Nguồn: VPBank Hà Nội
LỢI NHUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG
■ Lợi nhuận CVTD BTổng lợi nhuận
Biểu đồ 2.11: LỢI NHUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG
Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng lợi nhuận của chi nhánh biến động qua các năm. Năm 2013 lợi nhuận cho vay tiêu dùng đạt 2.108 triệu đồng , giảm 39 triệu đồng , về số tương đối giảm 2% so với năm 2012. Năm 2014, con số này có sự gia tăng mạnh mẽ, đạt 3684 triệu đồng, tăng 75% so với năm 2013. Mặc dù, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng lợi nhuận của chi nhánh ở mức trung bình, nhưng
60
đang gia tăng mạnh mẽ. Nó phản ảnh đúng mục tiêu hoạt động của chi nhánh trong thời
gian tới là hướng tới phân khúc khách hàng cá nhân, đang đầy tiềm năng.
Sự gia tăng lợi nhuận cho vay tiêu dùng của chi nhánh đã phản ánh kết quả của sự tăng trưởng về dư nợ cho vay trong giai đoạn 2012-2014. Lợi nhuận từ hoạt động này của chi nhánh liên tục tăng qua các năm với tốc độ ngày càng cao, cao hơn so với tốc độ tăng của tổng lợi nhuận phản ánh sự mở rộng cho vay tiêu dùng trong chiến lược hướng
tới top 3 ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 của VPBank.
2.3 Đánh giá về tình hình cho vay tiêu dùng tại VPBank- Chi nhánh Hà Nội
2.3.1 Kết quả đạt được
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong giai đoạn vừa qua đã có sự tăng trưởng
cả về quy mô và chất lượng các khoản vay. Dưới đây là một số kết quả đạt được tại chi nhánh:
Thứ nhất, doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng đều có tốc độ tăng trưởng tương đối cao
so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống. Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng cho thấy hiệu quả trong chiến lược tiếp thị, quảng bá hình ảnh của ngân hàng đã có tác động tích cực trong việc thu hút thêm khách hàng mới. Đồng thời, củng cố vững chắc niềm tin từ các khách hàng cũ vào các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Hơn thế nữa, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay liên tục tăng, năm 2012 chỉ chiếm
6,15% đã tăng lên 10,53% vào năm 2013 và 11,78% vào năm 2014. Điều này cho thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng đang được ngân hàng ngày càng chú trọng phát triển. Thứ hai, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh có xu hướng tăng dần qua các năm và chiếm một tỷ lệ ngày càng cao trong tổng lợi nhuận của chi nhánh. Điều
này chứng tỏ hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngày càng được cải thiện.
Ba là, trong những năm qua, ngân hàng đã tích cực cải tiến mạnh mẽ về sản phẩm. Không chỉ tiếp tục theo sát các phân khúc để đảm bảo đáp ứng đầy đủ và tốt nhất nhu cầu của khách hàng mà VPBank nói chung, và VPBank Hà Nội nói riêng đã thực hiện nhiều thay đổi lớn về sản phẩm và kênh phân phối. Qua đó mang lại những kết quả
lập các kênh bán hàng thay thế đã có tác động không nhỏ góp phần làm tăng doanh số bán các sản phẩm vay tín chấp.
Bốn là, thời gian xét duyệt cấp cho vay tiêu dùng được thực hiện tương đối nhanh chóng.
Nhờ đội ngũ nhân viên năng động nhiệt tình và áp dụng công nghệ hiện đại, thời gian phê duyệt tối đa kể từ khi khách hàng nộp hồ sơ vay vốn đến khi được phê duyệt chậm nhất là trong vòng 3 ngày. Điều này tạo ra những lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng
khác, đặc biệt là các ngân hàng quốc doanh, với thủ tục phức tạp và thời gian phê duyệt tín dụng tương đối lâu.
Năm là, nguồn vốn huy động tại chi nhánh tăng đều và ổn định qua các năm, đảm bảo đáp ứng được nhu cầu vay vốn của mọi khách hàng. Trong những năm gần đây, chi nhánh vẫn tiếp tục theo đuổi chiến lược huy động vốn hướng tới mở rộng cơ sở “ tiền gửi lõi” bao gồm những đối tượng tương đối ổn định theo đánh giá của VPBank trong từng thời kỳ khác nhau. Ngoài các sản phẩm huy động thông thường, chi nhánh đã tích cực triển khai các sản phẩm mới, sản phẩm chuyên biệt, gia tăng tiện ích cho khách hàng
như : “ tiết kiệm bảo toàn thịnh vượng”, “ chứng chỉ tiền gửi ghi danh dài hạn”, , VPBank
Kids”..đã thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền vào chi nhánh hơn.
Sáu là, cùng với việc mở rộng quy mô cho vay thì chất lượng cho vay tiêu dùng trong thời gian qua luôn được đảm bảo. Nợ quá hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng dư nợ cho vay. Đa số khách hàng đều trả lãi và gốc đúng hạn. Rất ít xảy ra trường hợp khác hàng lừa đảo, cố tình không trả nợ. Điều này một phần là nhờ quy trình cho vay cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đã được cải thiện rõ tệ khi ngân hàng đã ban hành cụ thể, chi tiết về cho từng sản phẩm vay. Ngân hàng còn có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nhờ vậy nhân viên tín dụng có thể rút ngắn thời gian, thủ tục mà vẫn đảm bảo an toàn tín dụng. Bảy là , chi nhánh có đội ngũ cán bộ trẻ trung năng động và nhiệt tình trong công tác tư vấn các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng. Khách hàng có thể trực tiếp gọi điện đến chi nhánh thông qua trung tâm Call Center hoặc có thể đến trực tiếp phòng giao dịch của chi nhánh để được cung cấp về các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Tám là, chi nhánh thường xuyên có những chương trình chăm sóc khách hàng, tổ chức các buổi hội nghị để lấy ý kiến của khách hàng. Thông qua việc lấy ý kiến của khách
62
2.3.2 Những tồn tại
về chất lượng tín dụng: Chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn còn chứa đựng nhiều rủi ro. Bên cạnh sự gia tăng của dư nợ, nợ quá hạn cũng tăng theo với tốc độ khá nhanh làm cho tỷ lệ nợ quá hạn ở mức tương đối cao từ 2-3%.
về cơ cấu sản phẩm : Hiện nay VPBank đang cung ứng các sản phẩm cho vay tiêu dùng rất phong phú và đa dạng . Tuy nhiên, cơ cấu các sản phẩm lại phát triển không đồng đều, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô.. .Nợ quá hạn của các sản phẩm này cũng chiếm phần lớn nợ quá hạn, đòi hỏi ngân hàng cần kiểm
soát tín dụng tốt hơn nhằm tránh những rủi ro có thể xảy ra . Ngoài ra một số sản phẩm còn bị hạn chế về thời gian và đối tượng vay vốn. Cụ thể như điều kiện để khách hàng vay mua ô tô là có thu nhập tối thiểu 7,5 triệu đồng và tuổi của khách hàng tại thời điểm
hết hạn hợp đồng là không quá 65 tuổi. Điều này, sẽ gây ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh, khả năng mở rộng phân khúc khách hàng và thu hút khách hàng vay vốn.
Về số lượng khách hàng : trong giai đoạn vừa qua, số lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng tại chi nhánh có xu hướng tăng, nhưng số lượng khách hàng vẫn còn khá nhỏ so với quy mô của chi nhánh. Địa bàn quận Hoàn Kiếm , là quận tương đối rộng và phát triển. Do vậy, ngân hàng cần tăng cường các hoạt động nhằm mở rộng thị trường mục tiêu, thu hút thêm nhiều khách hàng hơn nữa.
Về tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay vẫn tương đối thấp, chưa phản ánh được vai trò của cho vay tiêu dùng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Về đội ngũ cán bộ. Hiện nay các cán bộ nhân viên tại chi nhánh đều tương đối trẻ. Họ đầy nhiệt huyết và nỗ lực trong công việc nhưng chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế cũng như kinh nghiệm chuyên môn. Dẫn đến, năng suất lao động thấp và chưa phát huy
được hết khả năng của mỗi cá nhân.
Về thời gian xét duyệt khoản vay: Chi nhánh đã nỗ lực rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay xuống chậm nhất là 3 ngày. Tuy nhiên, khoảng thời gian này vẫn còn khá dài
so với các ngân hàng khác như thời gian xét duyệt khoản vay tại ngân hàng Đông Á chỉ có 24 phút ,và ngân hàng Quân Đội chỉ là 24h.. Qua đó cho thấy, thủ tục vay vốn tại chi nhánh vẫn còn tương đối phức tạp, thời gian thẩm định, thời gian xét duyệt khoản vay dài. Điều này cho thấy sức cạnh tranh của ngân hàng chưa thực sự tốt, cần cải thiện
thời kỳ kinh tế khó khăn, đồng vốn vay từ ngân hàng đem lại ít lợi nhuận hơn so với chi
phí vốn vay.
2.3.4 Nguyên nhân a. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, hoạt động marketing tại chi nhánh chưa được đầu tư và quan tâm đúng mức. Ngoài thông tin chi tiết về sản phẩm trên website chính thức của VPBANK thì ngân hàng chưa có những quảng cáo lớn trên truyền hình. Hoạt động quảng cáo cũng diễn ra không thường xuyên. Chủ yếu là phát tờ rơi cho các khu vực dân cư lân cận. Tuy nhiên, do chỉ phát tờ rơi nên khách hàng cũng không biết rõ về sản phẩm , làm cho hoạt động này chưa thực sự phát huy hiệu quả.
Thứ hai, sự phối hợp hoạt động giữa các phòng ban chưa thực sự nhịp nhàng. Sự phối hợp giữa bộ phận thẩm định và bộ phận cho vay đôi lúc chưa thông suốt. Điều này dẫn đến thời gian xử lý hồ sơ dài, làm tăng thời gian chờ đợi của khách hàng.
Thứ ba, cho vay tiêu dùng chủ yếu là các khoản vay tín chấp, do đó rủi ro cho vay trong
lĩnh vực này tương đối cao. Vì vậy, ngân hàng cũng e ngại trong việc mở rộng cho vay đối với lĩnh vực này.
Thứ tư, hoạt động nghiên cứu và phát triển sản phẩm chưa đạt được hiệu quả. Hiện nay, các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh có nhiều nhưng chưa tạo sự khác biệt so với các sản phẩm của các ngân hàng khác. Hơn thế nữa, lãi suất cho vay cao cũng làm hạn chế khả năng tiếp cận khoản vay của khách hàng.
Thứ năm, cơ sở vật chất tại chi nhánh chưa đáp ứng được yêu cầu của một ngân hàng hiện đại. Địa điểm của chi nhánh là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định đến giao dịch tại ngân hàng của khách hàng, đặc biệt là đối với các khách hàng cá nhân.
Khách hàng chỉ đến với ngân hàng khi ngân hàng đó thực sự nổi bật so với các ngân hàng khác. Tuy nhiên, so với chi nhánh Vietinbank ngay cạnh thì chi nhánh VPBank Hà
Nội chưa thực sự nổi bật. Do vậy, ngân hàng cần đầu tư, nâng cấp, mở rộng mặt bằng và thiết kế trang trí ngân hàng sao cho ngang bằng với các chi nhánh của các ngân hàng khác trên địa bàn. Ngoài ra, không gian giao dịch còn chật hẹp, cách bài trí thiết bị dụng
cụ làm việc tại các điểm giao dịch chưa khoa học, gọn gàng, chưa đáp ứng được nhu cầu của ngân hàng hiện đại.
64
thông tin đánh giá về khách hàng còn thiếu, chưa đánh giá chính xác được mức độ rủi ro của khách hàng. Một số phần mềm hỗ trợ tính toán cũng chưa được trang bị tại chi nhánh khiến các nhân viên phải tính toán thủ công làm mất rất nhiều thời gian, công sức.
Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến thời gian xét duyệt và phê duyệt khoản vay. Hơn thế nữa, các trang thiết bị vi tính tại chi nhánh như máy vi tính, máy in, máy quét... đã có thời gian sử dụng tương đối lâu nên thường xảy ra các trục trặc như : máy không thể khởi động hay máy tính bị dừng hoạt động khi đang sử dụng, ảnh hưởng không nhỏ đến
hiệu quả làm việc của nhân viên ngân hàng.
b. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, thông tin tín dụng không đầy đủ, mọi thông tin từ trung tâm tín dụng CIC cung cấp cũng chưa hoàn toàn chính xác, nhiều số liệu cung cấp có thời điểm rất khác so với thực tế. Nguồn thông tin cung cấp chưa đi sâu vào từng khách hàng. Thiếu các trung tâm thông tin về khách hàng cá nhân, hộ gia đình khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc đánh giá rủi ro và quyết định cho vay.
Thứ hai, là do thói quen tiêu dùng của người dân.
Người dân Việt Nam, đặc biệt là khu vực các tỉnh thành miền Bắc thường có xu hướng tiết kiệm, tích lũy của cải nhiều hơn so với các tỉnh thành phía Nam. Họ chỉ xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mua ô tô ... khi họ đã tích lũy đủ tiền. Một phần là do tâm lý không muốn nợ nần, một phần là vì họ sợ đến ngân hàng vay tiền , thủ tục pháp lý phức tạp. Do đó , chưa thúc đẩy người dân đến vay vốn tiêu dùng tại ngân hàng.
Thứ ba, là do môi trường pháp luật
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại nước ta chưa thực sự phát triển . Do đó, các căn cứ pháp
lý về cho vay tiêu dùng chưa thực sự đầy đủ, chặt chẽ, rõ ràng và tính đồng bộ chưa cao.
Các ngân hàng thường rơi vào thế bị động khi có tố tụng tranh chấp phát sinh trong quá trình cho vay tiêu dùng. Hiện nay, các văn bàn quy định liên quan đến các hoạt động cho vay tiêu dùng còn khá chung chung. Các quy định của pháp luật còn gây khó khăn như : tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà còn chậm. Bởi vậy, chi nhánh rất thận trọng đối với các khoản vay tiêu dùng.
kiểm soát ở mức thấp. Tuy nhiên, tâm lý lo ngại sự bất ổn của lạm phát và lãi suất đã hạn chế nhu cầu vay vốn tiêu dùng của dân cư.
Thứ năm, sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường.
Thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam còn rất nhiều tiềm năng, với dân số đông, kết cấu dân số trẻ, năng động và phong cách tiêu dùng đang ngày càng thay đổi so với các thế hệ trước. Nắm bắt được cơ hội đó, các ngân hàng thương mại đã chuyển hướng chiến lược sang mảng cho vay này. Do vậy, người tiêu dùng sẽ có cơ hội lựa chọn những
sản phẩm của ngân hàng nào phù hợp với mình nhất. Cùng với sự gia tăng đối thủ cạnh tranh, khiến cho áp lực cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải không ngừng phải đổi mới và hoàn thiện theo hướng hiện đại hóa, chuyên
nghiệp hóa. Các ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ, mở rộng mạng lưới, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm thu hút khách hàng, gia tăng thị phần trong lĩnh vực kinh doanh đầy tiềm năng này.
Thứ sáu, thông tin do khách hàng cung cấp khó kiểm chứng
Những thông tin từ phía khách hàng cung cấp cho ngân hàng rất khó xác minh tính xác thực hơn nhưng thông tin do doanh nghiệp cung cấp. Điều này ảnh hưởng đến việc chứng minh nguồn trả nợ của khách hàng. Do khách hàng cho vay tiêu dùng là những cá nhân nên việc xác định nguồn thu để trả nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn, khó xác định rõ ràng được nguồn thu nào dùng để thanh toán các khoản nợ. Hơn nữa, các khoản vay tiêu dùng thường có thời hạn dài nên mức độ rủi ro ngày càng tăng cao. Ngân hàng có thể không thu hồi được khoản vay do khách hàng gặp vấn đề về sức khỏe, thất nghiệp
66
Tóm tắt chương 2
Nội dung chương 2 của bài khóa luận đã trình bày một số nội dung sau:
Thứ nhất, trình bày khái quát về lịch sử hình thành của VPBank nói chung và VPBank Hà Nội nói riêng.
Thứ hai, cung cấp các thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank Hà Nội trong những năm gần đây, thông qua các chỉ tiêu về tình hình huy động vốn, tình hình cho vay, và lợi nhuận đạt được. Từ đó có những đánh giá về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh.