thương mại
1.2.4.1. Các nhân tố khách quan a. Môi trường kinh tế
Những yếu tố tác động của môi truờng kinh tế nhu chu kỳ kinh tế, tình hình lạm phát, chính sách kinh tế,... có tác động trực tiếp đến thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm, đầu tu, cũng nhu nhu cầu về vốn và gửi tiền của khách hàng làm ảnh huởng đến mọi hoạt động của NHTM và chi phối đến hoạt động huy động vốn.
Khi nền kinh tế tăng truởng, thu nhập của nguời dân tăng, làm tăng tỷ lệ tiết kiệm từ đó ngân hàng có khả năng huy động vốn ngày càng nhiều và cơ hội đầu tu của ngân hàng cũng đuợc mở rộng do lòng tin của các nhà đầu tu vào nền kinh tế. Nguợc lại, nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập nguời dân biến động, tỷ lệ tiết kiệm giảm đồng nghĩa với việc giảm tiền gửi của dân cu vào ngân hàng.
Trong khi đó nếu lạm phát tăng cao thì nguời dân sẽ nắm giữ tài sản thực làm giảm tỷ lệ tiết kiệm, giảm tiền gửi dân cu vào ngân hàng. Còn với tỷ lệ lạm phát thấp, nguời dân sẽ ua thích nắm giữ tiền duới dạng tiền gửi ngân hàng vừa an toàn lại đuợc huởng lãi suất.
Với chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ làm cho mặt bằng lãi suất trên thị trường tăng,
đồng thời tăng lãi suất huy động, thu hút các dòng tiền nhàn dỗi chảy vào ngân hàng. Với chính sách tiền tệ mở rộng sẽ làm cho mặt bằng lãi suất thị trường cũng như lãi suất huy động giảm khiến các dòng tiền tiết kiệm chảy vào ngân hàng bị hạn chế.
b. Môi trường chính trị, luật pháp
Mỗi quốc gia đều tồn tại một thể chế chính trị nhất định, sự ổn định về chính trị sẽ tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Trong môi trường chính trị ổn định, người dân an tâm gửi những khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để đảm bảo an toàn cũng như đầu tư sinh lời. Khi người dân có khoản tiền tiết kiết kiệm đều muốn gửi ở những nơi an toàn, đó là những quốc gia có sự ổn định về chính trị. Ngược lại, sự bất ổn chính trị sẽ làm mất lòng tin của dân chúng khiến cho họ muốn đầu tư vào tài sản thực hoặc gửi tiền ra nước ngoài điều này dẫn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng bị thu hẹp.
Bất cứ hoạt động kinh doanh nào, trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Ở Việt Nam, khi các NHTM hoạt động sẽ chịu sự điều chỉnh của Luật các TCTD và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước. Bên cạnh phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành thì các ngân hàng còn ban hành riêng các quy định về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay,... theo từng thời kỳ. Trong sự điều chỉnh của pháp luật, các yếu tố về nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng đến chất lượng và quy mô của hoạt động huy động vốn NHTM.
c. Điều kiện về môi trường cạnh tranh
Khi xây dựng chiến lược phát triển các ngân hàng luôn phải nghiên cứu đến điều kiện về môi trường kinh doanh. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của NHTM. Để thu hút tối đa nguồn vốn từ nền kinh tế các ngân hàng phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp trong từng thời kỳ nhằm tồn tại và phát triển
Trong quá trình cạnh tranh, đối với hoạt động huy động vốn, ngân hàng luôn phải nghiên cứu kỹ thị trường, cải thiện, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn,
thực hiện mức lãi suất hợp lý và làm tốt chính sách marketing. Bên cạnh đó, các NHTM cũng thường xuyên nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ để tiếp cận khách hàng, huy động nguồn vốn cho ngân hàng. Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là động lực thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn.
d. Môi trường công nghệ thông tin
Hiện nay, công nghệ thông tin ngày càng phát triển mạnh mẽ, các ngành nghề đều áp dụng công nghệ trong sản xuất kinh doanh nhằm tăng năng xuất lao động, nâng cao năng lực quản lý và tạo lợi thế cạnh tranh. Không nằm ngoài xu thế đó, hoạt động ngân hàng không thể tách rời với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin. Các NHTM luôn đổi mới công nghệ để tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Nhờ có công nghệ thông tin mà nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại trên nền tảng công nghệ ra đời và phát triển như tiền gửi trực tuyến, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản,... danh giới giữa thị trường nội địa và quốc tế bị xóa nhòa bởi mạng thông tin toàn cầu Internet. Do vậy, thái độ của khách hàng còn tùy thuộc vào công nghệ mà ngân hàng sử dụng cũng như mức độ thỏa mãn nhu cầu, mong muốn của khách hàng.
Với công nghệ hiện đại cho phép các ngân hàng tiến hành quy trình giao dịch một cách nhanh chóng, rút ngắn thời gian giao dịch, chuyển tiền và nhận tiền vô cùng thuận tiện, đảm bảo tính bảo mật cao,... từ đó thu hút được nhiều khách đến giao dịch, làm tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
e. Yeu tố thuộc về văn hoá xã hội, tâm lý, thói quen khách hàng
Môi trường văn hóa xã hội tạo nên tập quán, tâm lý, thói quen,... Do đó, sự thay đổi về văn hóa xã hội có tác động đáng kể đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, người dân đều có tài khoản cá nhân nên nhu cầu thanh toán qua ngân hàng là phổ biến và lượng tiền nhàn dỗi trong dân cư sẽ tập trung chủ yếu tại ngân hàng. Nhưng ở các nước kém phát triển, thu nhập người dân thấp cộng tâm lý ưa dùng tiền mặt trong thanh toán khiến cho
hoạt động thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế. Vì vậy, lượng tiền nhàn rỗi sẽ phân tán rải rác trong dân cư, không tập trung hết vào hệ thống ngân hàng gây lãng phí nguồn lực xã hội [2].
Thu nhập và tâm lý của khách hàng là những yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào ngân hàng. Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai. Mức thu nhập cao thì khả năng gửi tiết kiệm và mức độ giao dịch qua ngân hàng của người dân sẽ tăng lên giúp cho công tác huy động vốn trở nên thuận lợi. Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động vào ra của các nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu khách hàng mất lòng tin sẽ gây ra hiện tượng rút tiền ồ ạt khiến việc huy động vốn gặp khó khăn, mặt khác ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro thanh khoản là mối lo ngại rất lớn của bất cứ ngân hàng nào [1].
Một yếu tố quan trọng khác là thói quen, mức độ sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Tần suất sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng hoạt động huy động vốn.
1.2.4.2. Các nhân tố chủ quan a. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Để hoạt động kinh doanh có hiệu quả, mỗi NHTM cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể theo từng thời kỳ căn cứ vào điều kiện môi trường cạnh tranh và đặc điểm hoạt động của từng ngân hàng. Chiến lược kinh doanh có vai trò rất quan trọng giúp định hướng các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn, phù hợp với điều kiện kinh doanh của ngân hàng, các nguồn lực được khai thác tối đa và hợp lý thì công tác huy động vốn sẽ phát huy hiệu quả.
Trong chiến lược kinh doanh, ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn, chi phí, lãi suất huy động, mạng lưới huy động,... Tuy nhiên, trong đó chiến lược khách hàng đóng vai trò quan trọng, có tác động tới sự thành công trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
b. Các hình thức huy động vốn mà ngân hàng sử dụng
Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, các ngân hàng thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn phong phú. Khối lượng vốn ngân hàng huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng. Khi áp dụng đa dạng hình thức huy động vốn sẽ tạo ra nhiều cơ hội để khách hàng lựa chọn, đáp ứng các nhu cầu của họ.
Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý người dân địa phương nơi mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý nguồn vốn của mình. Khi hình thức huy động vốn đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống [26].
c. Ảnh hưởng của lãi suất huy động
Lãi suất là giá cả sử dụng tiền tệ, do đó cả người cho vay và người đi vay đều quan tâm đến lãi suất. Đã là giá thì phải tuân thủ theo quy luật cung cầu thị trường, nên về cơ bản mức lãi suất thị trường là yếu tố khách quan không phụ thuộc vào ý chí chủ quan của người đi vay hay người cho vay. Chúng ta biết rằng nếu tăng lãi suất huy động thì ngay lập tức thu hút người gửi tiền, và nếu giảm lãi suất cho vay thì lập tức hấp dẫn người đi vay. Như vậy, lãi suất rất nhạy cảm với khách hàng là người gửi tiền cũng như người đi vay. Việc tăng giảm lãi suất rất dễ làm nhưng các ngân hàng không thể làm tùy tiện bởi nó sẽ làm giảm kết quả kinh doanh của ngân hàng. Nhận thức được điều này các ngân hàng luôn sử dụng lãi suất là công cụ đắc lực để thu hút khách hàng gửi tiền.
Để thỏa mãn nhu cầu của người gửi tiền thì ngân hàng phải có chính sách lãi suất huy động vốn thích hợp với từng loại tiền gửi. Đối với tiền gửi không kỳ hạn công cụ thu hút loại tiền này không phải là lãi suất mà là chất lượng và các tiện ích dịch vụ ngân hàng cung cấp. Còn với tiền gửi có kỳ hạn thì yếu tố lãi suất rất quan trọng vì mục đích của loại tiền gửi này là đầu tư lấy lãi. Do đó, khi muốn thu hút tiền gửi có kỳ hạn thì ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất hợp lý đồng thời tìm giải pháp giảm chi phí hoạt động để duy trì lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng. Bên
cạnh lãi suất hấp dẫn, chính sách lãi suất linh hoạt theo kỳ hạn, số du tiền gửi, phuơng thức trả lãi,... thì các NHTM thuờng áp dụng thêm các tiện ích kèm theo nhu cầm cố, chiết khấu,... cùng các biện pháp khuyến khích khác nhu tặng quà, triển khai các chuơng trình tiết kiệm dự thuởng,...
d. Uy tín của ngân hàng
Khi quyết định gửi tiền thì việc đầu tiên mà khách hàng cân nhắc đến đó chính là uy tín của ngân hàng vì yếu tố an toàn cho tài sản của họ luôn đặt lên hàng đầu sau đó mới là yếu tố lãi suất. Không có nguời nào lại muốn gửi tiền vào một ngân hàng không có uy tín, bộ máy quản trị yếu kém.
Bên cạnh đó, thâm niên của ngân hàng cũng là một trong những yếu tố để khách hàng lựa chọn gửi tiền. Vì thâm niên góp phần tạo nên uy tín, chất luợng cũng nhu hiệu quả của các dịch vụ đuợc cung cấp. Ngoài ra, một ngân hàng càng lâu năm thì quy mô tài sản sẽ lớn, các sản phẩm dịch vụ và các tiện ích ngân hàng cũng sẽ đa dạng, phong phú hơn.
Mọi hoạt động và quan hệ bền vững đều dựa trên sự tin tuởng, vì vậy, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo dựng hình ảnh riêng của mình trong lòng khách hàng. Một ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn. Sự tin tuởng của khách hàng giúp cho nguồn vốn của ngân hàng đuợc giữ ổn định và tiết kiệm chi phí huy động. Kể cả trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại ngân hàng có uy tín thấp hơn so với một số ngân hàng khác, nhung nguời gửi tiền vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ đuợc an toàn.
e. Mạng lưới kênh phân phối
Mạng luới kênh phân phối là yếu tố quan trọng ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Kênh phân phối giúp kết nối giữa ngân hàng với khách hàng, cho phép ngân hàng nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó cải thiện sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thực tế, tăng khả năng huy động vốn. Với mạng luới kênh phân phối hoạt động hiệu quả, hình ảnh cũng nhu uy tín của ngân hàng sẽ đuợc gia tăng.
NHTM có hai kênh phân phối sản phẩm dịch vụ là kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đai. Đối với kênh phân phối truyền thống, ngân hàng mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch để đáp ứng sự thuận tiện cho khách hàng, dễ dàng tiếp cận được với nhiều loại sản phẩm huy động vốn của NHTM từ đó thu hút nguồn vốn cho ngân hàng. Kênh phân phối truyền thống có tính ổn định tương đối cao, hoạt động an toàn tuy nhiên chi phí đầu tư cơ sở vật chất lớn và cần phải có đội ngũ cán bộ, quản lý tốt.
Kênh phân phối hiện đại ra đời trên cơ sở tiến bộ của công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh và gia nhập vào thị trường tài chính toàn cầu. Hiện nay, NHTM nào cũng đều cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking, Mobile Banking,... cho phép khách hàng có thể gửi tiết kiệm, xem số dư tài khoản, thực hiện thanh toán và các giao dịch khác tại bất cứ nơi nào và bất cứ thời điểm nào. Như vậy, với kênh phân phối hiện đại thì rào cản về không gian và thời gian đã bị xoá bỏ. Có thể khẳng định rằng, hoàn thiện và phát triển kênh phân phối hiện đại đang là xu thế cạnh tranh chủ yếu của các NHTM trên thế giới.