2.2 .1Hoạt động CVTD tại TCB PGD 3/2
2.2.1.1 Quy trình cho vay
Sơ đồ 2.3: Sơ đồ quy trình cho vay Bước 1: Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ
Chuyên viên khách hàng (CVKH) sẽ thực hiện nhiệm vụ tiếp thị, tiếp xúc, tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn, điền thông tin vào giấy
đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ. Tìm hiểu khách hàng về những vấn đề mà khách hàng đã trình bày và tư cách pháp lý của khách hàng, cũng như tìm hiểu về hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, khả năng vay vốn, tài sản thế chấp cầm cố và công nợ của khách hàng tại Ngân hàng, các tổ chức khác mà khách hàng đã có quan hệ giao dịch. Thu thập thơng tin từ các khách hàng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thơng tin thị trường từ các phương tiện thông tin đại chúng và đề nghị khách hàng cung cấp các thơng tin có liên quan đến việc va y vốn của khách hàng.
Sau khi tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, chuyên viên khách hàng sẽ lập tờ trình sơ bộ về khách hàng, rồi trình lên Trưởng phịng tín dụng. Trong tờ trình đó, chun viên khách hàng đưa ra những ý kiến của mình về việc nên tiếp tục thẩm định cho vay hay từ chối cho vay đối với khách hàng.
Bước 2: Thẩm định, phân tích hồ sơ
Nếu trưởng phịng đồng ý, chun viên khách hàng sẽ ghi vào giấy đề nghị cấp tín dụng, tiếp tục việc thẩm định và phân tích các hồ sơ liên quan đến khách hàng và việc vay vốn của khách hàng. Thẩm định nhu cầy vay vốn (các hạn mức), nguồn thu nhập và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, thực hiện xếp hạng tín dụng.
Xem xét tính minh bạch, hợp pháp của các tài sản đảm bảo của khách hàng.
Bảng 2.4: Bảng chấm điểm và xếp hạng tín dụng
STT Điểm số đạt được Loại xếp hạng tín dụng
1 Trên 60 AA 2 Trên 50 → 60 A 3 Trên 40 → 50 BB 4 Trên 20 → 30 B 5 Từ 20 trở xuống C (Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 )
Đánh giá xếp hàng tín dụng dựa vào các chỉ tiêu về tuổi tác, trình độ học vấn, cơng việc khách hàng đang làm, loại hình cơng việc, thời gian cơng tác, điều kiện sống, mức thu nhập hàng tháng, tình trạng hơn nhân, nơi cư trú, thời gian cư trú, số
người sống phụ thuộc, phương tiện đi lại, phương tiện thông tin, chênh lệch giữa thu nhập và chi tiêu hàng tháng, giá trị tài sản khách hàng hiện đang sở hữu, giá trị các khoản nợ của khách hàng, quan hệ của khách hàng với Techcombank, uy tín của khách hàng trong giao dịch tín dụng, các nhận xét, đánh giá khác. Mỗi chỉ tiêu đều có một thang điểm riêng từ cao nhất là 10 điểm đến thấp nhất là 0 điểm. Sau khi đánh giá, chuyên viên khách hàng sẽ tiến hành xếp hạng tín dụng như sau:
Bảng 2.5: Bảng xếp hạng tín dụngSTT Xếp hạng tín dụng Diễn giải STT Xếp hạng tín dụng Diễn giải 1 AA Năng lực tín dụng rất tốt 2 A Năng lực tín dụng tốt 3 BB Năng lực tín dụng khá 4 B Năng lực tín dụng trung bình 5 C Năng lực tín dụng kém (Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 )
Bước 3: Kiểm soát nội dung thẩm định
Chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh sẽ tiến hành kiểm tra, định giá và thẩm định tài sản đảm bảo căn cứ vào hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng. Qua kiểm tra, thẩm định, chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh sẽ hỗ trợ cho chuyên viên khách hàng và chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng thực hiện việc định giá giá trị của tài sản đảm bảo, mục đích là nhằm xem tài sản đảm bảo của khách hàng có đủ điều kiện cho việc vay vốn hay không.
Sau khi thẩm định, các chuyên viên sẽ lập báo cáo thẩm và trình lên Lãnh đạo phịng kinh doanh Kiểm sốt.
Bước 4: Tái thẩm định
Lãnh đạo phòng kinh doanh kết hợp với ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng thực hiện việc kiểm soát và tái thẩm định lại hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Ban lãnh đạo cùng với ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng sẽ thực hiện việc kiểm sốt lại các thơng tin trong báo cáo thẩm định, yêu cầu bổ sung thông tin, hồ
sơ nếu thấy cần thiết để hồ sơ khách hàng đảm bảo đầy đủ, chính xác, hợp pháp. Tùy theo giá trị của khoản vay lớn hay nhỏ mà Ban lãnh đạo và Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng tại Techcombank 3/2 hay Phịng quản lý tín dụng Hội sở thực hiện việc tái thẩm định. Sau đó ghi ý kiến tái thẩm định độc lập, thống nhất hay không thống nhất với những ý kiến đề xuất của phòng kinh doanh và những đề xuất điều kiện bổ sung và ký t ên vào báo cáo thẩm định mà chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng, chuyên viên kiểm soát và hổ trợ kinh doanh đã tiến hành thẩm định trước đó.
Bước 5: Phê duyệt tín dụng
Giám đốc trung tâm kinh doanh/ Giám đốc chi nhánh/ Hội đồng tín dụng chi nhánh sẽ xem xét hồ sơ vay vốn, sau đó nếu thấy đủ điều kiện thì xét duyệt cho vay. Đối với những khoản vay có giá trị lớn thì việc xét duyệt cho vay thuộc về Ban Tổng giám đốc/Hội đồng tín dụng Hội sở thực hiện.
Bước 6: Thơng báo tín dụng
Sau khi ban lãnh đạo cấp trên đồng ý phê duyệt cho khách hàng vay vốn, chuyên viên khách hàng sẽ lập thơng báo tín dụng tới khách hàng về việc Techcombank 3/2 chấp nhận yêu cầu vay vốn của khách hàng, điều kiện kèm theo và các hồ sơ khách hàng cần bổ sung (nếu có).
Bước 7: Hoàn thiện hồ sơ và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo
Chuyên viên khách hàng, chuyên viên kiểm sốt và hỗ trợ kinh doanh hồn thiện hồ sơ vay vốn và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo.
Chun viên kiểm sốt và quản lý rủi ro tín dụng (đối với các đơn vị khơng có ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh) thực hiện thủ tục ký hợp đồng tài sản đảm bảo tại phịng cơng chứng Nhà Nước, Ủy ban nhân dân phường xã hoặc tại Techcombank tùy thuộc vào loại tài sản đảm bảo theo yêu cầu của pháp luật và quy định của Techcombank. Nhận bàn giao và nhập kho đầy đủ giấy tờ bản chính tài sản đảm bảo. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đầy đủ đối với các tài sản yêu cầu phải mua bảo hiểm theo quy định của Techcombank.
Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh, Ban giám đốc chi nhánh, Giám đốc trung tâm kinh doanh thực hiện soạn thảo, ký hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ.
Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh điền nội dung hợp đồng tín dụng, có thể là ngắn hạn hay trung dài hạn, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ theo mẫu in sẵn, kiểm tra thẩm quyền ký kết của khách hàng, chữ ký và dấu, trình trưởng ban thực hiện kiểm soát nội dung và ký nháy từng trang hợp đồng rồi chuyển cho chuyên viên khách hàng. Chuyên viên khách hàng sau khi xem lại sẽ chuyển cho khách hàng ký và đóng dấu, đồng thời thơng báo cho khách hàng nộp phí (nếu có). Cuối cùng chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng đó cho Ban giám đốc chi nhánh/Giám đốc trung tâm kinh doanh để ký kết hợp đồng tín dụng.
Bước 9: Giải ngân và hạch toán giải ngân
Chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh kết hợp với chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ tiến hành giải ngân và hạch toán giải ngân cho khách hàng.
Chuyên viên ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh kiểm tra điều kiện giải ngân đảm bảo đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo phê duyệt và thực hiện việc nhập liệu hạch toán và phát triển vay trên tồn hệ thống Globus. Trưởng ban kiểm sốt và hỗ trợ kinh doanh phê duyệt nội dung hạch toán và thực hiện phát tiền vay vào tài khoản giải ngân. Nhân viên phịng kế tốn giao dịch và kho quỹ thực hiện kiểm tra chứng từ nhận tiền vay (Ủy nhiệm chi, Giấy lĩnh tiền mặt), tiến hành giải ngân các khoản vay từ tài khoản giải ngân chuyển khoản hoặc tiền mặt, tùy theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền, thể hiện qua tờ trình giải ngân. Việc giải ngân được thực hiện sau khi chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng cho chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ. Chuyên viên kế toán giao dịch và kho quỹ cùng với chuyên viên kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh căn cứ vào hợp đồng tín dụng đã đư ợc ký kết tiến hành thủ tục giải ngân cho khách hàng.
Bước 10: Theo dõi quản lý khách hàng
Chuyên viên khách hàng tiến hành theo dõi khoản vay và khách hàng trong thời gian khách hàng còn vay vốn tại ngân hàng.
Chuyên viên khách hàng thực hiện theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm xem khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng, tình hình cơng nợ, tình hình tài chính của khách hàng, kịp thời phát hiện những thay đổi ảnh hưởng đến khả năng và nguồn trả nợ, cũng như kiểm tra việc quản lý tài sản đảm bảo. Sau khi kiểm tra, theo dõi, chuyên viên khách hàng lập báo cáo, đề xuất (nếu có) trình lên trưởng phịng tín dụng.
Bước 11: Phân loại khoản vay
Chuyên viên khách hàng tiến hành theo dõi các khoản vay của khách hàng theo định kỳ hàng tháng vào tuần đầu tiên của tháng kế tiếp, thực hiện phân loại các khoản vay còn dư nợ của tháng trước trên cơ sở tổng hợp dư nợ của toàn hệ thống, căn cứ các tiêu chí phân loại khoản vay đã được Tổng giám đốc ban hành để tiến hành phân loại.
Qua đó, chuyên viên khách hàng có thể đánh giá được khả năng thu hồi nợ gốc và lãi cho Ngân hàng, đánh giá được thực sự các khoản vay nào cần được ưu tiên theo dõi.
Bước 12: Đánh giá khoản vay từ khách hàng
Chuyên viên khách hàng sau khi theo dõi các khoản vay sẽ đánh giá chúng theo những mức độ khác nhau:
- Nếu khoản vay đang trong tình trạng bình thường thì xếp vào nợ bình thường - nghĩa là khách hàng vay vốn thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với ngân hàng và đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn.
- Các trường hợp c ịn lại có thể là nợ cần quan tâm, nợ có dấu hiệu xấu hay rất xấu tùy theo mức độ thực hiện nghĩa vụ của khách hàng đối với ngân hàng và khả năng trả nợ gốc và lãi của khách hàng có đúng hạn hay khơng.
Bảng 2.6: Bảng phân loại nợ
Nhóm Nội dung Số ngày nợ quá hạn
1 Nợ đủ tiêu chuẩn 1 → 10 ngày 2 Nợ cần chú ý 11 → 90 ngày 3 Nợ dưới tiêu chuẩn 91 → 180 ngày
4 Nợ nghi ngờ 181 → 360 ngày 5 Nợ có khả năng mất vốn Trên 360 ngày
(Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 )
Theo đó:
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn là các khoản nợ trong hạn, khách hàng hiện đang thực hiện đầy đủ, đúng hạn tất cả các nghĩa vụ với ngân hàng, có khả năng hồn trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
- Nhóm 2: Nợ cần chú ý là các khoản nợ mà khách hàng có vi phạm về cam kết trả gốc và lãi vay trong khoản thời gian ngắn hay đang gặp khó khăn về tài chính tạm thời. Tuy nhiên khả năng hồn trả nợ gốc và lãi của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng nếu những khó khăn của khách hàng tiếp tục kéo dài.
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn là những khoản nợ của các khách hàng có vi phạm về cam kết trả gốc và lãi với Ngân hàng, hay có những dấu hiệu rõ ràng ảnh hưởng xấu đến khả năng thu hồi nợ gốc và lãi của ngân hàng.
- Nhóm 4: Nợ nghi ngờ là các khoản nợ của các khách hàng vay vốn đã vi phạm cam kết trả nợ gốc và lãi đối với ngân hàng trong khoản thời gian tương đối dài hay khách hàng có các dấu hiệu ảnh hưởng xấu, nghiêm trọng đến khả năng trả gốc và lãi cho ngân hàng, các khoản vay có khả năng thu hồi gốc và lãi cho ngân hàng thấp hoặc khả năng thu hồi phụ thuộc nhiều vào việc xử lý tài sản đảm bảo của khoản vay.
- Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn hoặc những khoản nợ đã quá hạn lâu ngày, khả năng thu hồi nợ gốc và lãi cho ngân hàng rất thấp hay phụ thuộc vào việc xử lý tài sản đảm bảo.
Bước 13: Theo dõi và xử lý nợ quá hạn
Chuyên viên khách hàng theo dõi và xử lý nợ quá hạn của khách hàng.
Khi đến hạn thu nợ, chuyên viên khách hàng sẽ thực hiện việc theo dõi khách hàng để nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Đề nghị thay đổi xếp hạng khách hàng khi có vấn đề và phân tích những khó khăn mà khách hàng gặp phải dẫn
đến khó khăn trong trả nợ cho Techcombank. Ngồi ra chun viên khách hàng sẽ xây dựng một kế hoạch hành động chi tiết cho việc thực hiện thu hồi nợ.
- Nếu khách hàng trả nợ không đúng cam kết, chuyên viên khách hàng sẽ xử lý nợ quá hạn bằng cách đưa ra mức lãi suất phạt chậm trả đối với khách hàng.
- Nếu khách hàng trả nợ đúng hạn, chuyên viên khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng đối với khách hàng, trình lên ban lãnh đạo ký thanh lýđồng thời giải tỏa tài sản đảm bảo cho khách hàng.
Riêng nợ được xếp từ loại 3 đến loại 5, các chuyên viên khách hàng sẽ chuyển hồ sơ cho bộ phận xử lý nợ để tiến hành các biện pháp thu hồi nợ cho ngân hàng một cách sớm nhất.
2.2.1.2 Một số sản phẩm CVTD tại TCB PGD 3/2:
Hiện tại, Techcombank 3/2 có rất nhiều sản phẩm đa dạng khác nhau, đáp ứng mọi nhu cầu dành cho mục đích tiêu dùng của khách hàng. Cụ thể đó là: Cho vay mua bất động sản; Cho vay mua ô tô; Cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản; Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo.
-Cho vay mua bất động sản: Đây là sản phẩm cung cấp giải pháp hỗ trợ tài
chính cho khách hàng có nhu cầu mua nhà ở hoặc nhận chuyển quyền sử dụng đất/quyền sở hữu tài sản với thời gian vay dài và tỷ lệ cho vay lên đến 70% nhu cầu vốn.
- Đặc điểm và tiện ích:
+Thời hạn và hạn mức vay:
Hình thức cho vay Hạn mức Thời hạn
vay
Tối đa Tối thiểu
Mua nhà/nhà gắn liền với - 10 tỷ đồng - Tối đa: 25 quyền sử dụng đất/căn hộ để ở -70% tổng nhu cầu
vốn của khách 100 triệu đồng
năm
- Tối thiểu: Nhận chuyển quyền sử dụng
đất/quyền sở hữu tài sản hàng 1 năm + Lãi suất cho vay: theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam
61
+Phương thức trả nợ: Linh hoạt, Lãi trả hàng tháng và gốc trả theo định kỳ hàng tháng/quý.
+Được dùng chính nhà/căn hộ định mua làm tài sản thế chấp. (Nếu tài sản đảm bảo
đang được hình thành thì phải nằm trong dự án đã ký hợp đồng liên kết với Techcombank).
+Gói sản phẩm vay mua nhà được Techcombank cấp thêm hạn mức tín dụng 5% giá trị tài sản đảm bảo để khách hàng vay mua bảo hiểm Nhà trong suốt cả thời hạn vay.
+Khách hàng được cung cấp bảo hiểm Nhà bởi các đối tác bảo hiểm của Techcombank.
Điều kiện vay vốn Hồ sơ vay vốn
Cá nhân tuổi từ 18-60 tuổi (tại thời điểm tất tốn khoản vay khách hàng khơng q 65 tuổi).