1089 phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NH ngoại thương lào luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —————— —————— CHANTHAVONG SAYSAMONE PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO ••• LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội- 2020 ʌ , , , , ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ⅛⅛A —————— —————— CHANTHAVONG SAYSAMONE PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Mai Thanh Quế LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội- 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng 08 năm 2020 Học viên 11 LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng cảm ơn thầy cô Ban Giám hiệu, trường Học viện ngân hàng động viên tạo điều kiện để em hoàn thiện nghiên cứu Hơn hết, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Mai Thanh Quế - người hướng dẫn bảo tận tình, động viên em suốt trình nghiên cứu để hoàn thành Luận văn Em xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, chuyên viên Ngân hàng Ngoại thương Lào hỗ trợ cung cấp tài liệu, số liệu để em có sở thực tiễn bổ sung cho nghiên cứu Dù cố gắng hoàn thành nội dung nghiên cứu tất lực nhiệt tình thân, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp q báu thầy, đồng nghiệp để em hoàn thiện luận văn Một lần em xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, vai trò chức ngân hàng thương mại .7 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trị tốn khơng dùng tiền mặtcủa ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Nguyên tắc điều kiện thực TT KDTM ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Rủi ro dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 25 1.3 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 27 1.3.1 Khái niệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 27 1.3.2 Ý nghĩa việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 27 1.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ TT KDTM ngân hàng thương mại 28 1.4.1 Nhóm tiêu chí định lượng 28 1.4.2 Nhóm tiêu định tính 31 ιv 1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ TT KDTM ngân hàng thương mại .32 1.5.1 Các yếu tố từ chủ quan 33 1.5.2 Các yếu tố khách quan 34 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 37 2.1 .Khái quát Ngân hàng Ngoại thương Lào 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Lào 37 2.1.2 .Nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Lào 39 2.1.3 .Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Ngoại thương Lào .40 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Ngoại thương Lào Lào Lào 44 2.2.2 Thực trạng phát triển mặt lượng 46 2.2.3 Thực trạng phát triển mặt chất 54 2.3Đánh giá phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Ngoại thương Lào 60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 Hạn chế .61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 66 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Ngoại thương Lào 66 vi v 3.1.1 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Định hướng kinh doanh chung 66 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Ngoại thương Lào .67 3.2 Giải pháp chủ yếu phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Ngoại thương Lào 67 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 67 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đáp ứng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 69 3.2.3 Đẩy nhanh q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng 71 3.2.4 Mở rộng nâng cao tính tiện ích dịch vụ ngân hàng .73 3.2.5 Tăng cường quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 75 3.2.6 Cải tiến nâng cao chất lượng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 76 3.2.7 Tích cực tuyên truyền, quảng bá thay đổi thói quen, tâm lý người tiêu dùng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 79 3.3Một số kiến nghị 81 3.3.1 Với Chính phủ 81 3.3.2 Với Ngân hàng trung ương Lào 81 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC .86 Chữ viết tắt Diễn giải TT ĩ CBNV Cán nhân viên CHDCND Cộng hòa dân chủ nhân dân CNTT ^DN Công nghệ thơng tin Doanh nghiệp DVTTKDTM Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ĐVT Đơn vị tính ^ ~~ ~ ^KH Khách hàng KHCN ^NH Khách hàng cá nhân Ngân hàng ĩõ- NHNN Ngân hàng nhà nước 1Γ NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ Ĩ2- NHTW Ngân hàng trung ương Ĩ3- NHTM Ngân hàng Thương mại Ĩ4 NHNT Ngân hàng ngoại thương Ĩ5- NNL Nguôn nhân lực 16 ^TK Tài khoản ỸT -TT Thanh toán Ĩ8- TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ĩ9- UNC Uy nhiệm chi 20 UNT Ủy nhiệm thu 72 bảo hệ thống mạng nội tiên tiến, đại Ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu, đề xuất chiến lược ứng dụng công nghệ thông tin đại dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cụ thể Đầu tư thêm trang thiết bị tiên tiến, hoàn thiện kỹ thuật, tăng cường đổi công nghệ tiên tiến ứng dụng ngành ngân hàng, gia tăng tỷ lệ tự động hóa giao dịch ngân hàng Mở rộng, tăng tần suất lắp đặt máy ATM, mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ, ứng dụng công nghệ QR pay tốn khơng dùng tiền mặt khơng sản xuất mà cịn tiêu dùng Áp dụng cơng nghệ xử lý tốn đại giúp ngân hàng thực công tác xử lý hình thức tốn nhanh chóng, an tồn xác với khối lượng lớn Từ đó, nâng cấp triển khai có hiệu dịch vụ liên quan đến cơng cụ tốn Nghiên cứu phát triển thí điểm chương trình phần mềm toán xử lý nghiệp vụ bảo mật đặc thù Lào Từ phát triển diện rộng, xây dựng Trung tâm toán xử lý liệu tập trung tiến tới tốn nhanh chóng phạm vi tồn quốc; Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng với phương tiện hệ thống toán Trên sở mở rộng đối tượng phạm vi toán, yêu cầu toán, đáp ứng yêu cầu đòi hỏi kinh tế xã hội, giảm chi phí, tăng hiệu tốn; Tiến hành nâng cấp phần mềm hạch toán Smartbank, thay đổi nơi cung cấp đường truyền, nhằm hạn chế lỗi chậm trễ hạch toán phần mềm Tuyển dụng thêm cán công nghệ thông tin phụ trách xử lý cố xảy từ phần mềm hạch toán, hạn chế tối đa cố lỗi đường truyền, phần mềm máy tính gây nên; tránh ùn tắc q trình hạch tốn Cần có phối hợp đồng nhiều phương diện, vốn, phương tiện toán 73 kỹ thuật tiên tiến, lượng thời gian cần thiết, trình độ tổ chức vận hành, thực Dưới phát triển mạnh mẽ công nghệ đại, thúc đẩy phát triển TTKDTM, cần triển khai nhanh sản phẩm thẻ chip chuẩn EMV đưa vào ứng dụng thay thẻ từ nhằm đảm bảo an toàn bảo mật cho khách hàng Thẻ chip loại thẻ nhựa có gắn chip vi xử lý máy tính nhỏ Bộ xử lý modul bảo mật phần cứng (HSM) chip có tính xử lý thông tin, lưu giữ thông tin, xử lý mã hóa thơng tin đầu vào đầu ra; phần mềm bao gồm hệ điều hành, ứng dụng, khóa bảo mật, số liệu chủ thẻ Điều chỉnh xếp điểm giao dịch ngân hàng cho hợp lý tránh tình trạng chồng chéo, cạnh tranh địa bàn Cơ cấu lại mạng lưới giao dịch ngân hàng tiến hành sáp nhập đóng cửa điểm giao dịch kinh doanh khơng hiệu nhằm tiết kiệm nguồn lực, chi phí hoạt động, người Do địa bàn nhiều t uyến đường mở, nhiều khu dân cư mọc lên, tịa nhà văn phịng lớn, nên cần phải có cấu mạng lưới chi nhánh hợp lý Mở rộng điểm giao dịch địa bàn hoạt động ngân hàng Việc mở rộng điểm giao dịch cần có tiêu chí địa điểm giao dịch như: khu tập trung đông dân cư, khu thị mới, khu có trụ sở đơn vị hành nghiệp, khu công nghiệp nhằm thu hút lượng khách hàng đông đảo 3.2.4 Mở rộng nâng cao tính tiện ích dịch vụ ngân hàng Vì lợi ích ngân hàng cộng đồng cần phải có chiến lược phát triển dịch vụ, mang lại nhiều lựa chọn toán cho thành phần kinh tế Đồng thời, khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Chính vậy, Ngân hàng BCEL cần có chiến lược cụ thể phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đó, thời gian trước mắt nên trọng phát 74 triển dịch vụ toán liên quan tới thẻ toán Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng doanh thu cho Ngân hàng BCEL, dịch vụ có, Ngân hàng BCEL sớm triển khai nhanh dịch vụ: - Tăng cường mở rộng quy mơ phát hành thẻ tốn, đặc biệt trọng đẩy mạnh phát hành thẻ liên kết, thẻ tín dụng - Tiến hành tiếp thị mạnh hình thức “Chuyển tiền nhanh Etransfer” qua Internet đến người tiêu dùng nhằm tận dụng ưu việt dịch vụ Một số lĩnh vực dịch vụ thực cách triệt để thông qua dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt là: Thanh tốn tiền điện, nước, điện thoại, loại phí, vé xe cơng cộng (ô tô bus, vé xe khách, vé tàu hoả, vé máy bay, trả tiền mua xăng dầu, hàng hoá, dịch vụ khác ) Vì vậy, cần tiến hành liên kết với đơn vị ngành để thực toán (ngành Điện lực, ngành xăng dầu ) Hiện nay, ngân hàng liên minh hoạt động hoàn toàn độc lập với q trình triển khai hoạt động tốn gây thất lãng phí sở hạ tầng Hiện Lào chưa có Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, vậy, cần phát triển củng cố liên minh thẻ có; tiến hành kết nối trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia với Trung tâm toán bù trừ toán chứng khoán; phổ biến kiến thức tuyên truyền TTKDTM; tận dụng lợi sở hạ tầng thẻ sở bên có lợi, tránh lãng phí khơng cần thiết đầu tư dàn trải Sự liên kết NHTM tạo mạng lưới toán thẻ thống qua mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, cho kinh tế Trong trình phát triển, cần phải tham gia liên kết hoạt động với Banknetvn để thúc đẩy hoạt động toán thẻ phát triển - Khảo sát đánh giá nhu cầu KH việc sử dụng dịch vụ, chất lượng tiện ích để có hướng phát triển đa dạng hóa loại hình dịch vụ 75 KDTM tập trung với nhu cầu thị trường - Chú trọng nghiên cứu triển khai sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt Hội sở ban hành theo hướng đánh giá tính tiện ích, mức độ phù hợp trường loại sản phẩm, từ có kiến nghị thích hợp để đa dạng hóa nâng cao chất lượng tiện ích loại hình dịch vụ tốn KDTM 3.2.5 Tăng cường quản trị rủi ro, đảm bảo an tồn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Hoạt động TTKDTM ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nhau: thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng, giao dịch giả mạo Những rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, uy tín ngân hàng phát hành thẻ gây phiền nhiễu cho chủ thẻ Chính ngân hàng cần có quan tâm đặc biệt đến hoạt động quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro thành lập với chức đầu mối, phối hợp với phịng nghiệp vụ xây dựng quy trình, chu trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng Xử lý trường hợp rủi ro tốn tra sốt, bồi hồn Phối hợp với chi nhánh để xử lý điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc Nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng quy trình đánh giá tín dụng riêng cho việc phát hành, thu hồi nợ thẻ tín dụng đánh giá đơn vị chấp nhận thẻ Ngồi ra, phịng quản lý rủi ro đầu mối liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật thông tin quản lý rủi ro, tiến hành thông báo cho chi nhánh Cần bổ sung cơng tác kiểm tra chéo, kiểm sốt nội ngân hàng để đảm bảo tính an toàn hoạt động Bộ phận quản lý rủi ro ngân hàng có hoạt động kinh doanh thẻ coi phận xương sống hoạt động thẻ, thực chức ngăn chặn hành vi vi phạm pháp luật sử dụng dịch vụ thẻ, 76 quản lý tài khoản liên quan tới thẻ chủ tài khoản báo mất, phát sinh rủi ro, bảo mật phôi thẻ, thẻ lưu hành, quản lý liệu thẻ, Hợp tác với quan có thẩm quyền liên quan việc điều tra, xử lý hành vi giả mạo vi phạm hợp đồng, giả mạo; Tổ chức tập huấn cho nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ chủ thẻ biện pháp phòng ngừa giả mạo Kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển lĩnh vực quản lý rủi ro đầu tư nhiều Các chuyên gia lĩnh vực thường người có kinh nghiệm thực am hiểu thẻ cơng nghệ, có họ ngăn ngừa, dự đoán phát hành vi giả mạo lĩnh vực thẻ Tình hình tội phạm lĩnh vực công nghệ liên quan tới dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM ngày phức tạp với phương thức thủ đoạn ngày tinh vi Do đó, Ngân hàng cần thường xun rà sốt, hồn thiện quy trình nghiệp vụ tốn mình, đảm bảo quy định an ninh nội bộ, thực rà soát lỗi bảo mật thệ thống CNTT, để phát rủi ro, vi phạm từ có biện pháp điều chỉnh phù hợp khuyến cáo khách hàng kịp thời 3.2.6 Cải tiến nâng cao chất lượng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Để phát triển hoạt động kinh doanh thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác đòi hỏi NHTM cần phải phát triển sản phẩm dịch vụ TTKDTM theo hướng tăng số lượng, chất lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ toán với độ tin cậy cao với giá phù hợp Xây dựng quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin toán; ứng dụng phần mềm chuẩn theo thông lệ quốc tế, phát triển chuẩn mực chung phù hợp với thông lệ quốc tế Thời gian qua, Ngân hàng BCEL triển khai ngày đa dạng dịch vụ toán nhiên, ngành ngân hàng ngày phát triển, nhu cầu 77 khách hàng ngày đa dạng địi hỏi Ngân hàng khơng ngừng triển khai dịch vụ để đáp ứng tốt cho khách hàng dịch vụ toán QR pay, dịch vụ toán kết hợp với đảm bảo quyền lợi bên mua hàng, a) Uỷ nhiệm thu Ủy nhiệm thu “phương tiện toán truyền thống có nhiều ưu điểm phù hợp với quan hệ chi trả theo định kỳ tính tốn xác số tiền tốn cơng cụ đo lường như: cước phí bưu điện, sử dụng điện, nước Thanh tốn ủy nhiệm thu ứng dụng cơng nghệ tốn đại đảm bảo xác an toàn nhiều nước phát triển sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ” (Nguyễn Thị Thu Huyền, 2016) b) Ủy nhiệm chi Cần cải tiến nội dung mẫu lệnh chi phù hợp với việc thực tốn mạng vi tính ngân hàng thương mại, cần đơn giản hóa yếu tố lệnh chi cần trọng đến yếu tố: số tài khoản người trả tiền, số tài khoản người hưởng thụ số tiền, chữ ký người trả Khi có đủ điều kiện nối mạng ngân hàng với khách hàng chuyển thành lệnh chi điện tử ứng dụng toán Áp dụng ủy nhiệm chi phạt chậm trả toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhằm đảm bảo quyền lợi cho người thụ hưởng, đồng thời hạn chế tình trạng nợ dây dưa, chiếm dụng vốn lẫn kinh tế Hiện nay, để khắc phục tình trạng lạm dụng vốn nên áp dụng “ủy nhiệm chi có phạt trả chậm” Cụ thể, sau nhận hàng hoá hay dịch vụ, chậm sau ngày người mua phải hoàn thành việc toán tiền cho người bán Nếu thời hạn tính tỷ lệ phạt (lãi suất phạt 150% lãi suất vay đ ang áp dụng cho doanh nghiệp) Trường hợp số dư tài khoản tiền gửi khơng đủ tốn, ngân hàng lưu giữ ủy nhiệm chi theo dõi vào sổ theo dõi ủy nhiệm 78 chi, đồng thời tính lãi phạt chậm trả Để theo dõi được, phải có phối kết hợp ngân hàng khách hàng c) Hoạt động kinh doanh thẻ Tất NHTM để phát triển loại hình dịch vụ Dịch vụ ngày sử dụng nhiều tiện ích Do đó, mức cạnh tranh hoạt động kinh doanh thẻ ngày gay gắt Để tiếp tục phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ, BCEL cần thực giải pháp sau: - Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm thẻ ngân hàng: theo đó, Ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng hữu thực mở thẻ tốn miễn phí phát hành thẻ cho khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi Tăng cường quảng cáo dịch vụ thẻ BCEL tồn chi nhánh, phịng giao dịch, tăng cường liên kết với tổ chức phát hành thẻ Thực sách khuyến toán thẻ cho khách hàng sở mua sắm, giải trí, - Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ: gia tăng số lượng máy ATM điểm chấp nhận thẻ tất địa bàn Qua hệ thống mạng lưới này, chủ thẻ toán thuận tiện sử dụng thẻ để rút tiền, tốn hóa đơn Đặc biệt, trọng lắp đặt máy ATM địa bàn đông dân cư, người lao động khu đô thị khu cơng nghiệp, khu hành chính, Đặc biệt cần lắp đặt đầy đủ camera giám sát, đảm bảo an ninh điểm ATM 79 giao dịch nhu bảo mật giao dịch 3.2.7 Tích cực tuyên truyền, quảng bá thay đổi thói quen, tâm lý người tiêu dùng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Muốn khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt BCEL cần phải giúp khách hàng biết tới, hiểu lợi ích dịch vụ ưu sử dụng dịch vụ BCEL Do đó, cơng tác truyền thơng, marketing quan trọng phát triển dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực cạnh tranh đưa sản phẩm tiện ích cao hấp dẫn Muốn khuyến khích người sử dụng phương tiện toán qua ngân hàng cần có giải pháp phù hợp: - Ngân hàng BCEL cần có phận phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chun biệt Bộ phận cần tổ chức nghiên cứu, khảo sát khách hàng để tìm hiểu nhu cầu khách hàng Từ đó, phận xây dựn chiên lược marketing phù hợp từ phát triển sản phẩm, kênh phân phối, sách quảng cáo, hậu mài, cho nhóm khách hàng mục tiêu cụ thể - Tặng quà, áp dụng mức phí ưu khách hàng thường xuyên sử dụng hình thức TTKDTM tốn với khối lượng lớn Ví dụ, khách hàng có tài khoản ngân hàng thường xuyên toán khoản: điện, nước, cước phí bưu điện, điện thoại hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thời gian tháng trở lên tham gia quay số dự 80 phẩm DVTTKDTM Do đó, BCEL cần triển khai đa dạng sách khuyến cho KHCN mở tài khoản: Miễn phí tiền phí trì tài khoản khoảng thời gian, cung ứng tồn chứng từ miễn phí miễn phí phí tốn chuyển khoản từ tài khoản cá nhân, mở thẻ ATM không cần trì số dư tối thiểu, Liên kết, hợp tác với doanh nghiệp, tổ chức để phát hành thẻ cho cán bộ, nhân viên, đẩy mạnh dịch vụ trả lương qua tài khoản BCEL Đối với cán bộ, nhân viên đơn vị miễn phí phát hành thẻ, miễn phí phí trì tài khoản, miễn phí phí SMS banking, Phát triển mạnh dịch vụ hỗ trợ khách hàng phát sách hướng dẫn tư vấn khách hàng miễn phí, thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm giá loại hình dịch vụ ưu đãi ngân hàng Cần có sách, rõ ràng ưu tiên khách hàng có hoạt động thường xuyên, có số dư tài khoản toán ổn định -Ngân hàng BCEL cần chủ động việc tiếp cận tối đa với doanh nghiệp, tổ chức, trường học, bệnh viện địa bàn hoạt động Để ký kết hợp đồng trả lương qua cho cán nhân viên qua tài khoản tiền gửi họ mở ngân hàng khuyến khích họ sử dụng dịch vụ TT KDTM liên quan toán hàng hoá, dịch vụ tiền điện, nước, điện thoại Phối hợp trường Đại học địa bàn mở TK cho CBNV thực chi trả lương qua tài khoản, kết hợp mở TK cho sinh viên thực thu đóng học phí qua TK, kết hợp làm thẻ liên kết có chức thẻ sinh viên, thẻ ATM Mở TK cá nhân khuyễn mại phí phát hành lần đầu loại thẻ có nhiều chức tiện ích TT KDTM như: Thẻ quốc tế (Visa, Master, JCB), Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng khuyến khích KH mở TK ngân hàng theo hình thức miễn phí dịch vụ tiện ích TT KDTM Mobilebanking, Internetbanking tháng đầu sử dụng dịch vụ 81 3.3Một số kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ Chính phủ Lào cần sớm hồn thiện hệ thống văn pháp lý quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Hiện nay, ngân hàng kinh doanh thẻ phải xây dựng riêng cho quy chế nghiệp vụ riêng dẫn đến không đồng nhất, gây khó khăn cho việc hợp tác kết nối hệ thống thẻ giữ a ngân hàng, dẫn đến việc đầu tư tốn kém, hiệu kinh doanh không cao Mặt khác, Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thơng lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Lào 3.3.2 Với Ngân hàng trung ương Lào Đẩy mạnh đầu tư vào cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tiền tới mở rộng cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng tồn hệ thống Cần nghiên cứu cải tiến hồ sơ theo cách giảm bớt thủ tục đảm bảo tính pháp lý Phịng ban thực cơng tác tái thẩm định, nguồn vốn nên hỗ trợ chi nhánh việc rút ngắn thời gian xem xét, trình phê duyệt khoản vượt mức phán chi nhánh trình phê duyệt Nên xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng riêng để chi nhánh Ban quản trị nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng Cần sớm ổn định máy tổ chức, ổn định, bền vững, bổ sung đổi ngũ cán có trình độ lực, đạo đức; mạnh dạn sa thải cán yếu lực phẩm chất NHNT nước CHDCND Lào 82 Để thu hút khách hàng quan hệ tín dụng, NHNT nước CHDCND Lào cần xây dựng hệ thống lãi suất cho vay cạnh tranh hơn, mặt để giữ khách hàng cũ, phát triển khách hàng mới, mặt khác, góp phần giảm bớt gánh nặng chi phí lãi suất cho vay khách hàng vượt qua khó khăn thời điểm suy thối nay, tạo cân đối hài hịa lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng, tạo tiền đề khách hàng gắn bó lau dài với ngân hàng 83 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế trải qua nhiều biến động khó khăn nay, NHTM đứng trước cạnh tranh gay gắt Việc tìm kiếm khách hàng hết NHTM quan tâm Chính vậy, mở rộng cho vay khách hàng cá nhân hướng hoàn toàn đắn với NHTM Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Phân tích sở lý luận mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM, tìm hiểu kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số NHTM nước CHDCND Lào - Phân tích thực trạng mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng ngoại thương Lào, qua đánh giá thành tựu mặt hạn chế cần khắc phục, hồn thiện Đồng thời phân tích ngun nhân dẫn đến tồn mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng ngoại thương Lào - Trên sở lý luận thực tiễn đó, tác giả đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng ngoại thương Lào - Đưa số kiến nghị Hội sở, NHNN Lào quan trực thuộc phủ để tạo điều kiện thực thi giải pháp mở 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lã Thị Kim Anh, 2015 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Trần Hữu Bình, 2014 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt AGRIBANK chi nhánh huyện Cao Lãnh - tỉnh Đồng Tháp Luận văn Thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Đăng Dờn, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại HCM: Nhà xuất Đại học Quốc gia TP HCM Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Huyền, 2016 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Kim Thành tỉnh Hải Dương Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Tơ Kim Ngọc (2016), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Học viện Ngân hàng Edward W Reed Ph.D & Edward K.Gill Ph.D (2004) Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê TP HCM 85 Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 13.Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 14.Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng 15.Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng 16.Trương Quang Thông (2010) Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 17.Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 18.Nguyễn Thị Mỹ Xuyên, 2012 Giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Tây Ninh Luận văn Thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế TP HCM 86 87 a Cao PHỤ LỤC b Tương đươngPhiếu khảo sát thông tin khách hàng c Thấp Nhằm giúphơn ngân hàng không ngừng cải tiến dịch vụ phục vụ khách hàng TÔIthời XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN! tốt hơn, anh/chị vui lòng bớt chút gian cho biết cảm nhận cách trả lời câu hỏi Tồn thơng tin chúng tơi bảo mật Xin trân trọng cảm ơn! Câu 1: Tốc độ xử lý giao dịch toán ngân hàng: a Rất nhanh b Nhanh c Bình thường d Chậm Câu 2: Tốc độ xác xử lý giao dịch tốn khách hàng cá nhân: a Rất xác b Chính xác c Cịn sai sót Câu 3: Thái độ phục vụ giao dịch toán với khách hàng: a Rất nhiệt tình b Được c Tạm d Chưa Câu 4: Trình độ cán giao dịch toán với khách hàng: a Rất vững b Vững c Tạm d Chưa Câu 5: Mức phí dịch vụ giao dịch tốn ngân hàng thương mại khác: ... THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 2.1 Khái quát Ngân hàng Ngoại thương Lào 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển Ngân hàng Ngoại thương Lào Ngân hàng Ngoại thương Lào. .. dùng tiền mặt NHTM khơng dùng tiền mặt (1) vi Phátnội triểndung: mặtNghiên cứu NHTM: Phạm vấn đề liên quan đến phát NHTM Các chi địnhgồm phát triển mặt triển dịch lượng vụ tốn khơng dùng( i )tiền mặttiêubao... kinh tế quốc dân Nh? ?? tốc độ toán nhanh chóng, an tồn xác, tốn khơng dùng tiền mặt ngày khẳng đ? ?nh vai trò to lớn phát triển kinh tế giới đóng góp sau: (i) Đối với kinh tế Thanh tốn khơng dùng tiền