NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG *** BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHÓA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Lớp : Anh 13 - Khối – TCNH Khóa : 50 Giáo viên hướng dẫn : ThS Mai Thị Hồng Hà Nội, tháng năm 2014 MỤC LỤC H MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ Maritime Bank Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank Đống Đa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết huy động vốn Maritime Bank Đống Đa 19 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn Maritime Bank Đống Đa theo đối tượng khách hàng, giai đoạn 2011 – 2013 20 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ DNVVN 21 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ tín dụng Maritime Bank Đống Đa .22 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ DNVVN theo loại hình doanh nghiệp 23 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ DNVVN phân theo ngành kinh tế .25 Bảng 2.7 Chỉ tiêu nợ hạn DNVVN Maritime Bank Đống Đa 26 Bảng 2.8 Chỉ tiêu nợ xấu DNVVN Maritime Bank Đống Đa 27 Bảng 2.9 Bảng số liệu tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng .28 Bảng 2.10 Bảng số liệu tiêu hiệu suất sử dụng vốn 29 LỜI MỞ ĐẦU Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế nay, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ kịp thời tận dụng hội kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp, qua giúp doanh nghiệp ngày phát triển mạnh mẽ Trên hết, tín dụng ngân hàng hoạt động truyền thống nghiệp vụ mang lại lợi nhuận quan trọng ngân hàng Do vậy, hoàn trả đầy đủ hạn khoản vay khách hàng vay vốn có ý nghĩa định đến phát triển ngân hàng Nó đảm bảo cho q trình ln chuyển vốn ngân hàng tuần hoàn, liên tục, sinh lời sở để đảm bảo khả tốn ngân hàng Chính lẽ đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị - kinh doanh ngân hàng, đặc biệt chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, dư nợ khối doanh nghiệp chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ ngân hàng Tuy có nhiều tiềm phát triển với nhu cầu vốn lớn, khối doanh nghiệp vừa nhỏ tiềm ẩn nhiều rủi ro khiến chất lượng tín dụng phận chưa cao Để khắc phục tình trạng đó, ngân hàng ln phải đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Xuất phát từ thực tế đó, với thời gian thực tập phòng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa” để nghiên cứu viết báo cáo thực tập Mặc dù cố gắng, khả năng, trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế nên báo cáo nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét từ để báo cáo em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Phần I: Giới thiệu chung đơn vị thực tập I Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 12/07/1991, Maritime Bank thức khai trương vào hoạt động Thành phố Cảng Hải Phòng, sau Pháp lệnh Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng Cơng ty Tài có hiệu lực Khi đó, tranh luận mơ hình ngân hàng cổ phần chưa ngã ngũ Maritime Bank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Đó kết có từ sức mạnh tập thể ý thức đổi cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Cơng ty Bưu Viễn thơng Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam… Ban đầu, Maritime Bank có 24 cổ đơng, vốn điều lệ 40 tỷ đồng vài chi nhánh tỉnh thành lớn Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM Có thể nói, đời Maritime Bank vào đầu thập niên 90 kỷ XX góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế Việt Nam Nhìn lại chặng đường phát triển năm 1997 - 2000 giai đoạn thử thách, cam go Maritime Bank Do ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ châu Á, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Tuy vậy, nội lực lĩnh mình, Maritime Bank dần lấy lại trạng thái cân phát triển mạnh mẽ từ năm 2005 Đến nay, Maritime Bank trở thành ngân hàng TMCP phát triển mạnh, bền vững tạo niềm tin khách hàng Vốn điều lệ Maritime Bank 8.000 tỷ VNĐ tổng tài sản đạt gần 110.000 tỷ VNĐ Mạng lưới hoạt động không ngừng mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005, lên đến gần 230 điểm giao dịch toàn quốc Cùng với định thay đổi tồn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng,… đến nay, Maritime Bank nhận định Ngân hàng có sắc diện mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo mơ hình giao dịch chun nghiệp, đại Việt Nam 1.1.2 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) có tiền thân Chi nhánh cấp II Đống Đa – Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Hà Nội Ngày 15 tháng năm 2004, sau xem xét hồ sơ, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hà Nội đồng ý với đề nghị chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần hàng Hải Việt Nam việc mở Chi nhánh cấp II Đống Đa, trực thuộc chi nhánh cấp I Hàng Hải Hà Nội với tên gọi Chi nhánh cấp II Đống Đa – Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Hà Nội, đặt trụ sở Số 35, phố Huỳnh Thúc Kháng, quận Đống Đa, TP Hà Nội Ngày tháng 11 năm 2006, Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam định mở Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa sở điều chỉnh, nâng cấp Chi nhánh cấp Đống Đa trực thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội chuyển trụ sở sang Số 47A Huỳnh Thúc Kháng, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội Kể từ đến nay, gần 10 năm hoạt động, chi nhánh Đống Đa không ngừng phát triển quy mơ chất lượng với phòng giao dịch trực thuộc, thể chi nhánh lớn mạnh hoạt động hiều hệ thống Maritime Bank 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa dược tổ chức hoạt động theo sơ đồ sau: Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức Maritime Bank Đống Đa Giám đốc chi nhánh Phòng Hành nhân Phòng Kế tốn Ngân quỹ Phòng tín dụng doanh nghiệp Phòng tín dụng cá nhân Các phòng giao dịch PGD Kim Mã PGD Định Công PGD Hồ Tây PGD Ba Đình PGD Hàng Da - Giám đốc chi nhánh ông Nguyễn Trọng Tĩnh, người đứng đầu chi nhánh, chịu trách nhiệm quản lý điều hành hoạt động chi nhánh theo pháp luật, quy định Maritime Bank - Phòng hành nhân sự: Thực cơng tác hành Chi nhánh quản lý dấu, quản lý văn tài liệu chi nhánh; Tham mưu cho giám đốc Chi nhánh việc bố trí, điều động, nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, tiếp nhận cán bộ; Thực công tác lễ tân, quản lý, bảo quản tài sản Chi nhánh, mua sắm tài sản, công cụ lao động, bảo đảm trang thiết bị, môi trường làm việc cho cán cơng nhân viên - Phòng kế toán ngân quỹ: Gồm phận thực hạch toán kế toán quản lý quỹ Chi nhánh, có chức thực hạch tốn nghiệp vụ liên quan đến tiêu nội Chi nhánh để phản ánh đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động kinh doanh nghiệp vụ phát sinh Chi nhánh, quản lý thu nhập chi phí chi nhánh, thực nguyên tắc, chế độ kế tốn thống kê, lập trình báo cáo tài chi nhánh theo quy định hội sở - Phòng tín dụng doanh nghiệp: gồm nhiều cán phụ trách chuyên môn người quản lý quan hệ khách hàng, người quản lý rủi ro, người thẩm định dự án, người xét cấp tín dụng, thực hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, bảo lãnh, phát hành thư tín dụng, - Phòng tín dụng cá nhân: cấu tổ chức tương tự phòng tín dụng doanh nghiệp, thực hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất - Các phòng giao dịch: Là phận trực thuộc chi nhánh, có địa điểm hoạt động độc lập, hạch toán báo sổ có dấu riêng Đứng đầu phòng giao dịch trưởng phòng giao dịch giám đốc chi nhánh bổ nhiệm Các phòng giao dịch có chức nhiệm vụ thực số giao dịch với khách hàng theo quy định nhận tiền gửi, dịch vụ toán, chuyển tiền, cho vay theo số hạn mức đối tượng định 1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Cũng đơn vị khác toàn hệ thống Maritime Bank, Chi nhánh Đống Đa cung cấp cho khách hàng đầy đủ sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng sau đây:  Đối với khách hàng cá nhân: - Ngoài dịch vụ tiền gửi tiết kiệm thơng thường, Maritime Bank Đống Đa có ưu đãi cho khách hàng có dòng tiền giao dịch thường xun với chương trình tích lũy điểm thưởng Maritime Bank - Nhiều gói dịch vụ cho vay đa dạng bước đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng: cho vay cán bộ, nhân viên đơn vị hành nghiệp, bệnh viện, trường học, cho vay mua bất động sản, cho vay tiêu dùng chấp bất động sản, - Ngoài dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ hoàn thuế GTGT, bảo hiểm với nhiều tiện ích ưu đãi thu hút lượng khách hàng cá nhân lớn giao dịch với ngân hàng  Đối với khách hàng doanh nghiệp: - Về dịch vụ tài khoản, bao gồm dịch vụ: tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, sản phầm tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt cho khách hàng doanh nghiệp - Về toán quốc tế, Maritime Bank Đống Đa cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp dịch vụ chuyển tiền nước ngoài, nhận tiền chuyển đến, nhờ thu thư tín dụng xuất – nhập - Nghiệp vụ bảo lãnh đa dạng, bao gồm: bảo lãnh nước, bảo lãnh nước ngoài, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu - Các sản phẩm cho vay bao gồm: chiết khấu chứng từ xuất khẩu, cho vay đầu tư dự án, cho vay khoản phải thu, cho vay hợp vốn, cho vay tài trợ kinh doanh - Ngoài ra, Maritime Bank Đống Đa cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp sản phẩm – dịch vụ khác dịch vụ thấu chi cho doanh nghiệp lớn, chi hộ lương, chi hộ tiền mặt, thu hộ tiền mặt II Nhật ký thực tập 2.1 Nội dung kiến tập Thời gian Tuần (01 – 04/07) Tuần (07 – 11/07) Tuần (14 – 18/07) Tuần (21 – 25/07) Nội dung kiến tập Ghi Vì tuần đầu tiên, - Đọc sách tín dụng doanh nhiều bỡ ngỡ lạ lẫm, nghiệp quy trình phê duyệt tín dụng nên chủ yếu em dành thời - Học cách làm việc với máy photocopy gian làm quen với anh thực hành photo giấy tờ mặt/hai mặt chị nhân viên phòng đọc quy trình tín dụng - Đọc số hồ sơ vay vốn, cấp tín dụng cho khách hàng để nắm quy trình tín dụng Chi nhánh, đặc biệt điều khoản hợp đồng tín dụng - Học cách scan tài liệu giúp anh chị nhân viên phòng lưu vào thư mục người - Photo giấy tờ giao xin dấu phòng Hành - Kiểm tra lại số hồ sơ bảo lãnh công ty cổ phần Nagakawa Việt Nam, công ty TNHH Giải pháp khỏe Thái Dương, công ty cổ phần thương mại kỹ thuật Hải Anh để chắn đồng thông tin hồ sơ xin cấp bảo lãnh với hợp đồng cấp bảo lãnh - Tập soạn thư bảo lãnh dự thầu dựa nội dung xin cấp bảo lãnh doanh nghiệp cán phụ trách phê duyệt - Scan hồ sơ xin vay vốn giấy tờ liên quan lưu vào thư mục phù hợp - Kiểm tra lại hồ sơ vay vốn Công ty TNHH MTV Bia rượu Eresson lấy giấy tờ cần thiết đem photo công chứng để thành lập hồ sơ kiện công ty 10 Tuần (28/07 – 01/08) khơng hồn trả nợ cho Chi nhánh - Soạn thư bảo lãnh dự thầu cho Bệnh viện Bưu điện - Scan photo giấy tờ giao - Kiểm tra lại chứng từ T/F ghi lại giao dịch bảo lãnh phát hành thư tín dụng phòng tín dụng doanh nghiệp tháng 5, 6, xếp đầy đủ, thứ tự để chuyển cho phòng kế tốn - Giúp anh chị phòng xin dấu phòng Hành cho định cấp bảo lãnh, hợp đồng tín dụng 2.2 Đánh giá q trình kiến tập 2.2.1 Về nội dung công việc Trong suốt trình kiến tập, em làm quen với nghiệp vụ phòng tín dụng doanh nghiệp anh chị nhân viên phòng giao số công việc liên quan đến nghiệp vụ cấp tín dụng phát hành bảo lãnh Ngồi ra, em học số kỹ cần thiết scan, photo giấy tờ, tài liệu đóng dấu giáp lai 2.2.2 Về môi trường làm việc Môi trường làm việc phòng tín dụng doanh nghiệp Maritime Bank Đống Đa nghiêm túc, chuyên nghiệp thân thiện Các anh chị nhân viên tạo điều kiện tốt giúp em tiếp cận nghiệp vụ tín dụng để hồn thành thời gian kiến tập 2.3 Kinh nghiệm rút thời gian kiến tập 2.3.1 Về kiến thức chuyên ngành Trong suốt trình thực tập vừa qua, em áp dụng số kiến thức chuyên ngành ngân hàng được học giảng đường vào thực tế để hiểu nghiệp vụ tín dụng NHTM Thực nhiều kiến thức học mà em chưa nắm vững Và thực tế, ngân hàng áp dụng kiến thức cách linh hoạt khơng hồn tồn giống Bởi vậy, em thấy cần bổ sung lại thiếu sót thơng qua nắm cách khoa học nguyên lý hoạt động chính, khơng máy móc, dập khn 2.3.2 Về kỹ mềm 26 để đầu tư, mặt khác, Chi nhánh toàn hệ thống Maritime Bank muốn hướng đến dự án trung, dài hạn để kích thích tín dụng Xét đến cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng, ta thấy dư nợ cá nhân, hộ gia đình giảm 3,35% tỷ trọng vào năm 2012 song lại tăng mạnh vào năm 2013 (tăng 12,61%, đạt 17,86%) Có diễn biến ngược lại DNVVN, tỷ trọng năm 2013 giảm 12,81% so với năm 2012 đối tượng khách hàng chính, chiếm tỷ trọng dư nợ cao Chi nhánh Trong đó, tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn ổn định khoảng 26% 2.1.2.2 Tình hình dư nợ DNVVN Maritime Bank Đống Đa Dựa số liệu đưa trên, ta thấy dư nợ DNVVN Chi nhánh giảm dần quy mô Nếu năm 2011 đạt 2.600 tỷ đồng đến năm 2012 giảm 44,23%, đạt 1.450 tỷ đồng, tiếp tục giảm 49,31% vào năm 2013, 735 tỷ đồng dư nợ Đó kết việc thắt chặt cho vay nhằm hạn chế rủi ro Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ DNVVN theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh nghiệp Nhà nước Công ty TNHH Công ty cổ phần Năm 2011 Doanh Tỷ số trọng 12,85 334 % 31,58 821 % 54,54 1.418 % 26 1% Năm 2012 Doanh Tỷ số trọng Năm 2013 Doanh Tỷ số trọng 114 7,86% 48 171 11,79% 198 1.154 79,59 % 0,69% 485 6,53% 26,94 % 65,99 % 0,35% Doanh nghiệp tư nhân 10 2,57 Doanh nghiệp có vốn đầu tư 0,04% 0,07% 1,43 0,19% nước Tổng dư nợ DNVVN 2.600 100% 1.450 100% 735 100% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa năm 2011, 2012 2013) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy theo quy mơ giảm dần dư nợ tín dụng DNVVN qua năm, hầu hết dư nợ loại hình doanh nghiệp giảm, ngoại trừ 27 biến đổi liên tục dư nợ công ty TNHH xu hướng tăng dần dư nợ doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Nhìn cách tổng thể cơng ty cổ phần ln loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng dư nợ cao tổng dư nợ DNVVN Chi nhánh tỷ trọng không ổn định: tăng mạnh vào năm 2012 từ 54,54% lên 79,59%, lại giảm xuống khoảng 66% vào năm 2013 Sự biến động vừa nguyên nhân vừa kết biến đổi tỷ trọng dư nợ loại hình doanh nghiệp khác Ta dễ dàng thấy tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp tư nhân giảm dần tỷ trọng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi lại tăng theo quy mơ loại hình doanh nghiệp ngày nhiều tích cực mở rộng sản xuất kinh doanh Đến công ty TNHH, ta thấy tỷ trọng dư nợ loại hình doanh nghiệp biến đổi ngược lại với công ty cổ phần Năm 2012, dư nợ cơng ty TNHH giảm đến 79,17% xuống 171 tỷ đồng, kéo theo tỷ trọng giảm 19,79% Tuy nhiên, đến năm 2013, quy mơ tín dụng DNVV nói chung phần lớn loại hình doanh nghiệp khác nói riêng giảm mạnh, dư nợ loại hình lại tăng 15,79%, khiến tỷ trọng tăng 15,15% lên 26,94% Điều phù hợp với thực tế phát triển số lượng công ty TNHH công ty cổ phần so với doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp tư nhân Đồng thời biến đổi cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp cho thấy năm qua, Chi nhánh tập trung vào khách hàng hoạt động có hiệu khơng dựa loại hình doanh nghiệp nhằm hạn chế rủi ro 28 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ DNVVN phân theo ngành kinh tế Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản Năm 2011 Doanh Tỷ số trọng 78 3% Năm 2012 Doanh Tỷ số trọng 43 3% Năm 2013 Doanh Tỷ số trọng 22 3% 28,84 % 68,16 Thương mại dịch vụ 1.448 55,7% 971 67% 501 % Tổng dư nợ DNVVN 2.600 100% 1.450 100% 735 100% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Công nghiệp – Xây dựng 1.074 41.3% 436 30% 212 Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa năm 2011, 2012 2013) Xét cấu dư nợ DNVVN phân theo ngành kinh tế, ta thấy tỷ trọng dư nợ ngành nông, lâm, ngư nghiệp vào khoảng 3% tổng dư nợ, đó, ngành cơng nghiệp xây dựng lại có xu hướng giảm tỷ trọng, ngành thương mại dịch vụ lại có tỷ trọng tăng dần ln cao tổng dư nợ DNVVN Năm 2012, dư nợ doanh nghiệp thuộc nhóm ngành cơng nghiệp – xây dựng đạt 40,6% so với năm 2011 khiến tỷ trọng giảm mạnh từ 41,3% xuống 30% tổng dư nợ DNVVN Đến năm 2013, dư nợ giảm mạnh (51,38%) tỷ trọng giảm khơng đáng kể, xuống 28,84% tổng dư nợ Có biến động ngược chiều tỷ trọng nhóm ngành thương mại dịch vụ: năm 2012, dư nợ giảm 32,94% tỷ trọng lại tăng 11,3%, đạt 67% tổng dư nợ, đến năm 2013, số 68,16%, tăng nhẹ so với năm 2012 dư nợ giảm mạnh, tới 48,4%, đạt 501 tỷ đồng Sự chuyển dịch cấu dư nợ DNVVN theo ngành kinh tế hoàn toàn phù hợp với chuyển dịch cấu kinh tế tăng dần tỷ trọng ngành thương mại dịch vụ nước ta 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 2.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn Bảng 2.7 Chỉ tiêu nợ hạn DNVVN Maritime Bank Đống Đa, giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng dư nợ 3.988 2.112 1.316 Dư nợ DNVVN 2.600 1.450 735 Nợ hạn 117 64 52 Nợ hạn DNVVN 84 46 31 Tỷ lệ nợ hạn 2,93% 3% 3,95% Tỷ lệ nợ hạn DNVVN 3,23% 3,17% 4,22% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa năm 2011, 2012 2013) Nợ hạn thời gian qua Maritime Bank Đống Đa có dấu hiệu khơng tốt Số dư nợ hạn giảm dần năm (lần lượt giảm 45,3% 18,75%) không độ giảm tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh có xu hướng tăng dần, đặc biệt năm 2013, tăng đến 31,7% lên 3,95% Tỷ lệ nợ hạn khối DNVVN tăng sau năm cao tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh Tình hình nợ hạn DNVVN cải thiện vào năm 2012 tỷ lệ giảm nhẹ từ 3,23% vào năm 2011 xuống 3,17% Tuy nhiên đến năm 2013, với dư nợ hạn giảm 32,6% tổng dư nợ DNVVN giảm đến 49,31% khiến tỷ lệ nợ hạn tăng 33,12%, lên đến 4,22% Nguyên nhân dẫn đến tình trạng có nhiều yếu tố khác từ chủ quan đến khách quan, dễ nhận thấy tình hình kinh tế thời gian qua diễn biến không tốt gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 2.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.8 Chỉ tiêu nợ xấu DNVVN Maritime Bank Đống Đa, giai đoạn 2012 – 2013 30 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng dư nợ 3.988 2.112 1.316 Dư nợ DNVVN 2.600 1.450 735 Nợ xấu 90 56 36 Nợ xấu DNVVN 65 40 25 Tỷ lệ nợ xấu 2,26% 2,65% 2,73% Tỷ lệ nợ xấu DNVVN 2,5% 2,76% 3,4% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa năm 2011, 2012 2013) Cũng dư nợ hạn, dư nợ xấu giảm dần qua năm, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh tăng dần với tỷ lệ tăng 17,26% năm 2012 3% năm 2013, không vượt số 3%, đạt mục tiêu đề toàn hệ thống Maritime Bank tỷ lệ nợ xấu Trong tổng dư nợ xấu tồn Chi nhánh nợ xấu DNVVN chiếm tỉ lệ cao, thường vào khoảng 70% Cùng với đó, tỷ lệ nợ xấu DNVVN cao toàn Chi nhánh Đặc biệt, đến năm 2013, tỷ lệ tăng đến 23,2%, lên mức 3,4%, vượt mục tiêu giới hạn Maritime Bank Ngoài nguyên nhân đến từ suy giảm khả tài doanh nghiệp gây ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng, ta kể đến cơng tác tín dụng chưa hợp lý Maritime Bank nói chung phòng tín dụng DNVVN Chi nhánh nói riêng, khiến chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng khách hàng không đủ tiềm triển vọng 31 2.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng Bảng 2.9 Bảng số liệu tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 109 73 39 Lợi nhuận từ tín dụng DNVVN 60 40 22 Lợi nhuận từ tín dụng DNVVN/Lợi 55% 54,79% 56,41% nhuận từ tín dụng Tổng dư nợ 3.988 2.112 1.316 Tổng dư nợ DNVVN 2.600 1.450 735 Tỷ lệ sinh lời tín dụng 2,73% 3,46% 2,96% Tỷ lệ sinh lời tín dụng DNVVN 2,3% 2,76% 2,99% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa năm 2011, 2012 2013) Căn vào bảng số liệu trên, ta thấy lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nói chung lợi nhuận từ tín dụng DNVVN Chi nhánh nói riêng giảm theo quy mô dư nợ Tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Maritime Bank Đống Đa năm 2011 109 tỷ đồng, giảm xuống 73 tỷ đồng vào năm 2012 39 tỷ đồng vào năm 2013 Tương tự, tín dụng DNVVN đem lại thu nhập 60 tỷ vào năm 2011 giảm xuống 40 tỷ vào năm 2012 22 tỷ năm 2013 Tuy nhiên, tín dụng DNVVN ln mang lại tỷ lệ lợi nhuận ổn định cho Chi nhánh dao động khoảng 55 – 56% Về tỷ lệ sinh lời tín dụng, năm 2012, tỷ lệ Chi nhánh đạt 3,46%, tăng thêm 0,73% so với năm 2011, nhiên lại bị giảm vào năm 2013, xuống 2,96% Trong đó, xét riêng tín dụng DNVVN tỷ lệ lại tăng dần qua năm, từ 2,3% vào năm 2011, lên 2,76% năm 2012 đạt 2,99% vào năm 2013 Tuy quy mơ tín dụng giảm, tỷ lệ nợ q hạn nợ xấu tăng, tỷ lệ sinh lời tín dụng nói chung tín dụng DNVVN nói riêng có diễn biến khả quan cấu huy động vốn tăng dần tỷ trọng huy động khơng kỳ hạn, giúp cho chi phí vốn giảm đáng kể, góp phần làm tăng tỷ lệ lợi nhuận tổng dư nợ cho Chi nhánh 32 2.2.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Bảng 2.10 Bảng số liệu tiêu hiệu suất sử dụng vốn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng nguồn vốn huy động 7.385 3.771 2.025 Tổng nguồn vốn DNVVN 1.453 661 337 Tổng dư nợ 3.988 2.112 1.316 Tổng dư nợ DNVVN 2.600 1.450 735 Hiệu suất sử dụng vốn 54% 56% 65% Hiệu suất sử dụng vốn DNVVN 178,94% 219,36% 218,1% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa năm 2011, 2012 2013) Xét hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh qua tính tốn bảng số liệu trên, ta thấy tiêu không 65%, đồng nghĩa với việc Chi nhánh có khả tự cân đối nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay, chí cung ứng nguồn vốn cho Chi nhánh khác hệ thống Maritime Bank hiệu suất sử dụng vốn ln ngưỡng tối đa 80% theo quy định Hiệu suất có dấu hiệu ngày tăng chứng tỏ cho việc cải thiện tỷ lệ sinh lời từ hoạt động sinh lời tín dụng nói Nhưng xét đến tổng huy động dư nợ DNVVN hiệu suất sử dụng vốn phân khúc ln lớn 100%, chí lên đến 219,36% vào năm 2012 Điều thực tế Chi nhánh phải sử dụng nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng khác để đáp ứng nhu cầu vốn DNVVN phân khúc có tỷ trọng nguồn vốn huy động ln nhỏ tổng nguồn vốn lại chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ toàn Chi nhánh 33 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 2.3.1 Kết đạt Qua phân tích thực trạng tín dụng DNVVN Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2011 – 2013, ta thấy Chi nhánh đạt số kết tốt sau: - Cho vay DNVVN trọng, thể tỷ trọng dư nợ cao khối doanh nghiệp tổng dư nợ Chi nhánh - Chi nhánh đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ trung – dài hạn để mở rộng quy mơ tín dụng, đáp ứng mục tiêu phát triển chung Maritime Bank - Chi nhánh có nhiều cố gắng việc trì tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu mức cho phép - Hiệu suất sử dụng vốn DNVVN tăng dần trì mức cao mang lại nguồn lợi nhuận quan trọng cho Chi nhánh tỷ suất sinh lời tăng dần qua năm - Chấp hành nghiêm túc quy trình, quy chế cho vay, quy chế đảm bảo tiền vay thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay DNVVN 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, tín dụng DNVVN Chi nhánh Đống Đa số hạn chế sau: - Tuy Chi nhánh trọng tới đối tượng khách hàng chiến lược DNVVN hoạt động cho vay loại hình doanh nghiệp chưa thực tương xứng với khả Chi nhánh nhu cầu doanh nghiệp, thể hiệu suất sử dụng vốn chưa thực lý tưởng (không 65%) - Mặc dù thắt chặt cho vay khiến dư nợ tín dụng giảm mạnh qua năm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tăng, cho thấy chất lượng tín dụng Chi nhánh nói chung chất lượng tín dụng DNVVN nói riêng chưa ổn định có nguy xuống 34 - Cơng tác tín dụng chưa hợp lý, thụ động tiếp cận, nắm bắt, phân tích hoạt động DNVVN nên chưa đạt hiệu cao việc mở rộng quan hệ với khách hàng 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng: - Ngân hàng thường ngần ngại định cho vay DNVVN lo sợ gặp nhiều rủi ro, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn - Lĩnh vực hoạt động DNVVN đa dạng cán tín dụng khơng đào tạo thường xun nên khả thẩm định nhiều hạn chế dẫn đến hiệu tín dụng thấp - Chi nhánh thường tập trung cho vay khách hàng thân thiết, chưa động việc tìm kiếm khách hàng Điều cho thấy công tác tiếp thị, tiếp xúc khách hàng chưa tốt - Nhiều ngân hàng bỏ qua khách hàng tiềm năng, có khả kinh doanh hiệu họ khơng đáp ứng yêu cầu tài sản bảo đảm ngân hàng - Cơng tác thu thập thơng tin, phòng ngừa rủi ro chưa quan tâm mức Nhiều khách hàng cố tình cung cấp thơng tin sai lệch dùng tài sản chấp để vay nhiều nơi Do chất lượng tín dụng nhiều hạn chế 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp: - Các doanh nghiệp có quy mơ vốn nhỏ, giá trị tài sản thấp nên không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo ngân hàng - Do thiếu kinh nghiệm, trình độ lực hạn chế nên dự án doanh nghiệp trình ngân hàng để vay vốn chưa đủ tính thuyết phục, khiến định cho vay ngân hàng nhiều thời gian bổ sung, phê duyệt, thẩm định - Một số doanh nghiệp để đạt mục đích vay vốn cố tình lập báo cáo sai thực tế, làm giấy tờ giả Hậu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, khơng trả nợ cho ngân hàng Do mức rủi ro tín dụng cấp tín dụng cho doanh nghiệp cao 35 2.3.3.3 Nguyên nhân khách quan: - Môi trường kinh tế: Trong loại hình kinh doanh kinh doanh tiền tệ loại hình đặc biệt nhạy cảm chịu tác động mạnh mẽ từ thay đổi kinh tế nước Trong năm gần đây, kinh tế nước ta đứng trước khó khăn định tình trạng lạm phát, số giá tiêu dùng tăng, biến động liên tục tỷ giá thị trường ngoại hối, thị trường bất động sản chứng khoán trầm lắng, giá nguyên liệu sản xuất tăng… Tình hình tác động khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt cơng tác tín dụng - Mơi trường pháp lý chưa đầy đủ đồng gây khó khăn khơng nhỏ cho doanh nghiệp ngân hàng Trong quy định tài sản chấp, việc chấp quyền sử dụng đất chưa phù hợp với thực tiễn, doanh nghiệp muốn sử dụng đất đai làm tài sản chấp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, vấn đề phát mại tài sản đảm bảo gặp khơng trở ngại tài sản đảm bảo có giá thay đổi thường xuyên theo biến động thị trường Việc phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ khó - Sự kiểm tra giám sát Nhà nước DNVVN nhiều hạn chế Có doanh nghiệp sau thành lập ngừng hoạt động mà quan Nhà nước khơng nắm Q trình xử lý sai phạm doanh nghiệp chưa triệt để nên tranh chấp thường xuyên xảy 36 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa Trong tình hình kinh tế tình trạng tăng trưởng chậm, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản phục hồi chậm, nợ xấu tăng cao, kênh đầu tư tiềm ẩn nhiều rủi ro, dựa theo định hướng chung Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, chi nhánh Maritime Bank Đống Đa định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNVVN sau: - Xây dựng sách tín dụng phù hợp với hoạt động cho vay DNVVN, tăng cường mặt chất lượng, đảm bảo mục tiêu cân tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro đảm bảo tăng trưởng bền vững Xây dựng sách với khách hàng cho phù hợp lãi suất cho vay, giảm chi phí dịch vụ, - Tập trung phát triển tín dụng DNVVN theo nguyên tắc cẩn trọng, tập trung trì nâng cao chất lượng tín dụng - Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro cho khoản cấp tín dụng - Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng cung cấp tới khách hàng để tăng doanh thu từ phí - Đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ q hạn, nợ khó đòi - Tiếp tục ưu tiên đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin để đáp ứng yêu cầu kinh doanh đảm bảo an toàn hoạt động - Chú trọng phát triển đội ngũ cán quản lý cán tín dụng có trình độ cao, có ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp tốt, xây dựng lộ trình rõ ràng cho cán tín dụng sách đãi ngộ hợp lí, cơng 37 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Việc thay đổi sách tín dụng linh hoạt cho phù hợp với tình hình tín dụng thực tế vơ vùng cần thiết Chính sách tín dụng cần tiếp tục hồn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Chi nhánh (đặc biệt vốn ngắn hạn – nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tiền gửi không kỳ hạn – nguồn vốn rẻ) lại vừa kinh doanh có lãi khuyến khích doanh tiếp cận nguồn vốn Chi nhánh 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Chi nhánh cần có sách đào tạo cán thích hợp để nâng cao chất lượng cán tín dụng Đó tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức khả giao tiếp tốt, thường xuyên bồi dưỡng cán để nắm bắt kịp thời với thay đổi luật, công nghệ,… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán tín dụng hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế để mở rộng hoạt động cho vay tới ngành nghề Sau đào tạo, Chi nhánh cần tạo điều kiện để cán tín dụng vận dụng kiến thức vào cơng việc để khai thác có hiệu cơng nghệ kỹ thuật Bên cạnh đó, Chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc cán tín dụng thơng qua hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức hoạt động văn hố văn nghệ, thể thao, giải trí Đối với cán tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật cán thối hố biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín vật chất ngân hàng 3.2.3 Chú trọng công tác tiếp thị, tìm nguồn khách hàng tiềm Bên cạnh việc tiếp tục quan hệ với khách hàng quen thuộc thân thiết, Chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm cho vay để thu hút thêm nhiều DNVVN có nhu cầu vay vốn, từ tìm doanh nghiệp có tiềm để mở rộng tín dụng Điều đặc biệt cần thiết mà nay, mạng lưới ngân hàng khác ngày mở rộng, đòi hỏi khả cạnh tranh cao 38 3.2.4 Nâng cao chất lượng thơng tin Để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thơng tin nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro Chi nhánh cần trọng công tác nhằm tránh thông tin sai lệch mà doanh nghiệp cung cấp nhằm thỏa mãn nhu cầu vay vốn, mang lại rủi ro tín dụng lớn cho Chi nhánh Chi nhánh nên trọng đẩy mạnh ứng dụng lĩnh vực cơng nghệ thơng tin hoạt động Để bắt kịp với phát triển hệ thống ngân hàng, Chi nhánh cần đầu tư phát triển cơng nghệ, đại hố hệ thống quản lý khách hàng, triển khai hệ thống hỗ trợ thông tin điều hành dịch vụ trực tuyến, đảm bảo thơng tin cập nhật tồn hệ thống 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay Tăng cường kiểm tra kiểm soát biện pháp hiệu góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm tra kiểm sốt, ngân hàng nắm tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời, với kiểm tra kiểm soát ngân hàng, doanh nghiệp thực sử dụng vốn vay mục đích hiệu quả, tránh tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào mục đích khác Thơng qua kiểm tra kiểm sốt, ngân hàng theo dõi tình hình làm ăn doanh nghiệp Từ ngân hàng tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ phận kinh tế quan trọng ngày có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, đặc điểm quy mô nhỏ, khả tài yếu, nguồn vốn nên doanh nghiệp vừa nhỏ cần tài trợ vốn thơng qua kênh tín dụng thức từ NHTM Đây điều kiện thuận lợi để ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng phận doanh nghiệp Mặc dù vậy, hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng khác, ngân hàng trọng tới chất lượng tín dụng ảnh hưởng 39 trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng, mà nguồn lợi nhuận lớn mà ngân hàng thu từ hoạt động tín dụng Bởi vậy, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề quan tâm hàng đầu mục tiêu quan trọng hầu hết NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa nói riêng Trong năm qua, Chi nhánh nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng khối doanh nghiệp vừa nhỏ đạt thành tựu đáng kể Tuy nhiên bên cạnh tồn hạn chế, thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nâng cao uy tín vị thị trường Hy vọng với cố gắng biện pháp đắn, phù hợp, thời gian tới, Chi nhánh có bước tiến lớn việc hoàn thành mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chất lượng tín dụng toàn Chi nhánh TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS Nguyễn Văn Tiến, 2013, Giáo trình Nguyên lý & Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê Tổng kết tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa năm 2011, 2012 2013 http://voer.edu.vn/m/cac-nhan-to-anh-huong-den-chat-luong-tin-dung-tai-ngan-hangthuong-mai/f0900e99 http://voer.edu.vn/m/vai-tro-cua-tin-dung-ngan-hang-doi-voi-doanh-nghiep-vua-vanho/8b563fe2 http://voer.edu.vn/m/cac-phuong-thuc-cho-vay/c5034ec8 http://voer.edu.vn/m/cac-chi-tieu-danh-gia-chat-luong-tin-dung/9a85f486 http://www.msb.com.vn/a-gioi-thieu/a-gioi-thieu-chung/index_html#top 40 ... đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị - kinh doanh ngân hàng, đặc biệt chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, dư nợ khối doanh nghiệp chiếm tỷ lệ cao tổng... 1.2.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2.1 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp và nhỏ Cũng loại hình doanh nghiệp khác trình hoạt động sản xuất kinh doanh, DNVVN sử dụng vốn tín dụng. .. hội đất nước Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ kịp thời tận dụng hội kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp, qua giúp doanh nghiệp ngày