Nhóm Nội dung Số ngày nợ quá hạn
1 Nợ đủ tiêu chuẩn 1 → 10 ngày 2 Nợ cần chú ý 11 → 90 ngày 3 Nợ dưới tiêu chuẩn 91 → 180 ngày
4 Nợ nghi ngờ 181 → 360 ngày 5 Nợ có khả năng mất vốn Trên 360 ngày
(Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 )
Theo đó:
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn là các khoản nợ trong hạn, khách hàng hiện đang thực hiện đầy đủ, đúng hạn tất cả các nghĩa vụ với ngân hàng, có khả năng hồn trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
- Nhóm 2: Nợ cần chú ý là các khoản nợ mà khách hàng có vi phạm về cam kết trả gốc và lãi vay trong khoản thời gian ngắn hay đang gặp khó khăn về tài chính tạm thời. Tuy nhiên khả năng hồn trả nợ gốc và lãi của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng nếu những khó khăn của khách hàng tiếp tục kéo dài.
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn là những khoản nợ của các khách hàng có vi phạm về cam kết trả gốc và lãi với Ngân hàng, hay có những dấu hiệu rõ ràng ảnh hưởng xấu đến khả năng thu hồi nợ gốc và lãi của ngân hàng.
- Nhóm 4: Nợ nghi ngờ là các khoản nợ của các khách hàng vay vốn đã vi phạm cam kết trả nợ gốc và lãi đối với ngân hàng trong khoản thời gian tương đối dài hay khách hàng có các dấu hiệu ảnh hưởng xấu, nghiêm trọng đến khả năng trả gốc và lãi cho ngân hàng, các khoản vay có khả năng thu hồi gốc và lãi cho ngân hàng thấp hoặc khả năng thu hồi phụ thuộc nhiều vào việc xử lý tài sản đảm bảo của khoản vay.
- Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn hoặc những khoản nợ đã quá hạn lâu ngày, khả năng thu hồi nợ gốc và lãi cho ngân hàng rất thấp hay phụ thuộc vào việc xử lý tài sản đảm bảo.
Bước 13: Theo dõi và xử lý nợ quá hạn
Chuyên viên khách hàng theo dõi và xử lý nợ quá hạn của khách hàng.
Khi đến hạn thu nợ, chuyên viên khách hàng sẽ thực hiện việc theo dõi khách hàng để nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Đề nghị thay đổi xếp hạng khách hàng khi có vấn đề và phân tích những khó khăn mà khách hàng gặp phải dẫn
đến khó khăn trong trả nợ cho Techcombank. Ngồi ra chun viên khách hàng sẽ xây dựng một kế hoạch hành động chi tiết cho việc thực hiện thu hồi nợ.
- Nếu khách hàng trả nợ không đúng cam kết, chuyên viên khách hàng sẽ xử lý nợ quá hạn bằng cách đưa ra mức lãi suất phạt chậm trả đối với khách hàng.
- Nếu khách hàng trả nợ đúng hạn, chuyên viên khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng đối với khách hàng, trình lên ban lãnh đạo ký thanh lýđồng thời giải tỏa tài sản đảm bảo cho khách hàng.
Riêng nợ được xếp từ loại 3 đến loại 5, các chuyên viên khách hàng sẽ chuyển hồ sơ cho bộ phận xử lý nợ để tiến hành các biện pháp thu hồi nợ cho ngân hàng một cách sớm nhất.
2.2.1.2 Một số sản phẩm CVTD tại TCB PGD 3/2:
Hiện tại, Techcombank 3/2 có rất nhiều sản phẩm đa dạng khác nhau, đáp ứng mọi nhu cầu dành cho mục đích tiêu dùng của khách hàng. Cụ thể đó là: Cho vay mua bất động sản; Cho vay mua ô tô; Cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản; Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo.
-Cho vay mua bất động sản: Đây là sản phẩm cung cấp giải pháp hỗ trợ tài
chính cho khách hàng có nhu cầu mua nhà ở hoặc nhận chuyển quyền sử dụng đất/quyền sở hữu tài sản với thời gian vay dài và tỷ lệ cho vay lên đến 70% nhu cầu vốn.
- Đặc điểm và tiện ích:
+Thời hạn và hạn mức vay:
Hình thức cho vay Hạn mức Thời hạn
vay
Tối đa Tối thiểu
Mua nhà/nhà gắn liền với - 10 tỷ đồng - Tối đa: 25 quyền sử dụng đất/căn hộ để ở -70% tổng nhu cầu
vốn của khách 100 triệu đồng
năm
- Tối thiểu: Nhận chuyển quyền sử dụng
đất/quyền sở hữu tài sản hàng 1 năm + Lãi suất cho vay: theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam
61
+Phương thức trả nợ: Linh hoạt, Lãi trả hàng tháng và gốc trả theo định kỳ hàng tháng/quý.
+Được dùng chính nhà/căn hộ định mua làm tài sản thế chấp. (Nếu tài sản đảm bảo
đang được hình thành thì phải nằm trong dự án đã ký hợp đồng liên kết với Techcombank).
+Gói sản phẩm vay mua nhà được Techcombank cấp thêm hạn mức tín dụng 5% giá trị tài sản đảm bảo để khách hàng vay mua bảo hiểm Nhà trong suốt cả thời hạn vay.
+Khách hàng được cung cấp bảo hiểm Nhà bởi các đối tác bảo hiểm của Techcombank.
Điều kiện vay vốn Hồ sơ vay vốn
Cá nhân tuổi từ 18-60 tuổi (tại thời điểm tất tốn khoản vay khách hàng khơng q 65 tuổi).
Công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam; người nước ngoài cư trú tại Việt Nam.
Có vốn tự có tối thiểu chiếm 30% tổng nhu cầu vay vốn.
Có tài sản đảm bảo cho khoản vay thuộc một trong các hình thức sau:
Bất động sản thuộc sở hữu của khách hàng (nhà/đất và tài sản gắn liền với đất,...)
Chí nh là căn nhà định mua.
Quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng góp vốn/Hợp đồng mua bán.
Tài sản của bên thứ 3.
Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của Techcombank).
Hộ khẩu, CMND/hộ chiếu của người vay và đồng sở hữu (nếu có).
Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo.
Giấy tờ liên quan đến thu nhập để trả nợ vay.
Phương án sử dụng tiền vay: hợp đồng hoặc thỏa thuận mua bán nhà (đối với mua nhà, chuyển quyền thuê lại nhà của nhà nước hoặc chuyển quyền sử dụng đất).
Các giấy tờ khác theo yêu cầu của Techcombank.
- Cho vay mua ô tô: Đây là sản phẩm hỗ trợ khách hàng là cá nhân hoặc hộ kinh doanh nhu cầu sở hữu một chiếc ô tô đẹp và hiện đại phục vụ tiêu dùng hoặc kinh doanh với hạn mức cho vay tối đa lên đến 90% giá trị xe và thời hạn cho vay tối đa 60 tháng.
- Đặc điểm và tiện ích: KHƠNG CHỈ MƠ ƯỚC, HÃY TẬN HƯỞNG
+Lãi suất cho vay: theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ.
+Phương thức trả nợ: lãi tính trên dư nợ thực tế
+Thời hạn và hạn mức vay
Loại xe mua Loại tài sản bảo đảm
Tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị
xe mua
Thời hạn cho vay tối
đa Tất cả các loại xe trừ loại 4 dưới đây Nhà, quyền sử dụng đất 90% 60 tháng Xe ô tô con, xe du lịch, xe khách mới 100%, xe nhập khẩu nguyên chiếc hoặc do các hãng ơ tơ có uy tín thuộc Hiệp hội VAMA sản xuất trong nước
Chính chiếc xe
Xe ơ tơ con, xe du lịch, xe khách đã lưu hành nhưng còn giá trị từ 80% trở lên hoặc xe mới có linh kiện nhập khẩu từ Trung Quốc
Chính chiếc xe định mua
50% 36 tháng Xe ơ tơ tải nhẹ có trọng tải <5
tấn, xe tải mới chưa qua sử dụng
Chính chiếc xe định mua hoặc bất
động sản
+Phương thức trả nợ đa dạng: tự động trích từ tài khoản của khách hàng tại Techcombank hoặc trả trực tiếp tại các điểm giao dịch.
+Tài sản thế chấp đa dạng: thuộc sở hữu người vay vốn, chính tài sản định mua hoặc do bên thứ 3 bảo lãnh.
- Gói sản phẩm vay mua ơ tơ được Techcombank cấp thêm hạn mức tín dụng 5% giá trị tài sản bảo đảm để cho khách hàng vay mua bảo hiểm xe ô tô trong suốt cả thời hạn vay.
- Khách hàng được cung cấp bảo hiểm xe ô tô bởi các Đối tác bảo hiểm của Techcombank.
Điều kiện vay vốn Hồ sơ vay vốn
Cá nhân: cá nhân có thu nhập, tự sản xuất kinh doanh, chủ doanh nghiệp, vay mua ô tơ cho mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh; Có đầy đủ năng lực tài chính và nguồn trả nợ rõ ràng.
Hộ kinh doanh (HKD): HKD vay mua xe cho mục đích kinh doanh: có ngành
Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của Techcombank).
Hồ sơ nhân thân: CMND/hộ chiếu (nếu có), Hộ khẩu/Sổ tạm trú/Giấy đăng ký kinh doanh,...
Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ: HĐLĐ, sao kê tài khoản trả lương; Hợp đồng cho thuê tài sản, giấy tờ thể hiện quyền khai thác tài sản; Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, hợp đồng kinh tế,...
nghề theo đăng ký kinh doanh lãnh: Phiếu đề nghị định giá, Giấy chứng nhận phù hợp với mục đích sử dụng quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, G iấy vốn của phương án kinh chứng nhận đăng ký xe,...
doanh cần vay vốn; Có thời Các giấy tờ liên quan đến việc mua xe: Hợp gian hoạt động kinh doanh kể đồng/Dự thảo hợp đồng mua bán xe, giấy chứng từ thời điểm đăng ký liên tục nhận đăng ký xe (đối với xe cũ), giấy chứng nhận từ 12 tháng trở lên hoặc có bảo hiểm (nếu có),...
xác nhận của chính quyền địa Chi tiết xem tại Danh mục hồ sơ vay vốn đính phương về thời gian kinh kèm quy trình cấp tín dụng tập trung đối với các doanh thực tế tối thiểu 12 sản phẩm cho vay bán lẻ có tài sản bảo đảm. tháng.
- Cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản: Đây là sản phẩm nhanh chóng hỗ trợ vốn cho nhu cầu tiêu dùng của khách hàng cho các mục đích: Xây/sửa nhà, mua sắm trang thiết bị, nội thất, vật dụng gia đình, khám chữa bệnh, du lịch.
- Đặc điểm và tiện ích:
+Hỗ trợ cho vay linh hoạt theo tài sản bảo đảm với hạn mức cho vay cao: 50 triệu 3 tỷ, không quá 70% giá trị tài sản bảo đảm.
+Thời hạn vay: 3 180 tháng
+Tài sản đảm bảo: nhà đã hồn thiện, đất ở
+Khơng cần chứng minh mục đích sử dụng vốn với các khoản vay tiêu dùng dưới 500 triệu.
Điều kiện vay vốn Hồ sơ vay vốn
Khách hàng vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng theo quy định của Pháp luật và quy định của
Techcombank trong từng thời kỳ.
Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của Techcombank).
Hồ sơ nhân thân: CMND/hộ chiếu (nếu có), Hộ khẩu/Sổ tạm trú/Giấy đăng ký kinh
tạm trú tại cùng tỉnh, thành phố với Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ: CN/PGD nơi khách hàng vay vốn. HĐLĐ, sao kê tài khoản trả lương; Hợp
Có tài sản bảo đảm là Bất động sản đồng cho thuê tài sản, giấy tờ thể hiện cho khoản vay. quyền khai thác tài sản; Giấy chứng nhận
Tại thời điểm vay vốn khách hàng đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, hợp khơng có nợ xấu tại Techcombank đồng kinh tế,...
hoặc các tổ chức tín dụng khác. Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm/bảo lãnh: Phiếu đề nghị định giá, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở,...
Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn (nếu có),...
Chi tiết xem tại Danh mục hồ sơ va y vốn đính kèm quy trình cấp tín dụng tập trung đối với các sản phẩm cho vay bán lẻ có tài sản bảo đảm.
- Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo: Đây là sản phẩm thấu chi có tài
sản đảm bảo cho phép khách hàng chi tiêu vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh tốn bằng VNĐ mở tại Techcombank với một hạn mức nhất định.
- Đặc điểm và tiện ích:
+Được chi tiêu vượt quá số tiền trong tài khoản bất cứ lúc nào.
+Sử dụng vốn vay linh hoạt tại tất cả các điểm g iao dịch của Techcombank, rút tiền tại ATM và POS của Techcombank và 28 Ngân hàng trong liên minh thẻ hoặc chuyển khoản thanh toán.
Thu nhập thuần
Hạn mức cấp tối đa (Đơn vị: triệu đồng) Khách hàng thông thường Cán bộ nhân viên Techcombank 2-3 triệu đồng 50 90 3-6 triệu đồng 120 180 6-9 triệu đồng 190 250 9-11 triệu đồng 260 300 11 triệu đồng trở lên 300 300
+ Thời hạn cho vay: tối thiểu là 3 tháng, tối đa là 12 tháng
+ Lãi suất linh hoạt theo ngày, tính thực tế trên số tiền và số ngày sử dụng (khơng tính lãi nếu ứng trước và hồn trả trong cùng một ngày).
Điều kiện vay vốn Hồ sơ vay vốn
Đã hoặc cam kết sẽ mở tài khoản tại Techcombank
Có TSBĐ theo quy định (bất động sản, ơ tơ, sổ tiết kiệm của Techcombank)
Tuổi từ 18-60 tuổi
Được xếp hạng năng lực tín dụng hạng BB trở lên.(*)
Khách hàng khơng có dư nợ xấu (loại 3-5) tại Techcombank hoặc các tổ chức tín dụng khác. (**)
Nếu khách hàng dùng sổ tiết kiệm làm TSBĐ thì khơng cần hai điều kiện (*) và (**).
Đề nghị cấp hạn mức theo mẫu của Techcombank).
CMND/Hộ chiếu
Sổ hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm trú dài hạn
Giấy tờ liên quan tới TSBĐ. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam
67
2.2.2 Thực trạng hoạt động CVTD tại TCB PGD 3/2 :
2.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng:
Bảng 2.7: Doanh số cho vay qua các năm 2009 - 2011
Đvt : triệu đồng Năm 2009 2010 2011 2010/2009 (%) 2011/2010 (%) Chỉ tiêu tiềnSố Tỷ trọng tiềnSố Tỷ trọng tiềnSố Tỷ trọng
Tổng doanh số cho vay 38.978 100% 56.016 100 % 79.285 100% 43,71% 41,54% Theo thời gian -Ngắn hạn 8.878 22,78% 12.546 22.40% 13.891 17,52% 44,24% 10,72% -Trung dài hạn 30.100 77,22% 43.470 77,60% 65.394 82,48% 44,42% 50,43% Theo mục đích vay -Thế chấp bằng BĐS 5.719 14,67% 7.897 14,10% 10.891 13,74% 42,57% 37,91% -Cho vay mua ô tô 7.673 19,69% 14.805 26,43% 19.954 25,17% 92,95% 34,78% -Cho vay mua BĐS 23.663 60,61% 31.610 56,43% 45.975 57,99% 33,58% 45,44% -Cho vay TD khác 1.923 4,93% 1.704 3,04% 2.465 3,11% -11,39% 44,66% (Nguồn: Phịng tín dụng NH Techcombank PGD 3/2 )
Qua bảng 2.7 ta thấy được theo thời gian cho vay thì tỷ trọng của cho vay trung dài hạn cao hơn cho vay ngắn hạn. Năm 2009 cho vay trung dài hạn là 30.100tr.đ chiếm 77,22% nhưng đến năm 2010 đã tăng lên 43.470tr.đ chiếm 77,6% tương đương tăng lên 13.370tr.đ. Năm 2011 cho vay trung dài hạn chiếm 82,48% trong tổng doanh số cho vay tương ứng 65.394tr.đ, so với 2010 doanh số cho vay trung dài hạn tăng 50,43%.
80000 70000 60000 50000 Triệu đồng 40000 30000 20000 10000 0 2009 2010 Năm 2011 Tổng doanh số cho vay Ngắn hạn Trung dài hạn
Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay theo thời gian
Nhìn chung, hoạt động cho vay trung dài hạn đang được PGD phát triển rất tốt. So sánh giữa 2009 và 2010 hoạt động cho vay trung dài hạn phát triển mạnh do sự tác động của các chính sách kinh tế vĩ mơ. Đối với hoạt động cho vay ngắn hạn thì lại có xu hướng giảm dần, cụ thể năm 2011 chỉ đạt 10,72% tương ứng 1.345tr.đ so với năm 2010 và chỉ chiếm 17,52% tổng doanh số cho vay. Còn năm 2010 hoạt động vay ngắn hạn tăng tới 44,24% so với 2009 và chiếm 22,40% trong tổng doanh số cho vay.
Nguyên nhân là do các sản phẩm CVTD của NH chủ yếu là cho vay mua xe, mua bất động sản nên nhu cầu vốn thường rất lớn và thời gian vay dài. Đối tượng chủ yếu là KH cá nhân nên họ khó có một số tiền lớn để trả trong thời gian ngắn nên họ phải trả qua nhiều năm.
Tại TCB có rất nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng, nhưng trong đó có ba sản