quan tâm nhất khi xem xét một khoản vay đó là khả năng trả nợ, nguồn trả nợ và thời gian trả nợ. Do đó q trình thẩm định dự án hầu như chỉ tập trung đánh giá khía cạnh tài chính cũng như khả năng trả nợ của chủ đầu tư, các nội dung khác mới chỉ được đánh giá một cách chung chung sơ sài, không được quan tâm một cách đúng mực.
2.3.3. Nguyên nhân và hạn chế trong hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank Bank
- Thứ nhất, nguyên nhân khách quan
Do bản thân sản phẩm tín chấp cho các DNVVN mang những đặc tính riêng, vượt trội so với các loại hình vay khác. Ưu điểm ngay từ hồ sơ thủ tục nhanh gọn, khơng cần TSĐB, khơng tốn nhiều chi phí, tiết kiệm thời gian xử lý cho doanh nghiệp nhưng mức lãi suất cao chính là rào cản khiến cho việc tiếp cận vốn của các doanh nghiệp cịn dè chừng. Chính vì vậy việc tiếp cận khách hàng mới của ngân hàng còn gặp nhiều vướng mắc mặc dù nhu cầu của khách hàng là vô cùng cần thiết và hợp lý. Tuy nhiên qua thời gian thử nghiệm và phát triển sản phẩm cho vay với mức lãi suất cao như vậy, cùng với việc đánh giá trọng tâm vào từng ngóc ngách của phân khúc khách hàng SME đã cho thấy hướng đi đúng đắn của ngân hàng, vẫn còn rất nhiều nhu cầu cần được đáp ứng, cần được phục vụ.
Từ việc nhận thấy nguồn lợi khổng lồ từ hoạt động này, VP Bank đang phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày một rõ rệt từ nhiều đối thủ mạnh. Các đối thủ hiện tại sẵn có của VP Bank có thể kể đến như Maritime Bank, SHB, TP Bank,.. và những đối thủ tiềm năng như Techcombank, SIIB,... Đây đều là những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam hiện nay bắt đầu chú trọng phát triển hoạt động cho vay tín chấp DNVVN.
Ngồi ra, mơi trường kinh doanh tại Việt Nam chưa ổn định cũng là một rào cản lớn cho VPBank khi phát triển sản phẩm tín chấp. Nếu như việc gia nhập các tổ chức ASEAN, ký các hiệp định thương mại TPP giúp cho các doanh nghiệp trong nước có cơ hội phát triển, mở rộng mạng lưới ra thị trường quốc tế thì cũng đồng nghĩa với việc các doanh nghiệp nước ngoài tràn vào Việt Nam một cách tự do hơn. Chính sự cạnh tranh mạnh mẽ của các DNNN khiến cho các doanh nghiệp trong
nước, đặc biệt là các DNVVN gặp nhiều khó khăn, thách thức hơn. Chính vì vậy việc cấp tín dụng trong thời buổi mơi trường kinh doanh cịn nhiều biến động cũng khiến cho các ngân hàng đối mặt với rất nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro về khả năng mất vốn nếu như doanh nghiệp đó phá sản.
- Thứ hai, nguyên nhân từ phía khách hàng
Để vay vốn của ngân hàng, các doanh nghiệp phải đáp ứng được các yêu cầu mà tổ chức cho vay đưa ra. Mặc dù trong thời gian vừa qua, Chính phủ đã cố gắng kết nối doanh nghiệp và ngân hàng nhưng các doanh nghiệp vẫn đang tồn tại những rào cản lớn cho các doanh nghiệp khi tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng.
Với mong muốn thấy được góc nhìn thực tế hơn về vấn đề này, tôi đã thực hiện Phiếu khảo sát (Phụ lục 2) tại câu hỏi số 8 để làm làm rõ nguyên nhân gây ra rào cản và khó khăn khi doanh nghiệp vay vốn ngân hàng. Kết quả được trình bày qua hình sau:
Hình 2.7: Các ngun nhân DNVVN khơng tiếp cận được vốn ngân hàng
Hoạt động kinh doanh của DN năm trước khơng hiệu quả
Thơng tin tài chính của DN khơng minh bạch Khơng có vốn tự có tham gia vào phương án
sản xuất kinh doanh
Mục đích sử dụng vốn vay khơng hợp lệ Doanh nghiệp có nợ quá hạn (trên 10 ngày)
■ Rất phổ biến ■ Phổ biến ■ Ít gặp
(Nguồn: Khảo sát của tác giả)
Nhìn vào hình trên ta thấy nguyên nhân chủ yếu khiến cho các DNVVN khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng đó là do thơng tin tài chính của DN khơng minh bạch và DN có nợ q hạn (trên 10 ngày) với tổng tỷ lệ rất phổ biến và phổ biến là 93,47% và 90.21%. Bởi vì hiện nay, các DNVVN chủ yếu đi lên từ hộ gia đình, nên việc hệ thống kế tốn chưa được ghi chép một cách đầy đủ và chính xác, các thơng tin trên BCTC chưa được kiểm tốn. Vì vậy báo cáo kết quả hoạt động
kinh doanh của doanh nghiệp là có lãi, tuy nhiên cán bộ tín dụng vẫn cảm thấy dè dặt và đánh giá chưa cao khả năng trả nợ thực sự của khách hàng. Ve vấn đề nợ quá hạn, trước đây DN có vay ngân hàng hoặc chủ sở hữu của DN có đi vay ngân hàng nhưng trả nợ khơng đúng hạn thì ngân hàng sẽ khơng đánh giá cao thiện chí trả nợ của DN và khơng chấp nhận cho vay.
Về mục đích vay vốn, hiện nay có tới 71.74% DN đang có nhu cầu sử dụng vốn khơng hợp lệ theo quy định của VP Bank, tức là họ đang muốn đầu tư vào mảng bất động sản, karaoke, dịch vụ massage - những ngành nghề mà VP Bank đang hạn chế cho vay vì nó có thể mang đến rủi ro lớn cho ngân hàng. Ngoài ra hầu hết các NHTM đều bắt buộc DN phải có vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, trong khi vốn tự có của DN khá ít, cụ thể có tới 48.91% số DN khơng đưa vốn tự có của mình vào phương án kinh doanh, chỉ đủ đầu tư vào TSCĐ; vì vậy, không đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng.
Thứ ba, nguyên nhân từ phía ngân hàng
Hiện nay VPBank đang áp dụng quy trình thẩm định tín dụng và giải ngân tập trung, được áp dụng trên toàn hệ thống. Dù đã áp dụng một số quy định cụ thể cho từng ngành nghề kinh doanh chuyên biệt, tuy nhiên, bản thân danh mục cho vay chưa thực sự đa dạng, đi sâu vào từng ngành nghề tiềm năng do đó việc thẩm định hồ sơ khách hàng vẫn còn mang nặng ý kiến chủ quan của thẩm dịnh. Các DNVVN kinh doanh rất đa dạng và linh hoạt do đó ngân hàng cần một danh mục thẩm định linh hoạt, không quá cứng nhắc để khơng bỏ xót khách hàng tốt và tiềm năng.
Cụ thể như hiện nay, VP Bank đã đưa ra chính sách hỗ trợ các DN không đáp ứng được đầy đủ các điều kiện khả năng tài chính tại thời điểm xét duyệt. Cụ thể như cán bộ tín dụng đánh giá phương án sản xuất kinh doanh là khả thi và hiệu quả, nhưng DN bị lỗ trong kết quả kinh doanh kì liền trước đó và có đưa ra kế hoạch khắc phục cho kỳ sau thì được VP Bank xem xét và chấp thuận. Nhưng việc áp dụng chính sách này cịn mang tính cục bộ và chưa thống nhất trên tồn hệ thống và chính sách thường chỉ áp dụng cho khách hàng thân thiết, với khách hàng mới thì gần như khơng được áp dụng chính sách này.
Ngồi ra đối với khoản vay tín chấp này, cán bộ tín dụng là người đầu tiên tiếp xúc với khách hàng, người đầu tiên thẩm định khách hàng, và cũng là người
đầu tiên đưa ra những kết luận về khách hàng trước khi trình lên cấp cao hơn phê duyệt khoản vay. Tuy nhiên các cán bộ tín dụng tại VPBank đặc biệt là các cán bọ tín dụng bán hàng trực tiếp đều là những người trẻ, có tinh thần trách nhiệm cao, nhưng chính đặc tính của sản phẩm cịn mới mẻ, các cán bộ tín dụng vẫn khơng tránh khỏi những thiếu sót do thiếu kinh nghiệm và nghiệp vụ .
TỔNG KẾT CHƯƠNG 2
Chương 2 đã tập trung vào đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa vả nhỏ tại VP Bank thông qua các chỉ tiêu về số lượng khách hàng, chỉ tiêu dư nợ và chất lượng tín dụng. Thêm vào đó, chương 2 cũng đã nêu bật được thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của hoạt động cho vay tín chấp DNVVN tại VP Bank. Để từ đó, đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VP Bank ở chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤPDOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM