1 AA Năng lực tín dụng rất tốt 2 A Năng lực tín dụng tốt 3 BB Năng lực tín dụng khá 4 B Năng lực tín dụng trung bình 5 C Năng lực tín dụng kém (Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 )
Bước 3: Kiểm soát nội dung thẩm định
Chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng, chun viên kiểm sốt và hỗ trợ kinh doanh sẽ tiến hành kiểm tra, định giá và thẩm định tài sản đảm bảo căn cứ vào hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng. Qua kiểm tra, thẩm định, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh sẽ hỗ trợ cho chuyên viên khách hàng và chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng thực hiện việc định giá giá trị của tài sản đảm bảo, mục đích là nhằm xem tài sản đảm bảo của khách hàng có đủ điều kiện cho việc vay vốn hay không.
Sau khi thẩm định, các chuyên viên sẽ lập báo cáo thẩm và trình lên Lãnh đạo phịng kinh doanh Kiểm sốt.
Bước 4: Tái thẩm định
Lãnh đạo phòng kinh doanh kết hợp với ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng thực hiện việc kiểm soát và tái thẩm định lại hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Ban lãnh đạo cùng với ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng sẽ thực hiện việc kiểm sốt lại các thơng tin trong báo cáo thẩm định, yêu cầu bổ sung thông tin, hồ
sơ nếu thấy cần thiết để hồ sơ khách hàng đảm bảo đầy đủ, chính xác, hợp pháp. Tùy theo giá trị của khoản vay lớn hay nhỏ mà Ban lãnh đạo và Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng tại Techcombank 3/2 hay Phịng quản lý tín dụng Hội sở thực hiện việc tái thẩm định. Sau đó ghi ý kiến tái thẩm định độc lập, thống nhất hay không thống nhất với những ý kiến đề xuất của phòng kinh doanh và những đề xuất điều kiện bổ sung và ký t ên vào báo cáo thẩm định mà chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng, chuyên viên kiểm soát và hổ trợ kinh doanh đã tiến hành thẩm định trước đó.
Bước 5: Phê duyệt tín dụng
Giám đốc trung tâm kinh doanh/ Giám đốc chi nhánh/ Hội đồng tín dụng chi nhánh sẽ xem xét hồ sơ vay vốn, sau đó nếu thấy đủ điều kiện thì xét duyệt cho vay. Đối với những khoản vay có giá trị lớn thì việc xét duyệt cho vay thuộc về Ban Tổng giám đốc/Hội đồng tín dụng Hội sở thực hiện.
Bước 6: Thơng báo tín dụng
Sau khi ban lãnh đạo cấp trên đồng ý phê duyệt cho khách hàng vay vốn, chuyên viên khách hàng sẽ lập thơng báo tín dụng tới khách hàng về việc Techcombank 3/2 chấp nhận yêu cầu vay vốn của khách hàng, điều kiện kèm theo và các hồ sơ khách hàng cần bổ sung (nếu có).
Bước 7: Hồn thiện hồ sơ và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo
Chuyên viên khách hàng, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh hoàn thiện hồ sơ vay vốn và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo.
Chun viên kiểm sốt và quản lý rủi ro tín dụng (đối với các đơn vị khơng có ban kiểm sốt và hỗ trợ kinh doanh) thực hiện thủ tục ký hợp đồng tài sản đảm bảo tại phịng cơng chứng Nhà Nước, Ủy ban nhân dân phường xã hoặc tại Techcombank tùy thuộc vào loại tài sản đảm bảo theo yêu cầu của pháp luật và quy định của Techcombank. Nhận bàn giao và nhập kho đầy đủ giấy tờ bản chính tài sản đảm bảo. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đầy đủ đối với các tài sản yêu cầu phải mua bảo hiểm theo quy định của Techcombank.
Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh, Ban giám đốc chi nhánh, Giám đốc trung tâm kinh doanh thực hiện soạn thảo, ký hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ.
Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh điền nội dung hợp đồng tín dụng, có thể là ngắn hạn hay trung dài hạn, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ theo mẫu in sẵn, kiểm tra thẩm quyền ký kết của khách hàng, chữ ký và dấu, trình trưởng ban thực hiện kiểm sốt nội dung và ký nháy từng trang hợp đồng rồi chuyển cho chuyên viên khách hàng. Chuyên viên khách hàng sau khi xem lại sẽ chuyển cho khách hàng ký và đóng dấu, đồng thời thơng báo cho khách hàng nộp phí (nếu có). Cuối cùng chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng đó cho Ban giám đốc chi nhánh/Giám đốc trung tâm kinh doanh để ký kết hợp đồng tín dụng.
Bước 9: Giải ngân và hạch toán giải ngân
Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh kết hợp với chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ tiến hành giải ngân và hạch toán giải ngân cho khách hàng.
Chuyên viên ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh kiểm tra điều kiện giải ngân đảm bảo đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo phê duyệt và thực hiện việc nhập liệu hạch toán và phát triển vay trên tồn hệ thống Globus. Trưởng ban kiểm sốt và hỗ trợ kinh doanh phê duyệt nội dung hạch toán và thực hiện phát tiền vay vào tài khoản giải ngân. Nhân viên phịng kế tốn giao dịch và kho quỹ thực hiện kiểm tra chứng từ nhận tiền vay (Ủy nhiệm chi, Giấy lĩnh tiền mặt), tiến hành giải ngân các khoản vay từ tài khoản giải ngân chuyển khoản hoặc tiền mặt, tùy theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền, thể hiện qua tờ trình giải ngân. Việc giải ngân được thực hiện sau khi chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng cho chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ. Chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ cùng với chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh căn cứ vào hợp đồng tín dụng đã đư ợc ký kết tiến hành thủ tục giải ngân cho khách hàng.
Bước 10: Theo dõi quản lý khách hàng
Chuyên viên khách hàng tiến hành theo dõi khoản vay và khách hàng trong thời gian khách hàng còn vay vốn tại ngân hàng.
Chuyên viên khách hàng thực hiện theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm xem khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng, tình hình cơng nợ, tình hình tài chính của khách hàng, kịp thời phát hiện những thay đổi ảnh hưởng đến khả năng và nguồn trả nợ, cũng như kiểm tra việc quản lý tài sản đảm bảo. Sau khi kiểm tra, theo dõi, chuyên viên khách hàng lập báo cáo, đề xuất (nếu có) trình lên trưởng phịng tín dụng.
Bước 11: Phân loại khoản vay
Chuyên viên khách hàng tiến hành theo dõi các khoản vay của khách hàng theo định kỳ hàng tháng vào tuần đầu tiên của tháng kế tiếp, thực hiện phân loại các khoản vay còn dư nợ của tháng trước trên cơ sở tổng hợp dư nợ của tồn hệ thống, căn cứ các tiêu chí phân loại khoản vay đã được Tổng giám đốc ban hành để tiến hành phân loại.
Qua đó, chuyên viên khách hàng có thể đánh giá được khả năng thu hồi nợ gốc và lãi cho Ngân hàng, đánh giá được thực sự các khoản vay nào cần được ưu tiên theo dõi.
Bước 12: Đánh giá khoản vay từ khách hàng
Chuyên viên khách hàng sau khi theo dõi các khoản vay sẽ đánh giá chúng theo những mức độ khác nhau:
- Nếu khoản vay đang trong tình trạng bình thường thì xếp vào nợ bình thường - nghĩa là khách hàng vay vốn thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với ngân hàng và đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn.
- Các trường hợp c ịn lại có thể là nợ cần quan tâm, nợ có dấu hiệu xấu hay rất xấu tùy theo mức độ thực hiện nghĩa vụ của khách hàng đối với ngân hàng và khả năng trả nợ gốc và lãi của khách hàng có đúng hạn hay khơng.