0786 nâng cao chất lượng cho vay làng nghề tại chi nhánh NH nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã từ sơn luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC MINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC MINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS.VŨ ĐỨC CHÍNH HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị xã Từ Sơn Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Người cam đoan Nguyễn Ngọc Minh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Công cụ đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại .12 1.2.4 Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại .14 1.2.5 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 17 1.3 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY THEO BASEL II VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM20 1.3.1 Nội dung nâng cao chất lượng cho vay theo Basel II 20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN .24 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN 24 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .24 2.1.2 Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị xã Từ Sơn 26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị xã Từ Sơn 30 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN 35 2.2.1 Làng nghề có quan hệ vay vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị xã Từ Sơn 35 2.2.2 Quy trình, quy định công cụ đánh giá chất lượng cho vay làng nghề chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị xã Từ Sơn 36 2.2.3 Thực trạng chất lượng cho vay làng nghề chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị xã Từ Sơn 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN 53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN .61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN 61 3.1.1 Định hướng cho vay làng nghề Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn .61 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng choVIẾT vay làng nghề Ngân hàng DANH MỤC TỪ TẮT Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị xã Từ Sơn 62 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN 63 3.2.1 Nhóm giải pháp quy định, quy trình mơ hình tổ chức .63 3.2.2 Nhóm giải pháp nguồn vốn 66 3.2.3 Nhóm giải pháp hoạt động tín dụng .69 3.2.4 Nhóm giải pháp bổ trợ .76 3.3 KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Với trụ sở Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 81 3.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng nhà nước .82 3.3.3 Kiến nghị với UBND tỉnh Bắc Ninh UBND thị xã Từ Sơn 85 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội làng nghề .86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 Viêt tẵt Nội dung BĐS Bất động sản CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng ^C!C Trung tâm thơng tin tín dụng ^CN Chi nhánh DNTN Doanh nghiệp tư nhân GDP Tăng trưởng qc nội GTCG Giấy tờ có giá GTGT Giá trị gia tăng HTXH Hệ thông xêp hạng ^KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LNST Lợi nhuận sau thuê ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn NSNN Ngân sách nhà nước PGD Phịng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng IP Sản phâm SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tơ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TN Thu nhập TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm “TX Thị xã UBND Uy ban nhân dân VCSH Vôn chủ sở hữu VĐL Vôn điêu lệ ~ 75 ~ - Với BĐS: định kỳ tháng/lần kiểm tra, năm/lần định giá lại TSBĐ - Phương tiện vận tải, máy móc thiết bị: định kỳ tháng/lần kiểm tra, tháng/lần định giá lại TSBĐ - Với hàng tồn kho, quyền đòi nợ: kiểm tra định giá lại định kỳ hàng tháng, Hiện tại, chi nhánh không nhận chấp hàng tồn kho, quyền đòi nợ khách hàng làng nghề Theo quy định hành, chi nhánh 12 tháng/lần tiến hành kiểm tra tình hình hoạt động SXKD khách hàng Chu kỳ kiểm tra tương đối dài đặc biệt giai đoạn thị trường biến động nay, chi nhánh nên tăng tần suất kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng từ tháng lên tháng Mục đích sử dụng vốn vay yếu tố quan trọng để ngân hàng định cho khách hàng vay đồng thời NHNN yêu cầu, TCTD quản lý mục đích vay vốn khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần quy định trường hợp phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng không riêng kiểm tra trường hợp giải ngân khơng có chứng từ giải ngân tiền mặt Từ đó, thiết kế mẫu biểu việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm đảm bảo toàn CBTD kiểm tra nội dung cần thiết nhằm phát rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích - Thường xuyên theo dõi diễn biến dư nợ khách hàng (tăng, giảm), trạng thái nợ hợp đồng tín dụng (trong hạn, nợ hạn, nợ liên quan đến vụ án), phân loại nhóm nợ khách hàng (nhóm 1, nhóm 2,.) - Đôn đốc khách hàng trả nợ theo lịch thoả thuận, chậm ngày trước đến hạn trả nợ gốc, lãi, Chi nhánh phải gửi thông báo nhắc nhở khách hàng thu xếp nguồn trả nợ hạn - Tăng cường kiểm tra việc khách hàng thực điều kiện theo cam kết hợp đồng tín dụng, ~ 76 ~ 3.2.4 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Để cạnh tranh với TCTD, NHTM cổ phần, thường cạnh tranh chất lượng chăm sóc khách hàng - điểm yếu NHTM nhà nước Thực tế cho thấy, đến giao dịch NHTM cổ phần, khách hàng cảm thấy thoải mái, hài lòng với thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng nhiên, với NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT TX Từ Sơn nói riêng điểm cịn yếu NHTM cổ phần địa bàn Sản phẩm ngân hàng sản phẩm dịch vụ, khác biệt sản phẩm không nhiều, mức lãi suất TCTD huy động kinh tế ổn định khơng có chênh lệch, chất lượng chăm sóc khách hàng dần trở thành yếu tố quan trọng để chi nhánh giữ chân khách hàng cũ gia tăng khách hàng Ngoài phần quà tặng khách hàng nhân ngày 8/3, 20/10, chi nhánh nên có chương trình nhắn tin chúc mừng sinh nhật khách hàng, chúc mừng ngày lễ đặc biệt năm Tết nguyên đán, Tết dương lịch, 8/3, 20/10, Điều giúp khách hàng cảm thấy ngân hàng quan tâm đến khách hàng Khi khoản tiền gửi khách hàng đến hạn, khách hàng chưa rút tiền ngân hàng có chế độ tự động thông báo cho khách hàng để khách hàng nắm bắt thời gian khoản tiền gửi đến hạn, đồng thời khách hàng gia tăng hài lòng giao dịch với ngân hàng Nhân viên phải thể sẵn sàng phục vụ khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng dù nhu cầu hỗ trợ/tư vấn sản phẩm dịch vụ Tạo ấn tượng tốt khách hàng Thái độ tạo tương tác tốt khách hàng với CBNV giao dịch Bảo vệ chi nhánh phải chủ động giúp khách hàng đậu xe đến giao ~ 77 ~ dịch lấy xe Bảo vệ phải ln vui vẻ, nhiệt tình, nghiêm túc để tạo ấn tượng từ giây phút khách hàng đến giao dịch Nhân viên phải có cam kết cơng việc mình, thực chức nhiệm vụ giao, trung thực nhiệt tình, vui vẻ Trong giao tiếp, cán phải thể thái độ nhiệt tình, niềm nở, lịch sự, sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Chú ý đến giọng nói, cách biểu đạt ngữ điệu, âm lượng đủ để khách hàng nghe, nắm bắt thông tin, dễ hiểu như“ Cẩm nang văn hóa AGRIBANK” Chun mơn nghiệp vụ yêu cầu cốt lõi chất lượng dịch vụ tốt, phải chuẩn hóa quy trình, quy định kiến thức xã hội khác phục vụ cơng việc Trong q trình làm việc với khách hàng, nhân viên phải có thái độ thân thiện, tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái để trao đổi nhu cầu giao dịch CBNV phải tuân thủ nguyên tắc cách nghiêm túc Không khách hàng cảm thấy bị đối xử bất công, dễ dẫn đến phản ứng cảm tính, gây ức chế cho khách hàng Một yếu tố quan trọng an toàn, bảo mật CBNV phải cam kết với khách hàng an tồn giao dịch thơng tin khách hàng giao dịch chi nhánh NHNo&PTNT TX.Từ Sơn, phải đảm bảo quyền lợi, nghĩa vụ cho khách hàng theo quy định NHNo&PTNT quy định pháp luật 3.2.4.2 Nâng cao chất lượng cán nhân viên Cán làm cơng tác tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để phân tích đưa định có nên cho vay hay khơng, trình độ cán tín dụng có tính chất định đến chất lượng tín dụng, ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng Cán tín dụng có trình độ cao đánh giá đầy đủ thông tin cần thiết liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, từ ~ 78 ~ đưa ý kiến xác cần tăng cường đào tạo để nâng cao chất lượng CBTD - Xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng Hướng dẫn, tập hợp, bồi dưỡng kiến thức chun mơn nghiệp vụ, trình độ thẩm định đánh giá doanh nghiệp dự án doanh nghiệp, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Định kỳ hàng tháng, có chương trình học tập, trao đổi kinh nghiệm thực tế lãnh đạo nhân viên để bổ sung thơng tin, phịng nhóm chịu trách nhiệm chủ trì Hàng quý, phối hợp với phòng đào tạo trụ sở chính, tổ chức buổi đào tạo trình độ cán lớp đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá tài sản, thẩm định dự án, - Đặc biệt phận tín dụng, phải có tiêu chuẩn rõ ràng trình độ, kinh nghiệm thực tế, thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng Kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán thiếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn Có chế tài xử phạt cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp ví dụ lần bị cảnh cáo phịng, lần cảnh cáo tồn chi nhánh, lần cho nghỉ việc - Có sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc, tổ chức lớp đào tạo Bổ nhiệm chức danh khách quan quy định, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất Đồng thời có sách rõ ràng phân quyền cụ thể liên quan đến cho vay, thu nợ xử lý nợ để nhân viên phận hiểu rõ trách nhiệm quyền hạn 3.2.4.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách ~ 79 ~ hàng có thơng tin cập nhật, quán, có hiểu biết dịch vụ bán lẻ ngân hàng nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng Thông qua kênh thơng tin đại chúng như: đài phát thanh, truyền hình, báo chí (báo điện tử, trang web), ấn phẩm báo, tạp chí; marketing trực tiếp qua thư, điện thoại.; quảng cáo trời, - Để đảm bảo phục vụ tốt thiết ngân hàng phải hiểu đối tượng phục vụ Do liệu thông tin khách hàng hầu hết ngân hàng không đầy đủ, không thực điều tra khách hàng hàng năm Vì vậy, chi nhánh cần phải phân khúc thị trường để xác định cách hợp lý cấu thị trường khách hàng mục tiêu, từ tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng - Tiến hành làm tờ rơi giới thiệu tính dịch vụ sản phẩm, dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu - Ngân hàng nên thường xuyên cung cấp thơng tin khả tài chính, báo cáo kiểm tốn ngân hàng qua phương tiện thơng tin đại chúng để người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng, từ tạo cho khách hàng cách nhìn tổng qt ngân hàng, tăng lịng tin khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh tăng cường tài trợ chương trình từ thiện, chương trình khuyến học để quảng cáo hình ảnh thương hiệu chi nhánh, để lại ấn tượng tốt với khách hàng tiềm Chi nhánh nên trọng vào chương trình ủng hộ, giúp đỡ gia đình có hồn cảnh khó khăn địa bàn đặc biệt khu vực làng nghề, trao giải thưởng học sinh nghèo vượt khó, học sinh đạt giải quốc gia, ~ 80 ~ 3.2.4.4 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin Để tăng cường lực hệ thống công nghệ, NHNo&PTNT cần tăng mức để đầu tư hệ thống mạng bảo mật, hệ thống chuyển mạch phát hành thẻ ATM thẻ tín dụng quốc tế, hệ thống phần cứng hạ tầng cho trung tâm liệu, trung tâm dự phòng thảm họa, nâng cấp phần mềm ứng dụng core banking Thực nâng cấp chất lượng tốc độ đường truyền liệu, nâng cấp chất lượng hệ thống máy tính đảm bảo đáp ứng nhu cầu sử dụng CBNV Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đường truyền nhằm đảm bảo, an toàn liệu truyền nhận đường truyền công cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần tránh trường hợp rị rỉ lợi dụng thơng tin Ngoài ra, chi nhánh thực quản lý việc sử dụng mạng CBNV nhằm đảm bảo không gây tắc đường truyền nâng cao ý thức làm việc CBNV Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thơng tin khách hàng hệ thống tường lửa, phịng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn tài sản hoạt động ngân hàng 3.2.4.5 Tăng cường quan hệ với ban ngành Xây dựng mối liên kết với hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, nắm bắt thông tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ, đồng thời truyền tải thông tin hoạt động ngân hàng tới khách hàng từ tạo mối quan hệ qua lại thường xuyên ngân hàng với hiệp hội Thông qua hiệp hội, ngân hàng tiếp cận khách hàng để mở rộng huy động vốn tín dụng Đồng thời thơng qua hiệp hội này, chi nhánh có thêm kênh thơng tin việc quản lý tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Tại TX.Từ Sơn có hội làng nghề đồ gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ, hội ~ 81 ~ làng nghề sắt thép Đa Hội, hội làng nghề dệt may Tương Giang, chi nhánh cần phải tăng cường tiếp xúc thiết lập mối quan hệ tốt với hiệp hội 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với trụ sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.3.1.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm Đa dạng hóa sản phẩm xác định điểm mạnh, mũi nhọn để phát triển ngân hàng Do đó, cần tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Cùng nhu cầu khách hàng có nhiều sản phẩm ngân hàng đáp ứng đủ cho nhu cầu đó, việc tạo tiện ích liên kết đáp ứng khơng cho nhu cầu điểm trội để thu hút khách hàng sử dụng Khả cung cấp nhiều sản phẩm bao gồm nhiều sản phẩm thơng qua đa dạng kênh phân phối giúp ngân hàng sử dụng tối ưu thuận lợi mà cách mạng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại thị trường Việt Nam Ngân hàng phải phát chinh phục khách hàng không đơn tạo sản phẩm dịch vụ trước Không ý tới khách hàng mà phải quan tâm khai thác khách hàng tiềm Có định hướng phát triển khách hàng cụ thể tùy theo thời kỳ định 3.3.1.2 Đẩy mạnh sách chăm sóc khách hàng Hiện tại, NHNo&PTNT Việt Nam có hỗ trợ chi nhánh việc áp dụng sản phẩm nhằm tăng doanh số cho sản phẩm Việc chăm sóc khách hàng chủ yếu chi nhánh tự chi đưa vào chi phí chi nhánh Để sách chăm sóc khách hàng chi nhánh hiệu tăng lợi nhuận cho chi nhánh để khuyển khích chi nhánh ~ 82 ~ hoạt động, NHNo&PTNT nên xây dựng quỹ hỗ trợ chi nhánh việc chăm sóc khách hàng 3.3.1.3 Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam cần đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống, để đảm bảo số lượng khách hàng nắm bắt thông tin lớn Ngoài ra, ngân hàng cần xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu từ Trung ương xuống chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo thống hình ảnh Đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ cho chi nhánh thường xuyên tổ chức đào tạo, cho cán học hỏi kinh nghiệm Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc phát triển tảng khách hàng bền vững 3.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Một là, hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế xã hội Nhà nước phải giữ ổn định kinh tế Đây điều kiện quan trọng làm tăng tin tưởng phận có nhà sản xuất, ngân hàng người tiêu dùng triển vọng tươi sáng kinh tế Với kinh tế suy thối nhiều ngân hàng gặp khó khăn hoạt động: hoạt động kinh doanh lãi thấp, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng cao, Cần tiếp tục thực mục tiêu kiểm sốt tăng trưởng tín dụng để kiềm chế lạm phát, đồng thời đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng Phát triển kinh tế bền vững tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng huy động vốn cho vay cách an toàn Cần đưa sách phù hợp cải thiện môi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho nhiều tầng ~ 83 ~ lớp dân cư xã hội có điều kiện tiếp cận với sản phẩm ngân hàng đại Do vậy, Nhà nước cần có chế đầu tư thỏa đáng vào việc phát triển sở hạ tầng công nghệ, dịch vụ tự động đại hệ thống bán hàng tự động, Khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội, phân bố đồng Cần khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng ngân hàng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Một chủ trương lớn thời gian qua trả lương người lao động qua tài khoản Điều không làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá sản phẩm tín dụng đến với khách hàng Hai là, hồn thiện môi trường pháp lý Điều kiện môi trường pháp lý thuận lợi quan trọng hoạt động NHTM Trong việc hoàn thiện môi trường pháp lý, cần đặc biệt ý tới việc hoàn thiện văn pháp luật tài sản chấp, phát mại TSBĐ, văn nhiều bất cập, việc xác định quyền sở hữu tài sản dùng làm chấp Chính phủ tạo thơng thống việc lý tài sản chấp doanh nghiệp, cá nhân có nợ xấu cần xử lý Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, nâng cao quyền tự chủ TCTD phù hợp với cam kết chuẩn mực quốc tế, xây dựng luật ngân hàng tạo sở pháp lý cho mơ hình ngân hàng trung ương đại phát triển hệ thống TCTD giai đoạn Chính Phủ cần có biện pháp cần thiết để đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Đối với lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu ~ 84 ~ cầu phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế giới, ví dụ đáp ứng điều kiện theo Basel II hoạt động ngân hàng Ba là, xây dựng lộ trình áp dụng quy định, sách Đối với sách ảnh hưởng nhiều tới tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, người dân cần phải có lộ trình áp dụng phù hợp Ví dụ, với sách mua bán chuyển quyền chuyển nhượng phải sang tên tài sản phải đăng ký quyền sở hữu dù quy định lâu xã hội khơng áp dụng người dân khơng biết Khi Chính phủ thắt chặt việc chấp hành, quy định không phổ biến rộng rãi cho nhân dân trước thực thời gian ngắn (một tuần) thông tin cần báo chí đề cập rộng rãi Nhiều người dân kinh doanh xe cũ không kịp xử lý gây tồn đọng hàng số lượng lớn hàng không bán Khách hàng khơng kinh doanh khơng có tiền để trả nợ ngân hàng làm cho nợ hạn ngân hàng gia tăng, ngân hàng khó xử lý xe cũ để thu hồi nợ 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng ngân hàng, tiếp tục nới lỏng hạn chế huy động vốn VND NHTM nước phù hợp với cam kết tiến trình hội nhập quốc tế Tăng cường biện pháp thiết chế đảm bảo an toàn tiền gửi, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền tiếp tục hồn thiện sở pháp lý mơ hình hoạt động nhằm nâng cao hiệu bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Nâng cao lực điều hành thị trường liên ngân hàng, hồn thiện hệ thống thơng tin, tăng khả dự đoán nhu cầu vốn NHTM cách tương đối xác (sử dụng mơ hình tốn kỹ thuật tính tốn đại) Điều chỉnh mức lãi suất phí phù hợp với thị trường dịch vụ ngân ~ 85 ~ hàng Việt Nam; hoàn thiện môi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thông thống, ổn định, đảm bảo bình đẳng an tồn cho doanh nghiệp tham gia thị trường hoạt động có hiệu quả; phát triển nguồn nhân lực Để tăng lực tài cho ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng qui mô hoạt động nâng cao khả cung ứng dịch vụ phải giải vấn đề: tăng vốn tự có; tăng khả sinh lời tháo gỡ khó khăn để xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, làm bảng cân đối tài sản Về lãi suất, cần phải điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với cung cầu vốn phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội ngân hàng nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc kiểm sốt, điều tiết lãi suất thị trường thơng qua lãi suất định hướng 3.3.3 Kiến nghị với UBND tỉnh Bắc Ninh UBND thị xã Từ Sơn Thực trạng ô nhiễm môi trường làng nghề ngày gia tăng, tỷ lệ người dân mắc bệnh ngày cao, tuổi thọ trung bình người dân giảm xuống Trước thực trạng này, làng nghề cần đề nghị lên quan nhà nước xây dựng khu xử lý chất thải, xử lý nước thải tập trung Đặc biệt, làng nghề Từ Sơn nói riêng quan nhà nước tỉnh Bắc Ninh nói chung nên chủ động tham gia hợp tác quốc tế môi trường, triển khai hiệu dự án tham gia với nước dự án nâng cao lực quản lý môi trường cấp tỉnh, dự án đầu tư xây dựng mơ hình xử lý nước thải, dự án xử lý chất thải, Trước mắt, tình trạng chưa khắc phục, người dân làng nghề cần nâng cao ý thức giữ gìn vệ sinh mơi trường khơng vứt rác thải bừa bãi, rác thải cần tập trung khu vực để xử lý, Chỉ đạo ngành, cấp quyền khẩn trương quy hoạch cấp ~ 86 ~ đất để tạo mặt hoạt động cho làng nghề, sở có điều kiện xử lý môi trường chất thải làng nghề Khẩn trương hồn thiện cơng tác cung cấp nước địa bàn toàn thị xã Từ Sơn đặc biệt làng nghề Chỉ đạo ngành thuế, phối hợp với quan chức để nghiên cứu, đề xuất giải pháp quản lý vốn làng nghề, có giải pháp thu thuế (nhất thuế VAT) cho phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh làng nghề, tạo điều kiện kích thích sản xuất làng nghề phát triển, đồng thời hướng dẫn sở, doanh nghiệp hộ sản xuất dần vào chế độ hạch toán kinh tế, hoạt động theo luật sách ban hành Tạo điều kiện cho làng nghề tiêu thụ sản phẩm, vốn, công nghệ, thiết bị sản xuất đặc biệt phải có biện pháp trợ giúp cho làng nghề sản xuất sản phẩm mang nét văn hoá truyền thống Thành lập quan chức quản lý hoạt động làng nghề, chịu trách nhiệm đầu mối để tháo gỡ khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh làng nghề 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội làng nghề Việt Nam gia nhập quốc tế ngày sâu rộng đó, hàng hóa Việt Nam chịu cạnh tranh ngày gay gắt Hiện nay, thị trường có nhiều sản phẩm gỗ giá thành hợp lý, mẫu mã đẹp, sản phẩm gỗ Đồng Kỵ ngày phải nâng cao lực cạnh tranh Để nâng cao lực cạnh tranh quảng bá thương hiệu, làng nghề cần quy hoạch tập trung thành khu sản xuất giới thiệu sản phẩm Việc tập trung này, tạo thuận tiện việc xử lý chất thải tập trung Ngồi ra, hộ gia đình làng nghề sản xuất gia với thành viên gia đình, điều làm cho hộ gia đình khó mở rộng quy mơ Vì vậy, hộ gia đình nên tăng cường liên kết để chun mơn hóa khâu q trình sản xuất, tiêu thụ giúp cho làng nghề ngày phát triển ~ 87 ~ Các sở sản xuất làng nghề cần tích cực tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng để thay đổi kiểu dáng chất lượng sản phẩm cho phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Làng nghề phải xác định thị trường mục tiêu gì, chẳng hạn hướng tới tiêu thụ sản phẩm nước hay xuất Đây định hướng quan trọng, làm sở cho trình sản xuất Những người chủ sở làng nghề cần nâng cao ý thức bảo vệ môi trường, lực quản lý cách tham gia khóa đào tạo lợi ích bảo vệ mơi trường, quản trị kinh doanh, kế tốn, ứng dụng tin học vào q trình điều hành sản xuất, ứng dụng thương mại điện tử nhằm mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm Đồng thời cần phải nâng cao tay nghề cho thợ làng nghề, đầu tư máy móc cơng nghệ đại, quan tâm tới việc bảo vệ môi trường xung quanh làng nghề KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn nghiên cứu định hướng phát triển cho vay làng nghề NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh Thị xã Từ Sơn nói riêng Kết hợp với ưu nhược điểm phân tích chương 2, chương luận văn đề xuất số giải pháp quy định, quy trình, mơ hình tổ chức, giải pháp nguồn vốn huy động, giải pháp tín dụng, giải pháp bổ trợ khác kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay làng nghề chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Từ Sơn ~ 88 ~ KẾT LUẬN Ngân hàng chịu cạnh tranh ngày gay gắt tình trạng nợ q hạn nợ khó địi ngân hàng tăng cao, hoạt động tín dụng chiếm khoảng 80% tổng thu nhập ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng cơng việc quan trọng giai đoạn Tại chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Từ Sơn cho vay làng nghề chiếm 50% tổng dư nợ toàn chi nhánh cho vay làng nghề khó kiểm sốt mục đích vốn vay dòng tiền khách hàng Luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay làng nghề chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị xã Từ Sơn " phân tích số vấn đề bản: - Những vấn đề hoạt động tín dụng NHTM, làng nghề hoạt động cho vay làng nghề; - Thực trạng chất lượng cho vay làng nghề chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Từ Sơn; - Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay làng nghề chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Từ Sơn Do hạn chế mặt thời gian phạm vi nghiên cứu rộng, luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy/cơ bạn để luận văn hoàn chỉnh Qua em xin chân thành cảm ơn Thầy TS Vũ Đức Chính, người tận tình hướng dẫn học viên hoàn thành luận văn này./ Em xin chân thành cảm ơn! Sơn (2011), Báo DANH cáo khảoMỤC sát cho vayLIỆU làng nghề KHẢO chi nhánh NHNo&PTNT TÀI THAM TX Từ Sơn năm 2010, Bắc Ninh Nguyễn Thị Minh Hiền, Giáo trình Maketing Ngân hàng, Học Viện Ngân 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN TX Từ hàng, NXB Thống kê Sơn (2012), Báo cáo khảo sát cho vay làng nghề chi nhánh NHNo&PTNT Học viện ngân hàng (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB TX Từ Sơn năm 2011, Bắc Ninh Thống kê, Hà Nội 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN TX Từ Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, Sơn (2013), Báo cáo khảo sát cho vay làng nghề chi nhánh NHNo&PTNT NXB Thống kê, Hà Nội TX Từ Sơn năm 2012, Bắc Ninh Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định 18/2007/QĐ - NHNN, Hà Nội 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Báo Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 457/2005/QĐ - NHNN, Hà Nội cáo tài NHNo&PTNT Việt Nam năm 2009, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN, Hà Nội 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Báo Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Hà Nội cáo tài NHNo&PTNT Việt Nam năm 2010, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN TX Từ 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2012), Báo Sơn (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh cáo tài NHNo&PTNT Việt Nam năm 2011, Hà Nội NHNo&PTNT TX Từ Sơn năm 2009, Bắc Ninh 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2013), Báo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN TX Từ cáo tài NHNo&PTNT Việt Nam quý 3/2012, Hà Nội Sơn (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 20 QuOc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, Hà Nội NHNo&PTNT TX Từ Sơn năm 2010, Bắc Ninh 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN TX Từ Sơn (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT TX Từ Sơn năm 2011, Bắc Ninh 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN TX Từ Sơn (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT TX Từ Sơn năm 2012, Bắc Ninh 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN TX Từ Sơn (2010), Báo cáo khảo sát cho vay làng nghề chi nhánh NHNo&PTNT TX Từ Sơn năm 2009, Bắc Ninh 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN TX Từ ... lượng cho vay làng nghề chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị xã Từ Sơn 43 2.3 Đ? ?NH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN .61 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ... MỤC TỪ TẮT Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thị xã Từ Sơn 62 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN