Cơ sở lý luận và thực tiễn
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay làng nghề truyền thống đồ gỗ mỹ nghệ
2.1.1 Các khái niệm cơ bản
2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Để đưa ra khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng NHTM là tổ chức cung ứng vốn hiệu quả, góp phần cấu thành thị trường tài chính và tiền tệ Sự hình thành và phát triển của hệ thống NHTM là hệ quả tự nhiên của nền kinh tế thị trường.
Theo Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ thực hiện các hoạt động ngân hàng mà còn các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động chính của NHTM là nhận tiền gửi từ khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả, và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán.
Việc tổ chức và quản lý vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay đang đối mặt với tình trạng thiếu vốn Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho các NHTM mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế.
Tất cả các ngân hàng thương mại (NHTM) đều có một đặc điểm chung, đó là nhận tiền gửi cả không kỳ hạn lẫn có kỳ hạn để phục vụ cho các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ kinh doanh khác.
2.1.1.2 Khái niệm về hoạt động “cho vay”
Cho vay là hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng thương mại nhằm tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ cho vay giúp bù đắp các chi phí như tiền gửi, dự trữ, quản lý, vốn, thuế và rủi ro đầu tư.
Khi nền kinh tế phát triển, doanh số cho vay của các ngân hàng thương mại tăng nhanh và đa dạng, chuyển từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn ở các nước phát triển, trong khi ở các nước đang phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế do lo ngại về an toàn đầu tư dài hạn Tại các quốc gia phát triển, ngân hàng thường tập trung vào việc xác định đối tượng cho vay và lĩnh vực đầu tư, trong khi ở các nước đang phát triển, mối quan tâm chủ yếu là lợi tức và an toàn của khoản vay Tuy nhiên, nhiều ngân hàng ở các nước đang phát triển đã có thị phần ổn định và vấn đề an toàn vốn được pháp luật đảm bảo, do đó, họ chú trọng vào việc huy động nhiều vốn hơn cho các khoản đầu tư hiện có.
Cho vay ngân hàng thương mại, hay tín dụng ngân hàng thương mại, là một lĩnh vực phức tạp và thường xuyên thay đổi theo biến động của nền kinh tế Để nắm bắt được bản chất của nó, cần tìm hiểu các đặc trưng quan trọng liên quan đến hoạt động này.
Theo Phan Thị Thu Hà (2010), cho vay được hiểu là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn và tài sản từ ngân hàng sang khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể.
Quan điểm này nhấn mạnh tính pháp lý trong việc chuyển quyền sở hữu tài sản giữa các bên tham gia, phản ánh đặc tính của ngân hàng Các nhà nghiên cứu chú trọng vào quyền sở hữu tài sản và lợi nhuận từ hoạt động cho vay Khi khách hàng vay vốn từ ngân hàng, họ cần trả lãi định kỳ theo mức lãi suất đã thỏa thuận Khoản lãi thu được từ hoạt động cho vay này mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho ngân hàng.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ giao cho khách hàng một khoản tiền sử dụng cho mục đích xác định trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng phải tuân thủ các yếu tố cấu thành theo quy định của pháp luật.
Hoạt động cho vay luôn bao gồm hai chủ thể: bên cho vay và bên đi vay Bên cho vay là người sở hữu tài sản chưa sử dụng và mong muốn cho người khác mượn để đáp ứng lợi ích cá nhân Trong khi đó, bên đi vay là những cá nhân hoặc tổ chức cần sử dụng tài sản đó để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh hoặc tiêu dùng.
Hợp đồng tín dụng tài sản là hình thức pháp lý chính của hoạt động cho vay, được thiết lập và thực hiện bởi các bên dựa trên nguyên tắc tự nguyện, thống nhất về ý chí và tự định đoạt.
Sự kiện cho vay phát sinh từ hai hành vi cơ bản: hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả một số tiền nhất định bằng các vật cùng loại Hành vi ứng trước tài sản do người cho vay thực hiện, trong khi hành vi hoàn trả được thực hiện bởi người vay sau một khoảng thời gian theo thỏa thuận giữa hai bên.
Thứ tư, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay
Hoạt động cho vay tín dụng của Tổ chức tín dụng (TCTD) không chỉ mang tính chất nghề nghiệp kinh doanh thường xuyên mà còn có những đặc điểm riêng biệt Để thực hiện cho vay, TCTD phải đáp ứng một số điều kiện nhất định, bao gồm việc có vốn pháp định và được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp giấy phép hoạt động ngân hàng Ngoài ra, hoạt động này còn phải tuân thủ các quy định pháp luật về hợp đồng và chịu sự điều chỉnh của các đạo luật ngân hàng cũng như các tập quán thương mại liên quan.
Cơ sở thực tiễn
2.2.1 Kinh nghiệm về hoạt động cho vay làng nghề ở một số nước trên thế giới
Nghề thủ công truyền thống của Trung Quốc đã tồn tại hàng nghìn năm và nổi bật với các sản phẩm như đồ gốm, dệt vải, dệt tơ lụa, luyện kim và làm giấy Đến đầu thế kỷ XX, Trung Quốc sở hữu một nền văn hóa thủ công phong phú và đa dạng, phản ánh sự khéo léo và tinh hoa nghệ thuật của người dân nơi đây.
Việt Nam hiện có khoảng 10 triệu thợ thủ công làm việc tại các hộ gia đình, phường nghề và làng nghề Đến năm 1954, những người làm nghề tiểu thủ công nghiệp đã được tổ chức thành hợp tác xã, từ đó phát triển thành xí nghiệp Hương Trấn Đến nay, mô hình này vẫn tồn tại và phát triển ở một số địa phương (Vũ Văn Toàn, 2012).
Xí nghiệp Hương Trấn là tên gọi chung của các xí nghiệp công, thương nghiệp và xây dựng hoạt động ở khu vực nông thôn, xuất hiện từ năm 1978 khi Trung Quốc thực hiện chính sách mở cửa Sự phát triển mạnh mẽ của các xí nghiệp Hương Trấn đã góp phần đáng kể vào việc thay đổi bộ mặt nông thôn Trong những năm 80, các xí nghiệp cá thể và làng nghề phát triển nhanh chóng, tạo ra 68% giá trị sản lượng công nghiệp nông thôn, trong đó 32% sản lượng này đến từ các xí nghiệp cá thể, với sự đóng góp đáng kể từ các làng nghề Đặc biệt, trong lĩnh vực hàng thủ công xuất khẩu, ngành thảm chiếm vị trí quan trọng, cung cấp 75% số lượng thảm cho thị trường Nhật Bản.
Sự phát triển kinh tế mạnh mẽ của Trung Quốc trong thời gian qua có sự đóng góp đáng kể từ phát triển nông nghiệp, với tỷ lệ tăng trưởng làng nghề luôn duy trì trên 5% mỗi năm trong ba thập kỷ từ 1950 đến 1980, tạo nền tảng vững chắc cho công cuộc công nghiệp hóa và hiện đại hóa Một trong những yếu tố quan trọng góp phần vào thành công này là vai trò của các ngân hàng thương mại, giúp nông dân nâng cao sức mạnh tài chính trong sản xuất làng nghề.
Các ngân hàng Trung Quốc là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Châu Á, với dịch vụ khách hàng chiếm trên 56% tổng thu nhập Ngân hàng đã mở rộng kinh doanh đa lĩnh vực và có chi nhánh toàn cầu, đặc biệt tại nhiều quốc gia Châu Á Trong lĩnh vực đầu tư, ngân hàng dẫn đầu trong việc phân bổ vốn cho bên thứ ba, với hơn 200 chi nhánh quản lý vốn đầu tư Sự phát triển này giúp ngân hàng tạo ra những liên minh mạnh mẽ và nâng cao thị phần so với đối thủ Ngoài ra, ngân hàng cũng khai thác công nghệ để triển khai dịch vụ cho vay, thiết lập mạng lưới kênh phân phối hiện đại như ngân hàng Internet và các máy nhận tiền gửi Với 60% giao dịch được thực hiện qua kênh tự động, ngân hàng đang nỗ lực trở thành điểm đến ưa thích của khách hàng cá nhân.
Nhật Bản nổi bật với nền công nghiệp phát triển hàng đầu thế giới, bao gồm cả các khu công nghiệp lớn và mạng lưới cơ sở công nghiệp vừa và nhỏ ở các vùng nông thôn Đặc biệt, các cơ sở công nghiệp gia đình và nghề thủ công truyền thống như đan lát, dệt chiếu, dệt lụa, rèn kiếm, và gốm sứ được chú trọng phát triển Ngành tiểu thủ công nghiệp của Nhật Bản bao gồm chế biến thực phẩm, thủ công mỹ nghệ và dệt lụa Đến đầu thế kỷ XX, Nhật Bản vẫn duy trì 867 nghề thủ công cổ truyền hoạt động.
Năm 1992, có 2,640 du khách từ 62 quốc gia, bao gồm Trung Quốc, Malaysia, Anh và Pháp, đã đến thăm các làng nghề truyền thống của Nhật Bản Trong số đó, nghề rèn nổi bật như một nghề thủ công cổ truyền, phát triển mạnh mẽ ở nhiều địa phương trên toàn quốc (Vũ Văn Toàn, 2012).
Thị trấn Takeo thuộc tỉnh Giphu là nơi có nghề sản xuất nông cụ truyền thống lâu đời, hoạt động từ 700-800 năm và hiện có khoảng 200 hộ gia đình với 1000 lao động là thợ thủ công chuyên nghiệp Mỗi năm, thị trấn sản xuất từ 9-10 triệu nông cụ với chất lượng cao và mẫu mã đẹp Công nghệ chế tạo nông cụ tại đây đã được hiện đại hóa với việc sử dụng máy gia công tiên tiến và kỹ thuật cao Takeo còn có trung tâm nghiên cứu mẫu mã và chất lượng công cụ với đầy đủ thiết bị đo lường hiện đại Dù Nhật Bản đã đạt trình độ cơ giới hóa trong nông nghiệp lên tới 95%, nghề sản xuất nông cụ vẫn duy trì và phát triển Sản phẩm nông cụ của Nhật Bản không chỉ được tiêu thụ trong nước mà còn xuất khẩu ra thị trường quốc tế.
Vào những năm 70, tỉnh Ôita, Nhật Bản, đã khởi xướng phong trào “mỗi làng một sản phẩm” nhằm phát triển ngành nghề truyền thống ở nông thôn, do tỉnh trưởng lãnh đạo Chỉ trong những năm đầu, phong trào đã sản xuất được 143 loại sản phẩm và thu về 1,20 tỷ USD, trong đó có 378 triệu USD từ rượu Sake đặc sản và 114 triệu USD từ hàng thủ công mỹ nghệ Phong trào này nhanh chóng lan rộng ra toàn quốc, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngành nghề cổ truyền Nhật Bản.
Ngân hàng Nhật Bản được thành lập với mục tiêu cung cấp vốn cho các làng nghề mà không yêu cầu điều kiện bảo đảm Bắt đầu từ các dự án kinh tế nông thôn, ngân hàng đã đạt được thành công lớn, được sự hỗ trợ từ chính phủ Sự thành công này đã nhanh chóng lan rộng ra nhiều quận, huyện khác nhau trên toàn quốc, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương (Vũ Văn Toàn, 2012).
Thái Lan nổi bật với nhiều nghề thủ công truyền thống, đóng góp đáng kể vào xuất khẩu khu vực Đông Nam Á Các ngành nghề như chế tác vàng bạc, đá quý, và đồ trang sức không ngừng được duy trì và phát triển Nghề gốm cổ truyền cũng đã có sự bùng nổ trong những năm gần đây, với sản phẩm chất lượng cao chiếm lĩnh thị trường quốc tế, trở thành nguồn thu ngoại tệ lớn thứ hai sau lúa gạo Ngoài ra, nghề kim hoàn, chế tác ngọc và đồ gỗ tiếp tục phát triển, tạo ra nhiều việc làm và tăng thu nhập cho cư dân nông thôn.
Trong kế hoạch 5 năm lần thứ IV (1977-1981), Chính phủ Thái Lan đã chuyển hướng chính sách công nghiệp hóa sang phân hóa không gian công nghiệp, tập trung vào phát triển công nghiệp nông thôn Để hỗ trợ nông dân và thanh niên nghèo tại các địa phương, Chính phủ đã đầu tư vào việc xây dựng trung tâm dạy nghề truyền thống Hiện tại, Thái Lan đã có hơn 400 xưởng nghiệp gia công sản phẩm tại nông thôn Ngân hàng Bangkok, một trong những ngân hàng lớn nhất Thái Lan, phục vụ 1/6 dân số với mạng lưới chi nhánh rộng lớn Ngân hàng này đã mở thêm các chi nhánh nhỏ tại siêu thị và trường đại học, mở rộng giờ làm việc để phục vụ khách hàng cá nhân Kết quả là, doanh thu của các chi nhánh nhỏ đã tăng gấp 7 lần và số lượng khách hàng tăng thêm 60% so với ban đầu.
Ngân hàng Bangkok không ngừng nâng cao dịch vụ khách hàng cá nhân để phát triển ngân hàng bán lẻ, với việc ra mắt trung tâm hoạt động ngân hàng hiện đại qua điện thoại Trung tâm này cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng, phục vụ khách hàng 24/7, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng một cách toàn diện (Vũ Văn Toàn, 2012).
2.2.2 Kinh nghiệm về hoạt động cho vay làng nghề ở Việt Nam
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam gặp khó khăn, nhiều doanh nghiệp và nhà máy đang đối mặt với thua lỗ và nợ xấu gia tăng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi nhuận của các ngân hàng Dân số Việt Nam đã đạt 90 triệu người, nhưng chỉ có 30% tiếp cận dịch vụ ngân hàng, cho thấy tiềm năng phát triển lớn Với khả năng tiếp nhận thông tin nhanh của thế hệ trẻ và sự gia tăng người sử dụng di động, các ngân hàng thương mại đã chuyển hướng tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân và phát triển các làng nghề truyền thống, thay vì chỉ chạy theo các tập đoàn lớn với những gói cho vay khổng lồ.
2.2.3 Bài học kinh nghiệm về hoạt động cho vay làng nghề tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Từ Sơn
Để thúc đẩy phát triển kinh tế, cần đẩy mạnh cho vay đối với hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là các làng nghề sản xuất hàng hóa Việc chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang các đối tượng ít rủi ro hơn sẽ giúp khai thác tối đa thế mạnh của chi nhánh trong việc hỗ trợ vay vốn cho các làng nghề.
