0245 giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP hàng hải việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

Ĩ1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^O^^ - ĐỖ THỊ HUYỀN TRANG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2012 ffll ffi NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^O^^ - ĐỖ THỊ HUYỀN TRANG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS TS: Hà Thị Hạnh HÀ NỘI - NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Những thông tin, số liệu, liệu đưa luận văn trích dẫn rõ ràng, đầy đủ nguồn gốc Quá trình thu thập xử lý liệu cá nhân đảm bảo khách quan trung thực Tác giả Đỗ Thị Huyền Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Lịch sử hình thành ngân hàng thương Mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 15 1.3 Hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp NHTM 16 1.3.1 Khái niệm tín dụng, phân loại tín dụng vai trị tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3.2 Khái niệm vai trò thẩm định tín dụng 21 1.3.3 Các nội dung thẩm định tín dụng khách hàng: 22 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng .33 Kết luận chương 35 CHƯƠNG DỤNG 2: DOANH THỰC TRẠNG NGHIỆP NHỎ CHẤT VÀ LƯỢNG VỪA THẨM TẠI ĐỊNH NGÂN TÍN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM .37 2.1 Tổng quan Maritime Bank 37 2.1.1 Giới thiệu chung Maritime Bank .37 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Maritime Bank từ năm 2008 đến năm 2011: 44 2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Maritime Bank 49 CBTD Cán tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa MSB Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 2.2.1 Khái qtDANH cơng tácMỤC thẩm TỪ định VIẾT tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa TẮT Maritime Bank .49 2.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng DNNVV MSB 52 2.2.3 Đánh giá chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 55 Kết luận chương 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MARITIME BANK 65 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Maritime Bank .65 3.1.1 Nâng cao nhận thức công tác thẩm định 65 3.1.2 Đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán MSB 66 3.1.3 Về nội dung phương án vay vốn .67 3.1.4 Về nội dung thẩm định khả huy động nguồn vốn điều kiện tín dụng .67 3.1.5 Về tiêu hiệu tính tốn dự án đầu tư 68 3.1.6 Giải pháp hoàn thiện phương pháp thẩm định 68 3.1.7 Thiết lập hệ thống cung cấp thông tin phục vụ cho thẩm định tín dụng MSB 69 3.1.8 Về quy trình tổ chức thẩm định tín dụng 69 3.1.9 Xây dựng cơng cụ đo lường rủi ro tín dụng 70 3.2 Kiến nghị 71 3.2.1 Kiến nghị với Nhà nước 71 3.2.2 Kiến nghị với DNNVV 73 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 NHTM Ngân hàng Thương mại NHCP Ngân hàng Cổ phần CPC Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung MSB CSO Cán tín dụng MSB RM GĐ TT KHDN TSBĐ Giám đốc quan hệ khách hàng MSB Giám đốc trung tâm khách hàng doanh nghiệp MSB Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG BẢNG 1.1: BẢNG 1.2: BẢNG 2.1: BẢNG 2.2 : PHÂN LOẠI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ MỨC VAY BÌNH QUÂN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN SO VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC .13 TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA MSB 2008 -2010 45 DƯ NỢ DNNVV NĂM 2008-2011 55 BIỂU ĐỒ BIỂU ĐỒ 1.1: CƠ CẦU NGUỒN VỐN CỦA DNNVV .12 BIỂU ĐỒ 2.1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU HOẠT ĐỘNG MSB 43 BIỂU ĐỒ 2.2: HUY ĐỘNG VỐN MSB 2008 - 2011 46 BIỂU ĐỒ 2.3: TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG MSB 2008 -2011 .47 BIỂU ĐỒ 2.4: QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI MSB 54 BIỂU ĐỒ 2.5: TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DNNVV 2008-2011 55 MỞ ĐẦU Trong năm qua ngân hàng Thương Mại thực tốt vai trò “ đòn bẩy kinh tế”, trung chuyển vốn thị trường tiền tệ đến doanh nghiệp cần vốn, thông qua nghiệp vụ tín dụng Tuy nhiên, vấn đề vay vốn doanh nghiệp gặp nhiều bất cập rủi ro, nhiều doanh nghiệp khơng nhận vốn tín dụng khâu thẩm định, cứng nhắc, thiếu tính linh hoạt có trường hợp khâu thẩm định sơ sài cho vay sai mục đích, dự án sản xuất kinh doanh thiếu tính khả thi dẫn tới rủi ro Do vậy, biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng chủ yếu nằm khâu thẩm định tín dụng Vai trị thẩm định tín dụng trở nên quan trọng bối cảnh Việt Nam ngân hàng Nhà Nước đưa Nghị 11 nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định xã hội, bảo đảm an sinh xã hội Việc ngân hàng thắt chặt cho vay tình hình kinh tế lạm phát khiến doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khơng khó khăn hạn chế tiềm lực tài chính, lực quản lý, kinh nghiệm thương trường, hội tiếp cận nguồn lực Trước tình hình đó, Cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng nói chung ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam nói riêng cần phải cải tiến quy trình để tránh khoản giải ngân không hiệu quả, chọn lọc khơng từ chối khách hàng có nhu cầu vay vốn phù hợp Do đề tài: “Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” tác giả đề cập nghiên cứu 63 nguồn vốn ngân hàng cho dự án đầu tư, phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng thiếu trách nhiệm việc quản lý dự án đầu tư hiệu dự án Kết luận chương Chương luận văn sâu vào phân tích chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng DNNVV MSB Trong năm qua, đội ngũ cán lãnh đạo ngân hàng MSB ln tìm tịi để hồn thiện dần quy trình thẩm định nâng cao chất lượng thẩm định để phục vụ tốt nhu cầu vay tín dung DNVVN cụ thể : - Tăng trưởng dư nợ DNNVV qua năm - Thời gian thẩm định dự án đầu tư DNNVV rút ngắn - Quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn xây dựng chi tiết chuyên nghiệp - Trình độ chun mơn khâu thẩm định đưa định vay vốn đáp ứng yêu cầu Song tồn hạn chế từ phía khách hàng ngân hàng như: - Hạn chế trình độ, khả lập hồ sơ vay vốn khách hàng - Hạn chế thông tin báo cáo tài khách hàng - Hạn chế tài sản đảm bảo tiền vay - Hạn chế thông tin phục vụ cho thẩm định hồ sơ vay vốn - Hạn chế trình độ cán tín dụng chi nhánh - Hạn chế điều kiện vay vốn ngân hàng - Vốn tự có doanh nghiệp khơng đủ tham gia vào dự án đầu tư Qua việc xem xét, đánh giá thực trạng tình hình thẩm định tín dụng DNNVV MSB năm gần để thấy thuận lợi 64 khó khăn cơng tác thẩm định đồng thời tìm nguyên nhân chủ quan, khách quan tạo nên cản trở việc thẩm định cho vay DNNVV MSB Với định hướng MSB phục vụ DNNVV, để thu hút có hiệu nhóm khách hàng này, cần đưa giải pháp nhằm tạo điều kiện thúc đẩy công tác thẩm định cho vay DNNVV cách nhanh hơn, hiệu 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CƠNG TÁC THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MARITIME BANK 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Maritime Bank 3.1.1 Nâng cao nhận thức công tác thẩm định Vấn đề nâng cao chất lượng, hiệu công tác thẩm định phải mặt nhận thức, vai trị cơng tác thẩm định khẳng định MSB Trong điều kiện nguồn lực vốn hạn chế đòi hỏi hiệu đồng vốn cao, thành công thất bại phương án vay vốn đầu tư địi hỏi cần phải có nhận thức sâu sắc vai trị cơng tác thẩm định nhằm nâng cao khả an toàn vốn, lựa chọn dự án hiệu quả, nâng cao vai trò trung gian tài NHTMCP Đổi cơng tác thẩm định trước hết phải coi công tác thẩm định sản phẩm đặc biệt, sản phẩm kết tinh từ tổ chức, trí tuệ kinh nghiệm định thành bại ngân hàng Nếu cho vay điều kiện ràng buộc, mức độ chấp thuận nào? Việc nhận thức công tác thẩm định tạo động lực nhận thức cần phải xây dựng quy chuẩn để tạo sản phẩm mô tả sản phẩm với tiêu chuẩn xác định Chừng sản phẩm công tác thẩm định cịn mơ hồ, chừng nhận thức cơng tác thẩm định chưa đầy đủ Xét lợi ích người vay đặc biệt với đặc thù riêng DNNVV, công tác thẩm định dự án MSB giúp DN có định hướng, nhìn nhận rõ cơng đầu tư, sử dụng hiệu đồng vốn bỏ ra, nâng cao sức 66 cạnh tranh thị trường Đối với ngân hàng việc nhận thức đầy đủ đắnvề công tác thẩm định giúp ngân hàng định tài trợ vốn cho khách hàng có nguồn lực để thực phương án kinh doanh Muốn nâng cao hiệu công tác thẩm định cần phải đảm bảo nghiên cứu phân tích cách khách quan, khoa học toàn diện, xác định thực từ xuống, phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phòng ban, xây dựng chuẩn hố quy trình thẩm định 3.1.2 Đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán MSB Đội ngũ cán tín dụng thẩm định đóng vai trò định đến chất lượng thẩm định định cho vay Do lực lượng địi hỏi trình độ, chun mơn, kinh nghiệm với kỹ tổng hợp, đồng thời yêu cầu đạo đức nghề nghiệp, tính chuyên nghiệp, kỷ luật trách nhiệm cao Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán này, giải pháp cần thực sau: + Tăng cường đội ngũ cán tín dụng thẩm định thực chun mơn hố + Có sách tuyển dụng, đào tạo cán nhằm bồi dưỡng kiến thức, nâng cao trình độ theo hình thức ngắn hạn, dài hạn tự học tập Việc học tập nên mang tính thường xuyên hướng vào chất lượng, cần thiết đội ngũ giảng dạy có trình độ, khả sư phạm hướng nội dung học phù hợp với hoạt động nghiệp vụ thẩm định ngành + Một điều thú vị công tác thẩm định phức tạp, khó nắm bắt ln ln mẻ, khơng nhàm chán, địi hỏi động não, nghiên cứu thường xun, mơi trường tốt cho sáng kiến, đề xuất, đề án nghiên cứu Vì cần có sách khen thưởng thúc đẩy cán tín dụng thẩm định say mê, nhiệt tình, có ý thức trách nhiệm để thường xun có sáng kiến, đề xuất phát triển toàn diện nghiệp vụ thẩm định 67 3.1.3 nội dung phương án vay vốn Tiến hành thẩm định cách khách quan, tồn diện hơn, sử dụng nguồn thơng tin phương án vay vốn nguồn khác, xử lý liệu đầu vào đầu tư theo quy định, chuẩn mực mà ngân hàng hướng dẫn Quá trình thẩm định, khảo sát thực tế cần tạo môi trường độc lập cho CBTĐ/CVTĐ tiến hành phân tích cách khách quan Căn vào ngành nghề kinh doanh, lĩnh vực sản xuất, ngân hàng cần xây dựng hệ thống chuẩn mực liên quan đến thẩm định nhằm dẫn cán bộ, điều giảm bớt tính chủ quan cán tín dụng đồng thời số tiêu hệ thống chuẩn mực phải thay đổi theo định kỳ biến động thị trường Nhờ số theo ngành, cán thẩm định có sở để so sánh đánh giá tình hình vị khách hàng thị trường Bên cạnh đó, việc tham gia thẩm định dự án tồn nhiều quan điểm, phần chất dự án, phần quy định chồng chéo, không rõ ràng, chi tiết Do đó, thẩm định dự án cần có vững chắc, phận tham gia thực theo quy định, hướng dẫn phải rõ ràng tránh hiểu theo nhiều cách khác 3.1.4 nội dung thẩm định khả huy động nguồn vốn điều kiện tín dụng Ngân hàng cần có hướng dẫn cụ thể việc thẩm định nguồn vốn tự có tiến độ huy động Sẽ khả thi an toàn cho ngân hàng tiến hành đầu tư nguồn vốn tự có trước, vốn vay sau Đối với điều kiện tín dụng, thời gian vay vốn nên vào thời gian thu hồi vốn phương án kinh doanh Hàng năm MSB cần đưa sách định hướng phát triển tín dụng cho DNNVV theo lĩnh vực ưu tiên khác Dựa vào sách định hướng với mục đích, thời gian thu hồi vốn 68 phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư để tiến hành lập khung quy định điều kiện tín dụng cho đơn vị kinh doanh tham khảo 3.1.5 Về tiêu hiệu tính toán dự án đầu tư Về tiêu hiệu tính tốn dự án: cần có hướng dẫn lãi suất chiết khấu cụ thể gắn với thị trường việc xác định chi phí sử dụng vốn tự có, chi phí sử dụng vốn có tính đến yếu tố lạm phát Yếu tố lạm phát trượt giá khơng tác động đến chi phí sử dụng vốn mà tác động đến thị trường giá đầu vào đầu Việc ước lượng, xác định thơng tin vĩ mơ góp phần tính tồn hiệu dự án sát với thực tế Về độ nhạy dự án quan tâm tính toán, nhiên cần phải khai thác tốt ý nghĩa phương pháp để lựa chọn tiêu ảnh hưởng lớn, trọng yếu đến hiệu dự án như: tỷ giá, tổng mức đầu tư, giá đầu vào đầu phân tích kỹ báo cáo thẩm định 3.1.6 Giải pháp hồn thiện phương pháp thẩm định Tính khoa học dự án phụ thuộc nhiều vào sử dụng phương pháp thẩm định Theo cấp độ, nội dung yêu cầu thu thập thông tin, nguồn thông tin có để đưa phương pháp thẩm định khả thi kết hợp đồng thời nhiều phương pháp việc tiến hành thẩm định nhằm tối ưu việc sử dụng có hiệu phương pháp, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định theo hướng sau: • Sử dụng linh hoạt phương pháp thẩm định nhằm có nhận xét, đánh giá sinh động, trung thực DAĐT Sử dụng phương pháp không dừng lại việc tìm hiểu, nhận xét đánh giá, đảm bảo tuân thủ theo pháp luật mà cách thức tác động vào dự án để dự án bộc lộ cách tồn diện khía cạnh • Một nội dung địi hỏi sử dụng nhiều phương pháp, đo cần phải sử dụng phương pháp theo thứ tự trước sau hay lặp lại để phân tích nội dung 69 • Đối với nghiên cứu nội dung xem xét tính hợp lệ, hợp pháp phương pháp nghiên cứu tài liệu phải trước, sau phương pháp so sánh thực nhằm áp dụng, đối chiếu dự án cụ thể quy định, Nhà nước Đối với dự án phức tạp, vốn lớn, có cơng nghệ cần thiết áp dụng phương pháp chuyên gia để tham gia, lấy ý kiến nội dung 3.1.7 Thiết lập hệ thống cung cấp thơng tin phục vụ cho thẩm định tín dụng MSB Hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV phức tạp khó kiểm sốt, đồng thời khách hàng vay vốn tham gia nhiều đơn vị, tổ chức khác Do ngồi việc dựa vào CIC, MSB cần thiết phải có trung tâm ln cung cấp thông tin liệu kinh tế xã hội DNNVV có quan hệ với MSB để hỗ trợ ngân hàng nắm bắt trình hoạt động đảm bảo theo quy định pháp luật MSB cần nâng cao khả khai thác nguồn liệu thông tin, kịp thời hỗ trợ công tác thẩm định Muốn trung tâm thông tin MSB phải cập nhật quy định MSB NHNN để cán thẩm định có điều kiện khai thác Trung tâm phải cập nhật, xử lý số liệu thường xuyên Maritime Bank xây dựng dần hoàn thiện hoạt động Trung tâm Quản lý rủi ro tín dụng: hỗ trợ xây dựng sách, quy trình tín dụng quản lý tài sản bảo đảm đồng thời giám sát hệ thống trước sau giải ngân nhằm đảm bảo hoạt động cấp tín dụng tuân thủ quy định Maritime Bank NHNN, đưa thông tin cảnh báo cho phận phê duyệt tín dụng ngành, đối tượng khách hàng, loại tài sản bảo đảm cần khuyến khích, cần hạn chế giai đoạn cụ thể 3.1.8 Về quy trình tổ chức thẩm định tín dụng Quy trình tổ chức thẩm định thực theo hướng gọn nhẹ, hiệu quả, thực phân tách chức năng, nhiệm vụ đơn vị kinh doanh với đơn 70 vị phê duyệt tín dụng phận kiểm sốt rủi ro Theo tác giả, quy trình thẩm định thời gian tới MSB tiếp tục sau: Hoàn thiện trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung phân cấp mức phê duyệt cho cá nhân phê duyệt (ví dụ phê duyệt tỷ, từ tỷ đến 50 tỷ đồng) Vượt giới hạn số quy định khác trình lên Hội đồng tín dụng phê duyệt (tại có hỗ trợ thẩm định lại phòng Thẩm định trước đến nay) nhằm đảm bảo điều kiện cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng tuân thủ chặt chẽ minh bạch Các cá nhân phê duyệt phải có quy định hoạt động rõ ràng, ý kiến kết luận họ ảnh hưởng đến định cho vay Đồng thời đòi hỏi khả thuyết trình dự án cán tín dụng bảo vệ quan điểm, ý kiến có dẫn chứng thuyết phục Và khoản phê duyệt theo mức phán cá nhân phải Giám đốc Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung kiểm sốt Có quy trình quy định thời gian xử lý rõ ràng, kiểm soát chặt chẽ việc tuân thủ Các dự án, phương án kinh doanh cần thiết kiểm soát đơn vị kinh doanh mặt hồ sơ, pháp lý trước trình lên Hội sở Như cần có danh mục yêu cầu chi tiết hồ sơ cần thiết tránh phiền hà, thời gian khách hàng Điều kéo theo u cầu trình độ, chun mơn, lực cán kiểm sốt Ý nghĩa cơng tác kiểm soát dự án trước mắt nhằm phát thiếu sót, việc chấp hành quy định không chịu trách nhiệm chất lượng thẩm định 3.1.9 Xây dựng cơng cụ đo lường rủi ro tín dụng Một công cụ hiệu để đo lường RRTD cơng cụ xếp hạng tín dụng Xếp hạng tín dụng khách hàng việc đo lường RRTD khách hàng dựa đánh giá, chấm điểm tiêu định tính định lượng, từ xác định xác suất không trả nợ khách hàng 71 3.2 Maritime Bank xây dựng cần hồn thiện cơng cụ QCA - hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng nội xây dựng cho DNNVV Đây công cụ xây dựng tư vấn Mckinsey giúp Maritime Bank sàng lọc, phân biệt khách hàng tốt - xấu, sở để đưa định phê duyệt tín dụng Tổng điểm QCA khách hàng (xác suất nợ hạn- PD) giúp định giá định, nâng cao chất lượng ước tính nợ hạn Maritime Bank Ngồi ra, cơng cụ QCA góp phần tăng cường tính minh bạch, nhanh chóng q trình phê duyệt tín dụng, hạn chế tối đa tranh cãi phận kinh doanh/bán hàng phận phê duyệt tín dụng, giúp nhân viên kinh doanh trở nên sắc bén việc xác định yếu tố rủi ro liên quan Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Nhà nước Các Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tư, ngân hàng Nhà Nước ban ngành địa phương, Hiệp hội doanh nghiệp cần phối hợp theo Nghị số 22/NQ-CP ngày 5/5/2010 Chính Phủ để triển khai thực tích cực, đồng sách trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa quy định Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát huy khả nguồn lực đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh Thứ nhất, hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV, sách thuế, sách thương mại, đất đai Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả 72 nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành văn luật hướng dẫn việc thực xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho ngân hàng thương mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn DNNVV Thứ hai, xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV Một hạn chế DNNVV đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV cần thiết, đóng vai trò quan trọng nhằm trợ giúp DNNVV lĩnh vực sau đây: • Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề người lao động Ngoài việc tổ chức mạng lưới sở dạy nghề phạm vi nước, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đôị ngũ quản lý DNNVV Đối với chủ DNNVV họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài chính, pháp luật cần tổ chức lớp đào tạo theo chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức buổi giao lưu, toạ đàm cho doanh nhân trẻ • Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi: Việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trị quan trọng cho DNNVV, giúp doanh nghiệp biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành cơng phương diện tài Nhưng việc tự lập phương án sản xuất kinh doanh để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn mà nhiều DNNVV, doanh nghiệp ngồi quốc doanh 73 khơng thể tự làm Vì cần phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực Có ngân hàng biết mục đích sử dụng, khả sinh lời dự án, từ xem xét thẩm định trước đầu tư vốn cho doanh nghiệp • Cung cấp thơng tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngồi: Để tham gia vào thị trường nước quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận công nghệ đại nhằm tăng cường cạnh tranh Sắp tới Chính phủ thành lập ba trung tâm trợ giúp kỹ thuật cho DNNVV Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh Đà Nang Các trung tâm có nhiệm vụ tư vấn cho DNNVV công nghệ kỹ thuật, trang thiết bị, hướng dẫn quản lý kỹ thuật, bảo dưỡng máy móc 3.2.2 Kiến nghị với DNNVV Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng nỗ lực từ thân doanh nghiệp Chúng ta phủ nhận bất cập hữu, doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay Trong khi, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khả trả nợ Vì vây, để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp DNNVV phải ý giải vấn đề sau: Thứ nhất, DNNVV phải có giải pháp tạo vốn cho khơng q phụ thuộc vào nguồn vốn vay bên Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nước quốc doanh nói chung cịn cao, có dự án cịn chiếm đến 90% tổng vốn đầu tư Trong đó, quy 74 định cho vay yêu cầu rõ tỷ lệ vốn tham gia dự án tối thiểu chủ đầu tư 15% Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Theo ngun lý cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thường chiếm 50% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu, vốn chiếm dụng nhà cung cấp khách hàng Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Thứ hai, DNNVV phải xây dựng Dự án đầu tư có hiệu quả, có tính khả thi Dự án đầu tư có hiệu với tính khả thi cao yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng khơng lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, mơi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu Thứ ba, DNNVV phải chủ động đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mô nguồn tài nên DNNVV vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, 75 công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn cơng nghệ Tuy nhiên, q trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Thứ tư, coi trọng phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực DNNVV kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dư dôi doanh nghiệp Nhà nước Nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều kiện nguồn ngân sách cịn hạn hẹp, cần thực sách xã hội hố cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Khi đó, Nhà nước cần thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, DNNVV phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thông qua chương trình dự án 76 KẾT LUẬN • Như biết, DNNVV có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung MSB nói riêng Thấy điều MSB có nhiều ý đến DNNVV Bên cạnh đặc điểm DNNVV, doanh nghiệp tạo khó khăn cho tiếp cận vay vốn ngân hàng đặc biệt cho dự án đầu tư Cùng với trình phát triển kinh tế yêu cầu sử dụng có hiệu nguồn vốn xã hội, công tác thẩm định tín dụng ngày giữ vai trị quan trọng để lựa chọn phương án dự án khả thi, đem lại lợi ích cho doanh nghiệp cho tồn kinh tế Tuy nhiên thực tế công tác thẩm định tín dụng cho DNNVV MSB tồn nhiều bất cập, chưa thật hiệu Vì việc tìm giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng DNNVV MSB vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung DNNVV Thẩm định tín dụng DNNVV Trình bày phân tích thực trạng thẩm định tín dụng DNNVV MSB năm gần từ nêu khó khăn cần giải nguyên nhân khó khăn Mạnh dạn đề suất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm hoàn thiện thẩm định tín dụng DNNVV Đồng thời luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ DNNVV để tạo thuận lợi cho việc thẩm định tín dụng DN 77 78 Tuy nhiên việc hồn thiện THAM cơng tácKHẢO thẩm định tín dụng DNNVV TÀI LIỆU nhằm tăng trưởng nguồn vốn phục vụ cho sản xuât kinh doanh DN đồng đảmtàibảo ngân một2006 vấn-2011 đề lớn, cần có hệ thống thời Báo cáo chínhlợicủaích MSB quahàng năm giải2 pháp nội cácbộđiều kiệnnăm thực đồng Do luận văn Báo cáo qua 20082011 này,3 tơi đóng tổng thể giải pháp hồn Báochỉ cáomong thườngmuốn niên MSBgóp qua nhỏ năm 2009-2011 thiện thẩm Thị địnhCành tín dụng tài thực thi công GS.TS.tácNguyễn (2007),DNNVV Khả năngĐể tiếpgiải cậnpháp nguồn doanh sách VNCI phát huy tácnghiệp dụng nhỏ cầnvừa cóViệt Nam, nỗ lựcBáo từ cáo bảnnghiên thân cứu DNNVV, có quan Các website: Vietnamnet tâm5.phối hợp hỗ www.sbv.gov.vn;Vnexpress.net, trợ Chính phủ NHTM cấp, ThS Đinhquan Thế Hiển (2006), định hạn hiệu chế, tài ngành có liên Do thời gianLậpThẩm nghiên cứu hiểuchính biết Dự cịnánít đầu Nhàđược xuất Thống Minh mong tư, nhận góp ý kê, từ Hồ QChí thầy bạn để tơi hồn thiện PGS.TS Trần Huy Hoàng, năm 2007, Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, đề tài nghiên cứu NXB Lao Động Xã Hội Luận văn thực dướiGiáo hướng dẫn hàng tận tình giáoxuất hướng TS Phan Thị Thu Hàhiện (2005), trình Ngân Phát triển,cơNhà dẫn TSlaoHà Thị Hạnh dẫn, giúp đỡ thầy cô Khoa, động xã hội, Hà Nội đồng công tác,Tạp hàng sở kiến 2008, môn nghiệp Hiệp hội ngân hàng, chíthực Tài chínhtrên ngân thức năm (2007, học đã2000, học 2010) tập khoá học tế vàvàkinh nghiệm thực tiễn Tạp chí kinh dự báo số 1, (1/2010) số 387 tác giả ngân Hàng HàngMinh Hải Việt TơiTín xindụng chânvàthành hàng, thầy 10 TMCP TS Nguyễn Kiều Nam ( 2006), thẩm gửi địnhlời tíncảm dụngơnngân Nhàcác xuất Tài chính, Hồ Chí Minh cô giáo, đồng nghiệp công tác, đặc biệt bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc 11 TS Tơ Kim Ngọc (2008), Giáo trình người Tiền tệđã- tận Ngântình hàng, Nhàdẫn, xuấtgiúp đến cô giáo hướng dẫn TS Hà Thị Hạnh, hướng Kê, Hà Nội đỡ tơi Thống hồn thành luận văn này./ 12 PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Xin chân thành cảm ơn! ... TRANG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM Đ? ?NH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ng? ?nh : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC... nh? ??m nâng cao chất lượng cơng tác thẩm đ? ?nh tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3 CHƯƠNG NH? ??NG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THẢM Đ? ?NH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG... động thẩm đ? ?nh tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác thẩm đ? ?nh tín dụng doanh nghiệp nh? ?? vừa ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chương 3: Giải pháp kiến nghị nh? ??m