0632 hoạt động huy động vốn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh vĩnh phúc luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THÚY HẰNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2020 II ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THÚY HẰNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Ngọc Loan Ì1 Hà Nội - 2020 ' íf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thân Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo quy định kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực, khách quan Học viên Vũ Thúy Hằng ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại 10 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 12 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại .13 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn 16 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.3 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn số ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 24 1.3.1 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn số ngân hàng thương mại Việt Nam 24 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 27 Kết luận chương 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC .30 iii 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 30 2.1.1 Khái quát Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 30 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc từ năm 2015 đến năm 2019 33 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 35 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng truởng nguồn vốn 35 2.2.2 .Cơ cấu huy động vốn 39 2.2.3 Các hình thức huy động vốn 44 2.2.4 Lãi suất chi phí huy động vốn 48 2.2.5 Mạng luới huy động vốn 51 2.2.6 .Mối liên hệ huy động vốn sử dụng vốn 53 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 55 2.3.1 Các kết đạt đuợc 55 ιv v 3.1.2 Mục tiêu phátDANH triển hoạt MỤC độngCÁC huy TỪ độngVIẾT vốn TẮT Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 63 3.2 Các giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 64 3.2.1 Giải pháp mở rộng thị phần, nâng cao nănglực cạnh tranh 64 3.2.2 Giải pháp chế điều hành sách huy độngvốn 66 3.2.3 Giải pháp cấu nguồn vốn 67 3.2.4 Giải pháp sản phẩm huy động 67 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực 68 3.2.6 Giải pháp khác .70 3.3 Một số kiến nghị 71 3.3.1 Đối với Agribank 71 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nuớc 72 3.3.3 Đối với Chính phủ 73 Kết luận chuơng 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO .76 Ký hiệu Ý nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Chi nhánh IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng Agribank KBNN Kho bạc Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VCSH Vốn chủ sở hữu vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2019 33 Bảng 2.2: Nguồn vốn phân theo kỳ hạn giai đoạn 2015 - 2017 39 Bảng 2.3: Nguồn vốn phân theo kỳ hạn giai đoạn 2018 - 2019 40 Bảng 2.4: Nguồn vốn phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn2015 - 2019 42 Bảng 2.5: Nguồn vốn phân theo loại tiền tệ giai đoạn 2015 - 2019 .43 Bảng 2.6: Ket huy động vốn theoloại sản phẩm tiền gửi năm 2019 46 Bảng 2.7: Biểu lãi suất huy động Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 48 Bảng 2.8: Lãi suất áp dụng số sản phẩm tiền gửi Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 49 Bảng 2.9: Chi phí trả lãi Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn từ 2015 đến 2019 51 Bảng 2.10: Mạng lưới số NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc năm 2019 52 Bảng 2.11: Tổng nguồn vốn huy động dư nợ cho vay theo kỳ hạn Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 53 Bảng 2.12: Chênh lệch lãi suất bình quân Agribank tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn từ năm 2015 đến 2019 55 Danh mục sơ đồ, biểu đồ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc 32 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn từ năm 2015 đến 2019 Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 36 Biểu đồ 2.2: Diễn biến nguồn vốn qua tháng Agribank Chi nhánh 36 Biểu đồ 2.3: Thị phần huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc năm 2019 38 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 42 MỞ ĐẦU raũra Lý lựa chọn đề tài Hiện nay, hệ thống ngân hàng xem huyết mạch kinh tế, đóng vai trị quan trọng q trình ln chuyển vốn đảm bảo cho hệ thống tài kinh tế vận hành thông suốt Để hoạt động hiệu ngân hàng thương mại cần có đủ nguồn lực nguồn lực cần thiết ngân hàng nguồn vốn Nguồn vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động kinh doanh tiền tệ nói riêng Ở Việt Nam năm gần đây, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế Tuy nhiên, để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế thách thức không nhỏ hệ thống ngân hàng thương mại Tiềm lực vốn kinh tế lớn, để thu hút điều không đơn giản, sức ép quy luật cạnh tranh, ngân hàng tham gia thị trường buộc phải tìm nhiều biện pháp nâng cao lực kinh doanh để tồn phát triển thị trường Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc hoạt động huy động vốn NHTM phải tăng cường phù hợp Do vậy, để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân ngân hàng, cơng tác huy động vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Trong năm qua, hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc không ngừng đổi chất lượng, đạt nhiều thành tích quan trọng, góp phần vào việc phát triển kinh tế - xã hội địa phương Tuy nhiên, trải qua thực tế công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nhận thấy thời gian gần công tác huy động vốn chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn tình hình cạnh tranh ngày gay gắt NHTM địa bàn; chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ngày thu hẹp làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh 63 bảo an toàn hoạt động hướng đến đáp ứng chuẩn mực Basel II, trọng tâm thực Thông tư 13/2018/TT-NHNN, Thông tư 41/2016/TT-NHNN quy định có liên quan Tập trung tối đa nguồn lực để thực cổ phần hoá theo kế hoạch, lộ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt [24] Thứ hai, Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin quản trị điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ; nâng cao suất lao động, chất lượng nguồn nhân lực, phát triển đội ngũ cán quản lý kinh doanh có trình độ, kỹ chun sâu, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập quốc tế [24] 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Trên sở định hướng hoạt động kế hoạch giao tiêu Agribank, tình hình kinh doanh địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, chi nhánh cụ thể hóa hoạt động kinh doanh hàng năm, đặt mục tiêu phù hợp với điều kiện thực tế Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc xác định hoạt động huy động vốn hoạt động trọng tâm chi nhánh, sở để Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc tối đa hóa giá trị tài sản hướng đến mục tiêu lợi nhuận Để tiếp tục phát huy thành tích bật công tác huy động vốn giai đoạn 2015 - 2019, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đặt mục tiêu sau: Mở rộng thị trường, thị phần huy động vốn địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc; trì mức tăng trưởng nguồn vốn bình quân đạt 10%/năm; tập trung huy động vào nguồn vốn có tính ổn định cao, chi phí thấp; cấu nguồn vốn phải hợp lý kỳ hạn, đối tượng khách hàng; áp dụng sách lãi suất linh hoạt, mức lãi suất cạnh tranh để trì giao dịch với khách hàng thu hút khách hàng Bám sát định hướng, mục tiêu, chế sách Chính phủ, NHNN Agribank để đưa nhiệm vụ, giải pháp phù hợp với tình hình kinh doanh kế hoạch huy động vốn chi nhánh Chủ động điều hành cân đối vốn, tăng trưởng nguồn vốn sử dụng vốn phù hợp với nghị Hội đồng thành viên 64 Agribank diễn biến thị trường góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đóng góp tích cực vào việc hồn thành tiêu tài Tiếp tục thực đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn để nâng cao khả cạnh tranh Agribank với NHTM khác; phát triển hệ thống mạng lưới ngân hàng để mang sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng, tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng; đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin, lấy công nghệ làm sở để phát triển hoạt động ngân hàng đại Từng bước cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng, tác phong giao dịch, cải tiến quy trình nghiệp vụ nhằm giảm bớt thủ tục, giấy tờ để tạo an tâm, hài lòng cho khách hàng đến giao dịch Tận dụng tối đa nguồn lực, mạng lưới, mối quan hệ để phục vụ công tác huy động vốn Đầu tư vào người, phát triển lực cán nhân viên, khuyến khích cống hiến, ghi nhận thành tích xứng đáng người lao động tạo điều kiện giúp cán có hội phát triển tồn diện 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 3.2.1 Giải pháp mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh Để mở rộng thị phần thị trường huy động vốn, Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc phải nâng cao lực cạnh tranh, tận dụng lợi ngân hàng để huy động thu hút khách hàng gửi tiền Một số giải pháp áp dụng với chi nhánh như: Định kỳ tổ chức đánh giá kết quả, thị phần huy động vốn, làm rõ nguyên nhân nguồn vốn tăng trưởng chậm giảm để có giải pháp huy động vốn phù hợp, có hiệu nhằm đảm bảo khả cạnh tranh, đồng thời điều chỉnh cấu vốn, giữ ổn định lãi suất đầu vào phù hợp với thực tế địa bàn, hạn chế tối đa việc khách hàng rút tiền gửi sang ngân hàng khác Tiến hành phân khúc thị trường khách hàng nhằm xác định hợp lý khách 65 lược quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng miền, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Đối với nhóm khách hàng truyền thống khu vực nông thôn, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc triển khai đạo Agribank việc cho vay địa bàn nông nghiệp nông thôn thông qua hội nông dân, hội phụ nữ, thành lập tổ nhóm vay vốn, triển khai dịch vụ ngân hàng lưu động mà hoạt động Agribank len lỏi đến ngõ xóm Tận dụng mạng lưới cho vay rộng lớn, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nên triển khai kết hợp huy động vốn, phát triển dịch vụ qua tổ trưởng tổ vay vốn, hội trưởng, cộng tác viên thôn xã từ mở rộng thị phần cách tối đa khai thác tiềm thị trường Khai thác tối đa mạnh kênh thông tin đại chúng việc quảng bá tới công chúng đợt huy động sản phẩm huy động vốn có hàm lượng công nghệ cao, sản phẩm mạnh Agribank Trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc có nhiều khu công nghiệp với nhiều doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp lớn hoạt động Đây doanh nghiệp có nguồn vốn ngoại tệ vốn không kỳ hạn nhiều, nhiên năm vừa qua Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc bỏ qua phân khúc khách hàng Do vậy, thời gian tới, chi nhánh phải đẩy mạnh tiếp cận, phục vụ đối tác lớn để triển khai thỏa thuận hợp tác gắn với công tác huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ đón đầu xu hướng doanh nghiệp nước ngồi dịch chuyển sang thị trường Việt Nam Nâng cao khả dự báo, tổ chức khảo sát, nghiên cứu thị trường, nắm bắt thói quen, xu hướng khách hàng để áp dụng sản phẩm huy động vốn đặc thù cho đối tượng khách hàng, vùng miền toàn chi nhánh với mức ưu đãi lãi suất sản phẩm dịch vụ tiện lợi; khuyến khích đơn vị chủ động thực chương trình khuyến mại, tiếp thị, truyền thơng chăm sóc khách hàng Chú trọng cải thiện phân khúc khách hàng có nguồn tiền gửi cao sử dụng nhiều dịch vụ Agribank 66 Thường xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh như: lãi suất, biểu phí, sản phẩm, dịch vụ mới, thị phần, mạng lưới, quy trình, phong cách phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại, để đưa chiến lược cạnh tranh phù hợp đặc biệt công tác huy động vốn chi nhánh Thực nâng cấp hệ thống công nghệ thơng tin, đảm bảo an tồn hệ thống, hỗ trợ kịp thời cho công tác giao dịch, phát triển sản phẩm mới, kết nối khách hàng, quản trị hệ thống, ; đại hóa cơng nghệ để giảm thời gian giao dịch, nâng cao suất lao động, tăng khả cạnh tranh 3.2.2 Giải pháp chế điều hành sách huy động vốn Xây dựng sách huy động vốn phải bám sát chế Nhà nước, phù hợp với diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh Agribank Áp dụng chế điều hành lãi suất linh hoạt, thường xuyên theo sát diễn biến kinh tế vi mô, vĩ mô để đưa hướng xử lý phù hợp với thị trường nhu cầu huy động vốn chi nhánh Sử dụng có hiệu công cụ điều hành kế hoạch, thi đua, khen thưởng (kể xử phạt) để nâng cao tính chủ động chi nhánh, phận công tác huy động vốn đảm bảo cân đối vốn toàn chi nhánh, tránh thụ động vào nguồn vốn điều tiết từ Trụ sở Ban hành chế sách đặc thù, cung ứng sản phẩm dịch vụ chọn gói khách hàng pháp nhân; xây dựng sách lãi suất tiền gửi, tiền vay, phí dịch vụ phù hợp đối tượng khách hàng đảm bảo đơi bên có lợi Xây dựng sách huy động phù hợp với vùng miền, cụ thể: Đối với nguồn vốn khu vực nông thôn, tăng cường huy động vốn chỗ, phối hợp quyền địa phương, tổ chức xã hội thành lập tổ tiết kiệm vay vốn, vừa hỗ trợ hoạt động tín dụng, vừa tham gia huy động vốn; Nghiên cứu tâm lý, nhu cầu, tập quán sinh hoạt nơng dân, tính mùa vụ nơng nghiệp để áp dụng sản phẩm phù hợp; Thực đơn giản hoá thủ tục, giấy tờ đảm bảo theo quy định Đối với nguồn vốn khu vực thành thị, vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu để đưa sách huy động vốn phù hợp, đẩy mạnh công tác marketing để quảng bá sản 67 phẩm huy động vốn Chú trọng cung cấp sản phẩm ngân hàng đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng mục tiêu mà chi nhánh huớng tới, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm hay bán sản phẩm hỗ trợ, mở rộng hoạt động ngân hàng điện tử Quan trọng phải trọng đến lợi ích nguời gửi tiền mục tiêu họ tạo thu nhập nhung đồng thời họ muốn có an toàn Thuờng xuyên phát động phong trào thi đua phát huy sức mạnh tổ chức Đảng, đoàn thể, sức mạnh lực luợng lao động toàn chi nhánh hoạt động huy động vốn 3.2.3 Giải pháp cấu nguồn vốn Tỷ lệ nguồn vốn không kỳ hạn, vốn tổ chức kinh tế, nguồn ngoại tệ Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc chiếm tỷ lệ thấp Do vậy, thời gian tới chi nhánh cần thực hiện: Thuờng xuyên phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn để biết điểm mạnh, điểm yếu cấu nguồn vốn chi nhánh, tìm giải pháp huy động vốn phù hợp với thời kỳ theo yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh Xây dựng cấu nguồn vốn linh hoạt, phù hợp với thời kỳ thị truờng Áp dụng, triển khai giải pháp nhằm tăng tỷ trọng nguồn vốn khơng kỳ hạn có kỳ hạn ngắn để giảm lãi suất bình quân đầu vào Khai thác tối đa nguồn vốn giá rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ tổ chức kinh tế Quan tâm mức đến việc tiếp cận, khai thác nguồn vốn từ doanh nghiệp nuớc nhằm tăng truởng nguồn vốn ngoại tệ phục vụ hoạt động kinh doanh Chủ động hợp tác kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, khoản đầu tu ngắn hạn duới dạng tiền gửi 3.2.4 Giải pháp sản phẩm huy động Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn thuờng đuợc tiến hành cách triển khai nhiều hình thức huy động vốn phù hợp tích hợp vào sản phẩm dịch vụ ngày nhiều tiện ích cho khách hàng đáp ứng mục tiêu huy động tối đa số vốn nhàn rỗi dân cu, tổ chức kinh tế xã hội vào ngân hàng 68 Đối với hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, trước tiên cần đánh giá chất lượng, hiệu quả, mức độ phù hợp với nhu cầu khách hàng sản phẩm từ có định hợp lý việc loại bỏ hay giữ lại, cải thiện, điều chỉnh sản phẩm có Đồng thời tăng cường nghiên cứu nhu cầu thị trường để bổ sung vào danh mục sản phẩm sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường để làm đa dạng, phong phú danh mục sản phẩm huy động vốn chi nhánh Đánh giá, phân loại sản phẩm huy động vốn có mà Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc áp dụng thị trường (số lượng, hiệu quả, vướng mắc trình triển khai sử dụng); với sản phẩm thiếu, tổ chức thực khảo sát khách hàng, phân tích khả sinh lời sản phẩm sở đề xuất hạn chế loại bỏ sản phẩm không hiệu quả, phát triển sản phẩm huy động vốn có khả sinh lời cao, chất lượng tốt, có tính thương hiệu Xây dựng gói sản phẩm kết hợp chặt chẽ huy động vốn, cho vay, toán dịch vụ tiện ích kèm Mobile banking, Internet banking, Các gói sản phẩm phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng tổ chức Bên cạnh sản phẩm nhận tiền gửi giấy tờ có giá Agribank chưa triển khai rộng chi nhánh Vì vậy, thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cần thực tăng cường triển khai giới thiệu, tư vấn cho khách hàng loại sản phẩm 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực Trong lĩnh vực nói chung đặc biệt lĩnh vực ngân hàng nói riêng yếu tố người ln coi vấn đề quan trọng Nó định đến phát triển thành cơng ngân hàng Vì vậy, công tác đào tạo đội ngũ cán chi nhánh coi nhiệm vụ thường xuyên lâu dài Hiện tại, trình độ chun mơn đội ngũ cán làm công tác huy động vốn chi nhánh chưa cao, số năm công tác ngắn, kinh nghiệm việc huy động vốn chưa nhiều, chi nhánh cần thực số giải pháp: 69 Tổ chức khóa học chuyên sâu nội dung liên quan đến hoạt động huy động vốn Để tổ chức khóa học nhu mang lại hiệu cần đuợc xây dựng bản, lập kế hoạch đào tạo sở nghiên cứu nhu cầu đào tạo, thiết kế chuơng trình đào tạo, có xác định hình thức đào tạo, đối tuợng học sở vật chất cho công tác đào tạo, Thực nghiêm túc công tác kiểm tra, đánh giá kết khóa học đạt hiệu Cử cán tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ cử học tập kinh nghiệm chi nhánh, đơn vị hệ thống Agribank làm tốt công tác huy động vốn Các cán sau trở thành giảng viên cho khóa đào tạo chi nhánh Cần thuờng xuyên tổ chức đợt tập huấn có tham gia chuyên gia tổ chức đào tạo có uy tín kỹ mềm cho nhân viên, góp phần nâng cao chất luợng dịch vụ ngân hàng Chi nhánh cần quan tâm nâng cao trình độ tiếng Anh giao tiếp, tin học cho cán đặc biệt đội ngũ giao dịch viên Xây dựng quy định đánh giá xếp loại lao động theo chất luợng công việc để làm sở bố trí lại cơng việc cho phù hợp với lực nhân viên nhu sở để quy hoạch, bổ nhiệm cán Khuyến khích cán tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ thơng qua chế, sách tiền luơng, sách khen thuởng, thơng qua chế khốn sản phẩm Có chế độ đãi ngộ hợp lý cán công tác vùng nông thôn để khuyến khích thu hút nguồn nhân lực chỗ cho chi nhánh Bố trí cơng việc cho cán nhân viên theo sở truờng, trình độ Đào tạo trình độ chun mơn sát với thực tế hoạt động kinh doanh, công tác huy động vốn chi nhánh Tạo môi truờng làm việc lành mạnh, xây dựng văn hóa kinh doanh để cán nhân viên phát huy lực sở truờng mình, tạo mối liên hệ gần gũi nhân viên phận ngồi phận Cơng tác tuyển dụng chi nhánh cần đảm bảo yêu cầu trình độ chuyên môn ứng viên ưu tiên tuyển dụng lao động trẻ có kỹ tin học, ngoại ngữ, có trình độ chun mơn cao, đặc biệt lao động có kinh nghiệm, giàu nhiệt 70 huyết, đạo đức nghề nghiệp Có sách rõ ràng công tác đào tạo sau tuyển dụng 3.2.6 Giải pháp khác 3.2.6.1 Phát triển chăm sóc khách hàng tiền gửi Mở rộng tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn để nhận tiền gửi Phát triển việc thu hút nguồn vốn khách hàng sản phẩm tiết kiệm, tiền gửi toán, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi, để tạo ổn định cho nguồn vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cần xây dựng bố trí phận giao dịch phù hợp, uu tiên cho công tác huy động vốn, phận tiếp đón, tu vấn hỗ trợ khách hàng Thuờng xuyên tổ chức thăm hỏi, gặp g ỡ khách hàng truyền thống, khách hàng tiền gửi để tu vấn, gợi mở thêm việc sử dụng sản phẩm huy động vốn Xây dựng chuơng trình tri ân, tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm nhằm tạo lập, củng cố, trì, phát triển mối quan hệ ngân hàng khách hàng đồng thời quảng bá, giới thiệu, bán chéo thêm sản phẩm Xây dựng sách, tiêu chí khách hàng VIP, thiết kế riêng gói sản phẩm dành riêng cho nhóm khách hàng Tạo không gian riêng tiện nghi để tiếp đón, phục vụ khách hàng VIP; bố trí đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu sản phẩm dịch vụ, kỹ giao tiếp tốt để tu vấn nhu xử lý khiếu nại khách hàng VIP Tạo thoải mái, gần gũi cho khách hàng đến giao dịch Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Truớc tình hình cạnh tranh gay gắt địa bàn lợi lãi suất, sản phẩm đa dạng, khơng cịn tạo nên khác biệt đối thủ với mà thay vào điều tạo nên đặc trung riêng ngân hàng phong cách thái độ phục vụ giao dịch viên Hiện nay, chi nhánh quan tâm nhiều đến tác phong giao dịch nhiên việc thực chua thống nhất, đồng Do vậy, chi nhánh nên xây dựng tiêu chí chấm điểm phong cách phục vụ nhân viên giao dịch thông qua khách hàng hịm thu góp ý để nâng cao chất luợng chăm sóc làm hài lịng khách hàng 71 3.2.6.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing công tác huy động vốn Tăng cường hoạt động quảng cáo tập trung vào lãi suất tiền gửi, sản phẩm huy động, lợi ích khách hàng, hình thức huy động, Tiến hành quảng bá thường xuyên thơng tin đại chúng truyền hình, đài phát thanh, báo chí, mạng xã hội, Thực phát tờ rơi đến khách hàng cách đặt sẵn quầy giao dịch, giao cho cán phát trực tiếp đến khách hàng Dán tờ áp phích điểm giao dịch Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc địa bàn tỉnh Đặt biển quảng cáo khu vực đông dân cư, nhiều người qua lại Bên cạnh đó, quầy giao dịch thường xuyên phát video quảng cáo sản phẩm huy động vốn để thời gian khách hàng chờ giao dịch biết thêm thơng tin sản phẩm Triển khai đợt khuyến mại nhằm đem lại lợi ích gia tăng đến nhóm khách hàng như: tặng quà, phiếu mua sắm trung tâm thương mại gửi tiết kiệm với số dư lớn, lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng thường xuyên gửi tiền, Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo sức hút khách hàng đẩy mạnh quảng cáo thu hút vốn cho ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Agribank Nghiên cứu, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi để nâng cao lực cạnh tranh Xây dựng chiến lược sản phẩm, dịch vụ phù hợp với thời kỳ, phân tích ưu điểm nhược điểm sản phẩm dịch vụ giúp khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ hiệu Đổi công nghệ, ứng dụng công nghệ thông tin đại sử dụng trí tuệ nhân tạo AI vào giao dịch ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Nghiên cứu, phát triển thêm nhiều ứng dụng hoạt động huy động vốn kênh phân phối đại E-mobile Banking, Internet Banking có biện pháp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn qua kênh nhằm giảm tải giao dịch quầy tiết giảm chi phí hoạt động 72 Thực chế mở tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động định lãi suất huy động cạnh tranh sở cân đối lợi nhuận không vuợt mức lãi suất quy định NHNN, đảm bảo không cạnh tranh nội lãi suất địa bàn Đua chuơng trình phuơng pháp đào tạo E-learning vào thực hiện, ban hành quy chế phổ biến rộng rãi chng trình đào tạo cho cán toàn hệ thống Các chi nhánh tổ chức đào tạo, tập huấn theo chuyên đề, tổ chức thi cán giỏi giao dịch với khách hàng, giỏi nghiệp vụ huy động vốn, 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu để kiểm soát mặt lãi suất thị truờng mức hợp lý, hoàn thiện chế điều hành công cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn phù hợp với yêu cầu kiểm soát theo mục tiêu tiền tệ, tạo điều kiện cho việc huy động nguồn lực kinh tế để đáp ứng mục tiêu tăng truởng Tăng cuờng hệ thống tra giám sát tỷ lệ an toàn, việc tuân thủ quy định pháp luật lãi suất, tỷ giá quản lý ngoại hối, buớc tạo minh bạch hoạt động ngân hàng Tiếp tục sửa đổi hồn thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội tại, đảm bảo cạnh tranh bình đẳng Xây dựng chế tài xử phạt cụ thể với truờng hợp vi phạm quy định lãi suất, truờng hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng NHNN cần tăng cuờng, phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tu nuớc ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nuớc nhằm động viên nguồn vốn nuớc vào Việt Nam qua hệ thống NHTM Quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo huớng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua đó, giúp khách hàng có đánh giá đắn ngân hàng đua định cho riêng 73 3.3.3 Đối với Chính phủ Tạo lập trì ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô: Hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu chi phối trực tiếp từ môi trường vĩ mô, dó mơi trường kinh tế ổn định định đến hoạt động ngân hàng mức độ rủi ro kinh doanh Nếu môi trường kinh tế bất ổn gây biến động phức tạp thị trường tài chính, chạy đua lãi suất huy động diễn thường xuyên dẫn đến khó khăn cho NHTM cơng tác huy động vốn Vì vậy, thay giữ mục tiêu tăng trưởng kinh tế cao giá Chính phủ nên ưu tiên ổn định kinh tế vĩ mơ, rủi ro bất trắc từ môi trường kinh tế loại bỏ giúp cho phát triển lành mạnh thị trường tài chính, tạo tảng thuận lợi cơng tác huy động vốn NHTM Tiếp tục hoàn thiện mơi trường pháp lý: Hồn thiện hệ thống pháp lý điều chỉnh tổ chức hoạt động hệ thống TCTD Việt Nam theo hướng tăng cường vai trò quản lý điều tiết NHNN hoạt động tiền tệ - ngân hàng kinh tế, áp dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với thực tiễn Việt Nam, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cho TCTD, tạo điều kiện cho việc huy động vốn NHTM dễ dàng Tăng cường kiểm sốt hoạt động thị trường tài chính: Sự ổn định bền vững thị trường tài nhân tố quan trọng bảo đảm an toàn kinh doanh ngân hàng, tiền đề để NHTM nâng cao công tác huy động vốn Trong năm qua có nhiều cố gắng nhằm tăng cường kiểm sốt thị trường tài việc thực chưa chặt chẽ, tiềm ẩn nguy rủi ro Để khắc phục địi hỏi Chính phủ cần nghiên cứu cải cách hệ thống giám sát tài cho phù hợp với tình hình thị trường Xây dựng chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc nhằm thay đổi thói quen người dân việc nắm giữ tiền mặt, khuyến khích tiết kiệm dân cư, sử dụng tài khoản toán 74 Ket luận chương Nằm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam đóng địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc nên định hướng phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc phần chịu chi phối kế hoạch từ Agribank định hướng phát triển kinh tế - xã hội chung địa phương Hoạt động thời gian tới chi nhánh hướng tới mục tiêu cụ thể mục tiêu tăng trưởng bền vững; mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả; mục tiêu phát triển khách hàng mục tiêu nâng cao đời sống công nhân viên Để thực mục tiêu này, chi nhánh cần có giải pháp tích cực việc phát triển nguồn vốn, mở rộng khách hàng tiền gửi đa dạng hóa sản phẩm huy động Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực toàn chi nhánh 75 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc hồn thiện, nâng cao cơng tác huy động vốn nhằm phát triển mở rộng quy mô kinh doanh nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, thành công cơng tác huy động vốn trì bền vững số lượng chất lượng nguồn vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc thời gian qua tiếp thực mục tiêu tìm giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng yêu cầu đặt hoạt động chi nhánh đồng thời góp phần tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế địa phương Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn trình bày vấn đề sau: - Trình bày sở lý luận nguồn vốn hoạt động huy động vốn - Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc từ nêu lên kết đạt được, hạn chế tồn số nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Dựa vào phân tích thực trạng với kiến thức thu thập trình học tập, nghiên cứu kinh nghiệm thực tế, tác giả đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn Trên toàn đề tài nghiên cứu tác giả “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc” Trong trình nghiên cứu tác giả nỗ lực khả nhiên đề tài mang tính tổng hợp cao thời gian nghiên cứu có hạn nên nội dung khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Mạnh Hùng (2017), Cẩm nang Quản trị Rủi ro Kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Lao động, Hà Nội Reed, E D., Gill, E K (2004), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Vũ Ngọc Châu (2018), Nâng cao hiệu vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lạng Sơn, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Trịnh Thế Cuờng (2018), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Từ Thị Thu Hiền (2014), Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ, Truờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Thị Phuong Hồng (2018), Huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Truờng Đại học Kinh tế - Đại học Huế, Thừa Thiên Huế Mai Trần Nhân (2015), Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Luận văn thạc sĩ, Truờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Lê Hồng Dạ Hạ Thu (2017), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp 77 78 11 Agribank 23 Phan Thu (2018), Hà, Đàm Quyết Văn định Huệ, số Ngô 1705/QĐ-NHNo-NCPT Kim Thanh, Nguyễn Đức Quy Hiển, định đối Lê với Thanh sản Tâm (2007), phẩm Tiền gửiQuản Trực trị tuyến Ngân trênhàng E-Banking thươngtrong mại, hệ Tàithống liệu khóa Agribank, học, Trng ban hành Đại học Kinh ngày 08 tháng tế Quốc 08 năm dân, 2018 Hà Nội 12 Agribank (2020), 24 (2020), Nghị Báo cáo Tổng số 01/NQ-HĐTV kết chuyên Nghị đề Kếquyết hoạch Hộinguồn đồng thành vốn năm 2019; viên Mục mục tiêu, tiêu, nhiệm nhiệm vụ,vụ giải vàpháp giải pháp năm 2020, chủ yếu Hànăm Nội.2020, ban hành ngày 13.10/01/2020 Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc (2016), Báo cáo Tổng kết hoạt động 25.kinh Báodoanh cáo thường năm niên 2015,Agribank, Định hướng truy cập mụcngày tiêu,10giải tháng pháp 03 nămbản 2020, năm từ 2016, Vĩnh Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc (2017), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh 26.doanh Lê Anh năm Tú (2013), 2016, Định Các nhân hướng tố ảnh mục hưởng tiêu, nhiệm đến khảvụnăng kinhhuy doanh độngnăm vốn 2017, Vĩnh ngân Phúc hàng thương mại, truy cập ngày 16 tháng 01 năm 2020, từ 15.giải pháp năm 2018, Vĩnh Phúc cua-ngan-hang-thuong-mai/579b5ddb 16.Anh Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc (2019), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh Tiếng năm G 2018, hướngD.G mục(1999), tiêu, nhiệm năm 2019, Vĩnh 27.doanh Hempell, H., Định Simenson, BankvụManagement, JonhPhúc Wiley, 17.New Agribank York Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc (2020), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh năm 2019, Phương hướng, nhiệm vụ trọng tâm năm 2020, Pearson Vĩnh Phúc 28.doanh Sinkey, J F (2002), Commercial Bank Financial Management, 18.Education, Agribank Inc, (2011), NewQuyết Jersey.định số 3022/NHNo-NCPT Quy định sản phẩm Đầu tư tự động hệ thống Agribank, ban hành ngày 09 tháng 05 năm 2011 19 Agribank (2014), Quyết định số 1430/QĐ-NHNo-NCPT Quy định sản phẩm Tiết kiệm Học đường hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 22 tháng 12 năm 2014 20 Agribank (2015), Quyết định số 726/QĐ-NHNo-NCPT Quy định Một số Sản phẩm tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 09 tháng 06 năm 2015 21 Agribank (2015), Quyết định số 1717QĐ-NHNo-NCPT Quy định sản phẩm ... nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh t? ?nh V? ?nh Phúc Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh t? ?nh V? ?nh Phúc. .. triển Nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh t? ?nh V? ?nh Phúc chuơng 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH? ?NH T? ?NH V? ?NH PHÚC 2.1 GIỚI... Agribank Chi nh? ?nh Đơnt? ?nh vị: V? ?nh Tỷ đồng, Phúc) % Hệ thống chi nh? ?nh, PGD trực thuộc Agribank Chi nh? ?nh t? ?nh V? ?nh Phúc gồm 06 chi nh? ?nh loại II là: Chi nh? ?nh Thổ Tang, Chi nh? ?nh huy? ??n Sông Lô, Chi