Chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của NH nên khi xét hiệu quả huy động vốn, ta phải xét đến chi phí huy động vốn:
Chi phí huy động vốn = Lãi trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác.
1.3.3.1. Chi phí trả lãi
Lãi trả cho nguồn huy động là tỷ lệ % của số tiền có được so với số tiền gốc mà người gửi tiền nhận được từ NH - điều đầu tiên mà bất kỳ cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào NH. Vì vậy, chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn của NH. Chỉ tiêu lãi suất thực chất có hai khía cạnh:
Lãi suất danh nghĩa: là mức lãi suất NH trả cho người gửi tiền
VD: NH nhận TGTK 3 tháng với lãi suất 14%. Vậy mức lãi suất danh nghĩa là 14%.
Lãi suất thực: Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa - Tỷ lệ lạm phát
Đây là mức lãi suất mà NH cần tính toán xem chi phí thực tế để có nguồn tiền đó là bao nhiêu, tránh tình trạng huy động thực tế quá cao mà tiền lãi cho vay lại không đủ bù đắp được.Lãi suất thực có thể âm hoặc dương, lãi suất thực dương thì KH mới có xu hướng gửi tiền vào NH.Do đó, NH cũng luôn tính toán chỉ tiêu này để đảm bảo lãi suất thực dương để có thể thu hút được KH gửi tiền.
SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG 1
đếm tiền, soi tiền cho KH kiểm tra, huy động tại nhà, tại cơ quan,...), chi phí lương cán bộ phòng nguồn vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi,.. .Một số chi phí khác được tính chung vào chi phí quản lý và rất khó phân bổ cho từng hoạt động.
Nói cách khác, việc xác định chi phí huy động vốn là công việc phức tạp và khó khăn, quyết định tới thu nhập và hiệu quả huy động vốn của NH. Vì vậy, huy động vốn nói chung và huy động từ KH cá nhân nói riêng được coi là hiệu quả xét trên phương diện chi phí khi:
-NH huy động được vốn với chi phí thấp để sử dụng, trong khi vân đạt được yêu cầu về sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn.
-NH quản lý chi phí thường xuyên, coi đây là công việc quan trọng vì khi có sự thay đổi cơ cấu nguồn hay lãi suất đều làm thay đổi chi phí trả lãi.
Thông thường, các NH chịu chi phí thấp với nguồn vốn có thời hạn ngắn do tính ổn định không cao và ngược lại chịu chi phí cao với nguồn vốn có thời hạn dài do tính ổn định của nó.
1.1. Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn từ KH cá nhân củaNH 1.4.1. Các nhân tố khách quan
1.4.1.1. Môi trường kinh tế xã hội
Hoạt động kinh doanh nói chung và huy động vốn của NH nói riêng luôn gắn với môi trường kinh doanh, đặc biệt là môi trường kinh tế pháp lý. Hệ thống NH được coi là “Phong vũ biểu” của một nền kinh tế, việc huy động và sử dụng vốn của NH bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độtăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập thực tế,
Khóa luận tốt nghiệp - 22 - Học Viện Ngân Hàng tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp và tỷ lệ lạm phat,v.v... tác động trực tiếp. NH là DN kinh doanh đặc biệt chịu tác động bởi nhiều chính sách, các quy định của Chính phủ và của NHNN. Thay đổi chính sách của Nhà nước, của NHNN về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM. Sự ổn định về chính trị hay chính sách ngoại giao cũng tác động đến quan hệ nguồn vốn của một NH với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới. Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM.
1.4.1.1. Đặc điểm KH
KH của NH bao gồm những người có vốn gửi tại NH và cả những đối tượng sử dụng vốn. Do vai trò quan trọng của tiền gửi, nhất là tiền gửi của dân cư trong tổng vốn của NHTM, nhân tố khách quan tác động tới hiệu quả huy động vốn của NH chính là thu nhập và tâm lý. Thu nhập ảnh hưởng đến số vốn tiềm tàng mà NH có thể huy động được. Còn đối với yếu tố về tâm lý:
KH doanh nghiệp mang đến cho NH một lượng tiền gửi khá lớn mà chủ yếu là tiền gửi thanh toán. Tuy nhiên, việc tiếp cận và mở rộng giao dịch với đối tượng này không thực sự quá khó khăn với NH. Vấn đề nằm ở KH cá nhân. Nhiều NH không quan tâm đến đối tượng này. Tuy nhiên, đối tượng KH cá nhân khi được khai thác tốt lại mang đến chon NH những lợi ích và ưu thế mà KH doanh nghiệp không có được. Đã có nhiều NHTM chọn KH cá nhân làm KH chiến lược và thu được thành công. Đây là điều không dễ dàng vì KH cá nhân có những đặc điểm tâm lý khá phức tạp:
- Lo sợ rủi ro khi giao dịch bằng tiền mặt với NH.
- Ngại phiền phức thủ tục trong quá trình giao dịch.
- Không muốn để lộ thông tin với NH trong trường hợp KH là người có thu
nhập cao.
Khóa luận tốt nghiệp - 23 - Học Viện Ngân Hàng - Mặc cảm và e dè, không muốn giao dịch với NH trong trường hợp KH là
người có thu nhập thấp.
Những đặc điểm trên cùng với sự ưa thích sử dụng tiền mặt là rào cản khiến huy động vốn từ KH cá nhân trở nên rất khó khăn với NHTM. Việt Nam là nước đông dân, là thị trường tiềm năng để các NH thu hút tiền gửi. Song, dân cư hầu hết e ngại tính vô hình của dịch vụ NH và không muốn thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt. Vì vậy, để huy động được vốn từ KH cá nhân, các NHTM cần triển khai nghiên cứu thị trường một cách nghiêm túc, cẩn trọng để lực chọn KH tiềm năng và có chiến lược tiếp cận và khai thác đối tượng KH đó.
1.4.1.2. Sự cạnh tranh từ các đối thủ
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là yếu tố không thể tránh khỏi cho dù hoạt động trong bất kỳ lĩnh vực nào.Ngành NH là một ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng trở nên khó khăn hơn. Đối thủ của một NH trong việc huy động vốn không chỉ là những NH khác, những TCTD có cùng nghiệp vụ nhận tiền gửi hay phát hành GTCG. NHTM còn phải cạnh tranh với các công ty bảo hiểm, thị trường chứng khoán,thị trường ngoại hối, thị trường vàng,... để thu hút vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế. Chỉ tính trong ngành NH hiện nay, VN đã có tới 5 NHTM quốc doanh trong đó có 3 NH đã cổ phần, 1 NH chính sách, 37 NHTM cổ phần, 5 NH liên doanh nước ngoài. 47 chi nhánh của NH nước ngoài, 915 quỹ tín dụng nhân dân, .Điều này cho thấy môi trường cạnh tranh củaNHTM ngày nay rất khốc liệt. Đây vừa là một thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng dịch vụ của NH, trong đó có huy động vốn.
1.4.1.3. Sự điều tiết lãi suất của NHNN
Năm 2012 và 2013 sẽ là những năm đầy biến động khi NHNN liên tục có những điều chỉnh về lãi suất. Đầu tiên là vào giữa tháng 3/2012, khi NHNN quy định giảm mức lãi suất huy động tối đa đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng trở lên
Khóa luận tốt nghiệp - 24 - Học Viện Ngân Hàng từ 14%/năm xuống 13%/năm. Chưa đầy một tháng sau, ngày 11/4, lãi suất tiếp tục giảm xuống mức 12%,.. Và gần đây nhất, năm 2013, NHNN liên tục giảm trần lãi suất huy động của các kỳ hạn dưới 12 tháng. Hiện tại mức lãi suất ghi nhận ngày 3/5/2013 là 7,5%/năm với các kỳ hạn dưới 12 tháng.Lãi suất huy động giảm đồng nghĩa với thu nhập của người gửi tiền cũng giảm theo, trong khi nghị quyết 31/NQ - QH13 đặt mục tiêu CPI của năm 2013 là dưới 8%, thị trường vàng diễn ra sôi nỏi,... đây là những thử thách lớn đối với công tác huy động vốn của NHTM.
Không những thế, xét bản thân các chi nhánh của NH. Do ở những vùng dân cư khác nhau dẫn tới KH khác nhau, mức độ cạnh tranh với các chi nhánh NH khác cũng khác nhau, nhưng lại cùng áp dụng mức lãi suất do hội sở chính quy định. Điều này làm cho không ít chi nhánh gặp khó khăn khi mức lãi suất đưa ra có thể thấp hơn của NH bạn.
1.4.2. Các nhân tố chủ quan
1.4.2.1. Chiến lược kinh doanh của NH và nguồn lực của NH
Mỗi NH có chiến lược kinh doanh riêng, tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân NH và điều kiện môi trường kinh doanh. Theo đó, việc huy động vốn có thể được mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể được thay đỏi theo tỷ lệ các loại nguồn vốn, chi phí huy động vốn có thể tăng hoặc giảm. Nếu chiến lược kinh doanh lựa chọn đúng đắn, các nguồn khai thác tối đa thì công tác huy động vốn phát huy hiệu quả.
Ngoài ra, quy mô vốn tự có cũng là yếu tố giới hạn quy mô huy động vốn. Tùy theo luật pháp của mỗi nước mà các NHTM được huy động một tỷ lệ cao hay thấp vốn huy động tự có để kinh doanh.Thông thường vốn huy động của một NHTM có thể gấp 20 lần vốn tự có của NH đó trở xuống. Hay nói cách khác, quy mô vốn tự có thông thường lớn hơn 5% vốn huy động mà NHTM được phép huy động. Vốn tự
ảnh riêng trong lòng KH. Một NH lớn sẵn có uy tín trong nhiều năm sẽ có lợi thế trong huy động vốn. Sự tin tưởng của KH sẽ giúp NH có khả năng ổn định lượng
vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Thậm chí, trong điều kiện lãi suất thấp
hơn đôi chút, những người gửi tiền vẫn lựa chọn NH có uy tín để gửi mà không tìm
Khóa luận tốt nghiệp - 25 - Học Viện Ngân Hàng
có vửa là yếu tố đảm bảo lòng tin của KHđối với NH,vừa quyết định giới hạn tối đa của quy mô vốn huy động.
1.4.2.2. Các sản phẩm huy động vốn và dịch vụ do NH cung ứng
Một yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng NVHĐ là các sản phẩm huy động vốn và các dịch vụ cung cấp có liên quan như giao dịch tại nhà( HomeBanking), giao dịch trên mạng( Internet Banking), giao dịch từ xa( Mobile Banking, SMS Banking), rút tiền tự động( ATM), tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ,...
Một NH có các sản phẩm huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện sẽ có sức hút KH mới và duy trì những KH hiện có hơn những NH khác. Các NH hiện nay không chỉ huy động TGTK mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như: mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu, CDs, ... phong phú cả về kỳ hạn và chủng loại. Khi các sản phẩm huy động vốn trở nên đa dạng, hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng tiền gửi tăng lên và do đó chi phí huy động giảm xuống. Hơn nữa, sản phẩm huy động phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng, kỳ hạn, ... Không những thế, người gửi tiền cũng có thể trở thành KH để NH cấp tín dụng và thực hiện thanh toán hộ. Đối với KH, sự kết hợp các dịch vụ của NH mang lại cho họ nhiều lợi ích, thỏa mãn được các nhu cầu thay đổi giữa những thời điểm khác nhau. Khi các hình thức này đáp ứng được yêu cầu, họ sẽ chủ động giao dịch với NH. Đây chính là sự hấp dẫn trong các sản phẩm của NH, là cơ sở để NH tăng cường huy động vốn từ dân cư cũng như các tổ chức.
1.4.2.3. Uy tín của NH
Uy tín là nguồn lực mà không phải bất kỳ một NH nào cũng có được. Uy tín tạo dựng lâu dài qua quá trình hoạt động kinh doanh. Mỗi NH sẽ tạo ra một hình
SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG 1
những nơi có lãi suất hấp dẫn hơn vì họ tin tưởng rằng đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn.
1.4.2.1. Trình độ công nghệ NH và phong cách phục vụ của nhân viên
Trình độ công nghệ NH thể hiện qua các yếu tố: các loại sản phẩm dịch vụ mà NH cung ứng, trình độ nghiệp vụ cán bộ nhân viên NH, cơ sở vật chất , nền tảng công nghệ, trang thiết bị phục vụ hoạt động NH.
Một NH có cơ sở trang thiết bị, vật chất đầy đủ và quy mô chắc chắn sẽ tạo dựng được sự tin tưởng từ KH. Ngoài ra, với hệ thống thông tin hiện đại sẽ tạo thuận lợi trong việc thực hiện các nghiệp vụ NH. Với cùng một lãi suất huy động, NH nào có chất lượng dịch vụ tốt hơn, trang thiết bị hiện đại thuận tiện cho KH, NH đó sẽ giành ưu thế.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ NH là điều kiện thực hiện tốt các mảng nghiệp vụ. Cán bộ NH phải có chuyên môn vững chắc, am hiểu sản phẩm của mình cung cấp, nắm vững các văn bản quy phạm liên quan, thành thạo vi tính, ngoại ngữ,... sẽ tạo nên hình ảnh chuyên nghiệp trong mắt KH. Ngoài ra, một yếu tố không kém phần quan trọng đó là sự nhiệt tình, tận tâm phục vụ, chăm sóc tiền của KH như tiền của chính mình, biết tư vấn đúng lúc của nhân viên NH sẽ là cầu nối bền vững giữa KH với NH. Chúng ta đều biết sản phẩm NH cung cấp cho KH là các dịch vụ. Những dịch vụ này rất dễ dàng được bắt chước và có một đặc điểm quan trọng là chỉ có người hưởng thụ dịch vụ mới có thể nhận xét về dịch vụ một cách chính xác nhất. Do đó, thái độ phục vụ cũng như trình độ công nghệ NH hiện nay đang rất được chú trọng. Đây được coi là một phần quan trọng tạo nên hiệu quả trong huy động vốn của NHTM.
Khóa luận tốt nghiệp - 27 - Học Viện Ngân Hàng
Kết luận chương 1
Chương 1 đã hệ thống hóa và khái quát những lý luận về các hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân nói riêng của ngân hàng thương mại. Thông qua việc nêu lên vai trò, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn cũng như sự cần thiết khách quan phải tăng cường hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đồng thời cũng nêu ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này. Từ nền tảng của chương 1, chương 2 sẽ đi phân tích thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Agribank Thanh Trì đối với khách hàng cá nhân để làm rõ những thành tựu và hạn chế của chi nhánh trong lĩnh vực hoạt động này.
Khóa luận tốt nghiệp - 28 - Học Viện Ngân Hàng
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT
CHI NHÁNH THANH TRÌ
2.1. Giới thiệu về chi nhánh Agribank Thanh Trì
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Agribank Thanh
Trì
NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì( Agribank Thanh Trì ) là chi nhánh cấp I trong mạng lưới chi nhánh của NH No&PTNT Việt Nam. Chi nhánh Thanh Trì được thành lập theo quyết định số 198/198/QĐ - NHNN5, ngày 02/06/1998.
Agribank Thanh Trì có trụ sở tại số 300 đường Ngọc Hồi, huyện Thanh Trì , thành phố Hà Nội. Sau 14 năm hình thành và phát triển, đến nay chi nhánh Agribank Thanh Trì đã và đang ngày càng hoàn thiện cơ cấu tổ chức và hoạt động