Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP việt nam thịnh vượng khoá luận tốt nghiệp 425

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Sinh viên thực : Chu Thị Thảo Lớp : K18NHI Khoá học :2015 -2019 Mã sinh viên : 18A4000652 Giảng viên hướng dẫn : Th.S Vũ Thị Kim Oanh Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện khố luận này, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giảng viên Th.S Vũ Thị Kim Oanh Cơ tận tình hướng dẫn, đưa cho tơi lời khun bổ ích suốt thời gian hồn thành khố luận Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Hà Nội tạo điều kiện cho tiếp cận với số liệu tình hình hoạt động kinh doanh Quý Ngân hàng Trong trình làm khố luận, thân cịn nhiều hạn chế kiến thức nên khó tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết Vì vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp từ người Tơi xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ KHOÁ LUẬN Chu Thị Thảo ii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khố luận “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng” thân tự nghiên cứu thực duới huớng dẫn Th.S Vũ Thị Kim Oanh Các số liệu, nguồn trích dẫn nêu khố luận có nguồn gốc rõ ràng Ket nghiên cứu trình bày khố luận trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình khác Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu TÁC GIẢ KHỐ LUẬN Chu Thị Thảo iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI DN VỪA VÀ NHỎ 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 .Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.2 TÍ N DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 .Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.4 KINH NGHIỆM CHO VAY TÍN CHẤP MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 17 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay tín chấp số ngân hàng thương mại 17 1.4.2 Bài học rút hoạt động cho vay tín chấp DNVVN cho NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG TSĐB ĐỐI VỚI DN VVN TẠI VPBANK 22 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 22 2.1.1 Lị ch sử hình thành tầm nhìn chiến lược VP Bank 22 2.1.2 Cơ vιv 2.2 THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP CÁC DNVVN TẠI DANH MỤC VIẾT TẮT VP BANK .30 2.2.1 Các sản phẩm quy trình cho vay tín chấp triển khai cho doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank 30 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay không TSĐB DNVVN VP Bank 32 2.3 Đ ÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP CÁC DNVVN TẠI VP 40 2.3.1 Một số kết đạt VP Bank 40 2.3.2 .Tồn hạn chế 44 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế hoạt động cho vay tín chấp DNVVN VP Bank 45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 50 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP DNVVN TẠI VP BANK ĐẾN NĂM 2022 50 52 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển VP Bank đến năm 2022 53 50 3.1.2 54 Định hướng phát triển cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa 55 nhỏ 50 56 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP 56 VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VP BANK 51 57 57 Hồn thiện quy trình cho vay tín chấp tn thủ nghiêm ngặt quy 61 trình đó.51 3.2.1 3.2.2 Từ viết tắt Đẩy mạnh cho vay với nhóm ngành nghề trọng điểm mà VP Bank muốn Nguyên nghĩa VP Bank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ BCTC Báo cáo tài DN Doanh nghiệp CVTC Cho vay tín chấp CBTD Cán tín dụng C IC Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hang QTRR Quản trị rủi ro TNHH TCTD Trách nhiệm hữu hạn Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại phần TSĐB Tài sản đảm bảo XHTD VAMC Xep hạng tín dụng Công ty Trách nhiệm hữu hạn thành viên Quản lý tài sản tơ chức tín dụng Việt Nam Bảng Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ vi Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh DANH giai đoạn 2016 MỤC BẢNG 2018 Trang 24 Bảng 2.2.: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.3: Ket hoạt động kinh doanh 28 29 Bảng 2.4: Bảng so sánh điều kiện khách hàng sản phẩm tín chấp VPBank 31 Bảng 2.5: Tình hình cho vay thu nợ DNVVN vay tín chấp 34 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng cấu dư nợ từ hoạt động cho vay tín chấp DNVVN giai đoạn 2016 - 2018 36 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn cho vay tín chấp DNVVN giai đoạn 2016 - 2018 38 Bảng 2.10: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tín DNVVN VP Bank 2016 - 2018 39 Bảng 2.11: Thâm niên công tác nhân viên VP Bank - chi nhánh Đông Hà Nội 41 Bảng 2.13: Đánh giá thái độ CBTD VPBank - chi nhánh Đơng Hà Nội 43 Hình Trang vii Hình 2.1: Các hình thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2016- 2018 DANH MỤC HÌNH Hình 2.2: Dư nợ cho vay giai đoạn 2016 - 2018 25 26 Hình 2.3: Tỷ trọng thu nhập theo phân khúc khách hàng VP Bank 2017 - 2018 Hình 2.4: Số lượng khách hàng DNVVN 30 33 Hình 2.5: Cơ cấu dư nợ từ hoạt động cho vay tín chấp khách hàng DNVVN giai đoạn 2016 - 2018 37 Hình 2.6: Trình độ chuyên ngành đào tạo CBTD - CN Đông Hà Nội 42 Hình 2.7: Các ngun nhân DNVVN khơng tiếp cận vốn ngân hàng 46 52 - Kiểm tra tính hợp pháp hồ sơ vay vốn: Đây công đoạn quy tình cấp tín dụng mà cán tín dụng phải thực Việc kiểm tra giấy tờ có liên quan nhu điều lệ doanh nghiệp, giấy đăng lý kinh doanh, tuởng chừng đơn giản nhung cán tín dụng cần chuẩn bị cho kỹ nhận biết giấy tờ giả để giảm thiểu tối đa xảy sai sót - Phân tích đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp: Việc cấp hạn mức cho vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa lực pháp lý lực tài doanh nghiệp Ngồi việc đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài chính, cán tín dụng cần khảo sát tình hình hoạt động thực tế doanh nghiệp, chí cần đánh giá tính xác thực báo cáo tài chính, kể BCTC đuợc kiểm tốn - Cán tín dụng cần trực tiếp kiểm tra, rà soát hoạt động sử dụng vốn doanh nghiệp, tiến độ thực dự án để đảm bảo khoản vay đuợc hoàn trả gốc, lãi thời hạn Trong q trình kiểm sốt chi nhánh cần trọng công tác: nhắc nợ thuờng xuyên, kiểm tra mục đích sử dụng vốn để kịp thời thu hồi vốn xảy truờng hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hay khác hàng khơng có khả trả nợ gốc lãi định kỳ hạn 3.2.2 Đẩy mạnh cho vay với nhóm ngành nghề trọng điểm mà VP Bank muốn mở rộng phát triển 53 3.2.3 Bồi dưỡng nâng cao trình độ cho cán tín dụng Yeu tố người lĩnh vực, hoạt động đóng vai trị quan trọng Đặc biệt ngành ngân hàng nguồn nhân lực nhân tố hàng đầu cần đầu tư phát triển, yếu tố đảm bảo thành công ngân hàng Đặc biệt sản phẩm vay tín chấp - sản phẩm thị trường, doanh nghiệp cịn nhiều e ngại tiếp cận ngồi việc tun truyền, quảng bá sản phẩm đầu mối tiếp cận khách hàng cán tín dụng cần có trình độ định, có đạo đức nghề nghiệp, thái độ mực, có kỹ để thuyết phục chuyên môn nghiệp vụ để thu hút khách hàng Do để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tạo hình ảnh chuyên nghiệp việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng cho VPBank Vì vậy, VP Bank nên tổ chức khóa đào tạo chun sâu sản phẩm tín chấp khách hàng DNVVN cho cán trực tiếp chi nhánh Thêm vào đó, chi nhánh, HUB định kỳ tổ chức buổi bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng thơng qua tình huống, chia sẻ kinh nghiệm nội buổi họp Ngoài ra, chiến lược tầm xa ngân hàng việc trọng vào phát triển đào tạo nguồn lực nội bộ, mà cần trọng đến hoạt động tạo nguồn, thu hút nhân tài VP Bank cần phát huy việc làm tốt năm 2018 vừa qua Đó tạo quỹ học bổng với hai chương trình: “Tỏa sáng tài VP Bank” “Home Talents” với tổng giá trị lên tới tỷ đồng Đây hội để sinh viên năm 3, năm theo học hệ đại học Chính quy tuyển thẳng vào Ngân hàng Ngồi ra, VP Bank cịn tổ chức hoạt động “Bank Visit” TP Hồ Chí Minh, giúp bạn sinh viên tiếp cận với hội việc làm ngân hàng từ cịn ngồi ghế nhà trường Chính hoạt động thiết thực nên nhân rộng nữa, để VP Bank truyền hình ảnh nơi làm việc hạnh phúc mở nguồn nhân lực tiềm tương lai cho ngân hàng Thêm vào đó, Ban lãnh đạo cần xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh với cán ngân hàng Đối với cán có thành tích tốt cần có chế độ khen thưởng thích hợp để tạo lực cho cán tín dụng Tuy nhiên cán vi phạm kỷ luật, vi phạm đạo đức cần phải kỷ luật, lấy làm 54 gương cho cán khác Bên cạnh đó, ngân hàng cần có hoạt động kết nối nhân viên với đồng nghiệp Bởi việc có đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm gắn bó lâu dài với ngân hàng cần thiết thay nhân viên có thâm niên công tác ngắn Mặt khác, VP Bank cần xây dựng mơi trường văn hóa ngân hàng, gắn kết nhân viên, đồng nghiệp phịng ban Việc làm khơng tạo gắn kết, phối hợp chặt chẽ phận nhằm mang lại hiệu cao công việc mà cịn tạo nên mơi trường làm việc văn minh, giữ chân cán nhiều kinh nghiệm, lực tốt, kéo dài thâm niên công tác nhân viên ngân hàng thay nhân viên có thâm niên công tác ngắn 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội kiểm sốt sau cho vay Mặc dù VPBank có phịng giám sát tín dụng riêng để thực cơng tác kiểm sốt khách hàng sau vay, nhiên việc kiểm soát sau vay dừng lại việc thẩm định lại điều kiện cần bổ sung sau vay thực địa rà soát khách hàng điều kiện cần bổ sung không đáp ứng Trong khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có đặc điểm hoạt động kinh doanh đa dạng, khó theo dõi đánh giá, vốn hoạt động chủ yếu vốn vay ngân hàng Nhất loại hình cho vay tín chấp khơng có tài sản bảo đảm hoạt động kiểm sốt sau vay ngân hàng có ý nghĩa quan trọng Do cơng tác kiểm tra kiểm sốt chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau: - Đối với khoản vay đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay - Kiểm tra thẩm định trước giải ngân: thẩm định pháp lý khách hàng, thẩm định phương án, dự án vay vốn thật chất lượng tuân thủ theo quy trình cho vay - Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay, mục đích vay vốn, kiểm tra bảo đảm vốn vay, khả thu hồi nợ', Trong kiểm soát sau cho vay chi nhánh cần trọng công tác: nhắc nợ thường xuyên, kiểm 55 3.2.5 Tăng cường xử lý nợ xấu để thu hồi nợ Nợ xấu mối lo ngại hoạt động tín dụng Ngân hàng, đặc biệt gói vay tín chấp Neu doanh nghiệp không trả nợ làm tăng gánh nặng chi phí cho Ngân hàng phải trích lập Dự phòng rủi ro theo quy định NHNN tốn phi phí để theo dõi thu hồi nợ Mặt khác, xử lý chậm khoản nợ xấu làm tăng tỷ lệ nợ xấu - tiêu đánh giá chất lượng khoản vay tín chấp ngân hàng Hiện nay, VP Bank có sử dụng xử lý nợ xấu cách bán nợ cho VAMC Đây biện pháp hiệu chưa phải biện pháp tối ưu VPBank cần phải tự đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ xấu Muốn làm tốt cơng tác VP Bank cần thực giải pháp sau: - Theo dõi, đánh giá phân loại chi tiết nợ xấu vào nhóm nguyên nhân khách quan, chủ quan; nguyên nhân từ phía Ngân hàng, từ phía khách hàng; có bảo lãnh hay khơng bảo lãnh, - Yêu cầu CBTD dày dặn kinh nghiệm, tiếp xúc với nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ, kinh nghiệm tư vấn cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn kinh doanh họ Thơng thường, khó khăn chủ yếu đến từ cách quản lý, chiến lược kinh doanh khơng hợp lý, chậm thích nghi với thay đổi thị trường CBTD tư vấn, khách hàng cải thiện hoạt động kinh doanh, không để khách hàng lâm vào nguy phá sản, khách hàng coi hết, Ngân hàng khơng cịn hy vọng thu hồi vốn - Tận dụng hỗ trợ từ phía cấp quyền, sở ban ngành địa phương, đặc biệt quan pháp luật để xử lý trường hợp khó thu hồi nợ Đối với nợ hạn, trường hợp khách hàng có nợ hạn nguyên nhân khách 56 Ngân hàng với khách hàng ngày khăng khít hơn, người có nợ q hạn ý thức trách nhiệm việc trả nợ Trường hợp khách hàng có thái độ khơng hợp tác, cần phối hợp với tổ chức trị - xã hội, giáo dục tư tưởng để người vay ý thức nghĩa vụ trả nợ Neu khơng buộc Ngân hàng phải sử dụng biện pháp mạnh phối hợp với quyền quan chức buộc khách hàng phải thực nghĩa vụ trả nợ, khởi kiện để thu hồi nợ - Trường hợp nợ hạn có liên quan đến CBTD làm sai quy trình, cố tình thơng đồng với khách hàng thiết phải xử lý, quy trách nhiệm vật chất, chuyển công tác khác hoặc nặng sa thải, khởi kiện pháp luật 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung chịu tác động trực tiếp từ sách, chủ trương, quy định từ Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước có mối liên hệ mật thiết với quan ban ngành khác Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tín chấp phải có phối hợp hợp lý Ngân hàng quan Sau đây, em xin đề xuất vài kiến nghị mặt quản lý với quan sau: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Một là, Chính phủ cần tiếp tục xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán, có định hướng lâu dài, đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế ổn định bền vững hệ thống NHTM, góp phần kiềm chế lạm phát Tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi quy định qúa đột ngột khiến khơng kịp thích nghi Hai là, cần thống hành lang pháp lý, giản lược thủ tục rườm rà Hệ thống văn pháp luật chồng chéo, chưa thống nhất, mẫu thuẫn lẫn gây khó khăn việc doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh Đặc biệt bối cảnh doanh nghiệp SME khát khao tiếp cận với nguồn vốn bất lợi khơng nhỏ Bên cạnh đó, quy trình, thủ tục hành Việt Nam cịn mang tính hình thức, rườm gây khó khăn cho doanh nghiệp ngân hàng thực cấp vốn cho doanh nghiệp Vì vậy, tạo điều kiện cho DNVVN quan quản lý nhà nước cần linh hoạt việc áp dụng 57 sách, thủ tục giúp doanh nghiệp, ngân hàng thuận lợi việc gắn kết nhau, tương hỗ 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp, đặc biệt hoạt động cho vay tín chấp DNVVN, giúp NHTM có định hướng đắn, gắn phát triển với phát triển chung kinh tế Bên cạnh NHNN cần tạ chủ động cho NHTM, đặc biệt trình giải nợ hạn để NH giảm bớt áp lực, yên tâm hoạt động thúc đẩy hoạt động cho vay không cần chấp tài sản Thứ hai, bên cạnh ủng hộ, tạo điều kiện khuyến khích NHTM mạnh dạn việc phát triển cho vay tín chấp DNVVN NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay tín chấp với DNVVN Từ để kiểm sốt tình hình phát triển có sách hỗ trợ kịp thời, tránh để tăng trưởng nóng khiến NH kiểm soát nợ hạn Thứ ba, bên cạnh ủng hộ, tạo điều kiện khuyến khích NHTM mạnh dạn việc phát triển cho vay tín chấp DNVVN NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay tín chấp với DNVVN Từ để kiểm sốt tình hình phát triển có sách hỗ trợ kịp thời, tránh để tăng trưởng nóng khiến NH kiểm soát nợ hạn 3.3.3 Kiến nghị với VP Bank Một là, VP Bank cần phân tách rõ trách nhiệm cán tín dụng phận thu hồi nợ khâu kiểm soát sau cho vay Việc góp phần giúp ngân hàng kịp thời phát sai sót mục đích sử dụng vốn từ phía doanh nghiệp, dấu hiệu khả quan hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Từ kịp thời đưa phương án giải ngân hàng - doanh nghiệp, hạn chế tối đa rủi ro phía ngân hàng Hai là, xây dựng đội ngũ cán khảo sát thị trường, khảo sát nhu cầu thực tế doanh nghiệp đánh giá mức độ hài lòng khách hàng gói sản phẩm cho vay tín chấp DNVVN mà VP Bank đưa ra; từ đưa chiến lược sản 58 phẩm phát triển dịch vụ khách hàng ngày tốt cho giai đoạn Ba là, Ngân hàng cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến dự báo kinh tế vĩ mô ngắn, trung dài hạn để làm định hướng cho hoạt động tín dụng VP Bank nên xây dựng sách tín dụng thời kỳ bao gồm việc xác định tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tối đa chấp nhận cảnh báo ngành, lĩnh vực cần hạn chế 59 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương đưa số giải pháp ngân hàng nhằm tăng quy mơ, tăng chất lượng tín dụng kiểm soát sau cho vay cho ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Từ mà đưa kiến nghị với Chính phủ, Bộ Ngành, Ngân hàng Nhà Nước cấp có liên quan VP Bank nhằm hồn thiện mơi trường kinh doanh VP Bank 60 KẾT LUẬN Nen kinh tế Việt Nam ngày hội nhập quốc tế theo hướng toàn diện hơn, yêu cầu đặt trình phát triển kinh tế, xã hội địi hỏi doanh nghiệp trưởng thành nhanh chóng mặt, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Nguồn vốn cho vay tín chấp ngân hàng trở thành yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp vừa nhỏ tích lũy thực tái sản xuất mở rộng, đưa hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển theo hướng đại, quy luật kinh tế thị trường VPBank ngân hàng đầu việc phát triển cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy vậy, để không bị thụt lùi lại so với ngành ngân hàng nay, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần khơng ngừng nỗ lực việc trì phát triển thị phần phân khúc khách hàng DNVVN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, khóa luận hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa lý luận DNVVN, cho vay tín chấp DNVVN, đặc điểm cho vay tín chấp DNVVN cần thiết nâng cao hiệu cho vay tín chấp DNVVN - Phân tích thực trạng hiệu cho vay tín chấp DNVVN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Đề xuất số giải pháp đồng nhằm tăng cường hiệu cho vay tín chấp DNVVN cho phù hợp với tiềm vốn có Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Từ mang lại lợi ích trước mắt lâu dài cho 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng, NXBLao động - xã hội Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - TS.Tô Ngọc Hưng, NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng (2017) Thông tư số 16/2013/TT-BTC ngày 08/02/2013 quy định doanh nghiệp vừa nhỏ Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN ngày 30/09/1998 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Thơng tư 36/2014/TT-NHNN Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2016, 2017, 2018 10 Vũ Hoài Nam (2012), Những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn Tiến sĩ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Tiên Phong (2008), Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP quốc doanh Việt Nam, Luận văn Tiến sĩ, Đại học Thương Mại 12 Lê Tấn Phước (2010), Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, Luận văn Tiến sĩ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Thực trạng chất lượng tín dụng doanh 62 14 Lê Thị Huyền Diệu (2013), Giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn thành phố Đà Nang Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam, Luận văn tiến sĩ, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nang 15 Ngô Thị Thu Mai (2014), Nâng cao chất luợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Thái Nguyên, luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Phần 2: Đánh giá nguyên nhân khiến cho doanh nghiệp vừa nhỏ khó tiếp cận PHỤ LỤC với nguồn vốn ngân Phụ hànglục 1: PHIẾU KHẢO SÁT HOẠT ĐỘNG CHO 6.ĐÁNH Một vàiGIÁ nguyên nhân thường gặp:VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Hiện anh/ chị giữ chức danh: Phần 1: Đánh giá nhân SME Trình độ học vấn anh/chị gì? □ Cao đẳng, liên thơng sĩ, ) □ Đại học □ Sau đại học (Thạc sĩ, Tiến □ Khác: Anh/chị theo học chuyên ngành gì? □ Ngân hàng thương mại □ Kinh tế □ Tài □ Kế tốn - Kiểm tốn Nguyên nhân trị kinh doanh Rất phổ biến □ Quản Mục đích sử dụng khác: vốn vay khơng Phổ biến Ít gặp □ Ngành hợp pháp Anh/chị công tác VP Bank bao lâu? Khơng có vốn tự tham1 gia □ cóDưới nămvào □ Từ - năm Phụ lục 2: Thống kê kết khảo sát phương án sản□ xuất Từ kinh - doanh năm □ Trên năm Thơng tin tài DNtín khơng Cán dụng thẩm định thực quy trình cho vay minh bạch chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp Hoạt động kinh□doanh Đồng ý DN năm □ Chưa chắn □ Không đồng ý trước không hiệu cán lãnh đạo cư xử mực, tuân thủ nguyên tắc Các Doanh nghiệp có nợ quáđộng hạn (trên hoạt cho vay tín chấp DNVVN 10 ngày) □ Đồng ý STT Câu Câu □ Chưa chắn Câu hỏi □ Không đồng ý Số lượng Tỷ lệ (Phiếu) (%) Cao đẳng 2.17 Đại học 79 85.87 Sau đại học 870 Khác 826 Trình độ học vấn anh/chị gì? Anh/chị theo học chun ngành gì? Tài - Ngân hàng Kinh tế 42 19 45.65 20.65 Quản trị kinh doanh 12 13.04 Câu Câu Kế toán - Kiểm toán 11 11.96 Ngành khác 870 Duới năm 25 27.17 Từ đến năm 35 38.04 Từ đến năm 22 23.91 Trên năm 10 10.87 Anh/chị công tác VP Bank bao lâu? Cán tín dụng thẩm định ln thực theo quy C gói sản phẩm tín chấp chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp Câu ịnh, quy tắc Đồng ý 57 61.96 Chua chắn 22 23.91 Không đồng ý 13 14.13 Các cán lãnh đạo hỗ trợ kịp thời nhân viên cấp duới gặp khó khăn việc đánh giá, thẩm định doanh nghiệp Câu Đồng ý 70 76.09 Chua chắn chắn 18 19.57 Khơng đồng ý 435 Các gói sản phẩm tín chấp đáp ứng đuợc nhu cầu thực tế doanh nghiệp Đồng ý 71 77.17 Chua chắn chắn 12 13.04 Không đồng ý 978 Tuong đối Ít gặp Câu 8: Các ngun nhân DNVVN khơng Phô biến tiếp cận đuợc vốn ngân hàng Doanh nghiệp có nợ hạn (trên 10 SL % SL % SL % 32 34.78 51 55.43 9.78 22 23.91 44 47.83 26 28.26 n g y) Mục đích sử dụng vốn vay khơng hợp pháp Khơng có vốn tự có tham gia vào phương 12 13.04 33 35.87 51.09 6.53 31.52 82.61 án sản xuất kinh doanh 38 41.30 48 Hoạt động kinh doanh DN năm trước 27 29.35 36 không hiệu Doanh nghiệp không đồng ý chia sẻ Thơng tin tài DN khơng minh 52.17 bạch 39.13 4.35 12 13.04 thông tin nội với ngân hàng STT Năm thực NPL dự kiên sản phâm Năm 2016 1% Năm 2017 ■4% Năm 2018 sở kê phẩm khối cho vay tín chấp Phụ trở lụcđi3: Tỷ lệCăn nợ xấu trêncơtổng dưhoạch nợ dựkinh kiếndoanh cho sản SME DNVVN VP Bank (Nguồn: Quy định sản phẩm số 88/2016/Qđi-TGĐ VPBank) ... doanh nghiệp sử dụng có nhu cầu 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH? ?? 1.3.1 Tổng quan cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nh? ?? * Khái niệm cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nh? ??. .. HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH? ?? TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM TH? ?NH VƯỢNG Sinh viên thực : Chu Thị Thảo Lớp : K18NHI Khoá. .. nghiêp vừa nh? ?? VP Bank - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nh? ?? VP Bank ∖ mô Quy Khu vự Doanh nghiệp siêu nh? ?? Số lao động Doanh nghiệp nh? ?? Doanh nghiệp vừa Tổng