- Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, đặc biệt vào năm 2007 Việt Nam chính
thức gia nhập WTO, mở sang một trang mới cho ngành tài chính ngân hàng nhưng điều này cũng tạo nên những khó khăn, thách thức lớn cho ngành ngân hàng. Hiệp định thương mại Việt - Mỹ đã khiến cho nhà đầu tư quốc tế nhìn nhận lĩnh vực ngân hàng như một miếng đất béo bở để đầu tư, có thể quý như miếng bánh ngọt trong mắt nhà đầu tư nước ngoài. Với sự xuất hiện của rất nhiều ngân hàng trong nước lẫn nước ngoài, khách hàng có nhiều sự lựa chọn và họ trở nên nhạy cảm nhiều hơn với yếu tố giá cả so với trước đây. Vì vậy, VPBank nói chung PGD Bà Chiểu nói riêng cần đảm bảo tính cạnh tranh về giá để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại thông qua các giải pháp như:
- Tiến hành khảo sát về giá dịch vụ và lãi suất ở một số ngân hàng cùng địa bàn để xem xét lại chính sách giá cả và lãi suất của ngân hàng mình. Lãi suất là công cụ nhạy cảm nhất bởi vì khi khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm chính là tiền lãi họ phải trả. Do đó, PGD cần cập nhật thông tin về biến động thị trường cũng như giá cả giao dịch để có chính sách lãi suất phù hợp và củng cố lòng tin của
SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ
Luận văn tốt nghiệp 69 GVHD: TS Phạm Thị Nga
- thành thục công nghệ hiện đại phù hợp với sự phát triển
của nền kinh tế về nhiều
mặt như thẩm định đến hạn cho vay, các văn bản chế độ của
ngành và ngoài ngành
liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên
quan đến lĩnh vực đầu tư.
Tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ thường xuyên cho cán
bộ để học hỏi kinh
nghiệm lẫn nhau. Giao cho cán bộ cũ kèm cán bộ mới. Rà soát
lại đội ngũ cán bộ
kinh doanh để điều động, bổ sung cán bộ cho phù hợp và đáp
ứng được nhiệm vụ
kinh doanh trong giai đoạn mới. Thường xuyên mở các khóa đào
tạo sát với yêu cầu
thực tiễn, kết hợp đào tạo các lớp kỹ năng giao tiếp nâng cao
sự hài lòng khách
hàng vào chương trình của các khóa huấn luyện. Đối với những
vị trí giữ vai trò
nồng cốt trong việc cung ứng, nghiên cứu phát triển dịch vụ
cần được đào tạo bài
bản tại nước ngoài. PGD cần tạo điều kiện thuận lợi để nhân
viên tham gia đầy đủ
các buổi huấn luyện.
- Tuyển dụng các chuyên gia tài chính giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính
ngân hàng, công nghệ thông tin vào những vị trí then chốt. Đối tượng tuyển dụng là những người có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, năng động và nhiệt tình với công việc. Chính sách nhân sự phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm các lãnh đạo đã lên chức thì yên tâm với vị trí của mình. Phải thường xuyên thanh lọc và thay thế các nhà quản lý yếu kém, thiếu năng động, không đáp ứng yêu cầu công việc và không hoàn thành các kế hoạch đề ra. Đề cao phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp đối với mỗi nhân viên tín dụng.
- Có chính sách khen thưởng và ghi nhận các nỗ lực đóng góp của nhân viên đối
với việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Quan tâm đến các chính sách đãi ngộ, quyền lợi của cán bộ, nhân viên để họ yên tâm làm việc và giúp cho khách hàng hài lòng với dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh chế độ lương thưởng thì các chế độ về bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, tham quan nghỉ mát hàng năm cũng là một trong những yếu tố góp phần động viên và tạo nên sự gắn bó lâu dài của nhân viên với VPBank.
- Đồng thời tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương của nhân viên: Thường xuyên quán
triệt cho cán bộ nhân viên về chức năng, vai trò, nhiệm vụ của mình đối với công tác. Tính kỷ luật, kỷ cương được thể hiện qua việc chấp hành nghiêm túc mọi chủ trương, đường lối, chính sách của đảng, nhà nước, thực hiện nghiêm túc về quy trình nghiệp vụ trong công tác, chấp hành và hoàn thành tốt nhiệm vụ được phân công. Tính kỷ luật, kỷ cương của nhân viên, ngoài việc bản thân tự điều chỉnh, rèn
Luận văn tốt nghiệp 70 GVHD: TS Phạm Thị Nga
- luyện thì việc giáo dục của các đoàn thể, sự thắt chặt vấn đề quản lý của lãnh đạo cơ quan cũng là yếu tố quan trọng để hướng mọi hành vi của nhân viên đi đúng hướng.
3.3.6 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
- Đây là nội dung giữ vị trí quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng và phòng ngừa rủi ro. Đối với công tác cho vay của VPBank - PGD Bà Chiểu, trong tất cả các bước thì thẩm định là bước quan trọng nhất để tiền vay đến tay người sử dụng, nếu công tác thẩm định không chính xác, đầy đủ thì rủi ro của ngân hàng không thể tránh khỏi. Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà PGD bỏ ra sẽ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động của PGD, chính điều đó mà trước khi vay cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thông tin, đánh giá khả năng tài chính khách hàng.
- Thẩm định không chỉ dựa vào tài sản hữu hình mà còn dựa vào tài sản vô hình của khách hàng như giá trị thương hiệu, uy tín của thương hiệu trên thị trường.
- Thẩm định kỹ đối với những khoản vay phát sinh lần đầu cũng như khoản vay phát sinh nhiều lần.
3.3.7 Tăng cường kiểm tra tín dụng
- Sau khi phát tiền vay xong, NVTD thường chỉ chú ý xem nguồn trả nợ từ đâu. Điều này rất nguy hiểm, lúc này NVTD sẽ không nắm bắt được thời điểm khi doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc trong kinh doanh, đến khi phát hiện đã quá muộn. Chính điều này đã làm nảy sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi. Do vậy PGD phải luôn nắm chắc được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như các khoản cho vay ra đang sử dụng thế nào. Điều này có ý nghĩa quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của các khoản cho vay. Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin về kết quả kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ. Các khoản nợ gốc lớn trước khi đến hạn NVTD cần có sự nhắc nhở xem liệu khách hàng có thể trả nợ đúng hạn không. Nếu phát hiện không có khả năng trả nợ thì PGD điều tra ngay và đưa ra các biện pháp kịp thời.
- Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, VPBank - PGD Bà Chiểu cần phải kiểm tra, kiểm soát nội bộ một cách thường xuyên, nghiêm túc dựa trên quan điểm phòng chống sai sót là chủ yếu. PGD cần thực hiện kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ... để chắc chắn rằng hoạt động tín dụng đã được bảo đảm về mặt nội bộ.
Luận văn tốt nghiệp 71 GVHD: TS Phạm Thị Nga
3.3.8 Ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quá hạn.
- Trong hoạt động ngân hàng thì rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi nhưng quan trọng là làm cách nào để VPBank - PGD Bà Chiểu giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng mình đến chỗ phá sản. Đặc biệt hiện nay, một khoản vay của khách hàng không trả được thì cả vốn và lãi trong tổng số vốn vay của khách hàng đều được chuyển thành nợ quá hạn. Vì vậy cùng với hoạt động cho vay ngân hàng cần có những biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp nhất thiệt hại cho cả ngân hàng và khách hàng đó là:
- Cơ cấu lại các khoản nợ, phân tích thực trạng các món nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro và nợ đã được xử lý rủi ro để từ đó đánh giá được khả năng thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, không có đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp có thể xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý và vận dụng các giải pháp, chính sách của các ban ngành liên quan trong việc xử lý nợ tồn đọng.
- Trong một số điều kiện ngân hàng có thể tăng thêm vốn vay đối với các doanh nghiệp. Theo cách này có thể làm tăng rủi ro tín dụng đối với NHTM khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Nhưng xét về lâu dài, nếu chúng ta thấy doanh nghiệp có khả năng duy trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ vẫn có tinh thần hợp tác và có trách nhiệm trả nợ thì ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả là cách thu hồi vốn tốt nhất. Đây cũng là cách có lợi cho cả hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp ngân hàng thu được nợ.
- Ngoài ra, đối với những khoản cho vay khó đòi thì ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chính quyền địa phương, các ban ngành chức năng có liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay.
3.3.9 Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp
- Tạo tâm lý thoải mái, thái độ phục vụ khách hàng ân cần, chu đáo cũng như tác
phong xử lý nghiệp vụ nhanh nhẹn và chính xác. Xây dựng văn hóa làm việc “ Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu của hoạt động của VPBank-PGD Bà Chiểu”.
- Chú trọng về chất lượng hoàn thành công việc “ Hết việc chứ không phải hết giờ”. Đề cao tính độc lập trong giải quyết vấn đề để nhân viên có thể giải quyết xung đột, khiếu nại khách hàng một cách nhanh chóng và thuyết phục nếu có. Tăng cường sự hợp tác giúp đỡ giữa các đồng nghiệp, giữa các phòng với nhau. Nuôi
Luận văn tốt nghiệp 72 GVHD: TS Phạm Thị Nga
- dưỡng tinh thần làm việc hăng say và ý thức nâng cao
trình độ chuyên môn của
nhân viên.
- Tôn trọng các cam kết với khách hàng và luôn vì hiệu quả hoạt động kinh doanh
của khách hàng.
3.4 Một số kiến nghị với các cơ quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tạiVPBank - PGD Bà ChiểuVPBank - PGD Bà Chiểu VPBank - PGD Bà Chiểu
3.4.1 Kiến nghị đối với NH VPBank
- NH VPBank cần cần có biện pháp chỉ đạo thực hiện chế độ nghiệp vụ tín dụng
sát sao, đầy đủ, chính xác. Các văn bản hướng dẫn thực hiện cần ngắn gọn, dễ hiểu và xử lý kịp thời những vướng mắc của chi nhánh. Đồng thời quy trình tín dụng phải được giảm bớt, thuận tiện cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Các chương trình đào tạo, tuyển chọn đội ngũ cán bộ tín dụng cần được tổ chức
hàng năm về kiến thức pháp luật, thị trường, về kỹ thuật thẩm định, khâu chăm sóc khách hàng...Đặc biệt chú trọng hơn nữa về chiến lược Marketing. Chúng ta đã biết trong nền kinh tế thị trường hiện nay thì vai trò của Marketing là rất quan trọng trong việc quảng bá và giới thiệu về mình cũng như hình ảnh của doanh nghiệp trong con mắt người tiêu dùng. Không ai phủ nhận vai trò của Marketing trong quá trình phát triển của doanh nghiệp nói chung trong nền kinh tế thị trường. Chính Marrketing đã giúp khách hàng hiểu biết hơn về ngân hàng và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, nó làm cầu lối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng hơn. Do vậy thành lập phòng Marketing của NH VPBank là rất cần thiết - giúp ngân hàng quảng bá được hình ảnh của mình trên thị trường và tư vấn cho khách hàng những điều thực sự cần thiết trong quá trình vay vốn và sử dụng nguồn vốn đã vay.
- Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng mà đặc biệt là cán bộ tín dụng
để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới. Đồng thời ban lãnh đạo cần có biện pháp kỷ luật mạnh đối với những cán bộ suy đồi đạo đức nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng.
- Cần phối hợp trao đổi học tập với các ngân hàng quốc tế để theo kịp sự phát triển tiên tiến trong hoạt động ngân hàng thế giới. Từng bước hiện đại hóa công tác của các phòng ban. Đặc biệt là phòng tín dụng.
Luận văn tốt nghiệp 73 GVHD: TS Phạm Thị Nga
- Thực hiện kiểm toán nội bộ chặt chẽ hơn để phát hiện kịp thời những sai sót không đáng kể làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng đặc biệt là hoạt động cho vay của ngân hàng.
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng. Nhìn chung hệ thống văn bản quy định của NHNN về hoạt động tín dụng đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các NHTM. Tuy nhiên, một số quy định trong các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sát với tình hình thực tế và chưa phù hợp với các văn bản pháp luật mới ban hành. NHNN cần nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất cũng như tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng tại các NHTM được an toàn và hiệu quả hơn.
- Cần hoàn thiện trung tâm Thông Tin Tín Dụng CIC là nâng cao trình độ của cán
bộ áp dụng tự động hóa tất cả các công đoạn nghiệp vụ nhằm tạo ra nhiều sản phẩm thông tin
- Thường xuyên thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và
ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa các NHTM, đưa hoạt động tín dụng của NHTM vào đúng quỹ đạo luật pháp.
- Thành lập tổ chức bảo hiểm rủi ro tín dụng: Nhiều nước trên thế giới đã có tổ chức này. Ở Việt Nam, việc bảo hiểm tiền vay hiện vẫn dựa vào quỹ dự phòng rủi ro của các NHTM và khi xảy ra các khoản tín dụng không thể thu hồi được thì sẽ tiến hành lấy dự phòng ra để bù đắp. NHNN cần đứng ra thành lập một hiệp hội bảo hiểm tương hỗ rủi ro tín dụng giữa các ngân hàng. Trong đó, mức phí tương hỗ ban đầu đóng sẽ dựa trên cơ sở dư nợ cho vay của tổ chức tín dụng.
- Bên cạnh đó, các văn bản liên quan đến cơ chế tín dụng còn quá nhiều, ngoài cơ
chế cho vay của NHNN còn nhiều công văn, quyết định, thông tư, chỉ thị của các cấp các ngành có liên quan chỉ đạo cho từng ngành nghề. Mỗi ngành nghề được thêm bớt một số điều kiện nên khi thực hiện cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn bản. Đề nghị NHNN có biện pháp cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực hiện một cách khoa học, nhanh chóng, an toàn.
Luận văn tốt nghiệp 74 GVHD: TS Phạm Thị Nga
3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành có liên quan
- Nhà nước cần có những biện pháp hữu hiệu trong chính sách quản lý kinh tế vĩ
mô, tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với cơ chế thị trường và hoàn thiện các bộ luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho NHTM hoạt động thuận lợi.
- Duy trì nền kinh tế ổn định, vững chắc, khuyến khích hình thành và phát triển các thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy