a. Kinh nghiệm cho vay tín chấp tại Ngân hàng Mỹ (Bank OfAmerica)
Bank of America (BoA) là một ngân hàng đa quốc gia và cơng ty dịch vụ tài chính Mỹ có trụ sở tại Charlotte. Tính đến năm 2013, đây là ngân hàng lớn thứ hai ở Hoa Kỳ tính theo tài sản và là cơng ty lớn thứ 21 tính theo tổng doanh thu. Bank of America cũng đã có nhiều năm trong lĩnh vực cho vay tín chấp SME. Do đó, có thể rút ra một vài kinh nghiệm trong cơng tác quản lý tín dụng của BoA như:
- Một là, BoA đã thực hiện xếp hạng tín dụng các doanh nghiệp để tăng
cường cơng tác phịng chống rủi ro, đồng thời đánh giá chính xác năng lực, khả năng trả nợ của các doanh nghiệp khi vay vốn
- Hai là, BoA tuân thủ nghiêm ngặt các bước trong quy trình cấp khoản vay
tín chấp cho doanh nghiệp từ khâu rà sốt hồ sơ, đến khâu đánh giá tính minh bạch các thơng tin tài chính mà doanh nghiệp đưa ra, giám sát khoản vay trước, trong và sau khi sử dụng vốn. Đặc biệt, việc giám sát các khoản vay sau giải ngân được thực hiện chặt chẽ, thường xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh của khách hàng, kiểm tra định kỳ và kiểm tra đột xuất các khách hàng đang có dư nợ để kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng và kịp thời đưa ra các biện pháp xử lý rủi ro nếu có.
- Ba là, khoản vay tín chấp tại ngân hàng được đảm bảo bởi Cơ quan quản
lý doanh nghiệp nhỏ (SBA). Tức là Chính phủ sẽ đảm bảo một tỷ lệ cho khoản vay của DN, cho phép ngân hàng cung cấp khoản vay cho DN với các điều khoản linh hoạt và lãi suất thấp hơn. Chẳng hạn, thời gian cho vay sẽ phụ thuộc vào mục đích sử dụng vốn vay: nếu bổ sung vốn lưu động có thể kéo dài tới 7 năm thay vì 2 năm như khoản vay truyền thống, mua sắm TSCĐ kéo dài tới 10 năm thay vì 3 - 5 năm. Điều này sẽ có lợi cho cả ngân hàng và DN, giúp các DN có cơ hội sử dụng vốn vay phục vụ cho hoạt động kinh doanh trong một thời gian dài, khơng phải vì gánh nặng trả nợ mà làm cho hoạt động sản xuất bị tê liệt, chậm phát triển; mặt khác nó cũng giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa xảy ra rủi ro.
(Nguồn: Cổng thông tin Quốc gia về đăng ký doanh nghiệp) b. Kinh nghiệm cho vay tín chấp tại Barclays (London)
Barclays là ngân hàng lớn thứ hai ở Vương quốc Anh tính theo tài sản. Barclays là một ngân hàng liên tục cải tiến các gói sản phẩm vay tín chấp với hạn mức và lãi suất rất linh hoạt để hỗ trợ tối đa các DNVVN. Qua đây, có thể rút ra một số kinh nghiệm trong công tác quản trị rủi ro của Ngân hàng này như sau:
- Thứ nhất, Barclays đưa vào hoạt động trên toàn hệ thống từ tháng 10/2015
Hệ thống Dữ liệu khách hàng với khả năng tích hợp nhiều nguồn thơng tin của khách hàng. Theo đó, hệ thống này sẽ tích hợp và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng thông qua 3 hệ thống công nghệ thông tin quan trọng gồm: hệ thống kho dữ liệu doanh nghiệp, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và hệ thống quản lý RRTD. Kết hợp cùng với các nguồn thông tin chính thống từ bên ngồi giúp Barclays có được những thơng tin đầy đủ về khách hàng như: Tình hình tài chính của khách hàng với các TCTD khác, tình trạng pháp lý, cơ cấu tổ chức, nhân sự của khách hàng, môi trường, ngành nghề kinh doanh, ....
- Thứ hai, Barclays đang tích cực triển khai Chiến lược quản trị và phát
triển nguồn nhân lực đến năm 2020, do đó chất lượng nhân viên được kiểm sốt chặt chẽ từ đầu vào với một chính sách tuyển dụng nghiêm túc, chuyên nghiệp qua các vòng phòng vấn, thi test nghiêm ngặt, cán bộ được tuyển dụng hầu hết đã có kinh nghiệm và phù hợp với vị trí cơng việc. Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo các cán bộ tín dụng, cán bộ phịng quản lý rủi ro được đẩy mạnh nhằm nâng cao cả số lượng
và chất lượng các khoá đào tạo, có những cập nhật kịp thời về các hình thức gian lận mới và giải đáp các thắc mắc thực tế trong quá trình làm việc với khách hàng.
- Thứ ba, Barclays đã hoàn thành việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi
ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng của từng khoản vay tín chấp. Hệ thống này dựa trên các dấu hiệu rủi ro của khách hàng, khoản vay và thơng qua các kỹ thuật tính tốn hiện đại, mơ hình thống kê từ dữ liệu lịch sử để có thể đưa ra danh sách khách hàng có khả năng gặp khó khăn, suy giảm chất lượng trong vịng 6 tháng tới, từ đó được các đơn vị kinh doanh phân tích và chun gia của các bộ phận chun mơn tại trụ sở chính rà sốt, giúp các bộ phận phê duyệt tín dụng, quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm tốn nội bộ cập nhật, quản lý chất lượng danh mục tín dụng hiệu quả từ xa và sớm. Để tối đa hoá hiệu quả của hệ thống này, Barclays cũng đã xây dựng khung chính sách về cảnh báo sớm trong đó xác định rõ chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận, quy trình thực hiện và cơ chế vận hành, đảm bảo sự trao đổi, câp nhật thường xuyên giữa các bộ phận nghiệp vụ về dấu hiệu rủi ro, các thuật toán phù hợp với tình hình thực tế biến đổi liên tục và phức tạp.
(Nguồn: theguardian.com)