mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng vpbank

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của tôi. Số liệu được nêu trong luận văn là trung thực và có trích nguồn. Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Thị Ánh 1 LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã tận tâm giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu cho tôi trong suốt thời gian tôi học tập tại trường. Đặc biệt, tôi xin chân thành cám ơn PGS.TS. Nguyễn Ngọc Sơn đã tận tình chỉ bảo, hướng dẫn cho tôi hoàn thành luận văn này. Tôi cũng xin chân thành cám ơn các anh chị đồng nghiệp đang công tác tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đã hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu và đóng góp ý kiến quý báu giúp tôi hoàn thành luận văn. 2 LỜI MỞ ĐẦU 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực, đời sống kinh tế - xã hội ngày càng mở rộng nâng cao, năng lực sản xuất kinh doanh và sức cạnh tranh hàng hóa được nâng lên với sự góp mặt của nhiều thành phần kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa . DNNVV là công cụ góp phần khai thác toàn diện mọi nguồn lực kinh tế, đặc biệt là những nguồn tiềm tàng sẵn có ở mỗi người, mỗi đất nước. Đây là nguồn lực mạnh và trong tương lai không xa chính họ sẽ tạo nên sự tăng trưởng mạnh mẽ cho nền kinh tế nước nhà, là tiền đề để phát triển nền kinh tế mũi nhọn, phát triển cơ chế công nghiệp hóa hiện đại hóa của toàn xã hội. Nhưng để thúc đẩy phát triển DNNVV ở nước ta hiện nay đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt khó khăn mà các DN này đang gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề. Trong đó, khó khăn lớn nhất, cơ bản nhất là thiếu vốn để sản xuất và đổi mới công nghệ Do vậy, Để đảm bảo sự phát triển cho DNNVV và hội nhập với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế thì các DNNVV phải biết khai thác toàn diện và hiệu quả mọi nguồn lực, nhất là sự hỗ trợ từ hệ thống các ngân hàng. Muốn vậy ngành ngân hàng phải góp phần giải quyết những khó khăn mà doanh nghiệp đang gặp phải. Đây đang là mối quan tâm đặc biệt của các NHTM, bản thân doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng nhằm tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Thực tế hiện nay cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho các DNNVV còn hạn chế. Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank là một trong 10 ngân hàng lớn nhất Việt Nam, Ngân hàng VPBank được thành lập từ năm 1993 với mục tiêu chiến lược trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Nhờ có sự chuẩn bị chu đáo và nghiên cứu kỹ lưỡng về thị trường tài chính Việt Nam, sau gần 20 năm hoạt động của ngân hàng đã đạt được những thành tựu nhất định. Trong đó hoạt động tín dụng đã góp phần đáp ứng được kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho sự phát triển nền kinh tế. Tuy nhiên nguồn vốn dành cho các DNNVV lại chiếm tỷ trọng nhỏ, tỷ lệ nợ quá hạn và khả năng sinh lời chưa đạt hiệu quả như kỳ vọng, và 3 các DNNVV gặp nhiều hạn chế trong việc tiếp xúc với nguồn vốn tín dụng. Nguyên nhân dẫn đến thực trạng trên là các DNNVV khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng và khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng thì các DN lại sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả. Chính vì vậy, việc tìm ra các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNNVV đang là mối quan tâm đặc biệt của các NHTM. Xuất phát từ tình hình trên, cùng với định hướng hoạt động của Ngân hàng VPBank trong những năm tiếp theo là mở rộng phạm vi tín dụng, em đã chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng VPBank”, 2. MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu của đề tài tập trung vào 03 nội dung chính sau: - Nghiên cứu cơ sở lý luận về doanh nghiệp nhỏ và vừa; nghiên cứu các cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng cho DNNVV, đặc biệt là các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay và các nhân tố ảnh hưởng mở rộng cho vay của NHTM đối với DNNVV -Phân tích, đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VP Bank, tìm ra các nguyên nhân gây ra những hạn chế trong hoạt động tín dụng đối với DNNVV. - Đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VP Bank cho phù hợp với định hướng phát triển của Ngân hàng, đảm bảo ngân hàng phát triển một cách bền vững 3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Hoạt động tín dụng cho các DNNVV tại VP Bank trong những năm gần đây và giai đoạn 2011-2015 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp luận của Chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, đồng thời áp dụng các phương pháp nghiên cứu sau: 4 - Phương pháp thu thập, thống kê số liệu từ báo cáo các hoạt động tín dụng của Ngân hàng theo quý, năm - Phương pháp phân tích, tổng hợp: việc đánh giá hoạt động tín dụng đối với DNNVV sẽ được phân tích trên từng chỉ tiêu riêng biệt, sau đó tổng hợp và nhận định để đưa ra các đánh giá tổng quan và khách quan về hoạt động tín dụng đó - Phương pháp so sánh đối chiếu: đối chiếu giữa lý luận và thực tiễn, so sánh với các Ngân hàng TMCP khác để đánh giá thực trạng hoạt động của VPBank - Phương pháp khảo sát, tham khảo ý kiến của các cán bộ tín dụng trong Ngân hàng để có cái nhìn khách quan hơn về thực trạng cũng như bổ sung thêm các giải pháp để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng 5. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần mở đầu và kết luận thì luận văn gồm ba chương: Chương I. Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của DNNVV Chương II .Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại VPBank Chương III. Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng VPBank 5 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNNV 1.1. DNNVV VÀ VAI TRÒ CỦA DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1.Khái niệm : Trên thế giới, định nghĩa về doanh nghiệp vừa và nhỏ được hiểu và quy định khác nhau tuỳ theo từng nơi. Các tiêu chí để phân loại doanh nghiệp có hai nhóm: tiêu chí định tính và tiêu chí định lượng. Nhóm tiêu chí định tính dựa trên những đặc trưng cơ bản của doanh nghiệp như chuyên môn hoá thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp của quản lý thấp Các tiêu chí này có ưu thế là phản ánh đúng bản chất của vấn đề nhưng thường khó xác định trên thực tế. Do đó chúng thường được dùng làm cơ sở để tham khảo trong, kiểm chứng mà ít được sử dụng để phân loại trong thực tế. Nhóm tiêu chí định lượng có thể dựa vào các tiêu chí như số lao động, giá trị tài sản hay vốn, doanh thu, lợi nhuận. Trong các nước APEC tiêu chí được sử dụng phổ biến nhất là số lao động Tại Việt Nam tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa được thể hiện trong nghị định 56/2009/NĐ ngày 30/06/2009 của Chính Phủ. Theo quy định này doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa như sau: Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: Bảng 1: Tiêu chí xác định Doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I. Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến từ trên 20 tỷ đồng đến 100 từ trên 200 người đến 300 6 200 người tỷ đồng người II. Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người III. Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ Như vậy, tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh và thoả mãn một trong hai điều kiện trên đều được coi là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Ở nước ta có khoảng 500.000 DN được thànjh lập với số vốn đăng kí lên gần 2.313.857 tỉ đồng (tương đương 121 tỉ USD). Đó là chưa kể trên 3 triệu hộ kinh doanh thương mại. Theo cách phân loại này ở Việt Nam có khoảng 97% trong tổng số doanh nghiệp hiện có là doanh nghiệp nhỏ và vừa. 1.1.2. Vai trò của DNNVV: Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò tương đồng như sau: • Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế: các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam chỉ xét các doanh nghiệp có đăng ký thì tỷ lệ này là trên 97%). Vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể. Doanh nghiệp nhỏ và vừa luôn giữ vai trò ổn định nền kinh tế: ở phần lớn các nền kinh tế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn. Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định. Vì thế, doanh nghiệp nhỏ và vừa được ví là thanh giảm sốc cho nền kinh tế.Bên cạnh đó do doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh hoạt động (xét về mặt lý thuyết) nên nó làm cho nền kinh tế năng động. 7 • Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh. • Là trụ cột của kinh tế địa phương: nếu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nước, thì doanh nghiệp nhỏ và vừa lại có mặt ở khắp các địa phương và là người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng và tạo công ăn việc làm ở địa phương Tại đại hội các doanh nghiệp nhỏ và vừa đã được tổ chức trong hai ngày 10 và 11/1/2011 tại Hà Nội, tập hợp khoảng 350 đại biểu đại diện cho cộng đồng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong toàn quốc đã có báo cáo nêu rõ: Các doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng góp hơn 40% GDP cả nước. Nếu tính cả 133.000 HTX, trang trại và các hộ kinh doanh cá thể thì khu vực này đóng góp vào tăng trưởng tới 60% GDP. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa không chỉ đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế của đất nước mà còn giúp tạo ra hơn một triệu việc làm mới mỗi năm cho số lao động phần lớn chưa qua đào tạo; góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội… Hiện các doanh nghiệp này sử dụng trên 50% lao động xã hội 1.1.3. Đặc điểm của DNNVV trong nền kinh tế thị trường: DNNVV là một loại hình doanh nghiệp không những thích hợp đối với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển DNNVV tại nước ta có một số đặc điểm như sau: - DNNVV có vốn đầu tư ban đầu ít nên chu kỳ SXKD của doanh nghiệp thường ngắn dẫn đến khả năng thu hồi vốn nhanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả. DNNVV tồn tại và phát triển ở hầu hết các lĩnh vực, các thành phần kinh tế: các DNNVV hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông lâm ngư nghiệp và hoạt động dưới mọi hình thức như: Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. và các cơ sở kinh tế cá thể 8 - DNNVV có tính năng động cao trước những thay đổi của thị trường, các DNNVV có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng nhanh. Mặt khác, do DNNVV tồn tại ở mọi thành phần kinh tế. Sản phẩm của các DNNVV đa dạng phong phú nhưng số lượng không lớn nên chỉ cần không thích ứng được với nhu cầu của thị trường, với loại hình kinh tế - xã hội này thì nó sẽ dễ dàng hơn các doanh nghiệp có quy mô vốn lớn trong việc chuyển hướng sang loại hình khác cho phù hợp với thị trường. - Năng lực kinh doanh còn hạn chế. Do quy mô vốn nhỏ nên các DNNVV không có điều kiện đầu tư quá nhiều vào nâng cấp, đổi mới máy móc, mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến, hiện đại. Việc sử dụng các công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao, tính cạnh tranh trên thị trường kém. DNNVV cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường và phân phối sản phẩm do thiếu thông tin về thị trường, công tác marketing còn kém hiệu quả. Điều đó làm cho các mặt hàng của DNNVV khó tiêu thụ trên thị trường. Năng lực quản lý còn thấp: Đây là loại hình kinh tế còn non trẻ nên trình độ, kỹ năng của nhà lãnh đạo doanh nghiệp cũng như của người lao động còn hạn chế. Số lượng DNNVV có chủ doanh nghiệp, giám đốc giỏi, trình độ chuyên môn cao và năng lực quản lý tốt chưa nhiều. Một bộ phận lớn chủ doanh nghiệp và giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa được đào tạo bài bản về kinh doanh và quản lý, còn thiếu kiến thức kinh tế-xã hội và kỹ năng quản trị kinh doanh. Mặt khác, DNNVV ít có khả năng thu hút được những nhà quản lý và lao động có trình độ, tay nghề cao do khó có thể trả lương cao và có các chính sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút và giữ chân những nhà quản lý cũng như những người lao động giỏi. Bên cạnh những đặc điểm thể hiện ưu điểm của DNNVV thì còn có một số điểm còn hạn chế. DNNVV có vị thế trên thị trường thấp, tiềm lực tài chính nhỏ nên khả năng cạnh tranh thấp và ít khả năng huy động vốn để đầu tư đổi mới công nghệ giá trị cao. Do vậy, họ ít có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi mới sản phẩm. Trong nhiều trường hợp thường 9 bị động vì phụ thuộc vào hướng phát triển của các doanh nghiệp lớn và tồn tại như một bộ phận của doanh nghiệp lớn 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV: 1.2.1.Khái niệm và các hình thức tín dụng của NHTM đối với các DNNVV: 1.2.1.1. Khái niệm: Tín dụng được coi là mối quan hệ vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay trong điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Hay nói một cách khác: Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà trong đó mỗi cá nhân hay một tổ chức nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hoặc hiện vật cho một cá nhân hay một tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn và thu hồi. Trong quan hệ mua bán chịu, thông thường giá bán chịu hàng hoá cao hơn giá bán trao tiền ngay, phần chênh lệch này chính là lãi của hàng hoá đem bán chịu. Quan hệ mua bán chịu chỉ diễn ra giữa các đơn vị liên quan trực tiếp với nhau. Vì vậy nó không đáp ứng được nhu cầu vay mượn ngày càng tăng của nền sản xuất hàng hoá. Mặt khác, do đặc điểm tuần hoàn vốn trong quá trình tái sản xuất, xã hội thường xuyên xuất hiện hiện tượng thừa vốn tạm thời ở các tổ chức cá nhân này và nhu cầu thiếu vốn ở các tổ chức cá nhân khác. Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh do có sự chênh lệch về thời gian sử dụng vốn của tổ chức hay cá nhân đó. Trong khi đó số lượng các khoản thu nhập và chi tiêu ở các tổ chức cá nhân trong quá trình tái sản xuất đòi hỏi phải được tiến hành liên tục. Vậy để khắc phục tình trạng này thì chỉ có ngân hàng – một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ mới có khả năng giải quyết được những mâu thuẫn đó. Vậy tín dụng ngân hàng là gì? “Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là ngân hàng – một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay”. 10 [...]... phẩm tín dụng, như là các thông số sản phẩm về kỳ hạn, phương thức nhận gửi, phương thức thanh toán từ đó có tác động trở lại với mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng - Uy tín của Ngân hàng cũng là nhân tố tác động đến mở rộng tín dụng Ngân hàng có uy tín sẽ là nhân tố tác động tích cực đến mở rộng tín dụng và ngược lại ngân hàng không có uy tín sẽ hạn chế mở rộng tín dụng Một ngân hàng có uy tín, ... động và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng 1.2.3.2 Rủi ro khi mở rộng tín dụng: Để cạnh tranh với nhau các ngân hàng đã làm mọi cách để thúc đẩy việc bán sản phẩm dịch vụ của mình nhằm mục đích mở rộng tín dụng của họ và thu hút khách hàng mới điều này gây ra những lo ngại về rủi ro tín dụng trong hệ thống ngân hàng Việc mở rộng tín dụng dễ dàng hơn cũng đặt các ngân hàng vào rủi ro cao hơn Do các. .. gia tăng cho vay Đối với các ngân hàng thương mại truyền thống hoạt động chủ yếu là các nghiệp vụ truyền thống thì việc mở rộng này còn có ảnh hưởng lớn hơn đối với lợi nhuận, thậm chí còn là nhân tố quyết định đến gia tăng lợi nhuận:  Mở rộng tín dụng giúp cho các ngân hàng thương mại quản trị rủi ro tốt hơn: Các ngân hàng thương mại luôn phải đối mặt với rủi ro tín dụng, rủi ro tín dụng có thể bắt... tin ở các ngân hàng hiện nay đang đối mặt với hàng loạt vấn đề Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) ở ngân hàng nhà nước đã đi vào hoạt động đã lâu, nhưng không phải lúc nào cũng cung cấp những thông tin kịp thời và hiệu quả Các ngân hàng cũng thiếu sự kiểm soát đối với những khoản tín dụng đã cho vay Mở rộng tín dụng với các điều kiện dễ dàng hơn sẽ sẽ làm tăng rủi ro không chỉ cho hệ thống ngân hàng. .. sản phẩm… Chính 23 sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ, đường lối phát triển của ngân hàng và nó có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng DNNVV của ngân hàng đó - Quan điểm cho vay của các ngân hàng phụ thuộc vào tình trạng vốn của các ngân hàng, tình trạng của thị trường và tình trạng tín dụng của ngân hàng đó Thông thường khi vốn khả dụng cao, chất lượng tín dụng đang đảm bảo, nhu cầu... lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân cũng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, lợi tức của ngân hàng thu được bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng, nên với mức lãi suất cao các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng không có khả năng trả nợ ảnh hưởng tới sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và tới... Techcombank là ngân hàng thương mại đô thị đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMES) là đối tượng chiếm tỷ trọng lớn trong phân khúc khách hàng Doanh nghiệp của Techcombank năm 2008, Techcombank triển khai chiến lược kinh doanh phục vụ doanh nghiệp nhỏ và vừa với sự tư... hàng = x 100% KH0 Trong đó : KH1 : là số DNNVV có hoạt động tín dụng với ngân hàng năm nay 17 KH0 : là số DNNVV có hoạt động tín dụng với ngân hàng năm trước Để tăng trưởng quy mô tín dụng ngoài việc tăng trưởng dư nợ, tăng mức đầu tư vốn cho từng dự án, thì việc tăng thêm khách hàng là một trong những chỉ tiêu quan trọng để mở rộng tín dụng Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng các loại hình tín dụng đối với. .. vậy, mở rộng tín dụng đối với các NHTM hiện nay là nhu cầu nhất thiết Lợi ích cụ thể của mở rộng cho tín dụng đem lại cho các NHTM được cụ thể như sau  Mở rộng tín dụng làm gia tăng lợi nhuận của các ngân hàng thương mại: Mục tiêu hoạt động của các ngân hàng thương mại là lợi nhuận Các ngân hàng thương mại đều mong muốn có lợi nhuận ngày càng tăng Muốn có lợi nhuận ngày càng cao phải gia tăng các hoạt... Do các ngân hàng nhận thấy tiềm năng trong lĩnh vực bán lẻ, các ngân hàng cũng đang chạy đua để cung cấp cho khách hàng các sản phẩm tín dụng ưu đãi với thời hạn dài hơn điều này gây khó khăn cho khả năng thanh khoản của ngân hàng Trong cuộc đua thu hút khách hàng, rất nhiều sản phẩm tín dụng với mức tín dụng cao và thời hạn dài, và không phải tất cả các ngân hàng có một hệ thống đánh giá tín dụng để . cùng với định hướng hoạt động của Ngân hàng VPBank trong những năm tiếp theo là mở rộng phạm vi tín dụng, em đã chọn đề tài: Mở rộng tín dụng đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng. tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VP Bank, tìm ra các nguyên nhân gây ra những hạn chế trong hoạt động tín dụng đối với DNNVV. - Đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với doanh. thuộc vào hướng phát triển của các doanh nghiệp lớn và tồn tại như một bộ phận của doanh nghiệp lớn 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV: 1.2.1.Khái niệm và các hình thức tín dụng của NHTM đối với