LV Thạc sỹ_giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP hàng hải việt nam

MỤC LỤC Thẩm định nội dung thị trường dự án Thẩm định nội dung kỹ thuật dự án: Thẩm định nội dung mơ hình tổ chức quản trị nhân lực cho dự án: Thẩm định nội dung tài dự án Tài khoản giao dịch có nhiều tiện ích hẳn lãi suất cao cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Cung cấp dịch vụ tín dụng cho doanh nghiệp với cách thức định giá tài sản tốt hơn, đảm bảo thời gian phê duyệt ngắn (dưới tuần) Công cụ QCA khiến việc định phê duyệt tín dụng nhanh chóng cơng bằng, đảm bảo hỗ trợ kịp thời nhu cầu phát triển kinh doanh doanh nghiệp Hệ thống quản lý thơng tin khoản giúp kiểm sốt chặt chẽ hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Maritime Bank 2.2.1 Khái qt cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Maritime Bank DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Thẩm định nội dung thị trường dự án Thẩm định nội dung kỹ thuật dự án: Thẩm định nội dung mơ hình tổ chức quản trị nhân lực cho dự án: Thẩm định nội dung tài dự án Tài khoản giao dịch có nhiều tiện ích hẳn lãi suất cao cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Cung cấp dịch vụ tín dụng cho doanh nghiệp với cách thức định giá tài sản tốt hơn, đảm bảo thời gian phê duyệt ngắn (dưới tuần) Cơng cụ QCA khiến việc định phê duyệt tín dụng nhanh chóng cơng bằng, đảm bảo hỗ trợ kịp thời nhu cầu phát triển kinh doanh doanh nghiệp Hệ thống quản lý thông tin khoản giúp kiểm sốt chặt chẽ hoạt động kinh doanh tồn ngân hàng 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Maritime Bank 2.2.1 Khái qt cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Maritime Bank Thẩm định nội dung thị trường dự án Thẩm định nội dung kỹ thuật dự án: Thẩm định nội dung mơ hình tổ chức quản trị nhân lực cho dự án: Thẩm định nội dung tài dự án Tài khoản giao dịch có nhiều tiện ích hẳn lãi suất cao cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Cung cấp dịch vụ tín dụng cho doanh nghiệp với cách thức định giá tài sản tốt hơn, đảm bảo thời gian phê duyệt ngắn (dưới tuần) Công cụ QCA khiến việc định phê duyệt tín dụng nhanh chóng công bằng, đảm bảo hỗ trợ kịp thời nhu cầu phát triển kinh doanh doanh nghiệp Hệ thống quản lý thơng tin khoản giúp kiểm sốt chặt chẽ hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Maritime Bank 2.2.1 Khái qt cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Maritime Bank LỜI MỞ ĐẦU Trong trình Việt Nam bước phát triển hội nhập với kinh tế nước khu vực giới, doanh nghiệp Việt nam khơng ngừng đổi quy trình sản xuất, nâng cấp sở ngày đại, sách sản phẩm linh hoạt cạnh tranh phải kể đến sách nguồn vốn từ tín dụng ngân hàng Trong năm qua Ngân hàng Thương Mại thực tốt vai trò “ đòn bẩy kinh tế”, trung chuyển vốn thị trường tiền tệ đến doanh nghiệp cần vốn, thơng qua nghiệp vụ tín dụng Tuy nhiên, vấn đề vay vốn doanh nghiệp gặp nhiều bất cập rủi ro, nhiều doanh nghiệp khơng nhận vốn tín dụng khâu thẩm định, cứng nhắc, thiếu tính linh hoạt có trường hợp khâu thẩm định sơ sài cho vay sai mục đích, dự án sản xuất kinh doanh thiếu tính khả thi dẫn tới rủi ro… Do vậy, biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng chủ yếu nằm khâu thẩm định tín dụng Vai trị thẩm định tín dụng trở nên quan trọng bối cảnh Việt Nam Ngân hàng Nhà Nước đưa Nghị 11 nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định xã hội, bảo đảm an sinh xã hội Việc Ngân hàng thắt chặt cho vay tình hình kinh tế lạm phát khiến doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khơng khó khăn hạn chế tiềm lực tài chính, lực quản lý, kinh nghiệm thương trường, hội tiếp cận nguồn lực Trước tình hình đó, Cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam nói riêng cần phải cải tiến quy trình để tránh khoản giải ngân không hiệu quả, chọn lọc không từ chối khách hàng có nhu cầu vay vốn phù hợp Do đề tài: “Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” tác giả đề cập nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Những đề hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 Ngân hàng Thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Thương Mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Hình thức ngân hàng đầu tiên- ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi- thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu như: quan lại, địa chủ nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần cho chi tiêu chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi- tức cho khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay cao, nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi (lưu thông thay vàng bạc), phát hành tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động tốn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động mua bán Hơn lãi suất cao nên nhà buôn sử dụng nguồn vay Trước tình hình nhà bn tự thành lập ngân hàng gọi ngân hàng thương mại Như ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ tư thương nghiệp, gắn liền với qúa trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động tiể gửi, toán, cất trữ hộ cho vay Tuy nhiên, đIểm khác biệt ngân hàng thương mại nhà bn vay hình thức chiết khấu thương phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn, dựa q trình ln chuyển hàng hố với lãi suất phải thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thương mại ban đầu không cho vay nguời tiêu dùng, không cho vay trung dài hạn, không cho vay nhà nước Sự phá sản nhiều ngân hàng thương mại gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng không cho vay, thực giữ hộ, toán hộ để lấy chi phí Đồng thời nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng trung ương (ngân hàng Nhà Nước) tạo nên hệ thống ngân hàng Trong trừ ngân hàng trung ương có chức xây dựng quản lý sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng cịn lại dù có mốt số nghiệp vụ khác song có đắc điểm kinh doanh tiền tệ tín dụng Cùng với phát triển kinh tế cơng nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Trước hết đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng, Từ ngân hàng tư nhân, q trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trị quản lí nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước; ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đựơc đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng đẫ mở rộng hình thức vay vay ngân hàng trung ương, vay ngân hàng khác Cơng nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh tốn điện tử thay dần tốn thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an tồn toán Các loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng tạo tiện ích ngày lớn cho dân chúng Quá trình phát triển ngân hàng làm gia tăng số lượng ngân hàng mà cịn làm tăng qui mơ ngân hàng Tích tụ tập trung vốn tạo công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng tỷ la Mỹ, tổng tài sản hàng trăm tỷ đô la Mỹ, đủ sức tài trợ cho ngành công nghiệp dịch vụ mũi nhọn tồn cầu Q trình phát triển ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách nhằm thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực giới, gây tổn thất lớn cho kinh tế ổn định trị Có thể nói vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý không ngừng cải tiến sách quản lý để quản lý sụp đổ mở đường cho phát triển khu vực ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại  Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (NHTM) Nó định quy mơ hiệu NHTM NHTM huy động vốn nhàn rỗi xã hội cách nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế qua hình thức tiền gửi khơng kỳ han, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngồi cần thêm vốn, NHTM huy động vốn qua kênh như: phát hành chứng từ có giá hay vay vốn qua kênh liên ngân hàng  Nghiệp vụ tín dụng: Đây hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, tạo điều kiện làm tăng tổng sản phẩm xã hội, mở rộng vốn đầu tư góp phần thúc đẩy kinh tế Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ ung ứng vốn ngân hàng trực tiếp cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng sở thỏa mãn điều kiện vay vốn ngân hàng Các hình thức cho vay phổ biến NHTM sau: • Chiết khấu thương phiếu: Chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ cho vay ngắn hạn ngân hàng mua thương phiếu chưa đến hạn toán khách hàng với giá trị giá trị thương phiếu trừ phần lợi tức chiết khấu hoa hồng phí Đến thời hạn tốn thương phiếu, Ngân hàng đòi người mắc nợ thương phiếu theo giá trị thương phiếu • Nghiệp vụ cho vay: Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng theo hình thức cấp hạn mức hay cho vay theo ngắn hạn trung dài hạn Vay theo hạn mức tín dụng hình thức cho vay dựa sở Hợp đồng tín dụng, theo Ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức vay thời hạn định Trong vay theo hình thức ngân hàng cấp vốn theo nhu cầu cụ thể khách hàng • Thấu chi: Đây hình thức đặc biệt việc cấp hạn mức tín dụng, người vay phép sử dụng số tiền tài khoản toán giới hạn thời hạn định Nghiệp vụ giúp khách hàng sử dụng vốn chủ động, tiện lợi nguồn vốn vay Hình thức thường áp dụng khách hàng truyền thống có khả tài mạnh có uy tín • Nghiệp vụ cho th tài sản: Là hình thức thức tín dụng trung dài hạn thực thông qua việc cho thuê tài sản máy móc thiết bị động sản bất động sản khác Ngân hàng dùng vốn để mua tài sản theo yêu cầu người thuê nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê Khi hết thời hạn thuê, bên thuê chuyển quyền sở hữu, mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng • Bảo lãnh Là việc ngân hàng đứng đảm bảo thực nghĩa vụ khách hàng thay cho người bảo lãnh người không thực nghĩa vụ Ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh trường hợp doanh nghiệp đề nghị bảo lãnh để tham gia dự thầu, bảo đảm thực hợp đồng, bảo đảm hoàn trả tiền ứng trước, bảo đảm toán, bảo đảm chất lượng sản phẩm theo hợp đồng, …  Nghiệp vụ đầu tư: Đầu tư vào chứng khốn hình thức phổ biến nghiệp vụ NHTM Các ngân hàng đầu tư vào trái phiếu Chính phủ trái phiếu cơng ty để thu lợi tức đầu tư Đồng thời nghiệp vụ nâng cao khả toán cho ngân hàng đặc biệt đầu tư vào trái phiếu phủ 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI MARITIME BANK 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Maritime Bank 3.1.1 Nâng cao nhận thức công tác thẩm định Vấn đề nâng cao hiệu thẩm định phải mặt nhận thức, vai trị cơng tác thẩm định khẳng định MSB Trong điều kiện nguồn lực vốn hạn chế đòi hỏi hiệu đồng vốn cao, thành công thất bại phương án vay vốn đầu tư đòi hỏi cần phải có nhận thức sâu sắc vai trị công tác thẩm định nhằm nâng cao khả an toàn vốn, lựa chọn dự án hiệu quả, nâng cao vai trị trung gian tài NHTMCP Đổi công tác thẩm định trước hết phải coi công tác thẩm định sản phẩm đặc biệt, sản phẩm kết tinh từ tổ chức, trí tuệ kinh nghiệm, sản phẩm nhằm tự cung tự cấp cho định Ngân hàng có cho vay hay khơng? cho vay điều kiện ràng buộc, mức độ chấp thuận nào? Việc nhận thức công tác thẩm định tạo động lực nhận thức cần phải xây dựng quy chuẩn để tạo sản phẩm mô tả sản phẩm với tiêu chuẩn xác định Chừng sản phẩm cơng tác thẩm định cịn mơ hồ, chừng nhận thức cơng tác thẩm định chưa đầy đủ Xét lợi ích người vay đặc biệt với đặc thù riêng DNVVN, công tác thẩm định dự án MSB giúp DN có định hướng, nhìn nhận rõ cơng đầu tư, sử dụng hiệu đồng vốn bỏ ra, nâng cao sức cạnh tranh thị trường Nhận thức công tác thẩm định nói riêng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP định tài trợ vốn cho khách 65 hàng có nguồn lực để thực phương án kinh doanh Doanh nghiệp, điều kiện tiên để dự án thành thực Đây nhận thức quan trọng lẽ giai đoạn kinh tế biến động DNVVN cần Ngân hàng nên dễ sinh tiêu cực, đạo đức nghề nghiệp dễ bị dao động Muốn nâng cao hiệu công tác thẩm định cần phải đảm bảo nghiên cứu phân tích cách khách quan, khoa học toàn diện Để đổi mạnh mẽ nhận thức cơng tác thẩm định, MSB cần phải: • Vấn đề nhận thức phải xác định thực từ xuống, phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phịng ban, xây dựng chuẩn hố quy trình thẩm định • Tạo điều kiện thuận lợi để CBTĐ/Chun viên thẩm định có mơi trường độc lập, nhận thức đắn vai trị cơng tác thẩm định, say mê tìm tịi cẩn thận đưa đánh giá, nhận xét khách quan dự án làm sở để định cho vay • Thường xuyên bồi dưỡng đào tạo CBTĐ/Chuyên viên thẩm định, có điều kiện trao đổi thơng tin, tài liệu, kinh nghiệm, phương pháp thẩm định, tạo sở để họ thường xuyên trao đổi chuyên môn, tạo kho liệu qua mạng internet • Cần thiết phải thu thập thông tin dự án sau thẩm định, so sánh tiêu, dự báo với thực tế dự án diễn để từ tìm ngun nhân, tổng kết rút kinh nghiệm có quy trách nhiệm 3.1.2 Về khách hàng vay vốn: Hoạt động SXKD DNVVN phức tạp khó kiểm sốt, đồng thời khách hàng vay vốn cịn tham gia nhiều đơn vị, tổ chức khác Do cần thiết phải có trung tâm ln cung cấp thơng tin khách hàng để hỗ trợ Ngân hàng nắm bắt trình hoạt động đảm bảo theo quy định pháp 66 luật Trong việc phân tích lực khách hàng, tham khảo thêm phương pháp dự báo phá sản kinh doanh hàm thống kê Z-score 3.1.3 Về nội dung phương án vay vốn: Tiến hành thẩm định cách khách quan, toàn diện hơn, sử dụng nguồn thông tin phương án vay vốn nguồn khác, xử lý liệu đầu vào đầu tư theo quy định, chuẩn mực mà Ngân hàng hướng dẫn Quá trình thẩm định, khảo sát thực tế cần tạo môi trường độc lập cho CBTĐ/CVTĐ tiến hành phân tích cách khách quan Hàng năm Ngân hàng cần có sách định hướng phát triển tín dụng cho DNVVN theo lĩnh vực ưu tiên khác nhau, giới hạn cho vay cho ngành nghề, lĩnh vực kèm điều kiện lãi suất, mức phí, dịch vụ hỗ trợ để đơn vị kinh doanh xác định rõ khách hàng tiềm 3.1.4 Về nội dung thẩm định khả huy động nguồn vốn điều kiện tín dụng: Ngân hàng cần có hướng dẫn cụ thể việc thẩm định nguồn vốn tự có tiến độ huy động Sẽ khả thi an toàn cho Ngân hàng tiến hành đầu tư nguồn vốn tự có trước, vốn vay sau Đối với điều kiện tín dụng, thời gian vay vốn nên vào thời gian thu hồi vốn dự án Về tiêu hiệu tính tốn dự án: cần có hướng dẫn lãi suất chiết khấu cụ thể gắn với thị trường việc xác định chi phí sử dụng vốn tự có, chi phí sử dụng vốn có tính đến yếu tố lạm phát Yếu tố lạm phát trượt giá khơng tác động đến chi phí sử dụng vốn mà tác động đến thị trường giá đầu vào đầu Việc ước lượng, xác định thơng tin vĩ mơ góp phần tính tồn hiệu dự án sát với thực tế Về độ nhạy dự án quan tâm tính tốn, nhiên cần phải khai thác tốt ý nghĩa phương pháp để lựa chọn tiêu ảnh hưởng lớn, trọng yếu đến hiệu dự án như: tỷ giá, tổng mức đầu tư, giá đầu vào đầu 67 phân tích kỹ báo cáo thẩm định Bên cạnh phân tích độ nhạy dự án, điều kiện môi trường, quy định tốt cần thiết nghiên cứu bổ sung thêm phương pháp phân tích tình (tình xấu nhất, tình tình tốt nhất), phân tích mơ để hỗ trợ phát huy ưu điểm khắc phục nhược điểm phương pháp Giải pháp hoàn thiện phương pháp thẩm định Tính khoa học dự án phụ thuộc nhiều vào sử dụng phương pháp thẩm định Theo cấp độ, nội dung yêu cầu thu thập thơng tin, nguồn thơng tin có để đưa phương pháp thẩm định khả thi kết hợp đồng thời nhiều phương pháp việc tiến hành thẩm định nhằm tối ưu việc sử dụng có hiệu phương pháp, nâng cao chất lượng công tác thẩm định Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định theo hướng sau: • Sử dụng linh hoạt phương pháp thẩm định nhằm có nhận xét, đánh giá sinh động, trung thực DAĐT Sử dụng phương pháp khơng dừng lại việc tìm hiểu, nhận xét đánh giá, đảm bảo tuân thủ theo pháp luật mà cách thức tác động vào dự án để dự án bộc lộ cách toàn diện khía cạnh • Lựa chọn phương pháp chủ yếu phù hợp nội dung đảm bảo phương pháp đủ điều kiện mang áp dụng, đáp ứng yêu cầu, quy định Nhà nước mang tính tối ưu • Một nội dung địi hỏi sử dụng nhiều phương pháp, đo cần phải sử dụng phương pháp theo thứ tự trước sau hay lặp lại để phân tích nội dung • Đối với nghiên cứu nội dung xem xét tính hợp lệ, hợp pháp phương pháp nghiên cứu tài liệu phải trước, sau phương pháp so sánh thực nhằm áp dụng, đối chiếu dự án cụ thể quy định, Nhà nước 68 Đối với dự án phức tạp, vốn lớn, có cơng nghệ cần thiết áp dụng phương pháp chuyên gia để tham gia, lấy ý kiến nội dung 3.1.5 Thiết lập hệ thống thu cung cấp thông tin phục vụ cho thẩm định tín dụng MSB Tham gia thẩm định dự án tồn nhiều quan điểm, phần chất dự án, phần quy định chồng chéo, không rõ ràng, chi tiết Do đó, thẩm định dự án cần có vững chắc, phận tham gia thực theo quy định, hướng dẫn phải rõ ràng tránh hiểu theo nhiều cách khác Nâng cao khả khai thác nguồn liệu thông tin, kịp thời hỗ trợ cơng tác thẩm định Muốn cần có trung tâm thơng tin tồn hệ thống theo dõi quy định MSB NHNN để cán thẩm định có điều kiện khai thác Trung tâm phải cập nhập, xử lý số liệu thường xuyên Hiện Maritime Bank xây dựng dần hoàn thiện hoạt động Trung tâm Quản lý rủi ro tín dụng: hỗ trợ xây dựng sách, quy trình tín dụng quản lý tài sản bảo đảm đồng thời giám sát hệ thống trước sau giải ngân nhằm đảm bảo hoạt động cấp tín dụng tuân thủ quy định Maritime Bank NHNN, đưa thông tin cảnh báo cho phận phê duyệt tín dụng ngành, đối tượng khách hàng, loại tài sản bảo đảm cần khuyến khích, cần hạn chế giai đoạn cụ thể Bên cạnh đó, vào ngành nghề kinh doanh, lĩnh vực sản xuất, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống chuẩn mực liên quan đến thẩm định nhằm dẫn cán bộ, điều giảm bớt tính chủ quan cán tín dụng đồng thời số tiêu hệ thống chuẩn mực phải thay đổi theo định kỳ biến động thị trường Nhờ số theo ngành, cán thẩm định có sở để so sánh đánh giá tình hình vị khách hàng thị trường 69 3.1.6 Xây dựng phương pháp thẩm định loại hình khách hàng: MSB cần vào mục đích, lĩnh vực đầu tư, thời gian thu hồi vốn để tiến hành phân chia dự án cách có hệ thống, sở xác lập khung quy định điều kiện tín dụng cho đơn vị kinh doanh tham khảo Hàng năm, Ngân hàng cần có sách định hướng phát triển tín dụng cho DNVVN theo lĩnh vực ưu tiên khác nhau, giới hạn cho vay cho ngành nghề, lĩnh vực kèm điều kiện lãi suất, mức phí, dịch vụ hỗ trợ để đơn vị kinh doanh xác định rõ khách hàng tiềm 3.1.7 Về quy trình tổ chức thẩm định tín dụng: Quy trình tổ chức thẩm định thực theo hướng gọn nhẹ, hiệu quả, thực phân tách chức năng, nhiệm vụ đơn vị kinh doanh với đơn vị phê duyệt tín dụng phận kiểm soát rủi ro Theo tác giả, quy trình thẩm định thời gian tới MSB tiếp tục sau: Hồn thiện trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung phân cấp mức phê duyệt cho cá nhân phê duyệt (ví dụ phê duyệt tỷ, từ tỷ đến 50 tỷ đồng) Vượt giới hạn số quy định khác trình lên Hội đồng tín dụng phê duyệt (tại có hỗ trợ thẩm định lại phòng Thẩm định trước đến nay) nhằm đảm bảo điều kiện cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng tuân thủ chặt chẽ minh bạch Các cá nhân phê duyệt phải có quy định hoạt động rõ ràng, ý kiến kết luận họ ảnh hưởng đến định cho vay Đồng thời địi hỏi khả thuyết trình dự án cán tín dụng bảo vệ quan điểm, ý kiến có dẫn chứng thuyết phục Và khoản phê duyệt theo mức phán cá nhân phải Giám đốc Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung kiểm sốt Có quy trình quy định thời gian xử lý rõ ràng, kiểm soát chặt chẽ việc tuân thủ Các dự án, phương án kinh doanh cần thiết kiểm soát đơn vị kinh doanh mặt hồ sơ, pháp lý trước trình lên Hội sở 70 Như cần có danh mục yêu cầu chi tiết hồ sơ cần thiết tránh phiền hà, thời gian khách hàng Điều kéo theo u cầu trình độ, chun mơn, lực cán kiểm sốt Ý nghĩa cơng tác kiểm soát dự án trước mắt nhằm phát thiếu sót, việc chấp hành quy định khơng chịu trách nhiệm chất lượng thẩm định 3.1.8 Xây dựng cơng cụ đo lường rủi ro tín dụng: Một công cụ hiệu để đo lường RRTD cơng cụ xếp hạng tín dụng Xếp hạng tín dụng khách hàng việc đo lường RRTD khách hàng dựa đánh giá, chấm điểm tiêu định tính định lượng, từ xác định xác suất khơng trả nợ khách hàng Maritime Bank xây dựng cần hồn thiện cơng cụ QCA – hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng nội xây dựng cho DNVVN Đây công cụ xây dựng tư vấn Mckinsey giúp Maritime Bank sàng lọc, phân biệt khách hàng tốt – xấu, sở để đưa định phê duyệt tín dụng Tổng điểm QCA khách hàng (xác suất nợ hạn- PD) giúp định giá định, nâng cao chất lượng ước tính nợ q hạn Maritime Bank Ngồi ra, cơng cụ QCA góp phần tăng cường tính minh bạch, nhanh chóng q trình phê duyệt tín dụng, hạn chế tối đa tranh cãi phận kinh doanh/bán hàng phận phê duyệt tín dụng, giúp nhân viên kinh doanh trở nên sắc bén việc xác định yếu tố rủi ro liên quan 3.1.9 Nâng cao trình độ cán tham gia vào q trình thẩm định tín dụng: Đội ngũ cán tín dụng thẩm định đóng vai trị định đến chất lượng thẩm định định cho vay Do lực lượng địi hỏi trình độ, chuyên môn, kinh nghiệm với kỹ tổng hợp, đồng thời yêu cầu đạo đức nghề nghiệp, tính chuyên nghiệp, kỷ luật trách nhiệm cao Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán này, giải pháp cần thực sau: 71 + Tăng cường đội ngũ cán tín dụng thẩm định thực chun mơn hố + Có sách tuyển dụng, đào tạo cán nhằm bồi dưỡng kiến thức, nâng cao trình độ theo hình thức ngắn hạn, dài hạn tự học tập Việc học tập nên mang tính thường xuyên hướng vào chất lượng, cần thiết đội ngũ giảng dạy có trình độ, khả sư phạm hướng nội dung học phù hợp với hoạt động nghiệp vụ thẩm định ngành + Một điều thú vị công tác thẩm định phức tạp, khó nắm bắt ln ln mẻ, khơng nhàm chán, đòi hỏi động não, nghiên cứu thường xun, mơi trường tốt cho sáng kiến, đề xuất, đề án nghiên cứu Vì cần có sách ưu đãi thúc đẩy cán tín dụng thẩm định say mê, nhiệt tình, có ý thức trách nhiệm để thường xuyên có sáng kiến, đề xuất phát triển toàn diện nghiệp vụ thẩm định 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Nhà nước Các Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tư, Ngân hàng Nhà Nước ban ngành địa phương, Hiệp hội doanh nghiệp cần phối hợp theo Nghị số 22/NQ-CP ngày 5/5/2010 Chính Phủ để triển khai thực tích cực, đồng sách trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa quy định Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát huy khả nguồn lực đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh Một là: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNVVN Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNVVN, sách thuế, sách thương mại, đất đai Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần 72 thiết để DNVVN dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành văn luật hướng dẫn việc thực xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho Ngân hàng thương mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn DNVVN Hai là: Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN Một hạn chế DNVVN đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN cần thiết, đóng vai trò quan trọng nhằm trợ giúp DNVVN lĩnh vực sau đây: • Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề người lao động Ngoài việc tổ chức mạng lưới sở dạy nghề phạm vi nước, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đôị ngũ quản lý DNVVN Đối với chủ DNVVN họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài chính, pháp luật cần tổ chức lớp đào tạo theo chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức buổi giao lưu, toạ đàm cho doanh nhân trẻ • Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trị quan trọng cho DNVVN, giúp doanh nghiệp biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành cơng phương diện tài Nhưng việc tự lập phương án sản xuất kinh doanh để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn mà nhiều DNVVN, doanh nghiệp ngồi quốc 73 doanh khơng thể tự làm Vì cần phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực Có ngân hàng biết mục đích sử dụng, khả sinh lời dự án, từ xem xét thẩm định trước đầu tư vốn cho doanh nghiệp • Cung cấp thơng tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngồi: Để tham gia vào thị trường nước quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận công nghệ đại nhằm tăng cường cạnh tranh Sắp tới Chính phủ thành lập ba trung tâm trợ giúp kỹ thuật cho DNVVN Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh Đà Nẵng Các trung tâm có nhiệm vụ tư vấn cho DNVVN công nghệ kỹ thuật, trang thiết bị, hướng dẫn quản lý kỹ thuật, bảo dưỡng máy móc 3.2.2 Kiến nghị với DNVVN : Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng nỗ lực từ thân doanh nghiệp Chúng ta phủ nhận bất cập hữu, doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay Trong khi, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì vây, để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp DNVVN phải ý giải vấn đề sau: Thứ nhất: DNVVN phải có giải pháp tạo vốn cho khơng phụ thuộc vào nguồn vốn vay bên Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nước quốc doanh nói chung cịn cao, có dự án cịn chiếm đến 90% tổng vốn đầu tư Trong đó, quy định cho vay yêu cầu rõ tỷ lệ vốn tham gia dự án tối thiểu chủ đầu tư 74 15% Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Theo nguyên lý cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thường chiếm 50% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu, vốn chiếm dụng nhà cung cấp khách hàng Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Thứ hai: DNVVN phải xây dựng Dự án đầu tư có hiệu quả, có tính khả thi Dự án đầu tư có hiệu với tính khả thi cao yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng khơng lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu Thứ ba: DNVVN phải chủ động đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mô nguồn tài nên DNVVN vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn cơng nghệ Tuy nhiên, q trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để 75 nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực DNVVN kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dư dôi doanh nghiệp Nhà nước Nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều kiện nguồn ngân sách cịn hạn hẹp, cần thực sách xã hội hố cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Khi đó, Nhà nước cần thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, DNVVN phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thông qua chương trình dự án 76 KẾT LUẬN Như biết, DNVVN có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung MSB nói riêng Thấy điều MSB có nhiều ý đến DNVVN Bên cạnh đặc điểm DNVVN, doanh nghiệp tạo khó khăn cho tiếp cận vay vốn Ngân hàng đặc biệt cho dự án đầu tư Cùng với trình phát triển kinh tế yêu cầu sử dụng có hiệu nguồn vốn xã hội, công tác thẩm định tín dụng ngày giữ vai trị quan trọng để lựa chọn phương án dự án khả thi, đem lại lợi ích cho DN cho tồn kinh tế Tuy nhiên thực tế công tác thẩm định tín dụng cho DNVVN MSB tồn nhiều bất cập, chưa thật hiệu Vì việc tìm giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN MSB vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung DNVVN Thẩm định tín dụng DNVVN Trình bày phân tích thực trạng thẩm định tín dụng DNVVN MSB năm gần từ nêu khó khăn cần giải nguyên nhân khó khăn Mạnh dạn đề suất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm hồn thiện thẩm định tín dụng DNVVN Đồng thời luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ DNVVN để tạo thuận lợi cho việc thẩm định tín dụng DN Tuy nhiên việc hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN nhằm 77 tăng trưởng nguồn vốn phục vụ cho sản xuât kinh doanh DN đồng thời đảm bảo lợi ích Ngân hàng vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, tơi mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNVVN, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do thời gian nghiên cứu hạn chế, hiểu biết cịn mong nhận góp ý từ Q thầy bạn để tơi hồn thiện đề tài nghiên cứu Luận văn thực hướng dẫn tận tình giáo hướng dẫn TS … dẫn, giúp đỡ thầy cô Khoa, đồng nghiệp công tác, thực sở kiến thức mơn học học tập khố học kinh nghiệm thực tiễn tác giả Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn thầy cô giáo, đồng nghiệp cơng tác, đặc biệt bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc đến cô giáo hướng dẫn TS … , người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn này./ 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Đinh Thế Hiển (2006), Lập_Thẩm định hiệu tài Dự án đầu tư, Nhà xuất Thống kê, Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều ( 2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hồ Chí Minh GS.TS Nguyễn Thị Cành (2007) - Khả tiếp cận nguồn tài doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Báo cáo nghiên cứu sách VNCI PGS.TS Trần Huy Hoàng, năm 2007, Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Lao Động Xã Hội Báo cáo tài chính, báo cáo nội MSB qua năm 2006-2010 ... hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 Ngân hàng. .. hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chương 3: Giải pháp kiến... có nhu cầu vay vốn phù hợp Do đề tài: “Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam? ?? tác giả đề cập nghiên cứu 2 Ngoài phần