1.2. Hiệu quả huy động vốn từ KH cá nhân của NHTM
1.2.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn và sự cần thiết khách quancần cần
phải nâng cao hiệu quả huy động vốn từ KH cá nhân của NHTM 1.2.1.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của NHTM được nhìn nhận như là kết quả đích thực thu được từ hoạt động huy động vốn của NH.
1.2.1.2. Sự cần thiết khách quan cần phải nâng cao hiệu quả huy động
vốn từ
KH cá nhân của NHTM
> về quy mô: Vốn huy động từ KH cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng NVHĐ của một NHTM. Nguồn vốn này có tính chất ổn định hơn so với vốn huy động từ DN hay các hình thức khác và có các đặc điểm sau:
- Vốn từ KH cá nhân chủ yếu dưới hình thức là TGTK (đa phần là tiết kiệm có kỳ hạn). Nguồn tiền này mang tính chất ổn định về kỳ hạn tương đối cao do người
SV: Lưu Khánh Vân CHƯƠNG 1
sức và thời gian nhiều như các hình thức kinh doanh và đầu tư khác nhưng vẫn đảm bảo được hưởng lãi suất theo mức quy định cho từng kỳ hạn.
- Nước ta đang trên đà phát triển, thu nhập dân cư ngày một tăng. Tỷ lệ người dân có thu nhập cao cũng tăng lên. Người VN có tính tiết kiệm, làm nhiều, chi tiêu vừa phải và phần lớn có tâm lý tích trữ của cải, tiền bạc cho thế hệ mai sau. Tuy nhiên, tâm lý nắm giữ tiền mặt của người dân đang vẫn còn rất phổ biến, lượng vốn trong dân cư còn rất nhiều cho nên đây là một nguồn rất dồi dào để cho các NH khai thác.
-Trong bối cảnh lãi suất đang dần có xu hướng giảm trong ba năm trở lại đây, nhiều NH thiếu hụt thanh khoản, sự cạnh tranh khốc liệt trong hệ thống NHTM và các thị trường khác (vàng, chứng khoán,.. ) thì NH nào thu hút được nhiều lượng tiền gửi cũng như các hoạt động thanh toán từ dân cư thì NH đó càng có nhiều thế mạnh về vốn, về nâng cao chất lượng dịch vụ, về thương hiệu và có khả năng chiếm lĩnh được thị trường trong tương lai,....
> về mức độ cân đối của nguồn vốn huy động: NHTM huy động để cho vay
và kinh doanh thu lãi, từ đó lấy lãi đó để trả cho NVHĐ đầu vào. NVHĐ từ KH cá nhân lớn đồng nghĩa với việc NH cần phải tăng cường quy mô cũng như chất lượng của các khoản cho vay và đầu tư cá nhân để không những đủ bù đắp chi phí trả lãi của các khoản tiền gửi mà còn tạo ra được lợi nhuận cho NH.
> về tính hiệu quả của nguồn vốn huy động: Một NVHĐ được coi là hiệu
quả khi NH đó tiết kiệm được chi phí. Chi phí huy động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà NH đưa ra và các chi phí phi lãi đi kèm. Tất nhiên, lãi suất huy
Khóa luận tốt nghiệp - 14 - Học Viện Ngân Hàng động càng cao thì càng hấp dẫn KH. Nhưng cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều là công cụ cạnh tranh của NH và hai loại này có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với nhau và có khi còn đối ngược nhau. Nếu NH nâng lãi suất huy động để tăng cường nguồn vốn đầu vào thì cũng buộc phải tăng lãi suất cho vay để đảm bảo bù đắp chi phí huy động và kinh doanh có lãi. Như vậy, nâng lãi suất huy động quá cao lại dẫn tới giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư. Yêu cầu đặt ra cho NH là phải đưa ra mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo cạnh tranh trong huy động và cho vay, đồng thời đảm bảo có lãi. Do đó, cơ sở để NH tối thiểu hóa chi phí huy động ở đây là sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đối giữa nguồn và sử dụng nguồn.