MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK - PGD 3/2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP.HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK - PGD 3/2 Ngành: KẾ TOÁN Chuyên ngành: KẾ TOÁN – KIỂM TOÁN Giảng viên hướng dẫn: ThS PHẠM HẢI NAM Sinh viên thực hiện: HỒ THỊ KIỀU LAN MSSV: 0854030135 Lớp: 08DKT3 TP Hồ Chí Minh, năm 2012 BM05/QT04/ĐT Khoa: Kế Tốn – Tài Chính – Ngân Hàng PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI ĐỒ ÁN/ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP (Phiếu dán trang báo cáo ĐA/KLTN) Họ tên sinh viên/ nhóm sinh viên giao đề tài (sĩ số nhóm……): (1) MSSV: ………………… Lớp: Ngành : Chuyên ngành : Tên đề tài: Các liệu ban đầu : Các yêu cầu chủ yếu : Kết tối thiểu phải có: 1) 2) 3) 4) Ngày giao đề tài: ……./…… /……… Ngày nộp báo cáo: ……./…… /……… Chủ nhiệm ngành (Ký ghi rõ họ tên) TP HCM, ngày … tháng … năm ……… Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Giảng viên hướng dẫn phụ (Ký ghi rõ họ tên) LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam … Phòng giao dịch 3/2, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 23 tháng năm 2012 Sinh viên HỒ THỊ KIỀU LAN LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô trường Đại học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM, đặc biệt thầy cô khoa Kế tốn … Tài … Ngân hàng dìu dắt truyền đạt kiến thức bổ ích cho em suốt năm học vừa qua Với kiến thức mà thầy cô truyền đạt, dẫn giảng đường, bảo tận tình giúp em nhiều trình học tập công việc sau này, tháng năm tới cịn nhiều khó khăn Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến thầy Ths Phạm Hải Nam.Với lời khuyên, bảo, hướng dẫn tận tình thầy giúp em nhiều q trình thực hồn thành đề tài tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo tập thể anh chị cán Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam … Phòng giao dịch 3/2 giúp đỡ tận tình cho em suốt trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp cận với cơng việc thực tế hồn thành tốt báo cáo Do thời gian thực tập kiến thức cịn hạn chế nên khơng thể tránh sai sót Em mong nhận ý kiến đánh giá nhận xét chân tình Ngân hàng Quý Thầy Cô báo cáo Sau em xin kính chúc q Thầy trường Đại học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM anh, chị cán Ngân hàng Techcombank … Phòng giao dịch 3/2 dồi sức khỏe thành công công tác Sinh viên thực Hồ Thị Kiều Lan MỤC LỤC trang MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .vii LỜI MỞ ĐẦU .1 I Lý chọn đề tài II Mục tiêu đề tài III.Đối tượng phạm vi nghiên cứu IV Phương pháp nghiên cứu V Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức NHTM .6 1.1.2.1 Chức trung gian tài .6 1.1.2.2 Chức tạo tiền 1.1.2.3 Chức huy động tiền gửi 1.1.2.4 làm trung gian toán quản lý phương tiện toán8 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3.1 Sự gia tăng nhanh chóng danh mục sản phẩm dịch vụ 1.1.3.2 Sự gia tăng cạnh tranh .9 1.1.3.3 Sự gia tăng chi phí vốn .9 1.1.3.4 Sự gia tăng nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất 10 1.2 Cho vay tiêu dùng 10 1.2.1 Cho vay tiêu dùng ? 10 1.2.2 Đặc điểm lợi ích CVTD 11 v 1.2.2.1 Đặc điểm CVTD 11 1.2.2.2 Lợi ích CVTD 11 1.2.3 Các hình thức CVTD .12 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay 12 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 12 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 13 1.2.4 Quy trình cho vay kỹ thuật phân tích tín dụng tiêu dùng trực tiếp 15 1.2.4.1 Quy trình cho vay 15 1.2.4.2 Kỹ thuật phân tích tín dụng tiêu dùng trực tiếp 17 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động CVTD .18 1.3.1 Doanh số cho vay 18 1.3.2 Doanh số thu nợ 18 1.3.3 Dư nợ cho vay 18 1.3.4 Nợ hạn 18 1.3.5 Tỷ lệ nợ xấu 19 1.3.6 Vịng quay vốn tín dụng 19 1.3.7 Lợi nhuận 19 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động CVTD 20 1.4.1 Nhân tố chủ quan 20 1.4.1.1 Từ phía Ngân hàng 20 1.4.1.2 Từ phía Khách hàng 21 1.4.2 Nhân tố khách quan 21 CHƯƠNG 2: VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG VÀ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TECHCOMBANK – PGD 3/2 2.1 Giới thiệu ngân hàng Techcombank .23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NH Techcombank .23 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển NH Techcombank - PGD 3/2 28 2.1.3 Sơ đồ tổ chức chức TCB-PGD 3/2 29 vi 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3.2 Chức hoạt động phận 30 2.1.4Tình hình hoạt động kinh doanh TCB- PGD 3/2 33 2.2 Thực trạng hoạt động CVTD TCB – PGD 3/2 39 2.2.1Hoạt động CVTD TCB – PGD 3/2 39 2.2.1.1 Quy trình cho vay .39 2.2.1.2 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng TCB 3/2 46 2.2.2 Thực trạng hoạt động CVTD TCB 3/2 53 2.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng .53 2.2.2.2 Doanh số thu nợ 57 2.2.2.3 Dư nợ cho vay .59 2.2.2.4 Nợ hạn CVTD .60 2.2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu 61 2.2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng .62 2.2.2.7 Lợi nhuận .63 2.2.3 Nhận xét tình hình CVTD TCB – PGD 3/2 .63 2.2.3.1 Kết đạt 64 2.2.3.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân .65 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK –PGD 3/2 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển NH 69 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động CVTD TCB –PGD 3/2 70 3.2.1 Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay tiêu dùng TCB 3/2 70 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất hợp lý .71 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho PGD 71 vii 3.2.4 Thẩm định cẩn thận trước đề xuất định giá TSĐB .72 3.2.5 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ huy động vốn 73 3.3 Các kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng TCB 3/2 74 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 vii i DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT CN/PGD : chi nhánh/phòng giao dịch CMND : chứng minh nhân dân CVKH : chuyên viên khách hàng CVTD : cho vay tiêu dùng CV TĐ : chuyên viên thẩm định HĐLĐ : hợp đồng lao động HĐTD : hội đồng tín dụng KH : Khách hàng KS & HTKD : kiểm soát hỗ trợ kinh doanh NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung ương PGD 3/2 : Phòng giao dịch tháng QLRRTD : quản lý rủi ro tín dụng TCB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TSĐB : tài sản đảm bảo ix DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU trang Bảng 2.1:Nguồn vốn huy động qua năm từ 2009-2011 35 Bảng 2.2:Doanh số cho vay qua năm 2009-2011 .37 Bảng 2.3:Lợi nhuận NH từ 2009-2011 .38 Bảng 2.4: Bảng chấm điểm xếp hạng tín dụng 40 Bảng 2.5: Bảng xếp hạng tín dụng 41 Bảng 2.6: Bảng phân loại nợ 45 Bảng 2.7:Doanh số cho vay qua năm 2009-2011 .53 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ từ 2009-2011 .57 Bảng 2.9: Dư nợ CVTD từ 2009-2011 59 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn từ 2009-2011 .60 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu từ 2009-2011 61 Bảng 2.12: Tỷ trọng lợi nhuận CVTD 63 x hàng số lượng khách hàng tăng lên qua năm, tạo bước đệm vững cho ngân hàng 2.2.3.1 Kết đạt được: - Techcombank thị trường miền Nam phổ biến, uy tín chất lượng dịch vụ nâng cao rõ rệt Với thành tích …Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2010… đủ chứng minh điều TCB 3/2 thực vai trị cơng tác quảng bá hình ảnh Techcom bank đến với dân cư, ngày nâng cao vị khu vực hoạt động khơng số lợi nhuận hay số lượng khách hàng giao dịch ngày tăng mà cịn biết đến ngân hàng phát triển cộng đồng - Chính sách chăm sóc khách hàng thái độ cán tín dụng TCB 3/2 tốt Với khách hàng thân thiết, Ngân hàng thường có nhiều ưu đãi, giảm lãi suất vay, tăng lãi suất huy động có phần quà giá trị dành tặng cho khách hàng Bên cạnh đó, khách hàng đến tư vấn trực tiếp đây, chuyên viên hướng dẫn nhiệt tình, đầy đủ sản phẩm phù hợp tốt cho khách hàng, với việc mời khách hàng uống nước, ăn kẹo lúc chờ Giao dịch viên thực cơng việc liên quan cho khách hàng - Trình độ chuyên môn cán nhân viên TCB 3/2 giỏi, trình độ từ Cao đẳng trở lên Hàng tháng, cán nhân viên TCB 3/2 thay phiên đào tạo theo lịch TCB để trao dồi kĩ năng, kiến thức chuyên môn đào tạo sản phẩm TCB 3/2 ln tham gia đầy đủ tích cực phong trào, thi tài kiến thức chun mơn tồn hệ thống - Khả quản lý Techcombank 3/2 tốt, việc giải thủ tục nhanh chóng, xác, giảm bớt thủ tục rườm rà cho khách hàng việc quản lý hồ sơ khách hàng thuận tiện Bên cạnh đó, Giá m đốc ngân hàng có quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt tạo động lực làm việc cho nhân viên cấp dưới, tác động đến phong cách làm việc nhân viên Nhìn chung, tiêu mở rộng tín dụng tiêu dùng TCB 3/2 thực đầy đủ tốt; góp phần tích cực q trình mở rộng tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, TCB 3/2 cần nỗ lực phấn đấu việc tăng doanh số cho vay dư nợ cho vay thời gian tới 2.2.3.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân: + Những hạn chế tồn tại: - Thứ nhất, chưa tối đa hóa doanh số cho vay tiêu dùng: bên cạnh điểm mạnh tồn nhiều điểm yếu chưa tối đa doanh số cho vay tiêu dùng Cụ thể thời gian qua, doanh số cho vay tiêu dùng TCB có tăng thấp so với PGD hệ thống Hơn nữa, TCB 3/2 nằm vị trí có nhiều khu dân cư đông đúc chưa tối đa hóa doanh số cho vay tiêu dùng Và thời điểm h iện nay, kinh tế dần hồi phục sau khủng hoảng toàn cầu, với biến động mạnh giá vàng, ngoại tệ, giá xăng dầu làm số tiêu dùng tăng mạnh, lạm phát tăng cao, từ ảnh hưởng tới nhu cầu người dân, ảnh hưởng đến tốc độ phát triển tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng tiêu dùng -Thứ hai, khâu marketing cịn yếu: tồn hệ thống Ngân hàng Techcombank có hoạt động marketing vơ lớn mạnh Nhưng, TCB 3/2 địa bàn hoạt động rộng việc quảng bá chưa thật rõ nét khu vực Hầu hết tờ rơi, bảng, áp phích quảng cáo Phịng, nơi khách hàng nhìn đến mặt tương đối hẹp - Thứ ba, vấn đề nợ hạn, nợ xấu chưa giải tốt Mặc dù PGD có biện pháp để hạn chế rủi ro, xử lý nợ tỷ lệ nợ hạn có giảm qua năm từ 2009 - 2011 tỷ lệ cao suốt thời gian qua Việc mở rộng phát triển cho vay đồng thời phải đảm bảo chất lượng vay đặt cho PGD yêu cầu phải giải nợ, thu hồi nợ, đơn đốc KH trả nợ Việc phân tích đánh giá KH chưa cao, chưa triển khai định kỳ để từ tìm giải pháp tư vấn, tháo gỡ kịp thời khó khăn q trình thu hồi nợ - Thứ tư, việc gọi vốn trung dài hạn thời gian qua gặp nhiều khó khăn, chiếm tỷ trọng lớn tín dụng tiêu dùng cho vay trung dài hạn - Thứ năm, sách hạn chế cho vay tiêu dùng NHNN năm gần có tác động khơng nhỏ đến kết kinh doanh hệ thống NH nói chung NH Techcombank nói riêng Năm 2011, tổ chức tín dụng phải giảm tốc độ tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, lĩnh vực bất động sản, chứng khoán Đến 30/6/2011, tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với tổng dư nợ tối đa 22% đến 31/12/2011, tỷ trọng tối đa 16% Theo đó, Chỉ thị số 01/CTNHNN việc thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày tháng năm 2012 nhằm thực Nghị số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 Chính phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Thực giải pháp tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng ưu tiên tập trung vốn hỗ trợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa sử dụng nhiều lao động, dự án, phương án có hiệu quả; kiểm so át tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực khơng khuyến khích (cho vay phi sản xuất) so với tổng dư nợ cho vay khơng q 16% Trường hợp tổ chức tín dụng chưa thực tỷ trọng theo lộ trình, NHNN áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc gấp lần so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc chung tổ chức tín dụng biện pháp hạn chế phạm vi hoạt động kinh doanh tháng cuối năm 2011 năm 2012 + Nguyên nhân tồn tại: - Sở dĩ doanh số cho vay chưa cao kinh tế giai đoạn phục hồi khủng hoảng, gặp nhiều khó khăn Cùng với số sách quy định, pháp lý ảnh hưởng tới thị trường như: Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Ngân hàng Nhà nước, quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng; Nghị định 69/2009/QĐ-CP vấn đề giải phóng mặt Chính phủ ban hành vào ngày 13/8/2009 lại thực thi vào năm 2010; đồng thời, tình hình thị trường tơ năm 2010 khó khăn nhiều so với 2009 tiếp tục chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới việc Chính phủ chấm dứt gói kích cầu từ tháng 1/2010 Sự khởi sắc doanh số bán có diễn tháng 10/2010, chưa thật rõ ràng thơng tin giảm thuế khiến thị trường ô tô trùng lại Tâm lý dè chừng, chờ đợi người tiêu dùng với sách Nhà Nước gây khó khăn cho việc kinh doanh NH Lãi suất rào cản lớn ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng Lãi suất cao khiến khách hàng ngại vay Ngược lại, phía ngân hàng khó đẩy mạnh hoạt động cho vay với khoản vay có lãi suất cao, lãi cao thường tỷ lệ thuận với rủi ro, nguyên tắc đặt khơng nới điều kiện an tồn tín dụng - Hoạt động marketing chưa trọng: công tác quảng bá hình ảnh quảng bá hình ảnh chung toàn hệ thống chưa tập trung sâu vào PGD để phát triển hoạt động marketing PGD - Nợ hạn, nợ xấu đối tượng khách hàng cá nhân tồn đặc điểm khách hàng cá nhân, KH cá nhân vay ngân hàng thơng tin khách hàng thường ít, việc thẩm định tư cách uy tín khách hàng tương đối khó so với khách hàng tổ chức kinh tế NH lấy thông tin thông qua hồ sơ vay vốn, cán trực tiếp gặp gỡ trao đổi với KH Chưa có phương tiện thơng tin cụ thể KH giúp đỡ quan đơn vị nơi mà KH công tác Khi đó, KH cung cấp c ho NH thơng tin sai lệch, làm khó khăn cho việc thẩm định NH Hơn nữa, lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với khoản cho vay khác Trước khó khăn kinh tế, KH vay trước đứng trước tình khơng có khả trả nợ có khả chưa muốn trả khó khăn việc vay lại vay lại với lãi suất cao nhiều Lãi suất phạt (bằng 150% lãi suất vay trước đó) thấp lãi suất vay nên KH …thà chịu phạt lợi vay mới… - Do thói quen sử dụng tiền mặt tầng lớp dân cư khơng có nhu cầu giao dịch với Ngân hàng hình thành từ lâu, hiểu biết người dân sản phẩm dịch vụ NH hạn chế Bên cạnh đó, tâm lý người dân nói chung muốn gửi tiền vào NH với kỳ hạn ngắn, cần rút chi tiêu mà có lãi mong muốn Hơn nữa, cạnh tranh NH định chế tài khác làm phân tán nguồn vốn huy động Do mà tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn huy động, gây khó khăn cho việc tạo lập nguồn vốn vay dự án lớn với thời gian dài - Nền kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp làmăn thua lỗ, lâm vào tình trạng khủng hoảng, số phải tuyên bố phá sản, số lại đứng bờ vực phá sản Trước tình hình đó, để cứu doanh nghiệp NHNN ban hành sách siết chặt tín dụng tiêu dùng, gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NH  Thêm vào đó, chưa có quy trình tín dụng riêng CVTD nói chung sản phẩm nói riêng, quy trình cho vay rườm rà, nhiều giấy tờ gây khó khăn cho KH Định giá tài sản đảm bảo thấp, sở chắn để NH nắm giữ khoản vay lại gây trở ngại cho KH, số KH bỏ NH lý Các văn pháp lý chưa thực đồng bộ, chặt chẽ: văn pháp luật NHNN, luật tổ chức tín dụng, luật dân sự, luật đất đai, có liên quan đến vấn đề cho vay chưa đồng bộ, cịn có mâu thuẫn, chồng chéo gây khó khăn cho PGD việc thực đánh giá KH, thu nhập KH, giá trị tài sản đảm bảo, phân định trách nhiệm quyền lợi tín dụng CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NH TECHCOMBANK – PGD 3/2 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển NH: Trong kinh tế thị trường phát triển nay, việc đẩy mạnh CVTD xu hướng tất yếu, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm cho NH thương mại Việt Nam Trong năm gần đây, Việt Nam nước có kinh tế phát triển với tốc độ cao khu vực Đông Nam Á, với dân số 86 triệu người, đời sống nhân dân ngày cải thiện mạnh mẽ xem thị trường tiềm để NH mạnh dạn đẩy mạnh hoạt động CVTD Nắm bắt xu hướng chung nên NH Techcombank …PGD 3/2 đặt cho mục tiêu cụ thể năm 2012 sau: - Tăng nguồn vốn lên 20% so với năm 2011 tiền gửi từ khu vực dân cư chiếm khoảng 60% - Tỷ lệ nợ xấu 2% - Tỷ lệ thu dịch vụ 20% tổng thu nhập rịng - Về tài chính: PGD có kế hoạch đảm bảo đủ tài để chi trả lương cho nhân viên theo quy định thực nghĩa vụ Nhà nước - Định hướng chuyển dịch cấu dư nợ, phấn đấu trì cấu dư nợ trung dài hạn chiếm khoảng 45% tổng dư nợ Mở rộng hoạt động CV TD, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hộ gia đình - Tăng tỷ lệ nợ cho vay có tài sản đảm bảo - Đẩy mạnh chiến lược thu hút KH thông qua công tác marketing, sách lãi suất, dựa nguyên tắc an toàn hiệu Nâng cao tinh thần thái độ phục vụ nhân viên NH nhằm làm hoàn thiện mặt NH -Việc mở rộng phát triển CVTD phải phù hợp với đối tượng KH có cấu hợp lý Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động CVTD TCB – PGD 3/2 Dựa vào hạn chế phân tích chương 2, em đề số giải pháp để góp phần giải hạn chế đó, nâng cao hiệu hoạt động CVTD Techcombank 3/2 3.2.1 Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay tiêu dùng TCB-PGD 3/2 Đây giải pháp giúp PGD tối đa hóa doanh số cho vay Hiện nay, Techcombank có nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng khác để đáp ứng đầy đủ nhu cầu phong phú phận dân cư Tuy nhiên, địa bàn có điều kiện thuận lợi riêng, phương pháp kinh doanh cách thức quản lý nhà lãnh đạo khác mà đặc biệt trọng tới số sản phẩm phù hợp với khu vực PGD 3/2 cần trọng đến việc phát triển, tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ sản phẩm khác, không nên tập trung vào số sản phẩm thời gian qua Đặc biệt, sản phẩm cho vay du học, cho vay tiêu dùng trả góp nên trọng phát triển, vị trí PGD có nhiều khu dân cư người có thu nhập cao mọc lên chắn họ có nhu cầu sản phẩm Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro Tăng hiệu sử dụng vốn huy động, tăng doanh số cho vay, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biệt giai đoạn NH tăng quy mô mạng lưới hoạt động Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với doanh nghiệp bán lẻ doanh nghiệp bán lẻ ô tô, xe máy, siêu thị bán đồ gia dụng,… sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời đánh giá tốt khả chi trả họ, ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với khách hàng, sau khách hàng mua hàng người bán tập hợp hóa đơn bán hàng gửi lên ngân hàng đề nghị tốn 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất hợp lý: Đây giải pháp góp phần làm tăng doanh số cho vay lĩnh vực nói chung, khơng riêng hoạt động CVTD Dựa vào mức lãi suất, kỳ hạn mà KH lựa chọn cho khoản vay thích hợp, đảm bảo trả nợ hạn cho PGD đảm bảo cho lợi ích mà KH thu thơng qua việc sử dụng khoản vay từ PGD cao Trước sách siết chặt tín dụng NHNN NH Techcombank phải linh hoạt lãi suất cho đối tượng vay khác Đối với KH quen thuộc có uy tính PGD áp dụng mức lãi suất ưu đãi Ngồi ra, PGD liên kết với công ty, trung tâm mua sắm, trung tâm bất động sản để phối hợp đưa sách khuyến mại, ưu tiên lãi suất cho KH sử dụng khoản vay để mua sắm sản phẩm thuộc nhà cung cấp Điều giúp tạo dựng mối quan hệ tốt lâu dài với KH, hiệu việc nâng cao ý thức trả nợ hạn KH Đối với khoản vay có thời hạn dài, TCB nên áp dụng lãi suất thả thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng Trong số trường hợp cụ thể cán tín dụng KH thỏa thuận áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả cho khoản vay 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho PGD Trong môi trường cạnh tranh khâu tiếp thị ngân hàng thiếu Tác dụng tiếp thị là: tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động hướng tới khách hàng phục vụ khách hàng, cơng cụ phịng ngừa rủi ro từ xa hiệu Để không phụ thuộc vào chiến lược tiếp thị hội sở, TCB 3/2 nên thành lập phận chuyên trách tiếp thị ngân hàng, cụ thể phận kinh doanh rãnh rỗi để thực nhiệm vụ sau: + Xác định thị trường mục tiêu: nơi có nhiều khách hàng tiềm năng, chuẩn bị thư, tờ rơi giới thiệu sản phẩm, chương trình khuyến mãi, trực tiếp phát giới thiệu cho khách hàng + Phân tích thị trường mục tiêu đưa kịch bán hàng, giao tiếp với khách, phổ biến sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường + Nghiên cứu sản phẩm, sách ngân hàng khác để đưa sách cạnh tranh có hiệu + Tiếp thị lại khách hàng cũ, quảng bá chương trình tín dụng đặc biệt lãi suất cố định đến khách hàng, tăng tính cạnh tranh lãi suất với ngân hàng khác + Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm: phương thức tìm kiếm KH cho sản phẩm CVTD từ KH có quan hệ tín dụng với PGD Khi KH đến mua nhà giới thiệu cho khách hàng mua tơ, làm thẻ,…đây phương thức giúp NH mở rộng dư nợ CVTD hiệu Để có khách hàng khó giữ chân khách hàng địi hỏi Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng lâu dài bền vững, điều đơn giản Chiến lược phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn có khả thỏa mãn đối tượng khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp CVKH TCB 3/2 cần có phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, giúp đỡ lẫn để tạo nên hiệu công việc 3.2 Thẩm định cẩn thận trước đề xuất định giá TSĐB: Techcombank sử dụng hình thức thẩm định tập trung cơng ty liên kết , nên kết định giá TSĐB phụ thuộc vào công ty định giá liên kết bên Điều cho thấy khả rủi ro cao số khách hàng cấu kết với công ty định giá nâng giá trị định giá lên, làm an tồn vốn CN/PGD nói chung Techcombank 3/2 nói riêng Ngồi ra, với mức phí định giá TSĐB cao sau thẩm định không cho vay làm tốn việc chuẩn bị hồ sơ, thẩm định khách hàng mà cịn làm uy tín ngân hàng chuyên viên khách hàng.Vì thế, giảm mức phí định giá TSĐB giúp Techcombank giữ chân khách hàng chưa đủ điều kiện vay vốn tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng thu hút thêm khách hàng từ giới thiệu khách hàng TCB cần đề xuất với Hội sở thành lập công ty định giá riêng thực định giá tất TSĐB khách hàng Techcombank (giống ACB, Sacombank) Hoặc chuyên viên khách hàng nên cố gắng thuyết phục khách hàng thẩm định công ty có mối quan hệ mật thiết với PGD, tự liên lạc thơng báo kết cho khách hàng, tránh việc nói khách hàng liên lạc riêng với Chun viên thẩm định cơng ty Đồng thời, thương lượng với công ty liên kết định giá để giảm chi phí định giá hỗ trợ kinh phí nhằm giảm chi phí cho khách hàng Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, chuyên viên khách hàng cần thẩm định, xem xét kỹ trước định xem có nên đề xuất thẩm định TSĐB cho khách hàng hay khơng để tránh tình trạng bỏ khách hàng tốt, đủ điều kiện vay vốn đề xuất thẩm định cho khác h hàng không đủ điều kiện vay vốn làm tốn chi phí cho ngân hàng, khách hàng ảnh hưởng đến uy tín chuyên viên khách hàng Giải pháp thực đảm bảo an tồn cho PGD, tránh tình trạng nợ xấu, gây ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Phịng nói riêng tồn Ngân hàng Techcombank nói chung 3.2.5 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ huy động vốn: Giải pháp góp phần giúp cho việc kêu gọi nguồn vốn trung dài hạn PGD nằm khu vực khu dân cư đơng đúc người có thu nhập cao, điều kiện thuận lợi để PGD gia tăng hoạt động huy động vốn Để thực điều đòi hỏi PGD phải biết đa dạng hóa sản phẩm huy động Nhân viên cần có thái độ phục vụ vui vẻ, nhiệt tình, niềm nở tư vấn, giới thiệu sản phẩm để tạo niềm tin hài lòng cho KH, thu hút tiền gửi trung dài hạn từ khách hàng đáp ứng đủ vốn cho việc cho vay Công tác đào tạo nghiệp vụ chuyên môn nên thường xuyên Hiện nay, sách đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn, chương trình huấn luyện trao dồi kỹ năng, thức ban hành, tồn hệ thống Vì thế, đội ngũ nhân viên TCB 3/2 cần cố gắng tham gia nhằm hướng đến mục tiêu xây dựng đội ngũ nhân viên PGD vững mạnh, ổn định có trình độ chun mơn cao 3.3 Các kiến nghị mở rộng hoạt động CVTD TCB - PGD 3/2: + Về Phía nhà nước: - Xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ: hoạt động kinh doanh ngân hàng mang tính tổng hợp cao, gắn liền với hoạt động kinh tế, trị xã hội đất nước Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào yếu tố: ngân hàng cho vay, khách hàng vay, môi trường kinh tế môi trường pháp lý Vì xây dựng mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng việc thúc đẩy kinh tế đất nước tăng trưởng phát triển - Cần có sách, quy định riêng CVTD, tạo thuận lợi để NHTM chủ động hoạt động kinh doanh mình, nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay tiêu dùng, giúp cho hoạt động cho vay linh hoạt - Tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ để NHTM tăng cường huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay + Đối với TCB 3/2: - NH kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn pháp luật Chính phủ, NHNN ngành liên quan đến nghiệp vụ CVTD PGD - TCB cần trọng công tác đào tạo đội ngũ cán cho phù hợp với xu hội nhập - TCB cần có sách khuyến khích cụ thể đơn vị, cá nhân có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần sáng tạo thi đua đơn vị - Cần có chế độ đãi ngộ cạnh tranh cho nhân viên lương, thưởng, khuyến khích vật chất thích hợp cán có thành tích xuất sắc - Techcombank 3/2 cần gia tăng nhân để đẩy mạnh hoạt động cho vay, đặc biệt phát triển tín dụng tiêu dùng thu hút tiền gửi cung cấp dịch vụ khác Ngồi nhân viên thức nay, PGD cần thêm nhân viên làm việc bán thời gian để thực công việc khác in ấn, scan, photo, phát thư ngỏ, nghiên cứu thị trường, thu thập thông tin khách hàng để có thêm liệu khách hàng tiềm năng,… - Cán Nhân viên ngân hàng nên thực hành tiết kiệm chi phí tắt thiết bị điện thực khơng cần thiết dùng đến bóng điện, máy lạnh, máy tính, máy in, máy scan,… Bên cạnh đó, nên tiết kiệm giấy in A4 Thực tế cho thấy in loại giấy tờ thường in mặt, việc tận dụng mặt giấy lại cần thiết giấy tờ hồ sơ nộp lên RCC scan gửi lên Tuy có sử dụng lại số, để tránh nhầm lẫn với giấy tờ hồ sơ khách hàng nên có tượng vị viên, vứt vào sọt rác…, PGD nên thay đổi tồn bàn ghế có ngăn tủ CN/PGD khác sử dụng KẾT LUẬN Từ thành lập đến nay, đạo đắn kịp thời Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, PGD 3/2 đạt kết kinh doanh ổn định hoàn thành tốt tiêu đề Mọi hoạt động huy động vốn, cho vay,… đạt nhiều kết cao, số liệu tăng theo thời gian Đây thành đáng khích lệ PGD Hoạt động c ho vay tiêu dùng ngày tập trung phát triển NHTM Tuy hoạt động CVTD hoạt động phức tạp, để phát triển thành hoạt động kinh doanh chủ yếu TCB nói chung PGD 3/2 nói riêng địi hỏi phải có thời gian cố gắng từ nhiều phía Khi mà hoạt động cịn người tiêu dùng Thêm vào sách hạn chế cho vay tiêu dùng NHNN đặt thách thức lớn cho ngân hàng NHTM Tuy vậy, tương lai kinh tế đà phục hồi, tăng trưởng ổn định, lạm phát kiềm chế NHNN nới lỏng với hoạt động Và với dân số 86 triệu người tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng khoảng 20-30%, nhận thấy triển vọng phát triển hoạt động này, hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao mảnh đất màu mở cho ngân hàng Bài báo cáo …Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank – PGD 3/2… trình bày vấn đề mang tính cốt lõi hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị, chẳng hạn sản phẩm cho vay, quy trình tín dụng, tình hình cho vay, huy động vốn kết đạt mặt hạn chế PGD thời gian vừa qua Qua cho thấy hoạt động tín dụng tiêu dùng PGD trọng phát triển mạnh Bên cạnh khơng thể khơng kể đến cơng tác tiếp thị, giới thiệu quảng cáo tích cực hình ảnh ngân hàng đội ngũ nhân viên phòng kinh doanh đóng góp khơng nhỏ vào hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung toàn đơn vị Với kết đạt PGD 3/2 ngày phát huy lợi uy tín, thương hiệu thị trường, quy mô mạng lưới hoạt động rộng khắp Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, bên cạnh khơng ngừng hồn thiện khắc phục thiếu xót để ngày đưa thương hiệu Techcombank đến với nhiều người tiêu dùng giai đoạn cạnh tranh ngày gay gắt khốc liệt Trên sở phân tích tình hình giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng TCB … PGD 3/2, đề tài đề xuất số giải pháp, hi vọng giải pháp góp phần hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng PGD, góp phần nâng cao dư nợ tín dụng tiêu dùng, hỗ trợ cho cá nhân nâng cao đời sống vật chất mình, thúc đẩy kinh tế phát triển, gia tăng mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng oOo TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu từ sách: TS Hồ Diệu (năm 2003); Tín dụng ngân hàng; NXB Thống Kê PGS.TS Ngô Hướng, TS Đỗ Linh Hiệp, TS Hồ Diệu (năm 2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê PGS TS Trần Huy Hoàng, PGS TS Nguyễn Văn Dờn, TS Trầm Xuân Hương, ThS Nguyễn Văn Sáu, ThS Nguyễn Quốc Anh, CN Nguyễn Thanh Phong, CN Dương Tấn Khoa ( năm 2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội TS Nguyễn Minh Kiều (năm 2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê Tài liệu từ internet: Cơ sở liệu văn quy phạm pháp luật Bộ tư pháp, Nghị định 69/2009/NĐ-CP, tháng 8/2009 http://moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn %20php%20lut/View_Detail.aspx?Ite mID=24276 Minh Đức, Cho vay tiêu dùng vấp rào cản lãi suất, tháng 6/2010 http://vneconomy.vn/20100602113450562P0C6/cho-vay-tieu-dung-vap-raocan-lai-suat.htm Thư viện pháp luật, Thông tư 13/2010/TT-NHNN, tháng 9/2010 http://thuvienphapluat.vn/archive/Thong-tu/Thong-tu-19-2010-TT-NHNNsua-doi-Thong-tu-13-2010-TT-NHNN-vb112225t23.aspx Thư viện pháp luật, Chỉ thị 01/CT-NHNN, tháng 2/2012 http://thuvienphapluat.vn/archive/Chi-thi/Chi-thi-01-CT-NHNN-nam-2012ve-to-chuc-thuc-hien-chinh-sach-tien-te-vb134681t1.aspx