0724 mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM CP công thương việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -O O O - TRẦN THỊ THU HÀ NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM: Ngân hàng Thương mại TMCP: Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank: Sacombank: Vietcombank: BIDV: MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng đầu tư phỏt triển Việt Nam Eximbank: Ngân hàng TMCP Á Châu Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Mã số: 60.31.12 Ngân hàng TMCP xuất nhập CVTD: Cho vay tiêu dùng ACB: Techcombank: LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG Hà Nội - 2010 DANH MỤC BẢNG VÀ ĐỒ THỊ Bảng 2.1 Mạng lưới hoạt động 32 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức Trụ sở 33 Sơ đồ 2.2 Mơ hình tổ chức hệ thống Ngân hàng TMCP Công 34 thương Việt Nam Bảng 2.2 Kết huy động vốn 35 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn 38 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ 39 Bảng 2.5 Cỏc tiờu phản ánh kết kinh doanh Sơ đồ 2.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng sốNHTM giai đoạn 44 2007 - 2009 Bảng 2.6 Tỷ trọng dư nợ CVTD giai đoạn2007 - 2009 49 Sơ đồ 2.4 Dư nợ CVTD giai đoạn 2007 - 2009 49 Bảng 2.7 Dư nợ CVTD theo sản phẩm 51 Sơ đồ 2.5 Tỷ trọng dư nợ CVTD theo sản phẩm 52 Bảng 2.8 Dư nợ Cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 52 Bảng 2.9 Nợ xấu 53 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY , ʌʌ TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 .Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 .Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.3.1 Khái niệm mở rộng CVTD 17 1.3.2 .Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 20 1.3.3 Sự cần thiết việc mở rộng CVTD 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 28 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 28 2.1.2 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Công 35 thương Việt Nam 2.1.1 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.2.1 lược thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam 42 Sơ 42 2.2.2.Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương ɔ Việt Nam „ 2.3 ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM HÀNG TMCP 54 2.3.2 Nguyên nhân 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ’7777 ,1 „■, 62 NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 62 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công 62 thương Việt Nam 3.1.2 Định hướng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 65 cho vay tiêu dùng 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 66 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng sản phẩm 67cụ the 3.2.2 .Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 69 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm CVTD 70 3.2.4 .Nâng cao trình độ cán tín dụng 71 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 72 3.2.6 .Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng 74 3.2.7 Nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng để 74 thu hút khách hàng 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 78 3.3.2 78 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm gần đây, cạnh tranh thị trường ngân hàng diễn liệt với nhiều loại hình sản phẩm ngân hàng triển khai cung cấp tới khách hàng Để nâng cao hiệu hoạt động với mục tiêu phát triển bền vững, ngân hàng không ngừng nghiên cứu, phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ, có sản phẩm cho vay tiêu dùng sản phẩm ngày khẳng định vị trí sản phẩm cho vay Ngân hàng thương mại Một nguyên nhân khiến cho ngân hàng có vị trí thống trị lĩnh vực cho vay tiêu dùng so với tổ chức tài khác ngân hàng khơng ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Rất nhiều hộ gia đình khơng muốn gửi tiền vào ngân hàng họ khơng thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng họ có nhu cầu Một yếu tố khách quan khác làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy nhu cầu từ phía nhà sản xuất lẫn người tiêu dùng Các nhà sản xuất cần có hỗ trợ để gia tăng số lượng hàng hoá tiêu thụ, người tiêu dùng cần tìm người tài trợ cho nhu cầu chi tiêu Như vậy, với xu hướng ngày phát triển kinh tế giới, nhu cầu đòi hỏi người dân ngày cao Sự gia tăng không ngừng chi nhánh Ngân hàng nước ngồi tổ chức tài phi ngân hàng tạo sức ép ngân hàng thương mại nước cải tiến công nghệ, nâng cao lực quản trị điều hành, đa dạng hóa sản phẩm Sự phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu khách quan, góp phần nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng làm tăng mối quan hệ bền vững ngân hàng khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, áp dụng nhiều hình thức cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ hạn chế Với mong muốn nghiên cứu, luận giải vấn đề lý luận thực tiễn việc mở rộng cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tác giả lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” làm đề tài tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Làm rõ việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi tất yếu trình hội nhập phát triển NHTM - Đánh giá thực trạng việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thời gian qua Những kết đạt hạn chế nguyên nhân - Đưa giải pháp thiết thực nhằm đẩy mạnh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài luận văn lấy hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thời gian qua làm đối tượng nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học: - Phương pháp thống kê; - Phương pháp so sánh; - Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt, nội dung luận văn kết cấu thành 03 chương: Chương 1: Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 68 Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam kết hợp với công ty, đại lý bán hàng việc tài trợ vốn tiêu dùng cho khách hàng Thông qua công ty bán hàng này, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nắm bắt nhu cầu khách hàng đưa thông tin sản phẩm CVTD theo phương thức này, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu hụt người tiêu dùng mua hàng công ty, đại lý bán hàng Áp dụng phương thức cho vay này, ngân hàng thu hút khối lượng lớn khách hàng tiềm năng, mở rộng phạm vi hoạt động Tuy nhiên, với khoản cho vay này, ngân hàng không trực tiếp cho vay với khách hàng mà công ty, đại lý bán hàng thay mặt ngân hàng xem xét khách hàng đề xuất ngân hàng cho khách hàng vay Các cơng ty đại lý bán hàng khơng có đủ nghiệp vụ chuyên môn lĩnh vực cho vay họ ln có xu hướng muốn bán nhiều sản phẩm hàng hoá họ nên họ thường bỏ qua số bước, thẩm định sơ sài, vô trách nhiệm, gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thận trọng lựa chọn công ty, đại lý bán hàng phù hợp, có uy tín để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp Việc nâng cao đa dạng hố loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng góp phần quan trọng việc thực chiến lược marketing ngân hàng đồng Từ đó, ngân hàng có hội quảng bá, khuyếch trương, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung ứng nhằm mở rộng hoạt động thị trường CVTD Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần mở rộng cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phương thức thấu chi thông qua điểm bán hàng Muốn vậy, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phải liên kết với điểm bán hàng tiêu dùng siêu thị, đại lý Đồng thời cá nhân muốn vay vốn theo hình thức 69 phải mở tài khoản tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam tiền lương hàng tháng họ quan chuyển thẳng vào tài khoản Tuy nhiên, hình thức vay thấu chi chưa triển khai rộng rãi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hình thức vay thấu chi tương tự vay lương cán nhân viên (nếu đảm bảo khoản lương hàng tháng) khác khách hàng rút dần tiền từ tài khoản họ Trong vay lương lại áp dụng cán bộ, nhân viên hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nên hình thức vay thấu chi bị hạn chế Nếu vay thấu chi đảm bảo sổ tiết kiệm người biết đến, khách hàng đến cầm cố sổ tiết kiệm muốn sử dụng ln tồn số tiền vay, hình thức vay thấu chi khơng thích hợp với họ Các cá nhân đến vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng thường người làm việc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hưởng lương tháng Nhưng nhu cầu họ lại phát sinh trước kỳ trả lương nên họ cần có tài trợ vốn từ bên ngồi Nếu cá nhân vay tiền từ người cho vay nặng lại từ tổ chức phi ngân hàng phải chịu mức lãi suất cao Trong đó, lãi suất CVTD ngân hàng lại mức vừa phải phù hợp với người lao động Lúc này, ngân hàng với sản phẩm CVTD lựa chọn tốt cho người tiêu dùng 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm CVTD Vì đối tượng CVTD thường cá nhân hộ gia đình nên họ có số lượng lớn, nhu cầu sản phẩm có khác biệt việc nghiên cứu nhu cầu để đưa sản phẩm CVTD cách đa dạng đáp ứng phần lớn nhu cầu họ yếu tố sống để phát triển hoạt động CVTD, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm cần tạo khác biệt sản phẩm ngân hàng khác để thu hút cách tối đa đối tượng 70 khách hàng Ví dụ sản phẩm cho vay mua ô tô đối tượng khách hàng trẻ tuổi cho họ vay với thời gian dài điều kiện thu nhập để trả nợ họ thấp tương lai thu nhập họ cao Hay sản phẩm cho vay mua ô tô ngân hàng thơng qua đại lý thuê mua, bán trả góp 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người ln nhân tố quan trọng công việc Đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam có lợi tuổi đời cịn trẻ, có trình độ đại học, tuyển lựa kỹ nên vững vàng kiến thức chun mơn lại động nhiệt tình với cơng việc Nhưng mà có hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kiến thức tổng hợp cịn thiếu hiểu biết lĩnh vực kinh doanh khách hàng Do đó, bồi dưỡng đội ngũ cán vững vàng kiến thức chuyên môn, thông thạo nhiều kiến thức tổng hợp dày dạn kinh nghiệm thực tiễn nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới tương lai xa Để làm điều này, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần có việc làm cụ thể sau: - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần thực bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ lĩnh cán Đồng thời nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế sách, văn chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng Nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm cán tín dụng nhằm tránh xảy rủi ro không đáng có - Tổ chức lớp tập huấn, hội thảo CVTD ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam ngân hàng nước để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn 71 - Nâng cao tinh thần dám làm dám chịu cho cán tín dụng đồng thời Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh gắn liền với kết công tác cán Đây sở góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng cán tín dụng, thực gắn chặt quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán - Nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ cho cán tín dụng Mở rộng chủng loại tài liệu đặc biệt sách báo, tạp chí sang nhiều lĩnh vực rộng để bổ sung kiến thức tổng hợp cho cán tín dụng 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng Song song với việc mở rộng CVTD, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng khoản cho vay chất lượng quan tâm mức, việc mở rộng CVTD gặp nhiều thuận lợi có nhiều triển vọng Mặc dù nợ hạn CVTD Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thấp cán tín dụng khơng thể chủ quan Vì vậy, tiến hành thẩm định khoản vay kỹ càng, ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tài trợ cho khách hàng uy tín cách có hiệu Dự nợ CVTD Ngân hàng TMCP Công thương thấp, số nợ xấu chưa phản ánh xác mức độ rủi ro loại hình cho vay Thơng thường, số lượng khoản CVTD nhiều thông tin khách hàng chưa đầy đủ, không cập nhật nên CVTD chứa đựng nhiều rủi ro Do vậy, yêu cầu quan trọng cán tín dụng thực nhằm tránh rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng chất lượng thẩm định khoản vay Bên cạnh trình độ chun mơn, cán tín dụng phải thực thu thập thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác qua điều tra, vấn, phân tích thơng tin trực tiếp người tiêu dùng, tìm hiểu qua quan, đồn thể nơi khách hàng vay làm việc, cư trú Bên cạnh 72 đó, việc chủ động tìm kiếm khách hàng, ngân hàng thu thập đầy đủ xác thông tin khách hàng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức có quản lý ngân hàng bao gồm hàng loạt công việc: nghiên cứu, phát thoả mãn nhu cầu khách hàng vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận Xuất phát từ ý tưởng mở rộng quy mơ tín dụng, để tăng khả thâm nhập vào thị trường tiềm năng, ngân hàng phải thu hút nhiều khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng Các ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketing ngân hàng ứng dụng hoạt động ngân hàng để đạt mục đích Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực CVTD CVTD hoạt động mẻ đầy tiềm nên ngân hàng nước kể NHTM quốc doanh hay NHTM cổ phần có xu hướng mở rộng CVTD Để cạnh tranh, thu hút khách hàng, ngân hàng phải điều tra, tìm hiểu sản phẩm đối thủ cạnh tranh, từ đưa phương án phù hợp với ngân hàng Thực tế nay, nhu cầu dân cư tiêu dùng lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng cịn nhiều hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng chưa biết đến thông tin loại hình CVTD ngân hàng, chưa nhận thức lợi ích hoạt động CVTD Trong đó, việc quảng cáo, giới thiệu loại hình dịch vụ CVTD ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phương tiện thơng tin đại chúng cịn hạn chế Như vậy, thời gian tới ngân hàng phải đẩy mạnh công tác khuếch trương, quảng cáo, giúp 73 người dân biết đến sản phẩm bán lẻ ngân hàng, đặc biệt thơng tin CVTD lĩnh vực mẻ Từ yêu cầu, đòi hỏi trên, ngân hàng cần xây dựng riêng cho sách khuếch trương, quảng bá hình ảnh ngân hàng Chính sách khuếch trương gồm hoạt động hỗ trợ nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ đầy đủ ngân hàng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm nhiều đến việc sử dụng sách giao tiếp khuếch trương, giao tiếp nhân viên với khách hàng tạo nên ấn tượng hình ảnh ngân hàng Qua ngân hàng thực cơng tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ CVTD đến tận cán quan, đơn vị kinh tế sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng hiểu rõ sản phẩm CVTD ngân hàng Việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc ngân hàng đưa sản phẩm tốt thoả mãn nhu cầu khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, phân loại khách hàng có sách thu hút khách hàng tiềm Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong nhanh nhẹn, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng Việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị tạo hiệu tích cực, giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Chính sách khuếch trương, quảng bá không thiết chiến dịch quảng cáo rầm rộ phương tiện thông tin đại chúng chương trình khuyến mại lớn Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu nhất, cán tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn Khi đến doanh nghiệp tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh 74 họ nhằm phục vụ cho việc tài trợ vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, cán tín dụng kết hợp giới thiệu CVTD với cán bộ, nhân viên Như vậy, việc đẩy mạnh giao tiếp, khuếch trương giúp khách hàng hiểu rõ ngân hàng, sản phẩm ngân hàng cung ứng, từ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng 3.2.7 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng Hệ thống kiểm soát nội bao gồm hai phận: hệ thống chế kiểm tra nội hệ thống kiểm tốn nội Trong đó, hệ thống chế kiểm tra nội hình thức kiểm tra cài đặt quy trình nghiệp vụ, thực nhân viên nghiệp vụ đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng tất tham gia vào trình xử lý nghiệp vụ, thực lãnh đạo phận Hệ thống kiểm toán nội hình thức kiểm tra nằm ngồi quy trình nghiệp vụ, thực người độc lập với quy trình nghiệp vụ khơng chịu trách nhiệm quy trình nghiệp vụ đó, kiểm tốn viên nội Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng nguyên nhân chủ quan khách quan Vì nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt khoản vay khơng có tài sản bảo đảm Đồng thời, quy định mức trần cho vay đối loại CVTD có tài sản bảo đảm hay khơng có tài sản bảo đảm Thường xun cập nhật, nắm bắt thơng tin khách hàng đối tượng khách hàng cá nhân người khó quản lý thơng tin 3.2.8 Nghiên cứu hồn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng Dựa kết việc nghiên cứu nhu cầu người tiêu dùng giai đoạn để bổ sung sửa đổi điều kiện, quy trình cho vay nhằm 75 vừa đảm bảo hoạt động cho vay diễn an toàn vừa đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Hiện quy trình cho vay cịn số vấn đề thay đổi nhằm làm gia tăng số lượng khách hàng tiếp cận sản phẩm CVTD là: - Theo qui định khoản CVTD kết thúc người vay 54 tuổi nữ, 59 tuổi nam Trong thực tế khách hàng vay tiêu dùng có nguồn trả nợ từ kinh doanh giới hạn độ tuổi nên vay tiêu dùng Nghiên cứu nâng tuổi khách hàng nam nữ kết thúc khoản vay 65 tuổi khách hàng có nguồn trả nợ từ kinh doanh phù hợp với quy định cho vay vốn sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam pháp luật Đồng thời để hạn chế rủi ro độ tuổi khách hàng vay mua bảo hiểm cho đối tượng khách hàng - Đối với khoản vay tiêu dùng cho vay bù đắp đối tượng vay vốn hình thành chưa tháng, ngân hàng khó khăn việc tiếp thị thu hút khách hàng đối tượng vay vốn khách hàng thiết yếu phù hợp - hình thành q tháng Có thể nâng điều kiện thời gian cho vay bù đắp với đối tượng vay vốn hình thành chưa tháng 3.2.9 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đẩy nhanh q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đặc biệt ngân hàng lõi (core banking) Thường xuyên cập nhật tính cơng nghệ ngân hàng tiên tiến giới vào hoạt động ngân hàng Xây dựng đội ngũ cán tin học chuyên sâu nghiên cứu ứng dụng phần mềm vào hoạt động quản lý nói chung hoạt động CVTD nói riêng Phần mềm quản lý CVTD phải đảm bảo có đầy đủ thông tin liên quan cập nhật sản phẩm (thu nhập, chi phí, doanh thu, dư nợ) để đáp ứng nhu cầu phân 76 tích, xử lý số liệu phục vụ cho yêu cầu quản lý cấp định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Với xu phát triển tất yếu CVTD, với lợi ích mà nhà nước đạt được, Chính phủ cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh, tốt đẹp Xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống, cởi mở cho hoạt động CVTD, cụ thể sớm ban hành Luật CVTD để NHTM thống thực theo quy chế chung Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược mở rộng, phát triển tín dụng tiêu dùng phù hợp với mục đích kinh doanh ngân hàng mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Để xây dựng văn Luật có tính đặc thù này, Chính phủ cần sớm phối hợp ban ngành có liên quan với chuẩn bị cho việc soạn thảo, trình cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam Đồng thời, cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, đặc biệt vấn đề quy trình, thủ tục tính thống quy định Những thủ tục rườm rà, phức tạp, mang nặng tính hành cần phải loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tư nước phát triển, tạo việc làm tăng thu nhập cho dân chúng đối tượng trực tiếp CVTD Mọi chuẩn bị chu tất cần thiết cho dù hoạt động CVTD Việt Nam cịn hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian dài Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, 77 mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư, thu hút nhà đầu tư nước đầu tư Việt Nam Chính phủ cần cấu lại ngành nghề kinh tế, quan tâm, ưu đãi ngành sản xuất hàng tiêu dùng, ngành nghề truyền thống ngành dịch vụ phục vụ đời sống, tạo nhiều sản phẩm, kích thích tiêu dùng Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nông dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước, đặc biệt đối tượng có thu nhập thấp, tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình có thu nhập thấp, giúp họ nâng cao, cải thiện mức thu nhập, thu hẹp dần phân hoá giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hố sâu sắc tầng lớp xã hội, nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hoá Đẩy mạnh thương mại nông thôn, miền núi cách mở rộng mạng lưới thương nghiệp vùng ven đô, vùng sâu, vùng xa, hải đảo tạo liên kết thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối 78 vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu dùng, vật tư nông nghiệp, tăng cường đầu tư cho hoạt động thơng tin, phân tích thơng tin, dự báo thị trường, tạo cho nông dân chủ động tiêu thụ, nhằm thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nơng thơn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất tiêu dùng Bên cạnh đó, Nhà nước nên hỗ trợ NHTM việc phổ biến kiến thức, thông tin tuyên truyền hoạt động CVTD ngân hàng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích phát triển hoạt động CVTD Bên cạnh đó, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền hạn ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD Việc hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết để hoạt động CVTD phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ CVTD, thực thống toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời có hỗ trợ, khuyến khích với hoạt động CVTD, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần có hoạch định chiến lược phát triển chung CVTD cho NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD, nhằm tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước tạo hoạt động đồng NHTM từ phát triển Tuy nhiên, để NHNN thực tốt 79 chức đòi hỏi tăng cường hợp tác, trao đổi NHTM NHNN cần hoàn thiện hoạt động trung tâm cung cấp thông tin (CIC) Thông tin yếu tố cần thiết phục vụ cho chiến lược kinh doanh Do đó, hoạt động Trung tâm cung cấp thông tin điều thiếu q trình kinh doanh ngân hàng Thơng qua Trung tâm này, NHTM khai thác thơng tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thơng tin khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng, thông tin thị trường sản phẩm, thông tin nhà cung cấp, biến động tầm vĩ mô vi mô ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng hay khả trả nợ họ thông tin quan trọng khác Tuy nhiên, nay, thông tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với TCTD hay chưa lại q sơ sài, chí khơng đưa lên trang thơng tin Do đó, ngân hàng khơng thể kiểm sốt tình trạng vay nợ khách hàng Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác thông tin, Trung tâm cần phải đa dạng hố nguồn thơng tin, lấy thơng tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, công ty kế tốn, kiểm tốn, cơng ty tư vấn Thơng tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ Trung tâm cần phải chun mơn hố cao đáp ứng nhu cầu ngân hàng, phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng giảm thiểu rủi ro đến mức thấp Trên số kiến nghị, đề nghị Ngân hàng Nhà nước xem xét để có chấn chỉnh, bổ sung có văn hướng dẫn cụ thể để trình thực dễ dàng thuận lợi 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần nghiên cứu triển khai hình thức CVTD khác mà NHTM cổ phần áp dụng Các NHTM 80 cổ phần nhanh nhạy việc đưa sản phẩm hấp dẫn có tính khả thi Vì vậy, để cạnh tranh với ngân hàng khác đa dạng hoá sản phẩm, giảm thiểu rủi ro trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần trọng đến việc phận đoạn thị trường việc phát triển sản phẩm Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần nghiên cứu, triển khai, đưa vào áp dụng sản phẩm Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng phép triển khai thực chưa vào sống gặp nhiều vướng mắc chế văn hướng dẫn cụ thể Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Phát triển nâng cao chất lượng kênh phân phối, kênh phân phối đại tạo điều kiện thuận lợi để đối tượng khách hàng tiếp cận cách nhanh sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm CVTD nói riêng, muốn cần có kế hoạch phát triển cụ thể kế hoạch xây dựng mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch, hệ thống cơng nghệ thống tin ngân hàng đại nhằm đáp ứng nhu cầu thời gian tới Xây dựng đội ngũ nhân lực phát triển sản phẩm bán lẻ nói chung CVTD nói riêng nhằm phân cơng chun mơn hóa lao động, đội ngũ nhân lực cần đào tạo có chun mơn sâu nghiệp vụ vững vàng Về cấu tổ chức cần hình thành mơ hình tổ chức ngân hàng bán lẻ để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung CVTD nói riêng trở thành xu phát triển tất yếu NHTM Việt Nam Ngân hàng nhanh chóng tiếp cận cung cấp sản phẩm cho đội ngũ đông đảo người tiêu dùng Việt Nam, ngân hàng chiếm lĩnh thị trường tiềm 81 KẾT LUẬN • Việt Nam gia nhập WTO lợi song thách thức doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng Sự cạnh tranh khốc liệt ngân hàng không đến từ ngân hàng nước mà từ tập đoàn ngân hàng lớn giới Bản thân ngân hàng phải tự biết phát huy tối đa lợi mà có để vượt qua thách thức, tận dụng hội phát triển để đứng vững thị trường Đối với ngân hàng, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng xem lợi hội nhập Hơn nữa, thị trường chứng khoán, tổ chức tài phi ngân hàng ngày phát triển, trở thành kênh dẫn vốn lớn cho doanh nghiệp, vai trò ngân hàng doanh nghiệp giảm đi, đối tượng khách hàng cá nhân mục tiêu hướng tới ngân hàng Mặc dù CVTD có chi phí giao dịch cao lợi ích mà mang lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế - xã hội lớn Đối với khách hàng, CVTD mang lại cho họ hội có sống đầy đủ hơn, sung túc bối cảnh điều kiện tài chưa cho phép Đối với ngân hàng, dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ tổng thu nhập, với tăng trưởng loại hình mang lại cho ngân hàng hội để đa dạng hoá danh mục sản phẩm tín dụng, từ phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh, thu hút nhiều khách hàng đến thực giao dịch với ngân hàng hơn, hình ảnh uy tín ngân hàng ngày khẳng định lòng khách hàng đối tác kinh doanh Đối với kinh tế xã hội, CVTD phát triển mặt góp phần kích cầu tiêu dùng nước, thúc đẩy sản xuất phát triển, mặt khác giảm bớt gánh nặng cho nhà quản lý giải toán phát triển kinh tế bền 82 83 vững Nói chung, CVTDMỤC xét vềTÀI LIỆU mặt có lợi ích lớn việc thoả DANH THAM KHẢO mãn nhu cầu dân cư tín dụng, tạo lợi nhuận thịnh vượng cho ngân TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng hàng kinh tế thương mại - nghiệp vụ quản trị, NXB thống kê, Hà Nội Tuy nhiên, mở rộng CVTD vấn đề gặp nhiều vướng mắc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Qui định phân loại nợ thực liên quan đến chế, sách Tại Ngân hàng TMCP trích lập dự phịng xử lý rủi ro (493/2005/QĐ-NHNN), Hà Nội Công thương Việt Nam, xây dựng hệ thống sản Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2007), Báo phẩm CVTD hoạt động quảng bá, phát triển sản phẩm chưa cáo thường niên thực trọng, quan tâm mức, tỷ trọng sản phẩm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2008), Báo tổng dư nợ thấp so với ngân hàng thương mại khác Với cáo thường niên định hướng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thời gian tới Ngân hàng Công thương Việt Nam (2008), 20 năm xây dựng phát phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ, chắn hoạt động CVTD có triển đầu tư để mở rộng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2009), Báo Nội dung trình bày luận văn làm rõ vấn đề cáo thường niên hoạt động tín dụng NHTM; CVTD, thực trạng mở rộng CVTD Ngân TS Tơ Kim Ngọc, giáo trình tiền tệ - ngân hàng, NXB thống kê, Hà hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm khẳng định vị trí, vai trị hoạt Nội động CVTD hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ đó, đưa giải pháp, TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB kiến nghị chủ yếu nhằm bổ sung hoàn thiện chế sách CVTD, tạo thống kê, Hà Nội mơi trường pháp lý thuận lợi việc thực CVTD mở rộng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2009), Qui tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam định cho vay cá nhân (221/QĐ-NHCT35), Hà Nội 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Website: www.sbv.gov.vn 11.Thời báo kinh tế Việt Nam, Website: www.vneconomy.com.vn 12.Một số Website khác ... ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CHƯƠNG... Công thương Việt Nam 65 cho vay tiêu dùng 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 66 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng sản phẩm... hàng thương mại Việt Nam 42 Sơ 42 2.2.2.Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương ɔ Việt Nam „ 2.3 ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN CÔNG THƯƠNG