0468 giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ phi tín dụng ở các NHTM việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -ỹmO.ƯQRQR NGUYỄN NGỌC PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -ỹmO.ƯQRQR NGUYỄN NGỌC PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO MINH TÚ Hà Nội, 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Ngọc Phương, tác giả luận văn thạc sỹ: “GIAI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM” Tôi xin cam đoan số liệu viết xác trung thực, thu nhập, tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy Tôi xin cam đoan luận văn đề tài nghiên cứu thân tôi, không chép từ tài liệu Học Viên Nguyễn Ngọc Phương LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực đề tài, tơi nhận nhiều giúp đỡ quý báu Thầy, Cô giáo Viện Đào tạo Sau đại học, Khoa Ngân hàng Tài - Trường Học viện Ngân hàng Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc TS Đào Minh Tú - Thầy tận tình giúp đỡ trực tiếp hướng dẫn tơi q trình thực hoàn thiện luận văn Mặc dù vậy, khả kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế, luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, thiếu sót Rất mong nhận góp ý Thầy giáo, Cô giáo bạn đồng nghiệp Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 T ỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Kh niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Ho ạt động ngân hàng thương mại 1.2 DỊ CH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Qu an điểm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2.2 Đ ặc điểm đặc trưng dịch vụ ngân hàng thương mại 10 1.2.3 C ác yếu tố ảnh hưởng đến trình phát triển dịch vụ ngân hàng 13 1.2.4 C ác loại hình dịch vụ phi tín dụng 17 1.2.5 Vi ệc phát triển hoạt động dịch vụ phi tín dụng .26 1.3 KI NH NGHIỆM CỦA CÁC NƯỚC TRONG KHU VỰC 29 1.3.1 Kinh nghiệm .của Ngân hàng Bangkok - Thái Lan 29 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Union- Philippine 30 2.2.2 Cơ câu ngn vơn từ hoạt động phi tín dụng tông thu nhập hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam .50 2.2.3 Th độ khách hàng đôi với dịch vụ ngân hàng 52 2.2.4 Ch ât lượng dịch vụ 54 2.3 THỰC TRẠNG VỀ ĐIỀU KIỆN, NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG 61 2.3.1 Điề u kiện 61 2.3.2 Nhân tô tác động 64 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 69 2.4.1 Cá c kết đạt nguyên nhân 69 2.4.2 Cá c hạn chế nguyên nhân 73 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 80 3.1 ĐỊ NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN NAY 80 3.1.1 Thị trường 80 3.2.5 Xây dựngDANH quảng MỤC bá thương CHỮ VIẾT hiệu, lựa TẮT chọn sản phẩm “lõi” NHTM để tạo khác biệt thương hiệu hấp dẫn riêng 88 3.2.6 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao tiềm lực tài thơng qua cấu lại tài ngân hàng 89 3.2.7 Nâ ng cao lực quản trị điều hành chất lượng nguồn nhân lực 90 3.2.8 Thực việc liên kết với công ty cung cấp dịch vụ khác 91 3.2.9 Chủ động tham gia thị trường tài khu vực giới 91 3.2.10 Mở rộng dịch vụ ngân hàng trực tuyến 93 3.2.11 Phát triể n d ịch vụ ngân hàng cung cấp tận nhà, trụ sở khách hàng 96 3.3 CÁ C GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ 97 Chữ Viết Tắt ACB 3.3.1 Đối với phủ 97 Nguyên Văn Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triên Nông Thôn ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Đâu tư phát Triên VN CRM Quản lý quan hệ khách hàng DAB Ngân hàng TMCP Đông Á Eximbank Ngân hàng TMCP Xuât Nhập Khâu Việt Nam GATS Hiệp định thương mại-dịch vụ GDP Tông thu nhập quốc nội HSBC NH NHNN Ngân hàng Hồng Kông-Thượng Mại Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàn Thương Mại NHTMCP Ngân hàng Thương Mại Cô Phân NHTMNN Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước POS Máy cà thẻ Sacombank Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín VC B Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương VN WTO Tô chức thương mại thê giới 89 Tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng, tăng cường truyền tải thông tin tới công chúng, tổ chức hội nghị khách hàng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật tình hình tài chính, kết kinh doanh, lực uy tín ngân hàng, nắm tính năng, ưu điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng, điểm khác biệt so với sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác Củng cố mối quan hệ với khách hàng chất lượng sản phẩm thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, có trách nhiệm 3.2.6 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao tiềm lực tài thơng qua cấu lại tài ngân hàng Mở cửa thị trường ngân hàng để tiếp thu trình độ kinh doanh ngân hàng đại giới, nâng cao mức độ cạnh tranh thị trường Tuy nhiên, NHTM nước khơng có định hướng, chiến lược phù hợp việc nâng cao lực cạnh tranh, phát huy nội lực khó đứng vững mơi trường kinh doanh Để có định hướng, hành động phù hợp để nâng cao lực cạnh tranh mình, ngân hàng thương mại cần phải bán sát khái niệm lực cạnh tranh Năng lực cạnh ngân hàng khả ngân hàng tạo ra, trì phát triển lợi nhằm trì mở rộng thị phần; đạt mức lợi nhuận cao mức trung bình ngành liên tục tăng đồng thời đảm bảo an toàn lành mạnh, có khả chống đỡ vượt qua biến động bất lợi môi trường kinh doanh NHTM Việt Nam cần xây dựng chiến lược cụ thể để bước nâng cao cách nhanh chóng lực tài để bảo đảm NHTM có đủ lực tài quy mơ chất lượng Thể qua việc ngân hàng cần xây dựng lộ trình cụ thể tăng trưởng quy mô vốn điều lệ, tài sản đôi với nâng cao chất lượng khả sinh lời tài sản ngang tầm định chế tài ngân hàng mang tính thương 90 mại có khả cạnh tranh cao, giảm tỷ trọng tài sản có rủi ro tổng tài sản ngân hàng, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng làm bảng cân đối kế tốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý, giảm thiểu rủi ro Các NHTM cần có chiến lược tăng vốn tự có thơng qua lợi nhuận để lại, phát hành cổ phiếu, trái phiếu, sáp nhập, hợp nhất, mua lại Phát triển lợi cạnh tranh (công nghệ, nhân lực, quản trị điều hành, cấu tổ chức, mạng lưới phân phối, thị trường khách hàng) đồng thời cấu lại hoạt động với trọng tâm nâng cao lực quản trị điều hành kinh doanh điều kiện kinh doanh đại cạnh tranh mạnh mẽ 3.2.7 Nâng cao lực quản trị điều hành chất lượng nguồn nhân lực Y ếu tố người yếu tố quan trọng mang đến thành công cho hoạt động kinh doanh dịch vụ Vì đặc dịch vụ ngân hàng dễ bắt chước nên trình độ cơng nghệ ngân hàng tương đương chất lượng nguồn nhân lực tạo khác biệt chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM VN khơng thể bỏ qua việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cơng tác đào tạo có vai trị quan trọng Hoạt động đào tạo nhằm mục đích nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ trang bị kiến thức kỹ bổ trợ, hướng tới việc xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, đại Vì NHTM VN cần phải xây dựng chiến lược tuyển dụng đào tạo cán có đủ trình độ để đảm bảo cho yêu cầu kinh doanh thời kỳ hội nhập Ngoài ra, NHTM VN phải có đội ngũ chuyên viên giỏi tổ chức nhân sự, biết cách sử dụng nguồn lực người, tư vấn cho Ban lãnh đạo việc xây dựng hồn thiện chíh sách phát triển nguồn nhân lực 91 3.2.8 Thực việc liên kết với công ty cung cấp dịch vụ khác Phối hợp với đơn vị cung cấp dịch vụ cơng để tốn qua thẻ Hiện Vietinbank thí điểm “dịch vụ thu phí khơng dừng liên trạm” TP Cần Thơ (một loại thẻ trả tiền phí giao thơng qua trạm) Các NHTM cần tăng cường hợp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản tốn dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng, trả lương bưu điện, hàng khơng, điện lực, cấp nước, kinh doanh xăng dầu Tăng cường thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nước Ngoài dịch vụ bảo hiểm - mơ hình liên kết ngân hàng với cơng ty, tập đồn bảo hiểm thực phổ biến Việt Nam Đây thị trường tiềm với mạng lưới rộng khắp, ngân hàng Việt Nam thuận lợi việc hỗ trợ khách hàng dễ dàng thực việc đóng phí bảo hiểm, hỗ trợ công ty bảo hiểm phân phối sản phẩm khắp miền đất nước Ngoài ngân hàng cịn hợp tác với cơng ty địa ốc thơng qua kết hợp nhóm sản phẩm cho vay bất động sản ngân hàng với nhóm sản phẩm nhà ở, đất nền, hộ dự án; hợp tác với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng: xe máy, xe hơi, tủ lạnh, máy giặt thơng qua hoạt động bán hàng trả góp; hợp tác với công ty cung ứng dịch vụ: dịch vụ du học, dịch vụ viễn thông 3.2.9 Chủ động tham gia thị trường tài khu vực giới Như đề cập chương 2, NHTM Việt Nam nhiều hạn chế bề dày kinh nghiệm, chưa có hành lang pháp lý đầy đủ, trình độ cơng nghệ cịn hạn chế, chưa có mạng lưới tồn cầu, chiến lược phát triển khơng rõ rang, tình trạng cạnh tranh chưa quản lý hiệu quả.Tuy vậy, việc tiếp tục mở cửa thị trường ngân hàng cần thiết 92 Theo đánh giá chuyên gia ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam có thời gian qua thị phần hoạt động có phần nhờ ưu bảo hộ NHà Nước Ngành ngân hàng Việt Nam bảo hộ đánh giá non trẻ, sách bảo hộ thông thường phát huy hiệu ngân hàng nước nước phát triển non yếu mà ngân hàng nước lại q mạnh Tuy nhiên, sách phát huy tác dụng ngân hàng nước biết tận dụng lợi để nâng cao lực cạnh tranh, chuẩn bị tốt nguồn lực cho cạnh tranh gay gắt với ngân hàng mạnh đến từ nước có kinh tế phát triển Nếu khơng bảo hộ phủ cho ngân hàng nước làm yếu lực cạnh tranh ngân hàng nước Ngoài ra, hội thách thức trình hội nhập ngành ngân hàng, mở cửa hội nhập mang lại cạnh tranh gay gắt giúp cho ngành ngân hàng Việt Nam phát triển Môi trường cạnh tranh lành mạnh động lực thúc đẩy q trình đổi nâng cao tính minh bạch hệ thống ngân hàng Việt Nam, trình giúp cho ngân hàng thương mại Việt Nam chun mơn hóa sâu nghiệp vụ, nhanh chóng tiếp cận dịch vụ nhằm mở rộng thị phần nước Thực cam kết mở cửa dịch vụ ngân hàng theo lộ trình thích hợp để khai thác lợi khắc phục khó khăn thách thức để phát triển dịch vụ ngân hàng nước, đưa NHTM nước phát triển hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc thị trường, mở rộng hợp tác quốc tế Bên cạnh đó, NHTM Việt Nam cần quan tâm mở rộng quan hệ đại lý, hợp tác kinh doanh, phát triển sản phẩm ứng dụng chuyển giao công nghệ với tổ chức tài nước ngồi, xúc tiến thương mại NHTM Việt Nam thị trường tài khu vực quốc tế 93 3.2.10 Mở rộng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Các NHTM nước triển khai, giới thiệu dịch vụ Internet Banking, bên cạnh hứa hẹn tiện lợi, vấn đề an tòan, bảo mật điều thu hút lớn quan tâm khách hàng thường xuyên online Ngoài Internet Banking, số dịch vụ khác Phone Banking, SMS Banking, Mobile Banking Home Banking ngân hàng giới thiệu rầm rộ Tuy nhiên ngân hàng trực tuyến địi hỏi tính an tịan bảo mật cao Trong trình độ cơng nghệ tin học ngân hàng cịn hạn chế cộng với việc chưa có hướng dẫn cụ thễ cho việc áp dụng luật Giao dịch điện tử vào ngành ngân hàng tiện ích dịch vụ nhiều hạn chế Điều đáng lo ngại không rủi ro họat động ngân hàng điện tử mà việc NHTM Việt Nam dường chưa ý thức đầy đủ rủi ro tác hại chúng - Giám sát Ban quản trị điều hành Các lãnh đạo cao cấp ngân hàng cần phải xác định rõ ràng văn chi tiết liên quan đến trách nhiệm giải trình, sách biện pháp cụ thể để quản lý rủi ro Các quy trình quản lý rủi ro họat động ngân hàng điện tử phải thống với phương pháp quản lý rủi ro nói chung tồn ngân hàng Cần đánh giá lại sách mà quy trình quản lý rủi ro ngân hàng để đảm bảo chúng đủ khả đối phó với lọai hình rủi ro phát sinh họat động ngân hàng điện tử dự kiến thực Các biện pháp giám sát quản lý bổ sung mà hội đồng quản trị ban lãnh đạo áp dụng bao gồm: (i) Xác định rõ ràng mức độ rủi ro ngân hàng chấp nhận ngân hàng điện tử; (ii) Xây dựng chế ủy quyền báo cáo bản, bao gồm kế họach xử lý trường hợp cố ảnh hưởng đến an tịan hay uy tín ngân hàng; (iii) Lưu ý đến yếu tố rủi ro đặc thù 94 liên quan đến việc đảm bảo tính an ninh, hịan chỉnh ln sẵn sàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đồng thời yêu cầu bên đối tác mà ngân hàng thuê hệ thống ứng dụng phải áp dụng biện pháp tương tự; (iv) Đảm bảo thực đầy đủ phân tích rủi ro trước ngân hàng tiến hành hoạt động ngân hàng điện tử nước Ngoài hội đồng quản trị ban lãnh đạo cấp cao cần đảm bảo cho ngân hàng bắt đầu thực kinh doanh ngân hàng điện tử áp dụng công nghệ sau tích lũy đủ khả kinh nghiệm để thực giám sát quản lý rủi ro Trình độ chun mơn người quản lý nhân viên cần phải tương xứng với đặc điểm kỹ thuật mức độ phức tạp ứng dụng ngân hàng điện tử công nghệ kèm - Kiểm soát bảo mật Một điều thiết yếu họat động ngân hàng phải xác nhận tính hợp lệ thông tin truyền đến, giao dịch yêu cầu tiếp cận cụ thể Ngân hàng sử dụng hàng loạt biện pháp để thiết lập xác minh bao gồm mã số nhận dạng cá nhân (PINs), mật khẩu, thẻ thông minh, sinh trắc học chứng kỹ thuật số (ví dụ: sử dụng mật kỹ thuật sinh trắc học để xác minh) Xác minh đa yếu tố nhìn chung cho kết đảm bảo Các hệ thống ngân hàng điện tử phải tạo ra, lưu giữ chứng nguồn gốc nơi phát thông tin điện tử để bảo vệ người gửi thông tin trước phủ nhận sai trái người nhận việc liệu nhận/gửi Vấn đề đặc biệt quan trọng với hoạt động ngân hàng điện tử tính phức tạp việc xác minh nhận dạng quyền bên giao dịch, nguy biến đổi chiếm đoạt thông tin giao dịch điện tử nguy người sử dụng ngân hàng điện tử giao dịch sửa đổi cách gian lận Do nguyên tắc 95 hướng dẫn phân chia trách nhiệm Sự phân chia trách nhiệm quan trọng việc đảm bảo xác tính tồn vẹn liệu, việc sử dụng liệu để ngăn chặn vạch trần gian lận cá nhân Neu trách nhiệm phân chia rạch rịi, gian lận thực cách thông đồng Đồng thời, nguyên tắc nhóm nhấn mạnh yếu tố bảo mật Đảm bảo người khơng có thẩm quyền xem sử dụng thông tin quan trọng Việc sử dụng sai mục đích cơng bố trái phép liệu đặt ngân hàng trước rủi ro uy tín rủi ro pháp lý Sự đời họat động ngân hàng điện tử đặt thử thách an ninh ngân hàng họat động làm tăng rủi ro thông tin chuyển qua mạng lưu trữ sở liệu bị bên khơng có thẩm quyền không phù hợp tiếp cận sử dụng theo nhiều cách mà khách hàng cung cấp thơng tin khơng mong muốn Trước thách thức nói bảo mật thơng tin thông tin chủ chốt họat động ngân hàng điện tử, ngân hàng cần đảm bảo: (i) tất liệu ngân hàng lữu trữ mật cá nhân, tổ chức hệ thống có thẩm quyền xác nhận tiếp cận; (ii) Tất liệu ngân hàng mật lưu trữ an tòan bảo mật tránh việc xem sửa ngịai thẩm quyền q trình chuyển tin qua mạng nội bộ, tư nhân công cộng; (iii) Khi bên thứ ba tiếp cận liệu thơng qua hợp đồng th ngịai tiêu chuẩn kiểm soát ngân hàng việc sử dụng bảo mật liệu phải đáp ứng; (iv) Các tiếp cận lọai liệu hạn chế tiếp cận nên theo dõi ghi lại phải đảm bảo nguồn lưu thông tin theo dõi không đột nhập trái phép - Quản lý rủi ro pháp lý rủi ro uy tín Rủi ro pháp lý phát sinh từ vi phạm không tuân thủ 96 pháp luật, quy định thông lệ xác lập quy định không rõ quyền nghĩa vụ pháp lý bên giao dịch Do tương đối mẻ nên nhiều hoạt động ngân hàng điện tử, quyền nghĩa vụ bên loại giao dịch chưa rõ ràng Ngân hàng phải có đủ lực cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử cho người sử dụng cuối phải trì khả hồn cảnh Ngồi chế phản ứng hiệu trường hợp xảy cố điều cần thiết để giảm thiểu rủi ro hoạt động, rủi ro pháp lý rủi ro uy tín phát sinh từ biến cố dự kiến, bao gồm trường hợp cơng từ hay từ ngồi ngân hàng mà ảnh hưởng đến hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch phản ứng xảy cố, kể thảm họa liên lạc thông tin, để đảm bảo thông tin không bị gián đoạn, kiểm sốt rủi ro uy tín hạn chế nguy đổ vỡ dịch vụ ngân hàng điện tử 3.2.11 Phát triển dịch vụ ngân hàng cung cấp tận nhà, trụ sở khách hàng Trong môi trường dịch vụ ngân hàng ngày cạnh tranh mạnh mẽ, ngân hàng nước Việt Nam nhanh chân việc cung cấp cho khách hàng Việt Nam dịch vụ cung cấp dịch vụ tận nơi cho khách hàng Đơn cử HSBC chi nhánh Việt Nam cung cấp cho khách hàng thiết bị nhằm thực giao dịch nơi làm việc, chứng từ gốc có nhân viên ngân hàng đến nhận định kỳ Ngân hàng UOB chi nhánh Việt Nam có nhân viên thường xuyên đến hướng dẫn khách hàng sử dụng máy POS nhận chứng từ tận nơi Deutsche Bank chi nhánh Việt Nam , CitiBank cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp lớn đến nhận, đếm tiền chỗ điều đáng nói họ cung cấp dịch vụ cho khách hàng cách thuê lại 97 (outsourcing) dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam Trên thực tế, dịch vụ cung cấp nhà, trụ sở khách hàng cần thêm chi phí triển khai xét tổng thể tất dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng (phí thu tiền mặt, lãi số dư tài khoản toán, dịch vụ chuyển tền, tốn, mua bán ngoại tệ ) tổng số phí thu cao chi phí bỏ nhiều đồng thời dịch vụ trì tốt quan hệ với khách hàng Các dịch vụ tận nơi phát huy hiệu với dịch vụ khách hàng cá nhân kiều hối, tư vấn đầu tư vậy, ngân hàng nước cần mạnh dạn triển khai dịch vụ để mở rộng giữ vững thị phần cung cấp dịch vụ ngân hàng nước 3.3 3.3.1 CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ Đối với phủ Chỉ đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ bưu viễn thơng, điện lực, giao thơng vận tải tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng, đẩy mạnh việc sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Cơ cấu lại bản, toàn diện tổ chức hoạt động NHNN để có đủ lực xây dựng, thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường công nghệ tiến tiến, thực thông lệ chuẩn mực quốc tế vai trò, chức ngân hàng trung ương nhằm thực có hiệu chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng, làm sở để phát triển NHNN thành ngân hàng trung ương đại với tầm nhìn, triển vọng lợi ích khu vực tài chính, củng cố nâng cao tầm nhìn dân chúng động thái sách NHNN Trọng tâm đổi NHNN 98 tập trung vào vấn đề sau: Đảm bảo cho NHNN độc lập tự chủ việc xây dựng, điều hành sách tiền tệ, lãi suất tỉ giá hối đoái, thực chức ngân hàng trung ương thực sự, ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, trung tâm toán quốc gia, điều hành thị trường tiền tệ Đổi cấu tổ chức NHNN từ trung ương đến chi nhánh theo hướng tinh gọn đại, đảm bảo cho NHNN gánh vác trọng trách việc tạo lập môi trường hoạt động thơng thống thuận lợi cho tổ chức tài hoạt động lãnh thổ Việt Nam Xây dựng thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường sở thiết lập sách tiền tệ với chế truyền tải thích hợp mục tiêu lượng hóa Cải cách tồn diện hệ thống tra giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam phù hợp với nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế giám sát ngân hàng Tiếp tục đại hệ thống tốn nhằm tăng cường tính tiện ích dịch vụ ngân hàng cung cấp, tăng nhanh tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt tốn qua ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu kinh tế ngân hàng, NHNN kiểm sốt lượng tiền lưu thơng giảm thiểu rủi ro tài NHNN Việt Nam phải kiên xử lý NHTM cổ phần yếu có khả gây rủi ro lớn cho hệ thống ngân hàng cách thực biện pháp giải thể, phá sản NHTM cổ phần theo quy định pháp luật đảm bảo không gây tác động lớn mặt kinh tế - xã hội, tạo điều kiện cho NHTM mua, bán, hợp nhất, sáp nhập để tăng khả cạnh tranh quy mô hoạt động, bảo đảm trì mức vốn tự có NHTM Việt Nam phù hợp với quy mô tài sản sở thực tỷ lệ an toàn vốn 99 tối thiểu 9% trung hạn 10% dài hạn 3.3.3 Các giải pháp khác Hệ thống tra, giám sát ngân hàng phải hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát phận thị trường tài kinh tế, khu vực quốc tế Trong đó, lực tra giám sát nâng lên cấp độ đảm bảo ổn định an toàn hệ thống bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng Các quy định tra, giám sát cần tuân thủ nguyên tắc chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện phát triển hệ thống; tra, giám sát sở dự báo định lượng rủi ro, ứng dụng mơ hình cảnh báo sớm để kịp thời ngăn chặn bất ổn xảy Song phải tạo thuận lợi cho phát triển hệ thống tài động, hiệu Ngân hàng Nhà nước NHTM cần phối hợp với Tổng cục Thống kê việc xây dựng danh mục dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, làm sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao chất lượng quản trị, điều hành Phát huy vai trị tích cực phương tiện thông tin đại chúng Thực tế vừa qua cho thấy, ảnh hưởng tin đồn niềm tin lớn, có biến động thị trường tài chính, phương tiện truyền thông đại chúng nơi cung cấp nguồn tin trung thực, xác kịp thời, tránh tình trạng người dân nhà đầu tư dựa vào thông tin “chuẩn” nên nghe ngóng tin theo tin đồn thất thiệt Trong số trường hợp, thiếu trung thực số phương tiện thông tin đại chúng khiến người dân niềm tin, dẫn đến tình trạng sau họ hành động ngược lại với nguồn tin Việc đặc biệt quan trọng có biến động xảy với ngành ngân hàng Cần phải tránh xảy tình trạng khách hàng nghe tin đồn kéo rút tiền hàng loạt, gây 100 khoản dẫn đến đỗ vỡ ngân hàng Đối với TCTD, cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có qui mơ hoạt động tiềm lực tài mạnh, tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại, đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực châu á, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Trọng tâm đổi TCTD bao gồm điểm sau đây: - Đảm bảo NHTM Nhà Nước NHTM có cổ phần chi phối Nhà nước đóng vai trị chủ lực đầu hệ thống ngân hàng qui mô hoạt động, lực tài chính, cơng nghệ, trình độ quản lý hịêu kinh doanh Những TCTD khác đóng vai trị bảo đảm phát triển toàn diện, an toàn hiệu hệ thống ngân hàng Việt Nam - Tăng cường lực tài TCTD theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NHTM Nhà Nước theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phiếu tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam - Đổi chế quản lý TCTD, đảm bảo cho TCTD thực tự chủ tài chính, nhân sự, tổ chức máy hoạt động, quản trị điều hành, chịu trách nhiệm hoàn toàn kết kinh doanh hoạt động khn khổ pháp lý bình đẳng, cơng khai, minh bạch Quan hệ NHNN TCTD không quan hệ quản lý nhà nước, mà quan hệ kinh tế sở tôn trọng nguyên tắc thị trường - Hình thành đồng hịan thiện khuôn khổ pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh, bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy 101 đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng, hình thành mơi trường lành mạnh tạo động lực cho TCTD, doanh nghiệp cá nhân phát triển sản xuất kinh doanh Xóa bỏ phân biệt đối xử TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tiền tệ - ngân hàng theo lộ trình bước phù hợp với lực cạnh tranh 102 KẾT LUẬN Nen kinh tế Việt Nam thật trở thành kinh tế thị trường hội nhập quốc tế, phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính tất yếu khách quan chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng phận chiến lược phát triển trọng tâm chiến lược phát triển tổng thể toàn ngành Trên thực tế ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt mang tính xã hội cao, phát triển khả cung ứng dịch vụ NHTM bên cạnh việc mang lại thêm cho NHTM nguồn thu đa dạng mang lại an toàn, ổn định hoạt động kinh doanh, giảm bớt phụ thuộc ngân hàng vào hoạt động tín dụng Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong đóng góp ý kiến Quý Thầy Cô người quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng nhằm giúp hồn thiện giải pháp cơng tác nghiên cứu triển khai sau Xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Khoa Sau Đại Học, Trường Học Viện Ngân Hàng Đặc biệt TS Đào Minh Tú, người dành nhiều công sức thời gian để hướng dẫn giúp tơi hồn thành luận văn Nguyễn Quốc Huy, Thị Tường Vi (2004), Những kiến thức TÀI Nguyễn LIỆU THAM KHẢO chủ động hội nhập kinh tế quốc tế, Viện Kinh Te TP.Hồ TS Hà Nam Khánh Giao ThS Phạm Thị Ngọc Tú (2010), Đánh Chí Minh giá PGS chấtTS lượng dịch Hoàng vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, Tạp chí 13 Chủ biên Trần Huy (2007), Quản trị ngân hàng thương Ngânmại, hàngNXB số 16 Lao Động Xã Hội THS Hồ Diệu (2002), Quản trịOanh ngân hàng, NXB Thống 14 NCS Đào Lê Kiều THS NCS PhạmKê Anh Thủy, Vai trò Fredericphát S.Mishkin (1994), Tiền Ngân Thị Trường tàimại Việt triển dịch vụ phi tín Tệ dụng Hàng Ngân hàng thương Chính, NXB HọcTháng Kỹ Thuật 1994 Báo Phát triển Hội nhập Nam, Khoa Số 6(16) 9-10/2012 PGS.TS.Nguyễn Đăng (2007), Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân 15 Chủ Chủ biên biên TS Trịnh Quốc Trung Marketing Ngân hàng,hàng NXB thươngĐại mại,học NXB Thống trường Ngân hàngKê TP HCM Dự ThS.ánNguyễn Hương Giang (2010), Sự độc lập Ngân hàng “Tài Trungliệu 16 Hỗ trợ Thương Mại Đa Biên (MUTRAP) (28/06/2006), ương Quản số gợi ýtranh chínhvàsách Tạp chícủa Ngân hàng Tọa đàm lý Cạnh Tự docho hóaViệt dịch Nam, vụ ngân hàng số 23 Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế” Nguyễn Minh Kiềuvà (2009), Nghiệp Vụ Nam, Ngân Hàng 17 TS PGS TS Thái Bá Cẩn TS Trần Nguyên “Phát Thương triển thị Mại, trường tài NXB Thống kê tiến trình hội nhập” Việt Nam Báo TS Nguyễn Minhniên Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB 18 cáo thường NHTM VN (2010,2011,2012) Thống kê 19 Websites http Chủ://www biên PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Giáo Trình Nghiệp Vụ sbv.gov.vn Ngân Hàng Thương Mại, NXB Tài Chính http://www.donga.com.vn http PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân ://www acb.com.vn hàngeximb thương mại xu hội nhập, NXB Lý luận trị http ://www ank.com.vn 10.http Sông Hươngvcb.com.vn (2004), Dịch vụ ngân hàng nước Đông Nam Á ://www đường đổi mới, Tạp chí ngân hàng số 09 http://www.hsbc.com.vn 11.http://www.bidv.com.vn Chủ biên PGS.TS.Trần Huy Hoàng (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội http://www.vnba.org.vn 12 Trần Đức Hạnh, Võ Thanh Thu, Đoàn Thị Hồng Vân, Phan Minh Tân, Trương Trọng Nghĩa, Nguyễn Thế Thanh, Lê Nguyễn Hải Đăng, ... hoạt động chuyển đổi ngoại tệ giao dịch kiều hối 1.2.5 Việc phát triển hoạt động dịch vụ phi tín dụng 1.2.5.1 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng Sự phát triển dịch vụ phi tín. .. thu dịch vụ phi tín dụng số phản 28 ánh vị trí ngân hàng phát triển chung dịch vụ phi tín dụng, phản ánh tiềm phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng 1.2.5.2 Vai trị dịch vụ phi tín dụng NHTM. .. ngân hàng Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu chọn đề tài: ? ?Giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam? ?? Việc phát triển hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng