Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NH việt nam thịnh vượng chi nhánh hà nội khoá luận tốt nghiệp 043

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH HÀ NỘI Họ tên sinh viên : NGUYỄN VĂN KHUÊ Lớp : K14NHTMC Khóa: 14 Khoa : NGÂN HÀNG GVHD: PGS.TS TÔ NGỌC HƯNG Hà Nội, tháng 05 năm 2015 Lời cam đoan Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày khóa luận thu thập trình nghiên cứu , chưa công bố trước Hà Nội, tháng năm 2015 Sinh viên Nguyễn Văn Khuê DANHLời MỤCcám TỪ VIẾT ơn TẮT Bài khóa luận đươc thực hướng dẫn PGS.TS Tô Ngọc Hưng- nguyên Giám Đốc Học viện Ngân hàng Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Thầy hướng dẫn có ý kiến q báu q trình em làm khóa luận tốt nghiệp Em xin kính chúc Thầy ln dồi sức khỏe công tác tốt Em xin cám ơn, anh/chị làm việc ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ em trình thực tập chi nhánh Cuối cùng, em xin bày tỏ lòng cảm ơn tới người thân gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ để em hồn thành khóa luận Hà Nội, tháng năm 2015 Sinh viên Nguyễn Văn Khuê CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Nhà nước BĐS Bất động sản TSĐB Tài sản đảm bảo ^CIC Trung tâm thơng tin tín dụng TzC Thư tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng GPXD Giấy phép xây dựng KHCN Khách hàng cá nhân GCQ Giấy chủ quyền DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VPBank - chi nhánh Hà Nội Biểu đồ 2.2 Ket hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 Biểu đồ 2.3 Số tiền huy động trung bình Biểu đồ 2.4 Cơ cấu vốn huy động Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay Biểu đồ 2.6 Doanh số cho vay tiêu dùng Biểu đồ 2.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng Biểu đồ 2.8 Dư nợ cho vay theo thời hạn vay Biểu đồ 2.9 Dư nợ cho vay theo mục đích vay Biểu đồ 2.10 Số lượng khách hàng Biểu đồ 2.11 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng Mục Lục Lời nói đầu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: .3 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng .4 a Căn vào phương thức hoàn trả b Căn vào nguồn gốc khoản nợ .6 c Căn vào mục đích sử dụng 1.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng a Đối với ngân hàng b Đối với khách hàng c Đối với kinh tế 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 10 a Các yếu tố khách quan 10 b Các nhân tố chủ quan 13 1.2 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Hệ thống tiêu đánh giá mở rộng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 16 1.3 Kinh nghiệm học mở rộng cho vay tiêu dùng quốc gia giới 18 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng quốc gia giới 18 a Cho vay tiêu dùngtại Mỹ .18 b Cho vay tiêu dùngtại Trung Quốc .20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 21 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK - 24 CHI NHÁNH HÀ NỘI 24 2.1 Giới thiệu chung VPBank VPBank Hà Nội 24 2.1.1 Và i nét Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank 24 2.1.2 Lị ch sử hình thành cấu tổ chức VPBank Hà Nội .25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần giai đoạn 2012-2014 .29 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội 39 2.2.1 .Cơ sở pháp lý cho vay tiêu dùng 39 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội 39 2.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank 43 a Chương trình sản phẩm cho vay tiêu dùng chấp BĐS 43 b Chương trình sản phẩm vay tiêu dùng khơng có tài sảnđảm bảo 48 2.2.4 tiêu dùng Các tiêu phán ảnh mở rộng cho .vay VPBank Hà Nội 51 a Doanh số cho vay theo thời hạn vay .52 b Các tiêu dư nợ cho vay 53 c Số lượng khách hàng vay vốn 58 d Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 59 2.3 Đánh giá tình hình cho vay tiêudùngtạiVPBank- Chi nhánhHà Nội 60 2.3.1 Kế t đạt 60 2.3.2 Nh ững tồn 62 a Nguyên nhân chủ quan 63 b Nguyên nhân khách quan .64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 67 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội 67 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội .68 3.2.6Gắn hoạt động mở rộng tín dụng đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng 70 3.2.7 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng 71 3.2.8Thường hànhhàng điềutrong tra , khảo sát , kỳ 71 thu thập phân tích thơng tin nhu xuyên cầu củatiến khách thời 3.3 Kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 72 3.2.9 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 72 Kết luận 74 60 gia tăng mạnh mẽ Nó phản ảnh mục tiêu hoạt động chi nhánh thời gian tới hướng tới phân khúc khách hàng cá nhân, đầy tiềm Sự gia tăng lợi nhuận cho vay tiêu dùng chi nhánh phản ánh kết tăng trưởng dư nợ cho vay giai đoạn 2012-2014 Lợi nhuận từ hoạt động chi nhánh liên tục tăng qua năm với tốc độ ngày cao, cao so với tốc độ tăng tổng lợi nhuận phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng chiến lược hướng tới top ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 VPBank 2.3 Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng VPBank- Chi nhánh Hà Nội 2.3.1 Kết đạt Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn vừa qua có tăng trưởng quy mô chất lượng khoản vay Dưới số kết đạt chi nhánh: Thứ nhất, doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng có tốc độ tăng trưởng tương đối cao so với chi nhánh khác hệ thống Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng cho thấy hiệu chiến lược tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng có tác động tích cực việc thu hút thêm khách hàng Đồng thời, củng cố vững niềm tin từ khách hàng cũ vào sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Hơn nữa, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay liên tục tăng, năm 2012 chiếm 6,15% tăng lên 10,53% vào năm 2013 11,78% vào năm 2014 Điều cho thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày trọng phát triển Thứ hai, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh có xu hướng tăng dần qua năm chiếm tỷ lệ ngày cao tổng lợi nhuận chi nhánh Điều chứng tỏ hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngày cải thiện Ba là, năm qua, ngân hàng tích cực cải tiến mạnh mẽ sản phẩm Không tiếp tục theo sát phân khúc để đảm bảo đáp ứng đầy đủ tốt nhu cầu khách hàng mà VPBank nói chung, VPBank Hà Nội nói riêng thực nhiều thay đổi lớn sản phẩm kênh phân phối Qua mang lại kết 61 lập kênh bán hàng thay có tác động khơng nhỏ góp phần làm tăng doanh số bán sản phẩm vay tín chấp Bốn là, thời gian xét duyệt cấp cho vay tiêu dùng thực tương đối nhanh chóng Nhờ đội ngũ nhân viên động nhiệt tình áp dụng cơng nghệ đại, thời gian phê duyệt tối đa kể từ khách hàng nộp hồ sơ vay vốn đến phê duyệt chậm vòng ngày Điều tạo lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng quốc doanh, với thủ tục phức tạp thời gian phê duyệt tín dụng tương đối lâu Năm là, nguồn vốn huy động chi nhánh tăng ổn định qua năm, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Trong năm gần đây, chi nhánh tiếp tục theo đuổi chiến lược huy động vốn hướng tới mở rộng sở “ tiền gửi lõi” bao gồm đối tượng tương đối ổn định theo đánh giá VPBank thời kỳ khác Ngoài sản phẩm huy động thơng thường, chi nhánh tích cực triển khai sản phẩm mới, sản phẩm chuyên biệt, gia tăng tiện ích cho khách hàng : “ tiết kiệm bảo toàn thịnh vượng”, “ chứng tiền gửi ghi danh dài hạn”, , VPBank Kids” thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền vào chi nhánh Sáu là, với việc mở rộng quy mô cho vay chất lượng cho vay tiêu dùng thời gian qua đảm bảo Nợ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay Đa số khách hàng trả lãi gốc hạn Rất xảy trường hợp khác hàng lừa đảo, cố tình khơng trả nợ Điều phần nhờ quy trình cho vay cho vay tiêu dùng chi nhánh cải thiện rõ tệ ngân hàng ban hành cụ thể, chi tiết cho sản phẩm vay Ngân hàng cịn có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nhờ nhân viên tín dụng rút ngắn thời gian, thủ tục mà đảm bảo an tồn tín dụng Bảy , chi nhánh có đội ngũ cán trẻ trung động nhiệt tình cơng tác tư vấn sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Khách hàng trực tiếp gọi điện đến chi nhánh thông qua trung tâm Call Center đến trực tiếp phòng giao dịch chi nhánh để cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Tám là, chi nhánh thường xun có chương trình chăm sóc khách hàng, tổ chức buổi hội nghị để lấy ý kiến khách hàng Thông qua việc lấy ý kiến khách 62 2.3.2 Những tồn chất lượng tín dụng: Chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh chứa đựng nhiều rủi ro Bên cạnh gia tăng dư nợ, nợ hạn tăng theo với tốc độ nhanh làm cho tỷ lệ nợ hạn mức tương đối cao từ 2-3% cấu sản phẩm : Hiện VPBank cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng phong phú đa dạng Tuy nhiên, cấu sản phẩm lại phát triển không đồng đều, chủ yếu tập trung vào sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô Nợ hạn sản phẩm chiếm phần lớn nợ q hạn, địi hỏi ngân hàng cần kiểm sốt tín dụng tốt nhằm tránh rủi ro xảy Ngoài số sản phẩm bị hạn chế thời gian đối tượng vay vốn Cụ thể điều kiện để khách hàng vay mua tơ có thu nhập tối thiểu 7,5 triệu đồng tuổi khách hàng thời điểm hết hạn hợp đồng không 65 tuổi Điều này, gây ảnh hưởng đến khả cạnh tranh, khả mở rộng phân khúc khách hàng thu hút khách hàng vay vốn Về số lượng khách hàng : giai đoạn vừa qua, số lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng chi nhánh có xu hướng tăng, số lượng khách hàng nhỏ so với quy mô chi nhánh Địa bàn quận Hoàn Kiếm , quận tương đối rộng phát triển Do vậy, ngân hàng cần tăng cường hoạt động nhằm mở rộng thị trường mục tiêu, thu hút thêm nhiều khách hàng Về tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay tương đối thấp, chưa phản ánh vai trò cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngân hàng Về đội ngũ cán Hiện cán nhân viên chi nhánh tương đối trẻ Họ đầy nhiệt huyết nỗ lực cơng việc chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế kinh nghiệm chuyên môn Dẫn đến, suất lao động thấp chưa phát huy hết khả cá nhân Về thời gian xét duyệt khoản vay: Chi nhánh nỗ lực rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay xuống chậm ngày Tuy nhiên, khoảng thời gian dài so với ngân hàng khác thời gian xét duyệt khoản vay ngân hàng Đông Á có 24 phút ,và ngân hàng Quân Đội 24h Qua cho thấy, thủ tục vay vốn chi nhánh tương đối phức tạp, thời gian thẩm định, thời gian xét duyệt khoản vay dài Điều cho thấy sức cạnh tranh ngân hàng chưa thực tốt, cần cải thiện 63 thời kỳ kinh tế khó khăn, đồng vốn vay từ ngân hàng đem lại lợi nhuận so với chi phí vốn vay 2.3.4 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, hoạt động marketing chi nhánh chưa đầu tư quan tâm mức Ngồi thơng tin chi tiết sản phẩm website thức VPBANK ngân hàng chưa có quảng cáo lớn truyền hình Hoạt động quảng cáo diễn không thường xuyên Chủ yếu phát tờ rơi cho khu vực dân cư lân cận Tuy nhiên, phát tờ rơi nên khách hàng rõ sản phẩm , làm cho hoạt động chưa thực phát huy hiệu Thứ hai, phối hợp hoạt động phòng ban chưa thực nhịp nhàng Sự phối hợp phận thẩm định phận cho vay đôi lúc chưa thông suốt Điều dẫn đến thời gian xử lý hồ sơ dài, làm tăng thời gian chờ đợi khách hàng Thứ ba, cho vay tiêu dùng chủ yếu khoản vay tín chấp, rủi ro cho vay lĩnh vực tương đối cao Vì vậy, ngân hàng e ngại việc mở rộng cho vay lĩnh vực Thứ tư, hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm chưa đạt hiệu Hiện nay, sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh có nhiều chưa tạo khác biệt so với sản phẩm ngân hàng khác Hơn nữa, lãi suất cho vay cao làm hạn chế khả tiếp cận khoản vay khách hàng Thứ năm, sở vật chất chi nhánh chưa đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại Địa điểm chi nhánh yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định đến giao dịch ngân hàng khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân Khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng thực bật so với ngân hàng khác Tuy nhiên, so với chi nhánh Vietinbank cạnh chi nhánh VPBank Hà Nội chưa thực bật Do vậy, ngân hàng cần đầu tư, nâng cấp, mở rộng mặt thiết kế trang trí ngân hàng cho ngang với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn Ngồi ra, khơng gian giao dịch cịn chật hẹp, cách trí thiết bị dụng cụ làm việc điểm giao dịch chưa khoa học, gọn gàng, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng đại 64 thông tin đánh giá khách hàng thiếu, chưa đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng Một số phần mềm hỗ trợ tính tốn chưa trang bị chi nhánh khiến nhân viên phải tính tốn thủ cơng làm nhiều thời gian, công sức Điều ảnh hưởng trực tiếp đến thời gian xét duyệt phê duyệt khoản vay Hơn nữa, trang thiết bị vi tính chi nhánh máy vi tính, máy in, máy quét có thời gian sử dụng tương đối lâu nên thường xảy trục trặc : máy khởi động hay máy tính bị dừng hoạt động sử dụng, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu làm việc nhân viên ngân hàng b Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, thơng tin từ trung tâm tín dụng CIC cung cấp chưa hồn tồn xác, nhiều số liệu cung cấp có thời điểm khác so với thực tế Nguồn thông tin cung cấp chưa sâu vào khách hàng Thiếu trung tâm thông tin khách hàng cá nhân, hộ gia đình khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc đánh giá rủi ro định cho vay Thứ hai, thói quen tiêu dùng người dân Người dân Việt Nam, đặc biệt khu vực tỉnh thành miền Bắc thường có xu hướng tiết kiệm, tích lũy cải nhiều so với tỉnh thành phía Nam Họ xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mua ô tô họ tích lũy đủ tiền Một phần tâm lý không muốn nợ nần, phần họ sợ đến ngân hàng vay tiền , thủ tục pháp lý phức tạp Do , chưa thúc đẩy người dân đến vay vốn tiêu dùng ngân hàng Thứ ba, môi trường pháp luật Hoạt động cho vay tiêu dùng nước ta chưa thực phát triển Do đó, pháp lý cho vay tiêu dùng chưa thực đầy đủ, chặt chẽ, rõ ràng tính đồng chưa cao Các ngân hàng thường rơi vào bị động có tố tụng tranh chấp phát sinh trình cho vay tiêu dùng Hiện nay, văn bàn quy định liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng chung chung Các quy định pháp luật cịn gây khó khăn : tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà chậm Bởi vậy, chi nhánh thận trọng khoản vay tiêu dùng Thứ tư, môi trường kinh tế chưa ổn định 65 kiểm soát mức thấp Tuy nhiên, tâm lý lo ngại bất ổn lạm phát lãi suất hạn chế nhu cầu vay vốn tiêu dùng dân cư Thứ năm, cạnh tranh gay gắt thị trường Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam nhiều tiềm năng, với dân số đông, kết cấu dân số trẻ, động phong cách tiêu dùng ngày thay đổi so với hệ trước Nắm bắt hội đó, ngân hàng thương mại chuyển hướng chiến lược sang mảng cho vay Do vậy, người tiêu dùng có hội lựa chọn sản phẩm ngân hàng phù hợp với Cùng với gia tăng đối thủ cạnh tranh, khiến cho áp lực cạnh tranh ngày khốc liệt Các ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng phải đổi hoàn thiện theo hướng đại hóa, chuyên nghiệp hóa Các ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ, mở rộng mạng lưới, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm thu hút khách hàng, gia tăng thị phần lĩnh vực kinh doanh đầy tiềm Thứ sáu, thông tin khách hàng cung cấp khó kiểm chứng Những thơng tin từ phía khách hàng cung cấp cho ngân hàng khó xác minh tính xác thực thơng tin doanh nghiệp cung cấp Điều ảnh hưởng đến việc chứng minh nguồn trả nợ khách hàng Do khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân nên việc xác định nguồn thu để trả nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn, khó xác định rõ ràng nguồn thu dùng để toán khoản nợ Hơn nữa, khoản vay tiêu dùng thường có thời hạn dài nên mức độ rủi ro ngày tăng cao Ngân hàng khơng thu hồi khoản vay khách hàng gặp vấn đề sức khỏe, thất nghiệp hay cố ý lừa đảo ngân hàng 66 Tóm tắt chương Nội dung chương khóa luận trình bày số nội dung sau: Thứ nhất, trình bày khái quát lịch sử hình thành VPBank nói chung VPBank Hà Nội nói riêng Thứ hai, cung cấp thơng tin tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Hà Nội năm gần đây, thông qua tiêu tình hình huy động vốn, tình hình cho vay, lợi nhuận đạt Từ có đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Thứ ba, phân tích tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh qua tiêu : doanh số ,dư nợ cho vay, lợi nhuận đạt được, để từ đưa nhận xét đánh giá, rõ tồn cần khắc phục 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK -CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu, điều kiện khách quan kinh tế thị trường Đồng thời, chiến lược, mục tiêu ngân hàng thương mại Việt Nam, có VPBank Trong năm tới, Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới thông qua hiệp định thương mại song phương , đa phương , với trị ổn định tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam tăng trưởng Với dân số đông, nhu cầu người dân ngày cao điều kiện vô thuận lợi cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển Nắm bắt tầm quan trọng lĩnh vực cho vay tiêu dùng kết kinh doanh ngân hàng, VPBank coi trọng hoạt động cho vay tiêu dùng Với mục tiêu đứng top ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 với chiếm 10% thị phần cho vay tiêu dùng toàn hệ thống ngân hàng, năm qua , VPBank có nhiều cải tiến lớn phương thức cho vay Cụ thể, năm 2014, VPBank chuyển đổi mơ hình hoạt động từ khối Cho vay tiêu dùng sang công ty ngân hàng Cơng ty Tài VPBank ( gọi tắt VPBFC) Động thái giúp VPBFC tập trung hoàn toàn vào việc cung cấp sản phẩm dịch vụ trội cho thị trường tài tiêu dùng đại chúng Việt Nam, qua vươn lên tầm cao đạt mục tiêu đầy tham vọng năm Trong thời gian tới, chi nhánh tiếp tục quan tâm để nâng cao chất lượng, hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng, giúp khách hàng hưởng đầy đủ lợi ích từ sản phẩm Qua mở rộng đối tượng cho vay, khai thác thị trường tiềm Đồng thời, chi nhánh đề xuất bất cập hoạt động cho vay tiêu dùng lên ban lãnh đạo ngân hàng nhằm hoàn thiện khung pháp lý chế sách cho vay tiêu dùng, hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng, hướng tới phân khúc khách hàng cụ thể Ngân hàng cần xóa bỏ bớt thủ tục rườm rà, tốn thời gian chi phí, nâng cao hình ảnh chi nhánh đội ngũ cán tín dụng nhiệt tình, có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng Hoàn thành mục tiêu 68 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội 3.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay Mặc dù, quy trình cho vay chi nhánh tương đối hồn chỉnh hợp lý, nhiên cần có điều chỉnh cụ thể Quy trình cho vay cần cụ thể tới đối tượng khách hàng, loại hình dịch vụ, tiêu chí hay hình thức chấm điểm tín dụng nhóm khách hàng Ngân hàng cần tăng cường cơng tác rà sốt, chỉnh sửa hồn thiện quy trình nội bộ, ứng dụng công nghệ thông tin phù hợp với quy định pháp luật Chi nhánh cần phải đổi mới, cải tiến quy trình nghiệp vụ cho gọn nhẹ phải chặt chẽ nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi chi phí cho khách hàng ngân hàng trình giao dịch Tuy nhiên, song song với tăng số lượng cho vay phải ln đề cao chất lượng khoản vay Để đảm bảo an tồn tín dụng, vay lớn phải trình lên Tổng Giám đốc phê duyệt Do quy trình cho vay phải trải qua nhiều khâu nên dẫn đến nhiều trường hợp ngân hàng cho vay chậm, làm hỏng kế hoạch kinh doanh khách hàng Trong bối cảnh nay, mà ngân hàng xâu xé để giành thị phần, khách hàng dễ dàng rời bỏ chi nhánh sang chi nhánh đối thủ cạnh tranh Do vậy, sách tín dụng ngân hàng không nên cứng nhắc mà phải có điều chỉnh linh hoạt trường hợp cụ thể để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.2 Ngân hàng cần mở rộng đối tượng vay vốn Hiện nay, cho vay tiêu dùng ngân hàng giới hạn số đối tượng định Ngân hàng xét duyệt cho vay khách hàng có tình hình tài tốt, cịn khách hàng bình thường việc xét duyệt khó khăn Việc mở rộng đối tượng cho vay khơng có nghĩa khách hàng đến đồng ý mà không cần thẩm định, mà mở rộng điều kiện cho vay khách hàng Hiện nay, tìm doanh nghiệp tốt vay khó khăn, ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trong cạnh tranh này, ngân hàng phải mở rộng điều kiện cho vay có thêm khách hàng 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức sản phầm cho vay tiêu dùng Hiện hầu hết ngân hàng thực phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh ưu điểm phương pháp cịn có số nhược điểm ngân hàng gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay, mở rộng quan hệ khách hàng Vì vậy, việc phát triển phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp việc làm cần thiết Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng đông, nhu cầu lớn khơng phải 69 tìm đến ngân hàng để vay vốn, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thơng tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thông qua người đại diện doanh nghiệp, theo ngân hàng làm việc ký hợp đồng với người đại diện khách hàng Việc sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy vậy, ngân hàng cần có kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có chất lượng cho vay tốt, đảm bảo an tồn Khơng đồng thời sử dụng phương thực cho vay tiêu dùng trực tiếp gián tiếp , ngân hàng cần phát triển hình thức cho vay tín dụng thơng qua việc sử dụng thẻ tín dụng, tài khoản vãng lãi nhằm hướng khách hàng tới việc tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện xây dựng văn minh toán Hiện nay, sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội chủ yếu đáp ứng nhu cầu: mua nhà, xây dụng, sửa chữa nhà, mua ô tô, du học Do vậy, thời gian tới, chi nhánh nên mở rộng thêm số sản phẩm : cho vay mua xe máy cao cấp, cho vay du lịch Việc phát triển thêm sản phẩm tạo lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Hoạt động Marketing giữ ví trí quan trọng việc mở rộng thị trường nâng cao chất lượng sản phẩm Marketing không giúp cho việc nghiên cứu nhu cầu thị trường cách khoa học, xác mà cịn để lựa chọn thị trường mục tiêu chiến thắng đổi thủ cạnh tranh Để thực chiến lược marketing có hiệu quả, phận Marketing cần phối hợp nhiệm vụ với phận khác nhằm tìm điểm mạnh, điểm yếu xây dựng chiến lược Marketing phù hơp Ngân hàng cần tăng cường hoạt động khuếch trương giao tiếp, quảng cáo tuyên truyền nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ 70 đóng góp lớn cho thành cơng VPBank Hà Nội nói riêng tồn hệ thống nói chung Đến cuối năm 2014, VPBank đạt nhiều thành tựu đáng kể công nghệ thông tin cụ thể sau: Duy trì hệ thống vận hành ổn định hiệu quả, cung cấp dịch vụ 24x7 lúc nơi cho khách hàng dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking, dịch vụ thẻ bên cạnh dịch vụ truyển thống khác Tận dụng sáng kiến công nghệ để không ngừng nâng cao chất lượng liên tục đưa dịch vụ cho khách hàng, xây dựng sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin có hiệu suất cao, góp phần tạo khác biệt chất lượng dịch vụ trải nghiệm khách hàng, kênh điện tử Khởi động dự án DWH/BI ( kho liệu thông tin kinh doanh) , ký kết với Microsoft triển khai dịch vụ Office 365, đưa VPbank trở thành ngân hàng doanh nghiệp lớn Việt Nam áp dụng mô hình điện tốn đám mây Hiện nay, với dịch vụ thẻ ATM , dịch vụ ngân hàng trực tuyển Internet Banking, thẻ toán VPBank mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích, góp phần củng cố hình ảnh ngân hàng động ứng dụng công nghệ đại 3.2.6 Gắn hoạt động mở rộng tín dụng đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn nay, cạnh tranh ngân hàng việc gia tăng thị phần, mở rộng khách hàng trở nên gay gắt hết Khách hàng cung cấp sản phẩm để đáp ứng nhu cầu Khách hàng khơng cịn phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà cân nhắc việc sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Chính vậy, để vượt lên đối thủ cạnh tranh, ngân hàng có cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm tối đa hóa lợ ích cho khách hàng Chỉ có nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng Để thực việc ngân hàng phải: 71 3.2.7 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc phần vào chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Điều này thể phong cách phụ vụ, phong cách giao dịch, trình độ ứng dụng công nghệ thông tin đội ngũ nhân viên ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng, điều quan trọng đạo đức nghề nghiệp Các cán nhân viên ngân hàng trẻ tuyển chọn khắt khe thi tuyển nhân viên VPBank Ngân hàng quan tâm, ý tới công tác đào tạo, bồi dưỡng cán công nhân viên ngân hàng với phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng, cạnh tranh không diễn gay gắt ngân hàng lớn nước mà với ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm lâu năm khoa học công nghệ đại Để đáp ứng yêu cầu công việc, công tác đào tạo ngân hàng cần trọng vào sô vấn đề sau: - Trang bị cho cán bộ, công nhân viên hiểu biết vị trí truyền thống ngành ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng VPBank nói riêng - Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ - Đạo tạo công nghệ, quản trị kinh doanh ngân hàng marketing Đi đôi với công tác đạo tào ngân hàng cần phải trọng đến sách khen thưởng nhằm tạo niềm tin vào ngân hàng cán công nhân viên , khiến cho họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Thực tốt công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 3.2.8 Thường xuyên tiến hành điều tra , khảo sát , thu thập phân tích thông tin nhu cầu khách hàng thời kỳ Hoạt động điều tra, thu thập phân tích thơng tin khách hàng cần thiết Qua việc thu thập thông tin, VPBank Hà Nội có cách thức phù hợp để thu hút khách hàng Bởi nhu cầu khách hàng thay đổi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin khách hàng ngân hàng đưa sản phẩm, dịch vụ phù hợp với thị hiếu khách hàng Ngân hàng cần sử dụng đa dạng phương thức để thu thập nhiều thông tin tốt , qua kênh như: vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu, qua phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng cần xây dựng cho 72 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua có nhiều chuyển biến tích cực, góp phần đáng kể, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng cho kinh tế Vì vậy, nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển, phủ cần có chủ trương, sách cụ thể định hướng cho phát triển hình thức cho vay tiêu dùng Cụ thể: - Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế đầu tư an tồn, hệ thống trị vững mạnh ổn định, kiện toàn máy từ trung ương đến địa phương Đảm bảo cho số kinh tế vĩ mô : tỷ giá, lạm phát ổn định Qua đó, góp phần nâng cao đời sống người dân, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo xã hội Môi trường kinh tế ổn định nhân tố định đến việc đẩy mạnh mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng - Hồn thiện mơi trường pháp luật, văn pháp luật, nghị định, thông tư phải rõ ràng, đảm bảo công cạnh tranh ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Chính phủ nên ban hành văn pháp luật tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Đơn giản hóa thủ tục hành thủ tục chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà ở, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm để giảm bớt thời gian xét duyệt khoản vay chi nhánh ngân hàng - Cần có sách đào tạo nhân lực để thu hút người tài Tạo điều kiện thuận lợi cho cán nhân viên ngân hàng có kinh phí học tập, nghiên cứu, học hỏi nước để tiếp thu kinh nghiệm từ quốc gia khác giới Qua đó, vận dụng vào thực tiễn Việt Nam 3.2.9 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phẩn 73 - Điều hành sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu cơng cụ sách tiền tệ nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 74 75 Danh mục tàiKết liệuluận tham khảo Hiện nay, xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược Giáo trình Tín dụng ngân hàng- PSG.TS Tô Ngọc Hưng chủ biên (2014) mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng ngày Quản trị ngân hàng- GS.TS Nguyễn Văn Tiến đóng vai trị quan trọng việc nâng cao đời sống vật chất, đời sống tinh Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê - GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013) thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Các Giáo trình Marketing ngân hàng- PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, NXB ngân hàng muốn phát triển bền vững giành thành công lĩnh vực Thống kinh Kê, 2002 doanh này, cần phải đầu tư quan tâm mức tới nhu cầu ngày đa dạng Peter.S.Rose ( 2010), Bank Management & Financial Services, MCGraw-Hill thị trường Từ đó, có chiến lược phân bổ nguồn lực cách rõ ràng, hợp lý Bởi www.bis.org /Development of consumer credit in China- Shen Bingxi and Yan lẽ thị trường cho vay tiêu dùng thị trường tiềm năng, chưa Lijuan khai http://www.usa.gov/ Credit Bureaus and Credit Scoring thác hết Trong năm tới, với phát triển kinh tế, mức sống http://www.inas.gov.vn/ Khủng hoảng kinh tế Mỹ tác động đến Việt Nam http://tapchitaichinh.vn Thị trường vàng- tiền tệ/ Chính sách tiền tệ năm 2014 thu nhập người dân tăng lên tương ứng, đồng nghĩa với nhu cầu vay vốn vấn đề đặt năm 2015 tiêu dùng tăng lên 10 http://www.tapchicongsan.org.vn/ Thành cơng điều hành sách tiền Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Hà Nội xác định mở rộng cho tệ năm 2014, quan điểm dự báo năm 2015 vay tiêu dùng mục tiêu hàng đầu chi nhánh, nham đáp ứng tốt nhu cầu 11 http://www.vietnamplus.vn/ Tín dụng tiêu dùng Mỹ tăng kỷ lục vào tháng khách hàng địa bàn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa 11/2014 sản phẩm dịch vụ, giảm thiểu rủi ro, tăng uy tín nâng cao khả cạnh tranh 12 http://www.vpbank.com.vn/ Báo cáo thường niên VPBank năm 2012-2014 ngân hàng Đối với VPBank Hà Nội, thời gian qua có kết tích cực hoạt động cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, cịn số hạn chế định Hy vọng rằng, qua đề tài nghiên cứu này, góp phần hồn thiện chương trình cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội Qua nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh, khóa luận giúp hiểu cách tồn diện vấn đề cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Từ cho thấy vai trò cùa cho vay tiêu dùng hoạt động ngân hàng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận kiến thức thực tiễn thời gian ...NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM TH? ?NH VƯỢNG- CHI NH? ?NH HÀ NỘI Họ tên sinh viên... LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NH? ?NH HÀ NỘI CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK - CHI. .. tập trung nghiên cứu mở rộng cho vay tiêu dùng giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam Th? ?nh Vượng- Chi nh? ?nh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu giới hạn số vấn đề lý luận, thực tiễn có liên