LV Thạc sỹ_mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng VPBank

LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực, đời sống kinh tế - xã hội ngày mở rộng nâng cao, lực sản xuất kinh doanh sức cạnh tranh hàng hóa nâng lên với góp mặt nhiều thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV cơng cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế, đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, đất nước Đây nguồn lực mạnh tương lai khơng xa họ tạo nên tăng trưởng mạnh mẽ cho kinh tế nước nhà, tiền đề để phát triển kinh tế mũi nhọn, phát triển chế cơng nghiệp hóa đại hóa tồn xã hội Nhưng để thúc đẩy phát triển DNNVV nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà DN gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong đó, khó khăn lớn nhất, thiếu vốn để sản xuất đổi công nghệ Do vậy, Để đảm bảo phát triển cho DNNVV hội nhập với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế DNNVV phải biết khai thác toàn diện hiệu nguồn lực, hỗ trợ từ hệ thống ngân hàng Muốn ngành ngân hàng phải góp phần giải khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Đây mối quan tâm đặc biệt NHTM, thân doanh nghiệp tổ chức tín dụng nhằm tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho DNNVV hạn chế Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank 10 ngân hàng lớn Việt Nam, Ngân hàng VPBank thành lập từ năm 1993 với mục tiêu chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Nhờ có chuẩn bị chu đáo nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường tài Việt Nam, sau gần 20 năm hoạt động ngân hàng đạt thành tựu định Trong hoạt động tín dụng góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho phát triển kinh tế Tuy nhiên nguồn vốn dành cho DNNVV lại chiếm tỷ trọng nhỏ, tỷ lệ nợ hạn khả sinh lời chưa đạt hiệu kỳ vọng, DNNVV gặp nhiều hạn chế việc tiếp xúc với nguồn vốn tín dụng Nguyên nhân dẫn đến thực trạng DNNVV khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng DN lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Chính vậy, việc tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNNVV mối quan tâm đặc biệt NHTM Xuất phát từ tình hình trên, với định hướng hoạt động Ngân hàng VPBank năm mở rộng phạm vi tín dụng, em chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng VPBank”, MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào 03 nội dung sau: - Nghiên cứu sở lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa; nghiên cứu sở lý luận tín dụng ngân hàng cho DNNVV, đặc biệt tiêu phản ánh mở rộng cho vay nhân tố ảnh hưởng mở rộng cho vay NHTM DNNVV -Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VP Bank, tìm nguyên nhân gây hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV - Đưa giải pháp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VP Bank cho phù hợp với định hướng phát triển Ngân hàng, đảm bảo ngân hàng phát triển cách bền vững ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Hoạt động tín dụng cho DNNVV VP Bank năm gần giai đoạn 2011-2015 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, đồng thời áp dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập, thống kê số liệu từ báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng theo quý, năm - Phương pháp phân tích, tổng hợp: việc đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV phân tích tiêu riêng biệt, sau tổng hợp nhận định để đưa đánh giá tổng quan khách quan hoạt động tín dụng - Phương pháp so sánh đối chiếu: đối chiếu lý luận thực tiễn, so sánh với Ngân hàng TMCP khác để đánh giá thực trạng hoạt động VPBank - Phương pháp khảo sát, tham khảo ý kiến cán tín dụng Ngân hàng để có nhìn khách quan thực trạng bổ sung thêm giải pháp để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng - Phương pháp điều tra vấn sâu: thiết kế vấn trực tiếp, từ mẫu phiếu điều tra để tìm hiểu thực trạng yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng từ đánh giá mức độ tiếp cận DNNVV VPBank, đồng thời thu thập ý kiến khách hàng biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm ba chương: Chương I Vai trị tín dụng phát triển DNNVV Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV VPBank Chương III Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng VPBank CHƯƠNG 1: VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNNVV 1.1 DNNVV VÀ VAI TRÒ CỦA DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1.Khái niệm : Tại Việt Nam tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa thể nghị định 56/2009/NĐ ngày 30/06/2009 Chính Phủ Theo quy định doanh nghiệp nhỏ vừa định nghĩa sau: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mô Doanh nghiệpDoanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ Số lao động Doanh nghiệp vừa Tổng nguồnSố lao động Tổng vốn vốn nguồnSố lao động Khu vực I Nông, lâm nghiệp 10 người thủy sản xuống trở20 tỷ đồngtừ 10từ 20 tỷtừ 200 trở xuống người đếnđồng đến 100người đến 300 200 người tỷ đồng người II Công nghiệp 10 người xây dựng xuống trở20 tỷ đồngtừ 10từ 20 tỷtừ 200 trở xuống người đếnđồng đến 100người đến 300 200 người tỷ đồng người III Thương mại 10 người dịch vụ xuống trở10 tỷ đồngtừ 10từ 10 tỷtừ 50 trở xuống người đến 50đồng đến 50 tỷngười đến 100 người đồng người Như vậy, tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh thoả mãn hai điều kiện coi doanh nghiệp nhỏ vừa Ở nước ta có khoảng 500.000 DN thành lập với số vốn đăng kí lên gần 2.313.857 tỉ đồng (tương đương 121 tỉ USD) Đó chưa kể triệu hộ kinh doanh thương mại Theo cách phân loại Việt Nam có khoảng 97% tổng số doanh nghiệp có doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Vai trò DNNVV: Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, doanh nghiệp nhỏ vừa giữ vai trị với mức độ khác nhau, song nhìn chung có số vai trị tương đồng sau: • Giữ vai trò quan trọng kinh tế: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chiếm • tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 97%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể Giữ vai trò ổn định kinh tế: phần lớn kinh tế, doanh nghiệp nhỏ vừa nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Vì thế, doanh nghiệp nhỏ vừa ví giảm sốc cho kinh tế • Làm cho kinh tế động: doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mơ nhỏ, nên dễ điều chỉnh hoạt động (xét mặt lý thuyết) • Tạo nên ngành cơng nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chun mơn hóa vào sản xuất vài chi tiết dùng để lắp ráp thành sản phẩm hồn chỉnh • Là trụ cột kinh tế địa phương: doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa lại có mặt khắp địa phương người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương Tại đại hội doanh nghiệp nhỏ vừa tổ chức hai ngày 10 11/1/2011 Hà Nội, tập hợp khoảng 350 đại biểu đại diện cho cộng đồng doanh nghiệp nhỏ vừa toàn quốc có báo cáo nêu rõ: Các doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp 40% GDP nước Nếu tính 133.000 HTX, trang trại hộ kinh doanh cá thể khu vực đóng góp vào tăng trưởng tới 60% GDP Các doanh nghiệp nhỏ vừa khơng đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế đất nước mà giúp tạo triệu việc làm năm cho số lao động phần lớn chưa qua đào tạo; góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội… Hiện doanh nghiệp sử dụng 50% lao động xã hội 1.1.3 Đặc điểm DNNVV kinh tế thị trường:  DNVVN tồn phát triển thành phần kinh tế  DNVVN có tính động linh hoạt cao  DNVVN có máy tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ, có hiệu  Vốn đầu tư ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh  Cạnh tranh DNVVN cạnh tranh hoàn hảo Bên cạnh đặc điểm thể ưu điểm DNVVN cịn có số điểm cịn hạn chế  Vị thị trường thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp  Ít có khả huy động vốn để đầu tư đổi cơng nghệ giá trị cao  Ít có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm  Trong nhiều trường hợp thường bị động phụ thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn tồn phận doanh nghiệp lớn 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV: 1.2.1.Khái niệm hình thức tín dụng NHTM DNNVV: 1.2.1.1 Khái niệm: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế, cá nhân theo nguyên tắc hoàn trả Việc hoàn trả nợ gốc tín dụng có nghĩa việc thực giá trị hàng hố thị trường, cịn việc hồn trả lãi vay tín dụng việc thực giá trị thặng dư thị trường Tín dụng ngân hàng có bên tham gia ngân hàng đối tượng cho vay tín dụng ngân hàng tiền tệ 1.2.1.2 Các hình thức tín dụng NHTM DNNVV:  Theo hình thức cấp tín dụng tín dụng chia thành nghiệp vụ sau: - Cho vay: Cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng – để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Hơn nữa, thông qua khoản vay ngân hàng, thị trường có thêm thơng tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa tổng tài sản tạo 1/2 -2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản vay Cho vay quan hệ kinh tế, quan hệ người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền thời gian định cho người vay Khi đến hạn trả nợ người vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền gốc lãi vay Như cho vay hiểu sau :Cho vay phản ánh mối quan hệ kinh tế bên người cho vay (NHTM) bên người vay (khách hàng vay vốn ) - Chiết khấu: việc Ngân hàng Thương mại ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu sau trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Về mặt pháp lý Ngân hàng khơng phải nhà cho vay với chủ sở hữu thương phiếu hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên Ngân hàng, việc bỏ tiền thời điểm để thu khoản tiền lớn tương lai với lãi suất ấn định trước coi hoạt động tín dụng, có lẽ coi hoạt động đầu tư Ngân hàng hoạt động tín dụng - Bảo lãnh: việc Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng khơng có khả trả nợ Mặc dù xuất tiền ra, song Ngân hàng thu lợi từ khách hàng nhờ uy tín Nghiệp vụ đưa vào tài khoản ngoại bảng Ngân hàng Tuy nhiên có nghiệp vụ phát sinh tức Ngân hàng đứng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng lại đưa vào tài khoản nội bảng - Cho thuê: việc Ngân hàng đứng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo điều kiện định Sau thời gian khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho Ngân hàng Đây hoạt động mẻ với Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động sinh lời cao, chứa đựng nhiều rủi ro có yếu tố cơng nghệ Điều địi hỏi cán tín dụng khơng phải có chun mơn nghề nghiệp mà cịn có hiểu biết kỹ thuật, công nghệ  Căn vào thời hạn tín dụng, tín dụng chia thành loại - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay đến 12 tháng Tín dụng ngắn hạn vay bổ sung vốn lưu động cho DN, nhu cầu sản xuất, chi tiêu ngắn hạn tổ chức, cá nhân hộ gia đình - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, tín dụng trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay 60 tháng Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà xưởng thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp Nghiệp vụ truyền thống NHTM cho vay ngắn hạn, ngày kinh tế thị trường, nhiều thành phần kinh tế tồn phát triển, nhu cầu vốn trung dài hạn tăng lên, dẫn tới nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn phát triển theo Nâng cao tỷ trọng cho vay trung, dài hạn tổng số dư nợ ngân hàng góp phần quan trọng vào việc đổi mới, đại hoá tài sản cố định tạo lực sản xuất cho kinh tế  Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo: Nếu vào tài sản đảm bảo ta có loại hình tín dụng sau đây: - Tín dụng đảm bảo cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ tài Ngân hàng trường hợp không trả nợ Trong trường hợp khách hàng không trả nợ, sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn đến khơng tốn Ngân hàng bán tài sản để thu hồi nguồn vốn Tín dụng đảm bảo áp dụng khách hàng có độ rủi ro cao khách hàng hay khách hàng có tình hình tài khơng tốt - Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo loại hình tín dụng mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với hạn mức định mà khơng cần tài sản đảm bảo Loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng có mối quan hệ tốt lâu dài Ngân hàng, họ có tình hình tài lành mạnh, có mối quan hệ tốt với tổ chức tài Cũng khoản vay thực hiên theo thị Chính phủ, hay Chính phủ u cầu khơng cần tài sản đảm bảo 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV: Trong kinh tế thị trường để tồn phát triển DNNVV cần đến nguồn vốn tín dụng, tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng thúc đẩy DNNVV phát triển, thể sau:  Tín dụng ngân hàng góp phần tạo nên cấu vốn tối ưu, nâng cao hiệu sử dụng vốn DNNVV Để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, nhằm tối đa hố lợi nhuận, DNNVV cần có cấu vốn tối ưu Phối hợp hợp lý vốn chủ sở hữu vốn tín dụng Sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng giúp cho DNNVV phát huy địn bẩy tài chính, nâng cao hiệu hoạt động  Tín dụng ngân hàng bổ xung vốn cho DNNVV, đảm bảo hoạt động DNNVV phát triển ổn định nâng cao lực cạnh tranh Cạnh tranh quy luật khách quan kinh tế thị trường, để tồn phát triển chiếm lĩnh thị trường, thị phần, DNNVV cần thiết phải cải tiến kỹ thuật, đổi máy móc thiết bị, dây truyền cơng nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm Mặt khác để hoạt động sản xuất kinh doanh diễn liên tục không bị gián đoạn, DNNVV cần thiết phải dự trữ lượng định hàng hoá, nguyên nhiên vật liệu Để làm việc cần phải có vốn, thực tế có DNNVV có đủ vốn để thực Tín dụng ngân hàng giúp DNNVV chủ động việc thực mục đích bảo đảm cho sản xuất kinh doanh ổn địn Mặt khác sử dụng vốn vay ngân hàng DNNVV phải tuân theo nguyên tắc tín dụng, điều giúp DN phải ln quan tâm đến việc sử dụng vốn vay mục đích, nâng cao hiệu sử dụng vốn, để hoàn trả nợ hạn gốc lãi 1.2.3 Các tiêu phản ánh mở rộng hoạt động tín dụng: 1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ: Dư nợ tín dụng số thời điểm, dư nợ tín dụng phản ánh số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng vào thời điểm định (thường cuối ngày, cuối tháng, cuối quý, cuối năm) Nhóm tiêu dư nợ có tiêu dẫn suất sau: + Mức gia tăng dư nợ : Mức gia tăng dư nợ = dư nợ kỳ – dư nợ kỳ trước + Tốc độ tăng trưởng dư nợ Dư nợ kỳ – Dư nợ kỳ trước Tốc độ tăng dư nợ = _ X 100% Dư nợ kỳ trước Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ phản ánh gia tăng dư nợ cho vay so với điểm mốc thời gian định (cuối kỳ trước, kỳ năm trước…)  Chỉ tiêu dư nợ, mức gia tăng dư nợ, tốc độ tăng trưởng dư nợ tiêu để đánh giá mở rộng tín dụng Suy mục tiêu mở rộng tín dụng tăng thu nhập từ hoạt động cho vay Thu nhập từ hoạt động cho vay chủ yếu thu lãi Khối lượng lãi tiền vay xác định dư nợ nhân với lãi suất cho vay Nếu bỏ qua yếu tố lãi suất cho vay thu lãi tiền vay tỷ lệ thuận với quy mô dư nợ mại luôn đầu ứng dụng công nghệ để đáp ứng nhu cầu toán, để vận hành hệ thống kỹ thuật họ cần có những người có khả quản sử dụng tốt thiết bị sản phẩm tin học Ngày ngân hàng thương mại coi công nghệ linh hồn họ - Để nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ CBCNV Vpbank cần ban hành sách quản lý nhân lực thống chặt chẽ Chính sách nhân lực phải khép kín từ khâu tuyển dụng, sử dụng, đề bạt, khen thưởng, kỷ luật, đào tạo, tiền lượng….Khơng ban hành sách mà tổ chức thực sách phải thực nghiêm túc Thực đào tạo lại kiến thức học nhà trường Thường xuyên cập nhật kiến thức cho đội ngũ Cán bộ, công nhân viên chức Song song đào tạo lý thuyết đào tạo kiến thức thực tiễn cách đúc rút phổ biến kinh nghiệp công tác Khuyến khích đào tạo nâng cao hồn chỉnh kiến thức đại học cho Giao dịch viên chưa tốt nghiệp Đại học, đào tạo đại học cho cán chủ chốt có chiều hướng phát triển tốt Chú ý đào tạo đội ngũ cán tín dụng Chú trọng đào tạo kiến thức thực tiễn cho đội ngũ cán tín dụng Song song đào tạo kiến thức chuyên môn cần đào tạo thêm kỹ giao tiếp đàm phán với khách hàng - Thực động viên, khen thưởng kịp thời CBCNV có thành tích tốt, PGD có hiệu giao dịch huy động hay tín dụng hiệu cao, đồng thời thực hiệp phê bình, sử ký kỷ luật thích đáng CBCNV vô ý thức, vi phạm kỷ luật…  Rèn luyện phẩm chất đạo đức nghiệp, văn hoá giao tiếp Hầu hết hoạt động ngân hàng liên quan đến tài sản cần phải có lực lượng cán có đạo đức tốt Đặc biệt cán tín dụng làm cơng tác thẩm định cho vay, khơng có đạo đức tốt lợi ích thân mà định cho vay sai không gây tổn thất tài sản mà làm ảnh hưởng đến thương hiệu ngân hàng Trong tế thị trường, mà cạnh tranh liệt diễn ra, tình trạng dư cung điều khơng thấy kỹ giao tiếp văn minh kinh doanh công cụ mà ngân hàng sử dụng đẻ cạnh tranh Kỹ đàm phán, kỹ giao tiếp, văn hoá sắc ngân hàng nhân tố gián tiếp ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Nội dung nâng cao đạo đức nghề nghiệp, văn hoá giao dịch cần tập trung vào số vấn đề sau :  Bồi dưỡng đạo đức Cán phân tích cho đội ngũ cán thấy môi trường đặc biệt mà họ tác nghiệp, thấy tác hại hậu đến khơng giữ gìn đạo đức Phổ biến gương người tốt việc tốt đội ngũ CBTD  Thường xuyên kiểm tra phát xử lý kịp thời tượng xâm tiêu tài sản chung, tượng ăn tiền khách hàng vay vốn Phê phán phong cách làm việc cửa quyền, thiếu trách nhiệm xói mịn niềm tin khách hàng cần xử lý kịp thời Lãnh đạo phải người gương mẫu, gương cho người noi theo …  Rèn luyện ý chí để tạo tâm cao hành cơng việc Người cán có ý chí cao giúp cho họ có khả thực cơng việc khó khăn gian khổ Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng có nhiều nơi, nhiều lúc cơng việc gặp khó khăn, có đội ngũ cán có ý chí cao việc giải trở lên dễ dàng 3.2.1.6 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Huy động vốn công việc ngân hàng phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng phải dồi ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp tăng cường khả khoản Vì tổ chức tốt cơng tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho DNV&N Hoạt động tín dụng Vpbank chủ yêu tín dụng ngắn hạn chiếm đền gần 80% năm 2010, cho vay trung dài hạn Thực tế DNV&N khó khăn việc tìm nguồn vốn tài trợ trung dài hạn Mặt khác, VP Bank chủ yếu tín dụng ngắn hạn (chiếm gần 80%), trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Vì VP Bank phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp DNV&N đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị sản xuất sản phẩm tăng tính cơng dụng phù hợp với u cầu thị trường, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Do đó, để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn đáp ứng hoạt động tín dụng ngân hàng cần có biện pháp nhằm thu hút lượng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn DNV&N Để làm điều Ngân hàng cần thực tốt công tác Marketing với biện pháp sau: Thứ nhất: Biện pháp liên quan đến lãi suất Để tăng cường huy động vốn ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất hợp lý Cụ thể lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động; vào tỷ lệ lạm phát thu nhập kỳ vọng người gửi tiền; phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có thu nhập cao có điều khoản ưu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Ví dụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có mối quan hệ lâu dài, uy tín với ngân hàng ngân hàng có ưu đãi lãi suất tiền gửi khách hàng Việc xác định lãi suất hợp lý làm cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận tuỳ vào thời kỳ mà ngân hàng có sách lãi suất cụ thể Thứ hai: Chính sách sản phẩm Sản phẩm có ý nghĩa quan trọng hoạt động huy động vốn Nhu cầu công chúng ngày phát triển đa dạng sản phẩm tiền gửi phải thường xuyên thay đổi đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Mỗi khoản tiền nhàn rỗi kinh tế có đặc điểm khác Cần đẩy mạnh nghiên cứu phát triển sản phẩm tăng lợi ích cho khách hàng Ban hành sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn ngắn tiết kiệm tuần, tiết kiệm ngày, tiết kiệm có lãi suất linh hoạt, tiết kiệm rút gốc linh hoạt Từ tăng thu hút cơng chúng gửi tiền tiết kiệm Tổ chức phát hành phát hành chứng tiền gửi để tạo nguồn vốn ổn định nhằm cải thiện cấu nguồn vốn tạo sở để cân đối cấu lại dư nợ cho phù hợp Thời gian gần đâu khách hàng gửi tiền tiết kiệm quan tâm nhiều đến tính lỏng tiền gửi tiết kiệm, VPBank cần phải nghiên cứu phát triển sản phẩm có tính linh hoạt để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tính linh hoạt thể thể hai khía cạnh ban lãi suất rút trước hạn lãi suất thả Thiết kế sản phẩm có lãi suất rút trước Hạn điều chỉnh lãi suất theo lãi suất thị trường đáp ứng cầu gửi tiền khách hàng lạm phát gia tăng Không quan tâm đến huy động tiền gửi dân cư mà phải thường xuyên quan tâm đến tiền gửi toán tổ chức kinh tế Quan tâm đến việc tìm kiếm nguồn tiền lớn tổ chức kinh tế cá nhân để thực sản phẩm hợp đồng tiền gửi nhằm tăng nhanh nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu mở rộng cho vay Thứ ba: Chính sách phân phối Hiện VP Bank có mạng lưới kênh phân phối phủ sóng hầu hết tỉnh, song số lượng PGD cịn thời gian tới VP Bank nên thành lập thêm số chi nhánh PGD Trên địa phương VPBank cần cần tìm hiểu rõ số dân cư, thu nhập nhu cầu sản phẩm dịch vụ nào, đối thủ cạnh tranh sao, vùng có đặc thù kinh tế khác để từ phân bố mạng lưới giao dịch hợp lý chia chi nhánh địa bàn, giúp cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng dẫn dàng Thực tế kênh phân phối đại phổ biến mang lại hiệu cao thông qua ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng nhà, dịch vụ ATM Ngân hàng cần nghiên cứu ứng dụng để đưa kênh vào thực ngân hàng nhằm thu hút khách hàng phía Thứ tư: Ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hoá thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tư, đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin Thứ năm: Các biện pháp tâm lý Theo tâm lý khách hàng họ tin tưởng vào hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Vì ngân hàng cần tạo lập củng cố uy tín với khách hàng - Ngân hàng phải thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên bao gồm trình độ nhân viên phong cách giao dịch với khách hàng - Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ tiện nghi - Ngân hàng phải xây dựng sách kinh doanh hợp lý tức phải kết hợp hài hoà mục tiêu: lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng lợi nhuận an toàn kinh doanh khơng lành mạnh làm giảm uy tín ngân hàng Bên cạnh việc tạo lập uy tín với khách hàng ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng Ngồi VP Bank áp dụng phương pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách Tuỳ giai đoạn thời kỳ mà VP Bank lựa chọn đưa biện pháp cho phù hợp 3.2.2 CÁC GIẢI PHÁP TỪ CÁC DNNVV: Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu để nguồn vốn ngân hàng dễ dàng tiếp cận với doanh nghiệp nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng có vốn khơng cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp doanh nghiệp cần phải ý giải vấn đề sau: 3.2.2.1 Doanh nghiệp cần phải xây dựng hệ thống quản lý, theo dõi tài kế tốn minh bạch Để tiếp cận vốn vay ngân hàng doanh nghiệp cần phải xây dựng hệ thống quản lý, theo dõi tài kế tốn minh bạch điều cần thiết, trung thực, dõ dàng tốt nhiêu, trước định cho vay nhà ngân hàng thường kiểm tra, thẩm định để đánh giá độ tin cậy doanh nghiệp thơng qua báo cáo, số liệu tài mà doanh nghiệp cung cấp Các DNNVV cần quan tâm đầu tư mức xây dựng hệ thống kiểm soát nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài trung thực, khách quan minh bạch Ngồi việc vận dụng báo cáo tài chính, phương án khả thi xây dựng hệ thống báo cáo nhanh bao gồm tiêu thể rõ khả toán doanh nghiệp.Những tiêu dựa phạm vi hẹp sở đánh giá khả sinh lời, tài sản kinh doanh tài sản cá nhân 3.2.2.2 Doanh nghiệp cần phải có tài sản đảm bảo; phương án kinh doanh khả thi Các doanh nghiệp cần phải có tài sản đảm bảo, địi hỏi tất yếu khoản tiền cho vay cần đảm bảo tài sản hợp pháp công ty, hoạt động kinh doanh có triển vọng thị trường mà doanh nghiệp bạn chiếm hữu Phương án kinh doanh khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng không lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu 3.2.2.3 Tạo dựng nâng cao uy tín, thương hiệu kinh doanh doanh nghiệp Trong bối cảnh suy thối kinh tế, để tiếp cận với vốn vay ngân hàng doanh nghiệp cần chứng minh cho nhà cho vay thấy uy tín minh kinh doanh, giá trị vơ giá trị thương hiệu, thị phần, kênh phân phối sở, quan trọng để ngân hàng định lựa chọn cho vay 3.2.2.4 Doanh nghiệp cần cân đối nguồn vốn tự có vốn vay NH hợp lý Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nước ngồi quốc doanh nói chung cịn cao Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị q phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Các DNNVV phát triển theo cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng dựa hồn tồn chủ yếu vào vốn vay thương mại ngân hàng Phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính tốn xác lập q trình đầu tư (Thơng thường chiếm 30% tổng nguồn vốn) Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Doanh nghiệp phải nỗ lực nâng cao lực bổ sung vốn chủ sở hữu nhiều hình thức như: kêu gọi thành viên tăng vốn góp, tích lũy vốn từ lợi nhuận hàng năm, DNNVV cần có chiến lược kinh doanh chủ động việc xây dựng dự án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn đảm bảo tính tiên tiến đại, tự động hóa sản phẩm có tính cạnh tranh,chất lượng sản Có doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng 3.2.2.5 Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mơ nguồn tài nên DNV&N vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn công nghệ ,nắm bắt thơng tin, trọng sản phẩm hàng hố làm phải có tính cạnh tranh cao có thị trường tiêu thụ, phải phối hợp với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt chế tài tín dụng trước, sau vay vốn Tuy nhiên, trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực công nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi công nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực 3.3 KIẾN NGHỊ: 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước  Một là: Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho DNNVV, giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNNVV tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM  Hai là: Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu khơng thể thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ ( vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phịng ngừa rủi ro tín dụng  Ba là: Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng: Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 3.3.2 Về phía VPBank  Rà sốt cấu lại máy theo hướng phù hợp với quy mô ngày lớn hệ thống VPBank Hai năm gần 2009-2010 quy mô hoạt động Vpbank tăng lên nhanh chóng Đến có 163 phịng giao dịch cịn có kế hoạch mở rộng Quy mô tăng thiết kéo theo máy quản trị phải thay đổi cho phù hợp Không cấu lại máy quản lý cho phù hợp mà cịn phải thay đổi cơng nghệ quản lý Một công nghệ quản lý phù hợp vừa đạt mục tiêu quản lý chặt chẽ rủi ro vừa đảm bảo tính linh hoạt hoạt động phát triển VPBank cần phải nghiên cứu mơ hình quản lý ngân hàng có quy mơ tương tự để áp dụng cho phù hợp  Rà soát chỉnh sửa lại quy chế cho vay khách hàng chế bảo đảm tiền vay, mức phán cho vay theo hướng cởi mở  Quy chế cho vay khách hàng VPBank thể định số 467QĐHĐQT 6/6/2002, chế đảm bảo tiền vay khơng có văn riêng mà nằm quy chế cho vay số văn khác  Các văn VPBank thời gian đời lâu chí từ năm năm 2002 có số bất cập cần phải chỉnh sửa, xem xét số vấn đề đồng thời liên quan đến nhiều văn chỉnh sửa gây lên tượng khó khăn cho nghiên cứu văn  VPBank chưa trọng xây dựng văn mang tính cho nghiệp vụ lớn như: quy chế cho vay khách hàng quy chế đảm bảo tiền vay, quy chế bảo lãnh…mà nghiêng theo hướng xây dựng sản phẩm đặc thù cho vay ôtô mới, cho vay ơtơ cũ, cho vay mua nhà trả góp, cho vay tín chấp CBCNV… tính hệ thống văn không cao  Mở rộng quyền phán cho vay chi nhánh để mở rộng cho vay Chỉnh sửa cách tính lãi theo số dư thực tế cho vay trả góp  Cải tiến sách tiền lương theo hướng trả lương theo sản phẩm trao quyền chủ động trả lương cho chi nhánh  Chính sách tiền lương có vai trò quan trọng việc tạo động lực cho người lao động Hình thức trả lương phổ biến kết hợp trả lương cố định trả lương theo sản phẩm Theo người lao động có hai loại tiền lương Lương cố định, lương kinh doanh Tại VPBank thực trả lương theo hại loại tiền lương tỷ trọng lương cố định lương kinh doanh chưa hợp lý Lương kinh doanh thấp, không tạo động lực thúc đẩy người lao động Cần phải gia tăng lương kinh doanh, giảm bớt lương cố định 3.3.3 Về phía Chính phủ: Chính phủ cần đưa giải pháp sách vĩ mơ :  Chính phủ nên nghiên cứu xây dựng sách hỗ trợ khối DNVVN tất phương diện nâng cao lực quản trị điều hành, xây dựng dự án kêu gọi vốn đầu tư, định hướng thị trường, xúc tiến thương mại, định hướng lĩnh vực nghề nghiệp, kiểm toán, thuế, vốn, bảo lãnh  Đẩy nhanh tiến độ cải cách thủ tục hành chính; tăng cường cơng tác truyền thơng sách hỗ trợ Nhà nước DN  Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước lĩnh vực hoạt động tiền tệ - tín dụng – ngân hàng; đặc biệt kiểm sốt chặt chẽ có chế tài đủ mạnh để ngăn chặn tượng thu thêm khoản phí ngồi quy định (mặc dù NHNN cho phép NHTM áp dụng lãi suất thoả thuận theo chế thị trường) dẫn đến việc nâng lãi suất cho vay thực tế NHTMCP  Từng bước nâng cao tính minh bạch qua báo cáo tài DN thơng qua hệ thống kiểm tốn có chế tài đủ mạnh để ngăn chặn tượng báo cáo không trung thực DN  Nghiên cứu có chế phát hành trái phiếu DNVVN, bước cho làm thí điểm số DN có đủ điều kiện để thu hút nguồn vốn đầu tư Tạm thời cho phép DN gặp khó khăn tài khất hỗn thuế; DN gặp khó khăn thị trường bị thu hẹp, không trả lương, bảo hiểm cho người lao động vay vốn với lãi suất thấp không qua NHTMQD (NSNN cấp bù phần chênh lệch cho NHTMQD) để họ giải quyền lợi cho nguời lao động tiếp tục trì phát triển DN KẾT LUẬN DNNVV có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung VP Bank nói riêng Thấy điều VP Bank có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ VP Bank với DNNVV cịn nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNNVV VP Bank vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung DNNVV tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Vai trò ngân hàng việc phát triển DNNVV Trên sở kinh nghiệm ngân hàng việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNNVV để rút bà học cho VPbank Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VP Bank DNNVV năm gần từ nêu mặt cịn tồn cần giải nguyên nhân tồn Mạnh dạn đề suất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phát triển DNNVV Đồng thời luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ, VP Bank nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên việc phát triển DNNVV hiệu đầu tư tín dụng cho DNNVV vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNNVV Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNNVV, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khố luận khơng thể tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để khoá luận em hồn thiện MỤC LỤC Sơ đồ Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ theo kỳ hạn qua năm Bảng biểu Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Bảng 2.2: Tình hình dư nợ DNNVV Bảng 2.3: Tình hình dư nợ DNNVV theo hình thức cấp tín dụng Bảng 2.4: Tình hình dư nợ theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.5: Tình hình dư nợ theo ngành nghề doanh nghiệp Bảng 2.6: Tình hình dư nợ theo kỳ hạn qua năm Bảng 2.7: Tình hình dư nợ theo hình thức đảm bảo Bảng 2.8: Số lượng khách hàng DNNVV Bảng 2.9: Lợi nhuận ngân hàng qua năm gần Bảng 2.10: Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu qua năm Đề tài: “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng VPBank” ... khách hàng hỗ trợ dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp lúc, nơi CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VPBANK: ... dụng Ngân hàng có uy tín nhân tố tác động tích cực đến mở rộng tín dụng ngược lại ngân hàng khơng có uy tín hạn chế mở rộng tín dụng Một ngân hàng có uy tín, ngân hàng huy động đủ vốn để mở rộng. .. thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn tồn phận doanh nghiệp lớn 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV: 1.2.1.Khái niệm hình thức tín dụng NHTM DNNVV: 1.2.1.1 Khái niệm: Tín dụng ngân hàng