Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP á châu chi nhánh thừa thiên huế (tt)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ PHƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, năm 2012 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ THẾ GIỚI Phản biện 1: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: TS TỐNG THIỆN PHƯỚC Luận văn bảo vệ hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 18 tháng 02 năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong bối cảnh kinh tế phát triển nay, đồng hành với phát triển NH Việt Nam lớn mạnh DNNVV Chiếm 97% tổng số DN thành lập nước DNNVV khách hàng tiềm NHTM Nguồn vốn NH giúp DNNVV nâng cao hiệu SXKD, tăng thu nhập cho NHTM Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu-Chi nhánh Huế Thông qua lý luận cho vay nói chung cho vay DNNVV nói riêng để phân tích thực trạng; Trên sở phân tích tiêu để đánh giá, nêu hạn chế nguyên nhân, từ đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung đề tài sở thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu - Chi nhánh Huế, vận dụng lý thuyết chung cho vay để đánh giá phát triển cho vay DNNVV, số hạn chế nguyên nhân, từ đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV địa bàn TTHuế 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá sở lý luận cho vay DNNVV - Phân tích tiêu đánh giá phát triển cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Phát hạn chế, nguyên nhân đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu–Chi nhánh Huế ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Phát triển cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu–Chi nhánh Huế PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay DNNVV; Thực trạng cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu – Chi nhánh TTHuế - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng cho vay DNNVV NHTMCP Á châu–Chi nhánh TTHuế năm (2007-2009) PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phương pháp nghiên cứu kinh tế - Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo - Phương pháp thu thập kế thừa số liệu - Phương pháp thống kê mô tả - Phương pháp so sánh NHỮNG ĐÓNG GÓP KHOA HỌC - Hệ thống hoá vấn đề cho vay nói chung cho vay DNNVV nói riêng NHTM - Đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu – Chi nhánh TTHuế - Vận dụng lý thuyết thực tiễn đơn vị nghiên cứu, từ đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Thừa Thiên Huế KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu - Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị để phát triển cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu - Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2.1.Phân theo loại hình doanh nghiệp Gồm DN Quốc doanh DN quốc doanh 1.1.2.2.Phân theo mục đích cho vay: Cho vay SXKD công thương nghiệp, tiêu dùng, bất động sản, nông nghiệp, xuất nhập 1.1.2.3 Phân theo thời gian:Gồm Ngắn hạn, trung hạn dài hạn 1.1.2.4 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng: Gồm bảo đảm tài sản không bảo đảm tài sản 1.1.2.5 Phân theo phương thức cho vay: Gồm cho vay thấu chi, trực tiếp lần, hạn mức tín dụng, luân chuyển, trả góp 1.1.2.6 Phân theo phương thức hoàn trả nợ vay: Gồm cho vay trả nợ lần đáo hạn, trả góp, trả nhiều lần kỳ hạn nợ cụ thể 1.1.3 Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại Để có kết tốt hoạt động cho vay NHTM phải tuân thủ nguyên tắc sau:  Sàng lọc khách hàng vay vốn  Giám sát khách hàng vay vốn  Bảo đảm tiền vay phải theo quy định phủ 1.1.4 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại  Đặc điểm thể ưu điểm DNNVV : + DNNVV thường hướng vào lĩnh vực KD phục vụ trực tiếp đời sống, có thị trường tiêu thụ lớn + Mô hình tổ chức sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, quản lý đơn giản, tiết kiệm chi phí + Các DNNVV thường động, linh hoạt, dễ chuyển hướng SXKD nhiều lĩnh vực  Đặc điểm thể nhược điểm DNNVV: + DNNVV chủ yếu thành lập nên thiếu kinh nghiệm, nhiều rào cản, chưa tạo thương hiệu + Hầu hết sở sản xuất nhỏ lẻ, thiết bị công nghệ lạc hậu, lao động thủ công nên khó cạnh tranh với doanh nghiệp lớn + Trình độ quản lý, lao động DNNVV nhiều hạn chế + Các DNNVV thường xây dựng báo cáo tài mang tính đối phó, minh bạch, thiếu độ tin cậy 1.2 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay 1.2.1.1 Quan niệm phát triển: Phát triển phạm trù triết học dùng để trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ hoàn thiện đến hoàn thiện vật 1.2.1.2 Khái niệm phát triển cho vay:  Trên góc độ ngân hàng: Hoạt động cho vay phát triển phải có gia tăng số lượng đảm bảo chất lượng vay Hai mục tiêu quan trọng KD NH là: An toàn sinh lời  Trên góc độ doanh nghiệp: Hoạt động cho vay phát triển phù hợp mục đích sử dụng DN, đem lại hiệu KD với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện đảm bảo nguyên tắc tín dụng  Trên góc độ kinh tế - xã hội: Hoạt động cho vay phát triển phải góp phần phục vụ SX, lưu thông hàng hóa, giải việc làm, xây dựng sở hạ tầng kinh tế xã hội, thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Vai trò phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa  Giải nhu cầu vốn kịp thời cho DN góp phần thúc đẩy phát triển nâng cao hiệu SXKD cho DN  Nâng cao khả cạnh tranh cho DN 1.2.2.2 Đối với Ngân hàng thương mại  Tạo thu nhập cho NHTM  Cung cấp vốn cho NHTM  Nâng cao khả cạnh tranh cho NHTM 1.2.2.3 Đối với kinh tế: Hoạt động cho vay góp phần thúc đẩy kinh tế quốc gia, giải việc làm cho người lao động, làm tăng thu nhập mức sống cho người lao động 1.2.3 Hệ thống tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3.1 Nhóm tiêu định lượng:  Dư nợ cho vay DNNVV: - Dư nợ thời điểm: Được phản ảnh thời điểm (cuối tháng, cuối năm ) - Dư nợ bình quân: Phản ánh thời kỳ (năm) - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV: Dư nợ CVDNNVV kỳ sau – Dư nợ Tốc độ tăng dư nợ cho vay CVDNNVV kỳ trước = DNNVV Dư nợ CVDNNVV kỳ trước - Tốc độ phát triển dư nợ cho vay DNNVV: Tốc độ phát triển dư nợ CVDNNVV Dư nợ CVDNNVV kỳ sau = Dư nợ CVDNNVV kỳ trước  Thu nhập từ hoạt động cho vay: Thu nhập cho vay DNNVV = Doanh thu cho vay DNNVV – Chi phí cho vay DNNVV - Chỉ tiêu phản ánh mức tăng trưởng thu nhập qua thời kỳ: Mức tăng thu nhập = CVDNNVV Thu nhập CVDNNVV kỳ sau – thu nhập CVDNNVV kỳ trước - Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng thu nhập qua thời kỳ: Thu nhập CVDNNVV kỳ sau – Thu nhập Tốc độ tăng thu nhập CVDNNVV = CVDNNVV kỳ trước Thu nhập CVDNNVV kỳ trước Tuy nhiên chi phí cho vay DNNVV khó xác định cách xác có chi phí chung như: Cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, chi phí marketing, Chính để phản ánh thu nhập hoạt động cho vay DNNVV mang lại tác giả đưa tiêu lãi thu từ hoạt động cho vay DNNVV để phân tích Lãi vay chiếm tỷ trọng chủ yếu lớn tổng thu nhập cho vay DNNVV Hoạt động cho vay phát triển đem lại nhiều thu nhập cho NH  Sự đa dạng hóa sản phẩm  Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn  xấu tỷ lệ nợ xấu  Tỷ lệ nợ theo loại hình đảm bảo  Tỷ lệ dự phòng rủi ro  Tỷ lệ nợ có khả vốn 1.2.3.2 Nhóm tiêu định tính:  Sự tuân thủ quy định NHNN ngân hàng  Cơ cấu khoản cho vay  Thời gian khách hàng chờ trước nhận định cho vay  Khả thu hút khách hàng giữ chân khách hàng truyền thống  Sự đáp ứng yêu cầu khách hàng với chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng, phong cách phục vụ NH  Một số tiêu khác như: Hiệu sử dụng vốn vay, hiệu HĐKD, sử dụng vốn mục đích, 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.1 Từ phía ngân hàng  Chính sách cho vay  Thông tin tín dụng  Đội ngũ cán ngân hàng  Quy trình cho vay  Công tác thẩm định cho vay  Quá trình kiểm tra giám sát vốn vay  Thu hồi giải nợ  Công tác tổ chức ngân hàng  Công tác kiểm tra, kiểm soát nội  Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay 1.3.2 Từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa  Hiệu hoạt động kinh doanh DN  Trình độ quản lý nhà doanh nghiệp  Tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh  Rủi ro hoạt động kinh doanh doanh nghiệp  Tư cách đạo đức người vay 1.3.3 Các nhân tố khác  Ảnh hưởng môi trường kinh tế  Ảnh hưởng môi trường pháp lý  Ảnh hưởng sách phủ  Ảnh hưởng môi trường tự nhiên 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Từ kinh nghiệm nước, rút số học cho Việt Nam sau:  Chính phủ cần xúc tiến thành lập Bộ phát triển DNNVV đưa chương trình trợ giúp, điều phối, hướng dẫn kiểm tra, tạo điều kiện cho DNNVV phát triển  Bình đẳng DN tiến hành vay Khuyến khích NH có sách ưu đãi, tạo điều kiện DNNVV phát triển  Triển khai rộng rãi quỹ bảo lãnh TD cho DNNVV  Thành lập quỹ hỗ trợ đầu tư cho DNNVV, điều hành rõ ràng, minh bạch giúp DNNVV vay vốn dễ dàng  Mở rộng TD thuê mua giúp DN khắc phục vốn, đổi công nghệ, mở rộng SXKD 10 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Thừa Thiên Huế Xem xét phát triển cho vay DNNVV tác giả chọn lọc số tiêu để phân tích đánh giá: 2.2.1 Dư nợ cho vay Bảng 2.4 Dự nợ cho vay DNNVV ACB Huế (2007-2009) Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ 2007 2008 2009 2008/2007 tiêu Tr.đ Tr.đ Tr.đ % Tr.đ % 29,11 28.122 129,1 15.73 Dư nợ 21.784 49.90 7.55 2009/2008 (Nguồn: Phòng kinh doanh- ACB Huế)  Dư nợ theo kỳ hạn: Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn, với tốc độ tăng 36,22% so với năm 2007 Dư nợ trung dài hạn có xu hướng tăng tỷ trọng giá trị qua ba năm Năm 2007 dư nợ trung dài hạn chiếm 44,19% (giá trị 6.954 triệu đồng) Năm 2008 9.820 triệu đồng (41,22%) Năm 2009 dư nợ tăng đến 137,99%  Dư nợ theo ngành kinh tế: Ngành thương nghiệp khách sạn nhà hàng chiếm tỷ trọng lớn dư nợ DNNVV Chiếm tỷ trọng thấp công nghiệp chế biến, tiếp đến ngành xây dựng  Dư nợ theo loại hình DN: Dư nợ CTCP CTTNHH chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Dư nợ DNTN chiếm tỷ trọng thấp nhất, dư nợ DNTN chi nhánh tăng qua năm Tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu Huế ngày tăng Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ DNNVV thấp Điều cho thấy DNNVV chưa trọng nhiều so với đối tượng khách hàng khác NH cần có sách phát triển cho vay DNNVV 11 2.2.2 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn Xem xét gia tăng dư nợ phải kết hợp xem xét NQH DNNVV Biểu đồ 2.7 Tình hình dư nợ Nợ hạn DNNVV Dư nợ DNNVV tăng mạnh qua năm, NQH DNNVV có tăng năm 2008 điều chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế Thế giới làm cho DN NH gặp khó khăn Nhưng năm 2009 NQH giảm mạnh (66,67%) NQH chiếm phần nhỏ tổng dư nợ 2.2.3 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Song song phân tích kết hợp dư nợ NQH cần kết hợp phân tích thêm nợ xấu Biểu đồ 2.8 Tình hình dư nợ Nợ xấu DNNVV 12 Nợ xấu năm 2008 cao nhất, chiếm 1,07% Đến năm 2009 giảm xuống 0,46% Điều chứng tỏ khoản vay DNNVV NH có độ an toàn cao (Theo Hiệp hội NH Việt Nam, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ nên < 5% an toàn) 2.2.4 Tỷ lệ nợ theo loại hình đảm bảo TSĐB có giá trị lớn giá trị vay, tỷ lệ cho vay không 70% so với chi nhánh định Biểu đồ 2.9 Dư nợ DNNVV theo loại hình đảm bảo 2.2.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Như đề cập phần sở lý luận, để phân tích thu nhập tác giả phân tích lãi thu từ cho vay: Thu nhập từ lãi cho vay DNNVV tăng dần qua năm Năm 2007 đạt 1.791 triệu đồng (chiếm 9,2%) Năm 2008 tăng 1.192 triệu đồng với tốc độ tăng 66,55% Năm 2009 giá trị lên 6.926 triệu đồng, nâng tỷ trọng lên thành 22,80% 2.2.6 Đánh giá qua tiêu định tính  Cơ cấu dư nợ: Hiện chủ yếu vay ngắn hạn tập trung vào thương nghiệp hoạt đông khách sạn nhà hàng Cơ cấu dư nợ hoàn toàn phù hợp với phát triển kinh tế tỉnh nhà 13  Thời gian khách hàng phải chờ nhận định cho vay NH: Không thể xác định cụ thể thời gian Điều phụ thuộc vào khách hàng, khả đáp ứng yêu cầu NH hồ sơ Nhưng đa số DNVVN thường có báo cáo tài không rõ ràng, phương án KD lập sơ sài, Gây khó khăn việc thẩm định, xác minh độ xác thông tin  Khả thu hút khách hàng: Mặc dù vào hoạt động Huế chi nhánh có quan hệ tốt đẹp với DN Số lượng DNNVV vay chi nhánh ngày tăng Đây tín hiệu đáng mừng, số so với NH khác khiêm tốn 2.3 Khảo sát dịch vụ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh TTHuế Quá trình khảo sát dịch vụ TD NH DNNVV Huế, tác giả phát 150 phiếu, thu hồi 150 phiếu Kết khảo sát sau:  Hình thức sở hữu DNNVV tham gia khảo sát chủ yếu CTCP, TNHH, công ty tư nhân Bảng 2.9 Hình thức sở hữu DN tham gia khảo sát Loại hình Nhà Tư sở hữu nước nhân Số lượng 34 TNHH CTCP Liên doanh 52 64  Ngành nghề, lĩnh vực mà DN KD chủ yếu thương nghiệp, Khách sạn nhà hàng Huế thành phố du lịch lớn nước, khách đến tham quan nghỉ dưỡng ngày đông Tất nhiên, có nhu cầu có cung ứng, hàng loạt khách sạn, nhà hàng mọc lên với đủ loại hình, nhu cầu vay vốn lĩnh vực chiếm đa số Điều hoàn toàn phù hợp tình hình phát triển địa phương, khẳng định NHTMCP Á Châu hướng với phát triển 14 Biểu đồ 2.11 Lĩnh vực hoạt động DN tham gia khảo sát  Để bổ sung vốn cho DN đa số DN khảo sát chọn vay vốn từ NH mục đích vay chủ yếu bổ sung vốn lưu động cho DN, DN chưa cung cấp vốn cách kịp thời do: Thủ tục hồ sơ phức tạp, thời gian thẩm định giải ngân vay chậm, … Khiến DN vốn kịp thời để tiến hành SXKD  Hầu hết DN hài lòng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đem lại, nhiên có nhiều ý kiến đóng góp như: Cần rút ngắn quy trình thủ tục, khoản vay chủ yếu dựa vào TSĐB gặp phải bất cập, thời gian giải ngân vay chậm, 2.4 Đánh giá phát triển cho vay DNNVV ACB Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.4.1 Những kết đạt phát triển cho vay DNNVV  Đối với DNNVV: Số lượng DNNVV vay vốn ngân hàng tăng với tổng dư nợ Cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động SXKD DN, giúp hoạt động DN diễn cách bình thường liên tục, tăng khả cạnh tranh cho DN, tăng thu nhập, giải công ăn việc làm cho người lao động  Đối với ACB Huế: 15 + Thu nhập từ lãi vay hoạt động cho vay DNNVV chiếm 20% tổng thu nhập ngân hàng năm 2009 + Số lượng doanh nghiệp dư nợ cho vay ngày gia tăng + Bên cạnh tỷ lệ nợ hạn nợ xấu thấp, với tốc độ tăng nợ xấu chậm tốc độ tăng dư nợ 2.4.2 Hạn chế  Thứ nhất, Quy mô cho vay DNNVV nhỏ  Thứ hai, Cơ cấu khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ  Thứ ba, Công tác thẩm định cho vay DNNVV hạn chế  Thứ tư, Các khoản vay phụ thuộc nhiều vào TSĐB 2.4.3 Nguyên nhân 2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan  Quy định cho vay NHTMCP Á Châu - Chi nhánh TTHuế với giới hạn cho vay mặt làm giảm thiểu rủi ro mặt khác làm hạn chế việc mở rộng cho vay ngân hàng  Quy trình tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh TTHuế bước cải thiện song để vay vốn khách hàng trải qua nhiều giai đoạn  Xác định đối tượng khách hàng  Công tác thẩm định  Kỳ hạn trả nợ  Công tác kiểm tra kiểm soát sau cho vay  Trình độ cán nhân viên tín dụng  Mạng lưới 2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan  Thứ nhất, cạnh tranh từ ngân hàng khác  Thứ hai, từ phía DNNVV 16 + Năng lực quản lý SXKD DNNVV yếu, khả dự báo, không trọng nhiều đến công tác Marketing quảng bá sản phẩm thương hiệu nên biết đến Do vốn tài trợ NH không phát huy hiệu thúc đẩy hoạt động SXKD DNNVV, DN vay vốn làm ăn hiệu dẫn đến NQH + Thông tin khách hàng cung cấp thiếu xác, cung cấp thông tin có lợi cho cho vay vốn NH Trong 85 DN điều tra có 35 DN sử dụng dịch vụ kiểm toán, lại 50 DN chưa sử dụng dịch vụ kiểm toán báo cáo tài Bảng 2.10 Thông tin chung doanh nghiệp sử dụng chưa sử dụng dịch vụ kiểm toán địa bàn Tỉnh TTHuế Quy mô DN sử dụng dịch vụ DN chưa sử dụng dịch DN kiểm toán (%) vụ kiểm toán (%) Lớn 25,7 Vừa 54,3 16 Nhỏ 20 84 (Tạp chí khoa học, Đại học Huế, Số 60, 2010) + Nhiều DN lập phương án SX sơ sài mang tính đối phó + Nhiều DNNVV để khách hàng chiếm dụng vốn, thể khoản phải thu lớn báo cáo tài ảnh hưởng đến nguồn trả nợ NH + Tình hình tài DNNVV có quan hệ với chi nhánh yếu kém, vốn chủ sở hữu thấp nên e ngại đầu tư cho dự án lớn Hầu hết DNNVV dựa vào vốn vay NH nên kéo theo giá thành cao, không đủ sức cạnh tranh thị trường, hiệu KD + Một số DN sử dụng vốn lòng vòng, sai mục đích + Bản thân số DN thiếu ý thức vấn đề sử dụng vốn vay ngân hàng, thiếu ý thức trả nợ vay 17 + Một số DN đặc biệt DN nhỏ kế hoạch chi tiêu tài thích hợp, kế hoạch trả nợ, dùng tiền bán hàng trả cho đối tượng khác không dùng để trả nợ ngân hàng + Khả đáp ứng điều kiện vay vốn NH DN  Thứ ba, thể chế pháp lý môi trường kinh doanh + Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên địa phương không thuận lợi Địa bàn Tỉnh TTHuế thường xuyên chịu tác động thiên tai, bão, lũ lụt dịch bệnh gây thiệt hại nặng nề cho sản xuất + Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, thay đổi tỷ giá Nền kinh tế lạm phát, giá dầu giới tăng cao, giá số nguyên vật liệu đầu vào làm tăng chi phí sản xuất, giảm lợi nhuận DN ảnh hưởng đến khả trả nợ cho NH + Điều hành sách tiền tệ, ảnh hưởng đến lãi suất cho vay NHTM Trong năm 2008, tháng đầu lãi suất cho vay cao, có lúc lãi suất lên mức 20%/năm chưa kể khoản phí Trong sức sinh lời DN không cao, khả trả nợ + Một số chế, sách lỏng lẻo, chưa rõ ràng chồng chéo, thay đổi thường xuyên ảnh hưởng đến DN có vốn vay NH bị đảo lộn kế hoạch sản xuất kinh doanh dẫn đến không trả nợ  Thứ tư, cạnh tranh từ DN khác Hiện ngân hàng chịu cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn mà phải chịu cạnh tranh từ doanh nghiệp, đối tượng khách hàng ngân hàng Các DNNVV thường có xu hướng tìm đến để vay vốn nhằm tiết kiệm thời gian, giảm chi phí Do gây khó khăn lớn cho ngân hàng việc phát triển cho vay DNNVV NH 18 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Căn đề xuất giải pháp Căn xác định giải pháp phân tích thực trạng phát triển cho vay DNNVV ACB Huế, tác giả yếu tố sau: 3.1.1 Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Tỉnh Thừa Thiên Huế Kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2006-2010 với mục tiêu:  Số DN thức hóa hoạt động KD theo Luật DN đến năm 2010 1.700 đơn vị, đưa tổng số DNNVV lên 3000 đơn vị  Số người hỗ trợ đào tạo từ Chương trình hỗ trợ đào tạo nhân lực cho DNNVV giai đoạn 2006-2010; 3.650 lượt người  Tất DN tiếp cận mạng thông tin DN Tỉnh quốc gia 3.1.2 Định hướng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thừa Thiên Huế  Mục tiêu định hướng Đến năm 2015, ACB ba tập đoàn tài NH hàng đầu Việt Nam quy mô tổng tài sản, hiệu KD, mức vốn hóa  Mục tiêu chung + Phấn đấu NHTM bán lẻ hàng đầu Việt Nam, hoạt động động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp chuyên môn cao + Chỉ số tăng trưởng gấp đôi so với tốc độ bình quân ngành + Chú trọng vấn đề ổn định, an toàn hiệu hoạt động 19 + Hướng công tác quản trị, điều hành theo chuẩn mực quốc tế  Mục tiêu cụ thể thời gian tới ACB – Huế + Quản trị điều hành theo chuẩn quốc tế, sẵn sàng hội nhập + Mở thêm phòng giao dịch để tăng quy mô cạnh trạnh + Cải tiến quy trình nghiệp vụ, quan tâm chất lượng sản phẩm + Tăng trưởng tín dụng đảm bảo ổn định, an toàn hiệu + Thu hút thêm khách hàng tiềm DNNVV địa bàn + Tăng cường quảng cáo truyền thông, mở rộng thị phần + Quan tâm xây dựng đội ngũ cán 3.2 Các giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin hai chiều Ngân hàng khách hàng  Xác định nhu cầu thông tin cần thu thập  Tiến hành điều tra, thu thập, xử lý thông tin  Phân tích thông tin xử lý để đưa dự đoán kết luận  Lưu trữ thông tin 3.2.2 Tăng cường hoạt động tư vấn cho khách hàng Tư vấn cho khách hàng soạn thảo dự án, tính toán hiệu kinh tế, lựa chọn phương án đầu tư… 3.2.3 Đổi sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.3.1 Về thủ tục cho vay  Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn  Đơn giản, dễ hiểu phù hợp trình độ khách hàng 20 3.2.3.2 Về kỳ hạn cho vay NH cần xác định kỳ hạn cho vay phù hợp chu kỳ KD DN tuổi thọ máy móc thiết bị 3.2.3.3 Về lãi suất cho vay  Không nên áp dụng lãi suất đồng cho tất khách hàng  Ngân hàng nên áp dụng chế lãi suất thỏa thuận 3.2.3.4 Về chế bảo đảm tiền vay  Đối với đơn vị bảo lãnh TD phần đủ tài sản chấp phần lại yêu cầu thực bảo đảm thu nợ theo yêu cầu  Đối với đơn vị bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ để đảm bảo phần lại yêu cầu đơn vị dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm phần lại  Đối với đơn vị không đủ điều kiện để thực dạng NH phải trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn thông qua hợp đồng TD có chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu để định nên cho vay không cho vay 3.2.3.5 Về phương thức cho vay  Cần đa dạng hoá phương thức cho vay tạo nhiều lựa chọn  Tăng cường nghiệp vụ thấu chi giúp sử dụng vốn linh hoạt 3.2.3 Chính sách khách hàng Cần thực tốt công tác phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, để có sách thích hợp Định kỳ cần tổng kết từ có khen thưởng cho khách hàng có nhiều đóng góp 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 3.2.4.1 Về thẩm định tư cách khách hàng vay vốn Ngoài xem xét tư cách pháp nhân, nhân viên TD nên quan tâm DN KD loại ngành kinh tế nào, dự định đầu tư vào dự án 21 3.2.4.2 Về thẩm định khả tài doanh nghiệp Xem xét nguyên tắc kế toán mà DN áp dụng, Lưu ý báo cáo lập cho ai, phân tích đầy đủ tỷ số, tiêu tài Đặc biệt nên sử dụng tỷ số trung bình ngành để đối chiếu, đánh giá NH cần xây dựng hệ thống tiêu tiêu chuẩn làm sở so sánh, biết tốt, xấu 3.2.4.3 Về thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp  Hệ thống hóa nội dung pháp lí, kịp thời có thay đổi  Chú trọng phân tích rủi ro dự án để phòng ngừa  Nên có lời dẫn lời khuyên bổ ích cho khách hàng 3.2.4.4 Về thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay  Phải thu thập đầy đủ thông tin từ nhiều nguồn khác  Xây dựng mạng lưới thông tin liên quan đến khách hàng vay, giá trị thị trường tài sản đảm bảo,  NH cần có hệ thống tiêu để định giá tài sản 3.2.5 Xây dựng danh mục khách hàng có hiệu quả, chọn lựa dự án có tính khả thi cao  Danh mục phải phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo phương hướng mục tiêu địa phương, Nhà nước  Cần chọn lựa DN vay vốn hiệu quả, dự án rủi ro  Xem xét xu hướng ngành, lĩnh vực, tạo sở đánh giá cấu, chất lượng, từ xác định xác đối tượng đầu tư  Nắm vững mục tiêu, phương hướng phát triển kinh tế tỉnh TTHuế, NH Á Châu Việt Nam, phủ thời kỳ 3.2.6 Tăng cường công tác giám sát tiền vay  Xuống sở kiểm tra định kì kiểm tra đột xuất  Tổ chức trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc  Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản vay lớn  Theo dõi thường xuyên khoản vay có vấn đề 22 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội để nhanh chóng phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng Tăng cường đổi công nghệ NH; trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học Cử cán học hỏi kinh nghiệm NH khác nước phát triển học tập công nghệ ngành NH ứng dụng vào thực tế 3.2.9 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng  Về trình độ chuyên môn: Phải đảm bảo cán TD có chuyên môn vững vàng trình độ hiểu biết kinh tế, xã hội, thị trường  Đạo đức nghề nghiệp: Thể nhiệt tình, yêu nghề, có tinh thần trách nhiệm, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, 3.2.10 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng  Đổi phong cách giao tiếp, phục vụ khách hàng  Định kỳ mở Hội nghị, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, tạo điều kiện giải đáp vướng mắc cho khách hàng  Tăng cường quảng bá sản phẩm dịch vụ NH thông qua diễn đàn DNNVV, diễn đàn câu lạc DN Huế, quảng cáo  Tăng cường củng cố mối quan hệ với khách hàng  Đơn giản thủ tục cho vay DN  Đề chương trình khuyến mãi, quà tặng,  3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước  Điều chỉnh bước nới lỏng hạn mức tín dụng  Yêu cầu Bộ, ngành, địa phương lồng ghép chương trình trợ giúp phát triển DNNVV với chương trình mục tiêu quốc gia  Có chế, sách cụ thể vay vốn DNNVV 23  Tạo điều kiện phát triển ổn định bình đẳng cho DN  Có quy định chặt chẽ việc thành lập DN  Hoàn thiện chế giải tranh chấp Ban hành văn pháp lý hỗ trợ phát mại TSĐB ngân hàng nhanh chóng  Cấp giấy chứng nhận sở hữu tài sản DN nhanh chóng  Cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc DN  Trong thời gian tới DN NH cần hỗ trợ Chính phủ chương trình bảo lãnh TD, đánh giá TD, hỗ trợ kỹ thuật, 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước  Nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng  Thành lập trung tâm phòng ngừa rủi ro để hỗ trợ cho ngân hàng tránh rủi ro tăng niềm tin vào hoạt động cho vay  Chỉ đạo tổ chức TD ưu tiên vốn cho DNNVV, gắn kết NH với DN, bám sát lĩnh vực SXKD để chia sẻ khó khăn DN  Tăng cường công tác tra NH để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý trường hợp bị sai phạm 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu  Triển khai hướng dẫn cụ thể văn định  Thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng đội ngũ cán ngân hàng, có sách thu hút giữ chân cán giỏi  Tăng cường thông tin DN ngành lĩnh vực kinh doanh  Xây dựng phần mềm phân tích rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp, quản trị danh mục cho vay  Định kỳ đánh giá chấm điểm chất lượng TD chi nhánh  Dự báo giai đoạn phát triển, hỗ trợ thông tin kinh tế  Cho phép chi nhánh thành lập phòng chuyên trách DNNVV  Nhanh chóng nắm bắt phân tích biến động để đưa giải pháp, định hướng cho Chi nhánh thực 24 KẾT LUẬN Nhìn chung sau năm vào hoạt động địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế ACB Huế thu nhiều kết đáng kể vào phát triển ngân hàng, Nó góp phần vào mục tiêu chung ngân hàng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, hoạt động động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp chuyên môn cao Bên cạnh phát triển chi nhánh hoạt động cho vay DNNVV ACB Huế ngày phát triển số lượng chất lượng Sự gia tăng số lượng biểu thông qua dư nợ DNNVV ngày tăng, sản phẩm mà ngân hàng đưa cho DNNVV ngày đa dạng phong phú tạo cho khách hàng có nhiều hội để lựa chọn Bên cạnh gia tăng số lượng, chất lượng vay DNNVV ngày nâng cao biểu tốc độ tăng NQH nợ xấu DNNVV chi nhánh tăng chậm so với tốc độ tăng dư nợ nằm mức độ cho phép (dưới 5%) Với phát triển DNNVV với quan tâm hỗ trợ lãnh đạo tỉnh Thừa Thiên Huế DNNVV tạo điều kiện cho DNNVV địa bàn phát triển đối tượng khách hàng tiềm cho ngân hàng địa bàn hướng tới Với định hướng mà ACB Huế đề hoạt động cho vay với đối tượng khách hàng tiềm ngày phát triển ... TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Huế 2.1.1... tích tiêu đánh giá phát triển cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Phát hạn chế, nguyên nhân đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV NHTMCP Á Châu Chi nhánh Huế ĐỐI TƯỢNG... GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Căn đề xuất giải pháp Căn xác định giải pháp phân