0068 giải pháp hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ thẻ tại các NHTM việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DƯ THỊ LỆ THỦY GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TRONG NGHIỆP VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM LUAN VAN THẠC SI KINH TE HÀ NỘI - NĂM 2013 J1 λ , , , , , , l NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DƯ THỊ L Ệ THỦY GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TRONG NGHIỆP VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VÀN THẠC SI KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: NGND.PGS.TS TÔ NGỌC HƯNG HÀ NỘI - NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu trình bày phạm vi nghiên cứu trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 15 tháng 04 năm 2013 Ký tên Du Thi Lệ Thủy MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: L Ý L UẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ THẺ VÀ RỦI RO TRONG NGHIỆP VỤ THẺ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ Ngân hàng thương m i 1.1.1 Thẻ ngân hàng .4 1.1.2 Phát hành thẻ .8 1.1.3 Thanh toán thẻ 11 1.2 Rủi ro nghiệp vụ thẻ Ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm rủi ro 16 1.2.2 Rủi ro nghiệp vụ thẻ Ngân hàng thương mại .17 1.3 Các nhân tố dẫn đến rủi ro nghiệp vụ thẻ Ngân hàng thương m ại 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 28 1.4 Kinh nghiệm số nước việc hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ b ài học Ngân hàng thương mại Việt Nam 29 1.4.1 Rủi ro nghiệp vụ thẻ nước giới .29 1.4.2 Kinh nghiệm số nước việc hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ 34 1.4.3 B ài họ c Ngân hàng thương mại Việt Nam 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO CỦA NGHIỆP VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 38 Tổng quan nghiệp vụ thẻ NHTM Việt Nam 38 2.1.1 Sự đời nghiệp vụ thẻ NHTM Việt Nam 38 2.1.2 Kết hoạt động nghiệp vụ thẻ NHTM Việt Nam .40 2.2 Thực trạng công tác hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ NHTM Việt Nam 55 2.2.1 mơ hình tổ chức 55 2.2.2 công tác quản lý 55 2.2.3 Thực trạng rủi ro nghiệp vụ 2.2.4 pháthành thẻ 59 Thực trạng rủi ro nghiệp vụ toán thẻ 67 2.3 Đánh giá chung cô ng tác h ạn chế rủi ro nghiệp vụ th ẻ NHTM Việt Nam 76 2.3.1 Kết đạt .76 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TRONG NGHIỆP VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 85 Đ inh hướng h ạn ch ế rủi ro nghiệp vụ th ẻ tạ i Ngân hàng thương m ại Việt Nam 85 3.1.1 Đ ịnh hướng mục tiêu phát triển nghiệp vụ thẻ NHTM Việt Nam 85 3.1.2 Đ ịnh hướng hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam 87 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ Ngân hàng thương m ại Việt Nam .88 3.2.1 Phát hành thẻ Chip thay thẻ từ 89 3.2.2 Xây dựng hệ thống quản lý phân loại khách hàng 92 3.2.3 Hướng dẫn chủ thẻ cách sử dụng, bảo quản thẻ 93 3.2.4 Đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống ATM 95 3.2.8 Nâng cao hiệu lực chế tài chủ thẻ, ĐVCNT gian lận 101 3.2.9 Đầu tư nâng cao công nghệ lĩnh vực phòng ngừa hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ 102 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực lĩnh vực phòng ngừa hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ 104 3.2.11 Hồn thiện quy trình phát hành toán thẻ 105 3.3 Kiến ngh ị 106 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 106 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 107 3.3.3 Kiến nghị Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam .110 KE T L UẬN 113 TÀI L IỆU THAM KHẢO .115 DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT ATM : Automatic Teller Machine - Máy rút tiền tự động Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Banknetvn : Công ty Cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam ĐVCNT : Đ ơn v ị chấp nhận thẻ NHNN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng thương mại NHTT : Ngân hàng toán Mastercard : Tổ chức thẻ quốc tế Mastercard EDC : Thiết bị toán thẻ điện tử TCTD : Tổ chức tín dụng TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế Techcomban k VND : Ngân hàng thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam Visa : Tổ chức thẻ quốc tế Visa : Việt Nam đồng Vietcombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH BẢNG Trang B ảng 2.1: Số lượng thẻ phát hành loại NHTM Việt Nam B ảng 2.2: Tỷ lệ giao dịch thẻ NHTM Việt Nam so với nước B ảng 2.3: Thiết bị chấp nhận toán EMV NHTM Việt Nam so với n ớc B ảng 2.4: Giả mạo thẻ NHTM Việt Nam phát hành so với khu vực B ảng 2.5: Tổn thất gian lận, giả mạo thẻ NHTM Việt Nam so với khu vực B ảng 2.6: Tổn thất thẻ bị thất lạc phân theo địa lý B ảng 2.7: Tình hình gian lận, giả mạo thẻ NHTM Việt Nam n ớc B ảng 2.8: Gian lận, giả mạo thẻ toán thẻ NHTM Việt Nam B ảng 2.9: Rủi ro tổn thất toán thẻ theo loại hình ĐVCNT B ảng^2 lθ:ʌĐVCNT Việt Nam có nhiều rủi ro năm 2012 42 48 53 61 62 65 66 71 72 73 BIỂU ĐỒ B iểu đồ 1.1: Rủi ro gian lận, giả mạo, giao dị ch khơng xuất trình thẻ, thẻ bị mất/b ị đánh cắp B iểu đồ 1.2: Rủi ro nước phát hành thẻ B iểu đồ 1.3: Rủi ro nước toán thẻ B iểu 2.1: Tổng số thẻ phát hành NHTM Việt Nam qua năm B iểu đồ 2.2: Doanh số sử dụng thẻ số NHTMViệt Nam B iểu đồ 2.3: Doanh số toán thẻ quốc tế tạicácNHTMViệt Nam B iểu đồ 2.4: Thị phần doanh số toán thẻ NHTM Việt Nam B iểu đồ 2.5: Tình hình phát triển ATM NHTM Việt Nam B iểu đồ 2.6: Tình hình phát triển EDC NHTM Việt Nam B iểu đồ 2.7: Doanh số gian lận nghiệp vụ phát hành thẻ NHTM Việt Nam B iểu đồ 2.8: Rủi ro phát hành thẻ NHTM Việt Nam theo loại rủi tổn thất B iểu đồ 2.9: Sự thay đổi tỷ lệ loại hình giả mạo NHTM VN B iểu đồ 2.10: Doanh số gian lận nghiệp vụ toán thẻ NHTM Việt Nam 30 32 33 41 45 46 47 50 51 60 ro 63 65 68 HÌNH Hình 1.1 Đặc điểm mặt trước mặtsau thẻ ngân hàng Hình 1.2 Đặc điểm mặt trước mặtsau thẻ ngân hàng 13 101 - Giá trị giao dị ch lớn - Giao dị ch thẻ phát sinh nước khác thời gian ngắn - Giao dị ch thẻ bị từ chối liên tiếp, v.v 3.2.8 Nâng cao hiệu lực ch ế tài đố i với chủ thẻ, ĐVCNT gian lận Hiện tại, NHTM Việt Nam ban hành quy trình nghiệp vụ tốn, phát hành thẻ điều chỉnh hoạt đông liên quan đến giao dịch thẻ sử dụng nội hộ hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng chưa đưa chế tài rõ ràng hành vi gian lận, giả mạo thẻ chủ thẻ, ĐVCNT Để hạn chế rủi ro phát sinh, NHTM Việt Nam cần thiết phải nghiên cứu xây dựng văn quy định chế độ thưởng, phạt việc phát giao dịch gian lận, giả mạo Các chế tài áp dụng xử lý hành vi giả mạo, lừa đảo giao dị ch thẻ phải phù hợp với thông lệ quốc tế Hành vi tội phạm hoạt động d ch v thẻ, tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận tốn thẻ Xây dựng quy định phòng ngừa rủi ro hoạt động tốn thẻ, theo đó, có biện pháp thích hợp thống để giải pháp phát triển toán kinh doanh th ng mại thực đ ợc vào sống ên cạnh cần xây dựng chế tài rõ ràng chủ thẻ khơng đủ khả tốn nợ thẻ tín dụng; cá nhân, tổ chức gây thất thoát thông tin khách hàng Đối với ĐVCNT gian lận, cần chế tài xử lý hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử d ng vào m c đích gian lận Hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát liệu thẻ, đặc biệt đơn vị th ngồi cá thể hố thẻ Các đối tượng gian lận toán thẻ (chủ thẻ giả mạo, ngân hàng chứng minh đ ợc chủ thẻ gian lận cố tình địi tiền làm giảm uy tín ngân hàng, ĐVCNT giả mạo, ĐVCNT thông đồng ĐVCNT ) NHTM Việt Nam nên áp dụng chế độ toán cho ĐVCNT như: áp dụng thời gian 102 toán cho ĐVCNT (sau 02 ngày kể từ ngày giao dịch phát sinh để NHTT xác thực giao dịch thẻ), NHTT có quyền phong toả số tiền toán cho ĐVCNT trường hợp phát giao dịch gian lận thẻ, v.v , nghiêm trọ ng chấm dứt hợp đồng chấp nhận tốn thẻ với ĐVCNT trường hợp có nhiều giao dịch gian lận thẻ phát sinh Theo đó, có biện pháp thích hợp, thống để giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt thực vào sống 3.2.9 Đầu tư nâng cao ng nghệ lĩnh vực phịng ngừa rủi ro th ẻ Công nghệ thẻ thông minh xu hướng phát triển gần hệ thống toán thẻ ngân hàng, từ nhiều năm nay, ngân hàng không ngừng nghiên cứu, đầu tư công nghệ đại Tuy nhiên, công nghệ bảo mật thông tin cịn yếu, chưa có nhiều cơng cụ việc phát hiện, cảnh báo xử lý rủi ro Hệ thống c sở hạ tầng bảo mật thơng tin cịn yếu thiếu tính đồng Các ngân hàng ch a có giải pháp hệ thống để chia sẻ thông tin rủi ro, cảnh báo ĐVCNT chủ thẻ nghi ngờ, ĐVCNT chủ thẻ giả mạo, chưa có tiêu chuẩn tảng cơng nghệ thơng tin hệ thống Quản lý rủi ro ngân hàng tham gia vào hệ thống toán thẻ Trong thời gian tới ngân hàng cần tăng cường đầu tư, ứng dụng công nghệ đại; Trang bị đồng hệ thống máy móc, thiết b ị chấp nhận thẻ đại; Kịp thời báo cáo có biện pháp xử lý, khắc phục có cố xẩy ra; Tăng cường tính bảo mật hệ thống; Việc nâng cấp cơng nghệ thẻ địi hỏi sử chuyển đổi đồng thiết bị chấp nhận thẻ (ATM, EDC) hệ thống chuyển mạch nội ngân hàng Công ty chuyển mạch thực việc kết nối ngân hàng với Các ngân hàng phải nâng cấp hệ thống công nghệ liên quan tới thẻ (thiết b chấp nhận thẻ, hệ thống chuyển mạch nội ngân 103 hàng, hệ thống cá thể hóa thẻ chip, v.v ) chuyển đổi điều cần nhiều thời gian nhu nguồn kinh phí đầu tu lớn 3.2.9.1 Hệ thống phát hành thẻ Quá trình cá thể hóa thẻ thơng minh khơng đơn giản nhu lấy liệu thẻ từ ghi chúng lên Chíp Thẻ thông minh yêu cầu khối luợng lớn liệu cần phải đuợc tạo nhằm mang lại lợi ích mà cung cấp nhiều loại liệu từ khóa mật đến tham số quản lí rủi ro tĩnh hay động Đối với chức xác thực thẻ, thẻ thơng minh địi hỏi phải mở rộng chức để giải đuợc c chế xác thực thẻ phức tạp hơn, an toàn hơn, kết nối với thiết bị phần cứng bảo mật nhiều Hệ thống chuẩn bị cá thể hóa thẻ thơng minh (Personalization Preparation Process - P3) cấu phần thiếu đuợc phát hành thẻ thông minh, Hệ thống bao gồm công c phát triển ứng d ng thẻ thông minh, công cụ tải ứng dụng lên thẻ tạo liệu sẵn sàng cá thể hoá thẻ 3.2.9.2 Hệ thống chuyển mạch Hệ thống chuyển mạch phải có khả xử lý giao dị ch thẻ thông minh theo phuơng thức trực tuyến (Online) theo lô (Batch) từ thiết b giao d ch đầu cuối, giao diện kết nối mạng cần thiết phải có khả chuyển tải liệu thẻ thông minh, chuyển mạch thông điệp giao dịch đến tổ chức thẻ, nhu ngân hàng phát hành 3.2.9.3 Hệ thống thiết bị đầu cuối mạng ATM/EDC Để chấp nhận giao dịch thẻ EMV, thiết bị đầu cuối phải đuợc chứng nhận chuẩn EMV cấp độ (Level 1, Level 2) Level liên quan chủ yếu đến phần cứng thiết b đầu cuối, xác minh việc tiếp xúc với thẻ kiểm tra độ xác t ng tác máy đ c thẻ với thẻ Level liên quan chủ yếu đến phần mềm thiết b đầu cuối đảm bảo t ng thích 104 với đặc tả kỹ thuật EMV cho luồng giao dịch liệu tuơng tác phần thẻ thiết bị đầu cuối 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực lĩnh vực phòng ngừa hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ Để thực giải pháp phòng ngừa rủi ro cách xác, hiệu yếu tố quan trọ ng đội ngũ cán thực giải pháp phải có trình độ định Mặc dù NHTM Việt Nam xây dựng phòng Quản lý Rủi ro/B ộ phận quản lý rủi ro trực thuộc Trung tâm Thẻ/Phòng Thẻ chuyên trách phòng ngừa rủi ro thẻ, nhiên kinh nghiệm cán chưa nhiều, việc trao đổi thông tin với đối tác nước quản lý rủi ro chưa thực trọ ng Như vậy, thời gian tới, NHTM Việt Nam nên có giải pháp cụ thể nhân lực phụ trách rủi ro thẻ như: đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẻ, hướng dẫn cách tiếp cận với công nghệ mới, nâng cao trình độ ngoại ngữ, v.v B ộ phận quản lý rủi ro thẻ NHTM cần xác định chức cụ thể như: - Xây dựng quy trình xử lý giao dịch tranh chấp địi bồi hồn, quy chế trích lập dự phịng rủi ro - Quản trị hệ thống theo dõi, cảnh bảo rủi ro thẻ - Phối hợp với NHTM, TCTQT chia sẻ thông tin, kinh nghiệp lĩnh vực phòng ngừa rủi ro thẻ - Phối hợp với chi nhánh, c quan pháp luật để xử lý, điều tra trường hợp thẻ giả mạo, thẻ bị cắp/bị đánh cắp bị kẻ gian lợi dung - Rà sốt quy trình nghiệp vụ thẻ nhằm hạn chế tối đa rủi ro pháp lý, ngăn chặn s hở nghiệp vụ phát hành, toán thẻ - Phối hợp với phịng ban chun mơn nghiên cứu xây dựng quy 105 B ên cạnh đó, NHTM Việt Nam cần thường xuyên cử cán tham gia khoá đào tạo rủi ro thẻ TCTQT để cập nhật thơng tin tình trạng gian lận, giả mạo toàn cầu, cách thức giả mạo biện pháp đề phòng Hơn nữa, cán phụ trách rủi ro thẻ cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao tinh thầnh trách nhiệm đội ngũ cán làm nghiệp vụ thẻ Thực việc quản lý cán bộ, rà soát quyền hạn trách nhiệm cán bộ, thường xuyên quan tâm tới đời sống, tâm tư tình cảm cán vận hành, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng để từ cán nâng cao ý thức trách nhiệm mảng công việc phụ trách nhằm hạn chế tối thiểu tổn thất phát sinh 3.2.11 Hoàn thiện quy trình phát hành tốn th ẻ Quy trình phát hành tốn thẻ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh thẻ Quy trình khơng c sở pháp lý cho việc vận hành hệ thống thẻ mà hướng đến việc kiểm soát chặt chẽ hoạt động phát hành, tốn thẻ đáp ứng mục tiêu phịng chống rủi ro gian lận thẻ Để hồn thiện quy trình phát hành toán thẻ NHTM Việt Nam cần phải th ờng xuyên rà soát, cập nhật nội dung mới, hạn chế kẽ hở phát sinh quy trình vào thực tế Yếu tố phịng ngừa rủi ro phải quan tâm việc đ a qua quy đ nh tuân thủ quy trình, bảo mật liệu, quyền hạn, trách nhiệm bên liên quan Hiện B ộ Tài chính, NHNN Việt Nam chưa có quy chế việc trích lập dự phòng rủi ro cho nghiệp v thẻ nên hầu hết NHTM ch a thể xử lý khoản tổn thất phát sinh Do vậy, NHTM cần đề xuất NHNN cho phép thực trích lập dự phòng rủi ro thẻ Vấn đề soạn thảo quy định trích lập dự phịng rủi ro thẻ cần đ ợc đầu t nghiên cứu, hồn thiện Trong cần quy định rõ loại hình rủi ro phát sinh tổn thất sử dụng quỹ dự phịng rủi ro để xử lý, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro, quy trình 106 xử lý tổn thất Quy trình trích lập dự phịng rủi ro NHTM Việt Nam ban hành tháo gỡ khó khăn cho NHTM Việt Nam tổn thất phát sinh 3.3 Kiến nghị Để hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ, NHTM Việt Nam cần rà sốt lại quy trình, sách quản lý rủi ro khâu, có đầu tư hợp lý cho giải pháp công nghệ đại, hệ thống phịng ngừa, quản lý rủi ro B ên cạnh đó, cần có hỗ trợ từ Chính phủ, NHNN Việt Nam Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam số vấn đề vĩ mơ 3.3.1 Kiến ngh ị Chính phủ Để nghiệp v thẻ ngày phát triển, rủi ro gian lận thẻ đ ợc giảm thiểu, kiến nghị Chính phủ: - B an hành văn đạo khuyến khích lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ cho phép áp dụng sách hỗ trợ thuế, sách ưu đãi, v.v NHTM Việt Nam, đơn vị tham gia tích cực chiến lược đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng sách khuyến khích NHTM Việt Nam việc triển khai dịch vụ thẻ, đầu tư công nghệ ngân hàng đại đặc biệt tạo điều kiện cho NH việc phòng ngừa rủi ro thẻ Với tỷ lệ rủi ro thẻ thấp khơng mang lại lợi ích trực tiếp cho NHTM Việt Nam mà nâng cao hình ảnh 107 Nam, nước ta khơng nằm ngồi tầm ngắm tập đoàn tội phạm quốc tế cơng Hiện nay, B ộ Luật hình ta chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ giã lừa đảo cấu kết để thực hiệngiao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, số vụ cấu kết giả mạo giao dị ch thẻ tiêu thụ tiền giả bị phát vừa qua, người tội phạm chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho NH cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Cần phải có quy đ nh tội danh khung hình phạt nghiêm khắc ộ Luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dị ch thẻ để ngăn chặn phòng ngừa Trong quan hệ NHTM Việt Nam thành viên TCTQT TCTQT điều chỉnh Luạt Quy định TCTQT quan hệ NHTM Việt Nam khách hàng điều chỉnh Pháp luật Việt Nam Mặc dù điều luật TCTQT mà NHTM Việt Nam TCTQT thoả thuận tn thủ nói chung khơng mâu thuẫn với Pháp luật Việt Nam vài trường hợp đặc biệt xảy có khó khăn cho NHTM Việt Nam việc phân xử tranh chấp phát sinh, gây phí tổn tài 3.3.2 Kiến ngh ị Ngân hàng Nhà nước - Xây dựng đầy đủ c sở pháp lý cho việc phát hành tốn thẻ Ngân hàng, có quy đinh c thể phịng ngừa rủi ro thẻ Trong năm gần đây, th tr ờng thẻ phát triển với tốc độ nhanh chóng, số lượng NHTM tham gia thị trường ngày nhiều Mặc dù Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng năm 2007 Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng NHTM Việt Nam đánh giá hành lang pháp lý quan trọ ng hoạt động thẻ, đồng thời giúp ngân hàng tháo gỡ nhiều khó khăn tạo thuận lợi cho 108 ngân hàng việc phát triển sản phẩm thẻ Tuy nhiên, NHNN chưa có văn quy định cụ thể phòng ngừa rủi ro, c chế trích lập dự phịng rủi ro thẻ để hướng dẫn NHTM thực Đối với c chế trích lập dự phịng rủi ro, NHNN cần sớm ban hành văn quy định trích lập sử dụng dự phòng rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ để NH có c sở thực Ngoài ra, NHNN cần ban hành quy định cụ thể phân loại xử lý nợ xấu tín dụng thẻ Hiện nay, Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2012 Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, Chi nhánh nước ngồi thay Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 Quyết định thay thế, sửa đổi 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 việc ban hành Quy đ nh phân loại nợ, trích lập sử d ng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng đề cập tới rủi ro tín d ng khách hàng khả tốn Trong đó, đặc thù riêng, hoạt động kinh doanh thẻ nhiều loại hình rủi ro khác dẫn đến tổn thất lớn cho ngân hàng - Tăng cường đạo điều hành nhằm đưa sách tốn khơng dùng tiền mặt thật vào sống, đó, có giải pháp c thể cho việc phát triển an toàn, hiệu cho thị trường thẻ Việt Nam - Hình thành Trung tâm thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân, để thu thập, xây dựng sở liệu thông tin khách hàng cá nhân hàng trực tuyến với công c nhằm quản lý, chia sẻ, cảnh báo thông tin rủi ro, gian lận , để thuận tiện việc chia sẻ thông tin Ngân hàng phát hành thẻ nước Đồng thời cảnh báo sớm cho tất Ngân hàng 109 chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số c quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất luợng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên, hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng gặp phải nhiều hạn chế vấn đề phía trung tâm nhu NHTM Việt Nam Do đặc thù số NHTM Việt Nam đuợc tổ chức theo mơ hình hai cấp, trung ng chi nhánh, liệu không đ ợc quản lý tập trung, trao đổi thông tin cấp nhiều hạn chế khiến c sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác khơng đuợc cập nhật liên tục Nhu vậy, chất luợng thông tin đua đến Trung tâm Thơng tin tín dụng khơng đuợc đảm bảo Vì vậy, Trung tâm thơng tin tín d ng hệ thống thơng tin tín d ng NHTM Việt nam cần đuợc hoàn thiện theo huớng sau: Trung tâm Thơng tin tín dụng cần bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng NHTM Việt Nam Mối quan hệ chủ thẻ tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ tín dụng có tính chất tuần hồn Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ NHPH Việt nam việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành Có chế yêu cầu tổ chức tín dụng phải cập nhật thơng tin khách hàng vào hệ thống CIC, đảm bảo thông tin đuợc cập nhật đầy đủ, xác kịp thời (nghiêm túc thực Thông tu 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013 quy định hoạt động thơng tin tín dụng NHNN) Xây dựng hình thức cảnh báo tức thời cho tổ chức tín d ng CIC có thơng tin nhiều KH có số CMTND gần giống nhung có ngày cấp/ngày tháng năm sinh trùng khớp để tổ chức tín dụng kịp thời rà sốt có biện pháp xử lý phù hợp, tránh/giảm tối đa rủi ro tín dụng xảy - Áp dụng lộ trình chuyển đổi công nghệ thẻ theo tiêu chuẩn EMV TCPHT Việt Nam Khuyến khích, hỗ trợ việc thực mã hóa thơng tin truyền từ thiết bị đầu cuối đến máy chủ (ngăn ngừa việc đánh cắp 110 thơng tin đường truyền); Và khuyến khích sử dụng biện pháp xác thực đảm bảo an toàn giao d ịch CVV2, VbV Visa Cần có quy định nhà nước, ngành chuẩn mực hạ tầng c sở CNTT tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ liên quan đến tốn thẻ B ên cạnh đó, xây dựng c chế giám sát NHNN thẻ trả trước, dựa nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử để bảo đảm an tồn cho việc sử d ng tốn thẻ trả tr ớc nói riêng ph ng tiện tốn kinh doanh th ng mại nói chung - Phối hợp với TCTQT, NHTM Việt Nam lĩnh vực tra, giám sát dịch vụ thẻ NHNN với chức giám sát hoạt động NHTM Việt Nam tiến hành tra định hình kinh doanh thẻ, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, vận hành hệ thống NHTM Việt Nam để phát sai sót kịp thời Hơn nữa, việc tra, giám sát NHNN phát nguy c tiềm tàng rủi ro NHTM Việt Nam đặc biệt ngăn chặn đ ợc tình trạng rửa tiền qua thẻ - Tăng cường đạo điều hành nhằm đưa sách tốn khơng dùng tiền mặt thật vào sống, đó, có giải pháp cụ thể cho việc phát triển an tồn, hiệu cho thẻ tín dụng thị trường Việt Nam - Xây dựng c chế phối hợp c quan Công an Ngân hàng nhà nước, số điện thoại nóng (hotline) trường hợp ĐVCNT nghi ngờ chủ liên hệ với ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro nghiệp v thẻ thẻ 111 khác toán qua mạng Do vậy, xảy vụ cắp tài khoản, hay rủi ro khác phát sinh trình sử dụng thẻ, dễ làm người dân hoang mang lo lắng Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam nên hợp tác với quan truyền thơng để thực chương trình mang tính tuyên truyền lợi ích việc toán thẻ, giáo dục người dân cách thức sử dụng thẻ bảo quản thẻ, bảo mật liệu thẻ Mặc dù người dân Việt Nam trì thói quen tốn tiền mặt, nhiên với chiến dịch tuyên truyền có kết hợp Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, NHTM Việt Nam, kiến thức người dân thẻ toán dần nâng cao - Xây dựng tổ chức chuyên trách tập trung cung cấp thông tin liên quan đến phương tiện toán b ị cắp, b ị gian lận, v.v , tăng cường vai trò hỗ trợ Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam việc phòng ngừa hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ - Tổ chức buổi hội thảo chủ đề phòng ngừa rủi ro thẻ giúp NHTM Việt Nam chia sẻ kinh nghiệm, thông tin bổ ích Ngồi ra, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần hợp tác với TCTQT, NH giới tổ chức chương trình khảo sát, họ c hỏi kinh nghiệm số nước làm tốt công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro nghiệp v thẻ - Tập hợp khó khăn, vướng mắc nói chung NHTM Việt Nam lĩnh vực quản lý rủi ro thẻ nói riêng Kiến nghị giải 112 KỂ T LUẬN CHƯƠNG Dựa phân tích thực trạng rủi ro nghiệp vụ thẻ chương 2, chương đề cập đến mục tiêu, định hướng phát triển nghiệp vụ thẻ nói chung công tác hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ nói riêng Đồng thời đề xuất số giải pháp để giúp NHTM Việt Nam hạn chế rủi ro gian lận thẻ cách hiệu Chương đề cập trực tiếp đến giải pháp thuộc NHTM Việt Nam, từ giải pháp quan trọng đến giải pháp hỗ trợ, bổ sung Tuy nhiên, việc áp dụng giải pháp phải vào thực trạng c sở hạ tầng công nghệ, nhân lực, nguồn vốn đầu tư NHTM Việt Nam B ên cạnh đó, chương nêu số kiến nghị Chính phủ, NHNN Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam việc hỗ trợ NHTM Việt Nam việc hạn chế rủi ro nghiệp v thẻ Việc hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ khơng địi hỏi phối hợp chặt chẽ NHTM Việt Nam mà cần quan tâm, hỗ trợ từ phía Chính phủ việc xây dựng chiến lược, ban hành văn pháp lý hay NHNN phát triển Trung tâm thông tin tín dụng, xây dựng lộ trình chuyển đổi thẻ chung cho NHTM Việt Nam nh việc tra, giám sát hoạt động phát hành, toán thẻ H n nữa, vai trò Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam quan trọ ng trình giúp đỡ NHTM Việt Nam hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ Các nhóm giải pháp, kiến nghị đề xuất nhằm hướng tới thị trường thẻ vững mạnh, hạn chế tối rủi ro phát sinh 113 KÉT LUẬN Thi trường thẻ toán Việt Nam phát triển vượt bậc năm qua, NHTM Việt Nam cạnh tranh nhằm khai thác thi trường thẻ đầy tiềm cách đưa sản phẩm, dịch vụ đa dạng, đại B ên cạnh đó, NHTM Việt Nam tích cực tăng cường công tác hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ Trên c sở nghiên cứu lý luận kinh nghiệm quản lý rủi ro nghiệp vụ thẻ số nước giới với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa họ c phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hoá số lý luận c thẻ toán Khái quát loại hình rủi ro phát hành toán thẻ, số nhân tố ảnh hưởng tới rủi ro nghiệp vụ thẻ, kinh nghiệm số nước việc hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ họ c NHTM Việt Nam Phân tích đánh giá thực trạng công tác hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ NHTM Việt Nam Đặc biệt sâu phân tích thực trạng rủi ro nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ thị trường Việt Nam Với số liệu chứng minh luận văn rõ tồn tại, hạn chế nguyên nhân liên quan đến công tác hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ NHTM Việt Nam 114 phát huy tác dụng thực tế, khắc phục mặt tồn tại, góp phần hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ NHTM Việt Nam, thúc đẩy phát triển nghiệp vụ thẻ thị trường thẻ Việt Nam chặng đường hội nhập thị trường ngân hàng - tài khu vực giới B ản luận văn hoàn thành với cố gắng thân với hướng dẫn, ủng hộ nhà khoa họ c, đồng nghiệp gia đình Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian hiểu biết chưa nhiều, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Vì tơi mong nhận góp ý thầy giáo, chun gia lĩnh vực thẻ để đề tài tiếp t c đ ợc hồn thiện h n Cuối tơi xin chân thành cảm ơn Nhà giáo ưu tú PGS TS Tô Ngọ c Hưng, thầy cô giáo đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn 115 116 12.Tạp chí Ngân hàng TÀI tàiLIỆU chínhTHAM tiền tệ 2008, KHẢO 2009, 2010, 2011, 2012 Ti 13.Tổ ếng Vi chức ệt thẻ quốc tế (Visa, MasterCard): B áo cáo giả mạo hoạt động B ộ Thương mại (12/2005), B áo cáo việc ký kết nội dung phát chủ hành toán thẻ Việt Nam khu vực năm 2009, 2010, yếu Hiệp đị nh thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ 2011, Chính2012 phủ (2006), Đề án Thanh tốn không dùng tiền mặt giai đoạn 14.Từ điển Ngân hàng Tin họ c (1996), Nhà xuất Chính trị Quốc 2006gia 2010 định hướng đến năm 2020 15.Quốc nước Cộngvụhoà xã hàng hội chủ Việt Nam Luật Giao Davidhội Cox, Nghiệp ngân hiệnnghĩa đại (1997)Nhà(2005), xuất dịch trị điện tử Ti ếng Quốc Anh gia MasterCard Đảng cộng sản University Việt Nam: (1996), ChiếnThe lược Business phát triển of Risk kinh tế Management xã hội 20002012, Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ XI (1997), An Overview of the MasterCard International Incorporated Bankcard Hội thẻ Ngân Industry, hàng Việt NewNam: York B áo cáo hoạt động thẻ năm 2005, 2006, MasterCard International (1998), The Business of Fraud Reduction, 2007, 2008, University 2009, 2010, 2011, 2012 MasterCard hàng NhàSchool nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, toán, Ngân Visa Business (1996), The Acquiring Business sử Visa Business School (2001), Effective Fraud Control dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Ngân hàng Nhà n ớc Việt Nam (2006), Chiến l ợc phát triển d ch v ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 - Kỷ yếu Hội thảo khoa họ c, Nhà xuất Phương Đông Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (4/2006), Các thành tựu công nghệ dịch vụ ngân hàng đại - Tài liệu Hội thảo khoa học Nguyễn Danh Lương (2003), “ B àn rủi ro nghiệp vụ thẻ ”, Tạp ... TRẠNG RỦI RO CỦA NGHIỆP VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 38 Tổng quan nghiệp vụ thẻ NHTM Việt Nam 38 2.1.1 Sự đời nghiệp vụ thẻ NHTM Việt Nam 38 2.1.2 Kết hoạt động nghiệp vụ thẻ. .. Lý luận chung nghiệp vụ thẻ rủi ro nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Thương mại 3 - Chương 2: Thực trạng rủi ro nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Việt Nam - Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro nghiệp vụ. .. trạng rủi ro nghiệp v thẻ Ngân hàng th ng mại Việt nam đưa giải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ chương 38 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO CỦA NGHIỆP VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT