Bắt nguồn từ đức tính tốt đẹp này của người dân Việt Nam Bảo Việt nhân thọ đãđưa ra loại hình bảo hiểm An sinh giáo dục và đây cùng là thể hiện sự quan tâmcủa xã hội đối với người dân

Như đã nói ở trên loại hình bảo hiểm này thuộc nhóm BHNT hỗn hợp nênthể hiện rất rõ nét tính kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm vì thế nên người thamgia lại càng thấy được tính tiện lợi khi tham gia Bảo hiểm Hơn nữa, người ta nóiBảo hiểm mang tính xã hội và nhân văn rất lớn điều đó được thể hiện ở tính chấtcủa sản phẩm An sinh giáo dục là khi chẳng may có rủi ro xảy ra đối với bậc cha

mẹ chủ hợp đồng bảo hiểm thì hợp đồng sẽ được miễn phí cho đến khi đáo hạn vàquyền lợi bảo hiểm dành cho em bé đó vẫn không hề thay đổi Có lẽ vậy cho nêncác bậc cha mẹ tham gia cho con cái của mình rất nhiều vừa thể hiện được tìnhthương yêu đối với con cái, vừa đảm bảo cho con một tương lai vững chắc về mặt

tài chính khi có rủi ro xảy ra đối với bản thân, vừa mang tính tiết kiệm Hội tụ đủcác yếu tố trên cho thấy quyền lợi của người tham gia bảo hiểm là rất lớn cả chongười chủ hợp đồng lẫn người được bảo hiểm Vì thế sản phẩm An sinh giáo dụcluôn là sản phẩm được bán nhiều nhất trong các công ty bảo hiểm.

Cho đến nay, Qua 5 năm hoạt động bảo Việt đã triển khai thêm nhiều sảnphẩm mới để đáp ứng được nhu cầu của mọi người dân trong xã hội, mỗi sản phẩm

có một ưu thế riêng và có cái hay riêng, hệ thống sản phẩm của Bảo Việt rất đadạng và phong phú cho nên giới hạn trong đề tài em chỉ nêu về sản phẩm An sinhgiáo dục

2 Nội dung cơ bản của sản phẩm An sinh giáo dục

Một số khái niệm về hồ sơ yêu cầu bảo hiểm

Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm: là mẫu đăng ký bảo hiểm do công ty bảo hiểm phát

hành, người yêu cầu bảo hiểm phải điền đầy đủ và chính xác những thông tin liệt

kê sẵn trên mẫu Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm được xem là một phần của hợp đồng bảohiểm Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, điều khoản và các phụ lục là những bộ phận cơ bảncủa hợp đồng bảo hiểm

Nội dung của hồ sơ yêu cầu: hồ sơ yêu cầu là một phần quan trọng của hợpđồng bảo hiểm Người yêu cầu bảo hiểm phải kê khai trung thực mọi chi tiết vềbản thân: tên, tuổi, giới tính, chỗ ở, sở thích; về tình trạng sức khoẻ, về điều kiệnbảo hiểm mà mình lựa chọn theo mẫu đã in sẵn Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm,công ty bảo hiểm sẽ đề nghị khám sức khoẻ và đưa ra quyết định có nhận bảo hiểmhay không Nếu đồng ý chấp nhận bảo hiểm, công ty sẽ đưa ra một mức phí phùhợp Sau khi nhận được số phí đầu tiên, công ty sẽ phát hành hợp đồng bao gồmđiều khoản và các phụ lục Một bản gửi lại cho khách hàng, một bản giữ lại ở công

ty cùng với giấy yêu cầu bảo hiểm

Người chủ hợp đồng:

Là công dân Việt Nam trong độ tuổi từ 18 đến 60, là người kê khai giấy yêucầu bảo hiểm, đồng thời là người kí hợp đồng và nộp phí bảo hiểm

Người được bảo hiểm:

Trẻ em Việt Nam trong độ tuổi từ 1 đến 13 (tính đến thời điểm gửi giấy yêucầu bảo hiểm), là người mà công ty chấp nhận bảo hiểm sinh mạng theo hợp đồng

bảo hiểm Tên người được bảo hiểm được ghi trong giấy yêu cầu bảo hiểm và hợpđồng bảo hiểm

Tai nạn:

Trong BHNT quy ước “Tai nạn là bất cứ thiệt hại thân thể nào do hậu quảduy nhất và trực tiếp của một lực mạnh, bất ngờ từ bên ngoài tác động lên thân thểngười được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm, loại trừ ốm đau hoặc bệnh tậthoặc bất kì trạng thái nào xảy ra tự nhiên hoặc quá trình thoái hoá” Như vậynhững thương tật xảy ra do ngộ độc thức ăn, cảm, trúng gió bất ngờ đối với ngườibảo hiểm nhưng không được coi là tai nạn bảo hiểm

Thương tật toàn bộ vĩnh viễn:

Là khi người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm bị mất hoàntoàn hoặc không thể phục hồi được chức năng của:

- Hai tay hoặc hai chân hoặc

- Một tay, một chân hoặc hai mắt hoặc

- Một tay, một mắt hoặc

- Một chân, một mắt hoặc

Giá trị giải ước (hay giá trị hoàn lại):

Là số tiền mà người tham gia bảo hiểm có thể nhận lại khi yêu cầu huỷ bỏhợp đồng trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực

Hợp đồng bảo hiểm có giá trị giải ước khi có hiệu lực từ 2 năm trở lên Giátrị giải ước ứng với mỗi năm hợp đồng vào ngày sinh nhật của hợp đồng bảo hiểm(là ngày kỉ niệm hàng năm của hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực trong thờihạn bảo hiểm)

Giá trị giải ước luôn nhỏ hơn tổng số phí mà người tham gia bảo hiểm đãđóng góp với công ty bảo hiểm, nó chiếm khoảng 70 đến 80 % số phí bảo hiểm đãđóng, vì người tham gia bảo hiểm phải thanh toán cho công ty những khoản chiphí đã thực hiện hợp đồng như chi phí phát hành và quản lí hợp đồng, chi phí khaithác Tỷ lệ giải ước trên số phí đã đóng càng cao thì càng thu hút, hấp dẫn đối vớikhách hàng và do đó cũng là nhân tố tác động đến quyết định tham gia BHNT haykhông

Số tiền bảo hiểm giảm:

Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ hai năm trở lên Người tham giabảo hiểm có thể ngừng đóng phí và tiếp tục duy trì hợp đồng bảo hiểm này với sốtiền bảo hiểm mới gọi là số tiền bảo hiểm bị giảm.

Điều này giúp người tham gia bảo hiểm vẫn tiếp tục tham gia BHNT trongnhững lúc gặp khó khăn, đây là sự linh động của BHNT ứng với mỗi điều kiệnkhác nhau

Phạm vi bảo hiểm:

Do đây là loại hình BHNT nên phạm vi bảo hiểm phải gắn liền với cuộcsống của con người do vậy ta phải phân ra:

-Sự kiện được bảo hiểm

+ Người được bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng bảo hiểm

+ Thương tật toàn bộ vĩnh viễn: bị tai nạn và mất 2 trong 6 bộ phận quyđịnh ở phần trên,

+ Rủi ro tử vong: đây là rủi ro có thể phát sinh do 2 nguyên nhân: chết dotai nạn hoặc chết cho bệnh tật

Bên cạnh những rủi ro được bảo hiểm, trong BHNT còn có quy định về rủi

ro loại trừ Việc đưa ra các rủi ro loại trừ nhằm hạn chế phạm vi trách nhiệm củanhà bảo hiểm, mặt khác gián tiếp giáo dục mọi người về ý thức tổ chức kỉ luật, tôntrọng pháp luật, có ý thức đề phòng và hạn chế rủi ro

- Rủi ro loại trừ xảy ra do một số nguyên nhân sau:

+ Hành động cố ý của người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm hoặcngười được thừa kế

+ Hành động vi phạm pháp luật của người được bảo hiểm, người tham giabảo hiểm

+ Người tham gia bảo hiểm bị ảnh hưởng nghiêm trọng của rượu, bia, matuý hoặc các chất kích thích tương tự

+ Do động đất, núi lửa v v

+ Do chiến tranh, bạo động v.v

2.2 Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm

2.2.1 Trách nhiệm của các bên.

* Trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm

- Kí hợp đồng bảo hiểm: người tham gia trực tiếp kí hợp đồng bảo hiểm,cùng công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực hiện đầy đủ các điều khoản tronghợp đồng.

- Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay khi kí hợp đồng bảo hiểm, người thamgia bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực những yêu cầu của công ty bảohiểm (kê khai tình trạng sức khoẻ)

- Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: đây là số tiền mà họ phải đóng cho công

ty bảo hiểm, theo quy định nộp phí của công ty khoản phí đóng đầu tiên sẽ là cơ sởthời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng Người tham gia baỏ hiểm phải đóngđầy đủ phí theo quy định và đúng hạn

- Trách nhiệm khai báo, thông báo tổn thất: khi có sự cố rủi ro xảy ra, ngườitham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy ra sự cố tổn thất, tình trạngsức khoẻ của người được bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bên cạnh đó phảicung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty một cách trung thực, chính xác để công ty căn

cứ trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để công ty giám định tình trạng sức khoẻ

* Trách nhiệm của công ty bảo hiểm:

- Kí kết hợp đồng chấp nhận người tham gia để hình thành quỹ bảo hiểm

- Đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực

- Thu phí và có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nước một khoản tiềngọi là thuế như đối với các doanh nghiệp khác

- Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đúng pháp luật

2.2.2 Quyền lợi bảo hiểm

1) Đến năm người được bảo hiểm tròn 18 tuổi, khi hợp đồng bảo hiểm hết hạn,công ty BHNT sẽ trả cho người được bảo hiểm số tiền bảo hiểm đã cam kết vàđược ghi trong hợp đồng bảo hiểm

2) Trường hợp ngưòi được bảo hiểm bị chết trước ngày hợp đồng bảo hiểm hếthạn, công ty BHNT sẽ hoàn trả 100% số phí đã nộp vì khi người tham gia BHNT

kí kết hợp đồng với mục đích là đảm bảo cho con em mình tới tuổi trưởng thành

Do vậy khi người được bảo hiểm gặp rủi ro bị chết thì ý nghĩa của chương trìnhnày không còn nữa, nên chỉ hoàn trả 100% số phí đã nộp

3) Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị chết

3.1 Do tai nạn xảy ra sau 01 ngày kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, công

ty BHNT sẽ ngừng thu phí bảo hiểm từ kì thu phí bảo hiểm tiếp theo ngay saungày xảy ra tai nạn và hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục duy trì với đầy đủ quyền lợibảo hiểm

Trường hợp tai nạn xảy ra trước thời gian 1 ngày kể từ khi hợp đồng bảohiểm có hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả 80% số phí bảo hiểm đã nộp chongười thừa kế hợp pháp của người tham gia bảo hiểm và hợp đồng này bị huỷ bỏ 3.2.Do các nguyên nhân khác (trừ trường hợp tự tử và nhiễm virut HIV)

Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực chưa đủ 1 năm, công ty BHNT sẽ hoàntrả cho người thừa kế hợp pháp của người tham gia bảo hiểm 80% số phí bảo hiểm

đã nộp và hợp đồng bảo hiểm này sẽ bị phá bỏ

Khi hợp đồng bảo hiểm này có hiệu lực từ một năm trở lên, công ty BHNT

sẽ ngừng thu phí bảo hiểm tiếp sau ngay sau ngày xảy ra tai nạn và hợp đồng vẫntiếp tục duy trì với đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm

3.3.Do nguyên nhân tự tử hoặc do nhiễm virut HIV

Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên, công ty BHNT sẽngừng thu phí bảo hiểm kể từ ngày đến kì thu phí tiếp theo ngay sau ngày xảy ratai nạn và hợp đồng vãn tiếp tục duy trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm

4) Trong trường hợp người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm bịthương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tainạn (tai nạn được bảo hiểm) thì sẽ được hưởng quyền lợi như phần 3.1 trên

Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạnxảy ra sau 1 ngày kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, công ty BHNT trả chongười được bảo hiểm số tiền trợ cấp hàng năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểm cam kếtcho đến ngày hợp đồng bảo hiểm đáo hạn Trường hợp tai nạn xảy ra trước mộtngày nói trên, công ty BHNT hoàn trả 80% số phí đã nộp cho người tham gia bảohiểm và hợp đồng bảo hiểm này sẽ bị huỷ bỏ

Ngoài các quyền lợi nói trên và khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ 2năm trở lên, công ty bảo hiểm còn có thể trả một khoản tiền lãi từ kết quả đầu tưphí BHNT của công ty cho người tham gia bảo hiểm vào ngày kỉ niệm của hợp

đồng bảo hiểm hoặc khi thanh toán giá trị giải ước hoặc vào ngày thanh toán tiềnbảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm bị chết và trả cho người được bảohiểm vào ngày đáo hạn của hợp đồng

2.3 Thủ tục bảo hiểm

1 Khi yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ, trungthực vào giấy yêu cầu bảo hiểm, xuất trình giấy khai sinh của người được bảohiểm và giấy khai sinh hoặc chứng minh thư hay hộ khẩu của người tham gia bảohiểm cho công ty BHNT

2 Khi hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên, người tham gia bảo hiểmkhông tiếp tục nộp phí bảo hiểm nhưng vẫn muốn duy trì hợp đồng thì phải thôngbáo bằng văn bản cho công ty BHNT trước kỳ nộp phí tiếp theo 15 ngày, và công

ty BHNT sẽ thông báo bằng văn bản cho người tham gia bảo hiểm biết về số tiềnbảo hiểm giảm tại thời điểm dừng đóng phí trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhậnđược thông báo của người tham gia bảo hiểm

3 Trong thời gian 14 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, ngườitham gia BH có quyền từ chối không tiếp tực tham gia bảo hiểm Trong trườnghợp này người tham gia bảo hiểm được nhận 100% số phí đã nộp

4 Huỷ bỏ và thay đổi hợp đồng bảo hiểm:

a) Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực công ty BHNTkhông có quyền huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản, điều kiện của hợp đồng nàytrừ khi đã có thoả thuận khác nhau giữa công ty BHNT và người tham gia bảohiểm

b) Trường hợp người tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảohiểm

- Khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ hai năm, công ty BHNT không hoàn trả

lại số phí đã nộp cho người tham gia bảo hiểm

- Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, công ty BHNT sẽ thanh toán

cho người tham gia bảo hiểm giá trị giải ước tính đến thời điểm, nhận được yêucầu huỷ bỏ hợp đồng và khoản tiền lãi của hợp đồng này từ kết quả đầu tư phíBHNT của công ty

2.4 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.

2.4.1 Phí bảo hiểm và nguyên tắc tính phí

Cũng như tất cả các loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm là cơ sở để xây dựngquĩ bảo hiểm để chi trả cho người được bảo hiểm và các khoản phụ phí

Phí bảo hiểm là số tiền cần phải thu của công ty bảo hiểm để công ty bảohiểm đảm bảo trách nhiệm của mình khi có các sự kiện bảo hiểm được xảy ra đốivới người tham gia bảo hiểm như: chết, hết hạn hợp đồng, thương tật và đảm bảocho việc hoạt động của công ty Đây cũng là sự thể hiện trách nhiệm của ngườitham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận được sự bảo đảm trước nhữngrủi ro đã được nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm

Phí bảo hiểm có thể nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng hoặc có thể nộpđịnh kỳ trong năm Phí nộp một lần sẽ phải đóng góp ít hơn so với tổng số chi phíđóng góp hàng kỳ do hiệu quả đầu tư của việc đóng phí một lần cao hơn và chi phíquản lý thấp hơn

Nguyên tắc tính phí được dựa trên biểu thức cân bằng giữa trách nhiệm củacông ty bảo hiểm và trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm tính theo giá trị tạithời điểm ký kết hợp đồng

Trách nhiệm của người được bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng bằng tráchnhiệm của công ty bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng

Phí bảo hiểm gồm hai phần: phí thuần và phụ phí

+ Phí thuần là những khoản phí dùng để chi trả cho người được bảo hiểm

Có rất nhiều yếu tố tác động lên phí nhưng cơ bản vẫn là:

- Tuổi thọ của người được bảo hiểm cụ thể là bảng tỉ lệ tử vong

- Lãi suất kỹ thuật: lãi xuất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí

Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động như thời hạn bảo hiểm, số tiền bảohiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn.

Qua bảng tỉ lệ tử vong ta có thể đưa ra số lượng những người còn sống (lx+n) ởlứa tuổi x sau n năm Từ đây có thể tính được xác suất sống và xác suất tử vongcủa một người ở độ tuổi x sau n năm

Tuổi(x)

Số người sống(lx)

Số người chết(dx)

Tỷ lệ chết(1000.qx)

Lãi suất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm đầu tư các khoản phí để đưa

ra một phần lãi làm giảm mức phí đóng của người tham gia Mức lãi này càng caothì càng phải kích thích được số lượng người tham gia Do vậy nhà bảo hiểm phảiđưa vào lãi suất tiền gửi để tính phí

Trước khi tính phí ta cần hiểu một số khái niệm sau:

x: tuổi của người được bảo hiểm khi bắt đầu được nhận bảo hiểm

lx: số người sống

l(x+n): số ngưòi được bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng

d(x+k): số người được bảo hiểm chết trong năm hợp đồng k

n: thời hạn hợp đồng

v: thừa số chiết khấu v=1/1+i

T(x+k): số người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong năm hợpđồng k

C: số tiền bảo hiểm

n lx C

P1  

+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm chết trướckhi hết hạn hợp đồng:

2 / 1 2

n k

k

v v kP lx

k dx P

+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị thươngtật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn:

4

n k

k k

x n k v lx

T C P

( Theo điều qui định của nghiệp vụ thì khi người được bảo hiểm bị thương tật toàn

bộ vĩnh viễn sẽ được công ty bảo hiểm trả định kỳ 1/4 số tiền bảo hiểm trongnhững năm còn lại của hợp đồng)

Phí BHNT được xây dựng trên cơ sở P1 ,P2 ,P3

Nếu nộp phí theo quý thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng

Fquí = Ftháng * 3*0,98(so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo quý giảm 2 %)

Nếu nộp phí hai kỳ trong năm thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng

F2 kì = Ftháng * 6 * 0,96( so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo hai kỳ trong năm giảm

4 %)

Nếu nộp phí theo năm thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng

Fnăm = Ftháng * 12 * 0,92( so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo năm giảm 8 %)

Phí bảo hiểm cho các mức số trên bảo hiểm được tính theo tỉ lệ sau:

+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 5 triệu đến 30 triệuVNĐ- tính bằng 100% tỉ lệphí của một đơn vị số trên bảo hiểm

+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triệuVNĐ- tính bằng 98% tỉ lệphí của một đơn vị số trên bảo hiểm

+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triệuVNĐ- tính bằng 97% tỉ lệphí của một đơn vị số trên bảo hiểm

2.4.2 Số tiền bảo hiểm

Đây là hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với người bảo hiểm Trong BHNT (cụ thể là bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm sẽ đưa ra nhiều mức số tiềnkhác nhau và người tham gia bảo hiểm sẽ dựa trên khả năng tài chính của mình đểlựa chọn số tiền thích hợp nhất

Đây cũng là số tiền người tham gia đăng kí với công ty BHNT

Người tham gia BHNT có quyền lựa chọn một trong các mức số tiền bảohiểm sau: 5 triệu, 10 triệu, 15 triệu, 20 triệu, 30 triệu, 40 triệu, 50 triệu

Với : Hợp đồng bảo hiểm gốc, công ty sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm đã kýkết trong hợp đồng.

2.5.2 Trường hợp người tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm bị chết

Với : - Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm

phải trả thêm lãi của số tiền này theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm thời hạn 3 tháng doNgân hàng Nhà nước quy định trong hợp đồng.

1.Lịch sử hình thành và phát triển của công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội.

Công ty bảo hiểm Việt Nam - Tiền thân của Tổng công ty bảo hiểm ViệtNam ngày nay - được thành lập theo quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 củaThủ tướng chính phủ và chính thức đi vào hoạt động ngày 15/1/1965

Ngày đầu hoạt động, Bảo Việt có trụ sở chính ở số 11 phố Lý Thường Kiệt

- Quận Hoàn Kiếm - Hà Nội và một chi nhánh tại Hải Phòng Công ty hoạt độngchủ yếu trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu và xét bồi thường chocác công ty bảo hiểm nước ngoài về bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu

Năm 1975, sau ngày thống nhất đất nước, Bảo Việt tiếp quản cơ sở vật chấtcủa một số công ty bảo hiểm thuộc chế độ cũ qua việc sáp nhập với công ty bảohiểm và Tái bảo hiểm miền Nam Việt Nam, bắt đầu mở rộng hoạt động ở một sốcác tỉnh phía Nam

Năm 1980, Bảo Việt chính thức có mạng lưới cung cấp dịch vụ trên khắp cảnước Đây cũng chính là thời kỳ Bảo Việt bắt đầu cung cấp dịch vụ bảo hiểm hànhkhách và bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới phục vụ cho việc đi lạicủa đông đảo quần chúng nhân dân

Năm 1982, Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm cây lúa lần 1, bước đầu

mở rộng và phát triển bảo hiểm Nông nghiệp ở Việt Nam

Năm 1989, theo quyết định của Bộ Tài Chính công ty BHVN được chuyểnđổi thành Tổng công ty BHVN Từ đây, Bảo Việt triển khai hàng loạt cải tiến về

hệ thống, tổ chức con người và liên tục đưa ra các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm mới

Năm 1992, thành lập công ty đại lý tại Anh quốc BAVINA (UK).LTD

Từ năm 1993, Bảo Việt chú trọng cải tiến công tác đầu tư tài chính Mộtloạt các biện pháp mang tính chiều sâu được thực hiện nhằm đảm bảo lựa chọnđược các dự án đầu tư thích hợp, an toàn cho nguồn vốn và mang lại hiệu quả kinh

tế cao Bảo Việt đã thu hút được nhiều thắng lợi quan trọng từ lĩnh vực đầu tư tàichính, dặc biệt là là những kết quả đạt được trong các năm 96, 97, 98, 99 (gần 100

tỷ đồng/ năm)

Năm 1996, được sự uỷ quyền của Thủ tướng Chính phủ, Bộ tìa chính raquyết định thành lập lại Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam Bảo Việt được Nhànước xếp loại “Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt”, trở thành một trong 25doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, đánh dấu một mốc phát triển quan trọng của BảoViệt

Ngoài ra cũng trong năm 1996 Bảo Việt còn một bước tiến nữa trong hoạtđộng kinh doanh với việc đưa ra thị trường dịch vụ Bảo hiểm Nhân thọ Công tyBảo Việt Nhân thọ Hà Nội trực thuộc Bảo Việt đã ra đời theo quyết định số568/TC/QĐ/TCCB ngày 22/06/1996 của Bộ trưởng Bộ Tài Chính Đây là đơn vịđầu tiên triển khai BHNT ở Việt Nam, là dịch vụ BHNT đáp ứng được nhu cầucủa các tầng lớp dân cư Đây là dịch vụ bảo hiểm thiết yếu liên quan đến mọi tầnglớp xã hội đồng thời tạo nguồn tài chính lớn đầu tư trở lại cho nền kinh tế đấtnước

Năm 1999, sự ra đời của công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt -Công tychứng khoán đầu tiên ở Việt Nam đã thể hiện sự lớn mạnh trong hoạt động kinhdoanh tài chính tổng hợp của Bảo Việt Đây là một phần chính sách Bảo Việt luônquan tâm đến phát triển quan hệ hợp tác kinh doanh, đầu tư tài chính với phươngchâm “Mọi cơ hội đầu tư Bảo Việt đều quan tâm”

Đầu năm 2000 trên cả nước đã có thêm 27 công ty BHNT được thành lập,thực hiện tổ chức hoạt động hai hệ thống kinh doanh bảo hiểm riêng biệt

Với 124 đơn vị thành viên, trong đó gồm 61 Công ty bảo hiểm nhân thọ, 61Công ty bảo hiểm phi nhân thọ, 1 trung tâm đào tạo, 1 công ty đại lý ở Anh quốc, 1công ty cổ phần chứng khoán Bảo việt và gần 1000 phòng bảo hiểm khu vực, BảoViệt có mạng lưới hoạt động ở tất cả các tỉnh thành trong cả nước Bảo Việt làcông ty có số vốn mạnh nhất trong các công ty bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam

Công ty Bảo Việt nhân thọ Hà Nội là một trong 61 công ty BHNT đượcphân bố rộng rãi trong cả nước ra đời theo quyết định số 568/TC/QĐ/TCCB ngày22/6/1996 của Bộ trưởng Bộ Tài Chính Là đơn vị đầu tiên triển khai bảo hiểmnhân thọ ở Việt Nam qua 6 năm hoạt động, với sự giúp đỡ và ủng hộ nhiệt tình củacác cơ quan đơn vị và các tầng lớp nhân dân Thủ đô, Bảo Việt nhân thọ Hà Nội đã

có những bước phát triển mạnh mẽ và toàn diện, gặt hái được nhiều thành côngđáng kể Bảo Việt nhân thọ Hà Nội có trụ sở chính tại toà nhà 94 Bà Triệu - quậnHai Bà Trưng - Hà Nội

Cơ cấu tổ chức của công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội bao gồm Ban giámđốc và 7 phòng chức năng: Phát hành hợp đồng, Quản lý hợp đồng và dịch vụkhách hàng, Quản lý đại lý, Tài chính kế toán, Tổng hợp, Marketing, Phòng tinhọc

2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng và các sản phẩm Bảo Việt nhân thọ hiện hành

2.1 Chức năng nhiệm vụ của các phòng thuộc BVNT Hà Nội

2.1.1 Phòng tổng hợp

- Công tác tổng hợp

- Công tác tổ chức cán bộ, dào tạo cán bộ, lao động tiến lương

- Công tác quản trị, hành chính - văn thư

- Công tác pháp chế doanh nghiệp

- Công tác thi đua chung

2.1.2 Phòng Tài chính - Kế toán

- Công tác kế toán

- Công tác thống kê - kế hoạch

2.1.3 Phòng quản lý đại lý

- Nghiên cứu, thực hiện tổ chức hệ thống đại lý, cộng tác viên

- Quản lý nhân sự đại lý

- Phát triển đại lý

- Đào tạo đại lý

2.1.4 Phòng phát hành hợp đồng

- Tổ chức thực hiện đánh giá rủi ro để chấp nhận hay từ chối bảo hiểm

- Phát hành hợp đồng bảo hiểm

- Giám định bảo hiểm

2.1.5 Phòng quản lý hợp đồng

- Quản lý tình trạng hiệu lực của hợp đồng

- Giải quyết yêu cầu của khách hàng liên quan đến số tiền bảo hiểm

- Công tác thăm hỏi tặng quà cho khách hàng

2.1.6 Phòng Marketing

- Hỗ trợ đại lý

- Công tác Marketing

2.1.7 Tổ tin học

- Quản lý hệ thống tin học của công ty

2.2 Các Sản phẩm hiện hành của Bảo Việt nhân thọ.

2.2.1 Bảo hiểm An khang thịnh vượng (BV – NA8/2001)

Người được bảo hiểm: từ 14 đến 60 tuổi

Người tham gia bảo hiểm:

- Người từ 18 tuổi trở lên

- Là cá nhân hay tổ chức

- Người được bảo hiểm từ 14 – 17 tuổi: Người tham gia bảo hiểm có thể là

Bố, mẹ, người đỡ đầu hoặc giám hộ hợp pháp của Người được bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm : 10 năm

Phạm vi bảo hiểm:

- Sống đến hết thời hạn bảo hiểm

- Chết do mọi nguyên nhân

- Thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

Quyền lợi bảo hiểm

- Người được bảo hiểm sống đến hết thời hạn hợp đồng thì được trả số tiềnbảo hiểm

- Người được bảo hiểm chết trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng: nếunguyên nhân chết nằm trong phạm vi bảo hiểm thì sẽ được chi trả số tiềnbảo hiểm

- Bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn: được trả số tiền bảo hiểm và miễn phí chođến hết hạn hợp đồng mà vẫn được hưởng đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm

2.2.2 Bảo hiểm An gia Thịnh vượng

BV - NA10/2001, BV - NA11/2001, BV - NA12/2001, BV - NA13/2001

Người được bảo hiểm: từ 1 đến 60 tuổi, không quá 70 khi thời hạn bảo hiểm kết

thúc

Người tham gia bảo hiểm:

- Người từ 18 tuổi trở lên

- Là cá nhân hay tổ chức

- Người được bảo hiểm từ 14 - 17 tuổi: Người tham gia bảo hiểm có thể là

bố mẹ, người đỡ đầu hoặc bảo hộ hợp pháp của Người đước bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm: 5 năm, 10 năm, 15 năm, 20 năm

Phạm vi bảo hiểm:

- Sống đến hết thời hạn bảo hiểm

- Chết do mọi nguyên nhân

- Thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

Quyền lợi bảo hiểm:

- Vào ngày đáo niên kể từ năm thứ hai trở đi cho đến trước ngày hợp đồngđáo hạn số tiền bảo hiểm được tính tăng 5% trên số tiền bảo hiểm gốc

- Người được bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng: trả số tiền bảo hiểm đãđiều chỉnh

- Người được bảo hiểm chết trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng: nếunguyên nhân chết thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ được chi trả toàn bộ số tiềnbảo hiểm tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm

- Thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn: được trả số tiền bảo hiểm đã điềuchỉnh tại thời điểm xảy ra tai nạn và hợp đồng được duy trì miểm phí chođến hết hạn hợp đồng mà vẫn duy trì đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm

2.2.3 Bảo hiểm An sinh giáo dục

BV- NA9/2001

Người được bảo hiểm: trẻ em từ 1 - 13 tuổi