Khi nền kinh tế được hội nhập, nhất là việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trường tài chính trong nước theo các cam kết đối với các đối tác nước ngoài thì việc các ngân hàng thương mại nước ngoài có đủ nội lực, đó là vốn và công nghệ sẽ thao túng thị trường tài chính Việt Nam. Trong hoạt động Ngân hàng thì hoạt động tín dụng là hoạt động tạo ra giá trị cao cho Ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động Ngân hàng chỉ dừng lại ở hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án, bảo lãnh thanh toán xuất nhập khẩu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá,... mà những loại hình này luôn đòi hỏi phải có điều kiện bảo đảm tín dụng kèm theo. Trên cơ sở những kiến thức lĩnh hội được trong quá trình học tập và nghiên cứu tại trường, kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn tích lũy được trong quá trình làm việc, với mong muốn phân tích các phương hướng phát triển trong cho vay không có TSBĐ đối với KHCN tại một chi nhánh ngân hàng miền núi phía Bắc của đất nước để góp phần đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế các rủi ro đó và đóng góp một số đề xuất của mình nhằm tìm ra lời giải đáp khoa học, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Quản lý cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái” làm đối tượng nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ của mình. Nội dung các chương Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn được kết cấu thành 3 chương như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản đảm bảo tại chi nhánh ngân hàng thương mại. Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái. Chương 3: Phương hướng và giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO
Cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tài chính quan trọng trong nền kinh tế, chuyên cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính như nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn đáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ của xã hội thông qua nhiều dịch vụ khác nhau Về bản chất, NHTM hoạt động như một doanh nghiệp với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
Theo quyết định số 39/2016/TT-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng sử dụng với mục đích và thời gian nhất định, kèm theo nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi Điều này thể hiện sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng, nhưng có thời hạn và chi phí phát sinh cùng với rủi ro Trong phạm vi nghiên cứu, đối tượng đi vay chủ yếu là các cá nhân (KHCN) có năng lực pháp luật và hành vi dân sự Cho vay KHCN không có tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương mại là hình thức cấp tín dụng dựa hoàn toàn vào uy tín cá nhân mà không cần tài sản thế chấp hay bảo lãnh Ngân hàng có thể cấp tín dụng cho những khách hàng uy tín, trung thực và có khả năng tài chính mà không cần nguồn thu nợ bổ sung, nhằm phục vụ nhu cầu đời sống của họ.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
Nhu cầu vay vốn của khách hàng chịu ảnh hưởng lớn từ chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn tăng lên do người dân tin tưởng vào thu nhập tương lai và sẵn sàng chi tiêu cho hàng hóa cao cấp Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, thiên tai, dịch bệnh hay mất mùa, người tiêu dùng thường chỉ tập trung vào việc đáp ứng các nhu cầu thiết yếu hàng ngày và hạn chế vay vốn từ ngân hàng.
Các khoản vay nhỏ có quy mô hạn chế nhưng thu hút một lượng lớn khách hàng vay, bao gồm cả các cá nhân có thu nhập cao lẫn thấp Khách hàng cá nhân (KHCN) đến từ nhiều thành phần trong xã hội với nhu cầu vay vốn đa dạng, từ mua nhà, sắm sửa đồ dùng gia đình đến bổ sung vốn cho kinh doanh Mục đích vay của KHCN có thể chia thành hai loại chính: tiêu dùng và đầu tư kinh doanh.
Cho vay cá nhân có rủi ro cao nhưng phân tán rủi ro hiệu quả Trong thẩm định cho vay, thông tin quan trọng chủ yếu mang tính định tính như tư cách khách hàng và tình hình tài chính, khó xác định chính xác Mặc dù số lượng khoản vay lớn nhưng doanh số mỗi khoản vay nhỏ, giúp giảm thiểu rủi ro tổng thể.
Các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, với một số ít là trung hạn và dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong cuộc sống hàng ngày.
Cho vay cá nhân thường tốn kém nhiều chi phí do số lượng khách hàng cá nhân lớn và phân tán Để duy trì và phát triển dịch vụ này, các ngân hàng cần đầu tư vào việc mở rộng mạng lưới tiếp cận khách hàng và phát triển đội ngũ nhân sự nhằm phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Rủi ro tín dụng cao hơn so với các khoản vay khác dẫn đến lãi suất vay thường cao hơn Việc thu thập thông tin cá nhân khó khăn hơn so với thông tin từ khách hàng doanh nghiệp, do đó ngân hàng phải chi nhiều hơn cho thẩm định và giám sát khoản vay Mặc dù lãi suất cao, nhưng ngân hàng có thể bán sản phẩm bảo hiểm kèm theo khoản vay, tạo ra lợi ích bổ sung.
Cho vay không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) mang lại lợi nhuận cao, thu hút người tiêu dùng Khi tìm kiếm khoản vay từ ngân hàng, khách hàng chủ yếu quan tâm đến khả năng vay được tiền Họ thường chấp nhận mức lãi suất cao để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình.
1.1.3 Điều kiện cho vay cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
Mỗi ngân hàng sẽ có chính sách cho vay KHCN không có TSBĐ riêng, nhưng về cơ bản, các điều kiện mà KHCN cần có bao gồm:
Công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú hợp pháp tại Việt Nam có thể vay tín chấp ngân hàng nếu đáp ứng đủ điều kiện Khách hàng cần là công dân Việt Nam, từ 18 đến 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam, có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ để đảm bảo khả năng chi trả nợ gốc và lãi định kỳ Một số ngân hàng cũng chấp nhận người nước ngoài đủ điều kiện vay, nhưng yêu cầu cung cấp giấy tờ xác minh như thẻ căn cước, thẻ cư trú hoặc hộ chiếu.
- Khách hàng có thu nhập ổn định có khả năng đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết
Để vay tiền ngân hàng mà không cần tài sản thế chấp, khách hàng cần có nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng thanh toán nợ Điều kiện vay yêu cầu thu nhập ròng bình quân tối thiểu 3 triệu đồng/tháng, có thể chứng minh qua bảng lương hoặc sao kê tài khoản ngân hàng trong 3 tháng gần nhất Hạn mức vay sẽ được xem xét dựa trên thu nhập này, thường gấp 10 đến 24 lần thu nhập bình quân Khách hàng có thu nhập càng cao sẽ được vay nhiều hơn và hưởng lãi suất thấp hơn.
- Khách hàng không có nợ xấu.
Nợ xấu là các khoản vay có nguy cơ không được trả đúng hạn, được phân loại từ nhóm nợ thứ hai trở đi Khi khách hàng xin vay vốn, ngân hàng sẽ xem xét lịch sử tín dụng của họ Để đủ điều kiện vay vốn, khách hàng cần đảm bảo không có nợ xấu tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nào khác.
Lịch sử tín dụng được CIC theo dõi và lưu trữ tối đa 2 năm, do đó, khách hàng từng rơi vào nhóm nợ xấu cần xem xét kỹ lưỡng nhu cầu vay vốn tín chấp từ ngân hàng trong khoảng thời gian này Sau 2 năm, khi nợ xấu được xóa, khách hàng sẽ có khả năng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn không cần tài sản bảo đảm một cách dễ dàng và thuận lợi hơn.
1.1.4 Hình thức cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại chi nhánh ngân hàng thương mại
- Dựa vào thời hạn cho vay, hoạt động cho vay KHCN không có TSBĐ được phân loại theo một số hình thức như sau:
+ Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa là 1 năm.
+ Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 1 năm đến tối đa 05 năm.
+ Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 05 năm.
Hoạt động cho vay cá nhân không có tài sản bảo đảm được phân loại dựa trên phương thức cho vay, bao gồm các hình thức như cho vay theo món Đối với hình thức này, mỗi lần vay vốn, khách hàng cần thực hiện các thủ tục vay cần thiết và ký hợp đồng tín dụng với thời hạn nợ được xác định rõ ràng.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay qua thẻ tín dụng, cho phép khách hàng sử dụng số vốn vay trong hạn mức tín dụng để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại máy ATM Phương thức này được thực hiện theo hướng dẫn của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HANG CÁ NHÂN KHÔNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN BÁI
Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Yên Bái
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái là chi nhánh cấp 1 của ngân hàng, hoạt động với con dấu và bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái nằm ở khu vực biên giới miền núi phía Tây Bắc, với diện tích tự nhiên 6.887,7 km² và bao gồm 8 đơn vị hành chính, trong đó có thành phố Yên Bái và 7 huyện Mặc dù đối mặt với điều kiện địa hình phức tạp, thiên tai thường xuyên và nền kinh tế còn nhiều khó khăn, BIDV Yên Bái luôn nỗ lực đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Trong những năm qua, BIDV Yên Bái đã không ngừng mở rộng mạng lưới và nâng cao năng lực cạnh tranh, trở thành ngân hàng đầu tiên tại địa phương áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000 BIDV Yên Bái cũng là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực hiện đại hóa ngân hàng Hiện tại, ngoài trụ sở chính tại trung tâm Thành phố Yên Bái, chi nhánh còn có nhiều điểm giao dịch khác.
9 phòng giao dịch nằm trên địa bàn thành phố Yên Bái và huyện
BIDV chi nhánh Yên Bái, với 112 cán bộ nhân viên, đã trải qua hơn 63 năm thành lập và phát triển, đạt được nhiều thành công và luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ Chi nhánh này liên tục giữ vững danh hiệu xuất sắc trong toàn hệ thống, khẳng định vị trí là một ngân hàng thương mại hàng đầu tại tỉnh Yên Bái BIDV Yên Bái cũng đi đầu trong công cuộc đổi mới và đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế địa phương.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của của BIDV Yên Bái
Cơ cấu tổ chức của BIDV Yên Bái được thiết lập theo quy định của BIDV Việt Nam, bao gồm 01 giám đốc điều hành, 02 phó giám đốc và 112 cán bộ có chuyên môn cao Đội ngũ cán bộ này không chỉ thông thạo nghiệp vụ mà còn có kinh nghiệm trong chỉ đạo điều hành, từng bước thích nghi với cơ chế thị trường và hòa nhập với nền kinh tế khu vực cũng như thế giới.
BAN GIÁM ĐỐC Khối quản lý khách hàng Phòng KH cá nhân
Phòng Quản lý rủi ro
Khối quản lý rủi ro
Hội đồng thi đua khen thưởng
Hội đồng kỷ luật Khối tác nghiệp
Phòng Quản trị tín dụng Phòng GD khách hàng
Khối quản lý nội bộ
Phòng Kế hoạch tài chính Phòng Tổ chức hành chính
Hội đồng xử lý rủi ro
Gồm 09 PGD Khối trực thuộc
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV Yên Bái
Nguồn: Phòng Tổ chức - Hành chính, BIDV Yên Bái
Chức năng của từng bộ phận như sau:
- Khối quản lý khách hàng : Khối này theo quy định chung của BIDV gồm hai phòng, Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng KHCN
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp (KHDN), có nhiệm vụ: (1)
Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng là rất quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng Bên cạnh đó, công tác tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp nguồn tài chính cho khách hàng Thực hiện nghiệp vụ tài trợ thương mại giúp tối ưu hóa quy trình giao dịch và nâng cao hiệu quả kinh doanh Ngoài ra, quản lý thông tin khách hàng, thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ và cập nhật thông tin về thị trường và sản phẩm cũng là những nhiệm vụ cần thiết để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và duy trì sự cạnh tranh.
Phòng KHCN (Khoa học và Công nghệ) có nhiệm vụ chính bao gồm tiếp thị và phát triển khách hàng, bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cùng với công tác tín dụng Ngoài ra, phòng còn quản lý thông tin khách hàng, cập nhật diễn biến thị trường và sản phẩm liên quan Phòng cũng phối hợp với bộ phận Kinh doanh thẻ để thực hiện các nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh sản phẩm và dịch vụ thẻ theo quy trình và quy định của BIDV.
- Khối quản lý rủi ro : có 01 phòng là Phòng quản lý rủi ro, có nhiệm vụ:
Quản lý và giám sát rủi ro tiềm ẩn trong danh mục tín dụng là rất quan trọng Phân tích và đánh giá các yếu tố rủi ro sẽ giúp đề xuất kế hoạch giảm nợ xấu cho Chi nhánh và khách hàng Đồng thời, cần xây dựng phương án cơ cấu lại các khoản vay để tối ưu hóa hiệu quả tài chính.
Tổ chống tham nhũng nợ vay của khách hàng theo quy định;
Đầu mối nghiên cứu và đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt, kiểm tra việc thực hiện giới hạn tín dụng của các phòng liên quan Đồng thời, quản lý rủi ro thị trường và tác nghiệp, thực hiện công tác phòng chống rửa tiền, duy trì và áp dụng hệ thống ISO 9001 và ISO 27001, cũng như tiến hành kiểm tra nội bộ.
- Khối tác nghiệp : gồm Phòng quản trị tín dụng; Phòng giao dịch khách hàng (Cá nhân + doanh nghiệp + Kho quỹ).
Phòng quản trị tín dụng của BIDV chịu trách nhiệm thực hiện quản lý cho vay và bảo lãnh cho khách hàng theo quy định và quy trình của ngân hàng Phòng cũng thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro dựa trên phân loại nợ, gửi kết quả cho Phòng Quản lý rủi ro để xem xét và trình cấp có thẩm quyền Bên cạnh đó, phòng đảm bảo an toàn trong tác nghiệp, tuân thủ quy trình kiểm soát nội bộ và giám sát khách hàng tuân thủ hợp đồng tín dụng Phòng còn quản lý thông tin khách hàng, mẫu dấu và chữ ký, đồng thời lưu trữ chứng từ giao dịch và hồ sơ tín dụng, bảo đảm thông tin được thu thập, xử lý, lưu trữ và bảo mật, cũng như lập báo cáo thống kê về quản trị tín dụng.
Phòng giao dịch khách hàng bao gồm bộ phận giao dịch và bộ phận kho quỹ, có nhiệm vụ quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch với doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Bộ phận giao dịch khách hàng thực hiện các hoạt động như mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền và giải ngân vốn vay theo hồ sơ phê duyệt từ Phòng Quản trị tín dụng, cũng như thu nợ gốc và lãi Trong khi đó, bộ phận kho quỹ chịu trách nhiệm quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ, bao gồm tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố và chứng từ có giá.
- Khối quản lý nội bộ : gồm có Phòng Kế hoạch tài chính và Phòng Tổ chức hành chính.
Phòng Kế hoạch tài chính có nhiệm vụ quan trọng trong việc thu thập thông tin để xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh Đội ngũ cũng chịu trách nhiệm đề xuất và tổ chức điều hành nguồn vốn, thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, đồng thời phối hợp với các phòng ban khác để giới thiệu sản phẩm huy động vốn Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm công tác điện toán và quản lý tài chính - kế toán.
Phòng Tổ chức hành chính đảm nhiệm các nhiệm vụ quan trọng như thực hiện chế độ tiền lương và bảo hiểm, quản lý lao động, đồng thời đề xuất và tham mưu cho giám đốc về kế hoạch phát triển nguồn nhân lực Ngoài ra, phòng còn trực tiếp quản lý các công tác hành chính văn phòng, bao gồm quản lý con dấu, văn thư, in ấn, lưu trữ và bảo mật thông tin.
BIDV chi nhánh Yên Bái bao gồm 01 trụ sở chính và 09 phòng giao dịch, với 05 điểm tại thành phố Yên Bái, 03 điểm tại thị xã Nghĩa Lộ, 01 điểm tại huyện Văn Yên, 01 điểm tại huyện Lục Yên và 01 điểm tại huyện Yên Bình.
Chức năng, nhiệm vụ của các Phòng giao dịch:
+ Trực tiếp giao dịch với khách hàng, thực hiện cấp tín dụng theo phân cấp thẩm quyền, huy động vốn;
+ Thực hiện các biện pháp phát triển kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả, bảo đảm quyền lợi trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019
- Tình hình lợi nhuận trước thuế:
Hình 2.2: Lợi nhuận trước thuế của BIDV Yên Bái giai đoạn
2017-2019 (đã trích lập dự phòng)
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của chi nhánh các năm 2017-
Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh BIDV Yêu Bái trong năm 2017 đạt 104 tỷ đồng, năm 2018 đạt 118 tỷ đồng và năm 2019 đạt 155,7 tỷ đồng, tăng 25,7 tỷ đồng so với năm 2018, tương đương với mức tăng 19,7% Sự gia tăng lợi nhuận nhanh chóng này được ghi nhận nhờ vào việc tiết kiệm chi phí đầu vào tối đa trong hoạt động kinh doanh, duy trì nguồn vốn huy động ổn định và tăng trưởng cho vay hiệu quả BIDV Yên Bái cũng liên tục được vinh danh là một trong những chi nhánh có tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) cho vay và NIM huy động chênh lệch cao nhất trong toàn hệ thống.
- Tình hình huy động vốn:
Hình 2.3: Tình hình huy động vốn BIDV Yên Bái giai đoạn
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của chi nhánh các năm 2017-
BIDV hiện đang cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với các kỳ hạn đa dạng, giúp thu hút hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và doanh nghiệp.
Qua bảng số liệu có thể thấy, nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Yên Bái tăng trưởng nhanh và đều qua các năm Năm
Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái
có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái
2.2.1 Thực trạng lập và phân bổ kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
2.2.2.1 Lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm
BIDV Yên Bái thực hiện việc lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm hàng năm, kết hợp với kế hoạch hoạt động của chi nhánh theo phương thức lập từ dưới lên Quy trình lập kế hoạch này được mô tả chi tiết trong hình minh họa sau.
Trình KH cho vay của đơn vị Thẩm định KH
Hình 2.6: Quy trình lập kế hoạch cho vay KHCN không có
TSBĐ tại BIDV Yên Bái
Giám đốc chi nhánh bảo vệ KH trước Tổng Giám đốc BIDV
Các nhân môi trường kinh doanh bên trong và bên ngoài chi nhánh
Các PGD và văn phòng trụ sở chi nhánh
Hội đồng tín dụng chi nhánh Phòng Quản trị tín dụng
Nguồn: Thông tin từ Phòng Quản trị tín dụng - BIDV Yên Bái
Vào quý IV hàng năm, chi nhánh bắt đầu lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) cho năm tiếp theo Các phòng giao dịch (PGD) và văn phòng trụ sở chi nhánh sẽ đánh giá các yếu tố để xây dựng kế hoạch cho vay KHCN không có TSBĐ của đơn vị mình Sau đó, kế hoạch này được trình lên Phòng Quản trị tín dụng để xem xét, đánh giá và tổng hợp thành kế hoạch chung cho toàn chi nhánh Kế hoạch sẽ được gửi lên Hội đồng tín dụng chi nhánh thẩm định và sau đó trình Giám đốc chi nhánh phê duyệt Giám đốc chi nhánh cần bảo vệ kế hoạch này cùng với kế hoạch kinh doanh của chi nhánh trước Tổng giám đốc BIDV hoặc người được ủy quyền Việc bảo vệ kế hoạch diễn ra tại Hội sở, làm căn cứ để Hội đồng tín dụng BIDV tổng hợp kế hoạch cho vay chung trong năm trình Hội đồng quản trị phê duyệt.
Như vậy có thể thấy rằng, quy trình lập kế hoạch cho vay
Quy trình lập kế hoạch cho vay của KHCN tại BIDV Yên Bái tương tự như nhiều ngân hàng thương mại khác ở Việt Nam, với sự chuẩn mực và chặt chẽ Điều này đảm bảo tính sát thực và khả thi của kế hoạch cho vay.
Bản kế hoạch cho vay KHCN không có TSBĐ của chi nhánh cần trình bày rõ ràng tình hình thực hiện cho vay KHCN không có TSBĐ trong năm trước, đồng thời đưa ra dự kiến cho năm kế hoạch và các giải pháp chủ yếu nhằm đạt được các chỉ tiêu cho vay KHCN không có TSBĐ trong năm kế hoạch.
Sau khi chi nhánh hoàn thành kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân không cần tài sản bảo đảm và được Tổng giám đốc BIDV hoặc người được ủy quyền phê duyệt, kế hoạch này sẽ được trình lên Hội đồng quản trị BIDV để xin phê duyệt.
Chậm nhất 30 ngày sau khi hoàn thành việc bảo vệ kế hoạch, Hội đồng quản trị BIDV sẽ chính thức phê duyệt kế hoạch kinh doanh năm Sau đó, Tổng giám đốc sẽ thông báo chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm cho các chi nhánh cấp I.
Trước ngày 10 của tháng đầu quý, Tổng giám đốc BIDV sẽ thông báo chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh quý, bao gồm cả kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm cho các chi nhánh, nhằm phục vụ cho việc điều hành kinh doanh hàng ngày.
- Các chỉ tiêu được Hội sở thông báo chính thức là căn cứ để điều hành kế hoạch cho vay KHCN không có TSBĐ tại chi nhánh.
Bảng 2.2: Kế hoạch cho vay KHCN không có TSBĐ của BIDV
Yên Bái giai đoạn 2017-2019 St t
1 Số lượng KHCN vay vốn không có TSBĐ (khách hàng)
2 Dư nợ cho vay KHCN không có TSBĐ (tỷ đồng) 107,9 158,6 202,3
3 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHCN không có TSBĐ
4 Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay
Nguồn: Kế hoạch tín dụng của chi nhánh các năm 2017-2019
Trong giai đoạn 2017-2019, kế hoạch đặt ra chỉ tiêu tăng trưởng cao cho số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) và doanh số cho vay KHCN không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), với kỳ vọng tăng trưởng khoảng 10% mỗi năm cho số lượng KHCN và 35% mỗi năm cho doanh số cho vay Đặc biệt, năm 2018 được dự đoán sẽ có sự tăng trưởng mạnh mẽ hơn so với các năm trước.
2019 do những dự báo về khó khăn trong hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng trong năm 2019.
Bảng 2.3: Kế hoạch cho vay KHCN không có TSBĐ của BIDV
Yên Bái theo kỳ hạn giai đoạn 2017-2019
Dư nợ cho vay (tỷ.đ) 107,
- Cho vay ngắn hạn (tỷ.đ) 98,4 145,7 47,3 187,3 41,6
- Cho vay trung và dài hạn
Nguồn: Kế hoạch tín dụng của chi nhánh các năm 2017-2019
Nguyên tắc cơ bản của cho vay tại ngân hàng thương mại là số dư nợ cho vay phải tương xứng với vốn huy động từ các nguồn khác nhau trên thị trường Khi ngân hàng huy động được nhiều vốn ngắn hạn, các khoản cho vay sẽ chủ yếu tập trung vào thời hạn ngắn Ngược lại, nếu ngân hàng có tỷ trọng lớn vốn trung và dài hạn, thì sẽ đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn.
Trong giai đoạn 2017-2019, BIDV Yên Bái tập trung vào việc cho vay ngắn hạn cho khách hàng cá nhân, do các khoản vay không có tài sản đảm bảo thường là khoản vay tiêu dùng với quy mô nhỏ và thời hạn ngắn Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn không có tài sản đảm bảo của khách hàng cá nhân theo kế hoạch hàng năm đã tăng đáng kể, với các tỷ lệ lần lượt là 91,2%, 91,9% và 92,6%.
Bảng 2.4: Đánh giá của 12 cán bộ ngân hàng về công tác lập kế hoạch cho vay KHCN không có TSBĐ
Nội dung đánh giá Mẫ u
Số lượng lựa chọn phương án Điể m
Thông tin được các đơn vị sử dụng trong quá trình lập kế hoạch cho vay
KHCN không có TSBĐ đa dạng
Quy trình lập kế hoạch cho vay KHCN không có
Các chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHCN không có TSBĐ có tính khả thi cao
Các giải pháp thực hiện kế hoạch cho vay KHCN không có TSBĐ rất rõ ràng
Nguồn: Xử lý kết quả điều tra xã hội học bằng phần mềm Excel
Kết quả khảo sát 12 cán bộ ngân hàng cho thấy:
Thông tin được sử dụng trong quá trình lập kế hoạch cho vay KHCN không có TSBĐ được đánh giá là khá, với các mục tiêu hàng năm từ Hội sở chính dựa trên thực trạng kinh tế, xã hội và dự báo phát triển của đất nước cũng như tỉnh Yên Bái Tuy nhiên, do các thông tin này chỉ đảm bảo tính chính xác tại từng thời điểm và được cập nhật một lần mỗi năm, nên khó có thể đảm bảo độ chính xác cho kế hoạch vay.
Quy trình lập kế hoạch cho vay KHCN không có TSBĐ được đánh giá cao với điểm số trung bình đạt 4,08, cho thấy tính logic và khoa học của quy trình Đáng chú ý, trong số 12 người tham gia khảo sát, không ai chọn mức điểm 1 và 2, trong khi có đến 10/12 người đánh giá quy trình ở mức 4 và 5 điểm.
Các chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHCN không có TSBĐ hiện đang gặp khó khăn về tính khả thi, với điểm đạt chỉ đạt 3,42, cho thấy sự chênh lệch lớn giữa kế hoạch và thực tế hàng năm Điều này cho thấy rằng các chỉ tiêu này chưa phản ánh đúng sự phát triển tổng thể của cho vay KHCN không có TSBĐ tại chi nhánh.
Các giải pháp thực hiện kế hoạch cho vay đối với khách hàng cá nhân không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) hiện đang thiếu sự rõ ràng, dẫn đến điểm đánh giá chỉ đạt 3,25, một mức tương đối thấp Trong các bản kế hoạch tín dụng của chi nhánh, các giải pháp đưa ra thường mang tính chung chung và không có phương án cụ thể cho trường hợp khách hàng không có TSBĐ Để nâng cao hiệu quả triển khai, các đơn vị chức năng cần cụ thể hóa các giải pháp này thành những kế hoạch chi tiết hơn Điều này chính là nguyên nhân khiến tiêu chí đánh giá không đạt yêu cầu cao.
- Hệ thống sản phẩm cho vay KHCN không có TSBĐ tại BIDV.
Sản phẩm cho vay KHCN không có tài sản bảo đảm tại BIDV được phân loại thành ba loại: cho vay theo hạn mức thấu chi (dành cho khách hàng có thu nhập qua tài khoản tại BIDV), cho vay theo món và cho vay thẻ tín dụng Tổng hạn mức tín dụng phục vụ nhu cầu đời sống cho một cá nhân không có tài sản bảo đảm sẽ bao gồm tất cả các phương thức cho vay trong hệ thống BIDV.