2.2 .1Hoạt động CVTD tại TCB PGD 3/2
2.2.2.4 Nợ quá hạn CVTD
Tỷ lệ nợ quá hạn của PGD 3/2 thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ quá hạn từ 2009 - 2011
Đvt: triệu đồng
Năm 2009 2010 2011
Nợ quá hạn 1.462 1.368 1.147
Dư nợ cho vay 31.038 41.980 62.869
Tỷ lệ (%) 4,71% 3,26% 1,82%
(Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2
Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng doanh số cho vay
Năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn của PGD khá cao chiếm 4,71% so với tổng doanh số cho vay, do nền kinh tế giai đoạn này khơng ổn định thị trường bất động sản bị đóng băng khiến cho việc kinh doanh bất động sản bị thua lỗ, nhiều KH khơng cịn
đủ khả năng trả nợ NH. Trước thực tế đó, NH TCB nói chung và PGD nói riêng đã đưa ra nhiều chính sách nhằm hỗ trợ KH như: giảm lãi suất, gia hạn thêm thời gian trả nợ, những sự hỗ trợ kịp thời này đã góp phần làm tăng uy tín của NH. Những năm 2010, 2011 nền kinh tế đã dần được phục hồi, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và nguồn thu nhập của cá nhân ngày càng ổn định, bên cạnh đó NH đã có chính sách cho vay chặt chẽ hơn để làm giảm đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng nên tỷ lệ nợ quá hạn của PGD trong những năm này đã giảm đáng kể. Năm 2011 chỉ còn chiếm 1,82% trong tổng doanh số cho vay.
2.2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu:
Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu từ 2009 - 2011
Đvt: triệu đồng Năm 2009 2010 2011
Nợ xấu 365 530 198 Dư nợ cho vay 31.038 41.980 62.869
Tỷ lệ (%) 1,17% 1,26% 0,31%
(Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 )
- Tỷ lệ này cho thấy thực chất tình hình tín dụng tại NH. Với một số khoản vay, trong thời gian vừa qua, Ngân hàng hạn chế không giải ngân bằng tiền mặt mà chỉ giải ngân bằng chuyển khoản. Với biện pháp này, ngân hàng có thể hạn chế một số rủi ro với khách hàng khơng có mục đích vay vốn thực sự. Điều này cũng góp phần giảm nợ xấu trong ngân hàng. Mặc dù ngân hàng đã có những biện pháp khắc phục nợ xấu, tối thiểu đến mức có thể tuy nhiên do các điều kiện khách quan cũng như ý muốn chủ quan của người đi vay mà giống như tỷ lệ nợ quá hạn ở trên, tỷ lệ nợ xấu năm 2010 cũng có xu hướng tăng so với năm 2009, và đã có điều chỉnh giảm đáng kể năm 2011.
Một trong những mục tiêu mà TCB 3/2 luôn nỗ lực phấn đấu nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tiền tệ được an toàn và hiệu quả là phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức thấp nhất. Chất lượng luôn phải đi đơi với tăng trưởng tín dụng do đó việc kiểm sốt và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân càng được thắt chặt hơn trong năm 2011, kết quả đạt được là tỷ lệ nợ xấu chỉ cịn 0,31%.
2.2.2.6 Vịng quay vốn tín dụng: Năm 2009: Doanh số thu nợ 9096,82 Vịng quay vốn tín dụng =--------------------------- =--------------= 0,263 Dư nợ bình quân 34.595 Năm 2010: Doanh số thu nợ 10.646,65 Vịng quay vốn tín dụng =--------------------------- =--------------= 0,292 Dư nợ bình qn 36.509 Năm 2011: Doanh số thu nợ 14.180,47 Vịng quay vốn tín dụng =--------------------------- =--------------= 0,270 Dư nợ bình quân 52.425
Từ tỷ lệ trên ta nhận thấy, vòng quay vốn của PGD năm 2009 là 0,263 lần năm 2010 tăng lên là 0,292 lần nhưng đến 2011 có xu hướng giảm chỉ cịn 0,270 lần. Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả kinh doanh của NH nhưng ở phịng giao dịch 3/2 thì chỉ số này vẫn còn thấp, cho thấy khả năng luân chuyển vốn còn khá chậm.
2.2.2.7 Lợi nhuận:
Bảng 2.12: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng
Đvt : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng lợi nhuận 13.279 17.014 23.823 Lợi nhuận CVTD 7.120 8.697 15.873 Tỷ trọng (%) 53,62% 51,12% 66,63%
(Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 )
Từ những số liệu ở bảng 2.12 ta có thể nhận thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank - PGD 3/2 liên tục tăng trưởng qua các năm từ 2009-2011. Chỉ tiêu lợi nhuận phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Lợi nhuận CVTD năm 2009 đạt 7.120tr.đ chiếm53,62% trong tổng lợi nhuận, năm 2010 đạt 8.697tr.đ chiếm 51,12% so với tổng lợi nhuận và năm 2011 đạt được 15.873tr.đ chiếm 66,63% của tổng lợi nhuận. Nhìn chung, lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng luôn tăng ổn định qua các năm khẳng định sự phát triển của hoạt động này tại PGD.
2.2.3Nhận xét về tình hình CVTD tại TCB PGD 3/2:
Những kết quả đạt được của TCB 3/2 trong thời gian qua được trình bày ở trên cho thấy TCB 3/2 vừa có những mặt mạnh và những thiếu sót, tuy nhiên là một Phịng Giao dịch mới thành lập như vậy có thể coi là bước đầu t hành công trong quản lý, chiến lược định hướng đi đúng đắn.
Bộ phận tín dụng trở thành chủ lực trong hoạt động ngân hàng, và chiếm ưu thế vẫn là tín dụng cá nhân. Phương châm của ngân hàng là đặt khách hàng vào vị trí trung tâm, chăm sóc khách hàng một cách tốt nhất, giữ vững niềm tin nơi khách
hàng do đó số lượng khách hàng tăng lên qua từng năm, tạo ra bước đệm vững chắc cho ngân hàng.
2.2.3.1 Kết quả đạt được:
- Techcombank trên thị trường miền Nam hiện nay đã rất phổ biến, uy tín và chất lượng dịch vụ được nâng cao rõ rệt. Với thành tích Ngân hàng tốt nhất Việt Nam
năm 2010 đã đủ chứng minh điều đó. TCB 3/2 đã thực hiện được vai trị của mình
trong cơng tác quảng bá hình ảnh Techcom bank đến với dân cư, ngày càng nâng cao vị thế của mình tại khu vực hoạt động khơng chỉ vì những con số về lợi nhuận hay số lượng khách hàng giao dịch ngày càng tăng mà còn được biết đến như một ngân hàng vì sự phát triển của cộng đồng.
- Chính sách chăm sóc khách hàng và thái độ cán bộ tín dụng của TCB 3/2 rất tốt. Với những khách hàng thân thiết, Ngân hàng thường có nhiều ưu đãi, giảm lãi suất vay, tăng lãi suất huy động và có những phần quà giá trị dành tặng cho khách hàng. Bên cạnh đó, khi khách hàng đến tư vấn trực tiếp tại đây, chuyên viên sẽ hướng dẫn nhiệt tình, đầy đủ các sản phẩm phù hợp và tốt nhất cho khách hàng, cùng với việc mời khách hàng uống nước, ăn kẹo trong lúc chờ Giao dịch viên thực hiện các cơng việc liên quan cho khách hàng.
- Trình độ chun mơn của cán bộ nhân viên TCB 3/2 giỏi, trình độ từ Cao đẳng trở lên. Hàng tháng, cán bộ nhân viên TCB 3/2 thay phiên nhau đi đào tạo theo lịch của TCB để trao dồi kĩ năng, kiến thức chuyên môn cùng đào tạo các sản phẩm mới. TCB 3/2 luôn tham gia đầy đủ và tích cực các phong trào, cuộc thi tài năng và kiến thức chuyên mơn trên tồn hệ thống.
- Khả năng quản lý tại Techcombank 3/2 tốt, việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn. Bên cạnh đó, Giá m đốc ngân hàng có các quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt đã tạo động lực làm việc cho nhân viên cấp dưới, tác động đến phong cách làm việc của nhân viên.
Nhìn chung, các chỉ tiêu mở rộng tín dụng tiêu dùng tại TCB 3/2 thực hiện khá đầy đủ và rất tốt; góp phần tích cực trong q trình mở rộng tín dụng tiêu dùng hiện nay. Tuy nhiên, TCB 3/2 cần nỗ lực và phấn đấu hơn nữa trong việc tăng doanh số cho vay và dư nợ cho vay trong thời gian tới.