nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng vpbank

MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 3 Danh mục sơ đồ 3 MỞ ĐẦU 1 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán bộ tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DTBB Dự trữ bắt buộc VND Việt Nam đồng USD Đôla EUR Đồng tiền chung Châu Âu P. TH & PTSP Phòng Tổng hợp và phát triển sản phẩm VPBS Công ty chứng khoán VPBank AMC Công ty quản lý tài sản VPBank HĐQT Hội đồng quản trị DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Danh mục sơ đồ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 3 Danh mục sơ đồ 3 Danh mục sơ đồ 3 MỞ ĐẦU 1 MỞ ĐẦU 1 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò đặc biệt quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của các nước nói chung và các nước đang phát triển nói riêng. Với Việt Nam trong những năm qua, sự phát triển vượt bậc của các doanh nghiệp vừa và nhỏ cả về số lượng và chất lượng đã góp phần quan trọng vào mục tiêu tăng trưởng cũng như đóng góp không nhỏ vào ngân sách nhà nước, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động; góp phần đáng kể trong việc huy động nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế – xã hội. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất năng động và thích nghi nhanh chóng với sự thay đổi về cung cầu trên thị trường, góp phần đa dạng hoá các hoạt động kinh tế và đóng góp một tỷ trọng lớn trong kim ngạch xuất nhập khẩu của mỗi quốc gia. Tại Việt nam, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang đóng góp khoảng 40% GDP của cả nước, thu hút khoảng 50% tổng số lao động trong doanh nghiệp và chiếm 17,46% tổng nộp ngân sách, tham gia xuất khẩu với khối lượng lớn, nhất là đối với thủy sản và may mặc … tạo nguồn thu ngoại tệ lớn cho nền kinh tế. Nhận thức được tầm quan trọng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế đặc biệt là trong giai đoạn nền kinh tế nước ta đang hội nhập ngày càng mạnh mẽ với nền kinh tế khu vực và thế giới. Đảng và Nhà nước ta đã đưa ra nhiều chủ trương chính sách cụ thể nhằm tạo môi trường thông thoáng để phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ như hỗ trợ về vốn, về mặt bằng sản xuất, đổi mới, nâng cao năng lực công nghệ, trình độ kỹ thuật; xúc tiền mở rộng thị trường; tham gia kế hoạch mua sắm, cung ứng dịch vụ công; thông tin và tư vấn; trợ giúp phát triển nguồn nhân lực… Với sự vào cuộc quyết liệt của Chính phủ cùng với sự nỗ lực của chính các 1 doanh nghiệp vừa và nhỏ, các ngân hàng thương mại đã dần thay đổi định kiến và tạo điều kiện hơn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận nguồn vốn tín dụng của mình. Tuy nhiên, hầu hết các ngân hàng thương mại mới chỉ quan tâm đến việc mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ mà ít chú ý tới việc nâng cao chất lượng tín dụng với đối tượng khách hàng này. Đặc biệt chất lượng tín dụng của các Ngân hàng thương mại bị giảm sút nghiêm trọng trong giai đoạn vừa qua, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã gặp rất nhiều khó khăn khi NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ và tín dụng. Do đó, vấn đề đặt ra là, làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là một yêu cầu bức xúc, là một định hướng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại hiện nay. Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) là một trong những ngân hàng cổ phần đầu tiên tại Việt Nam và là một trong những ngân hàng cổ phần có bước phát triển vượt bậc trong thời gian qua dựa trên chiến lược đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ và phát triển các dịch vụ ngân hàng. Với định hướng phát triển lâu dài là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu và nằm trong nhóm dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt nam, VPBank luôn đặt sự quan tâm hàng đầu đến chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Là một cán bộ của Ngân hàng VPBanhk, nhận thức được tầm quan trọng của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế và của chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, tôi đã lựa chọn tên đề tài luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng VPBank” để nghiên cứu tìm ra một số giải pháp giúp VPBank tháo gỡ các khó khăn trong thực tế. 2 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Xuất phát từ cơ sở lý thuyết về chất lượng tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, Luận văn phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank và tìm ra một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng của VPBank. - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank trong giai đoạn từ 2005 đến 2008. 4. Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng các phương pháp: thống kê, phân tích tổng hợp và phương pháp so sánh. 5. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo và các danh mục khác, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết về tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank. 3 Chương 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1. TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1. Khái niệm và đặc trưng của doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ Hiện nay trên thế giới mỗi nước đều đưa ra những khái niệm khác nhau về doanh nghiệp vừa và nhỏ. Theo tiêu chuẩn phân loại doanh nghiệp trong liên minh các nước Châu Âu (EU), doanh nghiệp vừa và nhỏ là các doanh nghiệp có số lao động dao động từ 10 - 249 người, doanh thu hàng năm từ 10 - 50 triệu Euro và tổng tài sản từ 10 - 43 triệu Euro. Theo quan điểm của các nhà kinh tế học Singapore thì việc phân loại này chỉ dựa trên hai tiêu chí đó là số lượng lao động và tổng giá trị tài sản. Trong khu vực Châu Á, Hồng Kông xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ dựa trên tiêu thức số lượng lao động, nhưng số lượng lao động đặt ra cho các ngành là rất khác nhau, với ngành dịch vụ thì lượng lao động nhỏ hơn số lượng lao động trong ngành công nghiệp… Tuy nhiên việc phân loại doanh nghiệp theo quy mô vừa và nhỏ chỉ mang tính tương đối do quá trình phân loại còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: trình độ phát triển kinh tế của một nước; tính chất ngành nghề sản xuất; tính chất lịch sử…Trên cơ sở đó mỗi nước sẽ có những sự lựa chọn các tiêu thức khác nhau để đưa ra khái niệm riêng của mình. Song nhìn chung các nước thường sử dụng hai tiêu thức phổ biến nhất là số lượng lao động trung bình và tổng số vốn của doanh nghiệp. Ở Việt nam, việc phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu theo hai 4 tiêu chí là lao động thường xuyên và số vốn tham gia sản xuất vì chúng dễ xác định và có tính chính xác cao. Chúng có thể xác định dễ dàng tại mọi cấp độ doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và tại mọi thời điểm. Để cụ thể hóa các tiêu chí này và để thuận tiện cho việc phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngày 20/6/1998, Thủ tướng Chính phủ đã có Công văn số 681/CP-KTN quy định tiêu chí tạm thời việc xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ, theo đó doanh nghiệp vừa và nhỏ là các doanh nghiệp có vốn pháp định tối đa 5 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm dưới 200 người. Tuy nhiên, qua quá trình khảo sát điều tra các doanh nghiệp, Chính phủ thấy rằng các tiêu chí đưa ra chưa thực sự hợp lý và chưa phù hợp với sự phát triển. Vì vậy ngày 23/11/2001, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ đã định nghĩa: “Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người”. Theo định nghĩa này doanh nghiệp vừa và nhỏ được hiểu là: - Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước. - Các công ty cổ phần, trách nhiệm hữu hạn và doanh nghiệp tư nhân đăng ký hoạt động theo Luật doanh nghiệp. - Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật hợp tác xã. Như vậy tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh theo luật định và thoả mãn hai tiêu chí là có vốn đăng ký kinh doanh không quá 10 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người đều được coi là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Với cách phân loại này thì ở Việt Nam số doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tới 93% tổng số doanh nghiệp hiện đang hoạt động. Việc xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ như trên là phù hợp với thực tế khách quan của 5 nước ta, một nước với nguồn vốn có hạn nhưng nguồn lao động dồi dào. Việc xác định này nhằm đưa ra những chính sách khuyến khích các doanh nghiệp này phát triển, để đáp ứng được yêu cầu cấp bách của xã hội là đảm bảo công ăn việc làm, nâng cao mức sống của đại đa số nhân dân lao động và dần đưa nước ta thoát khỏi tình trạng đói nghèo. 1.1.1.2. Đặc trưng của doanh nghiệp vừa và nhỏ Cho dù khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ ở mỗi quốc gia là khác nhau nhưng nhìn chung các khái niệm đều khẳng định rằng doanh nghiệp vừa và nhỏ là một tập hợp các thực thể kinh tế có quy mô nhỏ và vừa xét trên phương diện vốn, lao động so với mặt bằng phát triển chung của nền kinh tế ở một quốc gia nhất định và có những lợi thế cũng như những hạn chế cơ bản sau: - Lợi thế của doanh nghiệp vừa và nhỏ Với ưu thế quy mô vốn nhỏ, cơ sở vật chất không lớn, cơ cấu bộ máy quản lý gọn nhẹ, doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng nhanh chóng chuyển hướng kinh doanh và chuyển đổi mặt hàng, tăng giảm lao động một cách dễ dàng, có thể nhanh chóng chuyển đổi mở rộng hoặc thu hẹp quy mô sản xuất. Đồng thời cùng với lợi thế này mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất năng động, linh hoạt, thích ứng kịp thời với những biến động của thị trường, có khả năng tiếp cận và đáp ứng tốt hơn các doanh nghiệp có quy mô lớn ở mảng thị trường nhỏ lẻ mang tính khu vực. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ được thành lập với lượng vốn đầu tư ban đầu ít, hoạt động có hiệu quả với chi phí cố định thấp, thu hồi vốn nhanh. Đa phần các doanh nghiệp vừa và nhỏ đều có thể dễ dàng bắt đầu hoạt động ngay sau khi có ý tưởng kinh doanh với một số vốn cũng như lao động nhất định. Trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ việc quản lý và điều hành rất gọn nhẹ, linh hoạt. Công tác điều hành tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ mang tính trực tiếp, quan hệ giữa những người lao động và người quản lý khá chặt chẽ, 6 gắn bó, tạo ra môi trường làm việc tốt. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất dễ dàng đổi mới thiết bị công nghệ. Khác với các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ với yêu cầu vốn bổ sung không nhiều và giảm được sự thiệt hại trong việc thay đổi tư bản cố định khi có sự cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng và nhanh chóng trong việc đổi mới thiết bị công nghệ khi cần thiết. Sự đình trệ, thua lỗ, phá sản của các doanh nghiệp vừa và nhỏ có ảnh hưởng rất ít hoặc không gây nên khủng hoảng kinh tế và xã hội, đồng thời ít chịu ảnh hưởng bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế dây chuyền. Doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo điều kiện duy trì tự do cạnh tranh. Có rất nhiều các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực cung cấp các mặt hàng thiết yếu nên thường không có tình trạng độc quyền. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng và sẵn sàng chấp nhận tự do cạnh tranh, không trông chờ vào sự giúp đỡ của Nhà nước. Doanh nghiệp vừa và nhỏ có lợi thế trong việc theo sát nhu cầu và thị hiếu người tiêu dùng, từ đó sáng tạo ra nhiều hàng hóa và dịch vụ mới đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của thị trường. - Hạn chế của doanh nghiệp vừa và nhỏ Bên cạnh những lợi thế có được như đã nêu ở trên, các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn còn tồn tại những hạn chế đối với sự phát triển, xuất phát từ chính những đặc điểm của loại hình doanh nghiệp này, cụ thể: Nguồn vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu từ tài sản của chủ doanh nghiệp và các thành viên góp vốn, mà lượng vốn này thường nhỏ và phân tán dẫn đến vốn đầu tư cho doanh nghiệp bị hạn chế nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ gặp khó khăn trong giai đoạn mới hình thành. Các TCTD thường e ngại khi họ có nhu cầu vay vốn vì họ chưa tạo lập được uy tín trong kinh doanh và tạo được niềm tin trong trả nợ. Cơ sở vật chất kỹ thuật và thiết bị công nghệ của các doanh nghiệp vừa 7 [...]... vừa và nhỏ; khái niệm và các hình thức tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Đặc biệt luận văn đi sâu nghiên cứu và phân tích các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng tại NHTM Đây là nền tảng lý thuyết cơ bản để phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank 28 Chương 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VPBANK. .. vào kết quả kinh doanh của toàn ngân hàng Tỷ lệ này cao, chứng tỏ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng mang lại lớn và nó cũng phản ánh chất lượng tín dụng tốt 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong hoạt động kinh doanh các NHTM luôn lấy chất lượng tín dụng là 21 mục tiêu quan tâm hàng đầu sau đó mới đến tăng trưởng tín dụng Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu... tài sản bảo đảm); thẩm định khách hàng; ra quyết định cấp tín dụng; giải ngân và kiểm tra trong, sau cho vay; thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng của ngân hàng Ngày nay trong quá trình toàn cầu hoá, tính cạnh tranh, nhu cầu người tiêu... chí làm đổ vỡ cả hệ thống ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng nói chung và nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng sẽ góp phần giúp ngân hàng thực hiện được hai mục tiêu cơ bản trong hoạt động là an toàn và hiệu quả Hoạt động tín dụng có thể xem là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nhưng kèm theo là độ... nhiên, khi chất lượng tín dụng được nâng cao một mặt giúp ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn, mặt khác làm giảm bớt tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi, hạn chế tối đa tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu, đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng Thông qua việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các ngân hàng cũng xây dựng cho mình một quy trình tín dụng cụ thể và chặt chẽ... của ngân hàng xuất phát từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ chính là những hạn chế của các doanh nghiệp vừa và nhỏ như đã trình bày ở trên, bao gồm: - Nguồn vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn hạn chế - Cơ sở vật chất kỹ thuật và thiết bị công nghệ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường manh mún và lạc hậu - Trình độ của đội ngũ cán bộ quản lý và người lao động của doanh nghiệp vừa và nhỏ. .. doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế và trong quá trình phát triển kinh tế của đất nước 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Tín dụng là quan hệ vay mượn giữa bên đi vay và bên cho vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tiền cho bên đi vay sử dụng trong một... tín dụng của ngân hàng, đó là: - Đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp: một số doanh nghiệp vừa và nhỏ đã cố tình trì hoãn việc trả nợ ngân hàng vì chạy theo lợi nhuận hoặc sử dụng vốn sai mục đích Điều này chứng tỏ đạo đức kinh doanh của chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất kém - Cách tiếp cận ngân hàng trong việc xin cấp tín dụng: nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu xin cấp tín dụng nhưng lại không... công tác cấp tín dụng, kiểm tra trong và sau cho 22 vay Từ đó giúp ngân hàng tạo được một hình ảnh chuyên nghiệp với khách hàng và đặc biệt là sàng lọc được những doanh nghiệp tốt, qua đó cung cấp được những sản phẩm, dịch vụ và các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp một cách hiệu quả 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Có rất nhiều... tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác” Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ được hiểu là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật) giữa ngân hàng (bên cho vay) với doanh nghiệp vừa và nhỏ (bên đi vay), trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời 10 gian nhất định theo thoả thuận và bên đi vay có . của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế và của chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, tôi đã lựa chọn tên đề tài luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh. chất lượng tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, Luận văn phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank và tìm ra một số giải pháp nâng. lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank. 3 Chương 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN