Phát triển hoạt động tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân thị trấn nhã nam, huyện tân yên bắc giang

ĐẠI HỌC QUÔC GIA HÀ NỘI TRUỒNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN DUY TÙNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN NHÃ NAM HUYỆN TÂN YÊN BẢC GIANG ’À Chuyên ngành:Tài -Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC sĩ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN cúư NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HOC: XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẢN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VÁN Hà Nội, 2021 LỜI CAM ĐOAN Đây cơng trình nghiên cứu, Thây Giáo TS Nguyên Thê Hùng công tác Trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội giúp đờ để hoàn thành nội dung, sử dụng thông tin số liệu trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin cam đoan kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Hà Nội, ngày 06 thủng 12 năm 2021 rip X _ _ • Tác giả Nguyễn Duy Tùng LỜI CẢM ƠN Đê tài luận văn tôt nghiệp 'Phát trỉên hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân Dân Thị Trấn Nhã Nam, huyện Tân Yên - Bắc Giang” kết trình nỗ lực, học tập rèn luyện suốt thời gian theo học chương trình đào tạo sau đại học trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội Đe thành Tôi xin chân thành cảm ơn khoa Tài Chính - Ngân Hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội quý Thầy, Cô giảng dạy lớp Cao học chuyên ngành Tài Chính - Ngân Hàng QH-2017 truyền đạt cho kiến thức vô quý báu q trình học tập, giúp tơi nắm vững tiếp cận kiến thức làm tảng cho trình nghiên cứu khóa luận Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Thầy Giáo TS Nguyễn Thế Hùng, người hết lòng hướng dẫn, động viên giúp đờ tơi q trình thực hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Hội đồng quản trị, ban Giám đốc cán thuộc phịng ban cùa Quỹ tín dụng Nhân Dân Thị trấn Nhã Nam, xin cảm ơn Uy ban nhân dân xã địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam giúp đỡ, tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHŨ VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SO ĐÒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG TĨNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN cứu & SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tống quan tình hình nghiên cứu: 1.1.1 Cơng trình nghiên cứu: 1.1.2 Kết luận rút từ tồng quan cơng trình nghiên cứu: 1.2 Những vân đê lý luận chung vê phát triên hoạt động tín dụng Quỳ tín dụng Nhân dân: 1.2.1 Khái quát hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân: 1.2.1.1 Bản chất nhiệm vụ Quỹ tín dụng Nhân dân 1.2.2 Hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân: 16 1.2.3 Phát triển hoạt động tín dụng Quỹ Tín Dụng: 21 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động tín dụng QTDNN 25 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỦƯ CỦA LUẬN VĂN 29 2.1 Phương pháp nghiên cứu 29 2.1.1 Phương pháp thu thập dừ liệu thứ cấp 29 2.1.2 Phương pháp thu thập dừ liệu sơ cấp Error! Bookmark not defined 2.1.3 Phương pháp phân tích, xử lý số liệu 29 2.1.4 Nguồn liệu: 30 2.1.5 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 31 CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIÉN TÍN DỤNG TẠI QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN NHÃ NAM 32 3.1 Giới thiệu khái quát Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nhã Nam: 32 3.1.1 Vài nét Thị Trấn Nhã Nam: 32 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nhã Nam 32 3.1.3 Vai trò hoạt động QTDND Thị trấn Nhã Nam 34 3.1.4 Các hoạt động QTDND Thị trấn Nhã Nam 35 3.1.5 Cơ cấu tố chức chức hoạt động phận Ọũy tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam 35 3.1.6 Khái quát kết hoạt động Qũy tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhà Nam năm 2016-2020: .36 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam từ năm 2016-2020 42 3.2.1 Các định hướng dẫn nội phát triển hoạt động tín dụng Quỳ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam 42 3.2.2 Tình hình nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thi trấn Nhã Nam 50 3.2.3 Phát triển hoạt động tín dụng QTDND Thị trấn Nhã Nam: 55 3.3 Đánh giá chung phát triển hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam 61 3.3.1 Nhừng ưu điểm phát triển hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam 62 3.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng Quỳ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam: 64 3.3.3 Những hạn chế nguyên nhân phát triển hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam 66 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÃ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT • • ĐỘNG • TÍN DỤNG CỦA QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRÁN NHÃ NAM 71 4.1 Những thuận lợi khó khăn việc phát triển hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam 71 4.1.1 Những thuận lợi 71 4.1.2 Những khó khăn 72 4.2 Định hướng phá triển hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam đến năm 2025 73 4.2.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội xã thuộc địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng Thị trấn Nhã Nam đến năm 2025 73 4.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đến năm 2025 cùa Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam 75 4.3 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam 78 4.3.1 Tăng cường quản lý thành viên 78 4.3.2 Đảm bảo nguyên tắc cho vay 78 4.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 79 4.3.4 Xác định lãi suất khoản chi phí dịch vụ hợp lý 80 4.3.5 Thực tốt sách khách hàng 81 4.3.6 Mở rộng địa bàn hoạt động kết hợp với quản lý rủi ro 81 4.3.7 Phát triển sản phẩm cho vay 83 4.3.8 Nâng cao chất lượng phát triển nhân lực 85 4.4 Một số kiến nghị 87 4.4.1 Kiến nghị Nhà nước, NHNN, Hiệp hội QTDNhân dân .87 4.4.2 Kiến nghị với quan hữu quan tỉnh Bắc Giang 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC CH ũ VIẾT TẮT Ký hiệu Giải thích QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDND TTNN Quỹ tín dụng nhân dân Thị Trấn Nhã Nam TNV Tổng nguồn vốn DANH MỤC BẢNG TT Bảng Bảng 3.1 Nội dung Kết hoạt động năm 2016-2020 Quỹ tín Trang 45 dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam Bảng 3.2 Nguồn vốn chủ sở hừu năm 2016-2020 56 Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam Bảng 3.3 Kết huy động vốn năm 2016-2020 Quỳ 58 tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam Bảng 3.4 Nguồn vốn vay, vốn dự án năm 2016-2020 59 Quỳ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam Bảng 3.5 Bảng khảo sát mức độ hài lòng khách hàng 2017- 65 2020 DANH MUC Sơ ĐỒ TT Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức cúa Quỳ tín dụng Nhân dân Mơ hình tổ chức Quỳ tín dụng Nhân dân Thị 39 Sơ đồ 3.1 trấn Nhã Nam 11 MỞ ĐẦU Tính câp thiêt đê tài: Ngày 27 tháng năm 1993 Thủ Tướng Chính phủ có Quyết định số: 390/TTg “về việc triển khai thí điểm thành lập Quỹ tín dụng Nhân dân”; ngày 16 tháng năm 1993 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước có định số: 155/QĐ- NHNN ban hành “Quy chế tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân” hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đời bối cảnh Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm qua, Xây dựng phát triển Quỹ tín dụng nhân dân giải pháp quan trọng để góp phần đáp ứng nhu cầu phục vụ phát triển kinh tế xã hội khu vực nơng nghiệp, nơng thơn ; đóng góp tích cực vào việc thực mục tiêu thiên niên kỷ chống đói nghèo; giữ vững vai trị hỗ trợ dẫn dắt hoạt động kinh tế nông nghiệp nông thôn Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng số lượng tổ chức tín dụng nghiệp vụ ngày phức tạp Hoạt động hệ thống QTDND nước nói chung, QTDND TTNN nói riêng cịn nhiều hạn chế quy mơ cịn q nhỏ, lực tài thấp, địa bàn hoạt động nhỏ hẹp, khả nãng cạnh tranh kém, trình độ cán cịn yếu nên tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động Neu xảy rủi ro hậu nghiêm trọng, ảnh hưởng đến kinh tế nông thôn mà cịn ảnh hưởng lớn đến tình hình trị, xã hội địa bàn nông thôn Đế nâng cao lực tài chính, hồn thiện, cải thiện hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn, hiệu đáp ứng với phát triển hệ thống xã hội, Quỹ cần phải đánh giá dựa đánh giá hoạt động cho vay, phân tích mặt mạnh, hạn chế tồn để có nhừng định hướng mang tính lâu dài khoa học để phát triển hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Thị Trấn Nhã Nam Qua trình hình thành phát triển, Quỹ tín dụng nhân dân TTNN ln quan tâm đến vấn đề củng cố phát triển hoạt động tín dụng Tuy nhiên, nhiều nhân tố khách quan chủ quan mà cịn có vấn đề tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục nghiên cứu để tìm giải pháp giải hữu hiệu để phát triển hoạt động tín dụng cho QTDNN TTNN Nhận thức cấp thiết đó, tơi chọn đề tài; “Phát triển hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nhã Nam” cho luận vàn Mục đích nghiên cứu: - Mục tiêu chung: đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng QTDND TTNN, từ đề số biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát triển tín dụng QTDND TTNN - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa vấn đề phát triển hoạt động tín dụng Quỹ Tín Dụng + Phân tích đánh giá tình hình tín dụng Của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nhã Nam giai đoạn 2016-2020 + Đưa giải pháp nhằm phát triền hoạt động tín dụng Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nhã Nam thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu : Luận văn trình bày sở lý luận phát triển hoạt động tín dụng Quỷ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn nhằm trả lời câu hỏi nghiên cứu sau: - Thực tế hoạt động phát triển tín dụng QTDNN TTNN đạt kết nội dung cần hoàn thiện? - Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng QTD? - Giải pháp để phát triển tín dụng cùa Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Thị Trấn Nhã Nam? Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Nghiên cứu phát triển tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn Nhã Nam 4- Phạm vi thời gian: Từ năm 2016-2020 xác định cho vay cho vay đôi tượng Thực chât lượng cho vay quan trọng việc mở rộng cho vay, kết thẩm định chưa khai thác đầy đù thơng tin càn thiết khách hàng tạm thời chưa định cho vay Khi cho vay cần phải đảm bảo cách xác điều kiện cho vay phù hợp với tài sản có mức độ rủi ro khác họ phải chấp nhận thiệt hại đề hiểu khu vực thị trường mà họ định tiếp cận Các khoản chấp coi thay cho việc trả nợ: Việc tin nắm tài sản chấp cầm việc thu hồi khoản nợ người vay chẳng khác chuyện “đười ươi giữ ống” Khi khoản vay đảm bảo chấp tài sản thể chấp phải có tính khả mại, đồng thời Quỹ nên có cách nhìn nhận góc độ chuyên môn không thiên vị tài sản Việc lập hồ sơ không đựơc cẩu thả kể chi tiết nhỏ chúng dễ làm hỏng khoản vay mà có chất lượng tốt Thơng thường có hợp đồng chuẩn bị cách vội vàng, cẩu thả hay xảy tranh chấp, mà kết cục giải án Việc giải cho vay phải vào lý tính hoạt động Quỹ bị chi phối mối qua hệ họ hàng, hàng xóm láng giềng Nếu khơng dấu hiệu báo trước nguy rủi ro Cần phải biết khoản tiền mà Quỹ giải ngân cho thành viên vay dùng vào việc gì: Nếu cán tín dụng khơng trực tiếp đến thẩm định trực tiếp mục đích vốn vay cán tín dụng không cảm nhận môi trường, phong cách tài sản vơ hình khác Thường thường, cán phụ trách địa bàn phải nhiều công sức việc thẩm định lại mà khách hàng cung cấp đặc biệt với khách hàng Trước hết định cho vay phải nghĩ lợi Quỹ tín dụng Nhân dân Thị Trấn Nhã Nam, nguyên tắc cho vay bị vi phạm rủi ro tăng lên: Đánh giá tài sản danh mục thức tất tài sản có tất tài sản nợ 4.3.3 Năng cao chất lượng thẩm định khách hàng - Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam phải thường xuyên nắm bắt thơng tin xác, cập nhật thành viên vay vốn để hạn chế rủi ro, thông qua 79 kênh thông tin từ thôn trưởng, thành viên khác, đê năm băt xử lý kịp thời - Thực thẩm định lực tài chính, dự án, phương án thành viên có kế hoạch đầu tư vốn, kết hợp kỹ phân tích với kiểm tra thực tế, tính khả thi phương án - Thẩm định tư cách thành viên, tức uy tín thành viên đối vói Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam Đây khâu quan trọng cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam vì: tính chất hoạt động mơ hình cho vay chủ yếu chấp với thành viên, cho vay phần lớn phải có tài sản đảm bảo, dựa vào lịng tin, tín nhiệm thành viên Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam Vì thấm định tư cách thành viên cần phải thận trọng 4.3.4 Xác định lãi suất khoản chi phí dịch vụ hợp lý - Lãi suất cho vay, ln vấn đề Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam thành viên quan tâm, thành viên lãi khoản chi phí phải trả cho việc sử dụng vốn, cịn Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam lãi cho vay để bù đắp khoản chi phí đem lại khoản lợi nhuận cho đơn vị Định giá xác khoản cho vay để đưa mức giá hợp lý để thu hút thành viên có dự án hiệu kinh tể cao điều cần thiết Vì càn phải xác định lãi suất phù hợp - Xác định lãi suất dịch vụ hợp lý cần thực giải pháp sau: + Một là, cần áp dụng mức lãi suất hợp lý có sức hấp dẫn phù hợp với ngành nghề đảm bảo tính ưu đãi cho vay thành viên có phương án, dự án mới, có quy mô lớn + Hai là, chù động nám bắt diễn biến thị trường địa bàn, linh hoạt áp dụng mức lãi suất tiền gửi cho vay nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn cho vay thành viên + Ba là, giảm thiều chi phí hoạt động sở tổ chức máy gọn nhẹ, tiết kiệm khoản chi phí chưa cần thiết + Bổn là, việc áp dụng lãi suất phải thực mềm dẻo, linh hoạt để lãi suất cho vay, huy động vốn gắn chặt phù hợp với kinh tế, đặc biệt phù hợp với địa 80 bàn nông nghiệp, nông thôn 4.3.5 Thực tốt sách khách hàng Theo quy định khách hàng vay vốn phải thành viên Quỹ tín dụng Thị trấn Nhã Nam Muốn phát triển hoạt động tín dụng phải thực tốt sách phục vụ chăm sóc thành viên, chiến lược phát triển thành viên nhằm thu hút khách hàng kinh doanh có hiệu - Xác định cơng tác tư vấn chăm sóc khách hàng nhiệm vụ quan trọng Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam - Thường xuyên coi trọng công tác tố chức Đại hội thành viên hàng năm, hội nghị tổ thành viên, hội thảo nhằm trang bị thêm kiến thức sử dụng vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án, hạch toán kinh tế thành viên đem lại hiệu cao - Quan tâm giữ thành viên khách hàng truyền thống quan hệ tín dụng với QTDND Thị trấn Nhã Nam, thực tốt sách ưu đãi khách hàng vay vốn phục vụ nông nghệp, chăn nuôi - Thường xuyên đánh giá phân loại lựa chọn thành viên tốt để áp dụng sách biện pháp phù hợp Cho vay tương xứng với khả tài chính, khả quản lý thành viên - Thực tốt sách thành viên tạo nên mối quan hệ gần gũi Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam thành viên, khách hàng Tạo điều kiện Quỹ nắm bắt nhu cầu thành viên vay vốn, mục đích sử dụng vốn, khả tài để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn thành viên để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro công tác cho vay 4.3.6 Mở rộng địa bàn hoạt động kết hợp với quản lý rủi ro Trước theo quy định Quỹ tín dụng Nhân dân hoạt động phạm vi xã, phường, đến vào khả hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân, Ngân hàng Nhà nước cấp phép cho quỹ có đủ điều kiện để mở rộng địa bàn hoạt động phạm vi từ đến xã phường Đe thực phát 81 triển hoạt động tín dụng, ngồi việc mở rộng quy mơ hoạt động cần tăng cường mở rộng địa bàn hoạt động, nhiệm vụ mang tính chiến lược Quỷ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam thời gian Hiện địa bàn hoạt động QTDND Thị trấn Nhã Nam gồm có 01 xã, 01 Thị trấn địa bàn hoạt động Việc mở rộng địa bàn hoạt động cần thiết phải đảm bảo thật khách quan, hội tụ đủ điều kiện Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam cần trọng nội dung sau để mở rộng địa bàn hoạt động: Thứ nhất, Được cấp uỷ Đảng quyền cấp trí ủng hộ, Ngân hàng Nhà nước thực thẩm định chặt chẽ điều kiện, tình hình phát triển kinh tế xã hội, nhu cầu gửi, nhu cầu vay, điều kiện đường giao thông, tình hình an ninh trị địa phương (nơi xin mở rộng) Thứ hai, Cần xem xét lại đội ngũ cán quản lý, cán chuyên mơn phải có kinh nghiệm, đào tạo qua trường lớp qua thực tế, có đủ trình độ, lực tâm huyết, nhiệt tình với cơng việc, đáp ứng nhu cầu quản lý phát triển Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam Thứ ha, Quỳ tín dụng Thị trấn Nhã Nam cần chủ động nguồn vốn, nâng cao khả khai thác nguồn vốn tốt hơn, đảm bảo trình hoạt động có bước tăng trưởng hàng nãm kể số lượng chất lượng 77zứ èơn, Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam cần tiến hành khảo sát, đánh giá như: đồng tình, hỗ trợ thống cao cấp uỷ Đảng, quyền địa phương nơi xin mở rộng Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động Phát triển hoạt động tín dụng kèm rủi ro sau: Rủi ro tín dụng: khả xảy tổn thất khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết Với mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng quy mơ chất lượng khoản vay TCTD cần trọng để hạn chế thấp rủi ro này, tránh tình trạng cho vay tràn lan tới khách hàng không đủ điều kiện đáp ứng Rủi ro hoạt động: rủi ro dẫn đến tốn thất khơng có đầy đủ quy trình nội bộ, khơng đủ nhân lực hệ thống yếu tố nội khơng hiêu 82 có thê ảnh hưởng u tơ bên ngồi 4.3.7 Phát triển sản phẩm mói cho vay Hiện Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam áp dụng sản phẩm tín dụng đon điệu, chủ yếu thực cho vay lần ngắn hạn thành viên Trong theo quy định Quỹ tín dụng Nhân dân cho vay với nhiều hình thức đa dạng như: cho vay theo hình thức trả góp, cho vay cầm cố chấp, chấp tài sản hình thành từ vốn vay Qua thực tế hoạt động khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, thành viên có nhu cầu vay vốn với nhiều hình thức đa dang hon điều kiện kinh tể thị trường phát triển, sản xuất kinh doanh dịch vụ phát triển nên việc cung ứng sử dụng vốn cần phải linh hoạt đa dạng Trước hết Quỹ cần mở thêm số hình thức cho vay tín dụng thành viên: - Một là, cho vay theo hạn mức tín dụng', phương thức áp dụng với thành viên có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định, theo Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam thành viên xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực cùa hạn mức tín dụng, lần rút vốn vay, thành viên Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng - Hai là, cho vay trả góp: vay vốn, Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam thành viên xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Thực hình thức tạo điều kiện cho thành viên vay vốn mua sắm tài sản cố định như: ô tô, máy kéo, máy xay xát phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt gia đình Căn vào thu nhập, lực tài thành viên để phân thành nhiều kỳ hạn trả nợ Hình thức thuận lợi chủ động sử dụng vốn trả nợ thành viên, phù hợp với khu vực nông thôn - Ba là, vận dụng linh hoạt hình thức hảo đảm tiền vay: 4- Cho vay có đảm bảo tài sản chấp: Do tính chất đặc thù hoạt 83 động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trân Nhã Nam cho vay phân lớn thành viên nên cho vay có bảo đảm tài sản chiếm tỷ lệ cao so với tống dư nợ, tức chủ yếu cho vay chấp thành viên Mặt khác Quỹ tín dụng Thị trấn Nhã Nam ngồi coi tài sản đảm bảo sở định cho vay mà trọng mức đến yểu tố khác như: hiệu dự án, phương án, tư cách thành viên, lực tài chính, khả nàng thu hồi vốn thực tế Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam đà gặp khó khăn vướng mắc xử lý thu hồi nợ có tài sản đảm bảo Vì thời gian Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam cần phải vận dụng cách linh hoạt thành viên vay vốn + Cho vay khơng có đảm bảo tài sán chấp: Hiện Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam cho vay thành viên khơng có tài sản chấp không hai triệu đồng/hộ (2 triệu/hộ), với quy định thành viên khó sử dụng vào sản xuất kinh doanh, chăn nuôi mà phục vụ cho vay sinh hoạt đời sống Mặt khác Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam cho vay lại coi tài sản đảm bảo yếu tố định cho vay khách hàng có uy tín tốt, hiệu dự án, phương án, tư cách thành viên, lực tài chính, khả thu hồi vốn cao tài sản chấp khơng có giá trị tài sản chấp thấp so với giá thẩm định lại khó tiếp cận nguồn vốn càn thiết Vì thời gian Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam cần phải vận dụng cách linh hoạt khách hàng + Cho vay có đảm bảo tài sán hình thành từ vốn vay Đây hình thức cho vay Ngân hàng Nhà nước cho phép từ lâu Quỹ tín dụng Nhân dân, thực tế Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam chưa thực hình thức Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, vốn vay ứng trước, tài sản hình thành sau Hình thức cho vay áp dụng thành viên mua máy móc, thiết bị phương tiện vận tải sở hợp đồng kinh tế ký kết với 84 đối tác cung cấp tài sản Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam giải cho vay có văn cam kết thành viên có xác nhận bên cung cấp tài sản bố sung hồ sơ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam, tài sản hình thành, mức cho vay theo quy định tài sản hình thành từ vốn vay khơng vượt q 50% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay Thực hình thức vừa tạo điều kiện hỗ trợ thành viên vay vốn, sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, vừa giúp Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam tăng cường quản lý giám sát thành viên sử dụng vốn vay mục đích, theo dõi giám sát tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời tăng cường trách nhiệm thành viên vay 4.3.8, Nâng cao chất lượng phát triển nhân lực Trong hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam vai trị củađội ngũ cán có ý nghĩa quan trọng Không giống với hoạt động kinh doanh khác, hoạt động cùa Quỹ tín dụng Nhân dân hoạt động kinh doanh chủ yếu tiền tệ, lĩnh vực nhạy bén nhiều rủi ro Hơn Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam với đặc thù riêng, tập trung chủ yếu vùng nơng nghiệp, nơng thơn nên khó có khả thu hút đối tượng tốt nghiệp đại học, đại học chuyên ngành vào làm việc Vì để nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam, đáp ứng yêu cầu đặt cần tập trung số giải pháp sau: - Thứ nhất, Quỹ tín dụng Thị trấn Nhã Nam đà có quy định tuyển dụng, sử dụng, đào tạo bổ nhiệm cán quy định chung chung cần có từ trung cấp trở lên, nhiên để đáp ứng phát triển hệ thống phát triển cần đổi chế tuyển dụng, thu hút người có nàng lực, có trình độ vào làm việc Hiện với nguồn nhân lực hạn chế trình độ, lực Nguyên nhân chế tuyển dụng để lại Từ thành lập, để tăng uy tín, tạo lịng tin nhân dân thành viên Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam chọn lọc cán trải qua lĩnh vực công tác địa phương, có kinh nghiệm, có đạo đức phẩm chất tốt, tuổi đời chững chạc trình tuyển 85 dụng bô sung ưu tiên con, em đon vị, con, em người địa phương nên công tác tuyển dụng cán chưa khách quan Vì điều kiện kinh doanh xu phát triển, cần thiết phải đổi công tác tuyển dụng nhân lực Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam cần thiết Tuyển dụng phải đảm bảo nhân lực có trí tuệ, thể lực có tiềm có đạo đức phẩm chất tốt Muốn Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam phải có sách tuyến dụng khoa học, mang tính thực tiễn, tính đặc thù ngành, địa phương Những công việc chủ yếu cần quan tâm: - Trước hết cần xác định nguồn nhân lực tuyển dụng vào làm việc thuộc phận để tuyển chọ cho phù hợp với công việc Thực tế phải kể đến thị trường lao động, muốn đề cập đến sinh viên tốt nghiệp trường Đại học, đại học, cao đẳng trường mà chưa xin việc Quỹ có hội để tuyển chọn - Do đặc thù riêng nên Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam cần có sách ưu tiên, đài ngộ để thu hút lao động có trình độ cao có phẩm chất tốt vào làm việc đơn vị - Xác định cấu nhân lực cần tuyển dụng hợp lý, có nghĩa cần bố trí vào vị trí, cán tín dụng, kế toán hay ngân quỹ để tuyển dụng phù hợp với nhu cầu công tác, với quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo - Thứ hai, đào tạo nguồn nhân lực, bước chuẩn hoá cán Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam Căn nhu cầu thực tế đặc thù riêng ngành, cần xác định nhu cầu đào tạo Có thể nói Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam phải thực hai chiến lược đào tạo song song đồng thời, mặt ngắn hạn phải tổ chức khoá tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên đề cụ thể, cho đối tượng lãnh đạo quản lý, cán chuyên môn Mặt khác phải xây dựng tố chức đào tạo riêng với chiến lược đào tạo dài hạn theo tiêu chuẩn • • • • • • chức danh cụ để tạo nguồn nhận lực để lựa chọn bố trí vào vị trí Hội đồng quản trị, ban Giám đốc Cán ban Kiếm soát Đội ngũ cán cần 86 đánh giá chât lượng có chương trình đào tạo thích hợp cho đơi tượng cán bộ, chẳng hạn chương trình đào tạo nâng cao, bố sung nghiệp vụ mới, đào tạo kỹ mềm, hoàn thiện chương trình đại học cán trẻ có nãng lực - Thứ ba, cần thực đánh giá, phân loại cán bộ, quy hoạch để bố trí xếp lại công việc cán theo chuyên môn nghiệp vụ phù hợp với lực, sở trường nhân viên Qua xếp Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam có chiến lược quy hoạch đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu cán quản lý giai đoạn địa bàn - Thú’ tư, cần có chế độ thưởng phạt xúng đáng đội ngũ làm công tác quản lý cán chuyên môn, gắn lợi ích cán với hiệu hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam, khuyến khích, động viên kịp thời cán quản lý, chun mơn giỏi làm việc có hiệu Đồng thời xử lý nghiêm minh trường hợp gây thất vốn, rủi ro tín dụng, cán có biếu suy thối đạo đức gây lịng tin thành viên khách hàng, ảnh hưởng đến uy tín Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị Nhà nước, NHNN, Hiệp hội QTD Nhân dân 4- Đối với Nhà Nước - Hoàn thiện ổn định sách, tạo mơi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho Quỹ tín dụng Nhân dân hoạt động kinh doanh có hiệu - Tạo mơi trường kinh doanh bỉnh đẳng thành phần kinh tế, đảm bảo công bàng cạnh tranh 4- Đối vói Ngân hàng nhà nước: - Cần sớm thống ban hành Thông tư Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân - Tiếp tục tăng cường công tác tra, giám sát, chấn chỉnh hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân, khơng việc chấp hành chệ độ quy định, thực bảo đảm an toàn mà việc tăng cường liên kết hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân thơng qua chế điều hồ vốn nội (gửi vốn vay vốn Quỹ tín dụng Trung 87 ương) nhằm tăng cường liên kết hệ thống bảo đảm an tồn cho hệ thống 4- Đối vói Hiệp hội QTD Nhân dân: - Hiệp hội Quỹ tín dụng Nhân dân cần chăm sóc, tập huấn nhiều thành viên Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn như: Tư vấn nghiệp vụ kinh doanh, kế toán, tin học, nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát nội lĩnh vực hoạt động khác - Với chức đầu mối hệ thống, Hiệp hội càn tăng cường mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng nước nhằm huy động ngày nhiều nguồn vốn dự án để hỗ trợ thành viên đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời tăng lực tài chính, tiếp cận nguồn vốn dự án Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam 4.4.2 Kiến nghị với quan hữu quan tỉnh Bắc Giang 4.4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Giang - Tăng cường công tác tra, kiểm tra Quỹ tín dụng Nhân dân địa bàn tỉnh nói chung Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam nói riêng - Tổ chức tập huấn cho cán làm chuyên môn, nghiệp vụ trực tiếp hướng dẫn sâu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội công tác kiêm tra, giám sát tiền vay Quỹ tín dụng Nhân dân - Phổ biến triển khai kịp thời văn cùa pháp luật ngành đến Quỹ tín dụng địa bàn, văn hướng dẫn cho vay quản lý cho vay - Cuối Quý NHNN nên tổ chức họp giao ban quỹ để trao đổi, giao lưu, học hỏi kinh nghiệm thực tế Quỹ với 4.4.3.2 Kiến nghị với UBND Thị trấn Nhã Nam, UBND xã địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam - Đề nghị quyền địa phương địa bàn điều kiện hỗ trợ Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam việc xử lý thu hồi nợ hạn Có thể nói vấn đề cần thiết hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam vì: đặc thù riêng Quỹ tín dụng Nhân dân cho vay chủ yếu dựa tín 88 nhiệm vê tư cách thành viên, vay khơng có tài sản đảm bảo kê có tài sản đảm bảo Trường hợp đặc biệt nợ khó địi phát sinh cơng tác xử lý nợ gặp nhiều khó khăn khó khăn - Các cấp uỷ Đảng, quyền, ngành tỉnh Cần quan tâm tun truyền mơ hình kinh tế tập thể nói chung hoạt động Quỹ tín dụng Nhân nói riêng nhàm nâng cao vai trị kinh tế tập thể kinh tế quốc dân - Đề nghị cấp Đảng, quyền tạo điều kiện cho Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam tham gia hội nghị thơn, xã để Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam có hội tuyên truyền, vận động người dân tham gia vào Quỹ 89 KÉT LUẬN Sự đời hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân tạo thêm kênh dẫn vốn quan trọng đến hộ gia đình, đa dạng hố thị trường tài chính, tín dụng nơng thơn, góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cường đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp, mở mang ngành nghề, dịch vụ, xố đói giảm nghèo, bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, hụi họ nông thôn, tạo công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên điều kiện thực tế khả quản lý nguồn vốn nói chung phá triển hoạt động tín dụngnói riêng Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam có nhiều hạn chế, khó khăn, nghiên cứu vấn đề phá triển hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam vấn đề khó khăn, phức tạp, song có ý nghĩa thiết thực, lý luận thực tiễn Bằng kiến thức tống hợp, luận văn tập trung nghiên cứu, đề cập giải nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu mặt lý luận mơ hình tồ chức, hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân nội dung chủ yếu hoạt động quản lý nguồn vốn cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam Thứ hai, phân tích thực trạng phá triển hoạt động tín dụng từ rút nguyên nhân đạt kết hạn chể yếu phá triển hoạt động tín dụngcủa Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam Thứ ba, xác định phương hướng đề xuất giải pháp nhằm tăng cường khả phá triến hoạt động tín dụngcủa Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài chính, 2013 Thơng tư số 94/TT-BTC ngày 08/07/20ỉ3 hướng dẫn thực chế độ tài Quỹ tín dụng Nhân dân, Hà Nội ngày 18/07/2006 ban hành tiêu chuẩn thành viên Hội Đồng Quản Trị, thành viên Ban kiểm soát người điều hành Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội Lê Nguyễn Minh Hoàng, 2018 Hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân Tân Hiệp, Luận văn Đại Học Kinh Tế Hồ Chí Minh Phạm Hồng Khánh Linh, 2020 Phân tích rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế thuộc quản lý Bảo hiểm tiền gửi Việt nam — Chi nhánh Đà Nang, Luận văn thạc sĩ Tài Chính Ngân Hàng, Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Đà Nằng Lê Thị Hồng Nhung, 2011 Một số giá pháp hoàn thiện hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 20Ĩ5 Luận văn thạc sĩ Quản trị, Đại học Lạc Hồng tỉnh Đồng Nai Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2006 Quyết định số: 45/QĐ-NHNN ngày 11/09/2006 cùa thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định tổ chức hoạt động cùa Hội Đồng Quản Trị, Ban kiểm soát, Bộ máy điều hành Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012 Quyết định số: 780/QĐ-NHNN ngày 23/4/2012 việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, Hà Nội Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam, 2020 Quy chế cho vay, Quy định quy trình Tín dụng, Quy định hướng dẫn cho vay Kinh doanh, Quy định xác định, phân loại giới hạn áp dụng khách hàng, nhóm khách hàng liên quan, Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro, Quy định nội xếp hạng đánh giá chất lượng Tín dụng, Quy định cấc tỷ lệ đảm bảo hoạt động, Quy định Giám sát sử dụng vốn vay Quy chế làm việc máy Điều hành 91 Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trân Nhã Nam, 2020 Báo cáo tơng kêt hoạt động sản xuất kỉnh doanh, khóa IV- Nhiệm kỳ 2016-2020 Trần Trung Tường, 2011 Quán trị tín dụng ngân hàng thương mại phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án tiến sĩ Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Thị Phương Thai, Lê Đức Niêm,2019 Phân tích hiệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Đắk Lắk, Đe án Khoa Học quốc gia 11 Nguyễn vũ, 2019 Tác động rủi ro tín dụng đến lợi nhuận Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Ben Tre, Luận văn Thạc Sĩ Trường Đại Học Ngân Hàng TP HCM 92 Ý KIẾN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN CHỮ KÝ HỌC VIÊN CHỮ KÝ GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẢN 93 ... chung phát triển hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân: 1.2.1 Khái quát hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân: 1.2.1.1 Bản chất nhiệm vụ Quỹ tín dụng Nhân dân Qũy tín dụng Nhân dân tồ chức tín dụng. .. hướng phát triển hoạt động tín dụng đến năm 2025 cùa Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam 75 4.3 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Nhã Nam... hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thi trấn Nhã Nam 50 3.2.3 Phát triển hoạt động tín dụng QTDND Thị trấn Nhã Nam: 55 3.3 Đánh giá chung phát triển hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng