Luận văn thạc sỹ: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH AN

Hoạt động ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt, chứa đựng nhiều rủi ro, đó là kinh doanh tiền tệ, kinh doanh trên cơ sở chữ “tín”. Do vậy, người làm ngân hàng phải tuân theo những yêu cầu và chuẩn mực khắt khe về kiến thức, kinh nghiệm, đạo đức, và tâm thức đúng với nghề của mình. Với vị thế là một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An định hướng phát triển mục tiêu kinh doanh hiệu quả gắn với sự phát triển kinh tế - xã hội và quá trình hiện đại hóa, công nghiệp hóa của đất nước, góp phần cùng Đảng, Chính phủ cải thiện môi trường xã hội, xóa đói, giảm nghèo nhanh và bền vững. Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An không ngừng nâng cao năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh, chất lượng nhân sự, công nghệ hiện đại…để đáp ứng mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng cũng như toàn xã hội. Trong năm 2020, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An phấn đấu tiếp tục thực hiện tốt các nghĩa vụ với cộng đồng, triển khai các dự án và công trình an sinh xã hội, thể hiện đúng triết lý kinh doanh “Nâng giá trị cuộc sống”. Nhằm hiện thực hóa những mục tiêu phát triển đó, thì ngân hàng cần phải đánh giá chính xác được tình hình tài chính cũng như tình hình hoạt động của chi nhánh, rồi từ đó rút kinh nghiệm và đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An. Do vậy tôi quyết định chọn đề tài: “Hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp của mình.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGHIÊM MỸ LINH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH AN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGHIÊM MỸ LINH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH AN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nghiêm Mỹ Linh LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô trường Học viện Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho trình nghiên cứu luận văn mà hành trang quý báu để em phát triển công việc thêm vững tự tin Và em xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS Lê Văn Luyện nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, phịng ban Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình làm việc nghiên cứu chi nhánh Trong trình nghiên cứu, trình làm luận văn, khó tránh khỏi sai sót, mong thầy, bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, cô để em học thêm nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP NHTM XDCB NHTW NH NHCT VN NHNN CBNV SPDV LSCV KHBL KHDN KHDN VVN TCTD KTKSNB Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Xây dựng Ngân hàng trung ương Ngân hàng Ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng nhà nước Cán nhân viên Sản phẩm dịch vụ Lãi suất cho vay Khách hàng bán lẻ Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Tổ chức tín dụng Kiểm tra kiểm sốt nội DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU: Bảng 2.1 Bảng tình hình huy động vốn Vietinbank Thành An giai đoạn năm 2017 - 2019 58 Bảng 2.2 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn giai đoạn năm 2017 – 2019 60 Bảng 2.3 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng tài sản năm 2017-2019 62 Bảng 2.4 Bảng hiệu suất sử dụng tài sản doanh thu Vietinbank Thành An giai đoạn năm 2017 - 2019 62 Bảng 2.5 Hiệu suất sử dụng vốn Vietinbank Thành An giai đoạn 2017 – 2019 64 Bảng 2.6 Tình hình cho vay Vietinbank Thành An qua giai đoạn từ năm 2017 – 2019 66 SƠ ĐỒ: LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động ngân hàng loại hình kinh doanh đặc bi ệt, chứa đựng nhiều rủi ro, kinh doanh tiền tệ, kinh doanh c s ch ữ “tín” Do v ậy, người làm ngân hàng phải tuân theo yêu cầu chuẩn mực kh khe kiến thức, kinh nghiệm, đạo đức, tâm thức với nghề V ới v ị NHTM hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An định hướng phát tri ển mục tiêu kinh doanh hiệu gắn với phát tri ển kinh tế - xã hội q trình hi ện đ ại hóa, cơng nghiệp hóa đất nước, góp phần Đảng, Chính phủ c ải thi ện mơi trường xã hội, xóa đói, giảm nghèo nhanh bền vững Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An khơng ngừng nâng cao lực tài chính, lực cạnh tranh, chất lượng nhân s ự, công ngh ệ đại…để đáp ứng mục tiêu phát tri ển bền vững ngân hàng toàn xã hội Trong năm 2020, Ngân hàng TMCP Công thương Vi ệt Nam – Chi nhánh Thành An phấn đấu tiếp tục thực tốt nghĩa v ụ v ới c ộng đ ồng, triển khai dự án cơng trình an sinh xã hội, thể hi ện tri ết lý kinh doanh “Nâng giá trị sống” Nhằm thực hóa mục tiêu phát triển đó, ngân hàng cần phải đánh giá xác đ ược tình hình tài tình hình hoạt động chi nhánh, từ rút kinh nghi ệm đ ưa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An Do quy ết đ ịnh chọn đề tài: “Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An” làm đề tài cho lu ận văn tốt nghiệp Tổng quan nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả có tham khảo m ột s ố cơng trình chủ đề số tác giả khác việc phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng dựa tiêu phương pháp khác C ụ thể: 10 Bài luận văn: “Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Kiên Giang” c Điêu Th ị Mỹ Hiền tính tốn phân tích số liệu phương pháp so sánh để đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thông qua s ự tăng giảm nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh, từ đưa biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bi ện pháp thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bài luận án: “Hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ ph ần Đầu tư phát triển Việt Nam” Lê Thị Thúy thực hi ện hệ th ống hóa phân chia nhóm tiêu nhằm đưa khía cạnh đánh giá hi ệu qu ả kinh doanh ngân hàng thương mại Tác giả áp dụng phân tích DEA Malmquist để nghiên cứu thực trạng hiệu kinh doanh BIDV, nêu lên kết đạt ngân hàng hạn ch ế mà ngân hàng cần khắc phục, nguyên nhân dẫn đến hạn chế Bài viết: “Phân tích hiệu hoạt động ngân hàng th ương mại Việt Nam” Nguyễn Phúc Quý Thạnh nghiên cứu yếu tố tác động đến hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Vi ệt Nam giai đoạn 2007 - 2017 theo phương pháp hồi quy Tobit Kết nghiên c ứu cho thấy, hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Vi ệt Nam ch ịu ảnh hưởng nhân tố: Tỷ lệ tiền gửi khách hàng tổng tài s ản; t ỷ l ệ vốn chủ sở hữu quy mô tổng tài sản; tỷ lệ gi ữa tài s ản kho ản tổng tài sản Bài luận văn: “Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch Ninh Kiều” Trần Diễm Ngọc khái quát tình hình ho ạt đ ộng thơng qua tình hình tài sản, tình hình kinh doanh phòng giao d ịch từ năm 20062008 để thể khả tài theo thời điểm kinh doanh Phân tích hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn, tính tốn ch ỉ s ố đo l ường hi ệu hoạt động đánh giá lợi nhuận, rủi ro tài 84 Nâng cao hiệu quản trị rủi ro, bảo đảm tuân thủ, an toàn hệ thống Vietinbank, phát triển kinh doanh gắn liền với ki ểm soát ch ặt chẽ chất lượng tín dụng Chi nhánh thực nghiêm túc quy đ ịnh, ch ấp hành kỷ cương pháp luật theo Chỉ thị NHNN Chấn chỉnh nghiêm túc vi ệc chấp hành quy dịnh, quy trình nghiệp vụ; đặc biệt coi tr ọng đạo đức cán b ộ Cá thể hóa trách nhiệm, nêu cao ý thức chấp hành pháp lu ật, kỷ cương lên hàng đầu Tăng cường thực chất công tác KTKSNB, nâng cao l ực, hi ệu máy KTKSNB Tuân thủ nghiêm túc hạn mức rủi ro phê duyệt, thường xuyên đánh giá, nhận diện khách hàng, ngành hàng ti ềm ẩn rủi ro để kịp thời đưa biện pháp xử lý phù h ợp Chú tr ọng ch ất l ượng công tác phát triển khách hàng, thẩm định tín dụng, thẩm định hi ệu qu ả phương án/dự án khả trả nợ khách hàng, chất lượng dịnh cấp tín dụng, công tác kiểm tra, giám sát sau gi ải ngân, ki ểm soát vi ệc s dụng vốn vay Nâng cao chất lượng công tác phối hợp đ ơn vị kinh doanh, phê duyệt tín dụng, kiểm sốt giải ngân, ki ểm sốt rủi ro, khơng đ ể phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu ngồi kế hoạch 3.1.2 Những hội thách thức cho Vietinbank Thành An thời gian tới 3.1.2.1 Cơ hội Đầu năm 2020, dịch Covid-19 bùng phát nhiệt kế đo sức kh ỏe kinh tế ngân hàng, doanh nghi ệp Đây c h ội đ ể TCTD đánh giá lực, xếp cấu lại hoạt động, đẩy mạnh trình tái c cấu, hồn thiện kịch phịng chống rủi ro, có dạng r ủi ro từ đại dịch Nhằm giảm thiểu mức thiệt hại xuống mức thấp nhất, Vietinbank Thành An triển khai chủ động đồng gi ải pháp nâng cao hi ệu qu ả s dụng nguồn lực, tăng suất lao động, ứng dụng công nghệ tự động hóa quy trình nội bộ, quy trình cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Đơn giản hóa, tinh gọn quy trình, thủ tục, hồ s ơ, tạo ều ki ện h ỗ tr ợ 85 tối đa cho doanh nghiệp người dân tiếp cận thuận l ợi, sử dụng đầy đ ủ, k ịp thời dịch vụ ngân hàng an toàn, đại với chất lượng tốt Tăng cường quản trị hiệu quả, tiết kiệm tối đa chi phí hoạt động Vì vậy, chi nhánh giữ tăng trưởng nguồn vốn dư nợ tín dụng Đối mặt với tác động đại dịch Covid-19, Vietinbank Thành An chủ động điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình thực tế: tập trung chuyển trọng trọng tâm tăng trưởng sang m ảng d ịch v ụ tốn, ngân hàng điện tử với tiện ích sẵn có Vietinbank Ipay, Vietinbank E-fast, phát triển dịch vụ kết nối ngân hàng đầu tư, tích hợp ph ần m ềm k ế toán doanh nghiệp Trong tháng 08/2020, có 800 khách hàng đăng ký d ịch vụ Ipay, 50 khách hàng sử dụng E-fast, nhờ khách hàng có quan h ệ tín dụng với Vietinbank Thành An ổn định số lượng 4,500 khách hàng thân thiết Đây bước phát tri ển hiệu để ngân hàng tự phục h ồi giai đoạn đại dịch Covid-19 Trong trình hội nhập quốc tế giúp NHTM có hội ti ếp cận v ới vốn, cơng nghệ, kinh nghiệm, trình độ quản lý s ố NHTM l ớn có uy tín thị trường quốc tế Mặt khác, để nâng cao chất lượng hoạt đ ộng kinh doanh theo kịp yêu cầu phát triển thị trường n ước, t ự thân NHTM Việt Nam phải chủ động thực cấu lại hoạt động tổ chức theo hướng hợp lý chuyên nghiệp hơn, tiếp cận chu ẩn mực chung quốc tế Các NHTM nước tham gia vào thị trường tài ngân hàng nước làm tăng sức ép cạnh tranh với ngân hàng n ội, làm gia tăng lành mạnh an toàn toàn hệ th ống NHTM, có Vietinbank Thành An Hội nhập quốc tế hội chuyển giao công nghệ, kỹ thuật quản lý ngân hàng đại, mở rộng mạng lưới hoạt động, phát tri ển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, từ nâng cao lực quản trị, ều hành đáp ứng chuẩn quốc tế Hội nhập quốc tế hội mở cho NHTM, Vietinbank 86 Thành An mở rộng phát triển thị trường nước lĩnh vực dịch vụ tài 3.1.2.2 Thách thức Bên cạnh hội Vietinbank Thành An cịn phải đối mặt v ới nhiều khó khăn nội ngành ngân hàng, hệ th ống ngân hàng nhi ều bất cập chưa phù hợp với yêu cầu cải cách lộ trình hội nhập thách thức lớn NHTM Vietinbank Thành An Cụ th ể: - Sức ép cạnh tranh thị trường ngân hàng nước ngày gay gắt có diện nhiều ngân hàng nước - Hội nhập quốc tế dẫn tới chuyển dịch nguồn nhân lực chất lượng cao từ NHTM nước, có Vietinbank Thành An sang làm việc ngân hàng nước Việt Nam - Mở cửa thị trường tài ngân hàng tất yếu dẫn tới nguy c b ị thơn tính thị trường nhiều NHTM nước - Trong q trình rà sốt đánh giá khách hàng bị ảnh h ưởng b ởi đại d ịch Covid-19, ngân hàng Vietinbank Thành An gặp không khó khăn thu th ập hồ sơ tài liệu khách hàng hộ kinh doanh cá thể, doanh nghi ệp nhỏ, siêu nh ỏ đối tượng khơng có sổ sách kế tốn ghi chép đầy đủ, d ẫn đ ến khó xác định mức độ ảnh hưởng, mức độ thiệt hại cụ thể Điều gây khó khăn việc đưa hình thức hỗ trợ phù hợp - Ngân hàng Vietinbank Thành An liệt chủ động tri ển khai có k ết quả, hiệu giải pháp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho khách hàng doanh nghiệp theo mức độ ảnh hưởng dịch để kịp thời áp d ụng bi ện pháp hỗ trợ phù hợp với mức độ thiệt hại khách hàng - Tăng cường cải cách thủ tục hành chính, tạo thuận l ợi cho khách hàng việc tiếp cận sách hỗ trợ nhà nước Bên c ạnh đó, Vietinbank Thành An không nới lỏng, hạ thấp ều ki ện, chu ẩn tín d ụng đ ể 87 che giấu nợ xấu, tránh ảnh hưởng đến an tồn tín dụng tổn h ại cho n ền kinh tế 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH AN NHTM doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực ti ền tệ, tự chủ tài nên mục tiêu cao Vietinbank Thành An v ẫn tìm kiếm lợi nhuận, tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng, quy ết đ ịnh s ự hưng th ịnh tiêu đánh giá chất lượng hoạt động doanh nghiệp Kết thúc năm 2019, hiệu hoạt động kinh doanh Vietinbank Thành An đạt kết toàn diện, tiếp tục giữ vai trò ngân hàng nhà nước lớn, trụ cột chủ lực kinh tế tiên phong thực hi ện sách phủ NHNN, đóng góp tích cực vào phát tri ển kinh tế xã h ội đ ất nước, đồng hành kinh tế phát tri ển 3.2.1 Giải pháp huy động vốn Đối với chi nhánh cần xây dựng sách huy đ ộng v ốn, v ới chế sách nhà nước, phù hợp với diễn bi ến th ị tr ường, nhu c ầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh chi nhánh Bên c ạnh thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt Nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động đưa lãi suất huy động mềm dẻo, hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn bi ến lãi su ất c th ị tr ường thời kỳ Cần phân đoạn khách hàng, kiến nghị đề xuất với NHCT đưa s ản phẩm huy động vốn phù hợp với phân khúc khách hàng ti ền g ửi, th ực rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch liên quan giao d ịch tiền gửi Thực chương trình cảnh báo, giám sát hệ th ống v ề giao dịch tiền gửi, huy động vốn Chi nhánh ý đến n ội dung rà soát, kiểm soát, hậu kiểm lại toàn chứng từ giao dịch, việc nh ận ti ền g ửi c khách hàng để hạn chế tối đa rủi ro xảy cho khách hàng Từ quảng bá 88 hình ảnh thương hiệu, uy tín ngân hàng Vietinbank Thành An, gia tăng s ự tin tưởng khách hàng gửi tiền 3.2.2 Giải pháp cho vay Chi nhánh cần bổ sung tính cho sản ph ẩm, tăng giá tr ị s dụng thực tiễn sản phẩm dịch vụ cho vay, nhằm phục v ụ cho khách hàng sản phẩm dịch vụ cho vay cách tối ưu nh ất Mu ốn m r ộng cho vay phải nâng cao chất lượng sản phẩm có, chất lượng s ản phẩm khả cung ứng vốn nhanh, kịp thời, xác Đối với loại hình cho vay, chi nhánh cần có s ản ph ẩm c ải tiến, tăng sức thu hút khách hàng th ị trường bán lẻ, quan tâm chi ến lược phát triển sản phẩm, đa dạng hóa dang mục sản phẩm, mở rộng hình thức cho vay, tạo nhiều sản phẩm phong phú cho khách hàng l ựa ch ọn C ụ thể: Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói cho cá nhân du h ọc thông qua việc tạo lập mối quan hệ với tổ chức giáo dục nước ngồi, chi nhánh khơng tài trợ vốn cho việc học tập khách hàng mà tư v ấn v ề trường đào tạo, học bổng Chi nhánh cịn cung ứng dịch vụ trọn gói cho vay mua nhà ở, sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô để tạo dựng cu ộc s ống ổn đ ịnh tiện nghi cho khách hàng Các gói dịch vụ hưởng lãi suất th ấp hơn, lãi suất chi nhánh áp dụng loại hình cho vay Hình th ức tài tr ợ thích hợp với cặp vợ chồng trẻ hưởng sống đại điều kiện kinh tế chưa cho phép, trả nợ dần theo mức thu nhập hàng tháng Chi nhánh cịn liên kết với đơn vị bán hàng siêu th ị, cơng ty mua sắm, kết hợp với chương trình ưu đãi giảm lãi suất, gi ảm giá hàng bán, tặng quà cá nhân, hộ gia đình sử dụng v ốn ngân hàng cung cấp để mua hàng hóa đơn vị bán hàng Hình th ức v ừa giúp ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, mở rộng th ị trường bán l ẻ, xác định phân khúc khách hàng cần hướng tới, vừa xây dựng mối quan h ệ t ốt đ ẹp 89 với người vay tổ chức bán hàng Đồng thời tạo điều ki ện cho hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, cho vay sản su ất kinh doanh phát triển Chi nhánh thực kết hợp dịch vụ cho vay với dịch v ụ khác đ ể khách hàng sử dụng tồn diện sản ph ẩm ti ện ích ngân hàng như: thực gói sản phẩm, cung cấp danh mục sản phẩm cho khách hàng sử dụng nhiều tiện ích Ngồi chi nhánh có sách lãi suất phù h ợp, linh hoạt lo ại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh sản phầm Ví dụ: ngân hàng có th ể áp dụng mức lãi suất thấp thời gian đầu cho khách hàng vay vốn, sau tài khách hàng ổn định lãi suất nâng lên cho phù h ợp Các khách hàng sử dụng nhiều dich vụ hay dịch vụ trọn gói mà chi nhánh cung ứng xem xét ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ Chi nhánh thực hình thức cho vay qua thẻ tri ển khai nhanh chóng tăng doanh số sử dụng thẻ tín dụng Nền kinh tế phát tri ển, đ ời sống nhân dân nâng cao, nhu cầu học tập, du lịch th ị tr ường hấp dẫn để ngân hàng mở rộng hình thức thẻ tín dụng, máy POS, mở r ộng th ị trường bán lẻ sản phẩm việc cho vay qua thẻ, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Vietinbank Thành An khơng ngừng hồn thiện quy trình, quy ch ế cho vay theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng nh ư: chi nhánh nghiên cứu cho mẫu biểu, hồ sơ đơn giản có th ể (s ố lượng hồ s cần ký giảm xuống hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp khơng thiết phải ký phòng ban nghiệp vụ địi hỏi lưu chính, nên giảm xuống cho khách hàng bản, ngân hàng b ản cho bên công chứng) Trước diễn biến phức tạp đại dịch Covid-19, Vietinbank Thành An đồng nhóm giải pháp cấu th ời hạn trả nợ, mi ễn gi ảm lãi, gi ữ 90 nguyên nhóm nợ để hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng Tuy nhiên cấu dư nợ cho vay khách hàng có chuy ển dịch tích c ực theo h ướng tăng tỷ trọng phân khúc có hiệu quả, sinh l ời cao bán l ẻ SMEs (t ỷ trọng bán lẻ, SMEs chiếm khoảng 58% dư nợ cho vay khách hàng) Bên cạnh giải pháp khắc phục hạn chế tồn trên, Vietinbank Thành An cần quan tâm thực giải pháp sau để nâng cao hi ệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng: Phát triển sản phẩm tín dụng: Đối với sản ph ẩm hi ện có, sản phẩm triển khai cần phân tích thêm v ề nhu cầu c khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa đáp ứng được, từ hồn thiện điểm hạn chế Song song v ới việc c ần nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm Xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nên phát tri ển s ản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nhóm s ản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, internet banking cho đối tượng khách hàng xếp hạng tín dụng Vietinbank Thành An Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng: Ch ất l ượng phân tích thẩm định tín dụng có tầm ảnh hướng quan trọng vi ệc định cho vay hay không khách hàng nhằm ngăn ngừa hạn ch ế rủi ro tín dụng đáp ứng kịp th ời nhu cầu khách hàng Vi ệc thẩm định, phân tích cần phải nhìn nhận tổng hợp yếu tố, l ượng hóa mức độ rủi ro khách hàng thông qua đánh giá s ố li ệu, đ ồng th ời phân tích định tính để nhận rủi ro tiềm tàng khả ki ểm sốt rủi ro ngân hàng Quản lý, giám sát chặt chẽ quy trình giải ngân sau gi ải ngân: Chi nhánh cần thực kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay phù hợp v ới mục đích cho vay thường xuyên nhằm kịp thời phát rủi ro tạo kh ả xử lý chủ động 91 Vietinbank Thành An triển khai đồng bộ, liệt có kết qu ả nội dung, mục tiêu, lộ trình giải pháp phương án cấu lại gắn v ới xử lý n ợ xấu Không cung ứng đủ vốn đáp ứng dịch v ụ tối ưu cho ng ười dân doanh nghiệp, ngân hàng giảm lãi suất cho vay ln trì m ặt b ằng lãi suất cho vay nhóm thấp thị trường, kịp thời tháo gỡ khó khăn giúp doanh nghiệp người dân thuận tiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng s ản phẩm dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp 3.2.3 Giải pháp nhân sự, mơ hình tổ chức Về nâng cao chất lượng nhân sự: Chi nhánh Thành An th ường xuyên tổ chức lớp học đào tạo, hay buổi giao lưu học hỏi kinh nghi ệm từ nh ững người làm trước để bồi dưỡng, trao đổi mở mang kiến thức cho cán b ộ mới, cán thiếu kinh nghiệm cơng việc Từ đội ngũ nhân s ự ngày vững mạnh hơn, mang hiểu biết đó, kinh nghi ệm phục v ụ cho phát triển ngân hàng Tăng cường tổ chức hoạt đ ộng đoàn th ể, giao l ưu v ới khách hàng chi nhánh khác, đ ể t ạo m ối quan h ệ thân thi ết, trao đ ổi kinh nghi ệm, chuyên môn nghiệp v ụ nh góp ph ần nâng cao tinh th ần đoàn k ết c cán chi nhánh Về xây dựng mơ hình tổ chức: Chi nhánh cần xây dựng phận chăm sóc khách hàng nhằm tìm hiểu trực tiếp thái độ khách hàng s dụng sản phẩm, từ có cách thức giải đáp ều chỉnh Cần xây dựng m ột chi ến lược khách hàng đắn, thiết lập mối quan hệ tốt khách hàng ngân hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín, tăng cường tìm kiếm khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh tổ chức ph ận tư vấn khách hàng như: tổ chức điều tra, thăm dò khách hàng, l ý kiến, vấn hay sử dụng phiếu góp ý hỏi xem họ cảm thấy nh th ế dịch vụ khách hàng Vietinbank Thành An đ ể giúp khách hàng hi ểu rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ khách hàng có k ế 92 hoạch sử dụng phù hợp với nhu cầu sở thích 3.2.4 Giải pháp marketing, quảng cáo Chi nhánh thành lập nhóm cán chuyên trách marketing, quảng cáo tiếp thị đào tạo nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ Vietinbank đến khách hàng Dựa định hướng phát tri ển ngân hàng đ ể xác định khách hàng mục tiêu gi ải quy ết v ấn đề họ Thông qua trang mạng xã hội Facebook, đội ngũ cán b ộ chuyên trách chạy quảng cáo, đăng đ ể khách hàng bi ết đ ến sản phẩm dịch vụ Vietinbank nhanh số lượng người truy cập cao Từ đó, thương hiệu Vietinbank Thành An nhiều người biết đến, giúp ngân hàng phát tri ển hoạt đ ộng kinh doanh, tăng th ế c ạnh tranh với ngân hàng khác, giúp ngân hàng m r ộng đ ược ph ạm vi ho ạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao 3.2.5 Giải pháp công nghệ thông tin Hiện nay, công nghệ thông tin ngành ngân hàng Việt Nam lạc hậu so với nước giới Nếu ngân hàng n ước không cải tiến áp dụng công nghệ khó cạnh tranh đ ược v ới ngân hàng nước Do vậy, để tạo lợi cạnh tranh nh nâng cao hiệu hiệu hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần hi ện đại hóa đổi mới: - Xây dựng chương trình Nhật ký bán hàng, thơng qua việc cán bán hàng khai báo lên chương trình, lãnh đạo theo dõi kết bán hàng nh ằm phân tích hành vi bán hàng, đánh giá kết bán hàng cán - Xây dựng chương trình Nhận diện Quản lý gói sản phẩm, cán tạo thơng tin gói sản phẩm, nhập thủ cơng thơng tin cần thi ết vào chương trình, tự động cập nhật thơng tin có sẵn h ệ th ống đ ể nhận diện, quản lý, tính tốn hiệu gói sản phẩm 93 - Xây dựng hệ thống quản lý khách hàng mạng nhằm kiểm tra, theo dõi xác thơng tin tín dụng, hoạt động kinh doanh c khách hàng đ ể hạn chết tối đa rủi ro trường hợp khách hàng có dấu hiệu lừa đảo 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Để chia sẻ ảnh hưởng dịch bệnh s ố khách hàng có s ự sụt giảm tương đối lớn doanh thu, khiến số doanh nghi ệp bị dồn vào khó khăn, đồng thời chi phí hoạt động gia tăng đặc thù kinh doanh dịch vụ kho bãi, vận tải, dịch vụ phụ thuộc vào dãy cung ứng toàn c ầu, đặc biệt thị trường Trung Quốc, Hàn Quốc, Nhật Bản thị tr ường châu âu chịu tác động mạnh mẽ dịch bệnh, kiến nghị NHNN, NHCTVN cho doanh nghiệp tiếp tục trì mặt lãi suất hi ện đ ể giúp doanh nghiệp tiết giảm chi phí, thuận lợi vi ệc xây dựng ph ương án kinh doanh hiệu Hiện tín dụng nguồn thu ngân hàng, d n ợ c c ấu lại tới hàng nghìn tỷ Kiến nghị NHCT VN xem xét vi ệc chi nhánh Vietinbank có Vietinbank Thành An c cấu l ại n ợ cho khách hàng doanh nghiệp, số tiền hỗ trợ trực tiếp tới tài doanh nghiệp, song lại làm nguồn thu chi nhánh bị sụt gi ảm mạnh, vi ệc ngân hàng cấu cho doanh nghiệp không dự thu lãi kho ản n ợ cấu tác động mạnh tới doanh thu chi nhánh Đây khó khăn l ớn mà Vietinbank Thành An mong muốn tháo gỡ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Trong công văn hướng dẫn thực việc cấu nợ theo Thông tư 01/2020/TT-NHNN NHNN ban hành khẳng định: Đối với lãi phải thu số dư nợ giữ nguyên nhóm 1, theo quy định thông tư 01 kể từ ngày cấu lại ngân hàng hạch toán thu nhập (d ự thu) mà thực theo dõi ngoại bảng để đôn đốc thu, thực h ạch toán vào thu 94 nhập thu Vậy việc ngân hàng cấu nợ cho doanh nghi ệp nh ưng không dự thu lãi với khoản nợ cấu ảnh hưởng mạnh tới doanh thu ngân hàng NHNN nên xem xét sửa đổi Thông tư 01 theo h ướng cho phép ngân hàng hạch toán lãi dự thu khoản vay c cấu n ợ (nhưng giữ nguyên nhóm 1) sau đợt đầu khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn cấu lại Các ngân hàng phải đối mặt với s ố vướng mắc như: khoản vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, lần cấu nợ ngân hàng phải ti ến hành nhiều thủ tục Vì kiến nghị NHNN nên cho phép NHTM chủ đ ộng xem xét cấu lại thời hạn trả nợ tồn khoản vay thay ch ỉ s ố d nợ đến hạn trả nợ thời gian diễn dịch bệnh hi ện nay, hi ện t ại chưa rõ thực chấm dứt dịch bệnh Điều dẫn tới m ột s ố khoản nợ, nợ dài hạn phải cấu lại nhiều lần, làm rườm rà thủ tục hành Chi nhánh đề nghị NHNN có hướng dẫn cụ thể tiêu chí, ngành nghề ngân hàng hỗ trợ Tinh thần NHNN ngân hàng ph ải th ực thông tư 01 liệt đẩy nhanh cải cách thủ tục hành chính, khơng th ể lấy lý chủ quan để từ chối cấu nợ cho khách hàng Dựa vào s ức kh ỏe c kinh tế khả chịu đựng ngân hàng, đề nghị NHNN có thêm giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp, nhiên ch ỉ lo cho doanh nghiệp mà quên sức khỏe NHTM Nếu NHTM ốm y ếu n ợ x ấu, thị phần kinh tế khơng thể phát tri ển Đề nghị NHNN tiếp tục sửa đổi, bổ sung chế, sách tạo điều kiện cho TCTD hoạt động phù hợp với điều kiện thực tế tạo thu ận l ợi cho người dân doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa vào phần thực trạng chương 2, chương đưa 95 giải pháp khắc phục mặt hạn chế, chưa hồn thiện, từ có kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng nhà nước để bước phát triển mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng 96 KẾT LUẬN CHUNG Trong năm qua, thấy tình hình sử dụng vốn tài sản Vietinbank Thành An nâng cao, vốn huy động tăng d ần theo năm công tác huy động vốn ngày Ban lãnh đạo toàn th ể cán nhân viên quan tâm tích cực Cơng tác thu n ợ ngân hàng t ốt, tỷ lệ nợ xấu giảm dần Sự tích cực cán cơng tác thu hồi n ợ với cộng tác khách hàng làm doanh số thu nợ liên tục tăng, giảm nợ hạn mức thấp Công tác xử lý tài sản để thu h ồi n ợ tăng cường Quy mô hoạt động ngân hàng ngày đ ược m r ộng, dư nợ ngân hàng tăng lên vượt bậc năm qua, góp ph ần đem lại hiệu hoạt động ngày cao cho chi nhánh Thành An Cùng v ới tăng lên doanh số cho vay dư nợ nợ hạn ngân hàng tăng lên mức an tồn, ln thấp 1% Từ cho th ch ất lượng tín dụng ngân hàng đảm bảo, tạo tiền đề phát tri ển an toàn vững Ngồi thành tựu đạt luận văn trình bày lý luận chung hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động, rút nh ững m ặt hạn chế tồn tại, nguyên nhân hạn chế tồn đó, r ồi từ đưa giải pháp kiến nghị để khắc phục Từ yếu t ố góp phần làm cho hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An diễn ngày m ột phát tri ển, quy mô, hiệu hoạt động ngày cao, tạo đà phát tri ển v ượt bậc cho ngân hàng thời gian tới Việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh thực hi ện Vietinbank Thành An đơn vị hạch toán phụ thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nên việc đánh giá mặt đạt được, mặt tồn phạm vi chi nhánh Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Thành An DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối tài khoản, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thành An Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đại học kinh tế quốc dân (2016) Bài giảng Kế toán ngân hàng, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Điêu Thị Mỹ Hiền (2007), Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Kiên Giang, Luận văn tốt nghiệp khoa kinh tế - quản tr ị kinh doanh, tr ường đại học Cần Thơ, Cần Thơ Hồ Diệu (2002) Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng (2005) Kế toán ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Học viện tài (2011) Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020) Thông tư số 01/2020/TT-NHNN quy định việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng n ước ngồi c cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm n ợ nh ằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng Covid-19 Nguyễn Xuân Nhật, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh (2003), Tín dụng – Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 10 Phan Thị Minh Thảo (2016), Đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Qn đội chi nhánh Đà Nẵng theo mơ hình Camels , Tóm tắt luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 11 Quốc hội (2010) Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 12 Quy chế tài Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2018) 13 Võ Viết Chương (2015), Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội – Trường đại học kinh tế, Hà Nội 14 https://ctu.vn 15 https://hvtc.edu.vn/ 16 http://tapchicongthuong.vn/ 17 https://vietnamnankers.info 18 https://phantichtaichinh.com 19 https://tapchitaichinh.vn 20 https://sbv.gov.vn 21 https://vietinbank.vn ... hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 14 cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần công thương. .. TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGHIÊM MỸ LINH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH AN Chuyên ngành: Tài – Ngân. .. thương Việt Nam – Chi nhánh Thành An 15 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Vị trí ngân hàng thương mại kinh