0134 giải pháp mở rộng dịch vụ tại chi nhánh NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chợ mới thành phố đà nẵng luận văn thạc sĩ kinh tế

S BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỒ KỲ TRÍ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHỢ MỚI - THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2012 Ì1 [f DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nên luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn (Ký ghi rõ họ tên) ATM : Automatic - Teller Machine CN : Chi nhánh BHXH : Bảo hiểm xã hội chi nhánh Chợ Mới EUR : Chi nhánh NHNo& PTNT Chợ Mới : Đồng tiền chung Châu Âu NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM NHN0& PTNT POS Hồ Kỳ Trí : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn : Point of sale TCTD : Tổ chức tín dụng XNK : Xuất nhập VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam USD : Đô la Mỹ WB : Ngân hàng giới SỐ SƠ ĐỒ, BẢNG TÊN SƠ ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức CN Chợ Mới 34 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh 36 Bảng 2.2 So sánh tỷ suất lợi nhuận 38 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn 42 Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay 45 Bảng 2.5 Kết hoạt động toán quốc tế 48 Bảng 2.6 Kết kinh doanh ngoại tệ 49 Bảng 2.7 Tình hình thực dịch vụ bảo lãnh 50 Bảng 2.8 Doanh số toán qua ngân hàng 51 TRANG DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU MỤC LỤC Số mục NỘI DUNG SỐ TRANG Mở đầu Chương Dịch vụ ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1Khái quát ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.2Dịch vụ ngân hàng kinh tế thị trường 1.2.1 Khái niệm đặc điểm dịch vụ Ngân hàng 1.2.2 Một số dịch vụ ngân hàng 11 1.3Mở rộng dịch vụ ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Khái niệm mở rộng dịch vụ ngân hàng 19 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng dịch vụ ngân hàng 20 Chương Dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh CN NHNo&PTNT Chợ Mới thành phố Đà Nang 31 2.1Vài nét hoạt động kinh doanh CN NHNo&PTNT Chợ Mới 31 2.1.1 Giới thiệu CN NHNo&PTNT Chợ Mới 31 2.1.2 Những hoạt động CN NHNo&PTNT Chợ Mới 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 34 2.1.4 Kết kinh doanh CN NHNo&PTNT Chợ Mới 35 2.2Thực trạng dịch vụ ngân hàng CN NHNo&PTNT Chợ Mới 40 2.2.1 Dịch vụ nhận tiền gửi 41 2.2.2 Dịch vụ cho vay 44 2.2.3 Dịch vụ toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ: 48 2.2.4 Dịch vụ bảo lãnh 50 2.2.5 Dịch vụ toán nước 51 2.2.6 Dịch vụ cung cấp tài khoản giao dịch 53 2.2.7 Các dịch vụ hỗ trợ khác 54 2.2.8 Giá dịch vụ 55 2.3Đánh giá tình hình thực dịch vụ ngân hàng CN NHNo & PTNT Chợ Mới 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 Chương Giải pháp mở rộng dịch vụ CN NHNo&PTNT Chợ Mới - thành phố Đà Nang 68 3.1 Mục tiêu chiến lược mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển đến năm 2020 68 NHNo & PTNT Việt Nam chi phối hoạt động CN NHNo&PTNT Chợ Mới 3.1.2 Định hướng việc mở rộng phát triển dịch vụ CN NHNo & PTNT Chợ Mới 3.2 68 71 Giải pháp mở rộng dịch vụ ngân hàng CN NHNo&PTNT Chợ Mới 73 3.2.1 Hoàn thiện định hướng việc mở rộng dịch vụ ngân hàng 74 3.2.2 Tích cực khai thác mối quan hệ tương hỗ, gắn kết chặt chẽ dịch vụ ngân hàng 79 3.2.3 Mở rộng thời gian phân phối dịch vụ 79 3.2.4 Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng 80 3.2.5 Tăng cường quảng bá khuyến khích dịch vụ ngân hàng 80 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng, thực khuyến mãi, tạo dịch vụ kèm 3.2.7 83 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, công tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo 84 3.2.8 Kiểm soát thực dịch vụ quản lý phòng ngừa rủi ro 86 3.3 Một số kiến nghị 94 3.3.1 Đối với Quốc hội Chính phủ 94 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 95 3.3.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 97 Kết luận 106 MỞ ĐẦU 1- / Tính cấp thiết đề tài luận văn Trong kinh tế thị trường phát triển, ngân hàng thương mại có vai trị vơ quan trọng việc thu hút luồng vốn phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế Không thế, với việc ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ đại, ngân hàng thương mại với loại hình dịch vụ đa dạng cho phép khai thác tối đa nguồn lực vốn cung ứng cho kinh tế Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng thương mại mang tính chất ngân hàng truyền thống chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế thị trường linh hoạt động Đã đến lúc ngân hàng thương mại Việt Nam cần phát triển hoạt động dịch vụ đa dạng phong phú nhằm đáp ứng ngày tốt phát triển kinh tế Bên cạnh giải pháp tác động trực tiếp vào cơng tác tín dụng có giải pháp mang tính chất hỗ trợ nhằm mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng, bù đắp phần rủi ro hoạt động tín dụng mang lại, để đảm bảo củng cố cho hoạt động Ngân hàng thương mại bình thường phát triển, tăng cường loại hình dịch vụ hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Có thể nói, nhanh chóng mở rộng loại hình dịch vụ hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam xuất phát từ đòi hỏi xúc kinh tế thị trường điều kiện mở cửa yêu cầu thiếu để hội nhập với kinh tế giới Đó hội sử dụng thành cách mạng khoa học công nghệ lĩnh vực hoạt động ngân hàng 102 khoán để thúc đẩy nhà đầu tư tham gia mạnh mẽ thị trường Sự phát triển thị trường phái sinh thách thức khơng nhỏ q trình hội nhập mở cửa thị trường tài Việt Nam Khi mà rủi ro bạn đường nhà đầu tư ngày gia tăng trình hội nhập, phát triển thị trường nghiệp vụ phái sinh xem chắn quan trọng để hạn chế rui ro cuả thị trường nhà đầu tư Vì phát triển thị trường phái sinh cần thiết Thực tế chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mới chưa có sách quản lý rủi ro riêng chưa có phận nghiên cứu đưa sách quản lý, phịng chống rủi ro Cách thức quản lý phòng ngừa rủi ro thực cách tự phát, nhiều dựa vào phán đốn, cảm tính cán nghiệp vụ Đó chưa kể đến cán có trình độ nghiệp vụ yếu kém, chưa lường hết rủi ro nên thường rơi vào hai thái cực, lúng túng, không dám làm làm liều gây rủi ro cho ngân hàng Về mặt nguyên lý cho thấy khơng có cách để loại trừ rủi ro cách hoàn toàn lợi nhuận rủi ro tỷ lệ thuận với Do vậy, phải tìm cách quản lý nhằm khống chế rủi ro cách tối ưu Ngân hàng phải thành lập phận quản lý rủi ro riêng Bộ phận có trách nhiệm nghiên cứu đề sách quản lý rủi ro cho dịch vụ ngân hàng cụ thể, xây dựng hoàn thiện hệ thống phòng ngừa rủi ro, kết hợp với phận nghiên cứu chiến lược phát triển để đưa chiến lược phát triển hiệu nhất, an toàn Ngân hàng cần xây dựng cẩm nang rủi ro Để có hệ thống phịng ngừa rủi ro tương đối hoàn chỉnh, ngân hàng nhận biết khả xảy 103 rủi ro, tìm nguyên nhân làm phát sinh rủi ro cuối xây dựng biện pháp nhằm giảm thiểu khả rủi ro xảy dịch vụ Đúc kết lại để tạo cẩm nang quản lý rủi ro cho tất cán chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị Mở rộng dịch vụ ngân hàng liên quan đến chế sách lớn Đảng Nhà nước, đến tầm quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đến qui định cụ thể NHNo & PTNT Việt Nam Do vậy, phát triển dịch vụ ngân hàng địi hỏi tầm vĩ mơ vi mơ phải có giải pháp đồng Một số kiến nghị đưa nhằm tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh, là: 3.3.1 Đối với Quốc hội Chính phủ - Thứ nhất, Nhà nước cần tạo hàng lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thi liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng Hiện nay, hệ thống qui định hoạt động ngân hàng chưa thống nhất, chẳng hạn qui định giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản đảm bảo, qui định đất đai, qui định thương phiếu, hối phiếu, thương mại điện tử, đặc biệt qui định báo cáo tài trách nhiệm báo cáo tài doanh nghiệp Nhà nước cần ban hành qui định cho đồng với chế toán đại, phù hợp với xu hội nhập - Thứ hai, Nhà nước nên có qui định ràng buộc việc tốn qua ngân hàng cơng chúng ngành dịch vụ khác 104 Nhà nước nên có qui định ràng buộc liên kết ngành bưu điện, thuế, nước, điện để thực toán chi phí điện, nước, điện thoại qua tài khoản ngân hàng Điều có tác dụng lớn việc hạn chế sử dụng tiền mặt, tăng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nâng cao đựơc ý thức người dân việc thực dịch vụ ngân hàng Để từ làm cho dịch vụ ngân hàng trở thành nhu cầu thiếu người dân nước phát triển làm - Thứ ba, thực xã hội hoá hoạt động ngân hàng Nghĩa trình làm cho người dân, ngành, cấp nhận thức đầy đủ loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, để trực tiếp gián tiếp tham gia vào hoạt động ngân hàng điều kiện cho phép 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Theo luật tổ chức tín dụng NHTM Việt Nam thực nhiều dịch vụ ngân hàng Vì vậy, để NHTM Việt Nam thực đa dạng hố dịch vụ ngân hàng kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sau: - Thứ nhất, tiếp tục bổ xung hoàn thiện qui định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường phát triển dịch vụ ngân hàng Triển khai dịch vụ ngân hàng đại, dịch vụ chưa có qui định mà theo Hiệp định thương mại Việt Mỹ, phía Việt Nam cho phép ngân hàng Hoa Kỳ thực hiện, NHNN phải khẩn trương nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh dịch vụ Đặc biệt, cần có qui định pháp lý phù hợp với đặc điểm loại hình dịch vụ như: qui định pháp lý chứng từ điện tử, chữ ký điện tử, bảo mật an toàn, xác thực chữ ký điện tử, kiểm soát hệ thống Vì vậy, để 105 pháp lý cho việc triển khai dịch vụ để góp phần nâng cao hiệu sử dụng cơng nghệ ngân hàng đại, cần tiếp tục bổ sung hồn thiện chế tốn điện tử khơng hoạt động toán ngân hàng mà phải phạm vi toàn kinh tế - xã hội - Thứ hai, NHNN nên giao quyền chủ động cho NHTM kinh doanh ngoại hối, đa dạng hoá nghiệp vụ để bảo hiểm rủi ro tỷ giá cho doanh nghiệp NHNN nên cho phép NHTM thực dịch vụ kinh doanh ngoại tệ phái sinh công cụ phịng ngừa rủi ro Tiếp tục trì sách khuyến khích chuyển tiền kiều hối nước để tăng lượng ngoại tệ thặng dư khu vực dân cư tạo điều kiện cho NHTM phát triển dịch vụ - Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động thị trường mở, thị trường tiền tệ Hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ chưa phát triển kéo theo số hoạt động dịch vụ ngân hàng không phát triển chiết khấu thương phiếu, nghiệp vụ đầu tư Trong thời gian tới với việc hỗ trợ NHTM việc đại hoá ngân hàng, mở rộng phát triển dịch vụ, NHNN cần thay đổi lại cách thức tổ chức hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ nhằm đẩy mạnh hoạt động thị trường - Thứ tư, NHNN phải điều tiết nhằm tập trung sức mạnh tổng hợp hệ thống NHTM quốc doanh Một vấn đề đáng ý là, nguồn lực ngân hàng hạn chế, thị trường dịch vụ ngân hàng manh mún, cần liên kết ngân hàng để tiết giảm chi phí đầu tư dịch vụ Song, đáng tiếc NHTM lại chưa bắt tay với nhau, ngân hàng theo đuổi mục đích riêng gây 106 lãng phí đầu tư tạo cạnh tranh không lành mạnh Do vậy, với vai trò ngân hàng ngân hàng, NHNN cần tập trung sức mạnh hệ thống NHTM quốc doanh cần thiết - Thứ năm, NHNN phối hợp với bộ, ngành liên quan để tháo gỡ khó khăn hệ thống NHTM qui định mở rộng màng lưới khơng có qui định mở rộng màng lưới nên màng lưới NHTM có nhiều cấp cập, chồng chéo tạo cạnh tranh không lành mạnh, không phát huy sức mạnh màng lưới rộng 3.3.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam - Thứ nhất, phải hoàn thiện chiến lược mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng nhanh tốt Với định hướng chiến lược mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng trình bày mục 3.1.2 cho thấy ngân hàng chưa có chiến lược hoàn chỉnh Do vậy, cần phải xây dựng chiến lược dịch vụ ngân hàng sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu phát triển dịch vụ việc mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng khác địa bàn, thân nội lực ngân hàng để xây dựng chiến lược phát triển tổng thể, quán có tầm trung dài hạn Từ có bước lộ trình cụ thể dựa nguồn lực từ bên hệ thống ngân hàng Định hướng đa dạng hoá, mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng phải bám sát vào nhu cầu thị trường địa bàn mà ngân hàng hoạt động, phải khai thác triệt để ưu cạnh tranh ngân hàng phù hợp với xu hội nhập Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng cần tập trung vào số dịch vụ nêu 107 + Đối với dịch vụ nhận tiền gửi Để dịch vụ thích ứng với thị trường trước hết phải phân tích hành vi người tiêu dùng Hầu hết người gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng người khơng ưa thích rủi ro, lại muốn tối đa hốđược lợi ích từ tiền gửi tiết kiệm như: tối đa hố thu nhập, đáp ứng nhu cầu kỳ hạn theo chu kỳ vận động khách quan khách hàng, sản phẩm có khả chuyển đổi cao Do vậy, ngân hàng cần phải hoàn thiện dịch vụ cách đưa dịch vụ tiết kiệm có nhiều tiện ích cho khách hàng, ví dụ như: • Khách hàng đăng ký với ngân hàng số dư cố định tài khoản toán khách hàng để số tiền tài khoản vượt số dư khách hàng chọn, toàn số dư vượt khách hàng sẽđược chuyển vào tài khoản tiết kiệm bậc thang khách hàng • Khách hàng đăng ký việc chuyển tiền tự động từ tài khoản cá nhân vào tài khoản tiết kiệm bậc thang khoản cố định theo định kỳ • Khách hàng đăng ký chuyển từ tài khoản tiết kiệm bậc thang sang tài khoản cá nhân tiền tài khoản cá nhân xuống mức dư tối thiểu đăng ký với ngân hàng • Khách hàng đăng ký tự động chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm bậc thang vào tài khoản cá nhân khách hàng để bù vào khoản thấu chi tài khoản cá nhân mà khách hàng sử dụng + Thiết lập phần mềm theo dõi kỳ hạn rút tiền khách hàng Điều nâng cao kỹ quản trị vốn Thơng qua thiết lập phần mềm theo dõi kỳ hạn rút tiền khách hàng Ngân hàng biết tương lai vào ngày trả tiền cho khách hàng Từ đó, ngân hàng cân đối nguồn vốn để lên kế hoạch trả nợ, hạn chế thấp rủi ro khoản 108 + Đối với dịch vụ cho vay: tiếp tục mở rộng cho vay người lao động nước ngoài, cho vay nhà + Dịch vụ mua bán ngoại tệ: Nghiên cứu thực sản phẩm phái sinh như: giao dịch tương lai, quyền chọn nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng Nghiên cứu nhằm sớm thực dịch vụ tư vấn, quản lý đầu tư vốn hộ khách hàng, khơng đơn trì số dư tiền gửi tài khoản - Thứ hai, mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh việc mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng Mỗi địa bàn hoạt động khác chi nhánh có ưu để mở rộng phát triển loại dịch vụ khác Do vậy, NHNo & PTNT Việt Nam nên cho phép chi nhánh phát triển dịch vụ theo khả điều kiện họ - Thứ ba, đổi mơ hình cung ứng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ cung cấp tới khách hàng thông qua kênh phân phối Vậy muốn việc cung cấp sản phẩm công chúng cách thành cơng trước hết phải tổ chức tốt kênh phân phối sản phẩm Các phòng ban, chi nhánh cấp dưới, phịng giao dịch kênh phân phối ngân hàng Hiện việc phân định phòng cung cấp dịch vụ theo tiêu thức nghiệp vụ Đây mơ hình thích hợp với hoạt động ngân hàng có qui mơ nhỏ, tính chất đơn giản, tập trung quyền lực cao Nhưng ngân hàng phát triển với qui mô ngày lớn, số lượng chi nhánh ngày mở rộng, khối lượng tính chất cơng việc ngày nhiều phức tạp mơ hình tỏ khơng thích hợp Do vậy, để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cần đổi mơ hình sang mơ hình phân phối dịch vụ theo định hướng khách hàng - sản phẩm Theo hoạt 109 động ngân hàng trước hết phân loại theo đối tượng phục vụ là: khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hay định chế tài Tiếp theo tùy tính chất nhóm đối tượng phục vụ mà đưa sản phẩm cung cấp cho khách hàng, ví dụ như: Thành lập phịng ngân hàng bán lẻ, phục vụ cá nhân sản phẩm tín dụng, thành lập phịng phục vụ khối cơng ty sản phẩm tín dụng Đây mơ hình phân phối dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch, đồng thời đảm bảo tính an tồn quản lý rủi ro Bởi với mơ hình ngân hàng dễ dàng việc nắm bắt, quản lý toàn hoạt động dịch vụ mà khách hàng sử dụng để từ có sách chăm sóc, phục vụ khách hàng thích hợp NHNo & PTNT Việt Nam cần thực đồng mơ phân phối dịch vụ tới tất chi nhánh trực thuộc - Thứ tư, việc phát triển màng lưới hoạt động hợp lý Hiện nay, NHNo & PTNT Việt Nam có tới 2000 chi nhánh trực thuộc với mật độ bố trí chưa hợp lý Thực tế, có tới đến điểm giao dịch trực thuộc thành lập địa bàn nhỏ Vì gây cạnh tranh khơng lành mạnh lãng phí tài sản, nhân Do cần phải bố trí xếp lại mật độ ngân hàng địa bàn cho hợp lý cách xác nhập di dời tới địa điểm hợp lý có hiệu Tập trung củng cố phòng giao dịch chi nhánh trực thuộc nhằm tạo điều kiện cho phòng giao dịch chi nhánh hoạt động có hiệu quả, trở thành điểm phân phối dịch vụ ngân hàng tốt cho công chúng Phải tiến hành khảo sát tình hình kinh tế, xã hội lợi có cho việc phát triển dịch vụ trước định đặt địa điểm hoạt động Bởi điều kiện quan trọng cho phát triển dịch vụ ngân hàng 110 Trước thành lập chi nhánh hay phịng giao dịch trực thuộc ngân hàng khơng vào địa điểm, khách hàng mà phải ý đến vấn đề nhân lực, vật lực cho hoạt động chi nhánh, phịng giao dịch Bởi hai vấn đề quan trọng, sở để làm thoả mãn nhu cầu khách hàng tăng thêm uy tín ngân hàng Nếu vào địa điểm đẹp hay có khách hàng lớn hoạt động mà khơng ý đến vấn đề đội ngũ cán khơng có trình độ làm cho khách hàng thất vọng trụ sở đẹp khơng cịn ý nghĩa - Thứ năm, NHNo & PTNT Việt Nam tiếp tục thực đề án tái cấu ngân hàng Chính phủ phê duyệt, đặc biệt triển khai tốt chương trình đa dạng hố dịch vụ ngân hàng Để cung ứng cho khách hàng dịch vụ ngân hàng đại, nhiều tiện ích đầu tư ban đầu lớn, phụ thuộc vào khả tài ngân hàng Thực tốt đề án tái cấu ngân hàng nhằm lành mạnh hố nâng cao lực tài chính, cấu lại nguồn thu nhập nâng cao vốn tự có Chương trình lành mạnh hố nâng cao lực tài bao gồm: cấu lại tài sản nợ tài sản có để cấu lại nguồn thu nhập theo hướng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ tổng thu nhập tăng Sửa đổi lại danh mục cho vay xử lý tài sản không hiệu số tài sản mang tính rủi ro cao khỏi danh mục, tiếp tục thực cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt phát huy lợi "màng lưới khách hàng rộng" nhằm tạo nguồn thu ổn định Đây điều kiện quan trọng cho phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt vấn đề cấp bách đặt phải có phương án khả thi kiến nghị với Chính phủ quan có liên quan nhằm tăng vốn điều lệ vốn chủ sở hữu để đảm bảo tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% theo thông lệ quốc tế 111 thay cho tỉ lệ 5% Điều giúp ngân hàng hoạt động an toàn hơn, nâng cao khả cung cấp dịch vụ, đặc biệt dịch vụ tín dụng cho khách hàng Theo qui định NHTM Việt Nam khơng cho vay khách hàng 15% vốn tự có ngân hàng - Thứ sáu, NHNo & PTNT Việt Nam xây dựng văn bản, qui định, qui trình liên quan đến việc thực dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản hố, dễ thực đảm bảo qui trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện nay, hệ thống văn bản, qui định NHNo & PTNT Việt Nam qui trình nghiệp vụ ngân hàng khách hàng đánh giá khó hiểu, mâu thuẫn, thủ tục rườm rà Do vậy, ngân hàng cần phải cải tiến thủ tục giao dịch đơn giản hố thơng qua việc áp dụng xác qui trình nghiệp vụ giảm thiểu thời gian khách hàng giao dịch việc xây dựng mẫu biểu đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết - Thứ bảy, tích lũy tập trung vốn cho việc phát triển cơng nghệ đại Vì việc mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng đôi với việc phát triển công nghệ ngân hàng Hơn nữa, vốn lại điều kiện tiên giúp cho ngân hàng đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần tập trung vốn cho phát triển công nghệ nhằm phục vụ chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần thực giảm chi phí cho hoạt động khác, đặc biệt hoạt động quản lý xuống mức tối thiểu - Thứ tám, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ phù hợp với xu chung ngân hàng giới Hiện NHTM Việt Nam đua lĩnh vực ứng dụng công nghệ cao tạo sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng cách tốt NHNo & PTNT Việt Nam coi ngân hàng sau dè 112 dặt việc phát triển công nghệ Do vậy, giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu thị trường, cạnh tranh hội nhập là: Cần phải xây dựng chiến lược phát triển công nghệ dài hạn đơi với phát triển nguồn lực có Bởi cơng nghệ tiên tiến thường xun thay đổi, có nhiều kỹ thuật ứng dụng lúc; việc thay đổi công nghệ ngân hàng thường tốn kém, vượt khả ngân hàng Nếu khơng có chiến lược phát triển cơng nghệ đắn gây lãng phí lớn Chiến lược phát triển công nghệ cần phải sâu mặt trình độ cơng nghệ, kỹ thuật khả cải tiến, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ứng dụng, khai thác công nghệ thông tin, kỹ thuật số, điện tử viễn thông hoạt động kinh doanh quản trị điều hành ngân hàng Phát triển cơng nghệ phải mang tính đồng Để cơng nghệ phát huy vai trị việc tạo sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tạo thuận lợi cho ngân hàng công tác quản lý, ngân hàng phải phát triển công nghệ đồng Tăng cường đại hố cơng nghệ ngân hàng Trước mắt cần tập trung triển khai thực có hiệu giai đoạn II dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán Ngân hàng Thế giới tài trợ Dự án giúp kết nối toàn dịch vụ sản phẩm ngân hàng thành hệ thống tích hợp, nâng cao khả cung cấp dịch vụ đại với nhiều tiện ích cho khách hàng mà cịn giúp ngân hàng nâng cao khả quản trị điều hành Cần nghiên cứu đề qui định biện pháp kỹ thuật để đảm bảo an ninh mạng, giảm thiểu rủi ro liên quan đến công nghệ kẻ xấu gây ra, việc xử lý điện chuyển tiền ngày phải có thư tra soát xác nhận ngân hàng chuyển trước chi trả tiền cho khách hàng 113 - Thứ chín, tăng cường công tác đào tạo cán ngân hàng, trọng công tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo biện pháp sau: + Một là, tăng cường đào tạo cán bộ: Đào tạo đào tạo lại cán phải coi nhiệm vụ cấp bách, trước hết ưu tiên cán quản lý theo chương trình đào tạo tiên tiến Coi chứng khoá đào tạo tiêu chuẩn để lựa chọn nhà quản lý NHTM đại + Hai là, đào tạo lại cán quản lý (Trưởng, phó ban, giám đốc, phó giám đốc chi nhánh trực thuộc): để có kiến thức số lĩnh vực quan trọng quản trị ngân hàng, quản lý điều hành kinh doanh, kiến thức cơng nghệ thơng tin, thị trường mở, phân tích, dự báo phịng ngừa rủi ro, quản lý hành + Ba là, cần trọng đào tạo nâng cao kỹ giao tiếp phục vụ khách hàng: Các cán giao dịch cần phải học qua lớp đào tạo, huấn luyện kỹ giao tiếp với khách hàng đặc biệt kỹ vấn, kỹ đàm phán, kỹ marketing Cần thiết phải xây dựng văn minh giao dịch với khách hàng cần tuyên truyền thống cách rộng rãi toàn hệ thống + Bốn là, phải trọng công tác đào tạo phải đôi với việc sử dụng cán sau đào tạo nhằm tránh lãng phí nâng cao chất lượng đội ngũ cán việc mở rộng dịch vụ ngân hàng Trên số giải pháp mang tính thiết thực chi nhánh Chợ Mới nhằm thực việc mở rộng dịch vụ có, từ làm tăng thêm hiệu hoạt động kinh doanh Bên cạnh kiến nghị cần thiết cấp quản lý để việc thực giải pháp dễ dàng thông suốt 114 KẾT LUẬN Những thành tựu vượt bậc công nghệ viễn thông đại nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào cơng nghệ tốn làm cho kỹ thuật toán qua ngân hàng ngày đại tinh vi Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại nhờ phát triển khơng ngừng ngày hồn thiện, từ dẫn đến cạnh tranh gay gắt ngân hàng, Việt Nam trở thành thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới Các ngân hàng nước ạt kéo vào Việt Nam kèm theo dịch vụ ngân 115 hàng đại mà họ tích lũy thời gian dài làm cho ngân hàng nước phải có chuẩn bị để đầu tư vào cơng nghệ người để nhanh chóng phát triển cạnh tranh cách công “sân nhà” Chính thế, việc nghiên cứu để xác định giải pháp mở rộng dịch vụ, dịch vụ ngân hàng đại, yêu cầu cấp thiết thực tế, từ đánh giá tổng quát thân, xem xét thực lực ưu yếu kém, đồng thời có giải pháp hữu hiệu giúp cho ngân hàng, có CN NHNo&PTNT Chợ Mới - TP Đà Nằng, tránh khỏi bỡ ngỡ có hướng xác nhằm đứng vững ngày phát triển, góp phần thành cơng vào cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Với việc nghiên cứu trình bày qua ba chương, luận văn sâu vào phân tích vấn đề cụ thể: - Chương 1: Đã tổng hợp, hệ thống hóa vấn đề lý thuyết sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng đại với trợ giúp to lớn công nghệ ngày - Chương 2: Trên sở vấn đề lý thuyết, chương phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chợ Mới - thành phố Đà Nằng qua năm từ năm 2009 Từ cho thấy mặt mạnh, hạn chế nguyên nhân để có định đắn với khả tại, không cần phải chạy theo thành tích bề ngồi để khơng thể kiểm sốt tình hình dẫn đến lãng phí phản tác dụng - Chương 3: Với làm chương 2, chương đưa giải pháp thiết thực kiến nghị nhằm giúp cho chi nhánh Chợ Mới triển khai áp dụng, bước đưa chi nhánh vượt qua 117 116 tồn có DANH nhanh MỤC chóng TÀI ổn định LIỆU phát THAM triển KHẢO tương lai, góp phần xây dựng đất nước ngày giàu đẹp Những giải pháp nêu phải thực có Các ngun tắc Marketing cạnh tồn cầu đồng với khả có thực đem lại hiệu cao Việc Táctriển giả: khaiDương Hữu Hạnh Nhàbất xuấtcứbản Lao độngnào - Xã hội làm sai lệch định hướng, nhân lực vật coi trọng giải pháp Chiến lược sách lược kinh doanh lực không đáp ứngGarry đượcD lúc tất yêu cầu lại cao so với thực Tác giả: Smith Arnold tế mà chiDanny nhánhR.đang có Vì vậy, việc triển khai đồng tất giải Bobby G Bizzell pháp năngbản lực Lao hiệnđộng có ln hướng mang tính bền vững Nhà xuất - Xãlàhội Mô thức chonhiên, thị trường tài Tuy giới hạn khn khổ luận văn, giải pháp Tác giả: George Soros kiến nghị chỉbản dừng lại ở- Năm ý tưởng Nhà xuất tri thức 2008và hướng phát triển Mặc dù cố gắng Phát triển khunhưng vực dịch nhiều, vụ thời gian có hạn nên q trình tìm hiểu khơng tránh Tác giả: TS Đinh Văn Ân khỏi sai sót.Hồng Rất mong nhận góp ý tận tình thầy hướng dẫn Thu Hòa Nhàcác xuất bảnviên thống kê biện Hà Nội - Năm 2007 cứu hoàn thiện giáo phản để vấn đề nghiên Quản trị ngân hàng thương mại Tác giả: Peter S.Rose Nhà xuất tài Hà Nội - Năm 2001 - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010,2011của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chợ Mới - Đà Nang ... rộng dịch vụ Chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chợ Mới - Th? ?nh phố Đà Nằng” lựa chọn nh? ??m tìm biện pháp mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt... trị NHNo & PTNT Việt Nam việc hợp Chi nh? ?nh NHNo & PTNT th? ?nh phố Đà Nang mở rộng chi nh? ?nh NHNo & PTNT quận Hải Châu Chi nh? ?nh số có tên gọi Chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn. .. CHỢ MỚI - TH? ?NH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.1Vài nét hoạt động kinh doanh CN NHNo&PTNT Chợ Mới 2.1.1 Giới thiệu CN NHNo&PTNT Chợ Mới Trong bối c? ?nh kinh tế đà phát triển nhanh m? ?nh với c? ?nh tranh gay gắt thành