0045 giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại NH hàng hải việt nam chi nhánh đống đa luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ THU TRANG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành : Kinh tế tài chính - ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ Hà Nội - Năm 2011 2.2.7 2.2.8 Biện pháp bảo đảm cho bảo lãnh Quy trình phát hành thư bảo lãnh tại MSB Đống Đa 5 35 4 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN 3 HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1 Những vấn đề chung về bảo lãnh ngânhàng 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Chức năng của bảo lãnh 1.1.3 Vai trò của hoạt động bão lãnh 1.2 Nội dung nghiệp vụ bảo lãnh 1.2.1 Nội dung bảo lãnh 1.2.2 Các loại hình bảo lãnh ngân hàng 1.2.3 Các nhân tố tác động tới nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.3Rủi ro trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.3.1 Rủi ro bất khả kháng 1.3.2 Rủi ro với người thụ hưởng bảo lãnh 1.3.3 Rủi ro với bên được bảo lãnh 1.4 Kinh nghiệm nghiệp vụ bảo lãnh củangânhàng các nước 29 1.4.1 Kinh nghiệm của Indonesia 1.4.2 Kinh nghiệm của Singapore 1.4.3 Kinh nghiệm của Thái Lan 1.4.4 Bài học kinh nghiệm 3 3 7 9 12 12 12 14 28 28 28 29 Kết luận chương 1 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI ViỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 32 33 2.1 2.1.1 2.1.2 2.2 2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.2.4 2.2.5 2.2.6 Giới thiệu về MSB Đống Đa Quá trình ra đời và phát triển Tình hình hoạt động kinh doanh Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh tại MSB Đống Đa Văn bản áp dụng Đối tượng được ngân hàng bảo lãnh Điều kiện xét phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng Hồ sơ đề nghị phát hành bảo lãnh của khách hàng Điều kiện được bảo lãnh Phạm vi, thời hạn, phí bảo lãnh 29 30 30 30 33 33 37 49 49 50 50 51 51 52 2.2.9 2.2.10 2.3 2.3.1 2.3.2 2.4 2.4.1 2.4.2 2.5 2.5.1 2.5.2 2.6 2.6.1 2.6.2 Hình thức bảo lãnh Nội dung của cam kết bảo lãnh Kêt quả nghiệp vụ bảo lãnh tại MSB Đống Đa Vị thế hiện tại của hoạt động bảo lãnh tại MSB Đống Đa Quy mô hoạt động bảo lãnh Cơ cấu hoạt động bảo lãnh Cơ cấu các loại hình bảo lãnh Cơ cấu bảo lãnh theo mục đích bảo lãnh Các nhân tố ảnh hưởng nghiệp vụ bảo lãnh MSB Đống ĐaCác nhân tố chủ quan Các nhân tố khách quan Đánh giá thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh tại MSB Đống ĐaThành công Hạn chế Kêt luận chương 2 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH 3 NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM - CN ĐỐNG ĐA 3.1 3.1.1 3.1.2 3.2 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 Định hướng hoàn thiện hoạt động bảo lãnh ngân hàng Phương hướng hoạt động chung của chi nhánh Định hướng trong hoạt động bảo lãnh Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo lãnh MSB Đống Đa Giải pháp đối với công tác thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh Giải pháp về nguồn nhân lực của ngân hàng Giải pháp phát triển quan hệ khách hàng Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng Phát triển dịch vụ marketing nghiệp vụ bảo lãnh 3.3 3.3.1 3.3.2 3.3.3 Kiên nghị Kiến nghị đối với MSB Đống Đa Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Kiến nghị đối với chính phủ KẾT LUẬN 5 55 65 65 65 76 06 06 16 36 36 46 46 46 5 6 86 9 6 96 97 07 27 37 78 08 18 28 48 48 68 68 8 BL Bảo lãnh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG - SƠ ĐÒ - BIÊU ĐÒ Danh mục Trang 1 Bảng: Bảng 2.1: Phân theo đối tượng huy độngvốn 38 Bảng 2.2: Phân theo cơ cấu tiền gửi 40 Bảng 2.3: Phân theo đối tượng cho vay 41 Bảng 2.4: Phân theo ngành nghề kinh doanh 42 Bảng 2.5: Phân theo thời hạn cho vay 45 Bảng 2.6: Kết quả kinh doanh 48 Bảng 2.7: Qui mô bảo lãnh MSB Đống Đa 57 Bảng 2.8 Phí thu từ các dịch vụ của ngân hàng 59 Bảng 2.9: Cơ cấu bảo lãnh theo loại hình 61 Bảng 2.10: Cơ cấu bảo lãnh theo mục đích 62 2 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1 Quan hệ giữa các bên trong bảo lãnh ngân hàng 5 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp 13 Sơ đồ 1.3: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp 14 Sơ đồ 1.4: Sơ đồ đồng bảo lãnh 16 Sơ đồ 1.5: Sơ đồ tái bảo lãnh 17 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức MSB Đống Đa 35 Sơ đồ 2.2: Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh tại MSB Đống Đa 54 3 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 45 Biểu đồ 2.2: Số lượng món bảo lãnh 57 Biểu đồ 2.3: Doanh số và dư nợ bảo lãnhqua cácnăm 58 Biểu đồ 2.4: Phí thu từ các dịch vụ của ngân hàng 60 BLNH Bảo lãnh ngân hàng DN Doanh nghiệp DNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp L/C Letter Credit MSB Ngân hàng Hàng hải Việt Nam MSB Đống Đa Ngân hàng Hàng hải Việt Nam - chi nhánh Đống Đa NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn 1 MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Thời gian qua, tại Việt Nam, nghiệp vụ bảo lãnh được các ngân hàng thương mại rất quan tâm và đẩy mạnh, nhằm đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế và xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Với việc áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng giúp các doanh nghiệp và bản thân ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh, giảm thiểu được rủi ro, đa dạng hoá sản phẩm dịchvụ, tăng doanh thu Tuy nhiên, mức độ hoàn thiện của bảo lãnh ngân hàng trong những năm gần đây còn rất nhỏ so với đòi hỏi của nền kinh tế Việt Nam Do vậy ngành ngân hàng nói chung và Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa (MSB Đống Đa) nói riêng cần phải vận dụng và hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tốt hơn để đáp ứng kịp thời nhu cầu của các doanh nghiệp trước sự tiến triển của nền kinh tế thế giới Từ lý do trên, sau thời gian học tập và nghiên cứu tôi lựa chọn đề tài: “Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa ”cho luận văn của mình 2 Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu tổng quan về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Đánh giá thực trạng của hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa để thấy được những mặt đã đạt được, những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó Đưa ra hệ thống các giải pháp để hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài • Đối tượng nghiên cứu 2 Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Đống Đa • Phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu về hoạt động phát hành thư bảo lãnh tại NHTM nói chung và Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa nói riêng Thời gian: Giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2010 4 Phương pháp nghiên cứu: luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, tổng hợp, phân tích, 5 Kết cấu đề tài Ngoài phần lời mở đầu và kết luận, đề tài được chia thành 3 chương • Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại • Chương 2 Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa • Chương 3: Giải pháp phát triển và hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG 1 66 số lượng khách hàng lớn và đông thời đa dạng hóa đối tượng khách hàng theo ngành nghề kinh doanh giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm e Hoạt động marketing còn nhiều hạn chế Hoạt động marketing tại chi nhánh chủ yếu tập trung vào các sản phẩm liên quan đến tiền gửi như mở tài khoản, sản phẩm tiết kiệm và các loại hình cho vay cá nhân và doanh nghiệp mà chưa chú trọng đến việc marketing, tư vấn, quảng cáo, tiếp thị đối với nghiệp vụ bảo lãnh, một sản phẩm mà các doanh nghiệp rất quan tâm Chính vì vậy các doanh nghiệp còn lúng túng cũng như e ngại khi giao dịch với ngân hàng về các thủ tục bảo lãnh f Vấn đề liên quan đến thời hạn bảo lãnh Xác định thời hạn bảo lãnh là một vấn đề quan trọng Thời hạn bảo lãnh thường là căn cứ vào thời hạn thực hiện hợp đồng đã được thoả thuận giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh Sau đó căn cứ vào sự tính toán của bên được bảo lãnh mà đưa ra thời hạn bảo lãnh Song trong một số trường hợp, do không đánh giá đầy đủ các yếu tố ảnh hưởng tới việc thực hiện hợp đồng của mình nên thời hạn bảo lãnh đưa ra là không chính xác Ngoài ra trong nhiều trường hợp thời gian bảo lãnh trong thư bảo lãnh và giấy đề nghị bảo lãnh là không giống nhau, nhất là với thư bảo lãnh không chốt ngày g Đầu tư cho công nghệ thông tin, các trang thiết bị máy móc hiện đại, cơ sở hạ tầng còn chưa hợp lý MSB Đống Đa đã thực hiện từng bước việc ứng dụng công nghệ thông tin vào các hoạt động như nối mạng nội bộ giữa các phòng ban, Điều này giúp cho việc kiểm tra tình hình công nợ của khách hàng một cách nhanh chóng nhất là đối với bảo lãnh theo hạn mức Tuy nhiên, việc đầu tư đổi mới trang thiết bị vẫn còn bị hạn chế do đó các máy móc tại ngân hàng đôi lúc gặp trục trặc do cũ, lạc hậu gây mất thời gian cho khách hàng đến giao dịch 67 Để có thể thu thập thông tin về khách hàng ngoài việc trực tiếp đến thẩm định, cán bộ tín dụng có thể tìm kiếm thông tin thông qua mạng Internet, Nhưng do chưa đầu tư thích đáng nên để thu thập thông tin một cách nhanh chóng vẫn còn gặp khó khăn Muốn thu hút được khách hàng thì chất lượng sản phẩm cung ứng phải thật tốt song đôi khi cơ sở hạ tầng trang thiết bị cũng ảnh hưởng rất nhiều tới tâm lý khách hàng Một cơ sở hạ tầng hiện đại tạo tâm lý tin tưởng đối với khách hàng, hỗ trợ cho chiến lược Marketing Hiện nay, cơ sở hạ tầng, trang thiết bị tại ngân hàng đã được sửa sang nhiều song vẫn còn lạc hậu so với một số ngân hàng khác trên cùng địa bàn Kết luận chương 2 Chương 2 phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Hàng Hải - Chi nhánh Đống Đa đã chỉ rõ tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình hoạt động của nghiệp vụ bảo lãnh cũng như đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ bảo lãnh tại MSB Đống Đa Đây là cơ sở để đưa ra các giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại MSB Đống Đa Tóm lại, qua việc phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Đống Đa đã cho ta thấy công tác mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh đang được đẩy mạnh và có những chuyển biến rất tích cực, đạt được nhiều kết quả nhất định Song vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế gây trở ngại cho công tác bảo lãnh của chi nhánh Vấn đề đặt ra ở đây chính là đòi hỏi những hạn chế đó cần phải có biện pháp giải quyết, tháo gỡ một cách nhanh chóng và tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng bảo lãnh đối với nền kinh tế an toàn và hiệu quả hơn CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI - CHI NHANH ĐỐNG ĐA 68 Nhận thức được tính hiệu quả to lớn của nghiệp vụ bảo lãnh đối với ngân hàng và hoạt động của các thành phần kinh tế, góp phần tích cực vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của nước ta, MSB Đống Đa đã và đang hết sức chú trọng đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh song song với chiến lược phát triển chung của ngân hàng Tuy thời gian kể từ khi bắt đầu nghiệp vụ bảo lãnh chưa lâu, nhưng hoạt động này đã thực sự có bước tiến vững chắc, đạt được những kết quả hết sức khả quan và thiết thực, từng bước phục vụ tốt yêu cầu của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Bên cạnh những thành tựu đạt được, do kinh nghiệm về hoạt động bảo lãnh chưa nhiều, cộng thêm nhiều tác động của những nguyên nhân khách quan và chủ quan khác nên MSB Đống Đa hiện vẫn phải đối đầu với những tồn tại và khó khăn nhất định Chính vì vậy, để hoạt động bảo lãnh được hiệu quả cao hơn, trên cơ sở những bài học đúc kết trong thời gian qua cộng với những kinh nghiệm thực tiễn tích lũy được từ hôm nay, MSB Đống Đa cần phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể, tạo ra một con đường đi riêng và ngắn nhất để thực hiện mục tiêu hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh trong thời gian tới 3.1 Định hướng hoàn thiện hoạt động bảo lãnh ngân hàng 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung của chi nhánh Trong năm 2011, MSB Đống Đa phấn đấu đạt được các chỉ tiêu sau: - Huy động vốn tiết kiệm tăng 35% so với năm 2010 - Dư nợ tín dụng tăng 46% so với năm 2010 - Thu nhập toàn bộ các hoạt động tăng 52% so với năm 2010 - Lợi nhuận chung tăng 47% so với năm 2010 Trên đây là những con số mà toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên chức của MSB Đống Đa hướng tới trong năm 2010 với những cơ hội và 69 thách thức mới Để đạt được những chỉ tiêu trên chi nhánh ngân hàng đã đề ra những phương hướng hoạt động và biện pháp cụ thể như sau: - Về nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng tích cực mở rộng mối quan hệ với các nhóm khách hàng thông qua việc đẩy mạnh hoạt động Marketing với những chương trình tiết kiệm dự thưởng - Duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các khách hàng truyền thống bằng cách gia tăng các dịch vụ đi kèm đặc biệt là các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh tốt và gắn bó lâu dài với ngân hàng - Tăng cường mở rộng nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, là đối tướng chiến lược của ngân hàng trong hoạt động tín dụng năm 2011, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt đẹp với nhóm khách hàng truyền thống - Tăng cường mở mới thêm phòng giao dịch nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động, hỗ trợ hoạt động kinh doanh của ngân hàng - Tích cực nghiên cứu các sản phẩm mới trên tất cả các hoạt động của ngân hàng nhằm tắng sức cạnh tranh trên thị trường và tạo sự khác biệt của ngân hàng Các sản phẩm của ngân hàng hiện nay mặc dù đã đưa ra những sản phẩm mới so với thị trường như sản phẩm thẻ M1 Account tuy nhiên việc phổ biến rộng rãi cũng như tính ứng dụng còn chưa cao - Đưa các cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ khá tham gia các khoá học đào tạo và đi nghiên cứu sinh tại nước ngoài nhằm nâng cao trình độ đồng thời mang không khí hoạt động mới về ngân hàng 3.1.2 Định hướng trong hoạt động bảo lãnh Để tiếp tục phát huy kết quả đạt được từ dịch vụ bảo lãnh, với thực tế hoạt động bảo lãnh của ngân hàng và nhu cầu bảo lãnh của nền kinh tế, ngân hàng đã đề ra mục tiêu phấn đấu về dịch vụ bảo lãnh trong thời gian tới như sau: - Hoàn thiện quy trình bảo lãnh, hoàn thiện chính sách khách hàng từ đó 70 hàng cũng như duy trì các khách hàng truyển thống, ngân hàng đã xem xét để mức phí ở mức tối thiểu chấp nhận được vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, vừa đảm bảo mức phí hấp dẫn đối với cả những khách hàng khó tính nhất Đồng thời với quy trình bảo lãnh hoàn thiện, chính sách khách hàng linh hoạt sẽ giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng và ngân hàng, đem lại sự hài lòng cho khách hàng - Tiếp tục đẩy mạnh các loại hình bảo lãnh trong nước như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh ứng trước, bảo lãnh bảo hành công trình, bảo lãnh thanh toán phục vụ cho nhu cầu tăng trưởng của nền kinh tế, theo định hướng và quy hoạch phát triển chung của đất nước Từ nghiệp vụ bảo lãnh sẽ thúc đẩy nghiệp vụ cho vay thanh toán, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn trong cơ chế thị trường Lựa chọn những khách hàng lớn, tiềm lực tài chính lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có sức cạnh tranh trên thị trường Tập trung bảo lãnh cho các đơn vị sản xuất hàng xuất khẩu, các đơn vị sản xuất kinh doanh có hiệu quả, các doanh nghiệp nhà nước thuộc ngành xây dựng, giao thông vận tải - Nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá dự án, đánh giá các đối tượng doanh nghiệp xin bảo lãnh kết hợp thực hiện các yêu cầu, điều kiện đặt ra một cách nghiêm túc nhằm một mặt khắc phục và hạn chế những vấn đề đang tồn tại trong quá trình thực hiện mặt khác tăng cường và củng cố tính hiệu quả của hoạt động bảo lãnh - Tăng tỉ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh trong tổng thu nhập của ngân hàng để cơ cấu lại nguồn thu nhập giữa hoạt động tín dụng và hoạt động dịch vụ - Mở rộng đối tượng khách hàng tham gia nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, cụ thể là đáp ứng khối lượng khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng mới có chọn lọc 71 - Đa dạng hoá và mở rộng các hình thức bảo lãnh Thực hiện cũng cố nâng cao chất lượng các loại hình bảo lãnh đã có, song song với triển khai phát triển một số loại hình bảo lãnh mới như bão lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh hải quan, bảo lãnh vay vốn nước ngoài Thực hiện bảo lãnh trực tiếp đối với khách hàng, không thực hiện bảo lãnh thông qua các tổ chức tư vấn, dịch vụ trung gian - Không thực hiện bảo lãnh đối với khách hàng có phương án tiêu thụ theo phương thức bán hàng trả chậm, bán hàng đại lí, ủy thác qua khâu trung gian - Cùng với việc hiện đại hoá ngân hàng thì sẽ nhanh chóng hiện đại hoá - hoạt động bảo lãnh nhằm đáp ứng tốt nhất, nhanh nhất nhu cầu khách hàng - Duy trì mức độ an toàn trong hoạt động bảo lãnh như hiện nay 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo lãnh tại MSB Đống Đa Bảo lãnh là một trong những hoạt động ngoại bảng nên không được phản ánh trên bảng tổng kết tài sản của ngân hàng Mặc dù sự biến động các giao dịch bảo lãnh không làm thay đổi kết cấu con số của bảng tổng kết tài sản nhưng vì bảo lãnh cũng là một hiện tượng kinh tế phát sinh trong quá trình kinh doanh nên độ rủi ro của nó cũng tác động mạnh mẽ đến độ an toàn của ngân hàng Tại điều 6.3 thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định về các tỉ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng ngày 20/05/2010 thì hệ số chuyển đổi 100% với bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh thanh toán, 50% với bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiên hợp đồng và bảo lãnh khác; hệ số chuyển đổi là 20 % với bảo lãnh giao hàng Hơn nữa thời gian gần đây ở các nước có nền kinh tế thị trường phát triển phần lớn các ngân hàng đều hướng hoạt động của mình ra ngoài bảng cân đối với tốc độ nhanh Bên cạnh đó hoạt động bảo lãnh có ảnh hưởng đến các hoạt động khác của ngân hàng như: cho vay thanh toán quốc tế, huy động vốn, hỗ trợ cho nghiệp vụ thanh toán, làm tăng vòng quay vốn, tăng hiệu quả sử dụng vốn 72 Đồng thời nghiệp vụ bảo lãnh cũng chịu tác động tác động của các nghiệp vụ trên Lượng vốn huy động nhiều hay ít, lãi suất cao hay thấp, tỷ trọng nội ngoại tệ như thế nào đều ảnh hưởng đến khả năng nhận bảo lãnh Do vậy, việc mở rộng nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh không những đem lại nguồn thu lớn mà còn thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng của bảo lãnh ngân hàng, MSB Đống Đa luôn có sự quan tâm chú trọng phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng mình Tuy nhiên trong quá trình hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn đòi hỏi phải có những biện phát nhanh chóng, kịp thời để tạo điều kiện cho bão lãnh phát triển đồng thời nâng cao uy tín và hiệu quả hoạt động ngân hàng Sau đây là một số giải pháp cơ bản nhằm thực hiện đúng những định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh trong năm 2011 và những năm tiếp theo tại MSB Đống Đa: 3.2.1 Giải pháp đối với công tác thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh Một là, hoàn thiện quy trình về nghiệp vụ bảo lãnh Việc hoàn thiện quy trình bảo lãnh là một yếu tố quan trọng trong quá trình phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Để đạt được phương châm “nhanh chóng, an toàn, hiệu quả” thì chi nhánh phải có một quy trình bảo lãnh gọn nhẹ, thuận tiện, nhanh chóng giảm tối thiểu tối đa các thủ tục hành chính Ngân hàng cần hoàn thiện những vấn đề cụ thể sau: - Đơn giản hoá thủ tục hồ sơ, giảm bớt thời gian xét duyệt nhưng vẫn đảm bảo an toàn và đầy đủ quy trình Giải quyết những vướng mắc, xin ý kiến chỉ đạo kịp thời của lãnh đạo và cấp trên, tránh làm mất thời gian của khách hàng làm ảnh hưởng đến hình ảnh của chi nhánh - Tư vấn hướng dẫn khách hàng thực hiện đúng các yêu cầu về dịch vụ bảo lãnh: Tư vấn không chỉ dừng lại ở mức độ hướng dẫn quy chế quy định 73 thể lệ chế độ cho khách hàng mà phải cung cấp cho khách hàng lời khuyên những thông tin cân thiết giúp khách hàng kí hợp đồng xây dựng mua bán sao cho chất lượng đảm bảo công nghệ phù hợp bảo đảm tính pháp lý của hợp đồng hoặc tư vấn các vấn đề liên quan nhằm ngăn ngừa hạn chế thấp nhất các rủi ro có thể có Qua đó, ngân hàng có thể đảm bảo cho các khoản bảo lãnh và tạo được uy tín với khách hàng - Vận dụng một cách linh hoạt khi ra quyết định đối với một bảo lãnh ngân hàng - Công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiện hợp đồng của bên được bảo lãnh cần được thực hiên thường xuyên hơn Cán bộ thực hiện bảo lãnh yêu cầu khách hàng phải gửi báo cáo thực hiện hợp đồng đối với người thụ hưởng bảo lãnh định kì và bất thường, đồng thời thường xuyên nhắc nhở khách hàng hoàn thành những nghĩa vụ đã cam kết Nếu khách hàng gặp khó khăn, ngân hàng có thể tham gia giúp đỡ khách hàng khắc phục đảm bảo tiến độ thực hiện hợp đồng - Sau khi hoàn thành tất toán tài khoản món bảo lãnh, chi nhánh cần tổng kết rút kinh nghiệm và đưa ra những hướng giải quyết để áp dụng trong những món bảo lãnh mới Hai là, nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh Thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh bao gồm những thông tin về khách hàng, về các dự án, về hợp đồng mua bán giữa khách hàng với bên nhận bảo lãnh, về người thụ hưởng, cùng những thông tin về thị trường môi trường pháp lí và những thông tin khác có liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng Chi nhánh có thể khai thác thông tin từ chính khách hàng mình, từ bạn hàng của khách hàng, từ phương tiện thông tin đại chúng hay từ các trung tâm thông tin tín dụng, từ các cơ quan hữu quan Sau khi thu thập thông tin chi nhánh cần xác minh thẩm định tính trung thực và độ tin cậy của thông tin, từ đó đưa ra những quyết định phù hợp Cán bộ thực hiện bảo lãnh cần chủ động 74 trong việc thu thập thông tin để có được thông tin chính xác kịp thời đầy đủ nhất Ba là, nâng cao chất lượng công tác thẩm định Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng, đồng nghĩa với việc Ngân hàng chấp nhận rủi ro có một khoản tín dụng bắt buộc nếu khách hàng không hoàn thành những nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng gốc và ngân hàng phải trả thay Do đó, chi nhánh cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định trong hoạt động bảo lãnh Cụ thể ngân hàng cần tiến hành công việc sau: - Thực hiện thu thập và xử lý thông tin: Việc thẩm định cần phải kết hợp thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu đảm bảo tính chính xác về thông tin thu nhận được, từ đó phân tích đánh giá và quyết định đồng ý hay từ chối bảo lãnh - Phân tích tình hình tài chính của đơn vị xin bảo lãnh: Định kì thường xuyên 6 tháng một lần cần tiến hành phân tích tình hình tài chính của đơn vị có quan hệ bảo lãnh với ngân hàng để hiểu rõ về năng lực tài chính của đơn vị tính chất hợp lí của các khoản thu chi, khoản phải trả, khả năng tiêu thụ sản phẩm hàng hoá, doanh thu lợi nhuận và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của đơn vị đó làm cơ sở đưa ra quyết định bảo lãnh đúng đắn - Đánh giá tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh trình độ quản lí của người điều hành Bởi phương án sản xuất kinh doanh có khả thi có triển vọng tốt sẽ đảm bảo cho nghiệp vụ của ngân hàng chắc chắn được thực thi Hơn nữa sự thành công hay thất bại của phương án sản xuất kinh doanh phụ thuộc rất nhiều vào kỹ năng, trình độ của người quản lí Đây là khâu chủ chốt và quan trọng bậc nhất đối với ngân hàng nhằm đạt được hiệu quả mong muốn cũng như phòng tránh rủi ro Trong khi vấn đề tài sản thế chấp còn nhiều vướng mắc thì thì việc căn cứ vào tính hiệu quả sản xuất kinh doanh để ra quyết định cuối cùng là hết sức cần thiết Do vậy, cán bộ thẩm định phải 75 án trên cả ba phương diện: kĩ thuật tài chính, kinh tế, xã hội để đưa ra những quyết định đúng đắn, phải phù hợp với bảo lãnh (về giá trị được bảo lãnh, phí bảo lãnh, ) Ngoài ra thông qua quá trình thầm định cán bộ ngân hàng còn có thể tư vấn cho khách hàng về các vấn đề có liênn quan đến tính khả thi của dự án đó, nhằm nâng cao chất lượng dự án và hạn chế rủi ro phát sinh Bốn là tăng cường kiểm tra giám sát quản lí các món bảo lãnh Sau khi thẩm định khách hàng và đưa ra quyết định chấp nhận bảo lãnh, rủi ro của chi nhánh phụ thuộc vào việc thực hiện hợp đồng của người bảo lãnh với người thụ hưởng bảo lãnh Do đó việc kiểm tra giám sát và quản lí các khoản bảo lãnh là rất cần thiết Chi nhánh có thể áp dụng những biện pháp sau: - Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại chi nhánh Hoạt động tiền gửi và tiền vay của khách hàng sẽ phản ánh luồng tiền ra vào tình hình sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng Thông qua giám sát tài khoản của khách hàng, chi nhánh sẽ thấy được những vấn đề tài chính của khách hàng từ đó có hướng giải quyết phù hợp - Tăng cường thực hiện kiểm tra giam sát địa điểm hoạt động kinh doanh của khách hàng sẽ giúp ngân hàng biết được thực trạng sản xuất kinh doanh kịp thời phát hiện những bất ổn trong hoạt động của khách hàng để có hướng giải quyết - Đối với những món bảo lãnh có hiệu lực dài chi nhánh cần yêu cầu khách hàng gửi báo cáo tài chính định kì Thông qua phân tích báo cáo tài chính này, chi nhánh có thể phát hiện những bất ổn trong tài chính ảnh hưởng đến việc thực hiện hợp đồng - Việc kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo phải diễn ra thường xuyên để có thể đề ra những biện phát khắc phục nhanh chóng hoặc có thể thoả thuận với 76 - Phân tích ảnh hường của những rủi ro có thể xảy ra từ thực trang bảo lãnh ngân hàng, từ đó đưa ra những biện pháp phòng ngừa và xử lí thích hợp cho từng tình huống - Đưa ra những chỉ tiêu định lượng cho mỗi loại bảo lãnh phù hợp với khả năng của ngân hàng để làm mục tiêu phấn đấu chung cho công tác bảo lãnh - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ bảo lãnh, tối thiểu mỗi quý kiểm tra một lần, thực hiện kiểm tra hồ sơ bảo lãnh của các cán bộ tín dụng - Thực hiện những cuộc trao đổi rút kinh nghiệm giữa các cán bộ tín dụng để chỉ ra những khó khăn, đưa ra những bài học kinh nghiệm góp phần nâng cao chất lượng và quy mô nghiệp vụ bảo lãnh Năm là, đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh nhằm tối đa hoá nhu cầu Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu bảo lãnh của các doanh nghiệp ngày càng phát triển nhanh chóng về số lượng đa dạng phong phú về loại hình và hình thức chấp nhận Trong khi đó hiện nay MSB Đống Đa, doanh số bảo lãnh chủ yếu trong lĩnh vực xây dưng cơ bản và lắp đặt thiết bị Các loại bảo lãnh cũng chủ yếu phục vụ cho lĩnh vực này như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành Trong thời gian tới MSB Đống Đa xác định đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh theo hướng phát triển bảo lãnh vay vốn nước ngoài, bảo lãnh hoàn thanh toán 3.2.2 Giải pháp về nguồn nhân lực của ngân hàng Con người là yếu tố quan trọng quyết định mọi thành công của công việc Dưới con mắt của khách hàng, các cán bộ quản lý và nhân viên cùng với các trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh là hình ảnh của ngân hàng Nó phản ánh khả năng, năng lực cũng như uy tín của ngân hàng đó Tác phong làm việc, năng lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng là một nhân tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng 77 của khách hàng, đặc biệt nó tác động đến lòng tin và sự trung thành của khách hàng Do vậy, nhiệm vụ cấp bách của ngành ngân hàng nói chung và MSB Đống Đa nói riêng là tập trung đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ thành thạo mạnh về chuyên môn kết hợp với việc trau dồi kiến thức ngân hàng phải luôn chú trọng vào việc nâng cao thái độ, phẩm chất đạo đức của nhân viên - Đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh qua các lớp đào tạo chuyên môn, NH cũng phải thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo chuyên môn; liên kết hợp tác với các tổ chức quốc tế để tiếp cận học hỏi kinh nghiệm từ các nước bạn, tiếp cận công nghệ kỹ thuật trình độ đáp ứng những chuẩn mực quốc tế đồng thời tổ chức các buổi tổng kết để đúc rút kinh nghiệm cần thiết cho hoạt động bảo lãnh - Ngoài kiến thức nghiêp vụ, cán bộ thưc hiện bảo lãnh cần được nâng cao các kỹ năng cần thiết như kỹ năng phục vụ khách hàng, kỹ năng thu thập phân tích thông tin, kỹ năng đàm phán, kỹ năng phân tích tổng hợp tư duy để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng - Tăng cường công tác giáo dục chính trị tư tưởng nâng cao phẩm chất đạo đức cho cán bộ ngân hàng trong cơ chế thị trường - Thường xuyên tổ chức các lớp học nghiệp vụ như học về chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án đầu tư, phân tích hoạt động kinh tế, các kiến thức pháp lý trong quan hệ với khách hành và đặc biệt là các vân đề liên quan đến sở hữu nhằm nâng cao nghiệp vụ - Việc đào tạo cán bộ không chỉ thực hiện bằng hình thức cử đi học tập trung dài hạn, mà còn cần phải quan tâm đến công tác đào tạo tại chỗ vừa tiết kiệm được thời gian lại đỡ tốn kém Ngân hàng nên tổ chức thường xuyên việc kiểm tra tay nghề dưới nhiều hình thức khác nhau để khuyến khích cán bộ áp dụng những kiến thức đã học vào công việc thực tế nhất là trong giai đoạn hiện nay khi đội ngũ cán bộ công tác tại ngân hàng hầu hết tuổi đời còn rất trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế 78 Cùng với việc đề ra những tiêu chuẩn và yêu cầu chất lượng công tác ngân hàng nên có một chính sách đãi ngộ xứng đáng về lương, thưởng đối với cán bộ, tập thể có thành tích, sáng kiến trong quan hệ kinh doanh và ký kết hợp đồng Đây là những hoạt động cần thiết nhằm khuyến khích tinh thần làm việc và góp phần nâng cao hiệu quả công việc của cán bộ, nhân viên Bên cạnh đó, cần xử lý nghiêm minh đối với những tập thể và cá nhân vi phạm dưới bất kỳ hình thức nào để không làm ảnh hưởng tới uy tín, chất lượng và kết quả kinh doanh của ngân hàng - Đội ngũ lãnh đạo là những cán bộ vững vàng về chuyên môn nghiệp - vụ nhạy bén trước những biến động của thị trường, sáng suốt đưa ra những quyết định nắm bắt được cơ hội và tỉnh táo linh hoat trước những thách thức Để làm được điều này các nhà lãnh đạo phải luôn có ý thức tự rèn luyện bản thân mình, không ngừng tích luỹ và bồi dưỡng thêm những kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm có như vậy mới trở thành tấm gương cho cán bộ công nhân viên khác và là người dẫn dắt hoạt động của chi nhánh - Đối với đội ngũ lãnh đạo, cần có những lớp bồi dưỡng nâng cao kiến thức trình độ quản lý Tăng cường cho đội ngũ đi học tập và thực tế ở nước ngoài trong ngắn hạn Ngoài ra, ngân hàng cũng nên thực hiện tổ chức thi tuyển đầu vào một cách công bằng, nghiêm túc, khách quan, tuyển chọn những người có chuyên môn tâm huyết với nghề để làm việc với tinh thần hăng say và đầy nhiệt huyết 3.2.3 Giải pháp phát triển quan hệ khách hàng Ngày nay, không thể phủ nhận được vai trò của marketing trong hoạt động kinh doanh, nhất là trong ngành ngân hàng, khi mà sản phẩm dịch vụ mang tính vô hình Công tác Marketing của chi nhánh cần thực hiện theo hướng sau: - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của chi nhánh 79 các sản phẩm dịch vụ vhi nhánh cung cấp Tạo dựng niềm tin và uy tín hình ảnh của chi nhánh trong tâm trí khách hàng - Tích cực thu thập ý kiến thăm dò thị trường để đưa ra sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Chi nhánh cần xây dựng một chính sách Marketing đồng bộ bao gồm: chính sách sản phẩm, chính sách giá cả, chính sách phân phối và chính sách hỗ trợ - Chủ động tìm kiếm và tiếp cận khách thường xuyên nắm bắt những nhu cầu của khách hàng, tạo mối quan hệ tín nhiệm hai bên cùng có lợi, chủ động đưa ra giải pháp đáp ứng nhu cầu khách hàng - Tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên theo định kì nhằm mục đích giới thiệu sản phẩm mới tham khảo nhu cầu và ý kiến khách hàng về loại hình bảo lãnh Thái độ phục vụ khách hàng cùng trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên là cách hữu hiệu để tuyên truyền về hình ảnh của chi nhánh, thu hút được khách hàng Chi nhánh cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng theo hướng sau: - Cán bộ nhân viên cần có thái độ niềm nở, văn minh, lịch sự, chu đáo nhiệt tình với khách hàng Mỗi cán bộ cần biết lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng để phát huy thế mạnh khắc phục những thiếu sót - Quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh cần được thực hiện nhanh hơn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch bằng cách dơn giản một số hồ sơ thủ tục không cần thiết - Thực hiện phân nhóm khách hàng để có sự chăm sóc phù hợp Ưu tiên các khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài có giá trị giao dịch lớn tạo mọi điều kiện đáp ứng nhu cầu và khai thác triêt để nhóm đối tượng này Đồng thời, đối với những khách hàng mới, không nên áp dụng quá cứng nhắc 80 quy định mà phải linh hoạt áp dụng những thủ tục, quy định tạo điều kiện cho nhóm đối tượng này 3.2.4 Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng Với mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng hiện đại, việc ứng dụng khoa học công nghệ trong kinh doanh của Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam nói chung và MSB Đống Đa nói riêng là vô cùng cần thiết Trong môi trường kinh doanh hiện nay, công nghệ góp phần nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng, thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động Chi nhánh cần sử dụng công nghệ thông tin như là một vũ khí hữu hiệu tăng những tiện ích của dịch vụ bảo lãnh, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng và nâng cao hoạt động bảo lãnh Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hơn nữa các phần mềm hỗ trợ hoạt động bảo lãnh, ứng dụng công nghệ thu hút khách hàng như sau: - Ngân hàng cần nâng cấp các thiết bị cũ, đồng thời với trang bị mới các thiết bị cũ đồng thời với trang bị các thiết bị mới các thiết bị hiện đại hơn và cải tiến phần mềm ứng dụng cho nghiệp vụ bảo lãnh giúp cho việc thực hiện bảo lãnh bảo đảm nhanh chóng chính xác an toàn - MSB Đống Đa cần chú trọng đến nguồn nhân lực công nghệ thông tin Đội ngũ này phải thực sự vững mạnh, có đủ năng lực và phẩm chất để đảm đương công việc Muốn vậy, MSB Đống Đa cần chú trọng đến khâu tuyển dụng nguồn nhân lực và phải xây dựng mối quan hệ với các công ty phần mềm để được hỗ trợ tốt nhất trong việc ứng dụng công nghệ thong tin vào hoạt động của chi nhánh 3.2.5 Phát triển dịch vụ marketing nghiệp vụ bảo lãnh Trên cơ sở những điều kiện đã có và để khẳng định hơn nữa vị trí của mình trong hoạt động kinh tế đang diễn ra sôi động thì việc ứng dụng marketing có nghĩa hết sức quan trọng Thực tế địa bàn hoạt động của ngân hàng là tập trung ở những thành phố lớn, có nhiều ngân hàng cùng hoạt động kinh doanh nên đối thủ cạnh tranh rất nhiều Điều này đòi hỏi ngân hàng cần ... Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - Chi nh? ?nh Đống Đa để thấy mặt đạt được, tồn nguyên nh? ?n tồn Đưa hệ thống giải pháp để hoàn thiện nghiệp vụ bảo l? ?nh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - Chi nh? ?nh Đống Đa. .. nghiệp vụ ngân hàng sao, vào xem xét thực trạng nghiệp vụ bảo l? ?nh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam - chi nh? ?nh Đống Đa 32 CHƯƠNG _ THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO L? ?NH TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI - CHI NH? ?NH ĐỐNG... NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ THU TRANG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO L? ?NH TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NH? ?NH ĐỐNG ĐA Chuyên ng? ?nh : Kinh tế tài - ngân hàng