0876 nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tại NHTM CP công thương chi nhánh thanh xuân luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ NGỌC TIẾN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ NGỌC TIẾN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ THỊ SÁU Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Đỗ Ngọc Tiến 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU vii LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục đích nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn .2 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Phương pháp nghiên cứu Nội dung luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Những vấn đề lý luận ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 1.1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 13 1.1.2.3 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng 15 1.2 Lý luận chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 18 iii 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp 20 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 20 1.2.2.2 Các tiêu định tính 25 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp 26 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 26 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 28 1.2.3.3 Các nhân tố khách quan khác 30 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 32 1.3.1 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp cần thiết với phát triển ngân hàng thương mại 32 1.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp yêu cầu thực tiễn nhà đầu tư doanh nghiệp vay vốn 33 1.3.3 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế đất nước 33 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp số NHTM VN học Vietinbank Thanh Xuân 34 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp 1.4.2 Bài học Vietinbank Thanh Xuân .36 Kết luận chương .38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 39 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân .39 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 39 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ιv 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân .42 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 42 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 45 2.1.3.3 Hoạt động toán xuất nhập khẩu, bảo lãnh 46 2.1.3.4 Hoạt động thẻ dịch vụ khác 48 2.1.3.5 Công tác ngân quỹ 49 2.1.3.6 Một số hoạt động khác 50 2.1.3.7 Kết kinh doanh 50 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 51 2.2.1 Một số tiêu phản ánh chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân .51 2.2.1.1 Theo tiêu định lượng .51 2.2.1.2 Chỉ tiêu định tính 59 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 61 2.3.1 Những thành công đạt 61 2.3.2 Nh 3.1.1 ững hạn chế 64 Phương hướng mục tiêu tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 74 vi v 3.1.2 Phương hướng DANH mụcMỤC tiêu nâng TỪ VIẾT cao chất TẮT lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân đến năm 2020 .75 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 76 3.2.1 Nâng cao hiệu công tác huy động vốn 76 3.2.2 Nâng cao hiệu sử dụng lao động 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 79 3.2.4 Chun mơn hóa khâu quy trình cấp tín dụng .82 3.2.5 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng .83 3.2.6 Giảm thiểu thủ tục giấy tờ, đơn giản hóa quy trình xử lýnghiệp vụ 84 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu 84 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 85 3.3.1.1 Hồn thiện sách tín dụng 85 3.3.1.2 Hồn thiện quy trình xử lý nghiệp vụ 87 3.3.1.3 Xây dựng hồn thiện chương trình, quỹ thơng tin hỗ trợ công tác điều hành kinh doanh chi nhánh 88 3.3.1.4 3.3.2 Nâng cao hiệu công tác quản trị danh mục cho vay .90 Một số kiến nghị với quan quản lý Nhà nước, Hiệp hội DN, DN 91 3.3.2.1 Kiến nghị với NHNN .91 3.3.2.2 Kiến nghị với quan xây dựng luật pháp số ngành liên quan nhà nước 92 3.3.2.3 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp 93 3.3.2.4 Kiến nghị với Doanh nghiệp vay vốn 94 Kết luận chương .95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 ST Từ viết tắt Nghĩa từ T Γ CBTD Cán tín dụng ^ CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng “ Nhà nước ~ ~ ~ ^" ~ CLTD Chất lượng tín dụng à DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại ~ NHTMCP SXKD Ngân hàng thương mại cổ phần Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm TSBĐ Vietinbank Vietinbank Thanh Xuân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân XHTD Xếp hạng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 82 đồng bảo đảm, HĐTD bị vô hiệu, không công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định rủi ro gây tổn thất nặng nề cho ngân hàng 3.2.4 Chuyên môn hóa khâu quy trình cấp tín dụng Hiện nay, Vietinbank chuyển đổi mơ hình theo hướng quản lý rủi ro tập trung Hội sở Tuy nhiên, Chi nhánh phải chịu trách nhiệm việc thẩm định, định cho vay thu hồi khoản vay khách hàng, Hội sở thực việc tái thẩm định dựa hồ sơ, tài liệu Chi nhánh cung cấp đảm bảo việc cấp tín dụng theo quy định định hướng Vietinbank Do vậy, việc tổ chức chun mơn hóa hoạt động thẩm định, phòng ngừa rủi ro; quản lý nợ xử lý nợ cần thiết Chi nhánh nhằm nâng cao CLTD Chi nhánh cung cấp, công việc nên thực sau: - Bộ phận quan hệ khách hàng: tìm kiếm khách hàng, thu thập xử lý thông tin, thực thẩm định phương án cho vay để đánh giá xác hiệu dự án/ phương án, đưa nhận xét phương án, dự án đầu tư để có định cho vay đắn - Bộ phận quản lý nợ: phê duyệt hồ sơ, quản lý tín dụng theo dõi nợ, quản lý nợ nhận diện diễn biến bất thường khoản nợ, từ đề biện pháp thu hồi nợ nhằm hạn chế, ngăn ngừa nợ hạn phát sinh - Bộ phận kiểm tra giám sát tín dụng: rà soát kiểm tra khoản vay, đồng thời phân tích rủi ro có hai yếu tố chủ quan khách quan, từ đưa nhận định xác khoản vay để hạn chế rủi ro - Bộ phận xử lý nợ: theo dõi, đôn đốc thu hồi khoản nợ có vấn đề ngân hàng 83 3.2.5 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng Kiểm tra giám sát khoản vay không nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng mà hết cịn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Trên thực tế, công việc chưa quan tâm mức, nhiều vụ án lừa đảo, chiếm đoạt liên quan đến hoạt động ngân hàng mà rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân chưa làm tốt công tác kiểm tra, giám sát khoản vay Vì để góp phần nâng cao CLTD, ngân hàng cần quan tâm mức hoạt động theo hướng: Việc kiểm tra, giám sát khoản cấp tín dụng thực đầy đủ nghiêm túc trước sau cho vay Kiểm tra trước cho vay gắn với bước thẩm định vay vốn CBTD gồm thẩm định tư cách pháp lý, thẩm định khả tài chính, thẩm định phương án vay vốn, tình hình thực tế phương án/ dự án, TSBĐ phù hợp, đầy đủ, logic chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay Về kiểm tra sau cho vay: thực tế việc giám sát vốn vay khách hàng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể CBTD Mỗi khách hàng có đặc điểm quy mơ, ngành nghề hoạt động khác đòi hỏi CBTD cần phải xây dựng cho chương trình giám sát riêng cách thức kiểm tra, thời gian tần suất kiểm tra Đối với khách hàng có quy mô hoạt động lớn, lượng hàng tồn kho phải thu phức tạp, khó kiểm sốt có nhiều cơng trình xa Chi nhánh cần bố trí bổ sung thêm cán bộ, chuyên gia có kinh nghiệm phương tiện hỗ trợ cho cán phụ trách trực tiếp khoản vay kiểm soát Kết kiểm tra phải thể biên hồ sơ chứng từ kèm theo Nội dung biên kiểm tra phải thể rõ nội dung: tình hình thực giới hạn tín dụng khách hàng, khách hàng có vi phạm HĐTD, hợp đồng bảo đảm khơng; tình hình hoạt động SXKD khách hàng; khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích khơng; vốn vay tồn hình thái nào, khách hàng có 84 3.2.6 Giảm thiểu thủ tục giấy tờ, đơn giản hóa quy trình xử lý nghiệp vụ Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh ngân hàng gay gắt Để tồn lớn mạnh, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ Để đáp ứng nhu cầu khách hàng vay, thủ tục xin vay cần đơn giản, gọn nhẹ, phù hợp với thực tế Để làm điều ngân hàng thực đơn giản hóa hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu thực nhanh chóng thủ tục Một số thủ tục ngân hàng làm thay cho khách hàng ngân hàng thực nhanh hơn, tiết kiệm thời gian giành nhiều thời vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế Đối với khách hàng cũ lược bỏ nội dung trùng lắp tính pháp lý, phương thức SXKD, tình hình tài năm trước Đối với khách hàng có phát sinh giao dịch thường xuyên nên xem xét ký hợp đồng cho vay/ bảo lãnh nguyên tắc để hạn chế thủ tục thời gian xử lý Ngân hàng nên phối hợp với phịng cơng chứng nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với công chứng để giúp ngân hàng chứng thực giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, thuận tiện, chi phí thấp xác cao CBTD cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết cách rõ ràng để họ hiểu thông cảm với khó khăn ngân hàng Ngồi để đem lại hài lòng cho khách hàng, tăng việc sử dụng dịch vụ Chi nhánh phối hợp phận tín dụng phận hỗ trợ tài trợ thương mại, kế toán, kho quỹ, thẻ quan trọng Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc mới, đại, đầy đủ tiện nghi hỗ trợ tích cực cơng việc cán tạo hình ảnh đẹp an tâm, tin tưởng khách hàng 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu Trong trình kiểm tra theo dõi khoản vay, phát khoản vay có vấn đề Chi nhánh cần thực cơng việc: - Tìm hiểu kỹ nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Nếu khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng phải dừng 85 việc giải ngân Trong trường hợp tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng gặp khó khăn cán Ngân hàng với khách hàng giải khó khăn Ngân hàng cho khách hàng gia hạn nợ khả khắc phục khả thi - Rà soát đánh giá lại tài sản đảm bảo khách hàng Trong trường hợp tài sản đảm bảo bị giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung cần thiết - Khi khoản vay bị hạn mà khách hàng khơng trả nợ ngân hàng phải tiến hành chuyển nhóm nợ trích lập thêm dự phịng rủi ro - Đưa khoản nợ có vấn đề vào diện theo dõi đặc biệt Sau tiến hành gia hạn nợ áp dụng biện pháp cần thiết mà khách hàng không trả nợ, Ngân hàng cần xử lý nợ xấu nhằm giảm thiểu tổn thất Trong trường hợp Ngân hàng cần phải thực công việc như: - Đàm phán với khách hàng để tìm cách bán tài sản để trả nợ - Hoàn tất hồ sơ phối hợp với Tòa án để tiến hành lý tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật Yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ trường hợp khoản - vay có bảo lãnh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Để hỗ trợ chi nhánh thực tốt mục tiêu nâng cao CLTD doanh nghiệp, kiến nghị Vietinbank thực biện pháp sau: 3.3.1.1 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung VietinBank nói riêng, thể định hướng, tư tưởng đạo, quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền Để thực mục tiêu trở thành tập đồn tài đa sở hữu, hoạt động đa ngành, đa lĩnh vực, phát triển bền vững, giữ vững vị trí hàng đầu Việt Nam, hội 86 nhập tích cực với khu vực giới, trở thành NHTM lớn Châu Á, hoạt động tín dụng giữ vai trị chủ lực VietinBank cần phải tiếp tục đổi sách tín dụng với mặt trọng yếu sau: Một là, tiếp tục đổi tư tín dụng theo nguyên tắc thương mại, thị trường, coi trọng hiệu bền vững sở lợi nhuận có điều chỉnh rủi ro yêu cầu xuyên suốt trình hoạt động Hai là, xây dựng văn hố tín dụng, có phát huy tinh hoa truyền thống, kết hợp với kỹ năng, cơng nghệ tín dụng đại phương pháp quản lý tiên tiến, với đặc trưng là: Lợi ích VietinBank lợi ích người lao động; Chủ động lựa chọn khách hàng sở đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng, khả trả nợ hạn để cấp tín dụng; Tự giác tn thủ chế, sách quy trình Ba là, thực sách tín dụng linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với đối tượng khách hàng, nhu cầu tín dụng; Tiếp tục hồn thiện hệ thống sách tín dụng đảm bảo tính đầy đủ, đồng bộ, quán tiện lợi người thực thi sách tín dụng; Thực sách tín dụng linh hoạt, thích ứng với mơi trường kinh tế, sở cập nhật thơng tin, phân tích, đánh giá thực trạng dự báo triển vọng ngành hàng, sản phẩm; Phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng chuyên biệt cải tiến sản phẩm có; Phát triển sản phẩm trọn gói việc gắn sản phẩm tín dụng với tiện ích khác Ngân hàng; Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải khoản tín dụng vượt cấp Bốn là, hoàn thiện hệ thống XHTD nội bộ, nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng theo thông lệ tốt nhất, phù hợp với chất, quy mô mức độ phức tạp hoạt động tín dụng, để: - Đo lường rủi ro khoản tín dụng tồn danh mục tín dụng, hoạt động tín dụng nội bảng ngoại bảng 87 - Hình thành hệ thống thông tin quản lý cung cấp đầy đủ thông tin cấu chất lượng danh mục tín dụng, bao gồm xác định tập trung rủi ro kiểm định giới hạn rủi ro - Thực giám sát hiệu quả, liên tục diễn biến khoản tín dụng điều kiện kinh tế bình thường, tình xấu để phát sớm xử lý khoản nợ có vấn đề Năm là, xây dựng hệ thống định giá tín dụng có điều chỉnh rủi ro sở đánh giá xác chi phí sử dụng vốn, chi phí hoạt động, chi phí vốn chủ sở hữu, chi phí rủi ro lợi nhuận kỳ vọng Sáu là, tiếp tục đổi mơ hình tổ chức máy quản lý tín dụng theo thơng lệ quốc tế, theo thành lập phận quản lý nợ để thực giải ngân, thu nợ quản lý liệu hệ thống phần mềm Thực tiễn rằng, sách tín dụng thực có hiệu phù hợp với xu kinh tế, mơi trường pháp luật thực trạng Đổi sách tín dụng q trình liên tục lâu dài, có kế thừa phát triển theo thông lệ quốc tế tốt quản lý khách hàng, quản trị rủi ro để tạo bước đột phá hoạt động tín dụng, khơng tăng trưởng quy mơ, đảm bảo an tồn mà nâng cao khả sinh lời điều chỉnh rủi ro đồng vốn, đẩy nhanh phát triển dịch vụ khác, đưa VietinBank hội nhập sâu, rộng vào cộng đồng tài khu vực quốc tế 3.3.1.2 Hồn thiện quy trình xử lý nghiệp vụ Cùng với quy định quy trình xử lý nghiệp vụ đóng vai trị quan trọng việc giảm thiểu rủi ro thời gian xử lý nghiệp vụ cho ngân hàng Theo yêu cầu thực tế mà mơ hình xử lý nghiệp vụ cần có điều chỉnh thích hợp để đảm bảo phù hợp với quy mô hoạt động chiến lược phát triển ngân hàng thời kỳ Việc quản lý rủi ro tín dụng tập trung Hội sở mà Vietinbank áp dụng mơ hình chuyển đổi cần thiết phù hợp với xu hướng ngành ngân hàng nhiên triển khai nên việc xử lý nghiệp vụ 88 động cho Chi nhánh việc điều hành kinh doanh, giảm thời gian xử lý nghiệp vụ Hội sở mà kiểm soát rủi ro giao dịch mà Chi nhánh thực hiện, Vietinbank cần hoàn thiện chế độ phân quyền phán chi nhánh, phân luồng xử lý nghiệp vụ phù hợp với số lượng tính chất cơng việc phịng ban khối quản lý rủi ro Các khoản vay gắn liền với trách nhiệm CBTD người định cho vay giúp nâng cao hiệu chất lượng khoản vay nhiên thực tế có nhiều loại rủi ro khác xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan mà CBTD lường hết được, CBTD phải chịu tiêu kinh doanh nặng nề, trình độ người có hạn Nếu đặt nặng vấn đề trách nhiệm dẫn đến tình trạng nhiều CBTD khơng dám mạnh dạn đưa đề xuất tín dụng Tâm lý e dè cơng tác cấp tín dụng dẫn đến hoạt động cho vay bị thu hẹp lại từ giảm CLTD, giảm khả cạnh tranh so với ngân hàng khác Điều đặt với Vietinbank quy định, quy trình cấp tín dụng cần phân bổ trách nhiệm, công việc phải thực cách hợp lý khâu, phận cơng tác cấp tín dụng 3.3.1.3 Xây dựng hồn thiện chương trình, quỹ thơng tin hỗ trợ công tác điều hành kinh doanh chi nhánh Để hỗ trợ chi nhánh công tác kinh doanh nhằm đạt tiêu kế hoạch đề ra, năm gần Vietinbank dựng nhiều phần mềm ứng dụng tiện ích tiêu biểu kể đến như: chương trình hỗ trợ sản phẩm (giúp tra cứu sản phẩm, quy trình, quy chế, mẫu biểu, chương trình đào tạo nghiệp vụ), chương trình ngân hàng bán lẻ (cập nhật tin tức hoạt động TCTD thị trường, chương trình phục vụ cho ngân hàng bán lẻ), chương trình quản lý hồ sơ tín dụng icdoc (giúp luân chuyển hồ sơ tín dụng phòng ban nghiệp vụ lưu trữ hồ sơ), chương trình people soft (giúp quản lý nhân sự, đăng ký đào tạo), chương trình quản lý văn đạo edocman (ln chuyển cơng văn, quy trình đạo từ Hội sở đến chi nhánh, nội chi nhánh, từ bên vào Chi 89 nhánh), chương trình chấm điểm XHTD nội bộ, bảng tính tiêu tài doanh nghiệp Bên cạnh tin cảnh báo rủi ro hoạt động, rủi ro phòng chống rửa tiền Vietinbank cập nhật thường xuyên hai lần tháng, định hướng cấp tín dụng ngành hàng thường xuyên nhật hàng q, ngồi cịn có báo cáo phân tích ngành Đây cơng cụ hỗ trợ đắc lực Chi nhánh công tác phát triển sản phẩm dịch vụ, nhiên thời gian tới Vietinbank nên hoàn thiện thêm số điểm sau: - Việc phân tích ngành nghề, lĩnh vực hoạt động cần thực thường xuyên, định kỳ hàng q, có tiêu trung bình ngành để tạo điều kiện cho Chi nhánh có sở đánh giá hoạt động khách hàng - Xây dựng kho liệu khách hàng quan hệ hệ thống để chi nhánh nhanh chóng truy cập thơng tin, giảm bớt giấy tờ hồ sơ khách hàng cần cung cấp tiết kiệm chi phí cho ngân hàng khách hàng - Nghiên cứu phát triển phần mềm phân tích tài tự động để giảm bớt thời gian thực công việc đồng thời tăng tính khách quan việc thẩm định phân tích - Việc hoàn thiện XHTD nội cần làm tốt việc sau: Thứ nhất, hồn thiện mơ hình tổ chức nhân hướng tới chuẩn mực quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn quốc tế Để làm tốt việc này, ngồi việc cán thực XHTD phải chuyên sâu nghiệp vụ am hiểu toán kinh tế để ứng dụng mơ hình kinh tế lượng phân tích, quản lý rủi ro, mơ hình tổ chức phải đặc biệt lưu ý việc phân quyền chức (độc lập kiểm soát chéo) tách biệt vịng kiểm sốt (vịng 1: đơn vị kinh doanh; vịng 2: phận kiểm sốt rủi ro; vịng 3: phận kiểm tốn nội bộ) đảm bảo tính độc lập, khách quan cơng tác XHTD 90 điều giúp cho ngân hàng đánh giá xác, thận trọng khoản tín dụng phần giá trị thu hồi tương lai trường hợp không trả nợ vay 3.3.1.4 Nâng cao hiệu công tác quản trị danh mục cho vay Trong thời gian gần đây, Vietinbank bắt đầu có hoạt động quản trị danh mục cho vay nhiên hoạt động cịn rời rạc, chưa hồn chỉnh Để nâng cao hiệu hoạt động từ triển khai đến chi nhánh, Vietinbank cần có nhận thức đầy đủ cần thiết phải thay đổi phương pháp quản trị danh mục cho vay cho phù hợp xu phát triển tới - Những nội dung có tính định hướng chiến lược cho hoạt động quản trị danh mục cho vay Vietinbank cần thực sau: + Cần hoạch định mục tiêu quản trị danh mục cho vay mối liên hệ chặt chẽ với mục tiêu lợi nhuận, mục tiêu tăng trưởng thị phần, phát triển thương hiệu ngân hàng Trong cần cân nhắc mức độ tổn thất danh mục cho vay mà ngân hàng chấp nhận Mục tiêu quản trị danh mục cho vay thay đổi hàng năm vào mục tiêu chiến lược kinh doanh chung ngân hàng Ngân hàng cụ thể hóa phương án danh mục cho vay khác phương án với tỷ trọng loại tài sản cho vay thiết kế đa dạng từ hình thành nên lợi nhuận tổn thất khác để ngân hàng lựa chọn phương án phù hợp + Chính sách quản trị danh mục cho vay cần có quán, phù hợp với sách nội khác nhằm hướng đến mục tiêu chung ngân hàng Chẳng hạn sách ưu tiên cho vay số đối tượng, sách khốn lương thưởng theo tiêu dư nợ phân bổ cho chi nhánh, nhân viên tín dụng - Về hoạt động quản trị danh mục cho vay: Cần thành lập ủy ban chiến lược với ủy ban quản lý rủi ro để tư vấn cho hội đồng quản trị việc định hướng chiến lược quản trị danh mục cho vay Ủy ban chiến lược có vai trị đề chiến lược chung ngân hàng chiến lược cụ thể hoạt động tín dụng.Ủy 91 kế phương án danh mục cho vay, sở lựa chọn phương án có tính khả thi hiệu - Xây dựng hệ thống thông tin quản trị hoạt động hiệu quả: cần có phận làm nhiệm vụ phân tích cung cấp thơng tin dự báo phục vụ cho công tác quản trị nội ngân hàng Bộ phận cần độc lập với phận quản lý rủi ro tránh xung đột quyền lợi 3.3.2 Một số kiến nghị với quan quản lý Nhà nước, Hiệp hội DN, DN 3.3.2.1 Kiến nghị với NHNN - Song song với việc NHTM xây dựng, hoàn thiện XHTD nội bộ, NHNN nên có sách phát triển đơn vị XHTD độc lập làm sở tham chiếu chung công tác XHTD Kinh nghiệm nhiều nước khu vực cho thấy, cần phải hình thành tổ chức định mức tín dụng khơng nhà nước quản lý, tổ chức hoạt động theo mơ hình doanh nghiệp cổ phần, để hạn chế việc chi phối tổ chức hay cá nhân, làm sai lệch kết xếp hạng - Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng: Với chức quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng, NHNN có trách nhiệm hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, đặc biệt chất lượng thơng tin tín dụng, nhằm lành mạnh hóa thị trường tín dụng nói chung ngân hàng Ngày 28/01/2013, NHNN ban hành thông tư số 03/2013/TT-NHNN Quy định hoạt động thơng tin tín dụng NHNN, quy định CIC làm đầu mối công tác Bao gồm: cung 92 Hai là, CIC phải giao nhiệm vụ hỗ trợ TCTD, đánh giá khoản nợ khách hàng ngân hàng Ngồi ra, CIC khơng thực chức đơn thu thập cập nhật thơng tin mà cịn phải phân tích thơng tin sở liệu có để đưa nhận định, đánh giá khách hàng, từ NHTM có thêm sở định cho vay đắn Ba là, đòi hỏi khách quan với CIC độ chuẩn xác cao giá tri pháp lý thông tin phân loại nợ khách hàng vay nhiều ngân hàng Những thông tin CIC cung cấp đòi hỏi phải phản ánh trung thực, khách quan đặc biệt phải đảm bảo tính kịp thời Nếu thông tin CIC không cập nhật thường xun thơng tin sai lệch, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi ngân hàng Để đảm bảo tính xác cập nhật thơng tin, NHNN cần quy định ràng buộc trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thông tin, trách nhiệm CIC việc bảo mật thông tin cho ngân hàng tự đánh giá cho quan giám sát để đánh giá nợ 3.3.2.2 Kiến nghị với quan xây dựng luật pháp số ngành liên quan nhà nước - Đối với việc quản lý doanh nghiệp, quan quản lý Nhà nước cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, đồng thời quan kiểm tốn phải chịu trách nhiệm tính xác, tính minh bạch việc kiểm tốn, giúp phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Từ giúp ngân hàng có sở đánh giá khả tài doanh nghiệp để có định đầu tư đắn, hạn chế rủi ro - Các quan quản lý Nhà nước cần tiến hành rà soát văn quy định, hướng dẫn tránh chồng chéo, thiếu tính đồng tạo điều kiện cho việc tiếp cận, 93 3.3.2.3 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp Trong thời gian tới, hiệp hội doanh nghiệp cần phát huy vai trò thơng qua việc sau: + Đẩy mạnh vai trò cầu nối doanh nghiệp quan quản lý, tạo điều kiện kết nối giao lưu doanh nghiệp hội viên Thông qua hoạt động đối thoại quyền- doanh nghiệp, hiệp hội doanh nghiệp trao đổi, kiến nghị với quyền cấp sách, pháp luật, cải thiện mơi trường đầu tư, kinh doanh Qua đó, sách ngày cải thiện theo hướng phù hợp thực thi hiệu Trong trình xây dựng pháp luật, hiệp hội cần tích cực tổ chức lấy ý kiến hội viên tham gia đóng góp ý kiến xây dựng đạo luật liên quan đến hoạt động SXKD doanh nghiệp với quan lập pháp + Tăng cường phổ biến thông tin hội nhập pháp luật nước, sở hữu trí tuệ, sở hữu cơng nghiệp, quản lý chất lượng, quy chuẩn cho doanh nghiệp hội viên, đặc biệt tìm hiểu, phổ biến thông tin vụ kiện chống bán phá giá góp phần quan trọng việc bảo vệ doanh nghiệp xảy tranh chấp, khởi kiện; + Hỗ trợ doanh nghiêp xây dựng thương hiệu; xúc tiến thương mại + Chủ động đề xuất quan địa phương nhà nước dự án xây dựng khu triển lãm - hội chợ nhằm đẩy mạnh quảng bá sản phẩm Việt Nam + Xây dựng cho doanh nghiệp hội viên chiến lược phát triển có tầm nhìn dài hạn, phù hợp bối cảnh kinh tế + Đặc biệt, với tính chất đặc thù kinh tế mở, hiệp hội doanh nghiệp Việt Nam cịn có trách nhiệm việc liên kết, lôi kéo lan tỏa vốn, công nghệ, quản trị doanh nghiệp từ khu vực kinh tế FDI sang khu vực kinh tế nước Cùng với đó, hiệp hội với nhà nước doanh nghiệp cần có hoạt động cụ thể, xây dựng mối liên kết chặt chẽ theo chuỗi giá trị toàn cầu nâng giá trị gia tăng hoạt động SXKD doanh nghiệp Việt Nam 94 3.3.2.4 Kiến nghị với Doanh nghiệp vay vốn Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng nói chung Vietinbank Thanh Xuân nói riêng phụ thuộc lớn vào mức độ hợp tác hiệu hoạt động khách hàng vay vốn Vì thế, để tạo thuận lợi cho công tác cho vay chi nhánh, khách hàng vay vốn nên: + Thực nghiêm túc chế độ tài kế tốn kiểm toán theo quy định pháp luật + Là khách hàng Ngân hàng, chủ đầu tư cần phải nhận thức đắn qui định mà khách hàng phải tuân thủ trình thực thủ tục vay vốn sử dụng vốn + Cung cấp đầy đủ số liệu cần thiết cách nhanh chóng, xác quy chuẩn cho CBTD cam kết chịu trách nhiệm trước pháp luật thông tin, số liệu cung cấp + Nâng cao chất lượng xây dựng phương án SXKD, lập dự án đầu tư, qua cung cấp cho ngân hàng phương án, dự án khả thi từ giúp cho ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí làm thủ tục qui trình tín dụng + Sử dụng vốn vay mục đích, thực phương án SXKD theo tiến độ, kế hoạch xây dựng 95 Ket luận chương Từ đánh giá thực trạng, kết quả, hạn chế đặc biệt nguyên nhân hạn chế chương chương luận văn nghiên cứu định hướng nâng cao CLTD đối doanh nghiệp Vietinbank nói chung, Vietinbank Thanh Xuân nói riêng Trên sở đó, luận văn đề xuất nhóm giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao CLTD doanh nghiệp Vietinbank Thanh Xuân 96 97 DANH MỤC TÀI THAM KHẢO KẾTLIỆU LUẬN động Hưng kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, có rủi ro Hoạt Tơ Ngọc (2014),ngân “Tínhàng dụngln Ngân hàng”, Học viện Ngân hàng tín dụng loạiVăn rủi Tiến ro có(2015), phản ứng dâytậptruyền vàhàng ảnh Thương hưởng tiêu cựcNXB đến Nguyễn “Toàn Quản lây Trị lan Ngân Mại”, toàn bộLao đời Động sống kinh tế - trị xã hội quốc gia Thực tế, tình hình rủi ro tín dụng trêncác thếtổgiới vàtín tạidụng Việt năm Nam2010 ln có biến động tương đối phức tạp Luật chức Vì vậy, nângNgân cao hàng CLTDNhà nhiệm vụ quan tâm hàng đầu, thường xuyên Luật nước Việt Nam năm 2010 có tính chấtcáo lâuthường dài khơng TMCP tồn hệCơng thống ngân hàng, doanh nghiệp mà Báo niên ngân hàng Thương Việt Nam với tồnBáo xã cáo hội tài số liệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nam TMCP -Công Thương ChiXuân nhánh Thanh Xuân” (phạm vi cho vay) hoàn thành Chi nhánh Thanh một7.số Các nhiệm sau: vănvụbản hành liên quan đến cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Hệ thống hóa,Việt hồn thiện bổ sung lý luận tín dụng NHTM, CLTD đối Công Thương Nam với nghiệp chí NHTM; Cácdoanh báo, tạp chí: Tạp Ngân hàng, Thơng tin tài chính, Thời báo kinh tế Phân tích,www.sbv.gov.vn đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Vietinbank Thanh Website: Từwww.vietinbank.vn nên thành cơng đạt được, hạn chế cịn tồn 10 Xuân Website: số nguyên nhân tồn CLTD doanh nghiệp Vietinbank Thanh Xuân Đề xuất đồng giải pháp đối Vietinbank Thanh Xuân số kiến nghị với Vietinbank, NHNN, quan xây dựng luật pháp, số ngành liên quan nhà nước, doanh nghiệp hiệp hội doanh nghiệp nhằm góp phần nâng cao CLTD doanh nghiệp Vietinbank Thanh Xuân Tôi xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên hướng dẫn khoa học TS Hà Thị Sáu Xin chân thành cảm ơn tới Khoa sau đại học - Học viện Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sỹ Do điều kiện ... TIẾN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ... Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt... VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ NGỌC TIẾN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2017 NGÂN HÀNG