LV Thạc sỹ_hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh long biên

Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU……………………………………………………………01 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ……………………………………… 03 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) vai trị phát triển kinh tế xã hội…………………………………………… ………… 03 1.1.1 Khái niệm tiêu chí chủ yếu xác định doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế……….11 1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ…… ……… 14 1.2.1 Vai trị tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ………………14 1.2.2 Các đặc trưng tín dụng doanh nghiệp vừa vừa nhỏ 18 1.2.3 Các hình thức tín dụng Doanh nghiệp nhỏ………………… 21 1.3 Kinh nghiệm nước học Việt Nam hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ………………………….27 1.3.1 Kinh nghiệm số nước……………………………………… 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam……………………………….30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LONG BIÊN 34 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Long Biên 34 2.1.1 Sơ lược trình phát triển cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Long Biên 34 2.1.2 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Long Biên 36 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Long Biên 43 2.2.1 Những quy định hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 43 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 48 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên .61 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Những tồn .67 2.3.3 Nguyên nhân tồn 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH LONG BIÊN 80 3.1 Định hướng mục tiêu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Long Biên 80 3.1.1 Định hướng……………………………………………………………80 3.1.2 Mục tiêu .82 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Long Biên 83 3.2.1 Nhóm giải pháp chủ yếu… 83 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 94 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Long Biên………………………………………………………………………….97 3.3.1 Đối với phủ 97 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước…………………… 101 3.3.3 Đối với DNV&N 102 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội 104 KẾT LUẬN 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CIC CBTD DNV&N DN NHNN NHTM TMCP PGD SME TCTD IT QLTD XHCN TPKT Trung tâm thơng tin tín dụng Cán tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Thương mại cổ phần Phòng giao dịch Khách hàng vừa nhỏ Tổ chức tín dụng Cơng nghệ thơng tin Quản lý tín dụng Xã hội chủ nghĩa Thành phần kinh tế DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Các Bảng Nội dung Trang biểu, sơ đồ Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội chi 35 Sơ đồ 2.2 nhánh Long Biên Quy trình tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP 46 Quân đội chi nhánh Long Biên BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân 36 Bảng 2.2 đội chi nhánh Long Biên Tốc độ tăng trưởng huy động vốn Ngân hàng 37 Bảng 2.3 TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Quân 38 Bảng 2.4 đội chi nhánh Long Biên Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Quân đội 39 Bảng 2.5 chi nhánh Long Biên Tình hình thu phí dịch vụ Ngân hàng TMCP Quân 40 Bảng 2.6 đội chi nhánh Long Biên Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP 42 Bảng 2.7 Quân đội chi nhánh Long Biên Doanh số thu nợ qua năm Bảng 2.8 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn qua năm Doanh số cho vay DNV&N qua năm 49 49 51 Bảng 2.10 Tỷ trọng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP 52 Bảng 2.11 Quân đội chi nhánh Long Biên Tỷ trọng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP 53 Bảng 2.12 Quân đội chi nhánh Long Biên Dư nợ DNV&N theo ngành kinh tế thời điểm 54 31/12/2009 Ngân hàng Quân đội chi nhánh Long Bảng 2.13 Biên Dư nợ DNV&N theo kỳ hạn qua năm Ngân 56 Bảng 2.14 hàng Quân đội chi nhánh Long Biên Dư nợ DNV&N theo thành phần kinh tế Ngân 59 Bảng 3.1 hàng Quân đội chi nhánh Long Biên Giá trị tăng trưởng theo sản phẩm 82 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng loại hình cho vay tổng dư nợ cho 60 vay DNV&N MB Long Biên Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ lãi tín dụng qua 63 năm Biểu đồ 2.3 Đánh giá khách hàng hoạt động tín dụng 67 DNV&N MB Long Biên (thời điểm tháng đầu năm 2009) Biểu đồ 2.4 Tình hình nợ hạn hoạt động tín dụng 69 DNV&N qua năm Biểu đồ 2.5 Cơ cấu tài sản đảm bảo hoạt động tín dụng 70 DNV&N Ngân hàng quân đội – chi nhánh Long Biên (thời điểm 31/12/2009) MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình đổi mới, đặc biệt năm gần vị trí, vai trị khu vực kinh tế ngồi nhà nước , có doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) dần trở lên quan trọng Với khoảng gần 95% DNV&N chiếm tổng số doanh nghiệp đăng ký thành lập, khu vực tạo công ăn việc làm cho số lượng lao động không nhỏ cho kinh tế quốc dân Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt vấn đề khó khăn mà doanh nghiệp mắc phải Đặc biệt với đặc điểm DNV&N nước ta, vấn đề khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, sở bắt nguồn cho khó khăn khác thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Với điều kiện thị trường vốn cịn chưa phát triển hồn thiện thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý, nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N cịn hạn chế, việc giải khó khăn vấn đề đặt cấp bách Vì việc tìm giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cho DNV&N vấn đề xúc mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Xuất phát từ tính cấp thiết vấn đề này, em lựa chọn đề tài: “Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên” Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa nội dung lý luận tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 10 - Đánh giá mức thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Long Biên - Đưa hệ thống giải pháp, kiến nghị để phát triển hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Long Biên Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ - Phạm vi nghiên cứu: luận văn nghiên cứu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Long Biên năm 2007, 2008, 2009 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế như: phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê tảng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử sử dụng biểu, bảng, sơ đồ để minh họa Kết cấu đề tài: Đề tài gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Long Biên Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Long Biên 108 Để thực tốt việc này, DNV&N cần tạo điều kiện để tiếp cận thông tin thị trường, giá cả, trợ giúp giới thiệu, quảng cáo, tiếp thị, ưu tiên đặt hàng đơn hàng theo hạn ngạch phân bổ Nhà nước cần chủ trương phát triển DNV&N mối liên hệ chặt chẽ với doanh nghiệp lớn để tạo phân phối cấu quy mô doanh nghiệp lớn với DNV&N việc phát triển kinh tế Các doanh nghiệp lớn đóng vai trò trung tâm, đầu mối hỗ trợ DNV&N làm đại lý, vệ tinh, hợp đồng phụ Do hạn chế vốn, lao động, kỹ thuật công nghệ nên DNV&N thường đảm nhận số giai đoạn trình sản xuất, số chi tiết, phận sản phẩm hồn chỉnh Để trì, phát triển khơng thể khép kín sản xuất cơng nghệ đơn độc tiến hành sản xuất kinh doanh mà cần có gắn bó với doanh nghiệp lớn Do đó, phát triển quan hệ liên kết kinh tế TPKT tất yếu khách quan bắt nguồn từ phân công lao động 3.2.2.2 Các DNV&N cần cân đối nguồn vốn hợp lý, tạo tính chủ động kinh doanh Các DNV&N phát triển theo cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh khơng dựa hồn tồn chủ yếu vào vốn vay thương mại ngân hàng Phải coi vốn ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính tốn xác lập q trình đầu tư Thực tế cho thấy, hệ số nợ DNV&N thường cao, hoạt động kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay Ngân hàng Chỉ cần cố nhỏ dẫn đến chậm giải ngân vốn Ngân hàng, gây khó khăn lớn cho DNV&N Do đó, việc thiết lập cân đối vốn hợp lý, tạo tính chủ động cho DNV&N có vai trị vơ quan trọng 3.2.2.3 DNV&N cần tăng cường áp dụng tiến khoa học công nghệ đại vào hoạt động kinh doanh 109 DNV&N cần không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hóa làm phải có tính cạnh tranh cao có thị trường tiêu thụ Vay vốn ngân hàng phải đầu tư mục đích, đối tượng Phối hợp với ngân hàng, tuân thủ nghiệm ngặt chặt chẽ chế tài tín dụng trước, sau giải ngân Việc áp dụng công nghệ khoa học đại sản xuất kinh doanh có vai trị quan trọng thành công doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp theo kịp trước xu thị trường nhờ việc áp dụng công nghệ đại, sản phẩm sản xuất chắn tiêu thụ hết đem lại lợi nhuận cao Ngược lại, doanh nghiệp áp dụng kỹ thuật sản xuất lạc hậu trình tạo sản phẩm làm tăng chí phí, sản phẩm sản xuất không phù hợp với thị trường, dẫn đến không bán hàng, khả thu hồi vốn bị hạn chế, dẫn đến kiểm soát kinh doanh phá sản 3.2.2.4 Ngân hàng TMCP Quân đội phải chủ động quan hệ với khách hàng Ngân hàng TMCP Quân đội cần chủ động tiếp cận với DNV&N quan hệ vay vốn, đảm bảo đủ vốn cần thiết cho doanh nghiệp vay có dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi Chủ động tháo gỡ khó khăn cho DNV&N thủ tục vay vốn phạm vi chế tín dụng phép Việc chủ động trình tiếp cận khách hàng khơng đem lại ấn tượng hình ảnh tốt MB lòng khách hàng mà giúp giữ lượng khách hàng đông đảo số lượng có độ gắn kết cao 3.2.2.5 Các quan quyền địa phương cần quan tâm tạo mơi trường hoạt động ổn định cho DNV&N 110 UBND tỉnh, thành phố cần làm tốt công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định cho DNV&N Các Bộ, ngành cần nghiên cứu, xem xét ban hành bổ sung chế sách đồng cho phát triển DNV&N, sách thuế, đất đai, sách bảo hiểm, sách phát triển nguồn nhân lực…để DNV&N có điều kiện thuận lợi, phát triển bền vững 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Long Biên 3.3.1 Đối với phủ Tuy nay, Chính phủ ban hành nhiều chế sách hỗ trợ DNV&N phát triển, nhiều bất cập Do phủ cần phải tiếp tục đổi để chế, sách trở nên phù hợp có tính thực tiễn Cụ thể: 3.3.1.1 Một là: hoàn thiện hệ thống pháp luật Trong năm qua, hệ thống pháp luật nước ta bước hoàn thiện, phù hợp với tình hình thực tế thị trường thông lệ quốc tế Tuy nhiên, với phát triển kinh tế yêu cầu trình hội nhập kinh tế quốc tế, số văn luật bắt đầu bộc lộ hạn chế, bất cập làm ảnh hưởng đến phát triển kinh tế nói chung DNV&N nói riêng Ngày 16/06/2010, Quốc hội thơng qua số luật liên quan đến Tổ chức tín dụng (TCTD) dự kiến có hiệu lực từ ngày 01/01/2010, đó, Chính phủ cần hồn thiện Nghị định hướng dẫn hai luật Ngân hàng vấn đề có liên quan, mặt khác cần sửa đổi điểm bất cập để các văn trở nên phù hợp với yêu cầu, thực tiễn thời kỳ hoàn toàn cần thiết hợp lý Cụ thể: 111 - Hiện tại, số quy định Luật tổ chức tín dụng cịn chưa phù hợp với tình hình thực tế, cần phải sửa đổi số điều như: Không nên khống chế trần lãi suất NH, thực tiễn cho thấy, việc khống chế lãi suất cho vay, huy động TCTD không vượt 150% lãi suất NHNN công bố thời ký nên dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực hoạt động TCTD Việc khống chế lãi suất không phù hợp với diễn biến thị trường dẫn đến có chênh lệch nhỏ lãi suất huy động lãi suất cho vay TCTD, khơng đủ để bù đắp chi phí hoạt động Điều buộc TCTD phải lách luật cách thu thêm phí thơng qua loại hình dịch vụ định giá tài sản, phí bảo lãnh… Việc TCTD khách hàng thoả thuận lãi suất giao dịch khơng dẫn đến tình trạng kiểm soát NHNN Do nay, thị trường tồn nhiều TCTD cung cấp dịch vụ tài chính, mức độ cạnh tranh ngày trở nên gay gắt, tính độc quyền khơng cịn tồn nên khó xảy trường hợp cạnh tranh khơng bình đẳng NHNN thực can thiệp thị trường có dấu hiệu bất thường, nên áp dụng sách thoả thuận lãi suất TCTD khách hàng đơn vị - Hồn thiện tin học hố việc đăng ký giao dịch bảo đảm, đặc biệt đăng ký giao dịch đảm bảo nhà đất tài sản gắn liền với đất Bên cạnh cần hồn thiện tăng cường kênh cung cấp thông tin tài sản động sản đăng ký Cục đăng ký giao dịch đảm bảo Quốc gia Hiện nay, việc đăng ký giao dịch đảm bảo với tài sản bất động sản thực văn phòng nhà đất trực thuộc quận, huyện, thành phố, thời gian nhận kết đăng ký thông thường ngày làm việc có chủ sở hữu tài sản cán ngân hàng có giấy giới thiệu TCTD thực giao dịch văn phòng nhà đất Việc này, gây nhiều thời gian cho Ngân hàng khách hàng Vì vậy, việc xây dựng hệ thống đăng ký giao 112 dịch đảm bảo nối mạng liên thơng tồn địa bàn, cá nhân tổ chức có nhu cầu cần scan giấy tờ cần thiết cập nhật vào hệ thống sau nhận kết qua mạng internet việc làm văn minh, đại mang lại nhiều thuận lợi cho Ngân hàng khách hàng Đối với hệ thống đăng ký giao dịch đảm bảo Cục đăng ký giao dịch đảm bảo, tồn nhiều bất cập Các tài sản đăng ký Ngân hàng Ngân hàng khác nhận làm tài sản thực đăng ký quan không cảnh báo tài sản đảm bảo Ngân hàng khác Đến có cố xảy ra, việc xử lý tài sản dành quyền ưu tiên cho Ngân hàng đăng ký giao dịch đảm bảo Việc làm không hỗ trợ Ngân hàng việc hạn chế rủi ro kinh doanh Cần phải xây dựng hệ thống cảnh báo Cục đăng ký giao dịch đảm bảo để NH nắm thông tin hạn chế tối đa rủi ro hoạt động kinh doanh 3.3.1.2 Hai là: tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế Do đặc thù kinh tế nước ta kinh tế nhiều thành phần đó, thành phần kinh tế nhà nước nắm vai trò chủ đạo, nên không tránh khỏi ưu nhà nước việc đầu tư, phát triển thành phần kinh tế Các thành phần kinh tế khác có DNV&N tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội, chiếm tỷ trọng lớn đóng góp thu nhập vào GDP chưa nhận quan tâm thích đáng từ phía nhà nước phủ Chính phủ cần có sách hợp lý đồng để tạo sân chơi bình đẳng cho tất thành phần kinh tế nói chung DNV&N nói riêng 3.3.1.3 Ba là: Chính phủ cần có sách cụ thể để hỗ trợ DNV&N 113 Để hỗ trợ DNV&N hoạt động kinh doanh, thủ tướng phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP việc hỗ trợ phát triển DNV&N định số 193/2001/QĐ-TTg việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N Tuy nhiên để văn vào sống phủ cần phải triển khai cơng việc cụ thể sau: - Chính phủ cần phải xác định nguồn vốn Quỹ bảo lãnh tín dụng chủ yếu vốn từ ngân sách nhà nước cần phải cấp vốn cho Quỹ - Cần hình thành, củng cố mạng lưới đầu mối trợ giúp DNV&N địa phương với đạo hướng dẫn thống quan quản lý nhà nước việc xúc tiến, hỗ trợ triển khai việc hỗ trợ DNV&N - Các chương trình trợ giúp đào tạo, nâng cao lực lập dự án, phương án kinh doanh…phải triển khai đồng từ trung ương đến địa phương xác định rõ vai trò trách nhiệm cụ thể quan việc thực triển khai dự án 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 NHNN cần hoàn thiện (sửa đổi xây dựng mới) văn hướng dẫn luật mới, đảm bảo hành lang pháp lý ổn định cho đơn vị liên quan hoạt động NHNN với quan hữu quan cần bổ sung hoàn thiện bất cập Luật TCTD, đồng thời hoàn thiện văn khác liên quan đến hoạt động ngân hàng Như phân tích trên, Luật TCTD có số điều khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế, với chức quản lý mình, NHNN cần khẩn trương sửa đổi cho phù hợp để đảm bảo hoạt động hệ thống Ngân hàng thông suốt hiệu Bên cạnh đó, NHNN phải rà soát văn luật văn NHNN ban hành làm cản trở hoạt động 114 NHTM không phù hợp với tình hình thực tế để có thay đổi nhanh chóng, kịp thời 3.3.2.2 NHNN phải sử dụng có hiệu cơng cụ sách tiền tệ để đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu hệ thống NHTM NHNN cần phải dự báo trước có biện pháp đề phịng xảy tình điều hành sách tiền tệ, tránh tình trạng sử dụng mệnh lệnh, hành điều hành làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM NHNN cần chủ động xây dựng hoạch định sách tiền tệ giai đoạn dài hạn để NHTM có sở xây dựng sách cho phù hợp Tránh trường hợp sau giải hậu sách đưa không phù hợp 3.3.2.3 NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát để đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu hệ thống NHTM Hoạt động tra ngân hàng đảm bảo an toàn hệ thống chưa có cải thiện chất lượng Năng lực cán tra, giám sát chưa đáp ứng yêu cầu, chí số nghiệp vụ kinh doanh công nghệ tra ngân hàng tỏ bỡ ngỡ Việc tra, giám sát chưa thực giúp ích cho NHTM việc rà soát lại hoạt động mình, có sai phạm NHTM khơng tra NHNN cảnh báo để có biện pháp ngăn chặn từ đầu, dẫn đến hậu không đáng có Chính vậy, việc hồn thiện cơng tác tra đảm bảo nguồn thông tin NHNN xác kịp thời, giúp nâng cao hiệu giám sát hoạt động NHTM 3.3.2.4 NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm tín dụng Hiện nay, thơng tin từ Trung tâm tín dụng (CIC) có vai trị quan trọng việc định cho vay NHTM Do đó, việc hoạt động hiệu CIC yếu tố quan trọng định thành 115 cơng hoạt động tín dụng NHTM Tuy nhiên nay, thông tin nhận từ trung tâm CIC đơn điệu, thiếu cập nhật đặc biệt tình hình tài doanh nghiệp, mục đích vay vốn tài sản đảm bảo Do đó, NHNN cần phải hoàn thiện hiệu hoạt động trung tâm này, đảm bảo cung cấp thông tin cho NHTM xác, đầy đủ kịp thời 3.3.3 Đối với DNV&N 3.3.3.1 DNV&N phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp kể quốc doanh ngồi quốc doanh nói chung cịn cao Điều dẫn đến doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khó hoạt động Theo ngun lý cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thơng thường chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần; vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ; vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu… Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng 3.3.3.2 DNV&N phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo tính khả thi 116 Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì vậy, doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng không lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu 3.3.3.3 Coi trọng phát triển nguồn nhân lực đổi công nghệ Do hạn chế quy mơ nguồn tài nên DNV&N vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dạng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn công nghệ Tuy nhiên, trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong đó, trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến công nghệ kỹ thuật, cần phải đào tạo nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Nguồn nhân lực DNV&N kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dôi dư doanh nghiệp nhà nước Nên hộ cịn bị hạn chế chun mơn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực cho hợp lý Trong điều kiện nguồn ngân sách hạn hẹp, cần thực sách xã hội hố cơng tác dạy nghề có tư, có cơng Nhà nước thống quản lý 117 tiêu chuẩn đào tạo, DNV&N phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thơng qua chương trình dự án 3.3.3.4 Nâng cao hiệu hoạt động trình hội nhập kinh tế quốc tế Bên cạnh đó, ván đề quan trọng cấp bách DNV&N vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó vừa hội, vừa thách thức DNV&N Vì DNV&N cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, tránh ỷ lại vào bảo hộ nhà nước 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội 3.3.4.1 Ban hành, hồn thiện đồng hóa văn hoạt động kinh doanh tín dụng tồn hệ thống Cập nhật kịp thời nhanh chóng ban hành văn thay văn tồn từ nhiều năm, khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế Cụ thể văn quy định sản phẩm cho vay tài trợ dự án, quy định từ năm 2003, đến bộc lộ điểm hạn chế, làm ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung 3.3.4.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Hiện nay, MB áp dụng hệ thống xếp hạn tín dụng tất khách hàng có quan hệ tín dụng có chế lãi suất riêng cho đối tượng doanh nghiệp, tuỳ thuộc kết chấm điểm xếp hạng Tuy nhiên, đề cập đến vấn đề lãi suất, cần xây dựng thêm tiêu chí khác doanh nghiệp thông qua kết chấm điểm xếp hạng thủ tục cho 118 vay, thời gian xét duyệt hồ sơ, tỷ lệ tài sản đảm bảo khoản vay để hệ thống xếp hạng tín dụng trở nên hữu ích 3.3.4.3 Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước Việc thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước giúp hỗ trợ cho Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng TMCP Quân đội hội sở cần xây dựng lên chương trình đào tạo năm thông báo tới đối tượng học viên liên quan Tăng cường nghiên cứu, mời chun gia có trình độ lực nước để đào tạo cho cán nhân viên Ngân hàng Một năm, nên tổ chức khố học tập kinh nghiệm kỹ quản lý Ngân hàng nước ngồi cử cán có lực tham gia, từ giúp nâng cao chất lượng nhân phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.3.4.4 Thành lập riêng quỹ cho vay DNV&N phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Việc điều hành quỹ phân chi nhánh cần giao cho lãnh đạo chi nhánh phụ trách điều hành nhằm tạo tính chủ động việc sử dụng vốn chi nhánh, từ đáp ứng tối đa nhu cầu DNV&N đáp ứng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng 3.3.4.5 Về chế hoạt động Cần có chế phân cấp cho chi nhánh (tín dụng, bảo lãnh, kế toán ) tạo chủ động cho hoạt động kinh doanh Đối với lĩnh vực cụ thể cần có phân cấp rõ ràng, nhằm tạo tính chủ động cho chi nhánh hoạt động kinh doanh 3.3.4.6 Về qui chế 119 Cần hồn thiện qui định phân loại khách hàng cho phù hợp với tình hình, đặc điểm khách hàng Ngân hàng TMCP Quân đội; qui định định giá tài sản; Sửa đổi qui trình tín dụng cho phù hợp với T24; Số tay tín dụng; qui chế thẩm định tái thẩm định cho phù hợp với chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội 3.3.4.7 Về quyền lợi người lao động Sớm ban hành, chỉnh sửa thang bảng lương cho phù hợp với mơ hình tổ chức mới, sớm ban hành chế lương kinh doanh theo hiệu cơng việc đóng góp Bảo đảm bảo quyền lợi người lao động 3.3.4.8 Về sách đào tạo Cần có kế hoạch đào tạo dài hạn theo định hướng phát triển ngân hàng, việc đào tạo cần tổ chức chuyên sâu cần kết hợp tham quan khảo sát mơ hình hoạt động tốt thực tế, để hiệu đào tạo cao 3.3.4.9 Về nhân Đảm bảo quân số ổn định đạt yêu cầu chất lượng số lượng phù hợp qui mơ hoạt động chi nhánh Tránh tình trạng chi nhánh bị thiếu nhân sự, từ ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh chi nhánh 120 KẾT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP Qn đội, thơng qua phân tích mặt đạt hạn chế, tồn tại, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng DNV&N Đồng thời có kiến nghị với Chính phủ, NHNN, DNV&N với Ngân hàng TMCP Quân đội hội sở Nhóm giải pháp thực tế tình hình hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP Quân đội, để phát huy hiệu thực cần phải có kết hợp nhiều quan chức cố gắng nỗ lực toàn cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng 121 KẾT LUẬN Với vai trò quan trọng phát triển kinh tế, việc thúc đẩy phát triển tín dụng ngân hàng cho DNV&N coi vấn đề chiến lược Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng Nhận thấy điều đó, Ngân hàng TMCP Quân đội có nhiều ý đến doanh nghiệp này, nhiên thực tế mối quan hệ Ngân hàng TMCP Quân đội với DNV&N nhiều bất cập, nhiều chưa tìm thấy tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N Ngân hàng TMCP Quân đội vấn đề vô cần thiết Tuy nhiên vấn đề phức tạp đòi hỏi cần phải có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Trong phạm vi luận văn đưa số giải pháp mang tính chất áp dụng riêng cho Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần phải có nỗ lực nhiều từ thân DNV&N, có quan tâm phối hợp, hỗ trợ phủ, Ngân hàng thương mại, Ngân hàng TMCP Quân đội hội sở cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo bạn đọc quan tâm để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! 122 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Ngân hàng (2008) - Giáo trình Ngân hàng Thương mại Peter S Rose M.University (2001) - Quản trị Ngân hàng Thương mại Học việc Ngân hàng (2002) - Giáo trình Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng thương mại T.S Phan Đình Thế, PGS.TS Ngơ Hướng (2002)- Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007 – 2009 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Bảng cân đối kế toán năm 2007 – 2009 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Quyết định số 144/QĐNHQĐ-HS hướng dẫn tác nghiệp trình cho vay DNV&N Nguyễn Kim Anh (2008) - Giáo trình quản trị ngân hàng PGS.TS Nguyễn Duệ (2003)- Giáo trình Ngân hàng Trung Ương 10 Tạp chí ngân hàng số tháng 1- tháng năm 2009 ... HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH LONG BIÊN 80 3.1 Định hướng mục tiêu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Long. .. trạng hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 48 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên ... dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Long Biên - Đưa hệ thống giải pháp, kiến nghị để phát triển hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh