0973 phát triển cho vay nhà ở tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đại la luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHIẾU HỒNG LÝ PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẠI LA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHIẾU HỒNG LÝ PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẠI LA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS MAI THANH QUẾ HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng không chép từ tài liệu nào, số liệu trích dẫn nguồn luận văn đuợc thích có nguồn gốc minh bạch rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Khiếu Hồng Lý 1 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, HÌNH .vi MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 4 Đối tuợng, phạm vi nghiên cứu 5 Ý nghĩa nghiên cứu Phuơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn .6 CHƯƠNG CƠ SỞ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cấp tín dụng, cho vay ngân hàng thuơng mại 1.1.2 Phân loại cho vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm cho vay nhà 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay nhà 12 1.2.3 Vai trò cho vay nhàaở 15 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vayunhà 17 iii 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay nhà ngân hàng thương mại 17 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay nhà khách hàng 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẠI LA 32 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐẠI LA .32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới Chi nhánh 33 2.1.3 Kết kinh doanh Chi nhánh 35 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐẠI LA .39 2.2.1 Thực trạng cho vay nhà BIDV Đại La 39 2.2.2 Các tiêu phát triển cho vay nhà BIDV Đại La 39 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 55 2.3.1 Kết đạt .55 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 57 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẠI LA 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐẠI LA .63 3.1.1 Triển vọng nhu cầu nhà mục tiêu hoạt động cho vay nhà Chi nhánh giai đoạn 2020-2022 63 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay nhà Chi nhánh giai đoạn 2020-2022 64 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH ĐẠI LA65 ιv v 3.2.1 Tăng quy môDANH huy động MỤC vốnCHỮ VIẾT TẮT 65 3.2.2 Đẩy mạnh tiếp thị, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 66 3.2.3 Đẩy mạnh phối hợp với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng .68 3.2.4 Nâng cao chất luợng thông tin thị truờng bất động sản .69 3.2.5 Mở rộng đối tuợng vay vốn: 70 3.2.6 Cải tiến chất luợng dịch vụ: 70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 72 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc 74 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam 75 KẾT LUẬN 78 BĐS ĐVKD CVNO KHCN TMCP TCTD TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 : Bất động sản : Đơn vị kinh doanh : : nhân : phần : Cho vay nhà Khách hàng cá Thương mại cổ Tổ chức tín dụng vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Đại La giai đoạn 2017 - 2019 36 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Đại La 37 giai đoạn 2017 - 2019 37 Bảng 2.3: Khái quát chung thực trạng cho vay nhà BIDV ĐạiLa .39 Bảng 2.4: Tình hình cho vay nhà theo đối tuợng khách hàng 43 Bảng 2.5: Du nợ cho vay BIDV chi nhánh Đại La giai đoạn 2017 2019.48 Bảng 2.6: Doanh số cho vay nhà Chi nhánh Đại La 49 Bảng 2.7: Du nợ cho vay nhà BIDV Đại La 51 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn cho vay nhà Chi nhánh Đại La 54 Hình Hình 2.1: Mơ hình tổ chức máy hoạt động BIDV Đại La 34 Hình 2.2: Tốc độ tăng truởng du nợ cho vay nhà .52 Hình 2.3: Tỷ trọng cho vay nhà cho vay bán lẻ năm 2019 Chi nhánh Đại La 53 MỞ ĐẦU l Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn nay, việc có ngơi nhà riêng vốn tích góp nhiệm vụ khó khăn đại đa số cặp vợ chồng trẻ Đi kèm với q trình mở rộng, thị hóa diễn ngày mạnh mẽ thành phố lớn nhu cầu nhà để ngày phát sinh nhiều Tuy nhiên, tình trạng đầu bất động sản nhiều thời điểm khiến cho thị trường bị méo mó, giá bị đẩy lên cao cách chóng mặt, việc đáp ứng nhu cầu nhà cho người dân thị lớn tốn nan giải Sau thời kỳ bất động sản nói chung phân khúc nhà nói riêng đóng băng kéo dài từ đầu năm 2016 đến nay, thị trường bất động sản bắt đầu sôi động trở lại với khối lượng giao dịch tăng qua năm Phần lớn hộ gia đình Việt Nam mong muốn có nhà thuộc sở hữu để ổn định phát triển sống Tuy nhiên, với mức giá bất động sản nói chung giá nhà nói riêng thời điểm phần đơng hộ gia đình khó thực hóa ước muốn nơi an cư Việc bắt nguồn từ việc giá thị trường nhà đất đô thị lớn cao, thu nhập phần đông dân số mức trung bình thấp, đủ phục vụ sinh hoạt hàng ngày tích lũy khơng đáng kể Việt Nam đánh giá quốc gia có tốc độ tăng dân sơ cao, đến cuối năm 2019 dân số Việt Nam đạt 96,2 triệu người (theo số liệu Tổng điều tra dân số nhà năm 2019), đứng thứ khu vực Đông Nam Á, thứ 15 giới; mật độ dân số 290 người/km cao gấp 6-7 lần mật độ dân số giới, dân số nước ta phần đông dân số trẻ, động, thu nhập mức trung bình cải thiện qua năm Tương ứng với tỷ lệ dân số thị tăng lên nhanh chóng, khoảng 36% Dân số gia tăng đô thị 64 tắc việc cấp phép dự án, tín dụng bất động sản bị siết chặt suy giảm ngành dịch vụ - du lịch ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 tháng đầu năm 2020, dự báo thị trường bất động sản năm 2020 năm gặp khó khăn suy giảm so với năm trước (sụt giảm lượng giao dịch, lẫn nguồn cung sản phẩm) Nắm bắt tình hình trên, nhiều cơng ty xây dựng, kinh doanh bất động sản hợp tác với ngân hàng lĩnh vực cho vay nhà để gia tăng doanh số bán chủ đầu tư, đồng thời phát triển sản phẩm cho vay nhà ngân hàng thương mại Dự đoán tương lai xa, thị trường bất động sản phát triển thị trường thuận lợi cho ngân hàng thương mại mở rộng, phát triển sản phẩm cho vay nhà 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay nhà Chi nhánh giai đoạn 20202022 Năm 2019 đánh giá năm bứt phá Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam tổng tài sản tăng vọt lên 1,458,740 tỷ đồng, tăng 13.7% so với năm 2018, đứng số hệ thống tổ chức tín dụng Đặc biệt năm 2019, BIDV phát hành riêng lẻ thành công cho KEB Hana Bank 603.3 triệu cổ phần với tổng giá trị giao dịch gần 20,300 tỷ đồng Việc hợp tác này, BIDV nhận hỗ trợ kỹ thuật dài hạn từ tập đồn tài Hana KEB Hanbabank lĩnh vực: quản trị chiến lược phát triển ngân hàng, quản lý hệ thống công nghệ ngân hàng số, tăng cường phát triển ngân hàng bán lẻ, đa dạng hóa danh mục tài sản sinh lời, quản trị rủi ro, đào tạo phát triển nguồn nhân lực Với vị trí định chế tài hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam hoàn thành toàn diện, vượt trội tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2019, bối cảnh kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức 65 Quán triệt chủ trương định hướng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh BIDV Đại La có định hướng tập trung phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ, xây dựng mục tiêu phát triển hoạt động cho vay nhà giai đoạn sau: - Tăng trưởng cho vay nhà có kiểm sốt nằm giới hạn tăng trưởng cho phép Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển (dự kiến tăng trưởng hàng năm khoảng 10 - 20%), gắn hoạt động cho vay nhà với mục tiêu phát triển kinh tế, quy hoạch thị địa bàn Quận Hồn Kiếm, khu vực Hà Nội vùng lân cận - Ưu tiên cho vay khách hàng, lĩnh vực theo định hướng BIDV, tập trung vào khách hàng truyền thống xếp hạng A trở lên; đặc biệt đẩy mạnh tăng trưởng cho vay nhà thông qua mở rộng quy mô khách hàng tư nhân cá thể, phấn đấu đến 2020 dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu nhà chiếm 25% tổng dư nợ - Ưu tiên phát triển cho vay khách hàng mục tiêu: bao gồm cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao trung bình trở lên, phấn đấu đến cuối năm 2020 đạt khoảng 4.000 khách hàng cá nhân, số lượng khách hàng vay theo sản phẩm nhà chiếm khoảng 20% 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH ĐẠI LA 3.2.1 Tăng quy mô huy động vốn Cho vay nhà hoạt động cho vay thời hạn dài, trị giá vay lớn, địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn lớn Do để mở rộng phát triển sản phẩm cho vay nhà ở, địi hỏi chi nhánh phải có nhiều biện pháp huy động mở rộng nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn có khả mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Vì huy động vốn nhiệm vụ tiên điều kiện quan 66 trọng cho hoạt động ngân hàng Một nguyên nhân hạn chế việc phát triển cho vay nhà Chi nhánh khả nguồn vốn Chi nhánh chưa đáp ứng đủ cộng thêm cân đối cấu nguồn vốn chủ yếu vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn hạn chế Hơn nữa, số thời điểm ngân hàng xảy tình trạng thiếu vốn thời điểm cuối năm Vì để sản phẩm cho vay nhà có điều kiện tăng trưởng phát triển ổn định Chi nhánh cần phải có tính tốn hợp lý nguồn vốn đáp ứng, có biện pháp hữu hiệu để huy động vốn Một giải pháp để tăng quy mơ huy động vốn mở rộng khách hàng có, đa dạng hóa đối tượng khách hàng hướng đến khách hàng có nguồn tiền gửi trung - dài hạn đối tượng khách hàng hưu trí, định chế tài bảo hiểm xã hội, khối tập đồn, tổng công ty nhà nước 3.2.2 Đẩy mạnh tiếp thị, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động tiếp thị, quảng cáo sản phẩm dịch vụ có tác động quan trọng đến phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động quy luật đám đông tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm ngân hàng, viễn thông, công nghệ thơng tin Vì để mở rộng sản phẩm cho vay nhà ở, Chi nhánh phải xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng cáo sản phẩm phù hợp Hoạt động cho vay nhà ln có thời gian quan hệ với khách hàng lâu dài (một vay nhà thường có thời gian từ 10 đến 20 năm) Do việc có sách cụ thể, chi tiết linh hoạt góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo niềm tin tưởng khách hàng, khách hàng hiểu sâu đặc điểm lợi ích sản phẩm cho vay nhà 67 điều kiện vay vốn Chi nhánh cần tăng cường quảng bá truyền thơng sản phẩm tín dụng cấc sàn giao dịch bất động sản, dự án bất động sản địa bàn (sử dụng mẫu băng rôn, in mẫu quảng cáo căng vách, tường bao dự án), điểm trung tâm thành phố, trung tâm thương mại, khu chung cư, khu dân cư đông đúc, khu mua sắm/thương mại tập trung đơng người dân có mức thu nhập/tài sản phù hợp (sử dụng tờ rơi A4 để giới thiệu chương trình) Trên website ngân hàng cần giới thiệu nhiều tiện ích sản phẩm cho vay nhà ở, điều kiện vay vốn, hồ sơ cần thiết phải có, nên có thêm mục thơng tin nhà đất, cung cấp thông tin dự án nhà chung cư mà ngân hàng liên kết cho vay, thơng tin giá thị trường nhà đất Và thêm mục truy vấn tài khoản khách hàng vay tiền nhà có thơng tin tài khoản khách hàng, tình hình trả nợ, ngày đến hạn trả lãi gốc hàng tháng Những thơng tin giúp ích cho khách hàng theo dõi tình hình trả nợ chủ động toán nợ gốc lãi cho ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng lựa chọn kênh quảng cáo khác mà đa số người dân sử dụng trang mạng xã hội Facebook, Zalo, Viber Ở Việt Nam, báo cáo Social Media Stats cho biết, vào tháng 5/2019 Việt Nam có 57,43% cư dân sử dụng Facebook, 13% người dùng Twitter, 12,81% sử dụng YouTube, 10% sử dung Pinterrest, 1,71% dùng Instagram số người dùng mạng xã hội Việt Nam tiếp tục gia tăng năm tới Trung bình người Việt Nam dành 30 phút cho tảng mạng xã hội Do đó, việc hướng sản phẩm ngân hàng quảng cáo mạnh mẽ Facebook nói riêng trang mạng xã hội nói chung chắn chắn đem lại hiệu định hoạt động tiếp thị, quảng cáo Hiện nay, công cụ quảng cáo thịnh hành sử dụng nhiều SEO (Search engine optimization) Google ad Có thể hiểu khách hàng 68 gõ chữ “vay nhà ở” lên cơng cụ tìm kiếm Website, sau đoạn quảng cáo liên quan đến sản phẩm vay vốn liên tục lên Facebook, Youtube hay trang web khách hàng sử dụng Để làm đuợc việc này, ngân hàng cần có đầu tu mạnh mẽ nhu th cơng ty quảng cáo uy tín, có kinh nghiệm lĩnh vực Ngoài ra, sản phẩm cho vay nhà ở, ngân hàng cần triển khai thực chuơng trình khuyến mại, khách hàng có hội đuợc tham gia chuơng trình bốc thăm dự thuởng, phần thuởng quà thực có giá trị ý nghĩa gắn liền với sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhu đồ dùng vật dụng gia đình (giuờng, tủ, bàn, ghế ), đuợc giúp đỡ chuyên gia lĩnh vực trang trí nội thất, tài liệu trang trí nhà cửa giúp khách hàng làm cho nhà đuợc đẹp hơn, suất học bổng hay chuyến du lịch Ngân hàng cần có nhiều chiến luợc tiếp thị, quảng cáo sản phẩm dịch vụ nhu xây dựng chuơng trình khuyến mại rộng khắp để giới thiệu sản phẩm tới gần khách hàng hơn, từ thu hút thêm khách hàng cho ngân hàng 3.2.3 Đẩy mạnh phối hợp với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng - Tăng cuờng quan hệ với quan quản lý Nhà đất: Trong trình phát triển hoạt động cho vay nhà Chi nhánh, việc quan hệ mật thiết với quan giúp ngân hàng nắm bắt định huớng quy hoạch tuơng lai, thị truờng bất động sản, cung cầu tình hình biến động bất động sản - Tăng cuờng quan hệ với ủy ban nhân dân thành phố: Trong sách giải vấn đề nhà cho nguời có thu nhập thấp địa bàn thành phố, hộ sau xây dựng đuợc nhà nuớc hỗ trợ đuợc cho vay qua hệ thống ngân hàng thuơng mại với chế hỗ trợ lãi suất đuợc giao cho UBND thành phố cho thuê cho vay tiền để mua Nhu 69 với sách ngân hàng thương mại có thêm đối thủ cạnh tranh hoạt động sở trường họ Chi nhánh nên liên kết với họ để họ cho phép giới thiệu với khách hàng họ đến chi nhánh vay vốn nhà Nếu chi nhánh có thêm đối tác, giảm bớt đối thủ cạnh tranh tổ chức họ đảm bảo yêu cầu bán nhà đến đối tượng có nhu cầu hợp lý khơng phải chun mơn họ gửi đến nơi tin tưởng - Liên kết với Chủ đầu tư dự án: dự án xây dựng nhà ở, khu chung cư cho người thu nhập thấp hộ trung, cao cấp triển khai nhiều địa bàn thành phố với tham gia nhiều chủ đầu tư dự án khác Ký kết hợp đồng liên kết bên: chủ đầu tư dự án, ngân hàng khách hàng phương án đem lại lợi ích cho bên: nhờ khách hàng có nhu cầu nhà chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới ngân hàng thông qua giới thiệu hay đồng ý chủ đầu tư đơn vị phân phối nhà Người nhà hưởng lợi không cần có đủ tiền có điều kiện để sở hữu hộ trả góp dần Cuối chủ đầu tư, vừa bán hộ vừa tạo khoản cho sản phẩm Đây lý khiến chủ đầu tư triển khai dự án thường tìm cách tiếp cận với ngân hàng để có hậu thuẫn 3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin thị trường bất động sản Hiện hoạt động đầu nên giá thị trường cao nhiều so với giá trị thực, điều làm cho việc định giá khoản vay tài sản chấp bất động sản gặp nhiều khó khăn dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Do ngân hàng cần quan tâm thực biện pháp sau: - Ngân hàng phải tìm hiểu, nắm bắt cập nhập đầy đủ xác 10 khung giá đất Nhà nước, vùng, khu thuộc diện quy hoạch, giải tỏa tránh rủi ro cho khách hàng vay - Trong chế cho vay nhà BIDV nhiều tổ chức tín dụng khác, vốn vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Nếu việc định giá trị tài sản dựa hợp đồng mua, bán khách hàng chủ đầu tư mà hai đối tượng lại thông đồng với đưa mức giá cao nhiều so với giá trị thực bất động sản gây rủi ro cho ngân hàng xác định nhu cầu vốn cần thiết Vì địi hỏi nhân viên ngân hàng cần tự xác định lại giá trị thị trường nhà dựa khung giá Nhà nước tình hình thị trường bất động sản lúc để có bước điều chỉnh từ chối cho vay với khách hàng có hành vi cố ý đưa thơng tin sai lệch 3.2.5 Mở rộng đối tượng vay vốn: Để phát triển sản phẩm cho vay nhà ở, Chi nhánh cần có chiến lược kinh doanh cụ thể Hiện nay, lượng người dân đổ thành thị đặc biệt Hà Nội để làm ăn sinh sống nhiều, phần lớn số họ chưa có hộ nơi họ làm việc, theo quy định họ chưa đủ điều kiện vay nhà Để đáp ứng nhu cầu mảng thị trường đầy tiềm này, Chi nhánh cần đưa sách thơng thống hơn, hướng tới người dân có nhu cầu thực Chi nhánh mở rộng đối tượng vay vốn nhà cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi, cơng ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân Hiện nay, doanh nghiệp phát triển nhanh địa bàn, thu hút đông đảo số lượng lao động tham gia, họ đa số người trẻ tuổi, người từ nơi khác đến, thu nhập cao ổn định 3.2.6 Cải tiến chất lượng dịch vụ: Các ngân hàng chạy đua chất lượng dịch vụ quy mô phát triển, tiềm lực vốn, bề rộng hệ thống mạng lưới, 71 chiều sâu công nghệ Thực tế rằng: trì chất luợng dịch vụ cao tạo lợi nhuận, giảm chi phí tăng thị phần Hệ thống phân phối quy trình, thời gian giao dịch thuận tiện hiệu nhu hồ sơ vay vốn rõ ràng, dễ hiểu, cung cấp sản phẩm cho vay cách nhanh chóng biểu dịch vụ tốt Chi nhánh nên điều chỉnh thời gian làm thủ tục cho vay nhanh hơn, đồng thời cho nhân viên xuống tận nhà khách hàng để tu vấn vay điều kiện vay đơn giản Để rút ngắn thời gian giao dịch, xét duyệt cho vay chi nhánh nên có thay đổi nhu: thay đổi cách phân công công việc theo huớng chun mơn hố, phịng khách hàng cá nhân nên đuợc phân chia thành nhiều nhóm bao gồm: nhóm tiếp thị, hồn thiện hồ sơ; nhóm thẩm định; nhóm kiểm tra giám sát thu hồi nợ Ngoài ra, nên thành lập tổ hỗ trợ tín dụng (hỗ trợ hồn thiện chứng từ mặt pháp lý, nghiên cứu thị truờng ) ký kết hợp đồng cộng tác viên Mỗi nhóm đuợc đào tạo theo huớng chuyên môn nghiệp vụ Nhu vậy, hồ sơ khơng đuợc giải nhanh chóng mà cịn xác hạn chế rủi ro Trong cho vay nhà dự án, để đơn giản hoá thủ tục giải nhanh hồ sơ chi nhánh nên có liên kết với chủ đầu tu dự án vay Tích cực áp dụng công nghệ việc quản lý khoản cho vay cho vay nhà ở, từ khâu bán sản phẩm tới quản lý khoản vay Chẳng hạn, việc triển khai chuơng trình đăng ký vay trực tuyến qua website giúp khách hàng có nhu cầu vay tiết kiệm thời gian lại, đua cam kết với khách hàng nộp hồ sơ qua mạng đuợc thơng báo kết đủ điều kiện vay hay không thời gian sớm truớc đến chi nhánh hoàn tất hồ sơ Đồng thời với hỗ trợ cơng nghệ đại, khách hàng đặt câu hỏi thắc mắc với trung tâm tu vấn qua mạng với thời gian trả lời nhanh chóng 72 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Xây dựng, hồn thiện khung pháp lý phát triển thị trường bất động sản Chính phủ cần tập trung xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế sách phù hợp để phát triển quản lý có hiệu thị truờng bất động sản Thị truờng bất động sản liên quan đến nhiều lĩnh vực phức tạp (từ đất đai, tài ngân hàng, xây dựng, tu pháp ) Vì để phát triển vận hành thị truờng bất động sản địi hỏi phải có khung pháp lý đồng chặt chẽ Khung pháp lý phải bao quát từ thị truờng sơ cấp, thị truờng đầu tu phát triển đến thị truờng thứ cấp (giao dịch bất động sản) Hiện Luật đất đai chua quy định việc xử lý giá trị quyền sử dụng đất chấp để thu hồi nợ, chua có quy định để xác định giao dịch bất động sản (hợp pháp) vay nhu quy định việc xác định giá trị tài sản quyền sử dụng đất doanh nghiệp Nhà nuớc đuợc giao đất truớc chuyển sang thuê khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Do Chính phủ phải sớm hoàn thiện, chỉnh sửa bổ sung số quy định hệ thống pháp luật đất đai, bất động sản để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay đầu tu, kinh doanh vào bất động sản Luật đất đai nên mở rộng việc chấp quyền sử dụng đất cho nhiều mục đích khơng có sản xuất kinh doanh mà cịn cho vay tiêu dùng, mua bất động sản Ban hành quy định huớng dẫn cụ thể, thống làm cho luật kinh doanh bất động sản vào thực tế cách có hiệu hơn, có tác động nhiều tới thị truờng Hiện thị truờng bất động sản sôi động thị truờng mang lại siêu lợi nhuận, nhiên chứa đựng khơng rủi ro Trong giai đoạn nay, hệ thống sách văn pháp luật vấn đề nhà đất nhiều vuớng mắc, hạn chế Những hạn chế phần 73 gây nhiều khó khăn việc thực thi chủ trương Nhà nước Trên thị trường giá bất động sản diễn biến bất thường, giá tăng cao khó kiểm sốt hầu hết giao dịch bất động sản giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu bất động sản Chính phủ cần điều chỉnh bổ sung Pháp lệnh thuế nhà đất cần sớm xây dựng Luật thuế bất động sản theo hướng điều tiết hộ gia đình, cá nhân đưa tài sản nhà đất vào sử dụng Hiện giá sử dụng nhà đất thấp so với thực tế, lại chưa bao gồm thuế nhà tài sản đất nên khơng ngăn tình trạng đầu Thuế chuyển quyền sử dụng đất lệ phí trước bạ cao làm tăng giao dịch ngầm, gây thất thu thuế, không quản lý việc sử dụng nhà đất Chính phủ nên đánh thuế lũy tiến nhà đất vượt hạn mức, thuế suất cao nhà bỏ không, giảm thuế chuyển quyền sử dụng đất lệ phí trước bạ Thuế nước ta nên tập trung vào trường hợp có đất không sử dụng, sử dụng đất cao định mức thơng thường, sách thuế cần phải có ưu đãi người nghèo có nhu cầu nhà thực Để hạn chế đầu mua bán lại gây bất ổn cho thị trường, cần đánh thuế suất cao trường hợp bán nhà đất vòng năm kể từ mua Thuế suất tính kinh doanh bất động sản dựa vào chênh lệch giá mua bán giá bán ra, điều giúp thị trường minh bạch giá Bên cạnh mặt chưa chế hình thành giá đất cịn có số nguyên nhân quan trọng khác làm cho hệ thống tài đất đai nước ta hoạt động chưa hiệu thiếu phối hợp đồng quan tham gia vào quản lý tài đất đai bao gồm địa chính, xây dựng, tài (định giá, thuế đất), ngân hàng, tòa án để lành mạnh hóa thị trường bất động sản Chính điều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay nhà ngân hàng thương mại.Ngân hàng tiếp cận khách hàng giá nhà đất cao tình trạng đầu thị trường bất động sản Do đó, đổi hệ thống tài 74 đất đai điều kiện cần thiết cho ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay trả góp nhà ở, đặc biệt nhà chung cu - Hồn thiện sách quy hoạch thị Việc hồn thiện quy hoạch đô thị vấn đề đuợc đặt với nhà quản lý đất Việt Nam, đặc biệt thành phố lớn nhu Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phịng Thủ đô Hà Nội trung tâm kinh tế - văn hóa - xã hội nuớc nên ln đuợc đầu tu xây dựng nhiều cơng trình có quy mơ lớn Trong thời gian qua, nhiều dự án xây dựng, quy hoạch đô thị đuợc đua ra, đuợc thực nhung hiệu dự án mang lại chua cao Ngồi ra, Chính phủ cần có hỗ trợ tài để xây dựng nhiều khu nhà ở, cải tạo khu chung cu cũ địa bàn thị hóa nhằm đáp ứng nhu cầu nhà cho nguời dân có thu nhập trung bình thấp Để hoạt động cho vay nhà ngân hàng thuơng mại phát triển cách hiệu vấn đề quy hoạch nhà đất cần phải giải cách triệt để, liên quan trực tiếp đến nhu cầu nhà ở, đến giá trị nhà, mảnh đất đuợc đền bù tài sản đảm bảo khoản vay ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Hiện Việt Nam, Ngân hàng Nhà nuớc có trung tâm thơng tin tín dụng CIC hoạt động tuơng đối hiệu Mục tiêu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng giúp tổ chức tín dụng phịng ngừa hạn chế thấp xảy hoạt động kinh doanh, góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng phát triển bền vững Để đáp ứng yêu cầu trên, vấn đề đặt cho Trung tâm thơng tin tín dụng bao gồm: + Trung tâm thơng tin tín dụng phải đuợc giao nhiệm vụ thực hỗ trợ ngân hàng, tổ chức tín dụng đánh giá khoản nợ Những thơng tin mà Trung tâm thơng tin tín dụng cung cấp giúp cho ngân hàng có nhìn 75 tồn diện tình hình dư nợ khách hàng + Yêu cầu đặt Trung tâm thông tin tín dụng phải có tính xác cao, đặc biệt phải đảm bảo tính thời gian Nếu thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng khơng cập nhật thường xuyên ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Hoạt động cho vay nhà cần trung tâm thông tin đặc điểm Sự đời mở rộng Trung tâm thơng tin tín dụng nhà điều cần thiết hoạt động cho vay nhà ngân hàng - Tăng cường tra, theo dõi hoạt động cho vay bất động sản NHNN cần yêu cầu ngân hàng thương mại phải thống kê, theo dõi chặt chẽ hoạt động cho vay bất động sản, diễn biến cung cầu giá thị trường, yêu cầu Ngân hàng thương mại rà sốt, đánh giá chất lượng tín dụng khoản cho vay bất động sản để có biện pháp xử lý, thu hồi nợ vay hạn khống chế tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bất động sản Xem xét tỷ lệ cho vay hệ thống ngân hàng cho thị trường bất động sản tổng dư nợ hệ thống, rà soát lại điều kiện cho vay ngân hàng thị trường bất động sản.Nếu có tượng cho vay chuẩn cần có biện pháp điều chỉnh tích cực Xem xét tỷ lệ dư nợ hệ thống ngân hàng cho doanh nghiệp có nguồn gốc kinh doanh bất động sản, tổng dư nợ thị trường bất động sản Nếu có tượng đầu tư tay trong, cần có biện pháp loại bỏ để tránh vấn đề có tính hệ thống NHNN cần có xem xét phân loại sản phẩm tín dụng cho vay bất động sản, NHNN cần tạo điều kiện mở rộng cho vay nhà với đối tượng có mức thu nhập ổn định cần nhà thực 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đối với toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung BIDV Đại La nói riêng, cho vay nhà ln 76 hoạt động chủ đạo ngân hàng, Chi nhánh Đại La cần tiếp tục thúc đẩy mở rộng phát triển sản phẩm cho vay Để thực điều đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Trụ sở cần có giải pháp cụ thể hỗ trợ cho Chi nhánh Đại La chi nhánh BIDV khác, cụ thể: - BIDV cần phải đưa chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay nhà đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, nâng cao hiệu cạnh tranh với ngân hàng khác BIDV cần xây dựng cho chế cho vay nhà phù hợp với ngân hàng khách hàng, mang tính cạnh tranh linh hoạt với biến động thị trường - BIDV cần xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay nhà ở, cụ thể Hoàn thiện sản phẩm có, xây dựng sản phẩm với thời hạn cho vay phù hợp mang tính cạnh tranh, phân cấp thẩm quyền cho phép chi nhánh chủ động thỏa thuận mức lãi suất, mức phí hợp lý để thu hút khách hàng ; Nghiên cứu sáng tạo, phát triển sản phẩm cho vay nhà hiệu - Tăng cường chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào khách hàng cá nhân theo định hướng phát triển - Tiếp tục đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số lượng phòng giao dịch, ban hành trì quy định riêng văn hóa ngân hàng giúp nhân viên xác định rõ phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ khách hàng giao dịch Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu giao dịch ngân hàng khách hàng ngày gia tăng, Chi nhánh cần có mạng lưới điểm giao dịch rộng khắp hoạt động chuyên nghiệp, yêu cầu cấp thiết ngân hàng 77 - Tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên quản lý khách hàng nói chung nhân viên tín dụng cá nhân nói riêng thơng qua khóa đào tạo ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học nước để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh, đáp ứng nhu cầu nhân lực cho chi nhánh Mặt khác cần tăng số lượng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay ngày tăng người dân - Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro cho vay nhà - Thực kế hoạch truyền thơng rộng rãi, nâng cao hình ảnh uy tín BIDV phương tiện thơng tin đại chúng kênh giao tiếp đại Ngoài ra, BIDV cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp hiệu việc phát triển sản phẩm cho vay nhà cách toàn diện 78 79 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO BIDV VớiChi điều nhánh kiệnĐại nềnLa kinh (2017-2019) tế nay, Bảng cân thị trường đối kế tốn, bất động Báo sản cáo sơi kết động quảtrở kinh lạidoanh sau hàng thời năm kỳ Hà trầm Nội: lắng, BIDV hoạt Đại động La cho vay nhà ngân hàng Bùiđược Phương đánhMinh giá là(2016) phátỨng triểndụng trongmơ thờihình gianhồi tới.quy Việc phân phát tích triển cáccác yếusản tố phẩm tác động cho vay đếnnhà lãi suất cho vayxunhà thếởtất xã yếu hội.do Kinh tế vàlợi Dựíchbáo, thiết 11,thực 34-41 mà mang Caolại Thịnhư Hồng tạo Nhung điều kiện (2016) cho người Giải dân phápthỏa mở mãn rộngnhu chocầu vaynhà nhàởởcủa ngân khihàng chưathương có khả mại năngcổ chiphần trả, giúp phát đa triển dạng nhà hóaTPsản Hồphẩm Chí dịch Minhvụchingân nhánh hàng Hà Với Nội định ” Hà hướng Nội:làĐại mộthọc Đại Nam chi nhánh bán lẻ hàng đầu hệ thống, BIDV Edward Đại La W.Reed xây&dựng Edward cho K.Will (1999) quy trình Giáochặt trình chẽngân bắt hàng đầu thương có chỗ đứng mạitrên Hàđịa Nội: bànNXB Hà Nội Thống nóiKê chung quận Hồn Kiếm nói riêng hoạt động Lê cho Trung vayThành nhà ở.(2002) Tuy nhiên, Giáoxét trình mộtnghiệp cách tồn vụ ngân diện hàng hoạt thương động cho mại.vay Đà nhàLạt: Trường BIDVĐại Đạihọc La Đà vẫnLạt số hạn chế, vướng mắc cần xem xét Nguyễn nghiên cứu Minh Kiều cách(2009) kỹ lưỡng Giáo để có trình thểnghiệp đưa vụ ngângiải hàng pháp thương thiết thực mại Hànữa Nội.giúp Hà Nội: chi nhánh NXB Thống hoàn thiện kê việc phát triển sản phẩm cho vay Nguyễn nhà Thị Thanh Hương (2014) Giải pháp mở rộng cho vay nhà Techcombank Sau thời Chigian nhánh nghiên Lángcứu Hạ Hàtìm Nội:hiểu Họccác viện sảnNgân phẩmhàng cho vay nhà Nguyễn BIDV Đại VănLa, Thanh tác giả (2017) có Giải nhìn pháp khái nâng qt cao hiệu hoạt độngkinh chodoanh vay nhà củaNHCT BIDVHà ĐạiNam La Do Hà vậy, Nội: tác Họcgiả viện hi vọng chínhnhững trị Quốc nguyên gia Hồnhân Chí Minh.phân tích từ Nguyễn thực trạng Văncho Tiến vay(2013) nhà Quản BIDV trị Ngân Đạihàng La, Thương giải Mại phápHà Nội:đềNXB cập Thống luậnkê văn có tác động tích cực định để chi nhánh hoàn thiện 10 Quan việc Minhphát Nhựt triển cho Huỳnh vay Văn nhà ởTùng chi (2016) nhánhCác nói yếu riêngtốvàảnh cáchưởng ngân hàng đếnthương việc sửmại dụng nóitín chung dụng nhà thành phố Cần Thơ Kinh tế Dự báo, 6, 23-30 11 Trương Quang Thông (2010) Quản trị Ngân hàng Thương Mại Hà Nội: NXB Tài ... PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẠI LA 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- ... Việt Nam - Chi nhánh Đại La Chương 3: Một số giải pháp phát triển cho vay nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La CHƯƠNG CƠ SỞ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ... lưới Chi nhánh 33 2.1.3 Kết kinh doanh Chi nhánh 35 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐẠI LA .39 2.2.1 Thực trạng cho vay