Quy định của pháp luật về thế chấp tài sản hình thành trong tương lai trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƯƠNG MẠI TRẦN THỊ NGỌC ĐIỆP QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHUYÊN NGÀNH LUẬT THƯƠNG MẠI TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƯƠNG MẠI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRẦN THỊ NGỌC ĐIỆP Khóa: 37 MSSV: 1253801011545 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: THS TRƯƠNG THỊ TUYẾT MINH TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp kết nghiên cứu riêng tôi, bảo đảm tính trung thực tuân thủ quy định trích dẫn, thích tài liệu tham khảo Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn với thầy cô giảng dạy thời gian học tập trường Đại học Luật TP Hồ Chí Minh, với giúp đỡ gia đình bạn bè hướng dẫn tận tình Ths Trương Thị Tuyết Minh để tơi hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Bài viết cịn nhiều thiếu sót hạn chế thời gian kiến thức thực tế, mong nhận ý kiện đánh giá góp ý chân thành q thầy để Khóa luận hồn thiện Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, tháng năm 2016 Trần Thị Ngọc Điệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NỘI DUNG ĐƯỢC VIẾT TẮT BLDS 2015 Bộ luật Dân 2015 BLDS 2005 Bộ luật Dân 2005 NĐ 163/2006/NĐ-CP Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm NĐ 11/2012/NĐ-CP Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 02 năm 2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI MỤC LỤC trang PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN NỘI DUNG CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chấp tài sản hình thành tƣơng lai hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát tài sản hình thành tƣơng lai 1.1.2 Khái quát chấp tài sản hình thành tƣơng lai hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 14 1.2 Quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tƣơng lai hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Điều kiện pháp lý tài sản chấp tài sản hình thành tƣơng lai 17 1.2.2 Công chứng, chứng thực hợp đồng chấp tài sản hình thành tƣơng lai 23 1.2.3 Đăng ký biện pháp bảo đảm tài sản hình thành tƣơng lai25 1.2.4 Xử lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành tƣơng lai 26 CHƢƠNG THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI – KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 30 2.1 Về việc xác định quyền sở hữu tài sản hình thành tƣơng lai 30 2.1.1 Bất cập việc xác định quyền sở hữu tài sản hình thành tƣơng lai 30 2.1.2 Kiến nghị hoàn thiện 34 2.2 Về việc xác định giá trị tài sản hình thành tƣơng lai khoản vay đƣợc bảo đảm 35 2.2.1 Bất cập việc xác định giá trị tài sản hình thành tƣơng lai35 2.2.2 Kiến nghị hoàn thiện 36 2.3 Về việc công chứng, chứng thực hợp đồng chấp tài sản hình thành tƣơng lai 37 2.3.1 Bất cập việc công chứng, chứng thực hợp đồng chấp tài sản hình thành tƣơng lai 37 2.3.2 Kiến nghị hoàn thiện 39 2.4 Về việc đăng ký biện pháp bảo đảm tài sản hình thành tƣơng lai 40 2.4.1 Bất cập việc đăng ký biện pháp bảo đảm tài sản hình thành tƣơng lai 40 2.4.2 Kiến nghị hoàn thiện 42 2.5 Về việc xử lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành tƣơng lai 43 2.5.1 Bất cập việc xử lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành tƣơng lai 43 2.5.2 Kiến nghị hoàn thiện 44 PHẦN KẾT LUẬN 46 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế Việt Nam bước phát triển mạnh mẽ, hội nhập kinh tế quốc tế Sau gia nhập Tổ chức kinh tế giới WTO đạt thành tựu đáng kể, Việt Nam tiếp tục thực “cú hích” cho kinh tế trở thành mười hai nước tham gia đàm phán ký kết Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) năm 2015 Khi đó, với tầm quan trọng pháp luật phát triển kinh tế, Nhà nước đẩy mạnh xây dựng hành lang pháp lý chặt chẽ hơn, thông qua lần sửa đổi, bổ sung Bộ luật tảng hệ thống pháp luật Kinh tế hàng hóa, tiền tệ phát triển sơi khơng thể khơng có đóng góp hoạt động ngân hàng Hoạt động huy động vốn vay diễn mạnh mẽ, tích cực giám sát ngân hàng Nhà nước Trong đó, ngân hàng thương mại đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế, ổn định thị trường Ngân hàng thương mại tiến hành nhiều hoạt động xoay vốn tiền tệ cung cấp nguồn tài dồi cho đối tượng kinh doanh Tuy nhiên, hoạt động cho vay mình, ngân hàng trở thành “chủ nợ khổng lồ” nhà đầu tư kinh doanh yêu cầu cấp thiết khả thu hồi nợ để tiếp tục thực nghiệp vụ khác Vì vậy, pháp luật đặt yêu cầu bảo đảm tiền vay khoản nợ nhằm hạn chế tối đa rủi ro thiệt hại, giúp tăng thêm mức độ an toàn nâng cao khả thu hồi lại khoản nợ cho vay Thế chấp tài sản biện pháp bảo đảm mà pháp luật dân quy định áp dụng chung cho quan hệ ngân hàng - quan hệ dân theo nghĩa rộng Tuy nhiên, điều đáng lưu ý pháp luật không thừa nhận loại tài sản có mà cịn cho phép tài sản hình thành tương lai phép đưa vào giao dịch nói chung giao dịch bảo đảm nói riêng Để lý giải điều này, tác giả lựa chọn đề tài: “Quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Kinh tế phát triển, quản lý nhà nước khó khăn, Nhà nước đặt yêu cầu phát triển kinh tế phải đôi với ổn định xã hội Quy định pháp luật chặt chẽ điều kiện tốt cho phát triển an toàn hạn chế rủi ro, đặt biệt quy định giao dịch bảo đảm cần trọng để hạn chế tối đa thiệt hại cho ngân hàng Do đó, khóa luận này, tác giả trọng nghiên cứu quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại áp dụng quy định thực tế gây bấp cập để kiến nghị hoàn thiện, nâng cao khả phù hợp pháp luật với thực tiễn Tình hình nghiên cứu đề tài Đây đề tài không nhiều khóa luận nghiên cứu trước đây, kể đến: khóa luận tốt nghiệp Võ Trần Khương (2010) “Pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại”, khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Hồng Trấn (2012) “Quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại”, khóa luận tốt nghiệp Hoàng Ngọc Lam (2014) “Quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại” Ngồi cịn có nhiều viết, bình luận, phân tích khác liên quan đến đề tài lĩnh vực dân sự, kinh doanh, thương mại như: Trương Thanh Đức (2009), Thế chấp nhà tương lai - Mập mờ sai đúng, Tạp chí Dân chủ pháp luật; Tuấn Đạo Thanh, Phạm Thu Hằng (2014), Bàn tài sản hình thành tương lai giao dịch bảo đảm, Nghề luật, Học viện Tư pháp; Hồ Thị Vân Anh (2015), Quy định giao dịch bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản hình thành tương lai, Tịa án nhân dân, Tịa án nhân dân tối cao;… Tuy nhiên, đề tài “Quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại” cần đào sâu nghiên cứu đánh giá tính mới, tính cấp thiết đề tài Năm 2015, Quốc hội xem xét thơng qua nhiều dự án luật, có Bộ luật dân thông qua có hiệu lực vào ngày 01/7/2016 Khi Bộ luật có hiệu lực, văn hướng dẫn thi hành chưa ban hành, với khác biệt tiến so với Bộ luật dân 2005 tạo nên vấn đề cần phải nghiên cứu Đồng thời, cơng trình nghiên cứu đề tài trải qua thời gian định, chuyển biến nhanh chóng mặt kinh tế - xã hội dẫn đến khác biệt định chế định pháp luật Mục đích nghiên cứu đề tài Cùng với vấn đề nghiên cứu trước tài liệu, khóa luận đưa vấn đề cụ thể sau: Nghiên cứu quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Sự tác động quy định hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giao dịch chấp tài sản vấn đề điều kiện pháp lý tài sản, công chứng chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai - Đánh giá điểm chưa hợp lý quy định pháp luật đưa hướng giải cho hoạt động chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu khóa luận vấn đề lý luận chung chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại như: tài sản hình thành tương lai, cơng chứng chứng thực tài sản hình thành tương lai, đăng ký giao dịch bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai; đồng thời, đưa bất cập thực tế kiến nghị hoàn thiện Phạm vi nghiên cứu: phạm vi đề tài khóa luận tốt nghiệp này, tác giả nghiên cứu phạm vi đối tượng ngân hàng thương mại với quy định pháp luật tổng quát vấn đề giao dịch chấp tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai để bảo đảm cho hoạt động cho vay Phƣơng pháp tiến hành nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu để hồn thành khóa luận tốt nghiệp, tác giả vận dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử Chủ nghĩa Mác – Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh Ngồi ra, khóa luận sử dụng phương pháp khác như: phương pháp so sánh, đối chiếu, phương pháp phân tích, tổng hợp, phương pháp lịch sử, tư logic… để làm sáng tỏ nội dung phạm vi nghiên cứu đề tài Bố cục tổng quát khóa luận Khóa luận tốt nghiệp tác giả bao gồm ba phần: Phần mở đầu, Phần nội dung Phần kết luận Trong đó, Phần nội dung có hai Chương: Chương Lý luận chung chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương Thực tiễn áp dụng pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại – kiến nghị hoàn thiện PHẦN NỘI DUNG CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chấp tài sản hình thành tƣơng lai hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát tài sản hình thành tương lai Trong hệ thống pháp luật nước giới Việt Nam, khái niệm pháp lý “tài sản hình thành tương lai” khơng mà manh nha xuất từ lâu nước ta lần ghi nhận chế định cách gần hai mươi năm Trong tiến trình lịch sử phát triển pháp luật, tác động kinh tế làm thay đổi dần tư nhà làm luật Việt Nam Kinh tế phát triển, nhu cầu tư liệu sản xuất cao, tài sản có khơng cịn đủ để đáp ứng cho quan hệ xã hội ngày đa dạng phức tạp Đồng thời, tài sản đưa vào giao dịch khai thác triệt để hiệu kinh tế cao, đem lại nhiều lợi ích to lớn cho kinh tế thị trường Nhận thức nhu cầu tất yếu đó, với học hỏi nước phát triển, Việt Nam cơng nhận loại tài sản mới, “tài sản hình thành tương lai” thơng qua việc ghi nhận thành chế định hệ thống pháp luật Tuy nhiên, tâm lý e dè trước quy định tránh khỏi, pháp luật dân trước cho phép tài sản hình thành tương lai tồn dạng “vật hình thành tương lai” sử dụng với mục đích tài sản bảo đảm cho giao dịch bảo đảm Nhưng khơng dừng lại đó, nhà làm luật dần có nhìn thống bao qt hơn, phạm trù “tài sản hình thành tương lai” ngày mở rộng đến mức tối đa để phát huy hiệu kinh tế Thật vậy, tác giả phân tích chế định “tài sản hình thành tương lai” qua giai đoạn pháp luật từ năm 1995 đến nay, để thấy thay đổi pháp luật cách nhìn nhận vấn đề pháp lý ngày hợp lý hơn, cụ thể thông qua Khái niệm tài sản hình thành tương lai 1.1.1.1 Khái niệm tài sản hình thành tương lai Trên giới, pháp luật nước phát triển, “tài sản hình thành tương lai” khái niệm phổ biến, nhìn nhận góc độ pháp lý tài sản thơng thường tài sản đưa vào giao dịch đem lại hiệu to lớn cho kinh tế Sự tác động tích cực hợp pháp hóa loại tài sản khơng thể phủ nhận định giá loại tài sản Cách phổ biến dựa vào tài sản tương tự để định giá tài sản chấp tài sản hình thành tương lai mà thời điểm định giá tài sản chưa hữu chưa hoàn chỉnh.54 Tuy nhiên, để đánh giá tài sản xem tài sản tương tự với tài sản khác tài sản đánh giá chưa hình thành chưa hồn chỉnh Vì vậy, cách đánh giá tài sản tương tự Tòa án áp dụng thơng qua án có hiệu lực trước nhằm thống cách giải tạo lập nên án lệ - nên tảng xây dựng nguồn pháp luật Ngoài ra, pháp luật nên điều chỉnh vấn đề cụ thể áp dụng tài sản tài sản hình thành tương lai, khơng nên áp dụng chung cho loại tài sản áp dụng tương tự với tài sản có Những để thẩm định giá tài sản hình thành tương lai nên ngân hàng thống áp dụng, tránh trường hợp “ép giá” gây thiệt hại cho bên vay xử lý tài sản bảo đảm 2.3 Về việc công chứng, chứng thực hợp đồng chấp tài sản hình thành tƣơng lai 2.3.1 Bất cập việc công chứng, chứng thực hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai Văn pháp luật chủ yếu điều chỉnh vấn đề pháp lý Luật Công chứng văn có liên quan Pháp luật dân từ trước đến quy định vấn đề mặt khái quát Có thể kể đến NĐ 163/2006/NĐ-CP Điều quy định sau: “1 Việc công chứng chứng thực giao dịch bảo đảm bên thỏa thuận Trong trường hợp pháp luật có quy định giao dịch bảo đảm phải cơng chứng chứng thực.” Khi công chứng, chứng thực hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai bên thỏa thuận, pháp luật không quy định trường hợp công chứng, chứng thực điều kiện có hiệu lực giao dịch sở để bên đăng ký biện pháp bảo đảm Trước đây, vấn đề chấp nhà hình thành tương lai vấn đề pháp lý liên quan điều kiện chấp, hồ sơ, công chứng… đối tượng không pháp luật điều chỉnh cụ thể Nhìn nhận thiếu sót đó, nhà làm luật ban hành Luật Nhà 2014 đặc biệt Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT Hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định khoản Điều 61 Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 Chính phủ quy định chi tiết 54 Lê Thị Huyền Trân (2015), Thế chấp tài sản hình thành tương lai pháp luật Việt Nam, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh, tr 61 37 hướng dẫn thi hành Luật Nhà điều chỉnh giải vướng mắc trước thực tế Đây cho cố gắng hoàn thiện chế định chấp nhà hình thành tương lai nói riêng chấp tài sản hình thành tương lai nói chung Cụ thể, pháp luật có điều chỉnh rõ ràng liên quan đến lĩnh vực công chứng nhà hình thành tương lai.55 Tuy nhiên, loại tài sản hình thành tương lai tham gia giao dịch theo quy định BLDS 2015 (khoản Điều 108) vơ rộng chưa có văn hướng dẫn cụ thể tài sản tham gia giao dịch, đặc biệt hoạt động công chứng, chứng thực tài sản này, chủ yếu thỏa thuận bên pháp luật chun ngành khơng có quy định khác Ngồi ra, hoạt động công chứng nước ta công chứng mặt nội dung, công chứng viên phải đảm bảo tính xác thực, hợp pháp giao dịch mà cơng chứng.56 Tuy nhiên, tài sản thơng thường khả kiểm tra khó, tài sản hình thành tương lai dựa vào định liên quan đến tài sản đó, việc xác định tính hợp pháp hợp đồng trở thách công chứng viên Một số công chứng viên cho “đối tượng hợp đồng, giao dịch có thật” theo Điều Luật công chứng loại bỏ đối tượng hợp đồng, giao dịch tài sản hình thành tương lai theo quy định Bộ luật dân khơng cơng chứng hợp đồng, giao dịch có đối tượng tài sản hình thành tương lai Cách hiểu sai Tài sản hình thành tương lai coi tài sản có thật có đầy đủ sở pháp lý để chứng minh.Vì vậy, Bộ Tư pháp yêu cầu công chứng viên không từ chối công chứng hợp đồng, giao dịch thuộc loại này.57 Tuy Luật công chứng 2014 không đặt yêu cầu lời chứng công chứng viên “đối tượng hợp đồng, giao dịch có thật” chất hình thức cơng chứng Latin cơng chứng mặt nội dung, phải đảm bảo “nội dung hợp đồng, giao dịch không vi phạm pháp luật, không trái đạo đức xã hội” 58 Do đó, 55 Điều 12, 13, 14 Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT Hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định khoản Điều 61 Nghị định 71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà 56 Khoản Điều 46 Luật công chứng 2014: “Lời chứng công chứng viên hợp đồng, giao dịch phải ghi rõ thời điểm, địa điểm công chứng, họ, tên công chứng viên, tên tổ chức hành nghề công chứng; chứng nhận người tham gia hợp đồng, giao dịch hồn tồn tự nguyện, có lực hành vi dân sự, mục đích, nội dung hợp đồng, giao dịch không vi phạm pháp luật, không trái đạo đức xã hội, chữ ký dấu điểm hợp đồng, giao dịch chữ ký dấu điểm người tham gia hợp đồng, giao dịch; trách nhiệm công chứng viên lời chứng; có chữ ký cơng chứng viên đóng dấu tổ chức hành nghề cơng chứng.” 57 Công văn 3744/BTP-HCTP Bộ tư pháp hướng dẫn công chứng giao dịch bảo đảm 58 Khoản Điều 46 Luật công chứng 2014 38 phần lớn hợp đồng liên quan đến tài sản hình thành tương lai dù Bộ tư pháp hướng dẫn yêu cầu không từ chối công chứng bị công chứng viên từ chối công chứng để tránh vướng mắc pháp lý sau Việc từ chối khơng có văn pháp lý cụ thể điều chỉnh nên hoàn tồn dựa vào ý chí chủ quan quan thi hành pháp luật, gây khó khăn cho bên tham gia giao dịch 2.3.2 Kiến nghị hoàn thiện Công chứng, chứng thực vấn đề mặt thủ tục để cơng nhận tính hợp pháp giao dịch điều kiện để giao dịch có hiệu lực, điều kiện để đăng ký biện pháp bảo đảm pháp luật có quy định Do đó, tầm quan trọng hoạt động pháp lý thực tế không nhỏ Để tránh gây nhiều thủ tục rắc rối thực tế cho bên tham gia vào quan hệ giao dịch tránh trường hợp công chứng viên từ chối lí riêng mà khơng có pháp luật cụ thể pháp luật nên quy định rõ trường hợp chấp tài sản hình thành tương lai cần phải công chứng chứng thực vấn đề pháp lý liên quan Từ đó, có rõ ràng mặt thủ tục, nhanh chóng đem lại hiệu kinh tế, tránh tranh chấp không cần thiết Một số đề xuất cụ thể sau: - Quy định cụ thể thủ tục pháp lý cần phải tiến hành công chứng hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai Khi điều kiện có hiệu lực giao dịch chấp tài sản hình thành tương lai cho hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hợp đồng phải cơng chứng chứng thực, pháp luật cần quy định đồng thời thủ tục công chứng riêng cho loại tài sản để bên dễ dàng đối chiếu tránh trường hợp công chứng viên từ chối Việc từ chối công chứng viên rõ ràng ảnh hưởng đến quan hệ giao dịch bên, gây nhiều khó khăn rủi ro pháp lý - Đối với trường hợp pháp luật tạo quy định mở cho bên thỏa thuận công chứng, chứng thực hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai cần có khung pháp lý chung, thống Có thể ví dụ trường hợp UBND tỉnh Quảng Ngãi đăng Cổng thông tin điện tử Thủ tục công chứng hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai để tạo nên trình tự rõ ràng, thống dễ dàng tra cứu.59 59 “Thủ tục công chứng hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai”, http://www.quangngai.gov.vn/Pages/qnp-qnpvb-ThuTucHanhChinhCap2-qnpdoc-2587-qnpsite-1.html, truy cập ngày 08/7/2016 39 2.4 Về việc đăng ký biện pháp bảo đảm tài sản hình thành tƣơng lai 2.4.1 Bất cập việc đăng ký biện pháp bảo đảm tài sản hình thành tương lai Bằng cách thay đổi tên gọi chế định “đăng ký giao dịch bảo đảm”, BLDS 2015 sử dụng thuật ngữ “đăng ký biện pháp bảo đảm” có khác biệt nội hàm thay đổi quy định Điều 298 BLDS 2015 đăng ký biện pháp bảo đảm hợp lý quy định sau: sử dụng cụm từ “trong trường hợp luật có quy định” thay cho “trong trường hợp pháp luật có quy định”, xuất chế định “hiệu lực đối kháng với người thứ ba” thay cho “có giá trị pháp lý người thứ ba” Như phân tích, việc sử dụng “luật” thay cho “pháp luật” hoàn toàn phù hợp với tư lập pháp Bên cạnh đó, nhà làm luật đặt chế định nhắc đến Điều 298 quy định cụ thể Điều 297: Hiệu lực đối kháng với người thứ ba Tuy tên gọi nội dung pháp lý kế thừa thay “giá trị pháp lý người thứ ba” Việc quy định thành điều luật riêng giúp ta hiểu rõ vấn đề hiệu lực đối kháng với người thứ ba Trong khoản Điều luật quy định phát sinh hiệu lực đối kháng đăng ký biện pháp bảo đảm, công nhận lần khoản Điều 298 Khoản hậu pháp lý khoản 1: “Khi biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba bên nhận tài sản bảo đảm quyền truy đòi tài sản bảo đảm quyền toán theo quy định Điều 308 Bộ luật luật khác có liên quan.” Pháp luật quy định rõ ràng hai quyền phát sinh kể từ đăng ký biện pháp bảo đảm, quyền truy địi quyền toán “Quyền thành toán” kế thừa từ BLDS 2005, không nhắc đến minh thị Bộ luật thể thông qua quy định Điều 325: Thứ tự ưu tiên tốn Nhưng “quyền truy địi” quyền pháp luật trao cho bên nhận bảo đảm để bổ sung, hỗ trợ cho “quyền toán” Thực ra, theo quan điểm PGS.TS Đỗ Văn Đại “Vật quyền” bảo đảm: Kinh nghiệm nước cho Việt Nam?, Tạp chí khoa học pháp lý, số 1/2015 cho rằng: “khi quy định quyền người nhận cầm cố trường hợp bị người khác chiếm hữu, BLDS sử dụng thuật ngữ “trả lại tài sản đó” nên việc sử dụng thuật ngữ “truy đòi” tài sản bảo đảm chấp nhận được” Vì vậy, nhận định nội hàm khái niệm “quyền truy đòi” mà BLDS 2015 nhắc đến khái quát quyền biện pháp bảo đảm cụ thể để áp dụng chung cho biện pháp bảo đảm 40 Về mặt pháp lý, đăng ký giao dịch bảo đảm nói chung, đăng ký giao dịch bảo đảm giao dịch chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại điều chỉnh ngày hoàn thiện Tuy nhiên, BLDS có hiệu lực chưa khắc phục thiếu sót trước Có thể kể đến như: thẩm quyền nhận đăng ký, thủ tục đăng ký, thơng tin tra cứu… BLDS cho phép “tài sản hình thành tương lai” tồn dạng vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản Nhưng thực tế, loại tài sản tham gia giao dịch hai dạng chủ yếu vật hình thành tương lai quyền tài sản hình thành tương lai Tuy nhiên, việc phân biệt đối tượng hợp đồng bảo đảm vật hay quyền tài sản trường hợp cụ thể nhiều quan điểm chưa thống Có thể ví dụ như: A vay khoản tiền ngân hàng thương mại B sử dụng biện pháp chấp để bảo đảm cho khoản vay Tài sản chấp A nhà xác lập dựa hợp đồng mua bán nhà với C chưa chuyển quyền sở hữu Tại thời điểm vay vốn, tài sản chấp xác định nhà (vật hình thành tương lai) hay quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng mua bán nhà (quyền tài sản hình thành tương lai)? Tùy vào đối tượng khác hợp đồng mà việc xác định quan đăng ký giao dịch bảo đảm, nơi tiếp nhận hồ sơ khác nhau: Nếu tài sản chấp xác định nhà tài sản gắn liền với đất đăng ký giao dịch bảo đảm Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc Sở Tài ngun mơi trường Văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc Phịng Tài ngun Mơi trường quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh.60 Nếu tài sản chấp xác định quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng mua bán nhà quan thực đăng ký Trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp.61 Do đó, thực tế, thẩm quyền tiếp nhận đăng ký giao dịch bảo đảm phụ thuộc vào việc xác định đối tượng hợp đồng chấp Nếu xác định sai đối tượng hợp đồng dẫn đến việc nộp đơn khơng quan có thẩm quyền áp dụng thủ tục đăng ký khơng xác Tuy nhiên, chưa có quan điểm đạo thống cho trường hợp chồng chéo tài sản hình thành tương lai vật hình thành tương lai hay quyền tài sản hình thành tương lai Đa số nay, ngân hàng thương mại thống chung xác định tài sản gắn liền với đất đăng ký giao dịch bảo đảm Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc Sở Tài ngun Mơi trường Văn phịng 60 61 Khoản Điều 47 NĐ 83/2010/NĐ-CP Khoản Điều 47 NĐ 83/2010/NĐ-CP 41 đăng ký quyền sử dụng đất thuộc Phịng Tài ngun Mơi trường quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh Về thông tin tra cứu, theo quy định nguyên tắc đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, thông tin lưu trữ Sổ đăng ký giao dịch bảo đảm, Cơ sở liệu giao dịch bảo đảm Hệ thống liệu quốc gia giao dịch bảo đảm cơng khai cho cá nhân, tổ chức có u cầu tìm hiểu Ngồi ra, Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ tư pháp có riêng website để đăng ký truy cập thông tin điện tử cách nhanh chóng Một mục đích việc đăng ký giao dịch bảo đảm tạo nên hệ thống thông tin tra cứu thống tài sản tham gia giao dịch bảo đảm Tuy nhiên, thông tin tra cứu lại lưu trữ nhiều nguồn khác nhau, nhiều quan đăng ký khác có thẩm quyền tiếp nhận đăng ký Do đó, việc tra cứu thực tế cịn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt loại tài sản tài sản hình thành tương lai Ngồi ra, theo quy định Thông tư 05/2011/TT-BTP Hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp, Điều Khoản điểm 1.1 trường hợp đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm trường hợp chấp tài sản hình thành tương lai Với hướng dẫn Bộ Tư pháp bắt buộc tài sản hình thành tương lai chấp phải đăng ký biện pháp bảo đảm Tuy nhiên, sở pháp lý thủ tục đăng ký loại tài sản chưa quan nhà nước tập trung ý, văn hướng dẫn áp dụng chung cho tài sản chấp bao gồm tài sản có tài sản hình thành tương lai 2.4.2 Kiến nghị hồn thiện BLDS năm 2015 có cách tiếp cận đăng ký biện pháp bảo đảm, tạo tiền đề tảng pháp lý quan trọng cho việc hoàn thiện pháp luật đăng ký biện pháp bảo đảm đổi hệ thống đăng ký Theo đó, đổi từ đăng ký “nghĩa vụ” công dân sang đăng ký “quyền” công dân xã hội đại…62 Vì vậy, việc xây dựng dự thảo Nghị định hướng dẫn chế định cần thiết, thay cho Nghị định số 83/2010/NĐ-CP Chính phủ ngày 23 tháng năm 2010 đăng ký giao dịch bảo đảm Đồng thời, pháp luật dân nói 62 “Đăng ký biện pháp bảo đảm quyền công dân xã hội đại”, http://baophapluat.vn/thoisu/dang-ky-bien-phap-bao-dam-la-quyen-cua-cong-dan-trong-xa-hoi-hien-dai-280591.html, truy cập ngày 24/6/2016 42 chung pháp luật ngân hàng nói riêng nên thống quy định có hướng giải tốt cách quy định chặt chẽ vấn đề pháp lý liên quan đến đăng ký giao dịch bảo đảm trường hợp chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trong điều kiện pháp luật chưa có thay đổi để thống quan đăng ký, để khắc phục tình trạng nên xây dựng quy trình thống nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, tổ chức tìm hiểu, vận dụng quy định Trên sở đó, quan có thẩm quyền nên làm kỹ việc rà soát, báo cáo đánh giá tổng kết, đảm bảo tính đồng dự thảo Nghị định với Hiến pháp năm 2013, BLDS năm 2015 với tinh thần chủ đạo “không để Nhà nước trở thành bên giao dịch”.63 Đồng thời, quan, cán có thẩm quyền cần phát huy tốt việc giải nhanh chóng, hiệu cho người tham gia đăng ký cập nhật giao dịch đăng ký để bên nắm bắt thông tin kịp thời xác 2.5 Về việc xử lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành tƣơng lai 2.5.1 Bất cập việc xử lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai Về việc xử lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai, ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường ban hành Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN Hướng dẫn số đề xử lý tài sản bảo đảm Trong đó, Điều áp dụng riêng trường hợp tài sản hình thành tương lai Tuy nhiên, tài sản điều chỉnh chủ yếu nhà hình thành tương lai trường hợp phải đăng ký quyền sở hữu, quyền lưu hành tài sản Trường hợp lại xử lý sau: “Bên nhận bảo đảm (trong trường hợp nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm) người mua tài sản bảo đảm sở hữu tài sản bảo đảm thời điểm xử lý tài sản bảo đảm, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Hợp đồng bảo đảm biên xử lý tài sản bảo đảm (nếu có) giấy tờ chứng minh bên nhận bảo đảm thực quyền, giao dịch tài sản.” Những vấn đề pháp lý khác liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm áp dụng tương tự quy định xử lý tài sản bảo đảm tài sản có Khi tham gia vào giao dịch bảo đảm tiền vay, tài sản hình thành tương lai định giá để xác định giá trị tài sản bảo đảm khoản vay BLDS 2015 cho phép: “giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn, nhỏ giá 63 “Đăng ký biện pháp bảo đảm quyền công dân xã hội đại”, http://baophapluat.vn/thoisu/dang-ky-bien-phap-bao-dam-la-quyen-cua-cong-dan-trong-xa-hoi-hien-dai-280591.html, truy cập ngày 24/6/2016 43 trị nghĩa vụ bảo đảm”64 Khi phát sinh yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật, pháp luật cho phép bên thỏa thuận lại giá trị tài sản định giá thông qua tổ chức định giá tài sản Khi đó, giá trị tài sản định giá ban đầu giao kết giao dịch chấp có dùng làm chứng cho việc định giá tài sản xử lý hay không, pháp luật không quy định Điều dẫn đến thực tế, giá trị tài sản định giá ban đầu xử lý có chênh lệch đáng kể, để bảo vệ quyền lợi bên Có thể thấy rằng, vướng mắc định giá tài sản dẫn đến khó khăn xử lý thực tế, đồng thời gây thiệt hại cho ngân hàng không thu hồi hết khoản nợ ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh Nhưng tồn trường hợp người vay bị ngân hàng o ép định thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai Thực tiễn hoạt động ngân hàng cho thấy xử lý tài sản bị kê biên bán đấu giá có trường hợp tồn “liên minh” ngân hàng – công ty đấu giá Bằng cách thức giảm giá, giá trị tài sản bị giảm mạnh so với thực tế giá gốc thị trường, khiến cho việc xử lý tài sản khơng hồn trả hết khoản nợ vay Những thủ tục xử lý bắt buộc ngân hàng khiến cho người vay bảo vệ quyền lợi 2.5.2 Kiến nghị hồn thiện Thực tiễn áp dụng pháp luật cho thấy rằng, việc xử lý tài sản bảo đảm hiệu quả, cân lợi ích bên giao dịch cho vay ngân hàng thương mại phát huy tốt hiệu kinh tế Do đó, với bất cập phân tích, tác giả có số kiến nghị sau: - Pháp luật dân ngân hàng cần có quy định chặt chẽ việc định giá tài sản hình thành tương lai thủ tục xử lý loại tài sản - Ngân hàng nhà nước phối hợp với quan có thẩm quyền việc quản lý ngân hàng thương mại nhận chấp tài sản hình thành tương lai, hạn chế tối đa trường hợp gây khó khăn cho người dân, gây thiệt hại cho bên vay 64 Khoản Điều 295 BLDS 2015 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG BLDS 2015 có hiệu lực từ ngày 01/7/2016, chưa có văn hướng dẫn thi hành, văn pháp luật hướng dẫn cho BLDS 2005 tiếp tục có hiệu lực có văn thay Do đó, bất cập tác giả phân tích Chương sở vấn đề pháp lý chưa giải vướng mắc từ chế định chưa hướng dẫn Thế chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giao dịch phổ biến cần thiết cho bên tham gia vào giao dịch cho vay Tuy nhiên, thực tiễn áp dụng pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại bộc lộ bất cập vấn đề sau: việc xác định quyền sở hữu, xác định giá trị tài sản, công chứng chứng thực, đăng ký biện pháp bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai Với đặc điểm riêng biệt tài sản hình thành tương lai, việc xác định quyền sở hữu tài sản gặp khó khăn thời điểm giao dịch, tài sản chưa xác lập quyền sở hữu với chủ sở hữu Đồng thời, vấn đề công chứng, chứng thực đăng ký biện pháp bảo đảm có khác biệt nên áp dụng tương tự tài sản có Khơng thế, việc xác định giá trị tài sản thách thức nhà làm luật bên thời điểm giao dịch tài sản dạng chưa hình thành thực tế, từ dẫn đến vấn đề xử lý tài sản bảo đảm gây vướng mắc thực tế Do đó, bất cập thực tiễn áp dụng pháp luật cần nhanh chóng gỡ bỏ, tạo hành lang pháp lý hiệu để bảo quyền lợi ích người vay ngân hàng thương mại Đồng thời, kiến nghị hoàn thiện mà tác giả nêu sở kiến thức khả nghiên cứu thân, mong muốn góp phần hồn thiện chế định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 45 PHẦN KẾT LUẬN Kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế tảng cho phát triển đất nước Nhà nước ta dần bước xây dựng hành lang pháp lý an toàn, bảo đảm tự khuôn khổ pháp luật Ngân hàng thương mại đóng góp phần khơng nhỏ giúp ổn định thị trường, huy động vốn cung cấp vốn Những giao dịch ngân hàng thương mại kiểm soát gắt gao hạn chế tối đa rủi ro xảy Trong đó, chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giao dịch nhà làm luật quan tâm, cố gắng hoàn thiện quy định pháp luật Trong khóa luận tốt nghiệp này, tác giả nghiên cứu quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thông qua vấn đề lý luận về: tài sản hình thành tương lai, chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại; quy định pháp luật về: điều kiện pháp lý tài sản chấp tài sản hình thành tương lai, cơng chứng chứng thực hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai, đăng ký biện pháp bảo đảm tài sản hình thành tương lai, xử lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành tương lai Từ đó, tác giả phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật chế định gây vướng mắc nêu lên kiến nghị để góp phần hồn thiện chế định chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ngày nay, giao dịch dân ngày phổ biến, pháp luật dân cần có thay đổi tích cực việc thúc đẩy phát triển kinh tế Thế chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giao dịch đem lại hiệu kinh tế cao lại chưa có hệ thống pháp luật thống dành riêng cho lại tài sản Đa số giao dịch chịu điều chỉnh quy phạm pháp luật áp dụng cho tài sản thơng thường tài sản có, pháp luật khơng có quy định trường hợp đặc biệt (như tài sản chấp nhà hình thành tương lai) Do đó, nhà làm luật nên có quy định kịp thời nhằm khắc phục tình trạng thiếu sót pháp luật nâng cao khả hiệu áp dụng pháp luật vào thực tiễn Đồng thời, quan có thẩm quyền phối hợp với ngân hàng Nhà nước đẩy mạnh quản lý, kiểm soát giao dịch chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cuối cùng, thời gian nghiên cứu kiến thức pháp lý hạn chế, tác giả thực khóa luận cịn nhiều thiếu sót, tác giả mong muốn nhận 46 nhiều ý kiến góp ý, nhận xét khách quan từ Thầy cơ, bạn bè để hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Văn quy phạm pháp luật Bộ luật Dân (Số 44 – L/CTN) ngày 28 tháng 10 năm 1995 Bộ luật Dân (Luật số 33/2005/QH11) ngày 14 tháng 06 năm 2005 Bộ luật Dân (Luật số 91/2015/QH13) ngày 24 tháng 11 năm 2015 Luật Các tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) ngày 16 tháng 06 năm 2010 Luật Công chứng (Luật số 82/2006/QH11) ngày 29 tháng 11 năm 2006 Luật Công chứng (Luật số 53/2014/QH13) ngày 20 tháng 06 năm 2014 Luật Đất đai (Luật số 45/2013/QH13) ngày 29 tháng 11 năm 2013 Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 24/2000/QH10) ngày 09 tháng 12 năm 2000 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Luật số 46/2010/QH12) ngày 16 tháng 06 năm 2010 10 Luật Nhà (Luật số 65/2014/QH13) ngày 25 tháng 11 năm 2014 11 Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 61/2010/QH12) ngày 24 tháng 11 năm 2010 12 Nghị định số 165/1999/NĐ-CP Chính phủ ngày 19/11/1999 Giao dịch bảo đảm; 13 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/1999 Bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng; 14 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/2006 Giao dịch bảo đảm; 15 Nghị định số 71/2010/NĐ-CP Chính phủ ngày 23/6/2010 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà 16 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP Chính phủ ngày 23/7/2010 Đăng ký giao dịch bảo đảm; 17 Nghị định số 05/2012/NĐ-CP Chính phủ ngày 02/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định đăng ký giao dịch bảo đảm, trợ giúp pháp lý, luật sư, tư vấn pháp luật 18 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP Chính phủ ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ Giao dịch bảo đảm; 19 Nghị định số 99/2015/NĐ-CP Chính phủ ngày 20/10/2015 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Nhà 20 Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT Ngân hàng Nhà nước – Bộ Xây dựng – Bộ Tư pháp – Bộ Tài nguyên Môi trường ngày 25/04/2014 Hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà 21 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng B Tài liệu tham khảo Hồ Thị Vân Anh (2015), “Quy định giao dịch bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản hình thành tương lai”, Tạp chí Tịa án nhân dân, số 12, tr 1317 Phạm Đình Chi (2002), Các biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng qua thực tiễn Tp Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ luật, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh Đỗ Văn Đại (2016), Bình luận khoa học Những điểm Bộ luật dân năm 2015, Nhà xuất Hồng Đức Nguyễn Ngọc Điện (2001), Bình luận khoa học bảo đảm thực nghĩa vụ dân luật Dân Việt Nam, Nhà xuất Trẻ Trương Thanh Đức (2009), “Thế chấp nhà tương lai - Mập mờ sai đúng”, Tạp chí Dân chủ & Pháp luật, số 10, tr 12-16 Võ Trần Khương (2010), Pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh Hồng Ngọc Lam (2014), Quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Lân (2002), Từ điển Từ Ngữ, Nhà xuất TP.HCM Vương Tuyết Linh (2008), Bảo đảm tín dụng tài sản hình thành từ vốn vay, thực tiễn áp dụng ngân hàng địa bàn Tp Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ luật, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh 10 Phan Vũ Ánh Nguyệt (2010), Pháp luật chấp hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sĩ luật, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh 11 Nhà pháp luật Việt – Pháp (1998), BLDS nước Cộng hịa Pháp, Nhà xuất Chính trị quốc gia 12 Võ Đình Nho, Tuấn Đạo Thành (2009), “Luận bàn chấp tài sản hình thành tương lai”, Tạp chí Dân chủ & Pháp luật, số 10, tr.3-11 13 Tuấn Đạo Thanh, Phạm Thu Hằng (2014), “Bàn tài sản hình thành tương lai giao dịch bảo đảm”, Tạp chí Nghề luật, số 1, tr 16-20 14 Lê Thị Thu Thủy (2004), “Tài sản cầm cố vay vốn ngân hàng”, Tạp chí khoa học pháp lý, số 04, tr.36-41 15 Lê Thị Huyền Trân (2015), Thế chấp tài sản hình thành tương lai pháp luật Việt Nam, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh 16 Nguyễn Thị Hồng Trấn (2012), Quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh 17 Trường Đại học Luật Hà Nội (2006), Giáo trình Luật Dân Việt Nam, tập 2, Nhà xuất Công an nhân dân 18 Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh (2015), Giáo trình Luật Ngân hàng, Nhà xuất Hồng Đức 19 Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh (2013), Giáo trình Pháp luật tài sản, quyền sở hữu tài sản quyền thừa kế , Nhà xuất Hồng Đức 20 Đinh Trung Tụng (2005), Bình luận nội dung BLDS, Nhà xuất Tư pháp 21 Hoàng Hà Tuyên (2011), Pháp luật tài sản hình thành tương lai thực tiễn áp dụng, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh 22 Viện Khoa học pháp lý (2008), Bình luận khoa học BLDS 2005, Nhà xuất Tư pháp 23 Viện nghiên cứu khoa học pháp lý (1997), Bình luận khoa học số vấn đề BLDS 1995, Nhà xuất Chính trị quốc gia Tài liệu từ internet: “Các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân sự”, http://www.luatsuadong.vn/chi-tiettin/369-cac-bien-phap-bao-dam-nghia-vu-dan-su.html, truy cập ngày 01/7/2016 “Tài sản hình thành tương lai đối tượng dùng để bảo đảm nghĩa vụ dân sự”, http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/pages/apph/tcnh/tcnh_chitiet?dDocName =CNTHWEBAP01162522404&dID=62383&_afrLoop=35234284867181835& _afrWindowMode=0&_afrWindowId=hnchivy7l_1#%40%3FdID%3D62383% 26_afrWindowId%3Dhnchivy7l_1%26_afrLoop%3D35234284867181835%26 dDocName%3DCNTHWEBAP01162522404%26_afrWindowMode%3D0%26 _adf.ctrl-state%3Dhnchivy7l_37, truy cập ngày 30/6/2016 “Chuyên đề công chứng, chứng thực”, https://luatminhkhue.vn/kien-thucluat-dat-dai/chuyen-de-ve-cong-chung-chung-thuc.aspx, truy cập ngày 01/7/2016 “BIDV tố chủ đầu tư chung cư Harmona nhiều lần bội tín”, http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/bidv-to-chu-dau-tuchung-cu-harmona-nhieu-lan-boi-tin-3411762.html, truy cập ngày 31/5/2016 “Thủ tục cơng chứng hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai”, http://www.quangngai.gov.vn/Pages/qnp-qnpvb-ThuTucHanhChinhCap2qnpdoc-2587-qnpsite-1.html, truy cập ngày 08/7/2016 “Đăng ký biện pháp bảo đảm quyền công dân xã hội đại”, http://baophapluat.vn/thoi-su/dang-ky-bien-phap-bao-dam-la-quyen-cua-congdan-trong-xa-hoi-hien-dai-280591.html, truy cập ngày 24/6/2016 ... Nghiên cứu quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Sự tác động quy định hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giao dịch chấp tài sản vấn đề... CHUNG VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƢƠNG LAI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chấp tài sản hình thành tƣơng lai hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng... 1.2 Quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tƣơng lai hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Tất quy định pháp luật phân tích quy định chung cho dạng tài sản bảo đảm nên áp dụng cho tài sản hình