Luận văn thạc sỹ - Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - CN Đống Đa

Trong bối cảnh chúng ta đang hội nhập thế giới ngày một sâu rộng, ngoài những thuận lợi có được khi ký kết các hiệp định quốc tế về Kinh tế - Tài chính, Việt nam cũng đang đứng trước những khó khăn thách thức không hề nhỏ trước sự cạnh tranh của các tập đoàn, các tổ chức quốc tế. Điều này đặt ra yêu cầu bản thân nền kinh tế phải tự "đứng vững" trước những thách thức đó. Ngoài ra có thể coi Ngân hàng là "xương sống" của nền kinh tế, như vậy muốn nền kinh tế phát triển mạnh mẽ và bền vững thì điều cần thiết là phải có một hệ thống Ngân hàng trong nước ổn định, đủ khả năngcạnh tranh và thể hiện được chức năng điều tiết vĩ mô cho nền kinh tế. Hoạt động cho vay có tầm quan trọng đặc biệt trong hoạt động của Ngân hàng thương mại, nó đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng, đồng thời cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Nó đem lại nguồn tài chính và lợi nhuận để duy trì hoạt động thường xuyên của Ngân hàng cũng như thể hiện vai trò điều tiết nền kinh tế của mình. Vì vậy, quản trị hoạt động cho vay luôn là mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng thương mại. Quản trị cho vay tập trung vào các mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng và tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng. Để thực hiện mục tiêu này các Ngân hàng thương mại phải giải quyết hàng loạt vấn đề từ xây dựng mục chiến lược, xây dựng cơ cấu tổ chức, xây dựng các quy định về quản lý, nghiệp vụ cùng với đó là việc giám sát các hoạt động này. Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - CN Đống Đa là chinh nhánh mới được tách ra từ Chi nhánh Hà Nội. Đối tượng khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp; nguồn thu chủ yếu từ hoạt động cho vay. Do đó, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản vay.Tuy nhiên thì hoạt động cho vay hiện nay vẫn còn khá nhiều bất cập như: chất lượng cho vay còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, chiếm lĩnh thị trường về khách hàng còn hạn chế, cơ cấu nguồn vốn, dư nợ tín dụng đối với các thành phần kinh tế, hiệu quả hoạt động cho vay chưa cao, chưa tương xứng với khả năng, nên chưa tạo được động lực mạnh mẽ để mở rộng hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh. Để đứng vững và phát triển trong môi trường hoạt động ngày càng đa dạng, tính cạnh tranh cao, phức tạp thì việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng là một trong những vấn đề cần được đặc biệt chú trọng nghiên cứu.Do đó, để đảm bảo cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Đống Đa luôn phát triển một cách bền vững và hiệu quả thì chi nhánh phải luôn bám sát và thực hiện đúng theo định hướng của Ngân hàng trong hoạt động cho vay. Từ định hướng đó, tôi chọn đề tài nghiên cứu: "Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - CN Đống Đa" làm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH *** LÊ QUANG HUY NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) - CN ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Đức Lợi HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ QUANG HUY MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay kinh tế 1.1.4 Các hình thức cho vay 1.1.5 Nguyên tắc cho vay .14 1.2 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay .14 1.2.2 Tầm quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay .23 1.3.1 Nhân tố từ phía khách hàng 23 1.3.2 Nhân tố từ phía ngân hàng 25 1.3.3 Nhân tố khách quan 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN ĐỐNG ĐA .30 2.1 Khái quát hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Đống Đa 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Đống Đa .30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng, ban Chi nhánh BIDV Đống Đa 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian vừa qua 34 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đống Đa 39 2.2.1.Chính sách cho vay Ngân hàng BIDV 39 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay 41 2.2.3 Hiệu hoạt động cho vay BIDV – Chi nhánh Đống Đa 44 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – CN Đống Đa 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 59 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN ĐỐNG ĐA 64 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Đống Đa 64 3.1.1 Mục tiêu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đống Đa 64 3.1.2 Mục tiêu định hướng nâng cao chất hiệu hoạt động cho vay 65 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Đống Đa 68 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn nhằm nâng cao tính chủ động nguồn vốn tín dụng .68 3.2.2 Hoàn thiện, nâng cao chất lượng khâu quy trình cho vay .69 3.2.3 Tăng cường cơng tác đánh giá, phân loại khách hàng nhằm nâng cao hiệu cho vay 72 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác đảm bảo tiền vay 73 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội với khoản cho vay, phát huy vai trò hệ thống kiểm tra nội 75 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 76 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ xấu nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay 78 3.2.8 Tăng cường công tác quản lý rủi ro 83 3.2.9 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng 83 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 KẾT LUẬN .88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .90 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt BIDV CN CIC KHCN KHDN LNTT NHNN TCTD TMCP Giải nghĩa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV – CN Đống Đa 2013-2015 35 Bảng 2.2: Hiệu hoạt động kinh doanh BIDV - CN Đống Đa 2013-2015 37 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay BIDV - CN Đống Đa 2013-2015 38 Bảng 2.4: Tỷ lệ Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn BIDV – CN Đống Đa 2013 – 2015 45 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian cho vay BIDV - CN Đống Đa 20132015 47 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo nhóm khách hàng BIDV - Chi nhánh Đống Đa 2013-2015 49 Bảng 2.7: Tỉ lệ nợ hạn, nợ xấu BIDV - Chi nhánh Đống Đa 2013-2015 53 Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng BIDV – CN Đống Đa 2013-2015 .54 Bảng 2.9: Doanh số cho vay BIDV – CN Đống Đa 2013-2015 55 Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động cho vay BIDV - CN Đống Đa 20132015 56 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo thời gian cho vay BIDV – CN Đống Đa 2013-2015 .47 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo nhóm khách hàng BIDV – Chi nhánh Đống Đa 2013-2015 49 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Đống Đa .33 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay BIDV 43 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập giới ngày sâu rộng, ngồi thuận lợi có ký kết hiệp định quốc tế Kinh tế - Tài chính, Việt nam đứng trước khó khăn thách thức khơng nhỏ trước cạnh tranh tập đoàn, tổ chức quốc tế Điều đặt yêu cầu thân kinh tế phải tự "đứng vững" trước thách thức Ngồi coi Ngân hàng "xương sống" kinh tế, muốn kinh tế phát triển mạnh mẽ bền vững điều cần thiết phải có hệ thống Ngân hàng nước ổn định, đủ khả năngcạnh tranh thể chức điều tiết vĩ mô cho kinh tế Hoạt động cho vay có tầm quan trọng đặc biệt hoạt động Ngân hàng thương mại, đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng, đồng thời hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Nó đem lại nguồn tài lợi nhuận để trì hoạt động thường xuyên Ngân hàng thể vai trò điều tiết kinh tế Vì vậy, quản trị hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại Quản trị cho vay tập trung vào mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Để thực mục tiêu Ngân hàng thương mại phải giải hàng loạt vấn đề từ xây dựng mục chiến lược, xây dựng cấu tổ chức, xây dựng quy định quản lý, nghiệp vụ với việc giám sát hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Đống Đa chinh nhánh tách từ Chi nhánh Hà Nội Đối tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp; nguồn thu chủ yếu từ hoạt động cho vay Do đó, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản vay.Tuy nhiên hoạt động cho vay nhiều bất cập như: chất lượng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, chiếm lĩnh thị trường khách hàng hạn chế, cấu nguồn vốn, dư nợ tín dụng thành phần kinh tế, hiệu hoạt động cho vay chưa cao, chưa tương xứng với khả năng, nên chưa tạo động lực mạnh mẽ để mở rộng hoạt động nâng cao khả cạnh tranh Để đứng vững phát triển môi trường hoạt động ngày đa dạng, tính cạnh tranh cao, phức tạp việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng vấn đề cần đặc biệt trọng nghiên cứu.Do đó, để đảm bảo cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Đống Đa phát triển cách bền vững hiệu chi nhánh phải bám sát thực theo định hướng Ngân hàng hoạt động cho vay Từ định hướng đó, tơi chọn đề tài nghiên cứu: "Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - CN Đống Đa" làm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Tài - Ngân hàng 2.Tổng quan cơng trình nghiên cứu Ở Việt Nam nay, có số cơng trình nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Việt Nam, cụ thể: - Lê Thị Hồng Vân (2003), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Thanh Xuân - Luận văn tốt nghiệp - Nguyễn Thị Liên (2010), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Luận văn thạc sỹ Kinh tế Đại học Kinh tế Quốc dân - Lê Thanh Hải (2012), Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội - Luận văn thạc sỹ kinh doanh quản lý Đại học Kinh tế Quốc dân - Bạch Hồng Hải (2012), Nâng cao hiệu cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Nội - Luận văn thạc sỹ kinh tế Học viện Tài - Nguyễn Thị Thanh Huyền (2009), Nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng Công thương Hưng Yên - Luận văn tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng - Võ Đức Thanh (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình - Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Học viện tài Có thể nói đề tài nâng cao hiệu hoạt động cho vay nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đề tài không mẻ không cũ việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay gắn liền với công tác quản trị Ngân hàng thương mại, có ý nghĩa sống hoạt động Ngân hàng thương mại Tại ngân hàng, chi nhánh lại có chiến lược, nội dung nâng cao hiệu hoạt động cho vay khác nhau, việc đánh giá hiệu hoạt động cho vay khác Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu lý luận tín dụng Ngân hàng việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay - Từ hoạt động thực tiễn, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Đống Đa thời gian qua Từ đó, tìm ngun nhân tồn khó khăn vướng mắc cần giải để góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh Đống Đa - Nêu lên giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Đống Đa Đối tượng phạm vi nghiên cứu cho vay 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ xấu nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Đây biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản cho vay, vấn đề sống ngân hàng Trong bối cảnh nay, BIDV - CN Đống Đa cần chủ động thực tốt vấn đề - Để tăng cường công tác quản lý nợ chi nhánh cần phải: + Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động cho vay, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý khơng phù hợp với ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Yêu cầu đơn vị sở phải thực tốt điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, đưa định cho vay phải có cân nhắc kỹ lưỡng, khơng xem xét cách hời hợt phê duyệt dễ dàng, phải đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: pháp luật, chủ trương sách, quy trình cho vay, quan trọng phải biết rõ khách hàng người nào? Họ muốn gì? … Và từ vào quy trình nghiệp vụ, thể chế, chế độ kinh nghiệm để xử lý cho có hiệu Ngân hàng kiên không cho vay dự án tính khả thi, hiệu kinh tế, khách hàng có đầy đủ tài sản chấp, mục đích cho vay khơng đơn thu nợ, mà giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội thân ngân hàng Một phải mang tài sản chấp phát mại để thu hồi nợ, sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, vốn rồi, quan hệ ngân hàng khách hàng chấm dứt, uy tín ngân hàng bị giảm sút (chưa nói khó khăn phức tạp 79 xử lý tài sản chấp) Tuy nhiên, cần nói thêm khách hàng có dự án khả thi xin vay vốn thuộc đối tượng phải chấp tài sản đảm bảo, chi nhánh phải nghiêm túc thực nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh + Thực việc kiểm soát chặt chẽ khoản cho vay phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay lừa đảo, tài sản vay vốn nhiều ngân hàng, vay ngân hàng trả cho ngân hàng khác … Nhất thiết phải tổ chức duyệt cho vay với kết hợp đầy đủ phận phòng ban Trong gồm có cán tín dụng, người để nghị, lãnh đạo phịng tín dụng người tái thẩm định kiểm soát, lãnh đạo ngân hàng người duyệt cho vay Một khoản cho vay phát phải có chữ ký thành phần độc lập, phải quy định rõ trách nhiệm cán bộn tham gia cấp tín dụng Thực tốt quy định có tác dụng tăng cường trách nhiệm phận độc lập việc phối hợp với để xét duyệt cho vay, nhờ quản lý tốt khoản tín dụng từ khâu đầu, tăng cường tính hợp tác phối hợp phận, đơn vị ngân hàng Điều có ý nghĩa lớn, hoạt động cho vay trở nên phức tạo với quy mô ngày lớn + Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại tiến hàng từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại ngân hàng lượng định rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Quá trình đánh giá, phân loại nợ sau: Đánh giá khoản định cho vay, bị chi phối quy định chế độ, thể lệ tín dụng nên định cho vay, bị chi phối 80 quy định chế độ, thể lệ tín dụng nên định cho vay, trường hợp rơi vào hai trường hợp xếp loại, “nợ tiêu chuẩn” hay “nợ cần ý” “Nợ đủ tiêu chuẩn” thường áp dụng với khách hàng có đủ điều kiện vay vốn theo quy định hành, thể tình hình tài tốt, có uy tín khả chiếm lĩnh thị trường, có tài sản chấp hay có người bảo lãnh theo quy định chế độ “Nợ nần ý” khoản nợ lại, chưa đủ tiêu chuẩn vay vốn, mặt hay mặt khác ngân hàng băn khoăn chưa có đủ sở tin cậy để kết luận xác Đánh giá khoản nợ trình theo dõi việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng: sau phát tiền vay, ngân hàng phải thường xuyên bám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Căn vào tình hình tài khách hàng, thấy khoản nợ có biểu khác thường, chưa có dấu hiệu tổn thất theo dõi khoản “Nợ cần ý”, để có biện pháp tích cực tìm ngun nhân sửa chữa sai lầm để thu nợ hạn Đối với khoản nợ có khả tổn thất cần phân loại tùy theo mức độ tổn thất dự tính xảy Với cách phân loại, đánh có tác dụng:  Phản ảnh cách đầy đủ, tình hình hoạt động cho vay chi nhánh giúp cho việc kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay dễ dàng, thuận tiện, giúp cho cấp lãnh đạo nằm bắt tình hình kịp thời từ có biện pháp đạo có hiệu hoạt động cho vay  Là để định lượng rủi ro tín dụng, để có biện pháp đạo phù hợp nhằm giảm tối thiểu rủi ro vốn hoạt động kinh doanh  Từ việc định lượng rủi ro tín dụng, sở xây dựng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, bù đắp tổn thất khách hàng không trả 81 nợ - Để giải nợ hạn, chi nhánh cần tiến hàng biện pháp: + Trước hết chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng + Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác ngun nhân dẫn đến không thu hồi nợ hạn Chi nhánh cần có biện pháp giao tiêu thu nợ hạn, khống chế tỷ lệ nợ hạn đến chi nhánh sở, coi tiêu thức để phân phối tiền lương, quỹ khen thưởng Căn vào tiêu giao sở phải xây dựng phương án thu nợ hạn cho thời kỳ, giao tiêu, toán tiêu đến cán tín dụng, có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn + Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây lỳ để nợ hạn kéo dài, ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với nỗ lực quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Làm cương quyết, dứt điểm trường hợp tránh lan truyền việc chây lỳ không trả nợ ngân hàng địa phương - Tăng cường có hiệu cơng tác kiểm tra kiểm sốt Để thực tốt giải pháp này, chi nhánh cần thực tốt: + Giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy hình thức khác 82 + Kiểm tra định kỳ dựa sở báo cáo tài doanh nghiệp + Kiểm tra thường xuyên đánh giá tài sản theo giá trị, vật thời điểm + Theo dõi tình hình chung ngành, mà doanh nghiệp vay hoạt động + Kiểm tra thông qua thông tin thu nhập từ nguồn khác - Thông qua giám sát phải đạt mục tiêu: Đối với khác hàng: Thường xuyên nắm tình hình tài biến động khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nắm vững chu kỳ sản xuất để có kế hoạch giúp doanh nghiệp vốn trình kinh doanh thu nợ kịp thời Ngoài cần ý tới thơng tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ doanh nghiệp Đề biện pháp xử lý nợ kịp thời doanh nghiệp có biểu xấu, làm giảm khả thu nợ ngân hàng Đối với ngân hàng: Xem xét tình hình tn thủ sách, thủ tục cho vay, nhược điểm quy trình cho vay, lực cán việc thực nghiệp vụ cho vay, định giá tài sản chấp, bảo đảm hồ sơ sử dụng, thực trạng ngân hàng thông qua việc xếp loại tín dụng Phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán ngân hàng Qua kiểm tra, giám sát, khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra nợ cầm cố thông báo kịp thời cho cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý thích hợp, hạn chết tổn thất - Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra kiểm sốt: Ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hàng, đòi hỏi chinh nhánh phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Nhiệm vụ tổ chức thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ 83 chế độ, quy trình cho vay tìm sai sót, vướng mặc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên sở để biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố chất lượng cho vay, ngăn ngừa rủi ro 3.2.8 Tăng cường công tác quản lý rủi ro Mục tiêu ngân hàng việc xử lý khoản vay có vấn đề tối đa hóa tỷ lệ thu hồi khoản vay này, để thực tốt mục tiêu chi nhánh cần thành lập phận quản lý rủi ro với chức nhiệm vụ sau: - Cân nhắc dự báo toàn khả xảy khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp mức độ tổn thất cho khoản vay - Nắm bắt ngay, xác thực trạng rủi ro khoản vay, phân tích nguyên nhân đưa đến khoản vay có vấn đề từ đề giải pháp, ràng buộc khách hàng vay cắt giảm chi phí, tăng dịng tiền; xử lý tài sản bào đảm làm giảm thiểu rủi ro tăng khả tỷ lệ thu hồi khoản vay - Giám sát thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời vấn đề phát sinh liên quan đến khoản váy, kiểm soát nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dụng để trả nợ vay ngân hàng - Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng hội để tận thu nguồn vốn cho vay - Trao đổi thông tin với Ngân hàng, tra cứu thông tin CIC tình hình tài sai phạm khách hàng Từ sang lọc khách hàng có mức độ rủi ro cao khỏi danh mục cho vay 3.2.9 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng Đặc thù riêng ngành ngân hàng có rủi ro cao so với ngành khác, rủi ro tín dụng thường đem lại cho ngân hàng tổn thất 84 lớn, thường xuyên khó tránh khỏi Để phân tán rủi ro hoạt động cho vay, việc đa dạng hóa danh mục cho vay biện pháp tất yếu Là NHTM cổ phần, có dư nợ cho khách hàng cá nhân cao, chi nhánh cần có sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung cao vào đối tượng khách hàng Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng rủi ro việc tập trung cho vay với nhóm khách hàng nhiều ngân hàng tiến hành Nhu khơng có nghĩa sách cho vay phải hướng tới giảm cho vay khách hàng cá nhân mà cần xem xét kỹ có nên cho vay hay không cho vay vào điều kiện khách hàng Chính sách ngân hàng cần nêu rõ chủ trương mở rộng thêm khách hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt chi nhánh dư nợ cho vay tiêu dùng chưa cao nên tập trung vào thị trường nhu cầu hàng hóa lâu bền như: nhà ở, xe hơi, đồ gỗ cao cấp, nhu cầu học tập, du lịch, chữa bệnh, … ngày tăng Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút môi trường cạnh tranh gay gắt, việc doanh nghiệp tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu việc mở rộng cho vay tiêu dùng hồn tồn có sở Nhưng khơng phải lĩnh vực chi nhánh thoải mái việc cho vay mà cần trọng vào ngành mũi nhọn kinh tế, ngành có tiềm phát triển 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước Có thể nói chủ trương, sách Nhà nước ta thiếu đồng bộ, thường xuyên thay đổi, để tạo mơi trường tốt cho hoạt động ngân hàng doanh nghiệp khác thời gian tới Nhà nước cần: - Nghiên cứu tăng tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn lên, để ngân hàng chủ động 85 việc sử dụng vốn, giảm tình trạng đọng vốn NHTM - Nhà nước cần hồn thiện văn để cơng ty mua bán nợ vào hoạt động qua giải phóng vốn tồn đọng tích tụ qua năm, tài sản cầm cố, chấp mà ngân hàng giữ Tổ chức tài chuyển giao tồn đọng cho cơng ty hình thức ủy thác sở hợp đồng chuyển nhượng theo thỏa thuận, giúp tổ chức tín dụng thu hồi vốn khai thác sử dụng vốn tồn đọng cách có hiệu Việc hình thành cơng ty mua bán nợ cần thiết để giải nợ tồn đọng cho NHTM, qua đa dạng hóa hợp đồng tín dụng - Nhà nước nên có biện phá nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp NHTM tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh thể, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hóa sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu, đảm bảo tác dụng sách - Lạm phát năm vừa qua mà đề cập vấn đề cần phải giải khắc phục năm tới Muốn vậy, Chính phủ sớm triển khai biện pháp kích thích tiêu dùng, hỗ trợ thị trường nội địa 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phục vụ hiệu việc thực sách tiền tệ quốc gia, nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động quản 86 lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, NHNN cần nhanh chóng ban hành nghị định tổ chức hoạt động tra, giám sát ngân hàng, nghị định cần quy định rõ ràng nhiệm vụ quyền hạn tra, giám sát ngân hàng Để áp dụng chuẩn mực quốc tế đánh giá nợ tổ chức tín dụng, cần phải có phối hợp đánh giá với bên liên quan có thơng tin tín dụng từ CIC Thông tin đánh giá nợ giúp tổ chức, đơn vị có sở đánh giá xác nợ rủi ro khoản nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác CIC cần phải trở thành địa tin cậy cung cấp thông tin phục vụ cho mục đích Chất lượng thơng tin tín dụng Việt Nam phụ thuộc lớn vào chất lượng hoạt động CIC Vì NHNN cần tăng cường vai trò CIC điều kiện Hiện nay, Ngân hàng chuyển sang hạch toán kinh doanh, tín dụng ngân hàng khơng cịn tình trạng bao cấp, nguyên tắc tín dụng kinh tế trường cần phải có nội dung Đó phải đáp ứng yêu cầu hoạch toán kinh doanh ngân hàng phải tôn trọng quyền tự chủ tài khách hàng việc sử dụng vốn vay mục đích, linh hoạt, chủ động phù hợp với chế thị trường Nghiên cứu thể lệ tín dụng NHNN ban hàng thời gian gần chưa đáp ứng yêu cầu Đề nghị NHNN nghiên cứu làm rõ nguyên tắc tín dụng chế thị trường nước ta Từ nguyên tắc mà cụ thể hóa nghiệp vụ sử dụng vốn vay khách hàng vừa bảo đảm hoạch toán kinh doanh ngân hàng NHNN cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao 87 không đơn hương dẫn nghiệp vụ Nâng cao hiệu lực tra quản lý NHNN việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm soát NHNN nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền giúp cho kinh tế tránh khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gầy thất thoát việc sử dụng vốn tín dụng 88 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay vấn đề có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động NHTM nói chung Chi nhánh BIDV Đống Đa nói riêng Nó vấn đề then chốt định phát triển bền vững ngân hàng trình hội nhập quốc tế ngày sâu rộng Có thể nói, hoạt động cho vay với chi nhánh non trẻ Chi nhánh Đống Đa đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên bên cạnh cịn tồn vấn đề hiệu đạt chưa cao hoạt động cho vay ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Đứng trước xu hướng tồn cầu hóa, tham gia vào thị trường nước ngân hàng lớn giới, sức cạnh tranh kinh tế khối ngân hàng ngày khốc liệt Chi nhánh Đống Đa nói riêng tồn hệ thống BIDV nói chung cần khơng ngừng nỗ lực thực đồng giải pháp nâng cao hiệu cho vay để nâng cao khả cạnh tranh hướng tới mục tiêu phát triển cách bền vững Trên sở khoa học, luận văn trình bày vấn đề lý luận hiệu hoạt động cho vay NHTM Luận văn rõ tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM nói chung Đây quan trọng để đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Trên sở phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay, luận văn rõ thực trạng hoạt động cho vay giai đoạn 2013 – 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Đống Đa, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay 89 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay nhiệm vụ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hiệu hoạt động cho vay lại chịu tác động nhiều yếu tố khách quan lẫn chủ quan, thực vấn đề lớn phức tạp Do điều kiện phạm vi nghiên cứu khả có hạn, nên luận văn khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp ý kiến q báu thầy người quan tâm đến đề tài để luận văn hoàn thiện thiết thực áp dụng vào thực tế Cuối cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo, TS Nguyễn Đức Lợi bên cạnh phịng quản lý rủi ro - Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nhiệt tình giúp đỡ tơi hồn thành đề tài 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, ngày 16/6/2010 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, ngày 16/6/2010 Ngân hàng Nhà nước (2005), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước (2005), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (2013,2014,2015), Báo cáo thường niên, Hà Nội 91 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (2013,2014,2015), Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2011), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 10 PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Đình Chương (2002), Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn tốt nghiệp Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12 Lê Thanh Hải (2012), Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội, Luận văn thạc sỹ kinh doanh quản lý, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 13 Bạch Hồng Hải (2012), Nâng cao hiệu cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Tài chính, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Thanh Huyền (2009), Nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng Công thương Hưng Yên, Luận văn tốt nghiệp khoa Ngân hàng, Học viện Ngân Hàng, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Liên (2010), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 16 Võ Đức Thanh (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Quảng Bình - Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Học viện tài chính, Hà Nội 17 Lê Thị Hồng Vân (2003), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Thanh Xuân, Luận văn tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 92 TRANG WEB: Website BIDV: http://www.bidv.com.vn/ Website Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.gov.vn/ Website trang cafef: http://cafef.vn/ Website trang tài liệu: http://tailieu.vn/ 93