ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH (VPBANK)

ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TPHCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH -Ỡ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH (VPBANK) GVHD : TS Phạm Thị Nga SVTH : Huỳnh Thị Thu Thơ MSSV : 106401270 LỚP : 06DQTC Thành Phố Hồ Chí Minh, Tháng 09 Năm 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận thực Ngân hàng VPBank - Phòng Giao Dịch Bà Chiểu, khơng chép nguồn khác Tơi hồn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2010 Tác giả (ký tên) LỜI CẢM ƠN Trong suốt bốn năm học trường Đại học Kỹ Thuật - Cơng Nghệ Thành Phố Hồ Chí Minh q thầy tận tình giảng dạy, trang bị cho chúng em kiến thức vô vững vàng bước chân vào sống môi trường làm việc sau Trước hết, em xin gởi đến tất quý thầy trường Đại học Kỹ Thuật - Cơng Nghệ lịng biết ơn sâu sắc kiến thức vô quý thầy cô truyền đạt cho chúng em Quyển báo cáo hoàn thành với giúp đỡ tận tình Phạm Thị Nga- người hướng dẫn em cụ thể, nhiệt tình hỗ trợ em xuyên suốt trình làm báo cáo Em xin chân thành cảm ơn cô! Tiếp theo, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, trưởng phịng tồn thể cán cơng nhân viên phịng tín dụng Ngân Hàng VPBank Chi nhánh Hồ Chí Minh phịng giao dịch Bà Chiểu tạo điều kiện, tận tình dẫn, truyền đạt cho em kinh nghiệm thực tế, đồng thời cung cấp cho em số liệu cần thiết để em hoàn thành báo cáo Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp q thầy hội đồng anh, chị phòng giao dịch để đề tài hoàn thiện đầy đủ Kính chúc tồn thể q thầy cơ, q Ngân hàng, gia đình bạn bè sức khỏe dồi thành công sống Xin chân thành cảm ơn ! TP.Hồ Chí Minh, Ngày Tháng Năm Sinh viên thực Huỳnh Thị Thu Thơ NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP Hồ Chí Minh, Ngày tháng năm 2010 Ký tên NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TP Hồ Chí Minh, Ngày tháng năm 2010 Ký tên MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 Ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động NHTM kinh tế thị trường .3 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng .3 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn 1.1.3.2 Phân loại theo hình thức cho vay 1.1.3.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo 1.2 Vai trị tín dụng NHTM kinh tế thị trường 1.2.1 Tín dụng 1.2.2 Vai trị tín dụng 1.2.2.1 Vai trị tín dụng doanh nghiệp 1.2.2.2 Vai trị tín dụng kinh tế .5 1.2.2.3 Vai trị tín dụng hoạt động NHTM 1.2.3 Nguyên tắc tín dụng 1.2.3.1 Hoàn trả gốc lãi theo thời hạn camkết 1.2.3.2 Nguyên tắc sử dụng vốn mục đích có hiệu 1.2.3.3 Nguyên tắc đảm bảo tiền vay phải theo quy định phủ 1.3 Các sở pháp lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam 1.3.1 Cơ sở pháp lý 1.3.2 Nội dung nghiệp vụ tín dụng 1.3.2.1 Mục đích cho vay .8 1.3.2.2 Đối tượng cho vay 1.3.2.3 Điều kiện cho vay 1.3.2.4 Nguồn vốn 1.3.2.5 Thời hạn cho vay 10 1.3.2.6 Lãi suất cho vay .10 1.3.2.7 Hạn mức tín dụng .10 1.3.2.8 Thẩm định dự án 10 1.4 Chất lượng tín dụng .12 1.4.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 12 1.4.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 12 1.4.2.1 Chỉ tiêu huy động vốn 12 1.4.2.2 Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động 13 1.4.2.3 Chỉ tiêu hoạt động 13 1.4.2.4 Mức tăng doanh số cho vay: 13 1.4.2.5 Dư nợ tín dụng: 13 1.4.2.6 Vịng quay vốn tín dụng: 13 1.4.2.7 Hiệu sử dụng vốn vay: 14 1.4.2.8 Tỷ suất sinh lợi tổng tài sản (ROA) 14 1.4.2.9 Tỷ suất lợi nhuận tổng vốn chủ sở hữu (ROE) 14 1.4.2.11 Nhóm tiêu phản ánh khoản nợ có vấn đề .15 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 15 1.4.3.1 Các nhân tố bên 15 1.4.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng .16 1.4.3.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng 17 CHƯƠNG : ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỌNG TÍN DỤNG TẠI PGD BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK 19 2.1 Khái quát chung ngân hàng VPbank 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng VPBank .19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPBank 22 2.2 Giới thiệu sơ lược VPBank - PGD Bà Chiểu 24 2.2.1 Khái quát VPBank - PGD Bà Chiểu 24 2.2.3 Chính sách quy chế cho vay vpbank - PGD Bà Chiểu 28 2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn VPBank-PGD Bà Chiểu 32 2.3.1 Quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm VPBank - PGD Bà Chiểu .32 2.3.2 Tình hình huy động vốn VPBank - PGD Bà Chiểu 33 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay VPBank - PGD Bà Chiểu 38 2.4.1 Quy trình cho vay VPBank - PGD Bà Chiểu 38 2.4.1.1 Tiếp xúc khách hàng hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn 38 2.4.1.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn 39 2.4.1.3 Thẩm định khách hàng 39 2.4.1.4 Tập hợp hồ sơ trình trưởng phịng tín dụng giám đốc PGD 39 2.4.1.5 Hoàn thiện hồ sơ tín dụng 40 2.4.1.6 Thực định cấp tín dụng 40 2.4.1.7 Kiểm tra xử lý nợ vay 41 2.4.1.8 Tất tốn hợp đồng tín dụng lưu trữ hồ sơ 44 2.4.1.9 Nhận xét quy trình cho vay 44 2.4.2 Đánh giá tình hình dư nợ VPBank - PGD Bà Chiểu 45 2.4.2.1 Xét kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay .46 2.4.2.2 Xét kết cấu dư nợ theo thành phần ngành kinh tế 48 2.4.3 Doanh số cho vay doanh số thu nợ VPBank - PGD Bà Chiểu 50 2.4.3.1 Doanh số cho vay VPBank - PGD Bà Chiểu 50 2.4.3.2 Doanh số thu hồi nợ VPBank - PGD Bà Chiểu 52 2.4.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng VPBank- PGD Bà Chiểu 53 2.4.4.1 Chỉ tiêu nợ hạn 53 2.4.4.2 Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động .54 2.4.4.3 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK 57 3.1 Một số kết đạt tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng VPBank - PGD Bà Chiểu 57 3.1.1 Kết đạt .57 1.4.3 3.1.2 Những mặt tồn tại, nguyên nhân dẫn đến tồn .59 3.2 Định hướng phát triển VPBank - PGD Bà Chiểu thời gian tới 64 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng VPBank - PGD Bà Chiểu 64 3.3.1 Tăng cường công tác huy động vốn 64 3.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 65 3.3.3 Cải tiến, đa dạng hố cấu, loại hình cho vay .67 3.3.4 Đảm bảo tính cạnh tranh giá 68 3.3.5 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng .69 3.3.6 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 71 3.3.7 Tăng cường kiểm tra tín dụng 71 3.3.8 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 72 3.3.9 Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp .72 3.4 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng VPBank - PGD Bà Chiểu ’ ' 73 3.4.1 Kiến nghị NH VPBank .73 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .74 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan 75 KẾT LUẬN .76 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 66 GVHD: TS Phạm Thị Nga Luận văn tốt nghiệp 67 GVHD: TS Phạm Thị Nga - thiết, thơng qua họ ngân hàng tiếp cận khách hàng tiềm ẩn họ giới thiệu để sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.3.3 Cải tiến, đa dạng hố cấu, loại hình cho vay - Song song với việc nâng cao chất lượng tín dụng, muốn phát triển thu hút khách hàng, VPBank - PGD Bà Chiểu phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời, đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng Vì thời gian tới VPBank- PGD Bà Chiểu cần: - Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn: Đây mạnh PGD, bên cạnh hình thức cho vay có ngân hàng, muốn cạnh tranh phát triển ngân hàng cần đưa nhiều sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng, độc đáo có chất lượng hấp dẫn người vay thuộc thành phần kinh tế Nghĩa phát huy mạnh mà cịn phải ln cải tiến, hồn thiện phù hợp với q trình biến đổi kinh tế, nhu cầu sản xuất nhu cầu tiêu dùng người vay thời kỳ Thực việc tham gia đồng tài trợ cho hợp đồng tín dụng thơng qua quy chế cụ thể Đây biện pháp cần có để phân tán rủi ro khắc phục nhu cầu vay vốn lớn khách hàng - Tiếp tục nhân rộng dịch vụ ngân hàng nhà khách hàng lớn thường xuyên quan hệ với ngân hàng qua mạng vi tính - Đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn: Nền kinh tế nước ta phát triển theo hướng cơng nghiệp hóa ngành hỗ trợ từ phía Chính phủ, tổ chức tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho ngành phát triển Do xu phát triển thị trường năm 2010 công ty lớn, doanh nghiệp xuất nhập hoạt động có hiệu quả, họ cần vốn để mở rộng thêm thị trường Vì vậy, PGD cần phải tìm hiểu kỹ lĩnh vực hải quan xuất nhập khẩu, quy chế ban hành nhà nước xuất nhập năm gần để doanh nghiệp vay vốn cán tín dụng khơng lúng túng, việc hướng dẫn thủ tục vay vốn nhanh hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, trọng dịch vụ chiết khấu giấy tờ có giá, chiết khấu toán chứng từ L/C Chú trọng việc cho vay trung dài hạn Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều PGD Bà SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ Luận văn tốt nghiệp - 68 GVHD: TS Phạm Thị Nga Chiểu cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế - Đa dạng hoá loại tiền cho vay: để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do PGD cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu cho vay ngoại tệ USD, PGD cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN - Đa dạng hóa loại khách hàng: cho vay thành phần kinh tế giúp hoạt động tín dụng PGD phát triển ổn định tương lai, thị trường năm biến động theo xu khác nhau, dẫn đến nhu cầu khách hàng thay đổi Đồng thời, cần phân khúc loại khách hàng khác để kịp thời tư vấn, hỗ trợ họ ví dụ tầng lớp dân thường hầu hết người dân am hiểu quy chế thủ tục cho vay nhiều cần vốn gấp họ sợ thủ tục phức tạp, thời gian giải ngân chậm nên họ sẵn sàng vay nóng bên ngồi lãi suất tăng gấp đôi, gấp ba họ chấp nhận 3.3.4 Đảm bảo tính cạnh tranh giá - Trong môi trường cạnh tranh nay, đặc biệt vào năm 2007 Việt Nam thức gia nhập WTO, mở sang trang cho ngành tài ngân hàng điều tạo nên khó khăn, thách thức lớn cho ngành ngân hàng Hiệp định thương mại Việt - Mỹ khiến cho nhà đầu tư quốc tế nhìn nhận lĩnh vực ngân hàng miếng đất béo bở để đầu tư, quý miếng bánh mắt nhà đầu tư nước Với xuất nhiều ngân hàng nước lẫn nước ngồi, khách hàng có nhiều lựa chọn họ trở nên nhạy cảm nhiều với yếu tố giá so với trước Vì vậy, VPBank nói chung PGD Bà Chiểu nói riêng cần đảm bảo tính cạnh tranh giá để thu hút khách hàng giữ chân khách hàng thông qua giải pháp như: - Tiến hành khảo sát giá dịch vụ lãi suất số ngân hàng địa bàn để xem xét lại sách giá lãi suất ngân hàng Lãi suất cơng cụ nhạy cảm khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả Do đó, PGD cần cập nhật thơng tin biến động thị trường giá giao dịch để có sách lãi suất phù hợp củng cố lịng tin SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ Luận văn tốt nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 69 GVHD: TS Phạm Thị Nga Luận văn tốt nghiệp 70 GVHD: TS Phạm Thị Nga - thành thục công nghệ đại phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệm lẫn Giao cho cán cũ kèm cán Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động, bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Thường xuyên mở khóa đào tạo sát với yêu cầu thực tiễn, kết hợp đào tạo lớp kỹ giao tiếp nâng cao hài lòng khách hàng vào chương trình khóa huấn luyện Đối với vị trí giữ vai trị nồng cốt việc cung ứng, nghiên cứu phát triển dịch vụ cần đào tạo nước PGD cần tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên tham gia đầy đủ buổi huấn luyện - Tuyển dụng chuyên gia tài giàu kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng, cơng nghệ thơng tin vào vị trí then chốt Đối tượng tuyển dụng người có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, động nhiệt tình với cơng việc Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo lên chức n tâm với vị trí Phải thường xuyên lọc thay nhà quản lý yếu kém, thiếu động, không đáp ứng yêu cầu cơng việc khơng hồn thành kế hoạch đề Đề cao phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng - Có sách khen thưởng ghi nhận nỗ lực đóng góp nhân viên việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Quan tâm đến sách đãi ngộ, quyền lợi cán bộ, nhân viên để họ yên tâm làm việc giúp cho khách hàng hài lòng với dịch vụ ngân hàng Bên cạnh chế độ lương thưởng chế độ bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, tham quan nghỉ mát hàng năm yếu tố góp phần động viên tạo nên gắn bó lâu dài nhân viên với VPBank - Đồng thời tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương nhân viên: Thường xuyên quán triệt cho cán nhân viên chức năng, vai trò, nhiệm vụ cơng tác Tính kỷ luật, kỷ cương thể qua việc chấp hành nghiêm túc chủ trương, đường lối, sách đảng, nhà nước, thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cơng tác, chấp hành hồn thành tốt nhiệm vụ phân cơng Tính kỷ luật, kỷ cương nhân viên, việc thân tự điều chỉnh, rèn SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ Luận văn tốt nghiệp vấn quan viên 3.3.6 - 71 GVHD: TS Phạm Thị Nga luyện việc giáo dục đồn thể, thắt chặt đề quản lý lãnh đạo yếu tố quan trọng để hướng hành vi nhân hướng Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay VPBank - PGD Bà Chiểu, tất bước thẩm định bước quan trọng để tiền vay đến tay người sử dụng, công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng khơng thể tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà PGD bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động PGD, điều mà trước vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách hàng - Thẩm định không dựa vào tài sản hữu hình mà cịn dựa vào tài sản vơ hình khách hàng giá trị thương hiệu, uy tín thương hiệu thị trường - Thẩm định kỹ khoản vay phát sinh lần đầu khoản vay phát sinh nhiều lần 3.3.7 Tăng cường kiểm tra tín dụng - Sau phát tiền vay xong, NVTD thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm, lúc NVTD không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn, nợ khó địi Do PGD phải ln nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn NVTD cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn khơng Nếu phát khơng có khả trả nợ PGD điều tra đưa biện pháp kịp thời - Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, VPBank - PGD Bà Chiểu cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu PGD cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ Luận văn tốt nghiệp 72 GVHD: TS Phạm Thị Nga 3.3.8 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn - Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để VPBank - PGD Bà Chiểu giảm thiểu rủi ro, đồng thời khơng đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng khơng trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ q hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng NHTM khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp khỏi cảnh khó khăn vừa giúp ngân hàng thu nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó địi ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 3.3.9 Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp - Tạo tâm lý thoải mái, thái độ phục vụ khách hàng ân cần, chu đáo tác phong xử lý nghiệp vụ nhanh nhẹn xác Xây dựng văn hóa làm việc “ Hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động VPBank-PGD Bà Chiểu” - Chú trọng chất lượng hồn thành cơng việc “ Hết việc khơng phải hết giờ” Đề cao tính độc lập giải vấn đề để nhân viên giải xung đột, khiếu nại khách hàng cách nhanh chóng thuyết phục có Tăng cường hợp tác giúp đỡ đồng nghiệp, phịng với Ni SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ Luận văn tốt nghiệp 73 GVHD: TS Phạm Thị Nga - dưỡng tinh thần làm việc hăng say ý thức nâng cao trình độ chun mơn nhân viên - Tôn trọng cam kết với khách hàng ln hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng 3.4 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng VPBank - PGD Bà Chiểu 3.4.1 Kiến nghị NH VPBank - NH VPBank cần cần có biện pháp đạo thực chế độ nghiệp vụ tín dụng sát sao, đầy đủ, xác Các văn hướng dẫn thực cần ngắn gọn, dễ hiểu xử lý kịp thời vướng mắc chi nhánh Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho ngân hàng khách hàng - Các chương trình đào tạo, tuyển chọn đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, thị trường, kỹ thuật thẩm định, khâu chăm sóc khách hàng Đặc biệt trọng chiến lược Marketing Chúng ta biết kinh tế thị trường vai trị Marketing quan trọng việc quảng bá giới thiệu hình ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Không phủ nhận vai trị Marketing q trình phát triển doanh nghiệp nói chung kinh tế thị trường Chính Marrketing giúp khách hàng hiểu biết ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, làm cầu lối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng Do thành lập phòng Marketing NH VPBank cần thiết - giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay - Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình Đồng thời ban lãnh đạo cần có biện pháp kỷ luật mạnh cán suy đồi đạo đức nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng - Cần phối hợp trao đổi học tập với ngân hàng quốc tế để theo kịp phát triển tiên tiến hoạt động ngân hàng giới Từng bước đại hóa cơng tác phịng ban Đặc biệt phịng tín dụng SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ Luận văn tốt nghiệp 74 GVHD: TS Phạm Thị Nga Thực kiểm toán nội chặt chẽ để phát kịp thời sai sót khơng đáng kể làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay ngân hàng - 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn quy định NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành NHNN cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng NHTM an toàn hiệu - Cần hồn thiện trung tâm Thơng Tin Tín Dụng CIC nâng cao trình độ cán áp dụng tự động hóa tất cơng đoạn nghiệp vụ nhằm tạo nhiều sản phẩm thông tin - Thường xuyên tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa NHTM, đưa hoạt động tín dụng NHTM vào quỹ đạo luật pháp - Thành lập tổ chức bảo hiểm rủi ro tín dụng: Nhiều nước giới có tổ chức Ở Việt Nam, việc bảo hiểm tiền vay dựa vào quỹ dự phòng rủi ro NHTM xảy khoản tín dụng khơng thể thu hồi tiến hành lấy dự phòng để bù đắp NHNN cần đứng thành lập hiệp hội bảo hiểm tương hỗ rủi ro tín dụng ngân hàng Trong đó, mức phí tương hỗ ban đầu đóng dựa sở dư nợ cho vay tổ chức tín dụng - Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay NHNN cịn nhiều cơng văn, định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị NHNN có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ Luận văn tốt nghiệp 75 GVHD: TS Phạm Thị Nga 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan - Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vĩ mơ, tạo mơi trường pháp lý thơng thống, an toàn, phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho NHTM hoạt động thuận lợi - Duy trì kinh tế ổn định, vững chắc, khuyến khích hình thành phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy cải tiến bước hội nhập vào tài giới - Tăng cường khả tài cho tất doanh nghiệp thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho ngân hàng có thơng tin tài để phân tích tín dụng xác - Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng NHTM - Cho phép NH tự bán TSĐB để xử lý nợ hạn mà qua trung tâm dịch vụ đấu giá tài sản có thỏa thuận NH bên bảo đảm việc xử lý nợ hạn Nhà nước cần đưa chế sách rõ ràng, cải tiến đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt chi phí xử lý nợ ngân hàng doanh nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ Luận văn tốt nghiệp 76 - GVHD: TS Phạm Thị Nga KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng phần hệ thống tài nhằm huy động tối đa nguồn tiết kiệm dân cư phân bổ nguồn cho hiệu Với vai trò cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn, ngân hàng đóng góp phần quan trọng vào phát triển đất nước Trong hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng khơng mong muốn riêng VPBank - PGD Bà Chiểu mà NHTM Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta - Tất nhiên ngân hàng mạnh, ưu nhược điểm riêng Điều quan trọng biện pháp ngân hàng đưa áp dụng liệu có tạo danh mục tín dụng an tồn hay khơng, chất lượng tín dụng có nâng cao hay khơng ngun nhân gây Vì vậy, nâng cao hoạt động tín dụng phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho ngân hàng phát huy có hiệu - Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng VPBank - PGD Bà Chiểu em thấy thực trạng hoạt động điểm mạnh, điểm yếu trong sách VPBank, sở đưa số giải pháp phù hợp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng VPBank - PGD Bà Chiểu nói riêng Ngân Hàng TMCP Các Doanh Nghiệp Ngồi Quốc Doanh Việt Nam nói chung - Với cố gắng, nỗ lực thân hướng dẫn tận tình TS Phạm Thị Nga, em mong đề tài góp phần nhỏ vào phát triển hoạt động kinh doanh VPBank nói riêng ngành Ngân Hàng nói chung Tuy nhiên, lượng kiến thức có hạn kinh nghiệm thực tế hạn chế nên khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót, mong nhận thơng cảm, đóng góp ý kiến q Thầy, Cơ người quan tâm tới khóa luận để em học thêm kiến thức kinh nghiệm q báu, góp phần hồn thiện khóa luận - SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ Luận văn tốt nghiệp - 77 GVHD: TS Phạm Thị Nga DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều ( Năm 2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất thông kê TP Hà Nội PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn ( Năm 2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất ĐH Quốc Gia TP Hồ Chí Minh PGS.TS Trần Ngọc Thơ (Năm 2007), Tài doanh nghiệp đại, nhà xuất TP Hồ Chí Minh David Blacke (Năm 2007), Phân tích hoạt động tài chính, Nhà xuất TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 18/2010/TT-NHNN TS Nguyễn Văn Tiến (Năm 2008), Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thông kê Hà Nội Trang web: http://vneconomy.vn Trang web: www.vpb.com.vn Trang web: www.google.com.vn 10 Trang web: www.sbv.gov.vn 11 “ Báo cáo thường niên ” VPBank (2007- 2009) 12 Cẩm nang tín dụng 2009 Ngân hàng TMCP doanh nghiệp Ngoài Quốc Doanh 13 Các văn hành VPBank hoạt động tín dụng (tháng 8/2009) SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ MỤC LỤC - .LỜI MỞ ĐẦU 1.3.2.2 Đối tượng cho vay 1.3.2.3 Điều kiện cho vay 1.3.2.4 Nguồn vốn 1.3.2.5 Thời hạn cho vay 10 1.3.2.6 Lãi suất cho vay .10 1.3.2.7 Hạn mức tín dụng .10 1.3.2.8 Thẩm định dự án 10 1.4 Chất lượng tín dụng .12 1.4.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 12 1.4.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 12 1.4.2.1 Chỉ tiêu huy động vốn 12 1.4.2.2 Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động 13 1.4.2.3 Chỉ tiêu hoạt động 13 1.4.2.4 Mức tăng doanh số cho vay: 13 1.4.2.5 Dư nợ tín dụng: 13 1.4.2.6 Vịng quay vốn tín dụng: 13 1.4.2.7 Hiệu sử dụng vốn vay: 14 1.4.2.8 Tỷ suất sinh lợi tổng tài sản (ROA) 14 1.4.2.9 Tỷ suất lợi nhuận tổng vốn chủ sở hữu (ROE) 14 1.4.2.11 Nhóm tiêu phản ánh khoản nợ có vấn đề 15 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 15 1.4.3.1 Các nhân tố bên 15 1.4.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng .16 1.4.3.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng 17 CHƯƠNG : ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỌNG TÍN DỤNG TẠI PGD BÀ CHIỂU NGÂN - HÀ NG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK 19 2.1 Khái quát chung ngân hàng VPbank 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng VPBank .19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPBank 22 2.2 Giới thiệu sơ lược VPBank - PGD Bà Chiểu 24 2.2.1 Khái quát VPBank - PGD Bà Chiểu 24 2.2.3 Chính sách quy chế cho vay vpbank - PGD Bà Chiểu 28 2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn VPBank-PGD Bà Chiểu 32 2.3.1 Quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm VPBank - PGD Bà Chiểu .32 2.3.2 Tình hình huy động vốn VPBank - PGD Bà Chiểu 33 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay VPBank - PGD Bà Chiểu 38 2.4.1 Quy trình cho vay VPBank - PGD Bà Chiểu 38 2.4.1.1 Tiếp xúc khách hàng hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn 38 2.4.1.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn 39 2.4.1.3 Thẩm định khách hàng 39 2.4.1.4 Tập hợp hồ sơ trình trưởng phịng tín dụng giám đốc PGD 39 2.4.1.5 Hồn thiện hồ sơ tín dụng 40 2.4.1.6 Thực định cấp tín dụng 40 2.4.1.7 Kiểm tra xử lý nợ vay 41 2.4.1.8 Tất tốn hợp đồng tín dụng lưu trữ hồ sơ 44 2.4.1.9 Nhận xét quy trình cho vay 44 2.4.2 Đánh giá tình hình dư nợ VPBank - PGD Bà Chiểu 45 2.4.2.1 Xét kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay .46 2.4.2.2 Xét kết cấu dư nợ theo thành phần ngành kinh tế 48 2.4.3 Doanh số cho vay doanh số thu nợ VPBank - PGD Bà Chiểu 50 2.4.3.1 Doanh số cho vay VPBank - PGD Bà Chiểu 50 2.4.3.2 Doanh số thu hồi nợ VPBank - PGD Bà Chiểu 52 2.4.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng VPBank- PGD Bà Chiểu 53 2.4.4.1 Chỉ tiêu nợ hạn 53 2.4.4.2 Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động .54 2.4.4.3 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC - DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK 57 3.1 Một số kết đạt tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng VPBank - PGD Bà Chiểu 57 3.1.1 Kết đạt .57 1.4.3 3.1.2 Những mặt tồn tại, nguyên nhân dẫn đến tồn .59 3.2 Định hướng phát triển VPBank - PGD Bà Chiểu thời gian tới 64 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng VPBank - PGD Bà - Chiểu 64 3.3.1 Tăng cường công tác huy động vốn 64 3.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 65 3.3.3 Cải tiến, đa dạng hố cấu, loại hình cho vay .67 3.3.4 Đảm bảo tính cạnh tranh giá 68 3.3.5 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng .69 3.3.6 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 71 3.3.7 Tăng cường kiểm tra tín dụng 71 3.3.8 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 72 3.3.9 Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp .72 3.4 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng - VPBank - PGD Bà Chiểu ’ ' 73 3.4.1 Kiến nghị NH VPBank .73 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .74 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan 75 - KẾ T LUẬN 76 - DA NH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO .77 ... chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng Chương 2: Đánh giá hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Bà Chiểu Ngân hàng TMCP doanh nghiệp Ngoài Quốc Doanh VPBank Chương : Một... HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK 57 3.1 Một số kết đạt tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng. .. hiệu hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Bà Chiểu Ngân hàng TMCP doanh nghiệp Ngoài Quốc Doanh VPBank SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN