Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại NH NoPTNT chi nhánh thanh trì khoá luận tốt nghiệp 161

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ^ffl^∙ KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ Hà Nội, 05/2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -C^ ^J - KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ Giảng viên hướng dẫn : T.S Nguyễn Hồng Yến Sinh viên thực : Lưu Khánh Vân Lớp : NHB - K12 Khoa : Ngân Hàng Hà Nội, 05/2013 -1 - LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo - TS.Nguyễn Hồng Yến tận tình bảo cho em suốt thời gian em hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo trường Học Viện Ngân Hàng nói chung khoa Ngân hàng nói riêng tạo điều kiện cho em thực tập hoàn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cán nhân viên NH No&PTNT - chi nhánh Thanh Trì tạo cho em hội học hỏi thực tập Trong q trình làm khóa luận, hạn chế thời gian kinh nghiệm nên khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Rất mong đóng góp ý kiến từ thầy cô bạn sinh viên quan tâm tới đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2013 Sinh viên Lưu Khánh Vân - 11 - LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận khơng chép, số liệu sử dụng khóa luận số liệu thực tế chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn - Chi nhánh Thanh Trì Nếu sai, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2013 Người cam đoan Lưu Khánh Vân - iii - MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng kinh tế thị trường .3 1.1.1 NHTM vai trò nguồn vốn huy động 1.1.2 Nội dung huy động vốn NHTM 1.2 Hiệu huy động vốn từ KH cá nhân NHTM 12 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn cần thiết khách quan cần phải nâng cao hiệu huy động vốn từ KH cá nhân NHTM 12 1.2.2 Các hình thức huy động vốn từ KH cá nhân 14 1.3 Các tiêu đánh giá đến hiệu huy động vốn từ KH cá nhân 15 1.3.1 Quy mô cấu vốn huy động từ khách hàng cá nhân 16 1.3.2 Chỉ tiêu mức độ cân đối nguồn vốn huy động 19 1.3.3 Khả tiết kiệm chi phí 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn từ KH cá nhân củaNH .21 1.4.1 Các nhân tố khách quan 21 - ιv - 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 24 Kết luận chương 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ 28 2.1 .Giới thiệu chi nhánh Agribank Thanh Trì 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Agribank Thanh Trì 28 2.1.2 .Cơ cấu tổ chức máy quản lý NH 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank Thanh Trì 30 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thanh Trì từ năm 2010 đến 34 2.2.1 Qu y mô cấu vốn huy động từ khách hàng cá nhân .34 2.2.2 Ch ỉ tiêu mức độ cân đối nguồn vốn huy động 47 2.2.3 Khả tiết kiệm chi phí 53 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn từ KH cá nhân chi nhánh Thanh Trì 56 2.3.1 Những thành công 56 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 57 -v- 3.1.1 Chiến lược phát triển ngân hàng No&PTNT năm tới (từ 2013 tới năm 2015) .64 3.1.2 Phương hướng nhằm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thanh Trì 65 3.2 Giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ KH cá nhân chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thanh Trì 68 3.2.1 Cân đối nguồn sử dụng 68 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm thu hút nguồn vốn trung dài hạn 70 3.2.3 Tiết kiệm chi phí, đặc biệt chi phí phi lãi 72 3.2.4 Áp dụng chiến lược marketing phù hợp 74 3.2.5 Yếu tố người 76 3.2.6 Mở rộng mạng lưới giao dịch thời gian giao dịch .78 3.2.7 Hồn thiện cơng nghệ NH 78 3.2.8 Thực tốt sách chăm sóc KH 79 3.2.9 Phát huy phối hợp hiệu phịng ban có chế đánh giá phối hợp 80 3.2.10 Nâng cao uy tín sức cạnh tranh NH thị trường 81 3.2.11 Các giải pháp khác 81 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước Chính Phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 84 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 85 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 vii vi DANH DANH MỤC MỤC CHỮ BẢNG VIẾT BIỂU TẮT Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức trụ sở chi nhánh Agribank Thanh Trì 29 Sơ đồ 2.2: Mạng lưới chi nhánh Agribank Thanh Trì .30 Biểu đồ 2.1: Vốn huy động từ KH cá nhân/ ∑ NVHĐ kế hoạch 35 Biểu đồ 2.2: Vốn huy động từ KH cá nhân theo hình thức huy thực động 37 Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng NVHĐ chi nhánh chi nhánh Agribank Thanh Trì ’ từ2010 - 2012 30 Bảng 2.2: Tăng trưởng tín dụng, nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Agribank Thanh Trì từ 2010 - 2012 31 Bảng 2.3: Kết tài chi nhánh Agribank Thanh Trì từ 2010 2012 .33 Bảng 2.4: Quy mô tốc độ tăng trưởng NVHĐ Agribank Thanh Trì từ 2010 - 2012 34 Bảng 2.5: Cơ cấu NVHĐ từ KH cá nhân theo hình thức huy động Agribank Thanh Trì từ 2010 - 2012 37 Bảng 2.6: Cơ cấu NHVĐ từ KH cá nhân theo loại tiền huy động Agribank Thanh Trì từ 2010 - 2012 42 Bảng 2.7: Cơ cấu NVHĐ từ KH cá nhântheo kỳ hạn huy động Agribank Thanh Trì từ 2010 - 2012 44 Bảng 2.8: Nguồn vốn huy động từ KH cá nhân dư nợ Agribank Thanh Trì từ 2010 - 2012 47 Bảng 2.9: Kỳ hạn NVHĐ từ KH cá nhân dư nợ Agribank Thanh Trì từ 2010 - 2012 49 Bảng 2.10: Tỷ trọng dư nợ NVHĐ cá nhân theo loại tiền tệ Agribank Thanh Trì từ 2010 - 2012 51 Bảng 2.11: Lãi suất huy động cho vay bình quân Agribank Thanh Trì từ 2010 - 2012: 53 Bảng 2.12: Chi phí đầu tư sở vật chất, đào tạo nguồn nhân lực Agribank Thanh Trì từ 2010 - 2012 55 NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DN Doanh nghiệp KH Khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng GTCG Giấy tờ có giá NH Ngân hàng Agribank Ngân hàng Nơng nghiệp TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn TGTK Tiền gửi tiết kiệm VNĐ Đồng Việt Nam USD Đồng Đô la Mỹ PGD Phòng giao dịch NVHĐ Nguồn vốn huy động - Ngân hàng xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ Khóa luận tốt nghiệp - 77 78 Học Viện Ngân Hàng khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua - Thu hút nguồn nhân lực vừa có chun mơn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt ,có hiểu biết xã hội khả thích ứng ,tiếp thu nhanh cơng nghệ mới, kiến thức - Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán cơng nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là: cán làm cơng tác huy động vốn phải có kiến thức nghiệp vụ: tin học, tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời cần có hiểu biết vốn, lãi suất, ngoại tệ, để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Nhân viên NH có khả xử lý tình cơng tác thành thạo, giải đáp thắc mắc KH làm KH cảm thấy thỏa mãn, hài lòng tin tưởng vào NH - Sắp xếp cán NH phù hợp với trình độ chun mơn nhằm phát huy lực sở trường cán - Cần trang bị kiến thức marketing nhằm tạo điều kiện cho thành viên chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập, xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu KH - Chú trọng đổi phong cách phục vụ KH: nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến KH, chìa khóa để giữ chân KH lại với NH Việc hướng dẫn KH giao dịch tưởng chừng đơn giản mang ý nghĩa lớn việc huy động vốn chi nhánh KH đến với NH đến giao dịch đến tìm hiểu trước định trở thành KH NH Họ nhận làm dẫn việc nhiệt tình câu trả lời hờ hững cho qua chuyện? Đối cán nhằm kích thích tinhsựthần - Ngoài ra, hiên chi nhánh, nhân viên giao dịch phải mặc đồng phục SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG NH thời điểm mùa hè việc thực chưa nghiêm túc Vấn đề ảnh hưởng khơng nhỏ đến hình ảnh NH, khơng mang tính chất chun nghiệp cao Vì vậy, chi nhánh cần trang bị đồng phục cho nhân viên năm có quy chế thực xử phạt thích hợp nhằm đảm bảo trì ngày nâng cao văn hóa giao dịch chi nhánh 3.2.4 - Mở Mở rộng mạng lưới giao dịch thời gian giao dịch rộng mạng lưới giao dịch tới gần KH tốt Việc mở thêm dịch cho PGD khu đông dân cư nên xem xét tiến hành sớm - Đồng thời, chi nhánh cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao phù hợp Giờ làm việc chi nhánh thường trùng với hành cơng nhân viên chức, dẫn tới gây bất tiện cho người gửi tiền họ khơng có thời gian tới NH Chi nhánh nên bố trí việc cho riêng phận giao dịch phục vụ tài khoản cá nhân mở cửa sớm đóng cửa muộn cách chia hai ca làm, hoạt động từ 7h đến 19h Chi nhánh nên mở rộng thời gian giao dịch sang ngày thứ giống NH khác địa bàn Có vậy, lượng KH cá nhân cần giao dịch vào ngày thứ mở tài khoản để giao dịch NH khác Làm điều này, chi nhánh giữ chân KH cũ mà thu hút thêm KH tới giao dịch 3.2.5 Hồn thiện cơng nghệ NH NH đầu cơng nghệ NH có lợi lớn kinh doanh Chi nhánh Agribank Thanh Trì cịn nhiều bất cập việc xử lý thơng tin SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG thành lại khó Chi nhánh cần nhận thức rõ vấn đề để xây dựng Khóa luận tốt nghiệp hồn thiện sách KH hợp lý - 79 80 - Học Viện Ngân Hàng giao dịch, phần mềm giao dịch , Do đó, thời gian tới, chi nhánh nên trọng vào giải vấn đề công nghệ nhằm đem lại hiệu hoạt động cao giảm thiểu thời gian thực giao dịch với KH Cụ thể là: - Cần nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh chóng KH khâu tốn bù trừ, vận hành thị trường liên NH điện tử, tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử, - NH cần thực đầu tư có trọng điểm, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai chương trình ứng dụng với trì, ổn định, nâng cấp chương trình phần mểm ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Đồng thời, phải chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên nhằm đưa nhanh vào sử dụng ứng dụng tiên tiến, đặc biệt trọng ứng dụng ngân hàng cốt lõi (Corebanking) - Quy trình nghiệp vụ thủ tục giấy tờ cần có cải tiến cho đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch KH đảm bảo tính an toàn, đầy đủ, tiết kiệm thời gian cho KH NH Ví dụ: thay việc KH phải viết lại giấy gửi họ rút phần số tiền gửi ban đầu chi nhánh in trực tiếp lên sổ cũ KH số dư tài khoản lãi suất ngày đáo hạn Việc làm giảm thiểu thời gian giao dịch mà tiết kiệm chi phí Chính sách KH cần phải xây dựng nghiên cứu kỹ lưỡng đặc điểm SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG nhóm KH mong muốn nhu cầu , phản hồi tích cực tiêu cực họ sản phẩm dịch vụ huy động vốn chi nhánh Chi nhánh tham khảo số giải pháp sau để có sách KH hợp lý: - KH NH nên phân thành cấp như: KH VIP, KH kim cương, KH vàng, KH bạc Với mức tiền gửi khác nhau, KH hưởng sách phí giao dịch, quà tặng khác Điều giúp kích thích KH nâng cao cấp để hưởng nhiều ưu đãi Chi nhánh không nên tặng quà đại trà mà có nhấn vào mức gửi tiền khác Các quà nên có giá trị cao dần theo mức mang dấu ấn riêng chi nhánh Ví dụ: in logo NH in lời cảm ơn NH tới KH gửi tiền Nll, - Mặt khác, dịp lễ lớn, ngày sinh nhật, NH gọi điện, gửi tin nhắn chúc mừng có quà nhỏ để thể quan tâm chăm sóc tới KH Điều làm KH cảm thấy dịch vụ NH tốt muốn gắn bó lâu dài với NH 3.2.6 Phát huy phối hợp hiệu phịng ban có chế đánh giá phối hợp Việc phối hợp phịng ban có vai trị quan trọng việc gia tăng hiệu huy động vốn từ KH cá nhân Huy động vốn công việc không phòng kinh doanh nguồn vốn chi nhánh mà muốn huy động vốn cách có hiệu cần phải có trợ giúp tổ tin học, tổ sách, phận thẻ, phận chăm sóc khách hàng, phận marketing, Chính nhờ kết hợp nhuần nhuyễn hiệu phòng ban mà việc huy động vốn tiến hành cách trơn tru, nhanh đạt hiệu cao Tuy nhiên, thực tế, việc kết hợp phận phòng ban mức độ cần phải có chế xem Khóa luận tốt nghiệp - 81 - Học Viện Ngân Hàng xét cụ thể Chỉ tiêu đánh giá là: Phịng trực tiếp làm công tác huy động vốn tự đánh giá theo tiêu kế hoạch đề ra, phòng ban khác phịng hành chính, tổ tin học, tổ sách phịng ban liên quan đánh giá,chấm điểm có khách quan động lực để làm việc tốt 3.2.7 Bằng Nâng cao uy tín sức cạnh tranh NH thị trường cách quảng bá thương hiệu, nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo nhiều tiện ích sản phẩm phục vụ đa dạng nhu cầu khách hàng, lãi suất huy động hấp dẫn, sở vật chất kỹ thuật đại, NH nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường Sự tin tưởng KH giúp NH có khả ổn định NVHĐ tiết kiệm chi phí tương lai Tuy nhiên, việc làm không dễ dàng Muốn tạo dựng thương hiệu hình ảnh tốt để có đủ sức cạnh tranh thị trường đòi hỏi chi nhánh phải thực đồng giải pháp Ban lãnh đạo chi nhánh cần quán triệt tư tưởng tới toàn nhân viên, coi nhân viên người gắn kết NH với KH, làm thỏa mãn tối đa nhu cầu KH đến với NH 3.2.8 Các giải pháp khác - Chi nhánh cần tăng cường liên kết với bên có liên quan lĩnh vực huy động vốn Ví dụ: Bảo hiểm liên kết ngân hàng - liên kết công ty bảo hiểm NH nhằm hạn chế rủi roc ho KH, đồng thời đem lại lợi ích đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thu phí nguồn vốn huy động từ tiền bảo hiểm KH Hoặc liên kết với siêu thị, nhà hàng, khách sạn, trung tâm vui chơi giải trí, spa, cơng ty du lịch, công ty vận chuyển, việc sử dụng tài khoản toán KH chi nhánh để thực chi trả cho đơn vị SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG Khóa luận tốt nghiệp - - 82 - Học Viện Ngân Hàng Chi nhánh cần tuân thủ đạo, điều hành, sách Chính phủ, NHNN Hội sở NH No&PTNT Việt Nam Nắm bắt biến động sách để điều chỉnh kịp thời, phù hợp, tạo điều kiện cho hoạt động chi nhánh diễn nhịp nhàng, chế độ - Duy trì việc thực bảo hiểm tiền gửi bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhằm tạo dựng củng cố lòng tin KH gửi tiền - Quản trị điều hành chi nhánh theo hướng dần tiến tới chuẩn mực quốc tế, phù hợp với quy định thông lệ quố tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước Chính Phủ Duy trì tăng trưởng bền vững: tăng trưởng không hiểu đơn tăng thu nhập bình quân theo đầu người mà phải gắn với phát triển bền vững, trọng tới nhân tố: kinh tế, xã hội mơi trường Để trì tốc dộ tăng trưởng cao dài hạn, tăng thu nhập cần phải gắn với tăng chất lượng sống hay tăng phúc lợi xóa đói nghèo Tăng trưởng khơng thiết phải đạt tốc độ cao mà cần mức độ hợp lý bền vững Chính phủ quan đầu não đất nước có vai trị điều hành hoạt động kinh tế - xã hội, Chính phủ có vai trị chủ yếu quan trọng việc định hướng hoạt động quốc gia Việc ổn định kinh tế vĩ mô thành việc hợp nhiều sách kinh tế khác nhưchính sách tiền tệ, sách tài khóa, sách đối ngoại sách tiền tệ đóng vai trị quan trọng cơng tác huy động vốn NH Chính phủ quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả sinh lời hợp lý hoạt SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG Khóa luận tốt nghiệp - 83 - Học Viện Ngân Hàng kích thích đầu tư, phát triển kinh tế giữ vừng đồng tiền nội địa khơng thực thi giải pháp huy động vốn thông qua NH Bên cạnh việc thực tốt sách tiền tệ Chính phủ nên có quy định mang tính đồng với Bộ, Ban, Ngành liên quan việc hạn chế toán tiền mặt, đưa chế chế tài để khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ tốn qua NH, qua huy động nguồn tiền nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội Hồn thiện mơi trường pháp lý: Nhà nước cần tiếp thục hoàn thiện, sửa đổi ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, hoạt động NH nói riêng tạo thành hành lang pháp lý có hệ thống, đồng bộ, rõ ràng mang tính dài hạn cho hoạt động doanh nghiệp NH thương mại Điều tạo niềm tin tới công chúng mà quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển dần tài khoản tích trữ dạng vàng bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doang gửi vốn vào NH Có sách kinh tế hợp lý: Các sách kinh tế Nhà nước có ảnh hưởng đến tất thành phần kinh tế nói chung hoạt động NH nói riêng Chính vậy, Nhà nước thực sách kinh tế hợp lý tạo mơi trường hoạt động hiệu cho NH, đặc biệt sách kích thích đầu tư Muốn vậy, Nhà nước cần phải thực đơn giản hóa thủ tục hành liên quan tới đầu tư, cơng chứng tài sản chấp, thủ tục đăng ký sở hữu tài sản Hình thành hồn thiện thị trường vốn mức quy mô quốc tế để nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ tập trung đầu tư vào hội sinh lời Sự thiếu vắng thị trường vốn tổ chức quy mô, hiệu ngun nhân làm cho tiềm vốn cịn lớn dân cư không khai thác mức vào hoạt động kinh tế ích lợi nước nhà Vì thị trường vốn hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG Khóa luận tốt nghiệp - 84 - Học Viện Ngân Hàng công cụ nợ dễ dàng chuyển nhượng, tính đảm bảo loại GTCG từ hấp dẫn 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Để giúp NH đưa mức lãi suất hợp lý, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh cho vay, đầu tư, mang lại nhiều nguồn lợi cho NH, giảm khối lượng tiền lưu thơng NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý, ban hành luật định thông qua việc quy định khung lãi suất trần, lãi suất sàn, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu Nhìn chung lãi suất tiền gửi phù hợp, song cần trọng đến việc lãi suất huy động phải cao tỷ lệ lạm phát nhằm bảo vệ lợi ích người gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn NHTM 3.3.2.2 Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động tăng nhanh dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống, lãi suất VNĐ tăng lên NVHĐ nội tệ NH khơng tăng trưởng đáng kể Trong nhu cầu vay VNĐ lại tăng lên, điều gây sức ép cho thị trường làm VNĐ trở nên khan VNĐ giảm giá khiến cho phần lớn người dân muốn nắm giữ ngoại tệ gây khó khăn cho việc huy động nội tệ trừ NHNN có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định huy động nhiều VNĐ mà khơng phải tăng lãi suất 3.3.2.3 Hồn thiện phát triển thị trường vốn Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hóa Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành GTCG NHTM Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có vốn với người cần vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ thành lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG Khóa luận tốt nghiệp - 85 - Học Viện Ngân Hàng kinh tế Vì vậy, NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển hoàn thiện 3.3.2.4 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân Đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, đạt hiệu cao, giúp làm lành mạnh hoạt động NHTM, giúp nâng cao uy tín hệ thống NH kinh tế 3.3.2.5 Phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi Kết kinh doanh NH ảnh hưởng lớn đến uy tín NH Nếu NH hoạt động tốt, kinh doanh có hiệu quả, khuyến khích KHgửi tiền vào NH Ngược lại, NH kinh doanh không tốt, gặp nhiều rủi ro, bất trắc, ảnh hưởng đến việc gửi rút tiền NH Do đó, để người dân thực yên tâm gửi tiền vào NH, NHTM nên tham gia bảo hiểm tiền gửi NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như vậy, vừa giúp KH an tâm gửi tiền, vừa giúp NH huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.3.1 Thực khung sách lãi suất hướng dẫn cho phép chi nhánh tự điều chỉnh cho phù hợp với mặt lãi suất chung địa bàn Lãi suất chi nhánh thấp so với NHTM khác Hiện tại, chênh lệch lên tới 1% với kỳ hạn gửi tiết kiệm VNĐ tháng Lãi suất huy động thấp khiến chi nhánh khó cạnh tranh thị phần huy động với NHTM khác địa bàn Do đó, NH No&PTNT cần cho chi nhánh quyền tự định việc đưa mức lãi suất hợp lý để có khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Mức lãi suất nằm khung mà NH No&PTNT quy định Khung lãi suất mà NH No&PTNT đưa phải liên tục bám SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG Khóa luận tốt nghiệp - 86 - Học Viện Ngân Hàng sát diễn biến lãi suất thị trường để điều chỉnh khả cạnh tranh có lợi cho kinh doanh, tăng số lượng KH lớn thơng qua sách lãi suất, phí giao dịch, dịch vụ cung cấp, Thơng qua khung lãi suất này, Agribank Thanh Trì tự điều chỉnh để đưa sách lãi suất hợp lý linh hoạt, không cách xa với NH khác địa bàn Từ chi nhánh giữ tiền gửi KH 3.3.3.2 Trang bị sở vật chất, đại hóa cơng nghệ NH - Triển khai nhanh, rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm cho chi nhánh Tạo điều kiện cho chi nhánh mở thêm PGD, chi nhánh cấp 2, phục vụ cho công tác huy động vốn - Trang bị máy toán điểm bán hàng, máy rút tiền tự động siêu thị lớn, khu chung cư đông người, khu đô thị mới, doanh nghiệp, trường học.tạo thuận lợi cho KH việc giao dịch, phát triển cơng tác tốn không dùng tiền mặt - Nghiên cứu, triển khai dịch vụ NH điện tử như: dịch vụ NH trực tuyến IB@nking, dịch vụ NH qua điện thoại di động SMSb@anking, dịch vụ tốn hóa đơn tự động nhằm nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác, thỏa mãn tốt nhu cầu KH 3.3.3.3 Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn hệ thống Hiện nay, chi nhánh Agribank Thanh Trì ln tình trạng thừa vốn thường phải điều chuyển vốn NHNo&PTNT Việt Nam Nhưng lãi suất điều chuyển vốn thấp lãi suất cho vay chi nhánh Vì vậy, Agribank Việt Nam nên có sách lãi suất điều chuyển linh hoạt, ổn định Nên đưa mức lãi suất khác khoản tiền điều chuyển có thời hạn khác SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG Khóa luận tốt nghiệp - 87 - Học Viện Ngân Hàng 3.3.3.4 Một số kiến nghị khác NHNo&PTNT VN cần xây dựng chiến lược kinh doanh chung song thiết phải lưu ý đến thực tế điều kiện môi trường đơn vị thành viên Cần xác định cho chiến lược kinh doanh tổng hợp sở nghiên cứu môi trường kinh doanh để xác định rõ mục tiêu chương trình hoạt động cụ thể cho NH thành viên giai đoạn cụ thể Từng bước cấu lại máy tổ chức theo hướng trở thành NHTM đại nhằm nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ cơng nghệ, lực quản lý nguồn nhân lực SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG Khóa luận tốt nghiệp - 88 - Học Viện Ngân Hàng Kết luận chương Từ thực trạng phân tích chương 2, chương đưa số giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank Thanh Trì Đồng thời nêu số kiến nghị với Chính phủ, NHNN NH No&PTNT Việt Nam nhằm tạo điều kiện cho Agribank Thanh Trì, chi nhánh Agribank NHTM khác huy động vốn từ khách hàng cá nhân tốt hơn, hiệu Tuy nhiên, để đánh giá tính khả thi giải pháp kiến nghị cần đến xem xét Ban lãnh đạo chi nhánh Chính phủ ngành có liên quan SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG Khóa luận tốt nghiệp - 90 89 - Học Viện Ngân Hàng DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO • Hoạt động huy động vốn từ KH cá nhân hoạt động truyền Bài giảng thầy cô khoa Ngân hàng thống quan trọng NHTM Trong thời kỳ hội nhập cạnh tranh cao Kinh tế học - A.Samuelson W.Nordhaus nay, hoạt động huy động vốn từ KH cá nhân Agribank Thanh Trì nói Giáo trình “Tiền tệ ngân hàng” - Học viện Ngân Hàng riêng NHTM nói chung đặt nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Giáo trình “Ngân hàng thương mại” - Adward W.Reed, Ph.D Edwar tìm nhiều biện pháp để tăng cường nguồn vốn K.Gill5 Bằng việc sâu nghiên cứu lý luận phân tích tình hình thực tế, thân Giáo trình “ Lập phân tích báo cáo tài NHTM ” - Học viện ngân khóa luận làm sáng tỏ vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động hàng NHTM, đặc biệt hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân, qua đề Giáo trình “ Kế toán ngân hàng” - Học viện ngân hàng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ mảng khách hàng Cụ thể, Giáo trình “ Marketing “ - Học Viện Ngân Hàng khóa luận hồn thành nội dung sau: Một số báo cáo tổng kết năm chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì Hệ thống hóa khái quát lý luận hoạt động huy động vốn nói Website : www.vneconomy.vn/ chung huy động vốn từ KH cá nhân nói riêng Từ việc nêu lên vai trò, tiêu www.cafef.vn/ đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn từ KH cá nhân, khóa luận nêu www.sbv.gov.vn/ www.agribank.com.vn/ cần thiết khách quan cần phải tăng cường hiệu nguồn vốn huy động từ mảng KH NHTM Việt Nam đồng thời nêu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Phân tích thực tế tình hình hiệu huy động vốn từ KH cá nhân chi nhánh Agribank Thanh Trì, đánh giá mặt làm hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế chi nhánh Đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ KH cá nhân chi nhánh Khóa luận nêu số kiến nghị với SV: Lưu Khánh Vân KẾTKHẢO LUẬN DANH MỤC THAM ... ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NH? ?NH THANH TRÌ 2.1 Giới thiệu chi nh? ?nh Agribank Thanh Trì 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển chi nh? ?nh Agribank Thanh Trì NHNo&PTNT chi. .. Chương 1: Nh? ??ng vấn đề hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nh? ?n hoạt động kinh doanh ngân hàng Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nh? ?n chi hàng cá nh? ?nh ngân hàng Nông Nghiệp. .. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NH? ?NH THANH TRÌ 28 2.1 .Giới thiệu chi nh? ?nh Agribank Thanh Trì 28 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh thành