Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP kỹ thương chi nhánh đồng nai

Q ua trình học tập rèn luyện trường đại học Lạc Hồng kết hợp với thời gian lao động thực tế ngân hàng Techcombank Đồng Nai, em tích lũy nhiều kiến thức quý báu Đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Đồng Nai” kết hợp lý thuyết thực tiễn Con xin gửi lời cảm ơn tới cha mẹ, anh chị mang ơn sinh thành, dạy bảo ln động viên, giúp đỡ q trình theo học Đại học viết đề tài Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể giảng viên trường Đại học Lạc Hồng tận tình, dìu dắt, bảo, tạo điều kiện cho em có môi trường học tập, nghiên cứu tốt Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn tới nhiệt tình thầy TS Nguyễn Văn Tân người hướng dẫn trực tiếp em thực nghiên cứu Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc tới chị Trần Thị Vân Anh (Phó giám đốc chi nhánh Techombank Đồng Nai), chị Nguyễn Thị Yến (CVKHDN), anh Hoàng Thế Anh (CVKHDN) nhiệt tình hỗ trợ, cung cấp thông tin tư vấn cho đề tài sát với thực tế Và em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám đốc ngân hàng TMCP Kỹ Thương Đồng Nai, toàn thể anh chị em phịng tín dụng Techcombank Đồng Nai giúp đỡ bảo tận tình suốt thời gian thực tập để em hoàn thành báo cáo nghiên cứu khoa học Vì kiến thức hiểu biết cịn nhiều hạn chế nên em khơng thể tránh khỏi sai sót, mong thầy bạn đọc tham khảo đóng góp ý kiến thêm Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Tuấn Trinh MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cảm ơn Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục sơ đồ Danh mục biểu đồ Danh mục hình PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan lịch sử nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài .3 Những đóng góp đề tài vấn đề mà đề tài chưa thực Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu đề tài .4 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Doanh nghiệp gì? 1.1.2 Phân loại doanh nghiệp .6 1.1.3 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 1.1.5 Vai trò DNVVN phát triển kinh tế Việt Nam 1.2 Hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN NHTM 10 1.2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại DNVVN 10 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng NHTM DNVVN 10 1.2.1.2 Hình thức hoạt động tín dụng NHTM DNVVN 10 1.2.2 Hoạt động thẩm định tín dụng NHTM DNVVN 11 1.2.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng DNVVN 11 1.2.2.2 Mục đích thẩm định tín dụng DNVVN .11 1.2.2.3 Phương pháp thẩm định tín dụng DNVVN .12 1.2.2.4 Nội dung thẩm định tín dụng DNVVN 13 1.2.2.5 Quy trình thẩm định 17 1.2.2.6 Tổ chức thực hoạt động thẩm định tín dụng 18 1.2.3 Hiệu thẩm định tín dụng DNVVN NHTM .19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu thẩm định tín dụng DNVVN 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHUNG CỦA NGÂN HÀNG VÀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI .23 2.1 Khái quát chung ngân hàng Techcombank 23 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng Techcombank Việt Nam 23 2.1.2 Khái quát chung chi nhánh ngân hàng Techcombank Đồng Nai .25 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Techcombank Đồng Nai .25 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân .26 2.1.2.3 Tình hình hoạt động tín dụng DNVVN Techcombank Đồng Nai 28 2.1.2.4 Tình hình hoạt động dịch vụ khác chi nhánh 49 2.1.2.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh .50 2.2 Thực trạng hiệu TĐTD DNVVN Techcombank Đồng Nai .52 2.2.1 Tình hình nợ hạn thẩm định tín dụng DNVVN 52 2.2.1.1 Tình hình nợ hạn .52 2.2.1.2 Thẩm định tín dụng DNVVN Techcombank Đồng Nai 61 2.2.1.3 Thẩm định tín dụng DNVVN hệ thống T24 chi nhánh 71 2.2.1 Đánh giá thực trạng hiệu thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh Techcombank Đồng Nai .82 2.2.2.1 Ưu điểm hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN Techcombank Đồng Nai 84 2.2.2.2 Những hạn chế hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN Techcombank Đồng Nai 84 2.2.2.3 Nguyên nhân .85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI .94 3.1 Định hướng chung việc phát triển hoạt động tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Đồng Nai đến năm 2015 94 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định tín dụng DNVVN ngân hàng TMCP Kỹ Thương chi nhánh Đồng Nai 95 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .95 3.2.2 Đẩy mạnh công tác thu thập, khai thác xử lý thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng 101 3.2.3 Hoàn thiện mở rộng hệ thống tin học hóa hoạt động thẩm định tín dụng .102 3.2.4 Nâng cao hiệu việc thẩm định nội dung thẩm định tín dụng DNVVN 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG 107 KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 108 KẾT LUẬN CHUNG 108 KIẾN NGHỊ 109 Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CB&ĐT Cán đào tạo CCA Trung tâm kiểm sốt tín dụng hỗ trợ kinh doanh miền Bắc/ miền Nam CR Khả thanh toán hành CSH Chủ sỡ hữu CVKH Chuyên viên khách hàng CVKHDN Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ nhỏ DS Doanh số DVKHDN Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp GĐ Giám đốc HMTD Hạn mức tín dụng KD Kinh doanh KH Khách hàng KHTH Kế hoạch tổng hợp KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LNG Lợi nhuận gộp NH Ngắn hạn NHTM Ngân hàng Thương Mại ROA Suất sinh lợi ròng vốn kinh doanh PGĐ Phó giám đốc QR Khả tốn nhanh SME Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TD Tín dụng TĐTD Thẩm định tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương TSNH Tài sản ngắn hạn TTDVGD Trung tâm dịch vụ giao dịch – Khối vận hành TTQT Thanh toán quốc tế TTS Tổng tài sản T&DH Trung dài hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại phân loại DNVVN số quốc gia .7 Bảng 2.1 Cơ cấu số lượng nhân viên chi nhánh Techcombank Đồng Nai 26 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động Techcombank Đồng Nai từ năm 2008 -2010 31 Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo thời hạn Techcombank Đồng Nai từ năm 2008 - 2010 36 Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo phân loại khách hàng Techcombank Đồng Nai từ năm 2008 - 2010 39 Bảng 2.5 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Techcombank Đồng Nai từ năm 2008 - 2010 43 Bảng 2.6 Dư nợ theo thời hạn Techcombank Đồng Nai từ năm 2008 - 2010 45 Bảng 2.7 Dư nợ theo KH Techcombank Đồng Nai từ năm 2008-2010 48 Bảng 2.8 Tình hình thu, chi Techcombank Đồng Nai từ 2008 – 2010 50 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ hạn chi nhánh Techcombank Đồng Nai từ năm 2008-2010 53 Bảng 2.10 Tỷ trọng nhóm nợ tổng dư nợ chi nhánh Techcombank Đồng Nai từ năm 2008-2010 .57 Bảng 2.11 Kết đánh giá việc thực nghĩa vụ trả nợ DN 59 Bảng 2.12 Kết đánh giá việc ngân hàng chủ động thông báo nhắc nhở khách hàng đến hạn .60 Bảng 2.13 Kết đánh giá thủ tục, quy trình, hồ sơ thẩm định Techcombank Đồng Nai 63 Bảng 2.14 Đánh giá mức độ ảnh hưởng việc thẩm định tín dụng đến thời gian doanh nghiệp .63 Bảng 2.15 Đánh giá mối tương quan thực quy trình thẩm định với việc ảnh hưởng thời gian hoạt động doanh nghiệp 64 Bảng 2.16 Đánh giá kết mục đích sử dụng vốn vay DN .66 Bảng 2.17 Kết đánh giá tình hình HĐKD doanh nghiệp thời gian gần 67 Bảng 2.18 Đánh giá kết HĐKD doanh nghiệp so với phương án KD 68 Bảng 2.19 Kêt đánh giá giá trị tài sản đảm bảo DN so với nhu cầu vốn vay doanh nghiệp 70 Bảng 2.20 Quy định hạng tín dụng khách hàng Doanh nghiệp 71 Bảng 2.21 Chỉ tiêu định lượng đánh giá thang điểm khách hàng DN T24 72 Bảng 2.22 Bảng thông tin nhập số liệu định danh khách hàng DN T24 73 Bảng 2.23 Quy định nhập điểm tiêu chiến lược T24 75 Bảng 2.24 Quy định nhập điểm tiêu quan hệ với Techcombank T24 76 Bảng 2.25 Kết đánh giá mức độ giao dịch tín dụng doanh nghiệp với Techcombank Đồng Nai 76 Bảng 2.26 Kết đánh giá mức độ giao dịch Techcombank Đồng Nai với vị trí tọa lạc doanh nghiệp 77 Bảng 2.27 Đánh giá mối tương quan vị trí tọa lạc doanh nghiệp với mức độ quan hệ giao dịch tạiTechcombank Đồng Nai 78 Bảng 2.28 Quy định nhập điểm tiêu thương hiệu T24 79 Bảng 2.29 Quy định nhập điểm tiêu Ban lãnh đạo T24 80 Bảng 2.30 Quy định nhập điểm tiêu uy tín giao dịch tín dụng khách hàng với Techcombank T24 .80 Bảng 2.31 Kết đánh giá số lượng ngân hàng mà DN giao dịch .81 Bảng 2.32 Kết việc thẩm định tín dụng phương án vay DN Techcombank Đồng Nai 83 Bảng 2.33 Kết đánh giá thái độ tốt tác phong chuyên nghiệp cán thẩm định Techcombank Đồng Nai 86 Bảng 2.34 Kết đánh giá tình hình thực thu thập thơng tin thẩm định doanh nghiệp Techcombank Đồng Nai 89 Bảng 2.35 Kết đánh giá khách hàng việc thực kiểm tra, đánh giá lại kết thẩm định Techcombank Đồng Nai 91 Bảng 3.1 Mục tiêu hoạt động TD Techcombank Đồng Nai đến năm 2015 .95 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Tóm tắt đặc điểm DNVVN Sơ đồ 1.2 Các phương pháp thẩm định tín dụng DNVVN 12 Sơ đồ 1.3 Nội dung thẩm định tín dụng DNVVN 13 Sơ đồ 1.4 Quy trình thẩm định tín dụng 18 Sơ đồ 1.5 Sơ đồ tóm tắt nhân tố ảnh hưởng tới hiệu TĐTD DNVVN .19 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh Techcombank Đồng Nai 27 Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng DNVVN Techcombank Đồng Nai 29 Sơ đồ 2.3 Quy trình thẩm định tín dụng Techcombank Đồng Nai 61 Sơ đồ 2.4 Các tiêu định tính dùng đánh giá thang điểm tín dụng cho khách hàng DN T24 74 Sơ đồ 2.5 Quy trình xếp hạng khách hàng DN T24 82 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng thành phần tiền gửi chi nhánh Techcombank Đồng Nai năm 2008 30 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng thành phần tiền gửi chi nhánh Techcombank Đồng Nai năm 2009 32 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng thành phần tiền gửi chi nhánh Techcombank Đồng Nai năm 2010 33 Biểu đồ 2.4 Tình hình huy động vốn chi nhánh Techcombank Đồng Nai từ năm 2008 – 2010 34 Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay theo thời hạn chi nhánh Techcombank Đồng Nai từ năm 2008 – 2010 37 Biểu đồ 2.6 Doanh số cho vay theo khách hàng chi nhánh Techcombank Đồng Nai từ năm 2008 – 2010 .40 Biểu đồ 2.7 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Techcombank Đồng Nai từ năm 2008 – 2010 .44 Biểu đồ 2.8 Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn chi nhánh Techcombank Đồng Nai năm 2008 46 Biểu đồ 2.9 Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn chi nhánh Techcombank Đồng Nai năm 2009 46 Biểu đồ 2.10 Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn chi nhánh Techcombank Đồng Nai năm 2010 47 Biểu đồ 2.11 Tình hình dư nợ theo khách hàng chi nhánh Tehcombank Đồng Nai từ năm 2008 – 2010 49 Biểu đồ 2.12 Kết kinh doanh chi Techcombank Đồng Nai từ năm 2008 – 2010 52 Biểu đồ 2.13 Tình hình nợ hạn nợ xấu chi nhánh Tehcombank Đồng Nai từ năm 2008 – 2010 55 Biểu đồ 2.14 Tình hình nhóm nợ chi nhánh Techcombank Đồng Nai từ năm 2008 – 2010 56 Biểu đồ 2.15 Tỷ trọng nhóm nợ Techcombank Đồng Nai năm 2008.57 Biểu đồ 2.16 Tỷ trọng nhóm nợ Techcombank Đồng Nai năm 2009.58 Biểu đồ 2.17 Tỷ trọng nhóm nợ Techcombank Đồng Nai năm 2010.59 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Trụ sở Techcombank 23 Hình 2.2 Chi nhánh Techcombank Đồng Nai 25 102 tương lai để kịp thời có sách phù hợp, điều chỉnh q trình thẩm định nhằm hạn chế rủi ro ¾ Nguồn thơng tin khai thác cần phải có quy mơ, đa dạng phải có tính khoa học Chẳng hạn thông tin nội bộ, khu vực quốc gia chưa đủ mà cần phải thu thập thơng tin tồn giới để nhằm xác hóa thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng tốt Để làm điều chi nhánh cần xây dựng hệ thống mạng lưới internet hoạt động ổn định, đường truyền mạnh để kịp thời thu thập nguồn thông tin xác mau lẹ góp phần cho hiệu thẩm định tín dụng nói chung tín dụng DNVVN nói riêng ngày tốt ¾ Tuy nhiên thu thập thông tin đa dạng, phong phú đủ mà cần phải có tính tập trung phân loại thơng tin cho Cần phải nắm bắt thông tin cần thiết cho hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN sau phân loại thơng tin thu thập, phân tích đánh giá thông tin tác động đến kết hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp để kịp thời điều chỉnh đưa biện pháp thúc đẩy nâng cao hiệu thẩm định tín dụng DNVVN ¾ Có thể thời gian tới chi nhánh cần phải thiết lập phận chuyên việc cập nhật, phản ánh, đánh giá thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng chi nhánh hiệu thông tin nhằm phục vụ cho hoạt động thẩm định tín dụng 3.2.3 Hồn thiện mở rộng hệ thống tin học hóa hoạt động thẩm định tín dụng Với xu hướng xã hội ngày phát triển với hệ thống công nghệ thông tin chiến lược tin học hóa hoạt động tín dụng xem việc làm cần thiết cho mục đích đạt kết tốt hoạt động tín dụng chi nhánh Tầm quan trọng việc tin học hóa hoạt động thẩm định tín dụng nói chung hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN nói riêng đẩy mạnh cơng tác thẩm định cách có khoa học đại Hạn chế số sai lầm thực 103 thủ công với công việc thẩm định, nhằm giảm rủi ro cho chi nhánh hoạt động thẩm định tín dụng Nắm bắt tầm quan trọng việc hệ thống tin học hóa hoạt động thẩm định tín dụng chi nhánh tìm hiểu cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh thời gian qua tác giả đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện mở rộng hệ thống tin học hóa hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh Techcombank sau: ¾ Tiếp tục phát huy khai thác tốt tính hệ thống T24 ngân hàng Techcombank Hệ thống T24 hệ thống xếp hạng khách hàng để đánh giá mức độ tin cậy mức uy tín khách hàng nhằm giảm mức tối đa rủi ro xảy Vì vậy, hệ thống T24 đánh giá hệ thống hiệu phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng ngân hàng Techcombank nói chung chi nhánh Đồng Nai nói riêng Với kết đánh giá T24 khách quan độ xác cao so với cơng tác thẩm định thủ công Để phát huy khai thác tốt tính hệ thống T24 địi hỏi chi nhánh cần đào tạo hướng dẫn chi tiết cho cán bộ, nhân viên chuyên trách công tác thẩm định tín dụng hệ thống T24 Để nhân viên thẩm định am hiểu cách kỹ càng, sử dụng thành thạo hệ thống T24, năm cần tổ chức kiểm tra đánh giá kỹ sử dụng áp dụng hệ thống T24 vào hoạt động thẩm định tín dụng nhân viên chuyên trách công tác thẩm định Cần phải đào tạo lần đầu (đối với chuyên viên thẩm định mới) đào tạo lại (đối với chuyên viên thẩm định thiếu kỹ sử dụng T24) kỹ sử dụng T24 đánh giá kết T24 đối tượng cách thành thạo nhằm mang lại hiệu cao cho hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh Techcombank Đồng Nai ¾ Thường xuyên cập nhật tìm tịi phát triển ứng dụng hệ thống phần mềm tin học hơn, đại để đánh giá khách hàng thẩm định khách hàng để ngày hoàn thiện phát triển hệ thống tin học hóa cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh 3.2.4 Nâng cao hiệu việc thẩm định nội dung thẩm định tín dụng DNVVN 104 Qua tìm hiểu thực tế cơng tác tổ chức thẩm định tín dụng doanh nghiệp nói chung thẩm định tín dụng DNVVN nói riêng, đồng thời phân tích hạn chế cho thấy chi nhánh gặp số sai sót việc thẩm định nội dung thẩm định Chính nhằm giải phần sai sót để đem lại hiệu cho việc thẩm định tín dụng DNVVN Techcombank Đồng Nai ngày nâng cao tác giả xin đề xuất số giải pháp cụ thể cho việc nâng cao hiệu thẩm định nội dung thẩm định sau: ¾ Đẩy mạnh việc nâng cao hiệu thẩm định phương án kinh doanh khách hàng: Khi muốn ngân hàng cấp cho khoản vay để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phải trình lên ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh Sở dĩ doanh nghiệp trình lên cho ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh sở để chứng minh cho ngân hàng biết tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tại, xu hướng, kết kinh doanh xảy tương lai doanh nghiệp Qua đánh giá tốt phương án kinh doanh khách hàng giúp cho ngân hàng đánh giá mức độ tin cậy doanh nghiệp giao dịch tín dụng với ngân hàng Được biết thẩm định phương án sản xuất kinh doanh nội dung quan trọng nội dung thẩm định tín dụng DNVVN Một kết xấu thẩm định phương án sản xuất kinh doanh làm ảnh hưởng tới hiệu thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh Vì thời gian tới chi nhánh cần đẩy mạnh hiệu thẩm định phương án kinh doanh doanh nghiệp cụ thể qua phương pháp sau: ™ Ngân hàng cần thu thập, khai thác thông tin tốt để đánh giá khách quan phương án kinh doanh doanh nghiệp trình bày Những thơng tin cần thu thập để đánh giá phương án kinh doanh doanh nghiệp bao gồm như: Thông tin sản phẩm, thị trường sản phẩm, hay số yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động doanh nghiệp… 105 ™ Cần xây dựng phương pháp thẩm định hiệu phương án kinh doanh việc tin học hóa thẩm định… ™ Cần phải đào tạo nhân viên thẩm định có kiến thức chuyên sâu công tác thẩm định phương án kinh doanh Đối với phương án kinh doanh đánh giá dựa dự đoán kết kinh doanh mà doanh nghiệp đạt tương lai địi hỏi nhân viên thẩm định nội dung cần có kiến thức sâu rộng tài chính, có nhìn tổng qt độ xác cao ™ Cần kiểm tra kỹ lưỡng tính pháp lý phương án kinh doanh việc kiểm tra phương án kinh doanh trình bày doanh nghiệp có trái pháp luật hay khơng Bên cạnh cần nhìn nhận đánh giá xu hướng hoạt động doanh nghiệp tương lai ™ Ngân hàng cần chủ động việc giúp doanh nghiệp lập kiểm tra phương án kinh doanh ¾ Nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo Việc thẩm định tài sản khách hàng đánh giá việc chủ yếu thẩm định tín dụng chi nhánh Techcombank Đồng Nai Đặc biệt việc giao dịch với khách hàng doanh nghiệp Bởi cho vay để nhằm có tính an tồn cho ngân hàng q trình giao dịch tín dụng hai bên ngân hàng doanh nghiệp ngân hàng vào việc nhận tài sản đảm bảo khách hàng trường hợp khách hàng khơng đủ khả trả nợ cho ngân hàng Khi tài sản đảm bảo khách hàng sở để ngân hàng thu hồi lại khoản vay mà cho khách hàng vay (Mặc dù rủi ro khơng phải thấp) Tóm lại tài sản đảm bảo khách hàng sở tạo độ tin cậy cho khách hàng vay vốn Vì thời gian tới chi nhánh cần phải nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng Việc nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng giải pháp quan trọng nhằm nâng cao hiệu thẩm định tín dụng DNVVN 106 chi nhánh thời gian Theo tác giả để nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo ngân hàng cần thực cơng việc cụ thể sau: ™ Yếu tố tác động chung thị trường làm tài sản đảm bảo thay đổi Cán thẩm định, CVKH doanh nghiệp cần phải nắm vững kiến thức thẩm định tài sản đảm bảo nói chung am hiểu sâu sắc tiếp nhận kịp thời công văn, tài liệu nội ngân hàng Techcombank Việt Nam cung cấp tài liệu HD-TSĐB/05- Hướng dẫn nqhận tài sản đảm bảo khách hàng doanh nghiệp, hay Quyết định số 238/QD – HD ngày 23/02/2001 Chủ tịch Hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Quy chế đảm bảo tài sản… ™ Cần đánh giá tính hợp lý tài sản đảm bảo xem tài sản có thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp hay không, đánh giá tài sản mà doanh nghiệp đảm bảo có hợp pháp hay khơng Đặc biệt cần phải nhìn nhận khách quan thay đổi tài sản tương lai Cần đánh giá tính khoản tài sản đảm bảo, để hạn chế rủi ro trường hợp xấu xảy ™ Việc quản lý, cất giữ giấy tờ, tài liệu liên quan đến tính pháp lý tài sản đảm bảo cần cẩn thận chu đáo chẳng hạn việc cất giữ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất… ™ Cần phải theo dõi biến động chung thị trường mà có liên quan tới tài sản doanh nghiệp đảm bảo chẳng hạn thị trường tài chính, thị trường đất, chứng khốn… ™ Ngồi nhiệm vụ để nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng cần phải có kiểm tra thường xuyên định kỳ tài sản mà doanh nghiệp đảm bảo với ngân hàng thay đổi yếu tố bên thay đổi giá trị tài sản đảm bảo Như việc thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng tốt góp phần cho hiệu thẩm định tín dụng nâng cao thời gian tới chi nhánh 107 cần thực tốt giải pháp để mang lại cho ngân hàng hiệu thẩm định tốt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng ¾ Nâng cao hiệu thẩm định nội dung thẩm định khác: Bên cạnh giải pháp nâng cao nội dung thẩm định tín dụng nói thời gian tới chi nhánh Techcombank Đồng Nai cần phải kiểm tra đánh giá kỹ lưỡng nội dung thẩm định khác chẳng hạn như: cần phải kiểm tra, kiểm soát kỹ lực pháp lý khách hàng DNVVN, cần nắm bắt khách quan xác mục đích sử dụng vốn khách hàng, cần đánh giá trung thực, chi tiết khách quan lực tài khách hàng… KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ tồn thấy cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh Techcombank chương 2, chương đã đưa số giải pháp bổ ích nhằm giảm bớt hạn chế tồn hoạt động thẩm định tín dụng Techcombank Đồng Nai Qua chương giúp chi nhánh xem xét áp dụng giải pháp vào thực tiển để ngày hồn thiện nâng cao hiệu thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh 108 KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN CHUNG Việc nâng cao hiệu thẩm định tín dụng DNVVN góp phần làm giảm bớt rủi ro tín dụng nói chung tín dụng DNVVN nói riêng, để bước nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh Techcombank Đồng Nai Khơng cịn góp phần làm tăng hiệu đồng vốn vay trình thực sản xuất, kinh doanh DNVVN địa bàn tỉnh Đồng Nai tỉnh lân cận Qua nghiên cứu thực tế chi nhánh Techcombank Đồng Nai cho thấy, cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh nhiều vấn đề cần bổ sung hoàn thiện Đề tài số thiếu sót hoạt động tín dụng nói chung cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN nói riêng thiếu sót chất lượng nguồn nhân lực hay việc thẩm định nội dung thẩm định tín dụng… Bên cạnh đề tài số ưu điểm mà chi nhánh làm Trong đề tài tác giả giới thiệu tính việc sử dụng phần mềm T24 vào nghiệp vụ thẩm định tín dụng DNVVN Bên cạnh tác giả khách quan hóa số liệu phân tích đánh giá qua kết khảo sát doanh nghiệp giao dịch tín dụng với chi nhánh sau xử lý qua phần mềm SPSS Đề tài đưa số giải pháp cụ thể nhằm đẩy mạnh hiệu thẩm định tín dụng chi nhánh Vì vậy, thời gian tới chi nhánh Techcombank Đồng Nai cần có kế hoạch để thực đồng giải pháp mà tác giả đề xuất nhằm nâng cao hiệu thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng DNVVN nói riêng, góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng mát xảy đến với chi nhánh DNVVN Ngồi để góp phần cho việc thực tốt giải pháp tác giả đề xuất tác giả có số kiến nghị cho ban ngành có liên quan 109 KIẾN NGHỊ ¾ Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan Nhà nước đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động tín dụng nói chung hoạt động thẩm đính tín dụng DNVVN chi nhánh chịu tác động nhiều từ phía nhà nước ban ngành có liên quan Luật pháp sách nhà nước tác động trực tiếp lên trình thẩm định tín dụng ngân hàng Nhằm mang lại hiệu hiệu thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh Techcombank Đồng Nai, thời gian tới nhà nước cần có số thay đổi để góp phần đẩy mạnh hiệu thẩm định cho ngân hàng cụ thể: ™ Cần tiếp tục xây dựng ngày hồn thiện ổn định khn khổ hành lang pháp lý: • Thực tế sách luật pháp Việt Nam chưa ổn định, thường xuyên thay đổi quy định luật pháp dẫn đến khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp dẫn đến việc ngân hàng doanh nghiệp cập nhật thay đổi theo quy định luật pháp nhà nước hạn chế dẫn đến khơng rủi ro cho ngân hàng doanh nghiệp Mà hoạt động thẩm định tín dụng ngân hàng có liên quan đế luật pháp nhiều thay đổi nhỏ sách pháp luật gây khó khăn cho ngân hàng cơng tác thẩm định tín dụng mà thẩm định tín dụng DNVVN Vì thời gian tới nhà nước cần phải ổn định việc ban hành sách pháp luật nhằm cho ngân hàng doanh nghiệp ổn định hoạt động để hạn chế rủi ro xảy thay đổi quy định pháp lý • Với thực trạng việc thành lập DNVVN, cấp giấy phép kinh doanh hay vốn điều lệ… thực cách ạt hiệu chưa cao Chính ạt mà nhà nước ban ngành có liên quan 110 chưa kiểm soát chặt chẽ nghiêm minh việc thành lập hoạt động doanh nghiệp Vì mà xảy tình trạng đăng ký đường thực nẻo Chẳng hạn sản phẩm kinh doanh, hay vốn điều lệ kinh doanh…khác với nội dung giấy phép kinh doanh giấy tờ, sổ sách kế tốn Vì thời gian tới nhà nước cần phải thiết lập hệ thống quản lý chặt chẽ quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiêm minh minh bạch trường hợp Với mục đích đưa DNVVN vào hoạt động theo khuôn khổ nhằm quản lý có hiệu doanh nghiệp ™ Duy trì ổn định phát triển sách thị trường Chính sách thị trường có tác động không nhỏ tới kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tác động tới hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh nói riêng Sự khơng ổn định sách thị trường ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng nhằm đạt hiệu hoạt động tốt tác giả có số kiến nghị với phủ vấn đề thi hành sách thị trường sau: • Cần phải ngày xây dựng hoàn thiện sách để đảm bảo cho kinh tế Việt Nam phát triển kịp thời theo hướng kinh tế thị trường, nhằm phù hợp thích nghi với thơng lệ kinh tế khu vực tồn giới • Tiếp tục đẩy mạnh việc hồn thiện phát triển cơng tác nghiên cứu thị trường bao gồm: Thành lập, bổ sung nâng cao số lượng lẫn chất lượng quan đơn vị nghiên cứu thị trường để theo dõi biến động thị trường thơng qua đánh giá cách khách quan xác biến động biến động cung cầu hay thị hiếu người tiêu dùng nhằm cung cấp thơng tin nhanh chóng xác cho doanh 111 nghiệp kể cho ngân hàng nhằm nắm bắt thông tin kịp thời để hoạt động hiệu ¾ Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước ™ Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung ban hành số quy định tín dụng phù hợp với loại ngân hàng với môi trường kinh doanh Việt Nam nay, như: Ban hành hướng dẫn thêm điều kiện cho vay phù hợp với thực tế ngân hàng, lĩnh vực hoạt động sản xuất, kinh doanh loại hình doanh nghiệp doanh nhiệp tư nhân, công ty cổ phần, hợp danh… Hay với quy mô doanh nghiệp như: Doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa hay doanh nghiệp lớn Ngoài với định sữa đổi ban hành cần phải tuân thủ theo chế thị trường nhằm đảm bảo an tồn lợi ích cho hai bên: bên vay bên cho vay, đảm bảo uy tín mối quan hệ hoạt động giao dịch bên với ™ Ngân hàng nhà nước cần có sách cho vay ưu đãi doanh nghiệp để tạo điều kiện hỗ trợ nguồn vốn kinh doanh cho doanh nghiệp tạo điều kiện cho ngân hàng khơng gặp khó khăn việc tìm kiếm khách hàng thẩm định định cho vay ngân hàng ™ Ngân hàng nhà nước cần phát triển hoàn thiện xây dựng ban tra ngân hàng, thường xuyên tổ chức công tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động giao dịch tín dụng ngân hàng hệ thống ngân hàng nước Nếu ngân hàng vi phạm quy chế hoạt động cho vay hoạt động dịch vụ khác cần phải nghiêm minh xử lý trường hợp để bước quy chuẩn mực chung hoạt động hệ thống ngân hàng tồn quốc Đặc biệt khơng ngừng bước hướng hoạt động cho vay hoạt động dịch vụ khác theo chuẩn mực chung quốc tế 112 ™ Một thực trạng khó khăn hầu hết ngân hàng Việt Nam gặp khó khăn cơng việc thực phát mại tài sản khách hàng khơng có khả trả nợ liên quan nhiều đến luật pháp, thủ tục quy trình cịn phức tạp rườm rà chi phí cao gây khó khăn thời gian hiệu cho ngân hàng việc thu hồi vốn ngân hàng Mặc dù ngân hàng nhà nước ban hành quy định giao dịch tín dụng, giao dịch đảm bảo, bão lãnh, cầm cố hay quy định phân loại nợ trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng… Tuy nhiên ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn cơng tác xử lý nợ khoản nợ xấu cơng tác phát mại tài sản thời gian tới nhằm giảm bớt khó khăn tác giả xin kiến nghị với ngân hàng nhà nước cần phải thành lập trung tâm chuyên phục vụ cho việc xử lý, thu hồi khoản nợ xấu thực chuyên sâu công tác phát mại tài sản, bảo lãnh, cầm cố chấp tài sản để hỗ trợ giúp ngân hàng thuận lợi công tác thu hồi vốn khách hàng ¾ Kiến nghị với ngân hàng Techcombank Việt Nam Nhằm mang lại hiệu cao cho hoạt động tín dụng nói chung cho hoạt động thẩm định tín dụng DNVVN tốt tác giả có số kiến nghị với ngân hàng Techcombank Việt Nam sau: ™ Ngân hàng Techcombank ngày cảng hoàn thiện nâng cao quy trình thẩm định tín dụng, cần đơn giản hóa quy trình thẩm định tín dụng đảm bảo tính hiệu thẩm định để đưa định cho vay hợp lý hạn chế tối đa rủi ro xảy ™ Ngân hàng Techcombank Việt Nam cần phải tin học hóa hoạt động tín dụng đặc biệt cơng tác thẩm định tín dụng đển ngày đẩy mạnh hoạt động tín dụng khoa học hiệu Chẳng hạn cần tìm hiểu cung cấp cho chi nhánh số phần mềm đại phục vụ cho q trình giao dịch tín dụng nhanh chóng gọn nhẹ Và đặc biệt 113 giảm tối đa rủi ro thẩm định tín dụng mang lại Những phần mềm hệ thống T24 cần phát huy đưa vào sử dụng đại trà ™ Đặc biệt Techcombank Việt Nam cần phải xem xét lại cấu tổ chức hoạt động ngân hàng chi nhánh Cần phân biệt rõ ràng trách nhiệm phận, chẳng hạn nhiệm vụ CVKH tìm kiếm khách hàng hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn việc thẩm định tín dụng nên giao cho phận chuyên thẩm định đánh giá, CVKH hỗ trợ cung cấp thông tin cần thiết cho phận định Rồi từ phận thẩm định đánh giá sau trung tâm phê duyệt đánh giá lại kết luận kết thẩm định Làm kết thẩm định hiệu thời gian lẫn chất lượng ™ Ngân hàng cần hoàn thiện tốt chế độ lương thưởng Phải có chế độ thưởng phạt rõ ràng hợp lý lực nhân viên ngân hàng Tránh tình trạng nhân viên so sánh việc lương thưởng, chế độ ưu đãi ngân hàng Techcombank với ngân hàng khác nhằm mục đích ổn định nguồn nhân lực lâu dài Giảm bớt tượng nhân lực thay đổi thường xuyên khiến cho công việc không ổn định thời gian cho việc tuyển dụng đào tạo Cũng nhằm mục đích đảm bảo tâm lý ổn định cho nhân viên chi nhánh thuộc Techcombank ™ Bên cạnh việc đánh giá lực kết cá nhân chi nhánh (Hiện Techcombank thực việc đánh giá lực cá nhân) Thì Techcombank nên có sách đánh giá kết chung toàn chi nhánh toàn hệ thống để đảm bảo tính đồn kết phấn đấu, phát triển nhân viên với ban lãnh đạo với cấp Tránh tình trạng mạnh làm 114 tính tập trung đồng hoạt động chi nhánh Techcombank ™ Bên cạnh Techcombank cần thường xuyên mở rộng cơng tác hoạt động phong trào văn hóa văn nghệ chi nhánh hệ thống Techcombank với nhau, giao lưu học hỏi với ngân hàng khác Qua hoạt động giúp chi nhánh đoàn kết hỗ trợ hợp tác phát triển ¾ Kiến nghị với Chi nhánh Techcombank Đồng Nai ™ Trong thời gian tới chi nhánh Techcombank cần phải ổn định nguồn nhân lực Bên cạnh ổn định nhân viên có kinh nghiệm cần tuyển dụng đào tạo nhân viên trẻ thơng qua dìu dắt nhân viên trước có kinh nghiệm uyên thâm Để đẩy mạnh hiệu hoạt động tín dụng cho chi nhánh nói chung hiệu thẩm định tín dụng DNVVN nói riêng ™ Cần tăng cường nâng cấp chất lượng số lượng công cụ, thiết bị hỗ trợ cho cơng việc máy tính, máy photo, máy in, máy fax hay máy scan… Để tránh tình trạng thiếu thiết bị hoạt động nên xảy tình trạng trì trệ cơng việc phải chờ số lượng thiết bị không đủ đáp ứng ™ Chi nhánh cần giám sát theo dõi thời gian làm việc nhân viên chi nhánh để tránh tình trạng lãng phí thời gian nhân viên làm việc Cần chặt chẽ việc thực tác phong làm việc, đồng phục ngân hàng để tạo môi trường làm việc tốt 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục sách [1] Phạm Văn Dược (2009), Phân tích hoạt động kinh doanh, NXB Lao Động, TP.HCM [2] Tào Tiến Hiệp (2009), Luận văn thạc sĩ kinh tế “ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội” [3] Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, TP.HCM [4] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, TP.HCM [5] Nghị định Chính phủ số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Danh mục tài liệu ngân hàng [6] Ngân hàng Techcombank Đồng Nai, HD-K42/TD01/07-Hướng dẫn xếp hạng khách hàng doanh nghiệp T24, Phịng tín dụng DN Danh mục Website [7] http://www.luatcongminh.com/congminh/?Tab=7&cat_id=89&sub_id=69& news_id=289 [8] http://www.google.com.vn/search?um=1&hl=vi&biw=1249&bih=517&site =search&tbm=isch&sa=1&q=tru+sotechcombank&aq=f&aqi=&aql=&oq= [9] http://www.saga.vn/dictview.aspx?id=2505 [10] http://www.saga.vn/Hoidap_KT/11345.saga [11] http://www.ssc.gov.vn/portal/page/portal/ubck/ktck/1109118?p_page_id=11 5709&p_cateid=1105726&item_id=23520239&article_details=1 [12] https://www.techcombank.com.vn/Desktop.aspx/Gioi_thieu/Lich_su/Lich_su/ [13] http://vn.answers.yahoo.com/question/index?qid=20090520230639AAMnABr 116 PHỤ LỤC THAM KHẢO Phụ lục Phiếu khảo sát khách hàng Phụ lục Danh sách khách hàng khảo sát Phụ lục Tổng hợp kết xử lý qua phần mềm SPSS Phụ lục Mẫu tờ trình báo cáo thẩm định tín dụng doanh nghiệp Techcombank Phụ lục Hướng dẫn nhập điểm KHDN hệ thống T24 Techcombank ... cứu “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI? ?? Tổng quan lịch sử nghiên cứu đề tài Vấn đề thẩm định tín. .. tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Đồng Nai đến năm 2015 94 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định tín dụng DNVVN ngân hàng TMCP Kỹ Thương chi nhánh Đồng Nai 95 3.2.1 Nâng. .. Chi nhánh Đồng Nai Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định tín dụng DNVVN Tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương – Chi nhánh Đồng Nai CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH