Giải pháp tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quảng Nam nhằm góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam

Giải pháp tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quảng Nam nhằm góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam. Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn giải pháp tín dụng của chi nhánh ngân hàng đầu tư & phát...

1 Luận văn Giải pháp tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quảng Nam nhằm góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày phát triển xem chuyển đổi thành công cấu kinh tế Tuy nhiên, quốc gia khác tỷ lệ chuyển dịch có khác tuỳ theo đặc điểm nước Ở nước ta chuyển dịch cấu kinh tế nội dung trọng yếu cơng nghiệp hố, đại hố Đối với tỉnh Quảng Nam có vai trị, vị trí trọng yếu trình phát triển kinh tế - xã hội - an ninh quốc phòng nước.Để kinh tế Quảng Nam phát triển nhanh bền vững cấu kinh tế tỉnh cần phải đẩy nhanh chuyển dịch theo hướng hợp lý, đại Tuy nhiên, để thực điều cần phải có nhiều nguồn lực tác động, giải pháp TDNH có vai trị quan trọng Nó cơng cụ, địn bẩy mạnh mẽ cho tăng trưởng kinh tế, động lực việc hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hố, đại hố Chính mà đề tài “Giải pháp tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quảng Nam nhằm góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam” chọn để viết luận văn 2.Tình hình nghiên cứu đề tài Giải pháp tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT tỉnh Quảng Nam nhằm góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam đề tài nghiên cứu góp phần đề định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quảng Nam, với trình chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quang Nam thơi gian tới Đề tài chọn để viết luận văn mang tính đặc thù riêng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Quảng Nam địa bàn tỉnh Quảng Nam nên đề tài khơng trùng lắp, chưa có tác giả nghiên cứu Do có nhiều khó khăn định q trình nghiên cứu, song có thuận lợi mặt lý luận thực tiễn để đưa giải pháp, biện pháp tích cực hữu hiệu có tác dụng với đề tài 3 Mục đích nhiệm vụ luận văn Luận văn có mục đích nghiên cứu làm rõ sở lý luận, thực tiễn, đề xuất giải pháp TDNH nhằm làm tăng tốc trình chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam Để đạt mục đích luận văn có nhiệm vụ: - Hệ thống hố vấn đề lý luận có ý nghĩa quan trọng vai trị tác động TDNH q trình thúc đẩy nhanh chuyển dịch cấu kinh tế kinh tế nói chung tỉnh Quảng Nam nói riêng theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố - Phân tích đánh giá tác động, kết tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Quảng Nam chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam thời qua yêu cầu đặt cần giải - Đưa giải pháp tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Quảng Nam nhằm góp phần thúc đẩy nhanh việc chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn - Cơ cấu kinh tế quốc gia hệ thống đa cấu hợp thành, phân chia thành nhiều loại theo góc độ khác cấu kinh tế ngành quan trọng nhất, cấu kinh tế ngành biểu xác trình độ phát triển lực lượng sản xuất, phân cơng lao động, trình độ khoa học công nghệ Mỗi ngành đơn vị tổng thể đơn vị kinh tế “tế bào” gắn bó hữu với mối quan hệ kinh tế - kỹ thuật, chỉnh thể thống kinh tế quốc dân Do hạn chế chủ quan khách quan, khuôn khổ luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu xác định về: Các giải pháp tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Quảng Nam, sở đề xuất quan điểm, phương hướng, giải pháp nhằm góp phần chuyển dịch nhanh cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu luận văn xác định giới hạn sau: + Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu giải pháp tín dụng chuyển dịch cấu kinh tế ngành + Về không gian: Địa bàn tỉnh Quảng Nam + Về thời gian: Khảo sát đánh giá tác động TDNH từ năm 2001 đến + Về giải pháp: Luận văn lấy năm 2010 làm mốc thời gian để đề xuất giải pháp Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Cơ sở lý luận: Căn vào chủ trương, sách, nghị Đảng, Nhà nước, địa phương ngành để đề xuất Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, đánh giá phương pháp phân tích khác theo phép vật biện chứng vật lịch sử Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Ý nghĩa khoa học chủ yếu đề tài khái quát, hệ thống hoá lý luận, thực tiễn vai trị tín dụng ngân hàng việc thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế kinh tế quốc gia nói chung, cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam nói riêng Phân tích u cầu bản, tiềm thực nhu cầu vốn cho chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam Về mặt thực tiễn: Luận văn góp phần đưa giải pháp tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Quảng Nam nhằm góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam theo hướng CNH, HĐH Luận văn tài liệu tham khảo bổ ích cho cán bộ, sinh viên… quan tâm đến hoạt động lĩnh vực Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương, tiết Chương 1: Vai trị TDNH với q trình chuyển dịch cấu kinh tế Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động TDNH Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quảng Nam góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Quảng Nam Chương 3: Phương hướng giải pháp TD Ngân hàng ĐT&PT nhằm góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam Chương VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI QUÁ TRÌNH CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ 1.1 QUÁ TRÌNH CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ VÀ NHU CẦU VỀ VỐN ĐẦU TƯ 1.1.1 Quá trình chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm cấu kinh tế - Cơ cấu theo quan điểm triết học, phạm trù phản ảnh cấu trúc bên đối tượng, tập hợp mối quan hệ tương đối ổn định yếu tố cấu thành đối tượng thời gian định - Cơ cấu kinh tế biểu tóm tắt, đọng nội dung, mục tiêu định hướng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn phát triển định [3] Khi phân tích q trình phân công lao động xã hội, C.Mác cho rằng: “Trong sản xuất xã hội đời sống mình, người có quan hệ định, tất yếu, không tuỳ thuộc vào ý muốn họ - tức quan hệ sản xuất, quan hệ phù hợp với trình độ phát triển định lực lượng sản xuất vật chất họ, toàn quan hệ sản xuất hợp thành cấu kinh tế xã hội” [14, tr.14 - 15] Cũng theo C.Mác khái niệm CCKT cần hiểu theo hai phương diện chất lượng Về chất, quan hệ gắn bó yếu tố kinh tế chỉnh thể thống yếu tố vừa làm điều kiện cho nhau, vừa tác động thúc đẩy đảm bảo cho kinh tế vận động cân đối nhịp nhàng, hiệu Về lượng, quan hệ tỷ lệ yếu tố cấu thành kinh tế Quan hệ xác định thời điểm định theo số kỹ thuật hay số giá trị Với ý nghĩa cấu kinh tế định nghĩa sau: Cơ cấu kinh tế tổng thể phận hợp thành với vị trí, tỷ trọng tương ứng phận mối quan hệ tương tác phận trình phát triển kinh tế - xã hội [3, tr.347] Từ định nghĩa thấy cấu kinh tế không ngừng vận động phát triển.Tuy nhiên, sẵn cấu kinh tế hồn thiện, khơng thể có cấu kinh tế chứa đựng tất sai lầm, khiếm khuyết lạc hậu Cơ cấu kinh tế bắt nguồn từ vận động, biến đổi chuyển dịch cấu kinh tế trước đó, từ điều chỉnh tích luỹ số lượng đủ mức dẫn đến biến đổi chất - Phân loại cấu kinh tế Cơ cấu kinh tế xét cấp độ kinh tế quốc dân hay vùng lãnh thổ, hệ thống đa cấu hợp thành phân loại sau: + Cơ cấu ngành kinh tế + Cơ cấu lãnh thổ + Cơ cấu thành phần kinh tế + Cơ cấu kỹ thuật công nghệ + Cơ cấu tái sản xuất xã hội Nền kinh tế quốc dân hệ thống phức tạp, tinh tế động Do vậy, cấu kinh tế mang tính đa cấu, nên việc trình bày số cấu nói trên, xét nội dung tất cả, mà cấu chủ yếu hệ thống kinh tế quốc dân Đứng phương diện nghiên cứu, loại cấu nói thể cách tiếp cận khác cấu kinh tế Tuỳ theo mục đích nghiên cứu mà xác định cách tiếp cận phù hợp Trong loại cấu kinh tế nói “cơ cấu theo ngành kinh tế - kỹ thuật quan trọng nhất” [36, tr.610] Bởi vì: ngành kinh tế “ tổng thể đơn kinh tế sản xuất loại sản phẩm hay dịch vụ, nằm hệ thống phân công lao động xã hội Được đặc trưng đặc tính cơng dụng sản phẩm tạo ra, tính chất đặc điểm q trình cơng nghệ, chức vị trí kinh tế q trình tái sản xuất” [26, tr.62] -Các tiêu đánh giá cấu kinh tế hợp lý Một CCKT xác định tối ưu thoả mãn yêu cầu sau: + Phản ảnh quy luật khách quan (bao gồm quy luật tự nhiên, kỹ thuật, kinh tế xã hội) quy luật kinh tế + Đảm bảo khai thác tối ưu tiềm nước, ngành, địa phương lãnh thổ thông qua phương án kinh doanh đề + Cơ cấu kinh tế phải phù hợp với xu kinh tế - trị khu vực giới 1.1.1.2 Nội dung trình chuyển dịch cấu kinh tế Chuyển dịch CCKT trình làm biến đổi yếu tố cấu trúc kinh tế mối quan hệ yếu tố hợp thành kinh tế theo mục đích phương hướng xác định Về thực chất việc chuyển biến kinh tế từ thấp đến cao, từ không cân đến cân Chuyển dịch CCKT phải đảm bảo vừa tăng trưởng phát triển, vừa giải vấn đề xã hội, vừa phát triển người toàn diện - Một số lý thuyết liên quan đến chuyển dịch cấu kinh tế: Phần nghiên cứu khái niệm nội dụng cấu kinh tế, song chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng phải dựa sở lý thuyết phù hợp Một số lý thuyết cần quan tâm là: + Sự phân công lao động tái sản xuất xã hội C Mác Phân công lao động tái sản xuất xã hội có liên quan đến chuyển dịch cấu kinh tế gắn liền với hình thành ngành kinh tế quốc dân mối quan hệ chúng không gian, lãnh thổ định Theo Mác hình thành ngành kinh tế quốc dân với tư cách ngành kinh tế độc lập gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá tư chủ nghĩa dựa phân cơng lao động xã hội Sản xuất hàng hố phát triển ngành kinh tế, chủ thể kinh tế lãnh thổ ngày mở rộng ngược lại Một sở quan trọng phân công lao động xã hội gia tăng bất bình đẳng phân phối dẫn đến xuất sở hữu tư nhân theo chủ thể tư nhân độc lập tương nhau; mặt khác mối quan hệ ngành, vùng mối quan hệ trao đổi mặt giá trị lẫn vật tuân theo quy luật tái sản xuất xã hội, khu vực tư liệu sản xuất tăng nhanh khu vực tiêu dùng + Các lý thuyết kinh tế học phát triển Ngày nay, “phát triển kinh tế không làm tăng sản lượng quốc gia tiềm mà làm thay đổi cấu kinh tế quốc dân” [6,tr.289] hay “phát triển xem chuyển đổi thành công kinh tế” [30, tr.23] Các q trình tạo nên chuyển đổi bao gồm nhiều thay đổi lĩnh vực kinh tế: gia tăng lực sản xuất, chuyển dịch nguồn lực sử dụng trình sản xuất trình phát triển kinh tế xã hội phân phối thu nhập, đô thị hoá, di dân… Một số nghiên cứu thực tiễn cho thấy, xu hướng chung thu nhập bình quân đầu người tăng lên có dịch chuyển từ sản xuất nông nghiệp sang sản xuất công nghiệp dân số dịch chuyển từ khu vực nông thôn lao động nông nghiệp đến thành phố sang công việc ngành cơng nghiệp Vì vậy, giá trị gia tăng khu vực công nghiệp cấu GDP tăng lên phải xảy tỷ trọng GDP khu vực nông nghiệp sụt giảm Một số lý thuyết như: lý thuyết giai đoạn phát triển kinh tế, lý thuyết phát triển cân đối liên ngành, lý thuyết phát triển cấu ngành không cân đối… nêu vấn đề chuyển dịch cấu kinh tế tiêu quan trọng phát triển giai đoạn cơng nghiệp hố “ Chuyển dịch CCKT theo hướng CNH, HĐH tiến hành cấu lại kinh tế, cấu lại sản xuất” [29, tr.39] Như vậy, chuyển dịch cấu kinh tế trình cải biến cách mạng tác động đắn, liên tục nhân tố chủ quan, đặc biệt vai trò Nhà nước, hệ thống sách biện pháp đồng bộ, phù hợp với quy luật điều kiện khách quan, nhằm đẩy nhanh trình hình thành phát triển cấu kinh tế theo mục tiêu xác định 1.1.2 Những yếu tố tác động đến chuyển dịch cấu kinh tế * Các yếu tố điều kiện tự nhiên Nhân tố tự nhiên hiểu tồn đặt thù có tính chất tự nhiên mà sở hoạt động kinh tế người phải thích ứng khai thác cách có hiệu Nhân tố tự nhiên bao gồm yếu tố chủ yếu như: vị trí địa lý, khí hậu, thời tiết, đất đai, tài nguyên… - Về địa lý kinh tế: Nếu nước nằm vùng lạc hậu chậm phát triển toàn cầu nằm có khoảng cách xa so với nước khác, khó khăn phát triển giao thơng liên lạc việc phát triển kinh tế tiến hành cơng nghiệp hố khó khăn Nước ta nằm Đơng Nam Châu Á, cánh cung trái vịng cung Châu Á - Thái Bình Dương khu vực kinh tế đà chuyển mạnh xu hội nhập, mức tăng trưởng kinh tế cao Sự phát triển kinh tế động khu vực làm đảo lộn chiến lược toàn cầu nhiều quốc gia Vị trí kinh tế, Việt Nam nước thuộc nhóm nước nghèo giới Lực lượng sản xuất nói chung sở vật chất kỹ thuật, kết cấu hạ tầng thấp lạc hậu Sự phát triển chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố nước ta móng điểm xuất phát thấp nên gặp nhiều trở ngại - Về tài nguyên thiên nhiên: So với số nước, tài nguyên thiên nhiên nước ta tương đối phong phú phần lớn chưa khai thác Đây nhân tố có liên quan đến hình thành, phát triển chuyển dịch cấu kinh tế cần coi trọng Cần trọng khai thác có hiệu lợi so sánh vốn có điều kiện tự nhiên - Khí hậu thời tiết: Yếu tố khí hậu thời tiết ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển đặc biệt nông nghiệp Cần phải có chuẩn bị đầy đủ, tạo điều kiện thuận lợi để đối phó với thiên tai * Các yếu tố điều kiện xã hội: Nguồn nhân lực yếu tố đầu vào đầu thiếu cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá Chất lượng nguồn nhân lực thực có ý nghĩa định mức độ thành cơng q trình chuyển dịch cấu kinh tế 10 Chất lượng đào tạo, giáo dục chưa nâng cao “Nếp nghĩ tác phong người lao động mang nặng thói quen sản xuất nhỏ nước nơng nghiệp, nên tính tổ chức kỷ luật cịn yếu, tác phong cơng nghiệp chưa cao” [3, tr.30] Tất điều tác động hai mặt thuận lợi khó khăn cần phải tính đến q trình chuyển dịch cấu kinh tế Cần xác lập cấu nguồn nhân lực thích hợp, đầu tư thoả đáng cho giáo dục, kết hợp với sách ưu đãi nhân tài thoả đáng.Tiếp tục đào tạo đào tạo lại để đảm bảo nhu cầu cho thời kỳ phát triển Truyền thống văn hoá (phong tục, tâm lý…) sản xuất tiêu dùng yếu tố định đến khối lượng, chủng loại hàng hố Trình độ dân trí sức khoẻ: yếu tố định chất lượng nguồn nhân lực Nếu có nguồn nhân lực dồi có chất lượng cao nguyên nhân dẫn đến chuyển dịch cấu kinh tế thành công * Các yếu tố kinh tế: - Trình độ kinh tế thị trường: Khi nói đến kinh tế thị trường nói đến nhu cầu người cần thoả mãn thông qua thị trường Nhu cầu người lại phụ thuộc vào việc kinh tế xây dựng chuyển dịch theo cấu kinh tế nào, cho phép trả lời câu hỏi mà nhu cầu đặt ra: sản xuất gì? sản xuất cơng nghệ gì? Và sản xuất cho ai? Trong kinh tế huy tập trung việc trả lời câu hỏi nêu qua chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu, bao cấp gắn liền với cấu kinh tế động, hiệu thấp Khi chuyển sang kinh tế thị trường, mở cửa chuyển dịch cấu kinh tế động, thích nghi với biến động nhu cầu thị trường Thị trường phát triển chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá - Khả nguồn vốn sử dụng vốn Trong kinh tế thị trường, vốn điều kiện tiên để thực CNH, HĐH,để chuyển dịch CCKT Mặt khác có vốn mà sử dụng khơng tốt lãng phí hiệu 104 - Tín dụng ngân hàng phải kết hợp với vốn tự có doanh nghiệp để đầu tư hỗ trợ cho cơng trình thử nghiệm ứng dụng, triển khai công nghệ cao, đầu tư nhanh tiến khoa học công nghệ vào sản xuất - TDNH kết hợp với vốn doanh nghiệp đầu tư cơng trình thuỷ điện lớn tỉnh để cung cấp điện, thuỷ lơị bảo vệ môi trường Thuỷ điện Sông Tranh 2, Thuỷ điện Sông Bung, thuỷ điện Đak Mi 4…, trung tâm thương mại, siêu thị Tất hình thức phối hợp nêu phải đặt hiệu kinh tế xã hội lên hàng đầu ưu tiên hoàn trả vốn vay ngân hàng trước 3.2.3.2 Phối hợp cho vay đồng tài trợ cho đơn vị kinh tế, khách hàng - Hiện theo qui định Nhà nước, đơn vị kinh tế, khách hàng phép giao dịch với nhiều tổ chức tín dụng, việc kiểm soát sử dụng vốn vay ngân hàng gặp khơng khó khăn Nhiều doanh nghiệp kinh doanh gặp khó khăn thường sử vốn vay ngân hàng sai mục đích dùng vốn vay ngắn hạn để mua sắm, đầu tư tài sản cố định; dùng vốn vay ngân hàng trả nợ trả lãi cho ngân hàng khác ; ngân hàng nhiều lý khác nên khơng có thơng tin kịp thời, xác dẫn đến khơng có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu, có vốn khơng thu hồi Do ngân hàng địa bàn cần thống với để triển khai nghiệp vụ cho vay đồng tài trợ đơn vị kinh tế hay khách hàng dự án có vốn đầu tư lớn vượt quy định cho vay ngân hàng qua phân tán rủi ro tránh khả cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, doanh nghiệp hưởng nhiều nhiều lợi ích như: lãi suất thấp hơn, phí hơn, tốn thời gian 3.2.3.3 Phát triển nghiệp vụ tín dụng Các loại nghiệp vụ tín dụng tín dụng tiêu dùng, tín dụng trả góp, bảo lãnh tín dụng, cho th tài hình thành chưa 105 phát triển mạnh, thời gian đến cần đẩy mạnh loại hình tín dụng nhằm đa dạng hố hình thức đầu tư góp phần phát triển phần kinh tế tầng lớp dân cư mạnh dạn vay vốn để sản xuất kinh doanh Cần trọng đến nghiệp vụ cho th tài thực chất hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho thuê máy móc thiết bị động sản khác sở hợp đồng cho thuê tài Cho thuê tài nghiệp vụ tín dụng thuê mua, thơng qua mối quan hệ sẵn có với doanh nghiệp để tư vấn cho doanh nghiệp tiếp cận cơng ty cho th tài để thực th tài sản để sản suất kinh doanh Với hình thức ngân hàng giảm áp lực nguồn vốn.Với hình thức cho th tài ngân hàng yên tâm tài sản cho thuê thuộc quyền sở hữu ngân hàng 3.2.4 Cải cách thủ thủ tục thẩm định nâng cao chất lượng thẩm định * Cải cách thủ tục thẩm định Thẩm định nói khâu quan trọng trình cung ứng tín dụng cho khách hàng Ngân hàng có làm tốt cơng tác thẩm định hạn chế rủi ro tín dụng Cơng tác thẩm định tiến hành từ khâu thu thập thông tin, kỷ phân tích, dự báo Đối tượng thẩm định khách hàng vay khoản vay - Việc thẩm định dự án vay vốn thường phải qua hai cấp: chi nhánh địa phương cấp trung ương Hội sở Từng Chi nhánh tuỳ theo điều kiện chất lượng tín dụng lực cán bộ, mơ hình tổ chức để giao quyền phán cho chi nhánh.Thông thường mức giao quyền phán hai nội dung mức cho vay thời gian cho vay Hầu hết dự án có mức vay vốn lớn, thời gian dài 10 năm phải Hội sở định Việc xem xét thẩm định hai cấp thường gây nhiều trở ngại kéo dài thời gian có dẫn đến thời kinh doanh khách hàng, đầu tư không lúc nên dẫn đến khả trả nợ dự án không đảm bảo Do đó, cần phải cải cách cơng tác thẩm định theo hướng sau: 106 - Mở rộng mức phân quyền cho Chi nhánh địa phương - Sự phối kết hợp Chi nhánh Hội sở phải chặt chẽ từ đầu mặt chủ trương - Quy trình thẩm định chi nhánh cần phải xem xét theo hướng rõ người, rõ việc, cần phải xây dựng quy trình thẩm định phù hợp thống chung tinh thần phục vụ nhanh chóng kịp thời cho khách hàng Ở vấn đề quan trọng phối kết hợp phòng ban Chi nhánh Chi nhánh với Trung ương - Đối với khoản vay đồng tài trợ cần thống thành lập chung tổ thẩm định để thẩm định, không nên thẩm định riêng rẽ ngân hàng tốn thời gian Tổ thẩm định bao gồm cán có lực, có kinh nghiệm, có đạo đức nghề nghiệp ngân hàng * Nâng cao chất lượng thẩm định Cơng tác thẩm định địi hỏi cán thẩm định khơng phải tinh thơng nghiệp vụ mà cịn phải hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nhiều lĩnh vực khác ngành nghề kinh doanh khách hàng, qui định Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư Do cán thẩm định phải thường xuyên cập nhật quy định Nhà nước đầu tư, kế toán, đấu thầu, quy hoạch, kiến trúc, xây dựng, thuê đất đai, giá cả, cung cầu thị trường Chất lượng thẩm định có ảnh hưởng nhiều đến định cho vay thực tế đơi dự án có triển vọng tốt hồ sơ vay vốn khơng thuyết phục, khó chấp nhận duyệt cho vay Vì vậy, cán thẩm định cần giúp đỡ khách hàng vay từ khâu lập dự án với vai trò chuyên gia tư vấn, qua nắm thêm thơng tin cần thiết khách hàng Một vấn đề cần ý môi trường kinh doanh đầy biến động, vấn đề dự báo, phịng ngừa rủi ro vấn đề phức tạp, cần phải có lực trình độ đáp ứng yêu cầu Thông tin yếu tố vô quan trọng Cán thẩm định cần thu thập thông tin qua nhiều nguồn khác nhau, qua rút ngắn thời gian thẩm định, đưa phương pháp phòng chống rủi ro hữu hiệu 107 3.2.5 Giải pháp huy động vốn để phục vụ chuyển dịch cấu kinh tế Để tăng cường thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, cần phải mở hình thức huy động vốn phong phú đa dạng Hiện nay, mở rộng hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn, lãi suất khác ngày hấp dẫn khách hàng tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi với hình thức khuyến đặc biệt, phong phú.Việc huy động Chi nhánh chưa đáp ứng yêu cầu để phát triển kinh tế xã hội địa phương Để có vốn cho vay phải điều hoà vốn từ Hội sở Đây đặt tính ưu việt hệ thống ngân hàng, điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu để phục vụ phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, Chi nhánh vấn đề tồn cần khắc phục khơng chủ động nguồn vốn thường bị động việc định hoạt đơng kinh doanh Cần trọng đến hình thức huy động vốn 12 tháng để tăng nguồn cho vay trung dài hạn Tuy nhiên việc tăng nguồn cho vay trung dài hạn hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu đầu tư tín dụng kinh tế Một phần thị trường bất động sản, vàng biến động…một phần có nhiều kênh huy động khác kho bạc, bảo hiểm, cơng trái phủ nên ảnh hưởng đến việc huy động vốn ngân hàng Do vậy, cần phải hoạch định chiến lược huy động vốn khả thi, phù hợp với đặt điểm ngân hàng, có sách cụ thể khách hàng, cần tiến hành thăm dị tìm hiểu nắm bắt nhu cầu thị hiếu, đặc điểm thu nhập loại khách hàng, nhóm khách hàng để có hình thức tiếp cận, phát triển quan hệ - Các giải pháp cụ thể + Nâng cao tiện ích cho khách hàng lĩnh vực tốn thơng qua việc áp dụng phổ biến hình thức tốn khơng dùng tiền mặt truyền thống (séc chuyển khoản, uỷ nhiệm chi ) đại (sử dụng máy rút tiền tự động, loại thẻ điện tử Visacard, Creditcard, Mastercard ); đặc biệt cần phải có kế hoạch,biện pháp để động viên khuyến khích tầng lớp dân cư mở tài khoản cá nhân để thực giao dịch toán, có ngân hàng hạn chế lượng giao dịch tiền mặt, tiết kiệm nhiều khoản 108 chi phí, đồng thời khơi tăng nguồn tiền nhàn rỗi Trước tiên tập trung vào doanh nghiệp kinh doanh điện, nước, bưu điện Cần liên kết ngân hàng thương mại địa bàn lại với nhau,để tăng tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt + Cần phải mở rộng mạng lưới huy động đến địa bàn dân cư, đơn giản thủ tục, đổi phong cách giao dịch, mở rộng hình thức gửi nơi, rút nhiều nơi Mở rộng hình thức kỳ phiếu, tiết kiệm thành hình thức có khả chuyển nhượng, chiết khấu + Cải tiến giấc làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Nên bố trí làm việc thông tầm để tăng lượng thời gian giao dịch, buổi chiều thường phải kết thúc sớm để thực khâu toán bù trừ, kết sổ - Đa dạng hoá kênh huy động vốn hình thức huy động vốn + Áp dụng nhiều hình thức huy động tiết kiệm khác nhau: tiết kiệm vàng, ngoại tệ, tiết kiệm xây dựng nhà ở; tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền; tiết kiệm hưu trí + Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy lần, tiết kiệm tích luỹ, lãi suất tính theo lần gửi, áp dụng hình thức gửi lần dài hạn rút nhiều kỳ với lãi suất khuyến khích + Đa dạng hố kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm không dừng lại có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn, cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn cho người gửi tiền Ví dụ: Những người gửi khơng kỳ hạn ngân hàng từ hai tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn + Đặc biệt, chế lãi suất phải điều chỉnh linh hoạt thực dương cho phía ngân hàng lẫn người gửi thấy thoả đáng, có khuyến khích giảm tiêu dùng tăng tiết kiệm,dẫn đến tăng vốn đầu tư + Áp dụng linh hoạt hình thức khuyến khích để thoả mãn nhu cầu người gửi tiền dịch vụ thu tiền nhà, số tiền gửi lớn có chế độ ưu đãi, mở loại giải thưởng… 109 - Có sách, biện pháp thu hút vốn nhàn rỗi từ địa phương khác, từ Hội sở để tăng thêm nguồn vốn phục vụ chuyển dịch CCKT - Đẩy nhanh chương trình đại hố ngân hàng, nghiên cứu kết nối hệ thống toán liên ngân hàng với tổ chức khác Kho bạc, Ngân hàng Phát triển nhằm đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ xử lý, tránh rủi ro - Đặc biệt cần trọng khơi tăng nguồn vốn trung dài hạn thơng qua hiệp định tín dụng khung ngân hàng Trung ương ký với tổ chức tín dụng quốc tế chương trình, dự án tài trợ như: dự án tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEFP), Tài nơng thơn III WB 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ nhằm tăng cường hiệu tác động tín dụng ngân hàng việc thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế 3.2.6.1 Tích cực xử lý nợ tồn đọng Ngành ngân hàng tiến hành cấu lại tổ chức tín dụng nhằm lành mạnh hố hệ thống tài ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh lực tài chính, trình độ cơng nghệ lực quản lý để đáp ứng điều kiện hội nhập quốc tế Vì việc nâng cao chất lượng TDNH quan tâm hàng đầu nhà quản trị ngân hàng Trong năm qua Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quảng Nam bám sát chủ trương Chính phủ, ngành để tích cực giải khoản nợ tồn đọng để vừa giúp doanh nghiệp làm lành mạnh tài mình, đồng thời tự làm mạnh tình hình tài nhằm phát triển cách an toàn bền vững hiệu Một số giải pháp cụ thể: Kiện toàn máy tổ chức, tập trung nguồn lực cách hợp lý cho công tác xử lý nợ Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp như: rà soát lại tất khoản nợ, phân loại, đánh giá khả thu hồi để có sách cho khoản, khách nợ sở để triển khai biên pháp thu hồi nợ bao gồm: + Tái cấu khoản nợ như:giãn nợ, miễn giảm lãi, miễn giảm phần nợ gốc 110 + Áp dụng biện pháp lý kiện khách hàng dây dưa, khoản nợ có tranh chấp Tăng cường hoạt động phối hợp với quan liên ngành liên quan trình xử lý nợ tồn đọng Trong tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mãi, xử lý tài sản đất đai, bất động sản, khâu thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản + Bán nợ, tìm kiếm khách hàng để bán lại khoản nợ khó địi với tỷ lệ thích hợp.Chuyển khoản nợ tồn đọng sang cơng ty quản lý nợ (AMC) để tập trung nguồn lực cao để xử lý nhanh Đẩy mạnh công tác trích lập dự phịng rủi ro nhằm sử dụng bù đắp dần nợ đọng Việc giải tốt khoản nợ tồn đọng khơng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng NH mà cịn khơi tăng nguồn vốn để phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế tỉnh 3.2.6.2 Hoàn thiện kỹ thuật thu hồi tín dụng Tn thủ đầy đủ qui trình cho vay, nắm bắt thông tin từ nhiều nguồn khác để kịp thời phát khoản vay có vấn đề đưa biện pháp ngăn chặn, xử lý Bất khoản tín dụng nào,cán tín dụng phải theo dõi chặc chẽ từ lúc phát vay lúc thu hồi đầy đủ gốc lẫn lãi vay 3.2.6.3 Phịng ngừa rủi ro tín dụng - Nâng cao chất lượng quản lý: lực quản lý việc xử lý nhanh chóng vấn đề có khả xảy trước gây ảnh hưởng tiêu cực ngân hàng - Đa dạng hoá danh mục đầu tư: san rộng khoản tín dụng cho nhiều loại khách hàng đa dạng, phong phú bao gồm thành phần kinh tế, hộ gia đình với nguồn thu nhập tài sản chấp khác - Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội nhằm phát kịp thời sai sót để khắc phục, hạn chế giảm thiểu rủi ro Cần sử dụng hai phương pháp kiểm tra trực tiếp giám sát gián tiếp Khi thực kiểm tra trực tiếp thường liên quan với vụ việc xấu phát sinh nên trọng 111 vào phương pháp gây tâm lý không tốt cho hoạt động kinh doanh Do sử dụng phương pháp kiểm tra trực tiếp phải có cách thức phù hợp thơng qua kiểm tốn độc lập có chun mơn sâu Dựa kết tuân thủ chuẩn mực kiểm tốn để tiến hành phân tích đánh giá,qua tạo nên kênh giám sát hữu hiệu - Tăng cường phối hợp với bảo hiểm giảm thiểu rủi ro tín dụng, ví dụ khách hàng cá nhân vay vốn dùng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ làm đảm bảo dự án, khoản vay phải yêu cầu bảo hiểm Khi họ khả tốn khoản nợ trả tiền bảo hiểm.Nâng cao tính tự chịu trách nhiệm khách hàng vay vốn 3.2.6.4 Giải pháp chế sách - Cần tăng cường quyền tự chủ cho sở chế phán quyết, nhằm giúp cho Chi nhánh, phòng giao dịch chủ động quan hệ với khách hàng, giải cơng việc nhanh chóng - Cần xây dựng sách động lực cho đội ngủ cán làm công tác thẩm định cán tín dụng nhằm để khuyến khích cán làm việc hiệu hơn, nêu cao tinh thần trách nhiệm tạo điều kiện để họ nâng cao trình độ, gắn bó với nghề 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, Ngành - Tăng cường chức quản lý giám sát: Trong xu hội nhập kinh tế giới, bên cạnh việc khuyến khích đầu tư bơm vốn phát triển kinh tế, Chính phủ cần trọng nhiều đến khâu quản lý giám sát chặt chẽ hệ thống ngân hàng trình thực chức nhiệm vụ - Hồn thiện khung khổ pháp lý: Chính phủ quan quản lý Nhà nước có liên quan tiếp tục chỉnh sửa hồn thiện văn qui phạm pháp luật liên quan đến hoạt động tài - tiền tệ Đặc biệt môi trường pháp lý thương mại điện tử: Luật thương mại điện tử, luật giao dịch điện tử - Về sách cổ phần hố: Đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá ngân hàng thương mại quốc doanh nhằm tăng khả huy động vốn từ cổ 112 đông, điều cần thiết cho Ngân hàng thương mại đường hội nhập phát triển tăng khả cạnh tranh - Kiên xử lý việc đầu tư tràn lan khơng hiệu gây lãng phí thất vốn đầu tư làm kìm hãm tăng trưởng kinh tế - Cần có định hướng giải pháp cho trình hình thành phát triển thị trường chứng khoán Quảng Nam, tạo điều kiện cho dịch vụ đại lý chứng khoán ngân hàng địa bàn phát triển mạnh, qua hình thành kênh huy động vốn nhiều tiềm ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh Sở, Ban, Ngành - Đẩy mạnh cơng tác xếp, bán, cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước, tạo điều kiện thuận lợi cho thu hút đầu tư nước - Kiên xử lý doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, thua lỗ kéo dài, đồng thời có giải pháp tài tích cực làm lành mạnh tài doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tiến hành sửa đổi Luật NHNN Luật Các TCTD đồng thời với việc hoàn thiện văn theo hướng: + Nâng cao tính độc lập tự chủ NHNN điều hành, quản lý, tra, giám sát hoạt động ngân hàng + Ổn định đồng tiền, kiểm soát lạm phát, tạo điều kiện thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế + Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hố thương mại dịch vụ tài Tiếp tục hồn thiện hệ thống sách pháp luật theo cam kết mở cửa thị trường Sửa đổi bổ sung quy định cấp phép thành lập hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam - Với chức quản lý nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp theo dõi, kiểm tra giám sát thường xuyên tình hình thực chế cho vay, chế đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, đặc biệt lưu ý 113 khách hàng vay vốn nhiều TCTD địa bàn nhằm đưa cảnh báo, phòng ngừa hữu hiệu, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng - Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh cần tích cực tham mưu cho cấp uỷ, quyền địa phương đầu mối phối hợp với quan bảo vệ pháp luật tạo điều kiện giúp ngân hàng xử lý nhanh tài sản chấp, khoản nợ đóng băng, quản lý doanh nghiệp kinh doanh lành mạnh - Ngân hàng Nhà nước tỉnh cần tăng cường công tác tra, giám sát để phát hành vi vi phạm qui định Nhà nước Ngành, tượng cạnh tranh không lành mạnh hệ thống ngân hàng nhằm kịp thời ngăn chặn để không ảnh hưởng đến mơi trường hoạt động ngân hàng Tóm lại từ việc nghiên cứu tổng quan lý luận bối cảnh chuyển dịch CCKT Việt Nam, phân tích đánh giá tác động TDNH vào trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hưóng CNH, HĐH địa bàn tỉnh Quảng Nam, nêu lên vấn cần đặt để giải chương 1và 2; chương luận văn nêu lên định hướng giải pháp TD Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quảng Nam nhằm thúc đẩy nhanh chuyển dịch CCKT địa bàn tỉnh Quảng Nam Những giải pháp phát huy vai trò TD Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT QN nhằm thúc đẩy chuyển dịch CCKT với nét sau: - Cần phải đa dạng hoá nguồn vốn huy động với nhiều hình thức huy động khác nhau, nhằm khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế - xã hội - Vốn tín dụng ngân hàng sử dụng cách có hiệu vào mục tiêu kinh tế tỉnh, kết hợp tối ưu vốn tín dụng với nguồn vốn khác để thúc đẩy nhanh q trình chuyển dịch cấu kính tế theo hướng CNH, HĐH 114 KẾT LUẬN Để cho tỉnh Quảng Nam phát triển nhanh mạnh, bền vững sớm trở thành tỉnh cơng nghiệp, cần phải có tác động đồng nhiều nhân tố, TDNH nhân tố thiếu Luận văn khơng có tham vọng trình bày tồn diện vai trò TD Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT QN phát triển kinh tế tỉnh Quảng Nam mà tập trung phân tích, luận giải vai trị TD Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT QN trình chuyển dịch CCKT tỉnh Quảng Nam đưa giải pháp giác độ sửa đổi bổ sung, hoàn thiện chế quản lý, khai thác nhằm phát huy mạnh vài trò TD Chi nhánh q trình chuyển dịch CCKT Trên tinh thần luận văn sâu vào vấn đề sau: Luận văn khái quát hoá, hệ thống hoá lý luận thực tiễn khách quan, khoa học để đến nhận định kinh tế tăng trưởng nhanh hiệu bền vững phải kinh tế có cấu hợp lý sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ tiên tiến Do tất yếu phải chuyển dịch theo hướng CNH, HĐH phát huy vai trị TDNH nhằm góp phần chuyển dịch CCKT theo định hướng hoạch định TDNH nói chung, TD Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT nói riêng có vai trị định việc thúc đẩy hình thành phát triển xu hướng chuyển dịch CCKT kinh tế nói chung, địa bàn tỉnh Quảng Nam nói riêng thơng qua việc thực thi mục tiêu sách tiền tệ q trình chuyển dịch CCKT từ bất hợp lý, hiệu sang CCKT phát huy cơng cụ địn bẩy tín dụng góp phần thúc đẩy chuyển dịch CCKT theo hướng CNH, HĐH, tập trung vào trọng điểm chọn Đẩy mạnh chuyển dịch CCKT tỉnh Quảng Nam theo hướng hợp lý chiến lược phát triển kinh tế mở, hội nhập quốc tế trở thành địa phương thực CNH năm 2020 yêu cầu cấp bách tỉnh Tuy đạt thành tựu định hạn chế nhiều mặt, tiềm lợi chưa khai thác, phát huy 115 Hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT QN năm qua có đổi mạnh mẽ góp phần đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh Tuy hạn chế nhiều mặt nên chưa đáp ứng cung ứng đủ vốn trung dài hạn cho kinh tế, đầu tư tín dụng cịn mang tính thụ động, cơng tác thẩm định cịn nhiều bất cập trình độ lực cán thẩm định yếu Phương hướng để phát huy vai trò TD Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT QN nhằm góp phần thúc đẩy chuyển dịch CCKT cần phải hướng vào tiềm năng, lợi tỉnh, phải có sách huy động vốn phù hợp, sách tín dụng gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh, đẩy mạnh cải cách lề lối làm việc, qui trình nghiệp vụ, đầu tư tín dụng có trọng tâm, trọng điểm Khơng chạy theo thành tích mà hạ thấp điều kiện vay vốn Dựa khoa học, thực tiễn xác lập quan điểm phương hướng mang tính đạo, luận văn đưa số giải pháp TD Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT QN góc độ bổ sung,chỉnh sửa hồn thiện để tiếp thu,vận dụng rộng rãi có hiệu kỹ thuật, nghiệp vụ đại nhằm phát huy vai trò TDNH góp phần thúc đẩy chuyển dịch CCKT tỉnh Quảng Nam theo hướng CNH, HĐH Đề tài luận văn đề tài phức tạp lý luận thực tiễn Chắc chắn luận văn cịn có hạn chế định Tác giả hy vọng giải pháp nêu hoàn chỉnh vận dụng hoạt động TD Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT QN nhằm phục vụ chuyển dịch CCKT theo hướng CNH, HĐH địa tỉnh Quảng Nam 116 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2005), Quyết định 148/2005/QĐ-TTg việc phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Nam đến năm 2015 Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP đảm bảo nợ vay tổ chức tín dụng PGS,TS Trần Văn Chử (chủ biên) (1999), Kinh tế học phát triển, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội GS,TS Vũ Huy Chương (1999), Vấn đề tạo nguồn lực tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố Cục Thống kê tỉnh Quảng Nam (2006), Niên giám thống kê năm 2005 PGS,PTS Mai Ngọc Cường (chủ biên) (1999), Lịch sử học thuyết kinh tế, Nxb Thống kê, Hà Nội Đảng tỉnh Quảng Nam (2006), Văn kiện Đại hội lần thứ XIX, Tam Kỳ Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (1992), Văn kiện Hội nghị lần thứ BCHTW khoá VII 10 Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 11 Ngơ Đình Giao (1994), Chuyển cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế quốc dân, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 N.Gregory MANKIEW (2001), Kinh tế vĩ mô, Nxb Thống kê, Hà Nội 13 Trần Xuân Kiên (1997), Tích tụ tập trung vốn nước, Nxb Thống kê, Hà Nội 14 C.Mác - Ph.Ăngghen (1994), Toàn tập, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 15 Phạm Mại (5/1/2004), "Đầu tư nước tăng trưởng kinh tế", Báo Đầu tư 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (28/8/2001), Chương trình hành động thực Nghị Đại hội Đảng lần thứ IX 117 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu NHTM, Nxb Thống kê, Hà Nội 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1995), Ngân hàng với trình phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐNHNN - Quy chế cho vay Thống đốc NHNN 20 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Nam (2001-2005), Báo cáo tổng kết hoạt động năm ngành ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Nam 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 21 Quốc hội (2005), Bộ luật dân sự, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 22 Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 23 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 24 Pul A.SamulSon&William Dnor DHaus (2000), Kinh tế học, tập 1, 2, Viện Quan hệ Quốc tế 25 Đỗ Tiến Sam (1994), Xí nghiệp hương trấn nông thôn Trung Quốc, Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội 26 Sở Tài (2006), Giải pháp huy động vốn đầu tư nước địa bàn tỉnh Quảng Nam 27 Thủ tướng Chính phủ (29/11/1997), Quyết định số 10/8/1997/QĐ-TTg việc phê duyệt tổng thể phát triển kinh tế - xã hội vùng kinh tế trọng điểm miền Trung 28 Tập thể tác giả (2001), Tài cho tăng trưởng, Nxb Văn hố - Thơng tin, Hà Nội 29 Tạp chí Cộng sản số 02 (2002) 30 Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng năm 2003 2005 31 Tạp chí Ngân hàng năm 2000-2005 32 Tạp chí Nghiên cứu kinh tế tháng 7-2002 33 Tạp chí Nghiên cứu kinh tế (1996), Chuyển dịch cấu kinh tế sau 10 năm đổi 34 Tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 2001 đến năm 2005 118 35 Võ Thành Thu (1995), Kinh tế đối ngoại, Nxb Thống kê, Hà Nội 36 Trung tâm Từ điển Bách khoa Việt Nam, Hội đồng đạo quốc gia biên soạn từ điển Bách khoa Việt Nam (1995), Từ điển Bách khoa Việt Nam, tập 37 Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam (2002), Báo cáo tổng hợp Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Nam đến năm 2015 38 Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam (2004), Đề án Tiếp tục xếp đổi phát triển doanh nghiệp nhà nước 39 Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam (2006), Định hướng chiến lược phát triển bền vững tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2006-2010 đến năm 2020 40 Viện Nghiên cứu kinh tế Trung ương (1994), Khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế - Những kinh nghiệm quốc tế, Hà Nội 41 Viện Nghiên cứu Ngân hàng (2002), Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng Việt Nam điều kiện thực Hiệp định thương mại Việt - Mỹ hội nhập quốc tế, Nxb Thống kê, Hà Nội ... TDNH Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quảng Nam góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Quảng Nam Chương 3: Phương hướng giải pháp TD Ngân hàng ĐT&PT nhằm góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng. .. phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam? ?? chọn để viết luận văn 2.Tình hình nghiên cứu đề tài Giải pháp tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT tỉnh Quảng Nam nhằm góp phần chuyển dịch cấu kinh tế. .. ĐT&PT QN chuyển dịch CCKT tỉnh Quảng Nam 32 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NAM GÓP PHẦN CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG