Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Đống Đa

Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Đống Đa

LUẬN VĂN: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Đống Đa LỜI NĨI ĐẦU Việt Nam q trình phát triển kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN, với mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Ngân hàng thương mại tổ chức gắn chặt với kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển Gắn với kinh tế thị trường, để tồn không ngừng phát triển, hệ thống NHTM nói chung NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Đống Đa, tất yếu địi hỏi cơng tác tín dụng trung dài hạn phải nâng cao chất lượng đâu tư, phát huy tối đa vai trò địn bẩy Nhận thức tính cấp thiết ấy, sau thời gian thực tập tìm hiểu thực tế sở, em chọn đề tài: ”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Đống Đa” làm nội dung nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Khóa luận tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan tới cơng tác tín dụng trung dài hạn Phạm vi nghiên cứu công tác cho vay vốn trung dài hạn NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Đống Đa Khoá luận gồm phần: Chương 1: Những vấn đề lý thuyết chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tin dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Hàng Hải, chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng hoạt động tryền thống chủ yếu quan trọng Ngân hàng thương mại Các nhà nghiên cứu cho khoản cho vay chiếm tới 60% tài sản ngân hàng đem lại 55 - 70% lợi nhuận ngân hàng Do ngân hàng phải thực thành công sách, kế hoạch tín dụng tồn phát triển, đồng thời đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng đời từ kỷ XVI, tất yếu khách quan, phù hợp với xu phát triển lịch sử, thể ngày rõ nét đặc tính ưu việt mình, đóng góp vai trò to lớn phát triển kinh tế tồn cầu Tín dụng ngân hàng “quan hệ vay mượn lẫn theo nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi theo thời gian định bên ngân hàng - tổ chức chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ với bên đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội, dân cư xã hội, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay, vừa người cho vay ” Đề hiểu rõ chất tín dụng ngân hàng, cần xem xét trình vận động tín dụng qua giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Phân phối tín dụng hình thức cho vay Ở vốn chuyển từ Ngân hàng sang người vay Xét chất, vay giá trị vốn tín dụng ngân hàng giống với việc mua bán hàng hố thơng thường Chỉ bên nhận giá trị lại bên nhượng giá trị Giai đoạn 2: Sử dụng vốn tín dụng q trình tái sản xuất Ở giai đoạn này, vốn vay sử dụng để mua hàng hoá để thoả mãn nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay Người vay khơng có quyền sở hữu mà có quyền sử dụng vốn vay Giai đoạn 3: Hồn trả tín dụng Đây giai đoạn kết thúc vòng tuần hồn tín dụng Khi vốn tín dụng hồn thành chu kỳ sản xuất để trở hình thái tiền tệ vốn tín dụng người vay hồn trả lại cho ngân hàng tiền không bỏ tốn khơng phải tự đem bán mà cho vay, tiền đem nhượng với điều kiện quay trở lại điểm xuất phát sau chu kỳ định Đó chất riêng ngành ngân hàng, hoàn trả bảo tồn mặt giá trị có phần tăng lên hình thức lợi tức 1.1.2 Khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng NH trung hạn cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khơi phục, hồn thiện, hợp lý hố quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng NH dài hạn loại tín dụng có thời gian hoàn vốn năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoàn thiện quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Đối với điều kiện kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn trung-dài hạn lớn, DN chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn chưa tích luỹ nhiều Đồng thời việc đầu tư trực tiếp công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu DN phát hành vấn đề hạn chế Cho nên thực tiễn nhu cầu vốn trung- dài hạn DN chủ yếu đáp ứng vốn tự có cuả DN đa phần lại tài trợ hệ thống NHTM thơng qua tín dụng trungdài hạn 1.2 Đặc điểm khoản cho vay trung dài hạn Thứ nhất: Vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phương án Cho vay trung dài hạn với thời gian dài, độ rủi ro cao với cho vay ngắn hạn, để giảm bớt rủi ro ngồi việc qui định vay phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng cho vay qui định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào trình sản xuất, kinh doanh đời sống Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án cao hay thấp tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro hiệu dự án Ở Việt Nam nay, ngân hàng công thương qui định mức vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án sau: - Tối thiểu 10% tổng mức vốn đầu tư phương án, dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hợp lý hoá sản xuất - Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu tư (sau trừ phần vốn lưu động dự kiến) dự án xây dựng - Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu tư (sau trừ phần vốn lưu động dự kiến tổng mức vốn đầu tư) dự án phục vụ đời sống Thứ hai: Thời hạn trả nợ nguồn trả nợ Thời hạn trả nợ vốn phụ thuộc vào tính chất, địa điểm dự án đầu tư Nhưng thời hạn trả nợ rút ngắn trường hợp hiệu dự án mang lại cao Việc trả nợ trước hạn giúp ngân hàng thu nợ chắn ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng Nguồn trả nợ khoản cho vay trung dài hạn nhìn chung khác với cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay trung dài hạn dùng chủ yếu cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định tài sản lưu động, nguồn trả nợ khoản vay từ nguồn khấu hao phần lợi nhuận dự án đầu tư mang lại Thứ ba: Giải ngân cho vay trung dài hạn Đối với khoản vay trung dài hạn giải ngân lần, hoăc nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay mục đích Ngân hàng khơng cho rút vốn nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án chưa phát sinh Ngân hàng khách hàng thoả thuận rút hết toàn tiền vay lần trường hợp vay để mua sắm máy móc, thiết bị Đối với tài sản hình thành thời gian dài việc giải ngân thực theo tiến độ công việc hoan thành Thứ tư: Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn, lãi suất cố đinh suốt thời kỳ vay vốn, lãi suất biến đổi tuỳ thuộc vào biến động thị trường Sự biến đổi lãi suất dựa lãi suất ngân hàng, hay lãi suất liên ngân hàng số thị trường như: LIBOR, SIBOR Việc thu tiền lãi theo kỳ hạn tháng, quí, năm dựa vào số dư kỳ hạn trả nợ lãi suất cho vay Khách hàng trả tiền lãi nợ gốc kỳ hạn trả nợ hay trả tiền lãi vào ngày kỳ theo thoả thuận 1.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn 1.3.1 Cho vay theo đầu tư dự án Hiện có nhiều quan niệm khác dự án đầu tư như: quan niệm Ngân hàng Thế Giới, ISO 8402 Nhìn chung quan niệm vay có điểm khác tếp cận dự án đầu tư Nhưng xem xét dự án đầu tư họ ý đặc trưng sau : - Dự án đầu tư có mục tiêu rõ ràng cần đạt tới thực - Dự án đầu tư nghiên cứu hay dự báo mà trình tác động để đạt đến mục tiêu mong đợi - Dự án đầu tư hoạch định cho tương lai nên có bất ổn định rủi ro định - Các hoạt động dự án đầu tư theo kế hoạch (trong khoảng thời gian ) có giới hạn định nguồn lực Xét mặt hình thức dự án đầu tư tập hồ sơ, tài liệu trình bầy cách chi tiết co hệ thống chương trình hoạt động chi phí tương ứng để đạt mục tiêu định tương lai Các khoản cho vay dự án chấp sở bảo lãnh theo người cho vay khơi phục vốn từ tổ chức thực bảo lãnh dự án không trả nợ kế hoạch định Tuy nhiên, khoản vay cung cấp khơng dựa sơ bảo lãnh, khơng có người đứng bảo lãnh, dự án tồn hay sụp đổ dưa giá trị Trong trường hợp người cho vay đối mặt với rủi ro lớn họ yêu cầu mức lãi suất cao khoản cho vay có đảm bảo Các khoản vay ngân hàng thường đòi hỏi tổ chức tài trợ dự án phải chấp tài sản cho đén dự án hoàn tất 1.3.2 Cho vay luân chuyển Một khoản tín dụng luân chuyển cho phép khách hàng kinh doanh vay tới mức tối đa xác định trước, hoàn trả toàn phần khoản vay, tiếp tục vay có nhu cầu hợp đồng tín dụng hết hạn Là khoản cho vay kinh doanh linh hoạt nhất, yêu cầu tín dụng luân chuyển thường ngân hàng chấp nhận mà khơng địi hỏi bảo đảm tài sản Các khoản cho vay ngắn hạn kéo dài , chí năm Loại hình tín dụng áp dụng nhiều khách hàng không chắn thời gian luồng tiền mặt quy mơ xác nhu cầu vay vốn tương lai Tín dụng luân chuyển giúp hãng giảm mức độ biến động chu kì kinh doanh, cho phép hãng vay thêm tiền mặt lúc khó khăn mà doanh số bán hàng giảm cho phép hoàn trả nguồn thu tiền hãng tăng lên nơi mà pháp luật quy định việc ngân hàng phải chấp nhận yêu cầu vay vốn thời hạn hạn mức tín dụng ngân hàng thường tính phí cam kết vay vốn phần tín dụng khơng sử dụng toàn giá trị hợp đồng cho vay luân chuyển Cam kết vay vốn thường có loại: - Loại phổ biến cam kết vay vốn thức, cam kết có tính chất hợp đồng ngân hàng đảm bảo cho khách hàng vay tới lượng vốn tối đa xác định trước với lãi suất ấn định với lãi xuất thay đổi sở lãi xuất LIBOR Đối với loại cam kết này, ngân hàng khơng thực nghĩa vụ cho vay tình hình tài người vay có thay đổi bất lợi nghiêm trọng ngượi vay không thực đầy đủ điều khoản hợp đồng với ngân hàng - Loại thứ hai chặt chẽ hạn mức tín dụng bảo đảm, theo ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay trường hợp khẩn cấp Mặc dù lãi suất không ấn định trước khách hàng có ý định vay tiền theo hình thức họ kí hợp đồng với mục đích dùng vật bảo đảm để vay vốn từ nguồn khác Ngân hàng dùng cam kết nới lỏng cho hãng có chất lượng tín dụng cao thường định giá thấp nhiều so cam kết cho vay thức Cam kết tín dụng loại cho phép khách hàng nhanh chóng nhận tiền vay ưu điểm quan trọng khách hàng muốn vay vốn từ tổ chức khác Trong năm gần loại hình tín dụng ln chuyển xuất thơng qua việc sử dụng thẻ tín dụng Hiện nay, 1/3 doanh nghiệp sử dụng thẻ tín dụng nguồn vốn hoạt động hiệu nhờ tránh việc phải thường xuyên lập đơn xin vay cho ngân hàng Tuy nhiên vấn đề hạn chế việc sử dụng loại vốn chi phí vay vốn thường cao 1.3.3 Cho thuê tài Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiên vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận Cho thuê tài chất hoạt động tín dụng mục đích người cho thuê giống mục đích người cho vay thu lãi tiền vốn đầu tư, mục đích người vay ngưịi thuê sử dụng vốn Nhưng cho thuê tài có đăc trưng riêng biệt cụ thể: - Hình thức cấp tín dụng cho thuê tài tài sản, người thuê có quyền sử dụng tài sản, định kỳ toán tiền thuê theo thoả thuận - Thời gian cho thuê thường chiếm phân lớn thời gian hoạt động tài sản, thời gian nàyngười thuê không huỷ hợp đồng ngang Hết thời hạn hợp đồng thuê chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản hay tiếp tục thuê theo thoả thuận hai bên - Bên cho thuê dễ dàng kiểm tra việc sử dụng tài sản đánh giá hiệu sử dụng tài sản thuê, phát sớm rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp sử lý kịp thời Tất tài sản cho thuê phải bảo hiểm suốt thời gian cho thuê, việc mua bảo hiểm phải thưc sở hợp đồng bảo hiểm công ti bảo hiểm phép hoạt động Việt Nam bên cho thuê định Qui trình quản lý theo dõi hồ sơ bảo hiểm tài sản cho thuê giám đốc bên cho thuê định 1.3.4 Cho vay tiêu dùng Nhằm giúp người tiêu dùng có nguồn vốn tài để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình Ngân hàng Thương Mại thực cho vay tiêu dùng, vào cách thức hồn trả, cho vay tiêu dùng chia làm loại sau: - Cho vay tiêu dùng trả lần: Theo cách cho vay này, khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Loại cho vay thường áp dụng khoản vay vó giá trị nhỏ, thời gian cho vay khơng dài - Cho vay tiêu dùng trả góp: Loại cho vay thường áp dụng khoản vay có giá trị lớn hay thu nhập đinh kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Cho vay tiêu dùng tuần hoàn khoản cho vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Trong thời gian thoả thuận, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập thời kỳ, khách hàng thực vay trả nợ cách tuần hồn theo hạn mức tín dụng Hình thức cho vay có rủi ro tương đối thấp có lãi suất cao, nhiên ngân hàng chịu chi phí cao dịch vụ quản lý 1.3.5 Cho vay hợp vốn Cho vay hợp vốn hình thức cho vay có từ hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Bên cho vay hợp vốn hai hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết với để thực đồng tài trợ cho dự án Bên nhận tài trợ pháp nhân hay tổ tổ chức có nhu cầu bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực dự án Điều kiện áp dụng cho vay hợp vốn: - Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực dự án bên nhận tài trợ vượt giới hạn cho vay ngân hàng theo quy định hành - Khả tài nguồn vốn ngân hàng không đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng dự án đầu tư - Nhu cầu phân tán rủi ro ngân hàng - Bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng Nguyên tắc tổ chức việc cho vay hợp vốn: - Các thành viên tự nguyện tham gia phối hợp với để thực - Các thành viên thống lựa chọn ngân hàng làm đầu mối - Hình thức cấp tín dụng phương thức giao dịch bên tham gia cho vay hợp vốn với bên nhận tài trợ phải bên thoả thuận ghi hợp đồng cho vay hợp vốn hàng địa bàn đương nhiên phần vốn thu ngân hàng giảm gây khó khăn cho cấp tín dụng cho khách hàng, cần phải cho phép chi nhánh áp dụng linh hoạt mức lãi suất huy động thời kỳ, địa bàn để có khả thu hút vốn cao 3.3.2 Các giải pháp cho vay trung dài hạn * Đa dạng hố hình thức cho vay đầu tư trung dài hạn nhằm phân tán tránh rủi ro Hiện nay, so sánh hệ thống Ngân hàng Việt Nam với hệ thống Ngân hàng nhiều nước có tài phát triển hình thức cho vay Ngân hàng Việt Nam đơn điệu Chính điều ngun nhân quan trọng làm giảm hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Tình trạng ứ đọng vốn NHTM Việt Nam thời gian qua có liên hệ chặt chẽ với điều Khi Ngân hàng khơng có khách hàng phù hợp, khơng có nghĩa khơng có thị trường mà hiểu khơng khai thác thị trường Điều kiện khách hàng xin vay vốn khác nhau, để thu hút nhiều khách hàng cần có hình thức tín dụng đa dạng phù hợp Hơn theo lý thuyết kinh tế, đa dạng hóa biện pháp quan trọng để giảm rủi ro Khi NHTM Việt Nam hình thức cho vay đa dạng, nghĩa tự loại bỏ hội giảm rủi ro Như vậy, nói ngun nhân làm tăng thiệt hại có tính chi phí hội hợp đồng tín dụng Ngân hàng Việt Nam tính phát triển lĩnh vực đầu tư Giải pháp cho điều cần phải tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tận dụng tối đa hội sinh lời tốt Thực tế Ngân hàng có loại hình đầu tư lĩnh vực hoạt động đa dạng, lựa chọn hội có khả sinh lời tốt Điều đồng nghĩa với việc giảm mức thiệt hại có tính chi phí hội dự án Ngồi nói, với lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng phân rủi ro sang lĩnh vực khác nhau, sở tăng tính ổn định Chính lý mà q trình hoạt động ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Đống Đa cần phải tìm cách đa dạng hố hình thức cho vay đầu tư để tránh rủi ro, muốn thực điều ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Đống Đa thực biện pháp sau đây: + Khai thác tốt khách hàng truyền thống + Mở rộng khai thác tốt khách hàng doanh nghiệp quốc doanh + Tăng cường công tác thu thập thông tin, tìm kiếm dự án + Lập kế hoạch đầu tư, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp * Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư: Hồ sơ dự án đầu tư tài liệu cung cấp thông tin dự án khách hàng, thông qua hồ sơ ngân hàng biết quy mô dự án, thời gian xây dựng, thời gian dự án bắt đầu vào hoạt động, chi phí, thu nhập, lợi nhuận mà dự án đem lại thông tin cụ thể khác Việc nắm tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp ngân hàng đưa định hợp lý xem xét có nên cấp tín dụng cho dự án hay khơng, thơng tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác phân tích tín dụng Hiện nay, với phát triển lành mạnh xu hướng phát triển lên hầu hết doanh nghiệp, có khơng doanh nghiệp lợi dụng chế kinh tế thơng thống để thực hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn thu lợi bất Thực tế năm vừa qua cho thấy, ngân hàng nói chung ý đến cơng tác thẩm định dự án đầu tư nói riêng phân tích tín dụng nói chung, song nhiều vụ lừa đảo xây gây thất thoát hàng ngàn tỷ đồng cho ngân hàng, yếu tố có nhiều nguyên nhân song có nguyên nhân quan trọng việc thẩm định dự án đầu tư phân tích tín dụng ngân hàng chưa tốt, chất lượng chưa cao Việc tìm nguyên nhân việc quan trọng song dừng chưa đủ, ngân hàng cần phải thực biện pháp cụ thể + Nâng cao lực, trình độ chun mơn cán phân tích, thẩm định dự án, muốn phải thường xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu kiến thức cán ngân hàng thông qua sách báo, tạp chí phương tiện thơng tin đại chúng khác Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng trình độ chuyên môn, cập nhật thông tin với bảo, giảng dậy cua chuyên gia, nhà giáo có uy tín, có kinh nghiệm trường đại học; gứi cán du học nước để tiếp thu kiến thức mới, phương pháp phân tích dự án đầu tư nước có cơng nghệ ngân ngân hàng tiên tiến.Tuy nhiên định hướng đào tạo bồi dưỡng cán nên nghiêng hướng tự đào tạo đồng thời có hướng bồi dưỡng thêm, ý thức học hỏi, tự giác cán nhân viên điều quan trọng, họ khơng tự giác việc mở lớp, gửi học hình thức, khơng cịn gây lãng phí nguồn lực ngân hàng + Xây dựng cho cán nhân viên tính cụ thể cơng việc Thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều địi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao quát công việc mặt khác phải nắm chi tiết thông tin, xem xét qua loa lấy lệ + Trong thẩm định dự án, cán ngân hàng nên thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, từ tầm vĩ mơ đến vi mơ Có ba nguồn để cán ngân hàng thu thập thơng tin từ hồ sơ giấy tờ khách cung cấp; qua trung tâm cung cấp thông tin tin cậy; qua việc xem xét thực tế đơn vị khách hàng ngồi cịn thu thập từ nguồn khác Trong thu thập thông tin nên thu thập từ vĩ mơ đến vi mơ để nắm bắt ý tưởng, mục đích, mặt lợi bất lợi sở sớm có định sơ tính khả thi dự án tránh việc nhiều thời gian xem xét thông tin cụ thể dự án sau lại phát sai xót, bất cập bỏ dự án gây tốn thời gian tiền bạc cho ngân hàng * Quản lý nợ xấu Các biện pháp hạn chế thiệt hại khoản nợ hạn Khi phát khoản cho vay có dấu hiệu khơng hồn trả, việc cán tín dụng thực tìm cách ngăn ngừa khả xấu xẩy với khoản tín dụng Ngân hàng kết hợp với khách hàng để tìm cách tháo gỡ khó khăn vướng mắc nhằm vừa bảo đảm lợi ích khách hàng vừa bảo đảm an tồn lợi ích ngân hàng Một số giải pháp áp dụng là: + tăng thêm vốn cho khách hàng: Biện pháp áp dụng trường hợp khách hàng có bất ổn tình hình tài chính, nhiên ngân hàng xét thấy bất ổn tạm thời doanh nghiệp có cố gắng lớn để khắc phục khó khăn, khơi phục sản xuất kinh doanh Đây biện pháp đánh giá hay nhất, khơng khơng đẩy doanh nghiệp đến chỗ phá sản mà cịn giúp doanh nghiệp vực dậy, khơi phục sản xuất, mặt khác ngân hàng thu nợ tạo tính thân thiện, gắn kết ngân hàng với khách hàng + Tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh Ngân hàng đưa lời khuyên, tư vấn phương hướng sản xuất kinh doanh, tư vấn thông tin thị trường vv giúp doanh nghiệp khỏi tình cảnh khó khăn có tác dụng cải thiện quan hệ ngày sâu sắc ngân hàng với khách + Kêu gọi bảo lãnh người khác có khả tài khoản vốn mà doanh nghiệp vay Biện pháp tạo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng nguồn thứ khơng đủ khơng tốn cho ngân hàng + Đề nghị doanh nghiệp giảm bớt kinh phí dành cho phát triển dài hạn, tập trung vốn giải khó khăn trước mắt + Giúp thu hồi khoản nợ khách hàng Biện pháp thường sử dụng Tuy nhiên doanh nghiệp sản xuất có nhiều khoản nợ chậm trả khiến họ phải chia sẻ gánh chịu nợ q hạn ngân hàng giúp đỡ họ, thúc đẩy gia tăng chương trình thu ngân sách khách vay Xử lý nợ hạn Khi khoản nợ hạn, nợ khó địi xẩy ra, ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay khách Trong thực tế, việc áp dụng phương pháp tuỳ thuộc vào quan điểm ngân hàng, thái độ, cố gắng khách việc trả nợ ngân hàng + Biện pháp khai thác Đây biện pháp nhiều ngân hàng lựa chọn áp dụng việc giải khoản nợ hạn, nợ khó địi Thực chất phương pháp này, việc ngân hàng tạo điều kiện để doanh nghiệp có thời gian để khác phục khó khăn, làm ăn hiệu qủa trả nợ ngân hàng nhanh Dĩ nhiên áp dụng phương pháp ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tinh thần trách nhiêm cao + Biện pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay : Trong trường hợp ngân hàng thấy việc tổ chức khai thác không tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý nhằm thu nợ từ khách hàng Biện pháp lý thực người vay khơng sẵn lịng chi trả , có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài khơng thể cứu vãn Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro ngân hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với rủi ro, rủi ro có nhiều loại rủi ro tín dụng, rủi ro hối đối, rủi ro lãi suất vv Trong rủi ro rủi ro tín dụng đặc biệt ý Quá trình đầu tư phát triển kinh tế cần lượng vốn lớn, thời hạn dài dẫn đến rủi ro xây lớn gây thiệt hại cho ngân hành nhiều mặt Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro sở I NHĐT&PTVN cần thiết Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp có hiệu ngân hàng phân chia khoản tín dụng theo tiêu thức thich hợp với mức rủi ro khác từ xác lập tỷ lệ dự phòng rủi ro Các tiêu thức theo thời gian khoản tín dụng, theo hình thức tín dụng vv 3.3.3 Giải pháp khác * Quảng bá, tiếp thị hình ảnh ngân hàng Cơng mà nói, khơng riêng Ngân hàng Hàng Hải mà nhìn chung NHTM nước ta chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động Ngân hàng nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Tư kinh doanh theo quan niệm Marketing thiếu vắng NHTM Việt Nam, dẫn tới việc Marketing bước đầu ứng dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành cơng thực hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ Ngân hàng cịn mờ nhạt, bế tắc Do vậy, để đưa Marketing thực thâm nhập vào Ngân hàng phát huy tác dụng nó, Ngân hàng Hàng Hải cần thực số biện pháp sau : - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động Ngân hàng mục tiêu - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng - Thành lập phòng chức Marketing cấu lổ chức quản trị, đề định hướng hoạt động Marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén, am hiểu Marketing - Cán Marketing Ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng: + Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm Ngân hàng + Khả thích ứng cầu tất Ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân Ngân hàng Tất nhiên, nói dễ làm, để đưa Marketing vào Ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực điều cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng mang tính quốc tế * Nâng cao công nghệ ngân hàng Về thiết bị ngân hàng: Hiện ngân hàng đứng trước nhu cầu đổi mà trước hết đổi thiết bị, ngân hàng TMCP Hàng Hải cần nâng cấp hệ thống thiết bị mà trước hết hệ thống mạng máy tính Đây điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài quốc tế nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường sức cạnh tranh Tuy nhiên để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng TMCP Hàng Hải đặt hàng với cơng ty tin học ngồi nước nghiên cứu hoàn thiện phần mềm hệ thống mạng máy tính 3.3 Kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, bộ, ngành liên quan 1, Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu tư tràn lan khơng hiệu quả, cung lớn cầu 2, Nhà nước nên có sách tạo nguồn vốn lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định Lãi suất ngân hàng cần sớm xã hội hoá, thị trường hoá tính tốn sở yếu tố liên quan tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát quan hệ cung cầu thị trường Ngân hàng nhà nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát đồng thời vừa khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm, người sản xuất yên tâm đầu tư 3, Nhà nước cần lành mạnh hoá tình hình tài chính, mơi trường hoạt động doanh nghiệp, tổ chức sếp lại doanh nghiệp nhà nước.Với doanh nghiệp hoạt động có hiệu chưa cao, xét thấy khơng cần trì sở hưu nhà nước cổ phần hố để doanh nghiệp chủ động kinh doanh Đối với doanh nghiệp hoạt động khơng có hiệu cho phép phá sản, giải thể 4, Chấn chỉnh lại công tác ban hành văn pháp quy luật ngân hàng, luật doanh nghiệp, thông tư hứơng dẫn, nghị định phủ bảo đảm tiền vay, tài sản chấp vv tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại 5, Chính phủ, ngân hàng nhà nước cần tăng cường cơng tác tra, kiểm tra ngân hàng thương mại doanh nghiệp, nhằm phát sớm sai sót, vi phạm hoạt động thẩm định định cho vay ngân hàng thương mại với dự án Vì nay, cạnh tranh gay gắt nên số ngân hàng bỏ qua số thủ tục điều kiện thủ tục cho vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định, xét duyệt cho vay dẫn đến nhiều khoản cho vay có chất lượng Có biện pháp thích đáng để xử lý ngân hàng cố ý vi phạm pháp luật để giành khách hàng 6, Chính phủ, ngành cần có sách xử lý khoản nợ hạn, nợ khó địi doanh nghiệp nguỷên nhân khách quan lũ lut, thiên tai vv cần tạo nguồn cho ngân hàng bù đắp khoản nợ khoanh, để xố nợ Ngồi thành lập công ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản bảo đảm tồn đọng 7, Chính phủ, bộ, ngành ngân hàng trung ương cần có biện pháp hỗ trợ vốn để áp dụng công nghệ đại vào hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nhằm phục vụ khách hàng tốt Ngoài ra, việc đại hố cơng nghệ giúp ngân hàng đưa cơng nghệ tiên tíên vào quản lý, kiểm soát rủi ro , bước nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giúp hội nhập quốc tế nhanh chóng 8, Ngân hàng phối hợp với ngành xây dựng trung tâm chuyên thu thập thông tin doanh nghiệp, thị trường, sách, luật pháp nhà nước vv để cung cấp nguồn thơng tin xác, đáng tin cậy kịp thời cho ngân hàng giúp nâng cao chất lượng khoản tín dụng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng TMCP Hàng Hải NH cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trước hết tông công ty lớn NH cần chủ động khách hàng lớn, dự án tốt để đầu tư, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần NH nên đẩy mạnh công tác Maraketing, mở rộng thị trường đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế NH tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn nước thông qua việc đúc rút phát triển giải pháp tăng cường huy động vốn trung- dài hạn đôi với việc giữ phát triển nguồn vốn ngắn hạn có NH nên mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trường liên NH nước tích cực tham gia thị trường vốn trung- dài hạn nước KẾT LUẬN Hoạt động cho vay trung dài hạn NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Đống Đa thời gian qua khẳng định vai trị q trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Đống Đa trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay, để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn khoản cho vay trung dài hạn Nhờ chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn NH không ngừng nâng cao Tuy nhiên, hoạt động cho vay trung dài hạn NH TMCP Hàng Hải chi nhánh Đống Đa nhiều tồn hạn chế NH chưa tạo lập nguồn vốn trung dài hạn ổn định (cả ngoại tệ nội tệ) để mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn, khả cho vay NH nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp NH chưa đa dạng hoá hình thức cho vay trung dài hạn: chủ yếu cho vay theo dự án Những tồn hạn chế nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, đòi hỏi NH phải xem xét khắc phục DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO * Giáo trình Ngân hàng Thương Mại Chủ biên: PGS-TS Phan Thị Thu Hà Nhà Xuất Bản ĐHKTQD 2007 * S.Mishkin Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài NXB khoa học kỹ thuật Hà Nội năm 1994 * Quy đinh nghiệp vụ tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải * Tạp chí ngân hàng * Thời báo kinh tế Việt Nam * Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Hàng Hải năm 2005,2006,2007 * Trang chủ ngân hàng TMCP Hàng Hải http://www.msb.com.vn MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng 1.2 Đặc điểm khoản cho vay trung dài hạn 1.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn 1.3.1 Cho vay theo đầu tư dự án 1.3.2 Cho vay luân chuyển 1.3.3 Cho thuê tài 1.3.4 Cho vay tiêu dùng 1.3.5 Cho vay hợp vốn 10 1.4 Quy trình tín dụng trung dài hạn ngân hàng thượng mại 11 1.5 Chất lượng tín dụng trung dài hạn 13 1.5.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 13 1.5.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 14 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn .17 1.6.1 Các nhân tố phía ngân hàng 17 1.6.2 Các nhân tố phía khách hàng 21 1.6.3 Các nhân tố khách quan khác .22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI, CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 25 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Đống Đa 25 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 33 2.1.5 Tình hình kinh doanh ngân hàng Hàng Hải, chi nhánh Đống Đa 36 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Hàng Hải, chi nhánh Đống Đa .38 2.2.1 Cho vay trung dài hạn 38 2.2.2 Cơ cấu cho vay trung dài hạn 40 2.2.3 Thu nợ trung dài hạn 41 2.2.4 Nợ hạn trung dài hạn 42 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh 44 2.3.1 Những kết đạt .44 2.3.2 Những khiếm khuyết, vướng mắc nguyên nhân 45 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI, CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 47 3.1 Định hướng hoạt động năm 2010 chi nhánh .47 3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn .51 3.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 53 3.3.1 Tăng cường huy động vốn, đảm bảo đáp ứng khoản tín dụng .53 3.3.2 Các giải pháp cho vay trung dài hạn 55 3.3.3 Giải pháp khác 60 3.3 Kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp 61 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, bộ, ngành liên quan 61 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng TMCP Hàng Hải 63 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Huy động vốn NHTMCP Hàng Hải, chi nhánh Đống Đa qua năm 2006, 2007, 2008 Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 2006, 2007, 2008 Bảng 3: Doanh số cho vay trung dài hạn chi nhánh qua năm 2006, 2007, 2008 Bảng 4: Tình hình cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế Bảng 5: Vòng quay vốn chi nhánh Bảng 6: Cơ cấu nợ hạn Bảng 7: Tình hình nợ hạn trung dài hạn ... phịng tín dụng NHTMCP Hàng Hải - Đống Đa 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Hàng Hải, chi nh? ?nh Đống Đa 2.2.1 Cho vay trung dài hạn Tín dụng hoạt động Ngân hàng T? ?nh h? ?nh. .. chất lượng tín dụng trung dài hạn NH TMCP Hàng Hải chi nh? ?nh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tin dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Hàng Hải, chi nh? ?nh Đống Đa CHƯƠNG NH? ??NG VẤN ĐỀ... Đ? ?nh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nh? ?nh 2.3.1 Nh? ??ng kết đạt Chất lượng tín dụng trung dài hạn tiêu có t? ?nh tương đối trừu tượng Các khoản tín dụng trung dài hạn coi chất