0271 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh vĩnh phúc luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KIM TRUNG DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 ʌ , , , , _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KIM TRUNG DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN TIẾN HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các tu liệu, tài liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu q trình lao động trung thực tơi TÁC GIẢ LUẬN VĂN Kim Trung Dũng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THƯƠNG MẠI 1.2 .Khái niệm 1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng hình thức cho vay 1.2.1 Quan niệm 13 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá định tính 16 1.2.3 .Chỉ tiêu đánh giá định lượng 18 1.6 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 28 1.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 28 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC .37 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 37 2.1.2 Mơ hình tổ chức 38 2.1.4 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 47 2.2.1 .Tổng dư nợ kết cấu dư nợ 47 2.2.2 Chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn 55 2.2.3 Thông qua tiêu nợ hạn nợ xấu 56 2.2.4 Thông qua tiêu hiệu sử dụng vốn 65 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC .66 2.3.1 Kết đạt 66 2.3.2 .Những vấn đề tồn 68 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc thời gian qua .70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC .76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK TỈNH VĨNH PHÚC 76 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển hệ thống ngân hàng thương mại ATM : Máy rút tiền tự động Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam 3.2.4 Chuẩn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT hóa quản lý sản phẩm tín dụng 91 3.2.5 Tăng cuờng quản lý khách hàng nhằm nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay 92 3.2.6 Định dụng phù hợp với tuợng khách hàng Agribank Chi nhánh tỉnh giá Vĩnhtín Phúc: NHNo&PTNT tỉnhtừng Vĩnhđối Phúc 93 3.2.7 Nghiên cứu áp dụng phuơng pháp quản lý thu nhập chi phí theo sản phẩm, khách hàng cán nhân viên 94 3.2.8 Nâng cao chất luợng đội ngũ cán tín dụng 95 3.2.9 Một số biện pháp khác 97 3.3.KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK VĨNH PHÚC .98 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nuớc Chính phủ 98 NHCT nghị Ngân hàng Nhà Nuớc : 3.3.2 .Kiến Ngân hàng công thương NHĐT & PT NHNo & PTNT NHTM : Ngân hàng đầu tư phát triển : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại Cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỊ Bảng 2.1: Một số tiêu tài tổng hợp năm 40 Bảng 2.2: Tỷ trọng vốn huy động phân theo đối tượng huy động giai đoạn 2012-2014 42 Bảng 2.3: Tỷ trọng loại vốn huy động theo kỳ hạn Agribank - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012-2014 42 Bảng 2.4: Bảng so sánh với Ngân hàng TM địa bàn 46 Bảng 2.5: Cơ cấu sử dụng vốn qua năm 48 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng qua năm .49 Bảng 2.7: Chi tiết dư nợ theo loại cho vay 51 Bảng 2.8: Chi tiết dư nợ theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.9: Chi tiết cho vay theo ngành nghề kinh tế .53 Bảng 2.10: Tỷ lệ tài sản bảo đảm dư nợ qua năm 54 Bảng 2.11: Mối quan hệ nguồn vốn huy động cho vay 56 Bảng 2.12: Tỷ lệ trích lập dự phòng theo QĐ 493 QĐ18 (được thay bới thông tư 02/2014/TT-NHNN ngày 21/01/2014) 58 Bảng 2.13: Tình hình phân lo ại nợ NHNo&PTNT - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 59 Bảng 2.14: Biến động nợ xấu cácngân hàng TM địa bàn .63 Bảng 2.15: Bảng trích lập dự phòngtại 30/11/2013 64 Bảng 2.16: Bảng trích lập dự phịngtại 30/11/2014 64 Bảng 2.17: Hiệu sử dụng vốn NHNo&PTNT- Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 65 Biểu đồ 2.1: Biến động nợ xấu nợ hạn Agribank Vĩnh Phúc 61 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng 39 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường, nhu cầu vốn cho hoạt động đầu tư, phát triển kinh tế ngày gia tăng hoạt động tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn hấp dẫn, phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Trong thời kỳ kinh tế có nhiều bất ổn, cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm cho vay, nới lỏng điều kiện vay vốn để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng tiềm để tăng trưởng tín dụng Thực tế cho thấy, dư nợ cho vay NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng (dao động từ 65% đến 90%) chất lượng tín dụng có tính chất định lớn đến kết quả, hiệu kinh doanh định đến giá trị ngân hàng Sức mạnh tài hệ thống NHTM phát triển bền vững gắn liền với chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng đặc biệt giai đoạn cạnh tranh trình mở cửa hệ thống ngân hàng theo lộ trình cam kết WTO Trải qua nhiều năm phát triển hệ thống NHTM Việt Nam thuộc dạng non trẻ so với nước giới Khi cạnh tranh với NHTM nước ngồi khó khăn thách thức vốn, kinh nghiệm quản lý hoạt động kinh doanh kỹ thuật công nghệ bất lợi ngân hàng Việt Nam trình hội nhập Cũng nằm tình hình chung đó, Vĩnh Phúc tỉnh tái lập Sau gần 19 năm kể từ năm 1996, ban đầu có 04 chi nhánh NHTM nhà nước địa bàn, là: NHNo&PTNT, NHĐT&PT, NHCT, NHNT; đến 91 nhánh Hơn qua ngân hàng tranh thủ tiếp thị đến khách hàng sử dụng sản phẩm liên kết với công ty bảo hiểm ABIC góp phần làm tăng thu dịch vụ ngồi tín dụng 3.2.3.3 Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng cần lập phận chuyên trách thực nghĩa vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đản phát mại tài sản bảo đảm Cán thẩm định giá phải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Tại chi nhánh có phận thẩm định làm nhiệm vụ tái thẩm định khoản vay lớn qua tài sản đảm bảo tái thẩm định giá Nhưng phận thẩm định kiêm nghiệm cơng tác tín dụng nên thực tái thẩm định khoản vay lớn có giá trị tỷ đồng, khoản vay vượt quyền phán phòng giao dịch chi nhánh tách lập riêng phận thẩm định để thực tái thẩm định toàn khoản vay thực đánh giá tài sản đảm bảo Bên cạnh muốn có chun nghiệp, xác q trình định giá Ngân hàng ký hợp đồng với doanh nghiệp thực thẩm định giá thay cho ngân hàng gánh chịu toàn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác 3.2.4 Chuẩn hóa quản lý sản phẩm tín dụng Hiện hệ thống sản phẩm tín dụng Agribank - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc thiếu, chưa đồng Nhiều sản phẩm vay đời chưa nhận nhiều ý từ người vay Trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nên tiến hành số biện pháp sau: - Rà soát lại danh mục sản phẩm tín dụng, xác định rõ sản phẩm mạnh, sản phẩm mục tiêu sản phẩm khác vào sách định hướng tín dụng Agribank - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc thời gian tới - Chuẩn hóa lại sản phẩm đảm bảo quán để thực vào thực tế đáp ứng yêu cầu thị trường, đề xuất với Agribank Việt Nam chỉnh sửa 92 kể thay đổi sản phẩm có cần thiết, bổ sung sản phẩm cịn thiếu để có sản phẩm tín dụng riêng Agribank - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Để chuẩn hóa sản phẩm, cần thiết lập quy trình phát triển sản phẩm từ khâu ý tuởng, phân tích lựa chọn ý tuởng, xây dựng sản phẩm (mơ tả đặc điểm, tính năng, tác dụng), phân tích uu điểm vuợt trội sản phẩm so với sản phẩm có, so với sản phẩm đối thủ cạnh trạnh, phuơng án tổ chức triển khai, kiểm nghiệm, đánh giá rủi ro xảy ra, xác định giá thành sản phẩm khâu lập kế hoạch tổ chức đào tạo triển khai sản phẩm nội bộ, marketing để đua sản phẩm đến đối tuợng khách hàng mục tiêu Sau sản phẩm đuợc hoàn thành đuợc bàn giao cho phận quản lý chuyên trách phận chịu trách nhiệm việc tổ chức bán hàng, theo dõi đánh giá tình hình tăng truởng, mức sinh lời chất luợng sản phẩm - Ngân hàng nên có chiến luợc để phát triển sản phẩm cho phù hợp với thời kỳ, bên cạnh việc trì khách hàng cũ cần có nhiều sản phẩm thu hút khách hàng qua mở rộng đối tuợng vay, nâng cao chất luợng tín dụng nhằm thu nhiều lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.5 Tăng cường quản lý khách hàng nhằm nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt nay, ngân hàng bị động ngồi chờ khách hàng đến vay vốn mà phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng Khách hàng tìm đến ngân hàng khơng quan tâm đến số tiền họ vay đuợc mà cịn địi hỏi chất luợng tín dụng cao với mong muốn nhận đuợc giá trị lớn cho đồng tiền mà họ bỏ Chính Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc ngày quan tâm nhiều đến việc phát triển quan hệ với khách hàng Bên cạnh việc trọng phát triển sản phẩm vay phù hợp, thông qua thái độ, cung cách phục vụ nhu trình độ cán tín dụng để lơi 93 cuốn, giữ chân khách hàng Ngoài ra, ngân hàng phải nhà tư vấn kinh tế cho khách hàng, đưa lời khuyên cho khách hàng Muốn ngân hàng cần phải tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh chiến lược chăm sóc đến đối tượng khách hàng Ngoài việc đáp ứng nhu cầu có khách hàng, ngân hàng cịn phải tìm hiểu, đón đầu xu hướng hoạt động cho vay để tổ chức tiên phong, đầu việc nắm bắt tâm lý đáp ứng nhu cầu khách hàng Tổ chức thực hiện, kiểm tra, theo dõi cách nghiêm túc để vừa giữ khách hàng cũ, vừa thu hút khách hàng nhằm nâng cao mức dư nợ ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên tổ chức thường xuyên hội nghị khách hàng nhằm lấy ý kiến đóng góp khách hàng để rút kinh nghiệm đồng thời quảng bá hình ảnh cho ngân hàng giới thiệu lợi ích khách hàng đến vay vốn ngân hàng nhằm thu hút thêm khách hàng tiềm 3.2.6 Định giá tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng Hiện ngân hàng nhà nước cho phép tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam áp dụng theo lãi suất thỏa thuận khách hàng sở quan hệ cung cầu vốn thị trường không vượt mức lãi suất trần ngân hàng cấp quy định giúp ngân hàng chủ động việc điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng Tuy nhiên điều gây sức ép cho ngân hàng phải đưa sách lãi suất phù hợp lãi suất yếu tố định việc thực khoản vay ngân hàng Lãi cho vay thu nhập ngân hàng, nguồn để trả lãi cho khoản ngân hàng huy động vốn đồng thời chi phí phải trả khách hàng sử dụng tiền vay Chính lý này, 94 số ngân hàng đại ngày chuyển xang hoạt động phi tín dụng với doanh thu hàng năm chiếm 30%-50% tổng doanh thu ngân hàng Một sách lãi suất phù hợp thu hút đuợc khách hàng tăng du nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần phải vào đối tuợng khách hàng, khoản vay để áp dụng mức lãi suất linh hoạt Ngân hàng áp dụng sách uu đãi thuế suất cho khách hàng truyền thống, giảm lãi suất cho khách hàng tiềm có sách khuyến khích khách hàng Ngân hàng cần phải theo sát diễn biến thị truờng tiền tệ nuớc để áp dụng mức lãi suất tiền gửi, tiền vay hợp lý nhằm đạt đuợc mục tiêu tăng truởng huy động cho vay phù hợp với phát triển kinh tế xã hội thời kỳ 3.2.7 Nghiên cứu áp dụng phương pháp quản lý thu nhập chi phí theo sản phẩm, khách hàng cán nhân viên Để đánh giá kết kinh doanh, tất ngân hàng Việt Nam áp dụng phuơng pháp quản lý thu nhập chi phí theo lại hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đánh giá kết kinh doanh theo chi nhánh Do triển khai cung ứng dịch vụ, ngân hàng xác định đuợc khoản chi phí thu nhập trực tiếp sản phẩm đem lại Tuy nhiên, có nhiều sản phẩm nhìn vào khoản thu trực tiếp đuợc cho sản phẩm sinh lời hiệu nhung đem phân bổ khoản chi phí gián tiếp nhu chi phí nhân cơng, chi phí quản lý, liên quan đến sản phẩm lại cho kết nguợc lại Việc nắm bắt đuợc kết bề khiến cho ngân hàng “mù mờ” quản lý phát triển sản phẩm dịch vụ, sản phẩm tín dụng Theo phuơng pháp quản lý tiên tiến giới, hiệu kinh doanh ngân hàng đuợc xác định chi tiết đến sản phẩm, khách hàng 95 nhân viên dựa sở phát triển kế toán quản trị xây dựng chế phân bổ khoản chi phí thu nhập gián tiếp phận liên quan Nhờ quản lý chi tiết vậy, ngân hàng đại biết xác: - Sản phẩm có hiệu để phát triển, sản phẩm hiệu để hạn chế Đối với hoạt động tín dụng sản phẩm có nhiều nợ xấu, rủi ro phải trích lập dự phòng nhiều - Những khách hàng đem lại hiệu qua nhiều cho ngân hàng thực phân tổ nhóm khách hàng theo mức hiệu đóng góp để có sách Marketing cụ thể hợp lý Đây nguồn thông tin quan trọng cho việc xếp hạng tín dụng nội ngân hàng - Mỗi nhân viên ngân hàng coi trung tâm lợi nhuận, hiệu làm việc xác định xác, thuận lợi cho việc áp dụng sách khen thưởng phù hợp Phương pháp có tác động mạnh hoạt động tín dụng khuyến khách cán tín dụng tận tụy có trách nhiệm công việc, đồng thời gắn rõ trách nhiệm cán tín dụng bên liên quan xảy nợ xấu, rủi ro tín dụng 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Ở vị trí nào, người ln yếu tố hàng đầu, đinh thành bại hoạt động Vì việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, có kỹ phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng mà cịn tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Hiện nay, Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có đội ngũ cán 50% có trình độ đại học chất lượng khơng đồng để đáp ứng nhu cầu ngày cao ngành ngân hàng, cần có số giải pháp để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 96 - Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển đa dạng phong phú Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốt độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do trình độ đội ngũ ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần phải ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cịn có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh với mới, kiến thức - Ngân hàng cần lựa chọn bố trí cán có trình độ tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ Đồng thời ngân hàng nên ban hành cụ thể hóa sách thu hút nhân tài, đặc biệt chun gia giỏi, người có trình độ cao nhằm tạo lực cạnh tranh cho ngân hàng thị trường tiền tệ - Chun mơn hóa cán tín dụng: Hiện chi nhánh bố trí cơng việc cán tín dụng theo địa bàn xã, khu thị trấn Nên công tác tín dụng cán dàn trải tất ngành nghề lĩnh vực khác Nên dài hạn cán tín dụng nên giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng qua giúp cán tín dụng có điều kiện để tìm hiểu khách hàng cách chi tiết, tập trung đồng thời giảm thiểu chi phí điều tra khách hàng sai sót trình cho vay - Tập trung đào tạo nâng cao đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần 97 tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan khơng xác đinh, gây lãng phí thời gian, nhân lực tiền - Xây dựng chế độ khen thuởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vất chất lẫn tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác tín dụng Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hóa biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có nhu tạo môi truờng làm việc cạnh tranh lành mạnh cán ngân hàng 3.2.9 Một số biện pháp khác - Tiếp tục thực liên kết với công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp (ABIC) để tăng cuờng bán chéo sản phẩm dịch vụ vừa góp phần nâng cao chất luợng tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giúp tăng nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ tín dụng: Hiện Agribank thực triển khai số sản phẩm liên kết Agribank công ty ABIC nhu : sản phẩm bảo hiểm bảo an tín dụng, sản phẩm bảo hiểm ơtơ, xe máy thời gian tới chi nhánh cần phối hợp với công ty bảo hiểm để nghiên cứu triển khai sản phẩm có tính tiện ích cao đặc biệt sản phẩm phục vụ khách hàng vay vốn để sản xuất nông nghiệp nhu : Bảo hiểm cho sản luợng lúa, bảo hiểm nơng sản, bảo hiểm phịng mùa ngân hàng hạn chế đuợc phần rủi ro tín dụng đảm bảo độ tin cậy khách hàng - Tạo mối quan hệ tốt với quyền địa phuơng, tổ chức đồn thể, hội nông dân, hội phụ nữ giải pháp hữu hiệu đặc điểm khách hàng vay vốn chi nhánh đa số cá nhân, hộ gia đình khu vực nơng thơn việc tạo mối quan hệ tốt sở giúp cán tín dụng thuận lợi q trình thẩm định khách hàng, triển khai sản phẩm 98 tín dụng đặc biệt giúp chi nhánh thuận lợi q trình phát xử lý nợ có vấn đề 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK VĨNH PHÚC Truớc thực trạng chất luợng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đuợc đề cập phân tích chuơng II, để nâng cao chất luợng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng, Agribank nhu hệ thống NHTM nói chung xuất phát từ thân ngân hàng mà cịn cần có tham gia Chính phủ NHNN, qua phát kịp thời thiếu sót chế sách, đạo điều hành hoạt động tín dụng để có biện pháp khắc phục kịp thời để nâng cao chất luợng hoạt động tín dụng Có nhu vậy, Nhà nuớc bảo toàn phát triển tài sản quốc gia, hệ thống ngân hàng phát triển bền vững, từ sở để tạo sân chơi bình đẳng, môi truờng cạnh tranh lành mạnh ngân hàng đồng thời tạo đuợc tin tuởng tổ chức tài tiền tệ khu vực quốc tế 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nước Chính phủ - Nhà nuớc cần tạo hành lang pháp lý phù hợp: cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để có chỉnh sửa kịp thời, tiếp tục xây dựng văn pháp luật điều chỉnh dịch vụ nhu bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, huớng đến mơi truờng pháp luật minh bạch, thơng thống, ổn định, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho chủ thể tham gia thị truờng hoạt động có hiệu - Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô: Một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng mơi truờng kinh tế khơng ổn định Chính Nhà nuớc cần có sách, biện pháp nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, kiểm soát tỷ giá, tạo môi truờng ổn định để thu hút vốn đầu tu ngồi nuớc, đồng thời tạo mơi truờng kinh doanh 99 bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh 3.3.2 3.3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh văn phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, cừ đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp cá nhân hoạt động tín dụng Cùng với việc hoàn chỉnh văn cần sửa đổi, bổ sung văn hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, luật Đất đai chưa rõ ràng gây khó khăn cho trình chấp, cầm cố tài sản dạng nhà đất Hơn nữa, thủ tục chấp qua phịng cơng chứng cịn phức tạp rắc rối, vấn đề phát mại tài sản chấp, cầm cố phức tạp liên quan đến nhiều ngành nhiều thủ tục Tiếp tục có sách tháo gỡ cho hệ thống ngân hàng, đinh 780/QĐ-NHNN ngày 12/04/2014 hết hiệu lực; Thông tư 02/2014/TT-NHNN thông tư 09/2014/TT-NHNN bắt đầu có hiệu lực, ngân hàng gặp khó khăn việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro cần thêm thời gian cho hệ thống ngân hàng để thích nghi dần với thông tư 02 thông tư 09 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng nhằm đảm bảo cung cấp thông tin chuẩn xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng Thông tin khách hàng vấn đề quan trọng định cho vay 100 Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN đời buớc đầu cung cấp cho NHTM thơng tin khả tài chính, hiệu qua kinh doanh hệ số an toàn vốn, qua hệ tín dụng khách hàng với NHTM doanh nghiệp khác Hệ thống CIC phần cải thiện đuợc tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác tín dụng Tuy nhiên cịn giai đoạn hoàn thiện nên CIC phải đuơng đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Các thông tin mà CIC thu thập thuờng không kịp thời, độ tin cậy không cao, đa phần mang tính chất tham khảo Vì thời gian tới, cần nâng cao hiệu hoạt động CIC thông qua việc xếp, phân loại thông tin để cung cấp cho ngân hàng cách nhất, nhanh Bên cạnh ngân hàng thành viên cần thực tốt vai trò trách nhiệm tham gia cung cấp đầy đủ số liệu số du tiền gửi, tiền vay khách hàng biến động chúng cho CIC 3.3.2.3 Cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động Ngân hàng thương mại Việc tra kiểm tra giám sát NHNN ngân hàng nói chung NHTM nói riêng thời gian gần sâu sát nhung chua phát huy hết đuợc vai trị vốn có Nhiều truờng hợp vi phạm không đuợc phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vì NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đồng thời cần phải phối hợp với quan chức nhu Sở đầu tu, Sở tu pháp, Sở tài chính, Tịa án, cơng an, viện kiểm sốt, thành lập Ban kiểm tra đánh giá toàn khoản tín dụng NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng Một cam kết quan trọng Việt Nam gia nhập WTO 101 mở cửa hệ thống ngân hàng Việt Nam phải chấp nhận gia tăng nhanh chóng ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm điều kiện tài đồng thời bắt buộc thực sách khơng phân biệt đối xử ngân hàng nước Điều khiến cho việc cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng trở nên liệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Tuy nhiên lĩnh vực quan trọng nhạy cảm kinh tế, ngành ngân hàng cần phải có quy định pháp lý chặt chẽ điều chỉnh hành vi cạnh trang đa dạng liên tục thay đổi nhằm trì mơi trường kinh doanh lành mạnh cho tất tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam - Sớm ban hành, bổ sung hồn chỉnh quy định, quy trình tất nghiệp vụ: tín dụng, tốn, kinh doanh ngoại tệ theo hướng ngăn chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu vốn, suy yếu lực tài - Căn quy định Nhà nước phạm vi phép nên hoàn thiện chế lương, thưởng, khuyến khích vật chất hợp lý người lao động tài, giỏi, nghiệp vụ đại địi hỏi trình độ cao, cơng việc đặc thù để tránh chảy máu chất sám, cán giỏi có lực NHTM khác ngân hàng nước - Việc điều hành lãi suất cho vay cần giao cho giám đốc chi nhánh thành viên, NHNo&PTNT Việt Nam cần quản lý tiêu chênh lệch đầu vào, đầu tỷ lệ định, đảm bảo lợi nhuận theo quy định Như tạo cho sở tính động linh hoạt điều hành lãi suất, khách hàng có tín nhiệm làm ăn có hiệu quả, doanh số hoạt động lớn, không nên quy định cứng trình duyệt món, lần làm hội kinh doanh khách hàng Ngân hàng - Cần đẩy mạnh tiến độ hồn thiện chương trình IPCAS để thực giao 102 thiểu lao động thủ công, tăng vị NHNo&PTNT cạnh tranh, rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tin học vào công tác huy động vốn: Như gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi nhằm giảm bớt bất lợi cạnh tranh NHNo&PTNT Việt Nam nay, NHTM khác thực tốt hình thức - Sớm xây dựng thực hệ thống kế toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế quốc tế công nhận, chuẩn vốn dự phịng rủi ro - Hồn thiện chế giao dịch hồ sơ chứng từ cho phận kế toán - Đổi mới, bổ sung quy định cho vay, quy định tài sản đảm bảo quy định cho vay tài sản đảm bảo áp dụng từ năm 2007 Hiện nay, số điều khoản quy định khơng cịn phù hợp chưa đầy đủ tính xác 3.3.4 Đối với quyền địa phương - Tạo hành lang, môi trường pháp lý cho doanh nghiệp, hộ sản suất kinh doanh hoạt động có hiệu quả, có thu nhập ổn định,nâng cao đời sống, có tích lũy Trên sở tạo điều kiện cho ngân hàng huy động nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi từ thành phần kinh tế - Tăng cường đạo, phối hợp quyền, ban, ngành tổ chức đoàn thể từ huyện tới sở, hỗ trợ ngân hàng hoạt động, hoạt động huy động vốn thu hồi nợ tồn đọng Chỉ đạo đơn vị hưởng lương theo ngân sách Nhà nước, thực tốt thị 20 Thủ tướng Chính phủ thực trả lương qua tài khoản ATM ngân hàng - Tạo điều kiện sở vật, địa điểm để mở thêm phòng giao dịch, nhằm phục vụ tốt cho nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào lý luận trình bày Chương 1, thực trạng phân tích Chương Dựa vào định hướng hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc Chương luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, khả thi nhằm tăng cường chất lượng tín dụng thời gian tới Để triển khai tốt giải pháp này, nỗ lực thân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Vĩnh Phúc, cịn cần hỗ trợ từ phía Chính phủ, ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam cần có sách thiết thực, khuyến khích chi nhánh tăng trưởng tín dụng để đầu tư phát triển kinh tế địa phương, góp phần vào phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung 104 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, tình hình nợ xấu hệ thống NHTM Việt Nam mức cao Các ngân hàng xác định phương hướng hoạt động giai đoạn nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu xuống 3% hoạt động ngân hàng Khơng nằm ngồi xu hướng đó, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc phấn đấu năm tiếp tục trì tỷ lệ nợ xấu mức 3% đồng thời tiếp tục xử lý, thu hồi khoản nợ xấu phát sinh năm trước Để làm điều thân chi nhánh cần tích cực, chủ động cơng tác cấp tín dụng, đồng thời phối hợp với quan quản lý việc thu hồi xử lý khoản nợ xấu Như vậy, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có vai trị quan trọng q trình đổi ngành ngân hàng Đây vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp, vi mô vĩ mô Từ đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Vĩnh Phúc, viết nêu lên kết quả, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ đưa giải pháp với Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, kiến nghị với quan liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới Tuy nhiên, điều kiện phạm vi nghiên cứu khả có hạn, nên viết khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp ý kiến quý báu thầy cô, bạn đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài này, để luận văn hoàn thiện thiết thực áp dụng vào thực tế Tôi xin chân thành cảm ơn./ THAM 13.NHNo & PTNTDANH Chi MỤC nhánhTÀI tỉnhLIỆU Vĩnh PhúcKHẢO - Định hướng hoạt động PGS TS Tơ (2012), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Agribank VĩnhKim PhúcNgọc giai đoạn 2010-2020 Dân trí.hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức 14.Quốc GS TS.số 47/2010/QH12 Nguyễn Văn ngày Tiến (2013), Giáo tín dụng 16/06/2010 trình quản trị ngân hàng thươngchí mai,Ngân NXB thống 15.Tạp hàng kê ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2012, 2013, GS TS 2014.Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê.đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ16.Thống NHNN GS TS.ngày Nguyễn Văn Tiến Giáoquy trình 22/04/2005 v/v: (2013), “Ban hành địnhgiáo trình phân ngun loại nợ, lýtrích nghiệp hàng lập vụ sửngân dụng dựthương phòngmại, để NXB xử lýthống rủi kê ro tín dụng hoạt động ngân hàng Bản tin tổ kinh tế tín- dụng” xã hội hàng tháng Ban thống kê dự báo kinh tế chức Ngận hàngThị nôngThu nghiệp Phát triểnpháp nông thôn Nam 17.Nguyễn Hằng, Giải nângViệt cao chất lượng tín dụng ngân Federichàng Sminshkin Tiền Á tệ(Seabank), Ngân hàng thị thạc trường TMCP (1994), Đơng Nam Luậnvà văn sĩ, tài Họcchính, viện NXB Khoa kỹ thuật, Hà Nội tài chính, Hàhọc Nội Phan ThịThịThuHuyền, Hà (2007), Giáo nâng trình cao ngânchất hàng thương mại, NXB đại 18.Nguyễn Giải pháp lượng tín dụng Ngân học Kinh tế Quốc dân Phát triển nông thôn huyện Quế Võ - tỉnh Bắc hàng Nông nghiệp Ninh, Phan Luận Thị văn Thuthạc Hàsĩ, -Học Nguyễn Thảo (2002), Ngân hàng thương viện tài Thị chính,Thu Hà Nội mại -Quản trị Những nghiệp giải vụ, pháp Khoa nâng ngân cao hàng chất tài lượng -tín ĐH.KTQD 19.Đặng Chí Thành, dụng Hà Nội Chi nhánh Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Luận Lưu văn Thịthạc Hương, Duychính Hào sĩ, Học Vũ viện Tài (2006), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Đạikết học hoạt Kinh tế quốccủa dân,các Hà Nội 20.Báo cáoNXB tổng động tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh 10.Nguyễn Kiều thẩm địnhPhúc tín dụng ngân hàng Vĩnh PhúcMinh qua năm (2008), NgânTín hàngdụng nhà nước tỉnh Vĩnh thương mại, xuất tài chính, Hà Nội 21/03/2014 21.Thơng tư Nhà 02/2014/TT-NHNN ngày Ngân hàng nhà 11.Nguyễn nước Việt Thị Nam.Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài http://sbv.gov.vn; chính, Hà Nội 22.Website: http://agribank.com.vnhttp://vneconomy.vn; 12.Ngân hàng NHNo & PTNT Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc - Báo cáo http://mof.gov.vn ; kinhtevadubao.com thường niên năm 2012, 2013, 2014 ... chất lượng tín dụng NHTM - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nh? ?nh t? ?nh V? ?nh Phúc - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Việt nam chi nh? ?nh t? ?nh V? ?nh. .. HÀNG HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NH? ?NH T? ?NH V? ?NH PHÚC .37 2.1.1 Sơ lược tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nh? ?nh t? ?nh V? ?nh Phúc ... Agribank chi nh? ?nh t? ?nh V? ?nh Phú (cũ) Đầu năm 1997 với việc chia tách t? ?nh từ t? ?nh V? ?nh Phú (cũ) th? ?nh t? ?nh V? ?nh Phúc t? ?nh Phú Thọ; Agribank chi nh? ?nh t? ?nh V? ?nh Phúc th? ?nh lập tách từ Agribank chi nh? ?nh