b. Nguyên nhân khách quan
3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội
3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay
Mặc dù, quy trình cho vay tại chi nhánh đã tương đối hoàn chỉnh và hợp lý, tuy nhiên cần có sự điều chỉnh cụ thể hơn nữa. Quy trình cho vay cần cụ thể tới từng đối tượng khách hàng, từng loại hình dịch vụ, từng tiêu chí hay hình thức chấm điểm tín dụng đối với mỗi nhóm khách hàng. Ngân hàng cần tăng cường công tác rà soát, chỉnh sửa và hoàn thiện các quy trình nội bộ, ứng dụng công nghệ thông tin phù hợp với các quy định
của pháp luật.
Chi nhánh cần phải đổi mới, cải tiến quy trình nghiệp vụ sao cho gọn nhẹ nhưng phải chặt chẽ nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi và chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng trong quá trình giao dịch. Tuy nhiên, song song với tăng số lượng cho vay thì phải luôn đề cao chất lượng của khoản vay. Để đảm bảo an toàn tín dụng, các món vay lớn đều phải trình lên Tổng Giám đốc phê duyệt. Do quy trình cho vay phải trải qua nhiều khâu nên dẫn đến nhiều trường hợp ngân hàng cho vay chậm, làm hỏng kế hoạch kinh doanh của khách hàng. Trong bối cảnh hiện nay, khi mà các ngân hàng đang xâu xé nhau để giành thị phần, thì khách hàng sẽ dễ dàng rời bỏ chi nhánh sang chi nhánh của các đối thủ cạnh tranh. Do vậy, chính sách tín dụng của ngân hàng không nên quá cứng nhắc mà phải có sự điều chỉnh linh hoạt trong từng trường hợp cụ thể để có thể thu hút thêm nhiều khách hàng hơn.
3.2.2 Ngân hàng cần mở rộng hơn nữa đối tượng vay vốn.
Hiện nay, cho vay tiêu dùng của ngân hàng chỉ giới hạn ở một số đối tượng nhất định. Ngân hàng chỉ xét duyệt cho vay đối với khách hàng có tình hình tài chính tốt, còn đối với khách hàng bình thường thì việc được xét duyệt là khá khó khăn. Việc mở rộng đối tượng cho vay không có nghĩa là bất cứ khách hàng nào đến cũng đồng ý mà không cần thẩm định, mà là mở rộng hơn các điều kiện cho vay đối với khách hàng. Hiện nay, tìm được một doanh nghiệp tốt để cho vay là khá khó khăn, vì vậy các ngân hàng đang mở rộng các hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Trong cuộc cạnh tranh này, ngân hàng phải mở rộng các điều kiện cho vay mới có thể có thêm khách hàng.
3.2.3 Đa dạng hóa phương thức và sản phầm cho vay tiêu dùng
Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều thực hiện phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp. Bên cạnh những ưu điểm của phương pháp này còn có một số nhược điểm như ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tăng doanh số cho vay, mở rộng quan hệ đối với khách hàng. Vì vậy, việc phát triển phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp là việc làm cần thiết. Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng rất đông, nhu cầu lớn nhưng không phải ai cũng
tìm đến ngân hàng để vay vốn, một phần vì tâm lý e ngại, một phần vì khách hàng ít nắm bắt thông tin về các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Ngân hàng cần phối
hợp với doanh nghiệp thông qua người đại diện của doanh nghiệp, theo đó ngân hàng làm việc và ký hợp đồng với người đại diện của khách hàng. Việc sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm năng. Tuy vậy, ngân hàng cũng cần
có sự kết hợp chặt chẽ với các công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc ra khách hàng có chất lượng cho vay tốt, đảm bảo an toàn. Không chỉ đồng thời sử dụng phương thực cho
vay tiêu dùng trực tiếp và gián tiếp , ngân hàng cần phát triển hình thức cho vay tín dụng
thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng, tài khoản vãng lãi nhằm hướng khách hàng tới việc
thanh toán không dùng tiền mặt, tạo điều kiện xây dựng một văn minh thanh toán. Hiện nay, các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại VPBank Hà Nội chủ yếu đáp ứng nhu cầu:
mua nhà, xây dụng, sửa chữa nhà, mua ô tô, du học. Do vậy, trong thời gian tới, chi nhánh nên mở rộng thêm một số sản phẩm mới như : cho vay mua xe máy cao cấp, cho vay du lịch.. Việc phát triển thêm sản phẩm mới sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
Hoạt động Marketing giữ một ví trí rất quan trọng trong việc mở rộng thị trường và nâng
cao chất lượng sản phẩm. Marketing không chỉ giúp cho việc nghiên cứu nhu cầu thị trường một cách khoa học, chính xác mà còn là căn cứ để lựa chọn thị trường mục tiêu và chiến thắng đổi thủ cạnh tranh. Để thực hiện được chiến lược marketing có hiệu quả, bộ phận Marketing cần phối hợp nhiệm vụ với các bộ phận khác nhằm tìm ra điểm mạnh, điểm yếu và xây dựng một chiến lược Marketing phù hơp. Ngân hàng cũng cần tăng cường hoạt động khuếch trương giao tiếp, quảng cáo tuyên truyền nhằm giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng.
3.2.5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại sẽ có nhiều ưu thế trong việc thu hút khách hàng. Bởi vì bất kỳ một khách hàng nào khi đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng đầu tiên cho họ
70
đóng góp lớn cho sự thành công của VPBank Hà Nội nói riêng và toàn hệ thống nói chung. Đến cuối năm 2014, VPBank đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể về công nghệ thông tin cụ thể như sau:
Duy trì hệ thống vận hành ổn định và hiệu quả, cung cấp dịch vụ 24x7 mọi lúc mọi nơi cho khách hàng như dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking, các dịch vụ thẻ..bên cạnh các
dịch vụ truyển thống khác. Tận dụng các sáng kiến công nghệ mới nhất để không ngừng
nâng cao chất lượng và liên tục đưa ra các dịch vụ mới cho khách hàng, xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin có hiệu suất cao, góp phần tạo sự khác biệt về chất lượng dịch vụ và trải nghiệm của khách hàng, nhất là các kênh điện tử.
Khởi động dự án DWH/BI ( kho dữ liệu thông tin kinh doanh) , ký kết với Microsoft và triển khai dịch vụ Office 365, đưa VPbank trở thành ngân hàng đầu tiên và cũng là doanh
nghiệp lớn đầu tiên tại Việt Nam áp dụng mô hình điện toán đám mây.
Hiện nay, cùng với dịch vụ thẻ ATM , các dịch vụ ngân hàng trực tuyển như Internet Banking, thẻ thanh toán ngay... VPBank đã và đang mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích, góp phần củng cố hình ảnh một ngân hàng năng động trong ứng dụng công nghệ hiện đại
3.2.6 Gắn hoạt động mở rộng tín dụng đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc
gia tăng thị phần, mở rộng khách hàng trở nên gay gắt hơn bao giờ hết. Khách hàng giờ đây được cung cấp mọi sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của mình. Khách hàng không còn
phân vân trong việc lựa chọn sản phẩm mà sẽ cân nhắc trong việc sử dụng dịch vụ do ngân hàng nào cung cấp. Chính vì vậy, để vượt lên đối thủ cạnh tranh, các ngân hàng chỉ có cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình nhằm tối đa hóa lợ ích cho khách hàng. Chỉ có nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng mới tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Để thực hiện được việc đó ngân hàng phải:
3.2.7 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ các cán bộ nhân viên ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc một phần vào chất lượng của đội ngũ
cán bộ, nhân viên ngân hàng. Điều này này thể hiện ở phong cách phụ vụ, phong cách giao dịch, trình độ ứng dụng công nghệ thông tin của đội ngũ nhân viên ngân hàng. Đặc
biệt đối với mỗi cán bộ tín dụng, điều quan trọng nhất là đạo đức nghề nghiệp. Các cán bộ nhân viên của ngân hàng còn rất trẻ và đều được tuyển chọn khắt khe trong các cuộc thi tuyển nhân viên của VPBank. Ngân hàng luôn quan tâm, chú ý tới công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ công nhân viên ngân hàng nhưng với sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ ngân hàng, sự cạnh tranh không chỉ diễn ra gay gắt giữa những ngân hàng lớn trong nước mà còn cả với những ngân hàng nước ngoài có kinh nghiệm lâu năm và khoa
học công nghệ hiện đại. Để đáp ứng được yêu cầu của công việc, công tác đào tạo của ngân hàng cần chú trọng vào một sô vấn đề sau:
- Trang bị cho cán bộ, công nhân viên hiểu biết về vị trí truyền thống của ngành ngân hàng nói chung và của hệ thống ngân hàng VPBank nói riêng.
- Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ
- Đạo tạo về công nghệ, quản trị kinh doanh ngân hàng và marketing.
Đi đôi với công tác đạo tào ngân hàng cần phải chú trọng đến các chính sách khen thưởng nhằm tạo ra niềm tin vào ngân hàng của cán bộ công nhân viên , khiến cho họ gắn bó lâu dài với ngân hàng.
Thực hiện tốt công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
3.2.8 Thường xuyên tiến hành điều tra , khảo sát , thu thập và phân tích các
thông tin
về nhu cầu của khách hàng trong từng thời kỳ
Hoạt động điều tra, thu thập và phân tích thông tin về khách hàng là hết sức cần thiết. Qua việc thu thập thông tin, VPBank Hà Nội sẽ có cách thức phù hợp để thu hút khách hàng. Bởi nhu cầu của khách hàng luôn thay đổi. Ngân hàng phải nắm bắt được thông tin của khách hàng thì ngân hàng mới đưa ra được những sản phẩm, dịch vụ phù hợp với thị hiếu của khách hàng. Ngân hàng cần sử dụng đa dạng các phương thức để thu thập được càng nhiều thông tin càng tốt , qua các kênh như: phỏng vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu, qua các phương tiện thông tin đại chúng.. .Ngân hàng cần xây dựng cho
72