Nam -
Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 1.3.2.1. Phân loại khách hàng
Các NHTM trong hệ thống đã bắt đầu sử dụng chính sách này. Phân loại khách hàng chính là việc sắp xếp khách hàng thành những nhóm theo những chỉ tiêu nhất định như tài chính, nhu cầu, số tiền gửi... Việc phân loại khách hàng giúp ngân hàng có những chính sách đặc thù cho từng nhóm khách hàng phù hợp với từng đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng qua đó sẽ tập trung khai thác triệt để nhóm sản phẩm dịch vụ. Để làm được điều này thì ngân hàng cần phải có sự hiểu biết sâu sắc về từng nhóm khách hàng nhằm đưa ra những chính sách hợp lý.
1.3.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm
Đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn và đáp ứng được đầy đủ hơn nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng. Để thu hút được khách hàng mới đồng thời giữ được khách hàng truyền thống thì việc đưa ra các sản phẩm mới với nhiều tính năng sẽ giúp khách hàng cảm thấy hài lòng và được thỏa mãn nhu cầu.
Thiết kế từng loại sản phẩm cho từng đối tượng khách hàng kèm theo các dịch vụ hỗ trợ hay dịch vụ về an sinh như bảo hiểm, y tế, chăm sóc sức khỏe. Đặc biệt là phải có chính sách lãi suất rất linh hoạt làm cho khách hàng cảm thấy được nhiều tiện ích và được chăm sóc chu đáo hơn.
1.3.2.3. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng
Đối với ngành ngân hàng và trong thời đại hiện nay, công nghệ thông tin đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển của cả hệ thống. Với số lượng khách hàng cũng như số lượng các sản phẩm, dịch vụ ngày càng phong phú và đa dạng thì ngân hàng không thể phát triển mạnh mẽ nếu thiếu sự hỗ trợ từ công nghệ. Với sự đóng góp của công nghệ thông tin, ngân hàng sẽ giảm tải được rất nhiều quy trình, thủ tục rườm rà, qua đó giúp bản thân những người quản lý và nhân viên giải phóng được công việc, tăng nâng suất lao động, tăng thời gian để
1.3.2.4. Tăng cường công tác Marketing, chăm sóc khách hàng
Chi nhánh cần thực hiện đẩy mạnh, đa dạng hóa các hình thức quảng cáo, tiếp thị, trong đó tập trung vào các hình thức marketing thông qua những phương tiện giao dịch hàng ngày hay thông qua mạng xã hội để làm khách hàng hiểu biết chính xác hơn, tin tưởng hơn vào các hình thức huy động vốn của chi nhánh.
Thực hiện đổi mới phong cách giao dịch, kỹ năng chăm sóc khách hàng để mỗi khách hàng đều cảm thấy thoải mái khi đến giao dịch tại chi nhánh. Xây dựng bộ phận chăm sóc khách hàng với chức năng hướng dẫn, tư vấn khách hàng đến giao dịch cũng như thường xuyên hỏi thăm khách hàng vào những dịp lễ tết, sinh nhật,...
1.3.2.5. Xây dựng chính sách huy động vốn cạnh tranh
Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để xác định điểm mạnh, điểm yếu của sản phẩm huy động vốn hiện hữu, từ đó làm căn cứ cho việc cải thiện, phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn tại chi nhánh.
Xây dựng hình ảnh tin cậy về số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ cán bộ, vốn tự có và khả năng tài chính đặc biệt là hiệu quả, an toàn tiền gửi.
Nâng cao hình ảnh, bản sắc văn hóa của Agribank trong mắt khách hàng nhằm tạo sự gần gũi và lòng tin cho khách hàng gửi tiền. Chú trọng đến sự khác biệt về chất lượng dịch vụ, kỹ năng chăm sóc và giao tiếp với khách hàng để tạo lợi thế trong kinh doanh.
Ket luận chương 1
Chương 1 đã trình bày một cách khái quát những vấn đề cơ bản về nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM, đề cập chi tiết đến cách phân loại nguồn vốn, các hình thức huy động vốn và những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. Thông qua đó thấy được huy động vốn là yếu tố rất quan trọng trong quá trình hoạt động của NHTM, là tiền đề cho sự phát triển của các nghiệp vụ ngân hàng khác như tín dụng, thanh toán,... Vì vậy, nếu làm tốt công tác huy động vốn
thì ngân hàng sẽ gia tăng lợi nhuận, nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng uy tín, và phòng chống rủi ro thanh khoản.
Việc nghiên cứu chuông 1 sẽ là cơ sở để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc ở chuơng tiếp theo.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -
CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC
2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 2.1.1. Khái quát về Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc
2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, tên viết tắt Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc là chi nhánh ngân hàng thương mại Nhà nước được thành lập theo quyết định số: 515/QĐ-NHNN-02 ngày 16/12/1996 của Ngân hàng Nhà nước, với mục tiêu là một ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, vận hành theo cơ chế thị trường. Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có chức năng huy động mọi nguồn vốn trong dân cư và nền kinh tế để đầu tư phục vụ kinh tế địa phương; phát triển tín dụng ngắn, trung, dài hạn, đặc biệt là đầu tư cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân và mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng (ngân quỹ, thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, ngân hàng điện tử,...).
Kể từ khi đi vào hoạt động đến 31/01/2018, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có 1 hệ thống mạng lưới bao gồm 09 chi nhánh loại II tại các huyện thị và 15 Phòng giao dịch trên địa bàn các các xã, phường, thị trấn trong tỉnh. Với biên chế 250
cán bộ, nguồn vốn đạt 9.398 tỷ đồng, dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 9.286 tỷ đồng. Đến ngày 01/02/2018, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã tách 03 chi nhánh loại II bàn giao cho Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II quản lý và đến nay hệ thống mạng lưới của chi nhánh gồm: 01 Hội sở Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có trụ sở tại đường Kim Ngọc, phường Liên Bảo, thành phố Vĩnh Yên, tỉnh Vĩnh Phúc với 8 phòng nghiệp vụ, thực hiện chức năng quản lý điều hành và trực tiếp
tâm hành chính huyện và các cụm kinh tế, 09 Phòng giao dịch tại các xã, phường, thị trấn.
Tính đến ngày 31/12/2019, tổng số cán bộ nhân viên của Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc là 279 người, trong đó: lao động nữ là 159 người, chiếm tỷ lệ 57%; Lao động có trình độ đại học và tương đương trở lên là 256 người, chiếm tỷ lệ 91,7%. Tổng nguồn vốn huy động đạt 8.104 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 8.390 tỷ đồng, thu dịch vụ đạt 26,1 tỷ và tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức 0,56%.
Trải qua quá trình hoạt động, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nhận thức rõ vai trò và trách nhiệm của mình trong sự nghiệp xây dựng và đổi mới đất nước vì vậy đã không ngừng cố gắng, nỗ lực góp phần đáng kể vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Sự có mặt của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã góp phần nâng cao đời sống của người dân nhất là tại các khu vực nông thôn nơi mà cuộc sống người nông dân còn gặp nhiều khó khăn.
Với việc đổi mới công tác điều hành, sắp xếp lại bộ máy hành chính, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã nhanh chóng khai thác nguồn vốn và đầu tư cho các thành phần kinh tế, từng bước mở rộng tín dụng, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới. Gần 25 năm hoạt động và phát triển, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã đạt được nhiều thành tựu, trong đó đón nhận Huân chương Lao động hạng nhất, nhì, nhiều năm liền đạt được danh hiệu tiên tiến.
2.1.1.2.Cơ cấu tổ chức
Mô hình tổ chức của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc gồm Ban giám đốc, các phòng chuyên môn nghiệp vụ và hệ thống chi nhánh loại II, phòng giao dịch trực thuộc.
Ban giám đốc Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc gồm có Giám đốc trực tiếp quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh; 03 Phó giám đốc là người giúp việc cho Giám đốc chỉ đạo một số mảng nghiệp vụ do Giám đốc phân công.
2015 2016 2017 2018 2019
1. Tổng nguồn vốn 5.748 7.258 9.250 6.844 8.104 2. Tổng du nợ cho vay 5.648 7.125 9.115 7.499 8.390
3. Tỷ lệ nợ xấu 1,17 1,08 0,92 0,93 0,56
4. Thu dịch vụ 15,9 19,9 24,2 19,9 26,5
5. Lợi nhuận khoán tài chính 180,7 221,8 279,1 254,2 265,4
Phòng Tổng hợp, Phòng Ke toán - Ngân quỹ, Phòng Ke hoạch nguồn vốn, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng Hộ sản xuất & Cá nhân, phòng Dịch vụ & Maketing, Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ và Phòng Điện toán. Các phòng nghiệp vụ có chức năng tham mưu, đề xuất cho Ban giám đốc trong việc xây dựng mục tiêu, chiến lược kinh doanh của toàn chi nhánh; Thực hiện hướng dẫn, chỉ đạo nghiệp vụ, giám sát, phối hợp với chi nhánh loại II triển khai các nội dung công việc được giao; Và trực tiếp kinh doanh trên địa bàn đóng trụ sở.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc)
Hệ thống các chi nhánh, PGD trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc gồm 06 chi nhánh loại II là: Chi nhánh Thổ Tang, Chi nhánh huyện Sông Lô, Chi nhánh huyện Vĩnh Tường, Chi nhánh huyện Tam Dương, Chi nhánh huyện Lập Thạch, Chi nhánh Thành phố Vĩnh Yên. Cùng 02 phòng giao dịch trực thuộc Hội sở: Phòng giao dịch Vĩnh Yên, Phòng giao dịch Nam Vĩnh Yên và 07 phòng giao dịch trực thuộc 06 chi nhánh huyện thị. Các đơn vị trực thuộc có chức năng thực hiện hoạt động kinh doanh ngân hàng theo đúng quy định của pháp luật và đuợc Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc quản lý trực tiếp.
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc từ năm 2015 đến năm 2019
Trong thời gian qua, truớc bối cảnh tình hình kinh tế thế giới có nhiều diễn biến phức tạp, Chính phủ, NHNN đã điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, khéo léo và nhất quán; các chính sách kinh tế vĩ mô đuợc kết hợp chặt chẽ đã góp phần hoàn thành toàn diện các mục tiêu, ổn định thị truờng tiền tệ và nâng cao khả năng tự chủ của nền kinh tế. Bên cạnh những điều kiện thuận lợi do sự phát triển chung của kinh tế đất nuớc mang lại, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc phải đối mặt với những khó khăn và rủi ro nhu: Sự cạnh tranh của các NHTM trên địa bàn, nhất là cạnh tranh về lãi suất đối với các NHTM cổ phần; một số cơ chế chính sách liên quan tới hoạt động tín dụng khi triển khai chi nhánh còn gặp nhiều vuớng mắc; khó khăn trong quá trình xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng của các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình làm ăn thua lỗ không có khả năng trả nợ; cơ sở vật chất và kỹ thuật vẫn chua thực sự đồng bộ so với quy mô hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Mặc dù gặp nhiều thử thách nhung nhờ tận dụng những thuận lợi và cơ hội mà Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã từng buớc vuợt qua khó khăn, hoàn thành tốt mục tiêu kinh doanh. Trong giai đoạn từ năm 2015 đến 2019, hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã đạt nhiều kết quả đáng ghi nhận đuợc thể hiện qua bảng:
Bảng 2.1: Tinh hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2019
Căn cứ quá trình phát triển trong giai đoạn từ 2015 đến 2019 của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, luận văn sẽ phân tích số liệu theo hai giai đoạn từ 2015 đến 2017 và từ 2018 đến 2019.
Dựa vào bảng số liệu, ta thấy các chỉ tiêu kinh doanh chính của Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đều có sự tăng truởng qua các năm. Giai đoạn từ 2015 - 2017, tốc độ tăng truởng bình quân tổng nguồn vốn huy động là 26,9%; Du nợ cho vay tăng truởng 27,0%, tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua các năm: năm 2016 giảm 0,09% so với năm 2015, năm 2017 giảm 0,16% so với năm 2016; Thu dịch vụ tăng truởng 23,4%/năm. Với sự gia tăng của nguồn vốn là cơ sở giúp Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc tăng quy mô cũng nhu là chất luợng cho vay góp phần tăng thu từ lãi hoạt động tín dụng. Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc thu từ hoạt động tín dụng chiếm khoảng 75% tổng thu thêm vào đó thu từ cung cấp dịch vụ có sự tăng truởng qua các năm đã góp phần tăng lợi nhuận cho Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2015 - 2017.
Từ đầu năm 2018, sau khi tách 3 chi nhánh huyện trực thuộc quy mô nguồn vốn giảm 3.502 tỷ đồng tuơng đuơng với tỉ lệ giảm 37,3%, du nợ giảm 2.764 tỷ đồng tuơng đuơng với tỷ lệ giảm 29,8%. Mặc dù bị giảm quy mô nhung Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã lấy lại đà tăng truởng, đến cuối năm 2018 nguồn vốn tăng 16,1% và du nợ tăng 14,9% so với thời điểm 01/02/2018. Đến năm 2019, tổng nguồn vốn tăng 18,4% so với năm 2018, du nợ tăng 11,9%, tỷ lệ nợ xấu giảm 0,37%, thu dịch vụ tăng 33,2% và lợi nhuận khoán tài chính tăng 4,4%. Tuy các chỉ tiêu kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc vẫn tăng truởng qua các năm nhung tốc độ tăng truởng đã chậm lại so với giai đoạn 2015 - 2017 một phần nguyên nhân là do giảm quy mô kinh doanh vào đầu năm 2018. Việc tách chi nhánh cũng dẫn tới mất cân đối giữa nguồn vốn và cho vay khi mà tổng nguồn vốn không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh của chi nhánh, vì vậy để đáp ứng nhu cầu trên Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc phải nhận thêm vốn điều chuyển từ trụ sở chính đây là nguồn vốn chỉ tồn tại ở chi nhánh NHTM và có lãi suất cao hơn vốn huy động.
Để đạt được những kết quả kinh doanh như trên, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã triển khai đồng bộ các biện pháp cụ thể cho từng hoạt động kinh doanh của mình như: Giao và điều hành kế hoạch kinh doanh linh hoạt, đáp ứng kịp thời nhu cầu của chi nhánh về nguồn vốn cho vay; điều hành lãi suất cho vay phù hợp, đảm bảo cạnh tranh trên địa bàn, tăng hiệu quả kinh doanh; liên tục khai thác và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn; triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi, các sản phẩm tín dụng mới nhằm tăng năng suất lao động, giảm chi phí cho vay; tập trung đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất kinh doanh và các chương trình, các lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước để phát triển sản xuất hàng hóa, góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao thu nhập và đời sống dân cư; đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm dịch vụ, ưu tiên mở rộng triển khai các sản phẩm đặc thù, thế mạnh của Agribank.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC
2.2.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn
Với vai trò là tiền đề để ngân hàng có thể triển khai mở rộng các hoạt động kinh doanh, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong quá trình kinh doanh tiền tệ