0966 phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh đông hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ OANH KIỀU PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ OANH KIỀU PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN KHÁCH HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi Nguyễn Thị Oanh Kiều, mã học viên 18K401242, khóa 18 trường Học viện ngân hàng, thực luận văn thạc sỹ với đề tài: “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội” Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Oanh Kiều ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHƯNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .6 1.1 T ỔNG QUAN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .6 1.1.1 Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .11 1.2 NHỮNG NỘI DUNG C O BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay đ O i với DNVVN .18 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay ngân hàng thương mại đOi với doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.2.4 Những nhân tO ảnh hư ỏng đến việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 30 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI 34 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa giới .34 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Việt Nam .37 KẾT LUẬN CHƯONG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 41 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯONG VIỆT NAM - CHI NHÁNH Đ ÔNG HÀ NỘI 41 iii 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 42 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2012-2017 44 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯONG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 46 Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội .46 2.2.2 Quy trình cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội 46 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2012-2017 50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DNVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯONG VIỆT NAM - CHI NHÁNH Đ ÔNG HÀ NỘI .72 2.3.1 Kết đạt 72 2.3.2 Hạn chế 73 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 74 KẾT LUẬN CHƯONG 79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯONG VIỆT NAM - CHI NHÁNH Đ ÔNG HÀ NỘI .82 3.1.1 Định hướng mục tiêu hoạt động chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đông Hà Nội 82 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội 85 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯONG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 86 3.2.1 Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 86 vιv 3.2.2 .Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa 88 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89 3.2.4 Xây dựng biểu phí lãi suất cạnh tranh 91 3.2.5 .Rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 92 3.2.6 Đ ẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 93 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa 93 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .và ngành 94 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 95 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Côngthương Việt Nam 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBQHKH DN Cán quan hệ khách hàng Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DN FDI Doanh nghiệp FDI DNL Doanh nghiệp lớn KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn KHDNVVN Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP VietinBank 94 Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG B ảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa B ảng 2.1 Ket hoạt động kinh doanh Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội từ 2012-2017 44 B ảng 2.2 Phân khúc KHDN Vietinbank 46 B ảng 2.3: B ảng s ố lượng KHDN vay vốn Vietinbank Đông Hà Nội giai đoạn 2012 - 2017 51 B ảng 2.4: B ảng doanh số cho vay KHDN Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2012 - 2017) 53 B ảng 2.5: B ảng dư nợ cho vay KHDN Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2012 - 2017) 55 B ảng 2.6: B ảng dư nợ cho vay KHDN theo loại hình doanh nghiệp Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2012 - 2017) 60 B ảng 2.7: B ảng dư nợ cho vay KHDN theo ngành nghề kinh tế Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2012 - 2017) .62 B ảng 2.8: Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2012 - 2017) 64 B ảng 2.9: Dư nợ cho vay theo nhóm nợ doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2012 - 2017) 66 B ảng 2.10: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay DNVVN tổng thu nhập cho vay KHDN Vietinbank Đông Hà Nội 68 B ảng 2.11: Chương trình ưu đãi lãi suất dành cho KHDNVVN Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2013 - 2017) .69 B ảng 2.12: Vòng quay vốn tín dụng KHDNVVN Vietinbank Đơng Hà Nội (giai đoạn 2012 - 2017) 71 B ảng 3.1 Mục tiêu kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2018-2020 82 B ảng 3.2: Mục tiêu cho vay DNVVN giai đoạn 2018-2020 86 vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Cơ cấu mơ hình tổ chức Viettinbank chi nhánh Đơng Hà Nội .43 Hình 2.2 Cơ cấu l ợi nhuận hoạt động kinh doanh năm 2017 45 Hình 2.3: So lượng KHDN vay vốn tăng thêm Vietinbank Đông Hà Nội giai đoạn 2013-2017 52 Hình 2.4: Tỷ trọng DNVVN vay vốn so với DNVVN có quan hệ tiền gửi Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2012 - 2017) 53 Hình 2.5: B iểu đồ tố c độ tăng doanh s ố cho vay KHDN Vietinbank Đông Hà Nội giai đoạn 2012-2017 54 Hình 2.6: Tỷ trọng doanh s ố cho vay KHDN Vietinbank Đông Hà Nội giai đoạn 2012-2017 55 H nh 2.7 iểu đồ t c độ tăng trư ng dư n DNVVN so với dư n KHDN (giai đoạn 2013- 2017) 56 Hình 2.8 Biểu đồ tỷ trọng dư nợ DNVVN so với dư nợ KHDN (giai đoạn 20132017) 57 Hình 2.9 B iểu đồ tố c độ tăng trưởng quy mô DNVVN Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2013- 2017) 57 Hình 2.10 B iểu đồ s ố lượng KHDN tăng thêm Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2012- 2017) 59 Hình 2.11: Dư nợ DNVVN theo loại hình doanh nghiệp Vietinbank Đơng Hà Nội (giai đoạn 2012 - 2017) 61 Hình 2.12: Dư nợ DNVVN theo loại hình s hữu doanh nghiệp Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2012 - 2017) .62 Hình 2.13: B iều đồ dư nợ cho vay DNVVN theo cầu ngành kinh tế Vietinbank Đông Hà Nội năm 2017 .63 Hình 2.14: B iều đồ tỷ trọng dư nợ DNVVN theo ngành sản xuất gia công chế biến, chế tạo Ngành thương mại Vietinbank Đông Hà Nội (giai đoạn 2012 - 2017) 64 Nguồn: Kế hoạch chiến lược Chi nhánh Đông Hà Nọi giai đoạn 2018 - 2020 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 87 Xây dựng s liệu chuẩn DNVVN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh s liệu DNVVN tiềm có quan hệ phi tín dụng ho ặc chưa có quan hệ với Chi nhánh Hệ thống thơng tin khách hàng giúp cán tín dụng nhận định xác tiềm lực tài chính, uy tín giúp chi nhánh đưa nhận định đánh giá xác KH nhu cầu sản phẩm dịch vụ, từ đưa định nhanh chóng về: giá, phí, chế độ, thỏa mãn nhu cầu KH giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng Muốn xây dựng s liệu đầy đủ xác DNVVN thơng tin pháp lý, thơng tin tài chính, thơng tin tài sản bảo đảm, doanh s ố chuyển tiền, phí dịch vụ, s ố dư tiền gửi bình qn, nguồn ngoại tệ đòi hỏi Chi nhánh phải dành nguồn lực người tài cho cơng tác C thể, Chi nhánh cần có giải pháp thu thập thông tin DNVVN sau: - Cán tín dụng phải có ý thức việc khai thác xử lý thông tin từ nhiều nguồn như: hồ sơ khách hàng gửi đến; vấn chủ doanh nghiệp, ban điều hành, nhân viên, bạn hàng doanh nghiệp; xác minh thực tế trụ s doanh nghiệp yếu tố máy móc thiết bị, nhà xưởng, hàng tồn kho; thông tin từ Internet, báo chí, truyền hình Tuy nhiên, kết đạt công việc phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm, lực tư duy, khả quan sát, kinh nghiệm cán ngân hàng ph trách mảng - Cán t n d ng phải khai thác triệt để nguồn thông tin Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) cung cấp Đây nơi lưu giữ thông tin bản, cần thiết 88 - Chi nhánh lập tổ chuyên trách để chuyên thu thập, nghiên cứu, phân tích dự báo thơng tin nhằm đảm bảo u cầu: xác, nhanh chóng, khách quan hiệu kinh tế Cán làm việc tổ có nhiệm vụ chuyên thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, sau thực xử lý lưu giữ chúng Những thông tin mà cán thẩm định thu thập trình thẩm định doanh nghiệp cững lưu trữ Do vậy, thông tin DNVVN đầy đủ, cập nhật mà lữu giữ cách khoa học họp lý, tạo thuận lọi cho cán tín dụng việc tìm kiếm khai thác Muon vậy, Vietinbank Đông Hà Nội cần thực biện pháp: (i) Tích lữy báo cáo tài DNVVN có quan hệ tín dụng vào file hồ sơ tập họp Tổ chuyên trách; (ii) H ọp tác với ngân hàng khác, thông qua CIC, thông qua Tổng cục thuế để thu thập thơng tin tài doanh nghiệp; (iii Đ i với thông tin phi tài ch nh doanh nghiệp, đơn vị Phòng giao dịch, Phòng khách hàng cần khẩn trương rà sốt, hồn thiện hồ sơ thơng tin phi tài ch nh có liên quan doanh nghiệp để nhập vào máy, chuyển Hội s ch nh để tạo thành kho liệu tập trung; (iv Cập nhật thông tin vĩ mô kinh tế, ngành, lĩnh vực kinh doanh, chí thơng tin thời tiết, thiên tai, địa lý, yếu tO rủi ro ảnh hư ởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 3.2.2 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa Một nguyên nhân cản tr DNVVN t m đến với Ngân hàng tâm lý e ngại thủ tục vay vOn ngân hàng Điều xuất phát từ yếu khả hoàn thiện hồ sơ vay vOn ngân hàng cững phần bắt nguồn từ thủ tụ c vay vOn ngân hàng Để giải vấn đề này, chi nhánh cần xem xét thực hoạt động tư vấn cho DNVVN s nội dung sau đây: - Cán tín dụng cần tư vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vOn Tư vấn không ch dừng lại mức độ giải th ch quy định thể lệ cho khách hàng nhằm hoàn thiện hồ sơ tín dụng mà với khách hàng xem xét tính hiệu 89 - B ản thân DNVVN thường không xây dựng cấu vốn họp lý nên thường rơi vào hai khả khơng tận dụng tối đa lợi ích địn b ẩy tài ho ặc theo đuổi cấu vốn nhiều rủi ro Dựa ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, cán ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên áp dụng tỷ trọng vay nợ tổng nguồn vốn để bảo đảm lọi ích từ địn bảy tài đố i m ặt với nhiều rủi ro Ngồi ra, cán tín dụng cần tư vấn đồng hành doanh nghiệp nhỏ vừa để hoàn thiện máy tổ chức, quy chế điều hành, công tác thông tin báo cáo, để nâng cao lực doanh nghiệp tr nh vay v n nói riêng hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung, cụ thể sau: - Động viên, tư vấn doanh nghiệp chuyên nghiệp hóa tổ chức hoạt động máy kế toán - tài để tạo tính minh bạch trung thực báo cáo - Tư vấn doanh nghiệp tăng cường giao dịch tốn qua ngân hàng nhằm tăng tính minh bạch hoạt động tài DNVVN - Động viên doanh nghiệp trọng nâng cao kỹ trình độ nghề nghiệp nhân viên cấp quản lý DNVVN - Khuyến khích doanh nghiệp tăng cường bổ sung nguồn vốn chủ s hữu để tăng lực tài ch nh doanh nghiệp Nâng cao vai trò h ỗ tr ợ tư vấn cho khách hàng DNVVN không giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh tới khách hàng, tăng trưởng tín dụng mà cịn góp phần nâng cao chất lư ng t n d ng 3.2.3 Nâng cao ch ất lượng nguồn nh ân lực Để thực chiến lược tăng trưởng tín dụng cho DNVVN điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, cán quản l c ng cán t n d ng khơng ch có lực chun mơn cao mà cịn phải có ph m chất đạo đức t t, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực có khả làm việc nhiều áp lực Họ phải 90 định tín dụng nhằm đem lại l ợi nhuận giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để làm đư ợc điều đó, Vietinbank Đơng Hà Nội cần thực biện pháp sau: - Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán tín dụng, hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán học lớp nghiệp vụ nhằm giúp cán tín dụng nắm bắt kỹ kiến thức kiến thức phân tích tài cách đầy đủ, vững Ngồi ra, phải tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, lực kinh nghiệm làm việc Hơn nữa, Chi nhánh phải đặt điều kiện bắt buộc chuyên môn, kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, tài ch nh ngân hàng, có khả phân t ch tài ch nh, phân t ch dự án đầu tư, phương án kinh doanh, nắm bắt hiểu r õ văn pháp quy, quy định, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước, quan ngành ngân hàng Trong trình làm việc, chi nhành phải thường xuyên đánh giá khả làm việc nhân viên kiên sàng lọc nhân viên không đủ lực tư cách để đáp ứng nhu cầu công việc - Thực công tác phân công công việc theo lực s trường cán để phát huy hết khả cán nhằm đem lại hiệu cao cơng việc Những cán có tr nh độ cao, làm việc lâu năm đư c phân công đảm nhiệm khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài rủi ro cao, 91 - Xây dựng thêm nhiều chương trình khen thưởng chế độ trợ cấp họp lý dành cho cán hoàn thành tốt cơng việc, chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng Để thực tố t công việc tăng trưởng tín dụng cho đố i tư ọng DNVVN, cán tín dụng phải có g ặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với chủ DNVVN, kiểm tra thực tế doanh nghiệp, thu thập tìm hiểu thơng tin nên phát sinh chi phí lại hay quan hệ Do vậy, chi nhánh cần có chế độ trợ cấp riêng đố i với chi phí phát sinh lại hay quan hệ nhằm giảm bớt khó khăn cho cán tín dụng, khuyến khích tinh thần trách nhiệm lòng hăng say làm việc họ 3.2.4 Xây dựng biểu ph í lãi suất cạnh tranh DNVVN hoạt động tất lĩnh vực, ngành nghề lĩnh vực, ngành nghề mạnh hạn chế riêng, dẫn đến nhu cầu hay quan niệm nguồn vốn khác Do đó, sở biển phí lãi suất Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thời kỳ, s đánh giá KHDNVVN, Chi nhánh cần xây dựng biểu phí lãi suất cho vay phù họp với đối tượng, ngành nghề với sách ưu tiên khác nhau: - Đ ối với DNVVN có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả hạn, có t n nhiệm th ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi Những ưu tiên thúc đẩy DNVVN sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lượng quan hệ t n d ng để m i quan hệ tiếp t c đư c m rộng - Với DNVVN vay v ốn lần đầu, dự án khả thi ngân hàng tạo điều kiện để việc giải ngân đư c nhanh chóng với ưu đãi lãi 92 thể việc áp dụng lãi suất phí cạnh tranh góp phần thu hút thêm khách hàng mới, tăng doanh số giải ngân tăng quy mơ dư nợ, qua tăng thu nhập từ cho vay DNVVN với quy mơ lợ nhuận tăng lên B ên cạnh đó, giải pháp cịn giúp chi nhánh tăng cường cơng tác bán chéo tăng thu phí dịch vụ từ phân khúc DNVVN, qua thúc đẩy tăng trưởng quy mô l cũ nhuận 3.2.5 Rút ngắn thờ gian xét duyệt cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Để đẩy nhanh tiến độ xét duyệt cho vay KHDNVVN, Vietinbank- Chi nhánh Đơng Hà Nội cần qn triệt tới tồn thể cán QHKH phải thực biện pháp rút ngắn thời gian cấp tín dụng KHDNVVN đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, cụ thể: - Các đơn vị, cán liên quan (cán QHKH, thẩm định tín dụng cán tác nghiệp) nắm vững quy định, quy trình, có kỹ tác nghiệp thành thạo, thực trách nhiệm phận, cá nhân quy trình, tránh tượng kiểm tra trùng lặp gây ách tắc xử lý khoản vay - Cán QHKH hướng dẫn KH đầy đủ hồ sơ cần hoàn thiện xuất trình cho Ngân hàng theo quy định, tránh tượng yêu cầu KH bổ sung hồ sơ nhiều lần ho c yêu cầu KH cung cấp lại hồ sơ KH cung cấp cho giao dịch trước với Chi nhánh - Đ ối với KH có quan hệ với Vietinbank, cán QHKH cần phải nắm vững thông tin KH, quan hệ tiền gửi tiền vay KH, khả tài ch nh KH để nắm bắt đáp ứng tối đa nhu cầu KH sản phẩm/dịch vụ ngân hàng có s xử lý yêu cầu KH nhanh chóng, an tồn - Hồn thiện máy tổ chức theo mơ hình mới, đảm bảo chun mơn hóa sâu, 93 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing cá c sản phẩm, dị ch vụ ngân hàng Trong xu hướng hội nhập quo c tế môi trường cạnh tranh gay gắt cơng tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng trở nên cần thiết, giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần cho vay, nâng cao củng c o vị thị trường tài Cơng tác phải Chi nhánh quán triệt đến người từ lãnh đạo đến nhân viên Để thực điều này, Chi nhánh cần: - Tổ chức đào tạo, tập huấn kỹ công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho cán quan hệ khách hàng; - Chi nhánh nên thành lập phận tư vấn, hỗ trợ giải đáp thắc mắc sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, có cán chuyên trách riêng KHDN VVN B ộ phận chuyên trách phải thường xuyên cập nhật thông tin doanh nghiệp thành lập địa bàn doanh nghiệp đến giao dịch chi nhánh để thực công tác tiếp thị, giới thiệu sản ph m dịch v đến khách hàng - Định kỳ, sáu tháng, tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, trọng đến sản phẩm dịch vụ DNVVN - Đa dạng hóa kênh tìm kiếm khách hàng Đ o i với doanh nghiệp nhỏ, có giá trị quan hệ thấp, Chi nhánh sử dụng phương thức thông tin liên lạc gửi thư quảng cáo trực tiếp, tiếp thị qua điện thoại để tiếp cận khách hàng - Tiếp xúc trực tiếp với trị trường DNVVN thông qua hội thảo hội nghị để giới thiệu hướng dẫn DNVVN lựa chọn tài chính, phát triển kinh doanh, quản lý vấn đề khác quan trọng đOi với thành công DNVVN Đây bước cần thiết với nhiều DNVVN khơng có kiến thức 94 DNVVN hoạt động nhiều lĩnh vực, tiềm lực tài hạn chế nên nguồn vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu vốn vay, tài sản bảo đảm có giá trị thấp, dễ bị ảnh hưởng trước tác động tiêu cực kinh tế nên có mức độ rủi ro cao Vi vậy, công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay DNVVN quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng dư nợ nhóm KH Cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay DNVVN cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng: - Đ ối với khoản vay: Đảm bảo thực kiểm tra tất khâu trinh cho vay: kiểm tra trước (thẩm định) , kiểm tra cho vay (giải ngân) , kiểm tra sau cho vay (quá trinh sử dụng vốn vay); - Đ ố i với toàn khoản vay KHDNVVN: Phải thực kiểm tra định kỳ ho ặc bất thường cách toàn diện tất khía cạnh: Cập nhật thay đổi pháp l ; Đánh giá thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh; Đánh giá t nh h nh tài chính, trọng đến yếu tố dịng tiền; Đánh giá giá trị tài sản bảo đảm 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 - Kiến nghị với Chính phủ ngành Tăng cường sách hỗ trợ từ Chính phủ đố i với doanh nghiệp, đặc biệt việc sửa đổi, hoàn thiện chế bảo lãnh vay vốn hỗ trợ vốn Quỹ phát triển DNVVN phù họp với thực tiễn, thể vai trò định Nhà nước việc hỗ trợ DNVVN, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tr nh triển khai, thực - Các B ộ, ngành, Ủy ban nhân dân cấp thực đồng giải pháp để đảm bảo ch nh sách h tr doanh nghiệp phát huy hiệu quả; đơn giản hóa thủ t c 95 3.3.2 - Kiến nghị với Ngân hăng Nhà nước Tiếp tục điều hành lãi suất linh hoạt, họp lý để doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận vốn giá rẻ, tăng nguồn lực vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh; - Sớm nghiên cứu ban hành Quy chế cho vay với quy định cho vay theo hướng dẫn thơng thống, phù họp với đặc điểm thị trường - Tiếp tục đạo tập trung vốn đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp đặc biệt DNVVN hoạt động kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp trực tiếp sản xuất, xuất kh u hàng hóa; cơng nghiệp h tr ; ứng d ng cơng nghệ cao; hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn, địa bàn thuộc vùng khó khăn; đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội bền vững thời kỳ, phù họp với điều kiện vùng, địa phương - Nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng: B ên cạnh việc củng c ố hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng, cần phối họp chặt chẽ với cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân, NHTM quan hữu quan để cập nhật thông tin doanh nghiệp cách xác, kịp thời, giúp TCTD hạn chế tố i đa rủi ro hoạt động cấp tín dụng, đồng thời giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng nhanh chóng, thuận l cũ 3.3.3 - Kiến ngh ị Ngân h ăng TMCP Công th ương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần chủ động mở rộng tín dụng cho DNVVN s vừa đảm bảo hiệu quả, an toàn, phát triển bền vững hoạt động, vừa tạo điều kiện thuận l i cho doanh nghiệp tiếp cận v n t n dụng để khai thác tối đa nguồn lực có phát triển hoạt động sản xuất kinh 96 - Chú trọng tới công tác tuyên truyền, quảng bá chương trình, sản phẩm tín dụng ngành ngân hàng tiện ích kèm nhằm tạo điều kiện thuận l ợi cho việc giao dịch doanh nghiệp với ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Ở chương 3, luận văn nêu lên định hướng mục tiêu tổng quát cụ thể phát triên cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội Đồng thời, dựa kết luận rút từ chương 2, luận văn có đề xuất nhóm giải pháp kiến nghị để thực mục tiêu phát triển cho vay DNVVN Vietinbank Đông Hà Nội Một s O giải pháp đề xuất là: Một là, Xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Đó xây dựng s liệu chu n DNVVN có quan hệ t n d ng với Chi nhánh s liệu DNVVN tiềm có quan hệ phi t n dụng ho ặc chưa có quan hệ với Chi nhánh Hệ thOng thông tin khách hàng giúp cán t n d ng nhận định ch nh xác tiềm lực tài ch nh, uy t n giúp chi nhánh đưa nhận định đánh giá xác KH nhu cầu sản phẩm dịch vụ, từ đưa định nhanh chóng về: giá, phí, chế độ , thỏa mãn nhu cầu KH giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng Hai là, tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa, b ởi nâng cao vai trò hỗ trợ tư vấn cho khách hàng DNVVN không giúp ngân hàng quản bá hình ảnh tới khách hàng, tăng trưởng tín dụng mà cịn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ba là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán tín dụng, hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán học lớp nghiệp vụ nhằm giúp cán tín dụng nắm bắt kỹ kiến thức kiến thức phân tích tài cách đầy đủ, vững Bốn là, xây dựng biểu phỉ lãi suất cạnh tranh Năm là, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 97 Sáu là, đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Bảy là, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa 98 KẾT LUẬN Thị trường DNVVN thị trường tiềm mà hầu hết ngân hàng thương mại tập trung nguồn lực để khai thác, đặc biệt b ối cảnh cạnh tranh gay gắt việc phát triển thị trường coi bước s ống để tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Đông Hà Nội khơng nằm ngồi xu hướng chung B ên cạnh mạnh Dịch vụ ngân hàng tiền gửi tiếp tục trì phát triển cho vay DNVVN Vietinbank - Chi nhánh Đông Hà Nội coi chiến lược phát triển lâu dài Với vị trí cơng tác Cán quan hệ khách hàng Phịng KHDN Vietinbank Đơng Hà Nội, trực tiếp thực công tác cho vay KHDVNVVN, tác giả kết hợp lý luận phân tích thực tế hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh để đưa s giải pháp k vọng góp phần giải đư c phần khó khăn hạn chế việc phát triển cho vay DNVVN Vietinbank Đông Hà Nội Trên s vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống, phân tích, luận giải làm rõ s ố vấn đề hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại, đ c biệt làm r nội dung phát triển cho vay DNVVN Đây s lý luận vững để luận văn đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNVVN Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội Thứ hai, đánh giá mức thực trạng phát triển cho vay DNVVN Vietinbank - Chi nhánh Đông Hà Nội, kết đạt đư c, nguyên nhân hạn chế phát triển cho vay DNVVN Các hạn chế ngun nhân từ mơi trường bên ngồi thân Vietinbank - Chi nhánh Đông Hà Nội Đây s thực tiễn quan trọng để luận văn đề xuất hệ thống giải pháp chương Thứ ba, luận văn tóm tắt lại định hướng phát triển hoạt động cho vay Vietinbank - Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2018-2020, từ đề xuất s giải pháp để phát triển cho vay DNVVN Vietinbank - Chi nhánh Đông Hà Nội 99 Mặc dù có s ố nghiên cứu công b ố việc phát triển cho vay DNVVN, điều kiện, hồn cảnh địi hỏi phải có cách nhìn nhận chiến lược Với kết nghiên cứu này, tác giả hy vọng góp phần phát triển cho vay DNVVN Vietinbank - Chi nhánh Đông Hà Nội Do hạn chế thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế tác giả mong nhận góp ý từ thầy giáo để luận văn hồn thiện 100 101 THAM 10 Ngân hàng TMCP TÀI CôngLIỆU thương ViệtKHẢO Nam, 1718/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 25/12/2014 việc Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng; Tiến sỹ Nguyễn Tiến Đơng - Vụ trưởng Vụ tín dụng ngành kinh tế 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ‘‘Một số giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nâng ngày 26/2/2010 việc Quy định cho vay tổ chức kinh tế; cao 12 Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Địa chỉ: hi ệu ti ếp cận ngu on vốn tín dụng ngân hàng ’ ’ Hội thảo “H ỗ trợ https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/15/09/giai-phap-tin-dung-chodoanh doanh-nghiep-vua-va-nho-viet-nam.html (truy cập ngày 21/05/2016) nghiệp tiếp cận nguồn vốn nước” tổ chức 13 Giải pháp ti ếp cận ngu ồn vốn ngân hàng cho doanh nghi ệp nh ỏ vừa STARGLAXY, 87 Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/giaiLạng Hạ, B a Đình, Hà Nội ngày 29 tháng 07 năm 2016 phap2 PGS TS Nguyễn Văn Lê (2014) , ‘‘Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối tiep-can-nguon-von-ngan-hang-cho-doanh-nghiep-nho-va-vua-73638.html với doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn (truy cập ’’ , Hà ngày 04/06/2016) Nội 14 Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa: Lời giải cho toán ‘‘vốn ’’ Địa PGS.TS Nguyễn Thị Kim Lý (2012) , ‘‘Nghiên cứu khả tiếp cận vốn chỉ: https://congthuong.vn/phat-trien-doanh-nghiep-nho-va-vua-loi-giai-cho-baiho o nh nghi p nh v t nh hái nh , Thái nh PGS TS Võ Đức Tồn (2012), “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Ho Chí Minh ’ ’ , Hồ Chí Minh Trần Thị Thanh Tú Đinh Thị Thanh Vân (2015) , ‘‘Phát triển nguồn tài cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội ’’ , Tạp chí khoa học Đại học quố c gia Hà Nội, Tập 31, Số (2015) 21-31 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội, B áo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, ng ph n ông nhi m v công việc (2015) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định số ... tiêu phát triển cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội 85 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯONG VIỆT NAM. .. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội 46 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội. .. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯONG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 46 Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội .46 2.2.2 Quy trình cho vay DNVVN